团险分析
什么是团体保险?团体保险是用一份总的保险合同向一个团体中的众多成员提供人身保障的保险.大数定律(law of large numbers)，在随机事件的大量重复出现中，往往呈现几乎必然的规律，这个规律就是大数定律。
通俗地说，这个定理就是，在试验不变的条件下，重复试验多次，随机事件的频率近似于它的概率。
比如，我们向上抛一枚硬币，硬币落下后哪一面朝上本来是偶然的，但当我们上抛硬币的次数足够多后，达到上万次甚至几十万几百万次以后，我们就会发现，硬币每一面向上的次数约占总次数的二分之一。
偶然中包含着某种必然。
团险有什么优势1费率低首先，保险费率优惠，因为团体投保能够适用“大数法则”，所以相对于个人购买保险，其费率相对较低, 再次，团险选择范围更广，个人单独投保时有些产品买不到，团险却可以买到，最典型的例子就是门急诊保险。
2 操作灵活不需要体检可随时增加,减少变动参保人员投保核保手续比较简化，一张保单就可以承保数人、数十人甚至更多。
由于团体中的绝大部分人体质健康，即使有老、弱、病、残的有些已经退休或离职，所以团体保险基本上可以免除体检。
承保期间，投保企业还可以随时申请增减被保险人。
3 极短期险4 税收4% 工资总额税收前扣除5 能有效转嫁企业风险6 可将团险作为员工福利考虑人文关怀，给他们包括他们的家人提供充分的保障和贴心的福利，他们才最容易在企业中安心就业。
，为什么购买团险事实上，社保、团险和个险对于个人来说，就像金字塔结构的关系，各有分工而无法替代。
位于金字塔底层对社保仅仅能满足最基本的生活需求，诸如失业、养老的基本保障等。
团险是在社保的基础上起到了较好的补充作用，一般能覆盖意外、健康等风险。
而个人商业保险则完全是因个体最终风险不同而自由选择的，不仅是对前两种保险的补充，而且保障涉及的范围和额度也是最多样的。
同样，三类保险的支出成本对于个人而言，也是依次递增的。
对于想要保障全面的人来说，最合理的保险规划是将三者合理搭配起来。
最低的基本生活保障用花费最小的社保来支出。
日常普遍的意外及医疗保障以及部分的补充养老等，可以由费率较低的团险来承担。
由于通常情况下前两项保险并非个人可控，因此我们需要做的，是了解社保以及公司团险给自己的保障覆盖了哪些风险，保障的额度有多少，再根据自己的实际情况，分析尚未补足的风险缺口，购买相应的个人保险产品，进行补充。
当然，不要为了力求保障全面、保额高而超越了自己的经济承受能力，也不要在不了解团险到底提供怎样的保障、保额多少的情况下，排斥所有个险。
企业自身情况分析企业可按需选择险种当然，对于不同行业、不同规模、不同年龄结构的不同企业来说，它们的保障需求和经济负担能力都有所差异，可以需要根据实际情况选择团体保险计划。
一般来讲，意外伤害、意外医疗保险和定期寿险是保障的基础，在购买团体保险时应首先考虑。
这类保险保费较低，可为员工提供基本保障。
如果要进一步为员工提供更周全的福利保障，还可在此基础上加上住院(门诊)医疗保险、重大疾病保险、住院津贴保险等。
后一类保险保费较高，但更能体现企业的员工福利，适合预算充裕的企业投保。
需要提醒的是，对于购买团险的人数，保险公司是有一定限制的。
风险较低的一、二、三类行业，团体投保的最低投保人数通常为5~8人，四类及四类以上行业的团体投保，最低投保人数须达到20人。
客户保险需求分析及产品策略1.国有企业保险意识不强，注重有形的利益；企业员工人数较多，相当部分企业采用自保的方式；通常采用统一的保险方案，但仍注重中高层管理人员的利益;人员规模大导致单个员工的保费预算较少，购买险种较少，保额很低；偏爱补充医疗及重大疾病等健康险；员工年龄偏高，部分企业有疾病身故的需求;对于意外险的需求基本在于转嫁部分危险系数较高之员工的身故风险。
客户保险需求分析及产品策略2.股份制企业保险意识不强，注重有形的利益；企业员工人数较多，相当部分企业采用自保的方式；通常采用统一的保险方案，但仍注重中高层管理人员的利益;人员规模大导致单个员工的保费预算较少，购买险种较少，保额很低；偏爱补充医疗及重大疾病等健康险；员工年龄偏高，部分企业有疾病身故的需求;对于意外险的需求基本在于转嫁部分危险系数较高之员工的身故风险。
客户保险需求分析及产品策略3.外资企业(日、港、台、韩)保险意识不强，注重有形的利益；企业员工人数较多，相当部分企业采用自保的方式；通常采用统一的保险方案，但仍注重中高层管理人员的利益;人员规模大导致单个员工的保费预算较少，购买险种较少，保额很低；偏爱补充医疗及重大疾病等健康险；员工年龄偏高，部分企业有疾病身故的需求;对于意外险的需求基本在于转嫁部分危险系数较高之员工的身故风险。
保险需求评价客户评价及产品策略4.外资企业(欧美企业)保险意识不强，注重有形的利益；企业员工人数较多，相当部分企业采用自保的方式；通常采用统一的保险方案，但仍注重中高层管理人员的利益;人员规模大导致单个员工的保费预算较少，购买险种较少，保额很低；偏爱补充医疗及重大疾病等健康险；员工年龄偏高，部分企业有疾病身故的需求;对于意外险的需求基本在于转嫁部分危险系数较高之员工的身故风险。
保险需求评价客户评价及产品策略7.私营企业经济效益及人员结构良好的国营企业、股份制企业、三资企业、IT高科技行业、金融、规模较大管理严格的民营企业、及会计师、律师事务所等咨询服务业。
中小型企业议价能力差，是产生利润及客户积累的主要来源，是综合福利保障计划的主要销售对象。
事实上，社保、团险和个险对于个人来说，就像金字塔结构的关系，各有分工而无法替代。
位于金字塔底层对社保仅仅能满足最基本的生活需求，诸如失业、养老的基本保障等。
团险是在社保的基础上起到了较好的补充作用，一般能覆盖意外、健康等风险。
而个人商业保险则完全是因个体最终风险不同而自由选择的，不仅是对前两种保险的补充，而且保障涉及的范围和额度也是最多样的。
同样，三类保险的支出成本对于个人而言，也是依次递增的。
理赔流程及需要注意事项购买团体保险主要是为了能在出险后获得经济补偿，但是也有一些在出险后遭到拒赔的情况，究竟其根源在哪里？主要有如下几方面在理解上易产生误解：※未履行按期交纳保险费的义务，在人身保险合同中，投保人缴纳第一期保险费之后保险合同开始生效，此后投保人必须按期缴纳保险费，若超过宽限期之后投保人仍未缴纳保险费又无保费自动垫交的，保险合同效力中止，在效力中止期间发生的保险事故，保险人可以拒赔。
※未履行如实告知义务寿险合同是一种诚信合同，在订立合同之前投保人应如实告知有关情况，否则，出险后保险人可以拒赔。
※保险事故不属于保险责任范围之内。
※保险事故属于除外责任的，除外责任详见条款。
※所签保险合同为无效合同。
※保险事故发生在免责期。
※缺少必要的索赔单证、材料。
※超过了索赔时效。
以上是保险拒赔最常见的几种原因，投保前通过详细了解，我们可以更好地维护自己的权益，也可以避免一些不必要的误会和纠纷。
理赔必读一、报案1.根据规定，投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人，否则，有关权利人应承担由于通知迟延致使公司增加的勘查、检验等项费用。
因此，保险事故发生后，为了维护您的权益，请您及时在3天内向保险公司报案，以便保险公司能够根据具体情况及时核实、确定保险责任，及时为您提供保险保障。
2.报案方式：上门报案、电话（传真）报案、网上报案、委托保险公司业务人员报案3.报案内容：出险的时间、地点、原因；被保险人姓名、投保险种、保额、投保日期、联系电话、联系地址、现状4.发生保险事故需在医院接受治疗的，应在本公司指定或认可的医院进行诊治，在未指定医院的情况下，应在国内合法经营的区（县）级以上公立医院进行诊治，并妥善保管好有关医疗资料和原始医疗收据、处方或费用明细清单。
二、申请1.申请人申请人为被保险人、指定受益人、法定继承人或其监护人。
疾病、伤残等生存保险金申请人为被保险人本人或其监护人。
2.申请理赔时应备文件。
3.填写理赔申请书理赔申请还需填写理赔申请书，详细叙述事故发生的原因等情况。
申请书应由被保险人本人或受益人亲笔填写，内容应真实完整，并签字确认。
三、理赔时效申请人将理赔申请书和相关材料集齐后一并交给保险公司理赔部门，保险公司理赔部门收到材料后将及时对案件进行审核，对于赔付金额较小且责任明确的案件，可即时或在三个工作日内赔付，对于赔付金额较大或案情复杂的案件，理赔部门会在10个工作日内结案或给出阶段性意见。
另外，如果因申请材料不齐全而需补充材料或相关单位未出具可能影响案件处理结果的证明或鉴定结论的，其延迟期间从理赔时限中扣除。
四、领款须知1.领款方式可选择自己上门领取、委托他人代领和银行划帐。
2.要求银行划转给付者，在申请时需填写开户银行、户名、帐号等信息。
结案后，理赔部将根据有关信息，将给付款划转被保险人的银行帐号。
3.被保险人或受益人本人领取赔款者需提供本人身份证明。
4.委托他人领取时，领取人需提供被保险人或受益人委托书、被保险人或受益人身份证明、领取人身份证明。
作为被保险人的员工，应该及早从公司的人力资源部处了解自己能获得的保障。
需要了解的团险权益包括：保障范围、保障额度、保障期限、除外责任，以及申报理赔时需要提供的材料等。
一旦出险，先向人力资源部门咨询，或者拨打保险公司的热线电话，再进行相关理赔。
由于有些客户平时并不十分了解自身的保障和理赔的手续，忽视了一些细节，反而令理赔程序更费周折。
对于医疗保障类的团险，客户为了顺利索赔，必须留意相应保障项目的“责任免除”事项，同时对于以下情况也需要注意：（1）非本人就诊的费用是无法得到正常赔付的，因此不要让他人代诊。
（2）了解哪些是公司所购团险中指定的医院，必须要前往这些医院就诊，如果在指定范围之外，一般都不予理赔。
（3）在无特别约定的前提下，在医院药房以外的机构购药的费用将不会获得补偿（如自行到社保定点药店购药的费用）。
如果确实因为医院药房无该种药品，而需到外面购买，需由医院门诊办公室等部门盖外配章。
（4）无病症单纯开药：有的员工看病时让医生开一些与病情不相关的药品，以备病时用或保健。
这样开出的药品以及相关费用将不会获得赔偿。
（5）仔细检查申报理赔的发票上的姓名是否与本人一致，如果不一致，基本上会遭到拒赔。
（6）提供的材料中要有与发票一致的病史，仅提供发票、无病史或者病史不完整，也会影响理赔的成功率。
（7）无病症的检查视同例行的常规体检，保险公司是不会予以报销理赔的。
只有当客户有症状时进行的医学检查，符合报销范围的部分才能得到正常理赔。
业内人士指出，团体险有价格低、保障高，投保手续简便，核保条件较宽松和承保范围较为广泛等优点。
企业为员工集体购买保险，不但减少保费支出一倍以上，同时还可提高员工福利和增强企业的凝聚力。
团体保险客户保险需求分析及政策支持
团体业务应知应会——工伤保险知多少
➢ 一次性工亡补助金标准为上一年度全国城镇居民人均可支配收入的20倍。 ✓ 2020年发生的工伤，一次性工亡补助金标准确定为42359 元×20= 847180元。
➢ 用人单位投保工伤保险后，仍需要支付的费用： ✓ 停工留薪期工资；生活不能自理的，由用人单位派人护理，所需陪护费用。 ✓ 伤残津贴：伤残等级为五级和六级且难以安排工作的工伤职工，由用人单位按月发给本
团险客户保险需求分析及政策规定
前言
法人客户保险，即团体保险，因其承保对象的团体性、承保方案的灵活 性、经营成本的低廉性、服务管理的专业性，有着其他商业保险形式无法替 代的社会管理、企业管理及个人风险管理等功能。
近年来，随着养老、医疗等问题的日益突出，促使社会保障体系进一步 完善，团体商业保险在完善社会保障体系建设中发挥的作用越来越重要，其 中员工福利保险计划在助力企业提升人事管理效能方面的功能被更多的市场 主体所重视。
➢ 根据2017年底的统计数据，我国目前有将近140万个事业单位，3600万事业人员。 ➢ 党政机关有多少？
团体业务应知应会——需求知多少
以大团险来说，团体保险是社会保障体系的最佳补充
团 险 业 务 可 承 接 哪 些 项 目 ？
团体业务应知应会——切入点知多少
团体业务应知应会——养老保险知多少
人工资的70%和60%的伤残津贴。
✓ 一次性伤残就业补助金：伤残等级为五至十级且与用人单位解除了劳动关系的工伤职工
，由用人单位以解除劳动关系时该地区上年度职工月平均工资为基数，支付一次性伤残 就业补助金。
一般寿险公司团体保险产品体系
主要产品
短期险
短意+定寿
团意险 补充工伤保险 世纪行、任我行
团体意外险比价分析报告
前言
鉴于我公司2018年度平安团体意外险和雇主责任险将于2019 年2月17日24时到期，雇主责任险将于2019年2月17日24时期满。 因此在2018年12月中旬，在征得人事总监同意后联系了中国人寿保 险、平安保险、泰康人寿等公司进行询价。
由于社保系统自2019年1月起开始强制三险，不允许只入工伤的 情况，这次询价，主要咨询各家公司保额较高的套餐报价。
缺点
1.保额低； 2.理赔手续比较繁琐； 3.保险人员年龄上限60岁，较低。
1.保费贵； 2.残保金给付比例低。
1.替换名额有限，最多不能超过60%， 否则增加费用。
总结与分析
若按2019年计划参保人员150人，其中办公室人员50人，高危岗位 人员100人的情况，核算商业险费用如下：
（1）平安一年总费用9.75万元； （2）人寿总费用为 14~ 15万元（办公室人员保费较低，此价 格为估算价格）； （3）泰康总费用为10.7万元。 通过表格和估算费用比对分析，可以看出，泰康公司的团体意 外险方案性价比更高。
平安报价
雇主责任险伤残赔付比例，如 图
如果需要保额更高的保险，可二者 叠加，最高保额为60万，保费为
900+1150=2050元。
人寿报价
保险名称 费用（元/人/年） 死亡伤残保额（万） 医疗费保额（万）
人寿团体意外险
1330
50
5
泰康报价
职业等级 三类 四类 四类
泰康保险
费用（元/人/年） 死亡伤残保额（万）医疗费保额（万）
240
20
2
520
20
3ห้องสมุดไป่ตู้
950
40
4
泰康最高保额60万，目前公司给出的是40万的报价。 伤残等级的赔付比例是每一级，按10%算。
团险渠道重点产品解析
做成要点
有权利、有制约的部门和人员，年年续保、稳定平台
切入重点
从同业中用我们的财务政策抢、招聘兼职人员、影子团 队、顾问团队做。
28
短险业务开拓销售策略3
建筑施工人员意外伤害保险
合作单位
建委、业主、施工单位
做成要点
有权利、有制约的部门和人员关系的维护；
尤其是信息的灵活性，准确性，专业服务、理赔方
单位性质
农信社、股份制、国有商业银行、地方金融机构
切入重点
农信社、农行小额信贷银保通渠道；金融机构的公司业 务部做的对法人贷款、没有银保通的个人借款，小额贷 款公司等，非农信社的借意险手续费较低，竞争不惨烈 是创费较高的渠道。
27
短险业务开拓销售策略2
法人团体意外伤害保险
合作单位
企业、事业、团体都可以做团体意外保险
产品开发背景
客户 需求
基层 需求 公司 要求
13
客户希望有类似团年B的公共账户来存放暂时不分 配给个人的资金
各地对产品费用的要求和议价能力不同，导致对管 理费用的要求不同
避免监管费用的重复计算，有效降低公司成本
乐享人生B款产品的客户定位
为员工安排的长效养老保障福利计划。
乐享人生 B款
交费有计划性，客户能实现一次性交或分期 交（期交情况下必须按照既定时间交费）
4.6
4.9 5.7 6.4 7.0 7.8 8.5 9.3 10.2 10.9 11.7 12.4 13.3 14.2
19
团体重大疾病保险 案例
某企业投保人数： 2000人
平均年龄：30岁 男女比例： 2:1
平均保费=（2.7*300*2+2.9*300*1）/3 =830元
新疆团体保险市场现状分析及发展探索
１ ． 秉持。 以人为本 的原则规划设计团险基本法 团险基本法应该是一部全面的管理制度 ， 而不仅 仅是一 套。 控制 ” 的规则 ， 它要能够 为销 售人 员提供一个 自我职业 生 ２队伍管理要 凸现出人 性化管 理原则 ， 。 ． 让 共同经营 ” 的 每项管理规 定从 酝酿到定稿 、 实施 、 修改 ， 间每 个环节 其 都要与基层公 司各级销售人 员和管理人员进行沟通 、多方听
竞争更集中 ， 所以一般人难以应对这些复杂 多变 的状况 ， 因此 手段 。
团险拓展中一定要强调综合实力和整体作 战。 然而 ， 疆寿险 新
长险方面更是如此 ， 尤其在年 金险业务上表现 更为突 出。
市场上的团险 队伍 ， 文化程 度偏低 ， 接受新事物 能力较 弱 ， 制 新 疆保险 市场上 承保 的几笔大 额年 金险 均是 以零 管理费 成 作保险计划书和 向客户展示产 品的能力与市场 的要 求尚有一 交。 定距离。因此在竞争过程中 ， 仍停留于凭借行政干预 、 人情公 关等较１端的销售方 式 ， 氏 团体保险市场 的长远发展令人担忧 。 二是个人收入不断下降 ， 缺乏个人成长空间。 二是操作不规 范， 违规业务 多。 在业务 控制环节 ，新疆保险市场上并 非所有的保险公 司 都对短期意外险的单证发放实现实时上机 ， 在核销控制不 存
体保 险在 新疆 寿险市场 的保 费 占比从 １９ 年的 ９ ． ％降至 户个性化需要 。 ９６ １９ ３
新疆团体保 险业务存在 的问题和面临的困难
、
（ ） 一 从保 险公 司分 析
向开发差异性的产 品 ， 而是哪 家公 司产 品热 销便迅速 。 隆 克 ， 保险责任 、 手续费乃至管理费的收取上都十 是新疆本土大客 户少 ， 尤其是像电力 、 路 、 、 铁 通讯 金融 造成无论在费率 、 团险产品的形态不仅滞后于团险市场上日益丰富的、 等大 型行业企业的保险一般由总部统一购买 ，省级保险机构 分雷 同。
公司团险方案
公司团险方案第1篇公司团险方案一、背景分析随着社会经济的快速发展，企业对员工福利的重视程度日益提高。
为保障员工权益，提高员工工作积极性，本公司拟为全体员工投保团体保险（以下简称“团险”）。
本方案旨在为员工提供全面、优质的保险保障，降低企业风险，促进企业稳定发展。
二、保障范围1. 保险对象：本方案适用于本公司正式在册员工。
2. 保险期间：一年。
3. 保障内容：（1）意外伤害保险：保障员工在保险期间内因意外伤害导致的身故、残疾、医疗费用支出等风险。
（2）重大疾病保险：保障员工在保险期间内因患重大疾病导致的医疗费用支出及收入损失。
（3）住院医疗费用保险：保障员工在保险期间内因疾病或意外伤害导致的住院医疗费用支出。
（4）团体补充医疗保险：补充员工基本医疗保险，提高医疗保障水平。
三、保险方案设计1. 保险金额：根据员工岗位性质、工作风险、年龄等因素，合理确定保险金额。
2. 保险费用：根据保险金额、员工人数、保险期间等因素，计算保险费用。
3. 保险条款：选用具有以下特点的保险条款：（1）保障全面：涵盖意外伤害、重大疾病、住院医疗等多个方面。
（2）条款灵活：可根据企业需求及员工实际情况进行调整。
（3）赔付比例高：确保员工在发生保险事故时，得到较高比例的赔付。
4. 保险公司选择：综合考虑保险公司信誉、服务、理赔速度等因素，选择具备以下条件的保险公司：（1）具备国家保险监管部门核发的经营许可证。
（2）具备良好的市场口碑和客户满意度。
（3）具备完善的售后服务体系。
四、保险实施与管理1. 投保流程：（1）企业向保险公司提出投保申请。
（2）保险公司对企业进行风险评估，制定保险方案。
（3）双方签订保险合同，企业支付保险费用。
2. 保险理赔：（1）员工发生保险事故后，及时向企业报告。
（2）企业协助员工准备理赔材料，向保险公司提出理赔申请。
（3）保险公司审核理赔材料，按合同约定进行赔付。
3. 保险服务：（1）保险公司为企业提供保险培训、咨询服务。
团险医学核保及案例分析
团险医学核保及案例分析二零一二年十月12 3 4内容提要医学核保尺度掌握团险医学核保要素1概述案例分析1概述1、控制健康风险¾判断个人健康风险¾评估整个团体的健康风险¾考虑不同团体、产品的健康风险42、防止逆选择¾团体中存在非健康人员¾为投保而组成的团体¾有选择的投保53、提供定价依据¾死亡率影响¾发病率影响¾对团体费率的影响64、与个险之差异¾保障对象不同¾保险期间存在差异¾评估资料有所不同72团险医学核保要素团险医学核保要素团险医学核保要素¾免核保限额¾告知及体检规则¾续保告知及体检规则9免核保限额免核保限额：也称自动承保限额，指根据投保团体的规模、人均保额等因素确定的、无须进入下一步核保程序即可接受承保的保险金额额度。
10免核保限额¾FCL公式：¾FCL=Min{平均保额*因子,最大金额,绝对限额}，其中平均保额= 剔除50岁以上的被保险人的平均保额；绝对限额= RMB100万；或150万¾N = 投保人数；最大金额＝30000* N。
N1-1920-2526-5051-7576-100101-200201-300301-400401-500501-900901+因子NA2345678910(√N)/311免核保限额¾FCL适用范围：¾1、通常适用于定期寿险；¾2、保费由单位承担，要求全部投保，若个人承担，由投保比例不小于75%；¾3、仅针对在职人员，并且团体人数＞20人。
12团体规模免核保限额最高免核保限额5人以下参照个险的核保规则6-50人人均保额的2倍300,00051-100人人均保额的3倍400,000101-500人人均保额的4倍500,000501人以上人均保额的6倍700,00013免核保限额投保人数标准额最高额20-50人 3.5*平均保额50万51-100人5*平均保额60万101-250人6*平均保额100万251-500人7*平均保额100万501-1000人8*平均保额100万超过1000人9*平均保额100万14调整：¾对于500人（含）以上的投保团体，高级管理层人员（企业董事长、总经理、副总经理、人力资源负责人、财务负责人、营销负责人等）的免核保限额可提高，但最多8人；¾对于100人以上的投保团体，保险金额超过免核保限额的被保险人占比达到15%以上，可调整至超过免核保限额的被保险人占比为15%，但最高额为XX万。
团险员福系列需求分析含备注14页
团体客户的需求
你对着客户讲了那么多，他也认可你。 但是，你确定他是那个能起决定作用的 关键人物么？
需求分析—找出关键人物
做好客户数据的筛选，根据职业找出关键人物
企业主 财务管理 人力资源
工会 综合/行政
需求分析—找出关键人物
尽可能多地通过关键人物搜集目标准客户----“团体”的有
来厘定我司承保方案和费率
• 某些服务要求是单独计算成本的 • 不同的服务要求，影响方案价格
需求分析-要点信息
重大风险情 况告知
• 重大疾病人员情况（影响重疾、定寿、 医疗险类报价）
• 安全措施等问题导致的重大风险事件
特殊需求
• 特殊核保条件（残疾人）等 • 额外保障（财险）或服务需求
客户项目分析关资料，如单位ຫໍສະໝຸດ 质、人员规模、经济效益、行业前景、竞争
对手情况、原有保障方案等，并认真分析、判断客户的真实需
求。
客户分析
组织 结构
关键 人物
项目 分析
竞争 对手
作战 计划
需求分析
指在充分了解准客户的财务、风险状况及保障状况的基 础上，分析发现其保险需求的过程。
目的是帮助准客户找出其风险保障方面的欠缺，进行风 险评估，提高其防范风险的意识并鼓励准客户采取行动予以 解决。
• 对医疗险的赔付有直接影响 • 有无社保的医疗险的价格有差异
被保险人分布区 域
• 对赔付政策有影响（社保、民风） • 对服务成本有影响
需求分析-要点信息
保费预算 续保/新保 服务要求
• 对具体保障、保额设计有限制作用 • 影响方案制作的关键
• 首年投保的客户赔付较好 • 续保客户需要了解过往承保及赔付情况，
团险核保的审核要点
团险核保的审核要点团险核保要重点关注七个主要风险：1。
行业风险相比普通行业，在团险业务中的确存在着个别行业具有普遍性的纯粹风险，例如：煤炭行业、化工行业、建筑行业、远洋运输等行业。
因此，根据这一类行业的风险特性分析风险事件发生的概率是十分有必要的，在保险公司的职业分类表中，这一类职业往往被划定为“拒保人群范围",但是作为一家商业性的保险公司，只要掌握了一般性的风险概率数据，也是能够测算出相应的保费水平，再制定一些核保限制条件，也是完全可以进行创新尝试的。
对于这类企业的核保关键是:防止小范围人群高保额的保险方案，特别是要防止赌博心理。
2.员工工作环境风险有些企业虽然不属于高风险行业,但是其中仍有一部分职工的工作环境属于高风险范围。
而恶劣的工作环境下发生意外事故和诱发身体疾病的可能性明显偏高，从而导致员工出现高于平均水平的损失率。
这种工作环境风险一方面由所属行业决定，比如野外作业人员、高温高电压工作人员、安全保卫人员等，虽然企业整体行业是属于普通风险水平的企业，但是不排除其中部分员工的工作环境较为恶劣；另一方面由企业经营管理方式和水平所决定，比如某些企业长期强迫员工加班、超负荷工作，或缺乏劳动保护教育、劳保措施缺失等，都会使相对安全的工作环境变得险象环生,大大增加了风险发生的可能性。
对于这类风险核保人应对投保企业做认真观察,内容涉及企业如何选择员工,是否对新员工进行入职体检，员工的离职（其中的原因），员工的股权激励与盈利分红计划等等。
3.员工结构风险员工结构主要指员工人数，参保员工占比,男女比例，女性婚否比例，女性生育年龄段比例,连带被保险人人数及占比，平均年龄等.通过分析这些数据，保险人能够对投保团体可能遇到的风险做出预估,也就是对投保团体做到心中有数。
比如在团体补充医疗计划当中，如果企业不仅员工人数较多，而且年龄结构较轻，女性生育年龄段比例偏低，那么保险人有理由相信即使在费率上给予企业优惠，该企业也是一个优质的业务平台。
团险发展现状
团险业务突破发展困境的分析与思考当前团险业务发展的困境我国的人身保险业从团险起步，1992年引入个人营销制度后，个险业务推动寿险公司的保费规模实现了快速增长。
2000年银行保险业务启动后，银行代理业务异军突起推动寿险公司保费规模的二次爆发性增长。
与此形成鲜明对比的是，团体保险业务发展速度却远远低于行业发展水平，保费规模在人身保险市场的占比从1996年的87%下降为2008年的7.8%，团意险业务发展面临着市场空间缩小、经营效益下降、销售队伍弱化等诸多难题。
一、传统团险市场空间受到挤压。
随着近年来国家政策调整以及客户保险需求的变化，传统团险业务发展速度滞缓，市场空间逐步缩小。
举例来说，在传统团险业务占比较高的学生险业务，随着国家城镇居民基本医疗保险的全面推进，在校大学生全部纳入城镇居民医保范围，规模庞大的大学生保险业务发展大幅萎缩，同时由于国家对校园责任保险的大力推广，传统的中小学生保险业务也受到较大影响。
又如2010年1月1日起实施的旅行社责任保险全国统保政策，对传统旅游意外险市场形成较大的冲击。
再如随着社会经济发展，企业的保险需求已由原来单一保障需求，转变为集意外、医疗、疾病、养老、理财等保险保障为一体的员工福利保障需求，传统团险业务已不能完全满足市场发展需求，传统团险业务市场拓展步履维艰。
二、展业成本增加，经营效益下降。
随着保险市场竞争主体的逐步增加，为在传统团险市场中分得一杯羹，各保险主体都使出了浑身解数，在团险业务拓展过程中的竞争方式与竞争手段层出不穷，竞争态势已呈白热化，在团险业务发展中低费率承保、高手续费支付、不正当手段洗钱等违规展业现象屡禁不绝，高投入、高成本、高消耗、低效益“三高一低”的问题日趋突出，创费创利能力逐年下降，内含价值贡献度逐步降低，影响到团险市场的健康发展。
三、销售队伍弱化，开拓能力不足。
相对于当前个险业务和银行保险业务的一线销售人员来说，目前各保险公司团险业务销售人员普遍存在着年龄偏大、学历偏低、培训力度小、展业技能弱、销售业绩低等状况，面对日趋变化的社会发展环境，市场开拓能力明显不能适应业务发展需要，团险销售队伍在保险公司销售渠道中逐渐被边缘化，一线人员销售能力弱化成为制约团险业务持续发展的瓶颈。
团险部卡单业务管理及管理知识分析介绍
团险部卡单业务管理及管理知识分析介绍卡单业务管理主要包括以下几个方面：1. 卡单销售管理：团险部门通过与企业、机构等团体客户洽谈，推销和销售不同类型的团险产品。
在卡单销售的过程中，需要对客户的需求进行分析和了解，确定合适的保险方案，并向客户提供详细的介绍和解答疑问。
销售环节的管理包括销售目标的设定与追踪、销售策略的制定和调整等。
2. 卡单签单管理：签单是保险合同生效的重要环节。
在签单过程中，团险部门需要核实被保险人的资料，并进行风险评估。
签单管理包括签单数据的录入与维护、签单审批的流程管理、签单失败的处理等。
3. 卡单保全管理：保全是保险合同生效后的一系列变更事项的处理，如投保人信息、被保险人信息的变更，保险金额的调整等。
保全管理包括保全申请的受理与处理、保全事项的审核与确认、保全信息的更新与维护等。
4. 卡单理赔管理：理赔是团体保险的核心服务内容之一，在被保险人发生意外或疾病后，提供赔付服务。
理赔管理包括理赔申请的受理与处理、理赔事项的审核与结算、理赔资料的管理与维护等。
团险部卡单业务管理的关键在于高效的内部流程管理和良好的客户服务。
为了实现高效的内部流程管理，团险部门需要建立完善的业务管理系统和流程，确保各个环节的协同合作和信息的及时传递。
同时，还需制定相关的业务管理指标和绩效考核体系，激励员工提高工作效率和业务质量。
在客户服务方面，团险部门需提供全面、及时、准确的保险信息咨询和解答服务。
通过与客户建立良好的沟通和合作关系，提高客户满意度和忠诚度。
另外，还需加强与各相关部门的协作与合作，共同提升业务管理水平和客户服务能力。
作为团险部门的管理者，需具备一定的管理知识和技能。
首先，应具备良好的团队管理能力和协调能力，能够有效分配资源和任务，提高团队整体业绩。
其次，需具备较强的沟通和协商能力，能够与客户和各相关部门进行有效的沟通和协商。
此外，还需不断学习和更新保险业务知识，了解市场动态和竞争对手的情况，为保险产品的销售和服务提供专业的支持。