小额贷款公司的风险评估体系创新研究
小额贷款公司中的财务风险及管控对策
小额贷款公司中的财务风险及管控对策1. 引言1.1 小额贷款公司的财务风险小额贷款公司的财务风险指的是在经营过程中可能面临的与资金运作相关的风险。
由于小额贷款公司的主要业务是向客户提供小额贷款服务，其资金来源主要依赖于借款利息和贷款本金的回收。
财务风险的出现可能导致公司资金链断裂，影响公司正常经营。
小额贷款公司的财务风险主要来源于外部市场风险、信用风险、操作风险等多个方面。
在面对这些风险时，公司需要建立完善的风险管理机制，制定科学合理的风险管理策略，以应对各类财务风险的挑战。
只有充分认识并有效应对财务风险，小额贷款公司才能更好地发展壮大，保障客户资金安全，提升公司的盈利能力。
1.2 财务风险的重要性财务风险在小额贷款公司中具有重要性，其对公司的经营和发展有着直接的影响。
财务风险的存在可能导致公司面临资金链断裂、偿债能力下降、信誉受损等问题，进而影响公司的稳定运营和发展前景。
财务风险的重要性体现在其直接关系到公司的生存和发展。
小额贷款公司依靠资金来进行业务拓展和贷款发放，一旦面临资金链断裂或偿债困难，将严重影响公司的正常运营。
财务风险的存在可能导致公司无法按时履行合同义务，甚至面临破产清算的风险。
财务风险的重要性还表现在其影响公司的信誉和市场地位。
财务风险一旦暴露，将直接影响公司的声誉和信誉，降低投资者和客户对公司的信任度，进而影响公司的市场地位和竞争力。
财务风险一旦发生，往往需要付出较大的代价来修复公司的信誉和形象。
对小额贷款公司来说，正确认识并有效管理财务风险至关重要。
只有通过科学的风险评估、有效的风险管控对策和持续改进的风险管理机制，才能更好地应对各种财务风险，确保公司的稳健经营和可持续发展。
2. 正文2.1 财务风险的来源财务风险的来源主要包括内部和外部因素。
内部因素是指企业内部管理不善、内部控制不完善、员工欺诈等原因导致的风险，而外部因素则是指宏观经济环境变化、市场竞争加剧、政策法规变化等外部影响导致的风险。
农村信用社小额信贷风险情况调研报告
农村信用社小额信贷风险情况调研报告第一章引言1.1 研究背景随着农村经济的发展和农民收入水平的提高，农村金融市场的需求日益增长。
农村信用社作为农村地区主要的金融服务机构，承担着为农户提供小额信贷的重要职责。
小额信贷不仅能够帮助农户解决资金短缺问题，还能促进农业生产的多样化和现代化，对于推动农村经济发展具有不可忽视的作用。
然而，由于农村市场的特殊性，如信息不对称、抵押物缺乏等问题，农村信用社在开展小额信贷业务时面临着较高的风险。
因此，研究农村信用社小额信贷的风险状况，对于优化信贷结构、防范金融风险、保障农民利益具有重要意义。
1.2 研究目的与意义本报告旨在深入分析农村信用社在小额信贷领域面临的风险类型及其成因，探讨风险评估和管理的现状，并提出有效的风险控制策略。
通过对农村信用社小额信贷风险的系统研究，旨在为相关决策者提供科学依据，促进农村金融市场的稳定发展，同时也为农户提供更加安全、高效的金融服务，增强其抵御经济风险的能力，从而推动农村经济的全面进步。
1.3 研究方法与数据来源本报告采用定性与定量相结合的研究方法，通过文献综述、案例分析、比较研究和实地调研等多种方式收集数据和信息。
在数据来源方面，报告主要依赖于政府公布的统计数据、农村信用社的内部报告、农户调查问卷以及专家学者的研究成果。
此外，报告还将引入国际上在小额信贷风险管理方面的先进经验和做法，以期为我国农村信用社小额信贷风险控制提供参考和借鉴。
第二章农村信用社小额信贷概述2.1 小额信贷定义及特点小额信贷是指金融机构向个人或小微企业提供的、额度较小的贷款服务。
这类贷款通常用于支持农业生产、小本生意或其他小型经济活动。
小额信贷的核心特点包括贷款额度有限、审批流程简化、放款速度快以及还款方式灵活。
在农村地区，小额信贷多以无担保或少担保的形式出现，以适应农户缺乏传统抵押物的实际情况。
此外，小额信贷还常常伴随着金融知识普及和技能培训，以提高借款人的经营管理能力和风险防范意识。
浅谈小额贷款公司风险控制
浅谈小额贷款公司风险控制【摘要】小额贷款公司在金融领域发挥着重要作用，但随之而来的风险也不可忽视。
本文从引言、正文和结论三部分探讨小额贷款公司风险控制的相关内容。
在介绍了背景和问题意识，引发了对小额贷款公司风险的思考。
在分析了小额贷款公司风险的特点、风险控制策略、实践案例、面临的挑战以及管理建议。
在强调了小额贷款公司风险控制的重要性，并展望了未来发展。
通过总结回顾，可以更深入地理解小额贷款公司风险控制的现状和发展趋势，为相关行业和机构提供借鉴和启示。
【关键词】小额贷款公司、风险控制、特点、策略、实践案例、挑战、建议、重要性、未来展望、总结回顾。
1. 引言1.1 背景介绍小额贷款公司风险控制是当前金融领域中备受关注的话题之一。
随着金融科技的发展和互联网金融的普及，小额贷款公司在满足消费者短期资金需求的也面临着各种风险挑战。
在这样的背景下，对小额贷款公司的风险控制策略进行探讨和研究，具有重要的现实意义。
小额贷款公司相较于传统银行机构，通常更具灵活性和快捷性，能够更好地服务于普通消费者和中小微企业。
由于行业监管相对宽松、风控机制不够完善等因素，小额贷款公司面临着信用风险、操作风险、市场风险等多方面的风险挑战。
为了更好地规避和应对这些风险，小额贷款公司需要制定科学有效的风险控制策略，建立健全的风险管理体系，并通过实践案例的分享和经验总结，不断提升风险管理水平。
面对不断变化的市场环境和监管要求，小额贷款公司也需要不断挑战自我，持续创新，加强风险管理的能力和水平。
1.2 问题意识在当前金融市场上，小额贷款公司作为服务于普通民众的金融机构，在满足市场需求的同时也面临着诸多风险挑战。
问题意识是我们要深入思考和解决的核心问题，只有通过正确认识和分析问题意识，才能有效制定相应的风险控制策略和管理措施，确保小额贷款公司的健康发展。
小额贷款公司作为非银行金融机构，其经营模式相对较为灵活，但也存在着资金来源不稳定、信用风险高等问题。
小额贷款公司融资模式创新研究——以温州为例
小额贷 款 公 司融 资模 式 创新 研 究
以温州 为 例
口 王 钢 夏 谊
摘要 ： 小 额贷 款 是 为 农村 地 区 中低 收入 阶 层提 供 小额 度 的持 续的 信 贷服 务 的 一种 制度 设
计。我 国自 １ ９ ９ ４年开展 小额贷款试点以来， 为“ 三农” 发展做 出了巨大贡献。但 小额贷款公 司 “ 公 司制企业” 的身份 ， 使其融资渠道受到极大限制 ， 并成为制约其进一步发展的最大的瓶 颈因 素 。抓 住 温 州市金 融综合 改 革试验 区的机遇 ， 创 新制度 设 计和 融 资方 式 ， 建立“ 温 州市 小额贷款
星期的储蓄历史 ， 并在贷款期间持续交纳； 贷款规模
从１ ０ ０ —３ Ｏ ０ 美元不等 ， 贷款期 限有半年、 一年两种 ， 借款人从得到贷款后的方式 ， 并得 到迅速推广， 不管上述哪种模式， 都有其与其他传统
金融服务不同的特点 ： 一是以穷人为对象 ， 实行小额 信贷 ； 二是 以自愿为原则 ， 建立穷人 自己的组织和相 应的运行机制 ； 三是 以政府支持为前提 ， 以非政府组 织（ Ｎ Ｇ Ｏ ） 为主体 ， 建 立市场化经营 的组织体系； 四 是配套开展吸收存款、 办理保险 、 选择发展项 目、 进
小额贷款（ Ｍ ｉ ｃ ｒ ｏ ｉ ｆ ｎ ａ ｎ ｃ ｅ ） 起源于二十世纪 ６ ０ 年代 末孟加拉国著名经济学家穆罕穆德 ・ 尤努斯教授的小 额贷款试验， 后来在非洲、 亚洲、 拉丁美洲、 加拿大乃至 美国等广大区域 内迅速发展 ， 成为农村提供系统性金 融服务的可持续的制度体系① 。小额信贷作为一种财 政转移支付和金融创新有机结合的方式 ， 有效改变了 传统 的“ 输血式 ” 扶贫为“ 造血式 ” 扶贫。 本文 以温州市为例 ， 针对小额贷款 目前发展存 在的贷款规模制约、 流动性不够等问题 ， 探索建立小 额 贷款 中心 ， 以“ 小 贷 的小 贷 ” 方式 ， 解 决 小 额 贷 款
小微企业贷款风险评估研究
小微企业贷款风险评估研究一、引言随着经济的快速发展，小微企业作为一个重要的经济实体，对于国民经济起到了极其重要的作用。
但是小微企业自身发展所面临的各种问题也同样不容忽视，其中尤以融资问题为突出。
而对于融资机构而言，如何有效地对小微企业进行风险评估，成为了一个重要的研究课题。
二、小微企业贷款的基本情况小微企业贷款是银行业向小微型企业提供的融资支持，其较大的风险和小微企业较弱的还款能力使得小微企业贷款是银行业的高风险业务。
但是，由于小微企业对企业信贷的需求量大、对银行信贷收益率的需求低，并且其信誉手段有限等一系列的因素使其自身具有一定的特殊性。
三、小微企业贷款风险评估的研究1. 评估指标的选择。
在对小微企业的风险进行评估时，选择适当的评估指标非常关键。
具体地，应该选取与小微企业贷款相关的指标，如小微企业的交易记录、现金流、账户余额等指标，将这些指标综合起来进行评估。
2. 研究方法的选择。
在对小微企业的风险进行评估时，研究方法的选择也是非常关键的。
在研究方法上，可以采用现有的数据挖掘技术和统计方法，在对小微企业的相关数据进行分析的过程中，挖掘出相关的模型和特征。
3. 风险评估的应用。
将评估完成的数据和模型应用于现实情况中，帮助评估师能够更准确地评估小微企业的风险。
四、小微企业贷款风险评估的意义对于银行业而言，小微企业的贷款是其重要的业务领域之一。
加强对小微企业贷款的风险评估，可以有效地提高银行的风险控制能力，降低损失。
同时，对于小微企业而言，通过对企业风险的评估，可以提高贷款的准确性，降低企业的贷款风险，减少不必要的损失。
五、结论小微企业贷款作为银行业务的重要组成部分，其风险评估的研究显得尤为关键。
而对于小微企业而言，通过加强企业的风险评估，可以在很大程度上提高其贷款的申请率，加强企业的贷款准确性。
因此，小微企业贷款风险评估的研究，具有极其重要的实际意义。
小额贷款公司风险控制及建议
小额贷款公司风险控制及建议
小额贷款公司的风险控制是非常重要的，下面是一些建议：
1.加强风险评估：小额贷款公司应该对借款人的信用状况进行全面的评估，包括借款人的信用记录、还款记录、工作稳定性等方面，以识别潜在的风险。
2.控制借贷规模：小额贷款公司应该根据自身财务实力、风险承受能力和市场情况，制定合理的借贷规模。
3.建立风险管理制度：小额贷款公司应该建立完善的风险管理制度，包括贷款审批流程、贷后跟踪、风险预警等方面。
4.多元化贷款产品：小额贷款公司应该多元化贷款产品，避免过度依赖单一贷款产品，从而降低风险。
5.强化信息安全管理：小额贷款公司应该对客户信息进行保密和安全管理，避免信息泄漏和被盗用。
6.合规经营：小额贷款公司应该遵守国家法律法规，确保合规经营。
同时，要注意防范违法行为的风险。
7.加强内部管理：小额贷款公司应该加强内部管理，建立科学的绩效考核机制，加强员工培训，提高员工素质。
总之，小额贷款公司应该以客户利益为中心，合理控制风险，提高管理水平，做好风险防范工作。
小额贷款公司风险控制及其管理浅析
小额贷款公司风险控制及其管理浅析小额贷款公司是指专门面向个人或小微企业提供小额贷款的金融机构。
随着我国经济快速发展，越来越多的人和小微企业需要小额贷款来满足其资金需求。
但是小额贷款业务的本质是高风险、高收益的，因此风险控制及其管理显得至关重要。
本文将就小额贷款公司的风险控制及其管理进行浅析。
一、小额贷款公司的风险类型小额贷款公司面临的风险主要包括信用风险、市场风险、操作风险和法律法规风险。
1、信用风险信用风险是指借款人无法按时按量履行借款合同义务或者即使全部借款本息返还，但对借贷方造成损失的风险。
小额贷款公司的客户群体大多是信用较低、还款能力较弱的个人或小微企业，因此信用风险是小额贷款公司最主要的风险之一。
2、市场风险市场风险是指由于市场价格波动而导致资产价值减少的风险。
小额贷款公司面临的市场风险主要包括利率风险和汇率风险。
利率风险是指由于市场利率的变化导致贷款资产的价值下降，从而影响贷款公司的收益。
汇率风险是指由于汇率波动导致资产价值减少的风险，对于涉外贷款的小额贷款公司尤为重要。
3、操作风险操作风险是指由于内部程序、员工操作或系统失误导致的风险。
小额贷款公司的操作风险主要包括人员管理风险、信息技术风险和业务过程风险等。
4、法律法规风险法律法规风险是指由于国家、地区或行业法律法规的变化而导致的风险。
小额贷款公司需要不断关注监管政策的变化，确保自身业务合规。
小额贷款公司通过严格的风险筛选和评估程序，选择信用较好、还款能力较强的客户。
建立完善的风险管理体系，采取多元化的风险控制手段，包括抵押担保、贷款保险等方式，降低贷款违约的风险。
小额贷款公司可以通过合理的资产配置、利率对冲和外汇对冲等方式，降低市场风险。
在开展涉外贷款业务时，需要对汇率风险进行有效管理。
小额贷款公司需要建立健全的内部控制和风险管理制度，加强人员培训和技术投入，从源头上避免操作风险的发生。
建立应急预案，及时应对可能发生的操作风险事件。
我国小额贷款公司面临的风险及对策分析
我国小额贷款公司面临的风险及对策分析【摘要】我国小额贷款公司在发展中面临着诸多风险，如资金来源不稳定、信用风险增加、法律法规风险、竞争压力加大以及市场风险增加等。
为了有效应对这些风险，本文提出了完善风险控制机制、加强内部管理以及提高风险意识等对策。
通过分析这些风险和对策，可以帮助小额贷款公司更好地规避风险，确保业务稳健发展。
这些对策的实施将有助于提升小额贷款公司的管理水平和风险防范能力，促进我国小额贷款市场的健康发展。
.【关键词】关键词：小额贷款公司、风险、资金来源、信用风险、法律法规风险、竞争压力、市场风险、风险控制机制、内部管理、风险意识。
1. 引言1.1 我国小额贷款公司的发展现状我国小额贷款公司近年来得到了快速发展，成为金融市场中的重要组成部分。
随着金融科技的发展和政府政策的支持，小额贷款业务逐渐走向规范化和专业化。
目前，我国的小额贷款公司数量逐渐增加，服务领域不断扩大，为中小微企业和个体经营者提供了更加灵活、便捷的融资渠道。
我国小额贷款公司在金融业中的地位也日渐凸显。
它们填补了传统银行在对小微企业融资方面的不足，为这些企业提供了更多元化的贷款产品和更灵活的融资条件。
与此小额贷款公司也在推动金融服务创新和金融普惠的进程中发挥着重要作用。
我国小额贷款公司的发展现状呈现出蓬勃发展的态势，不断扩大的市场需求和政府政策的支持为其未来发展奠定了良好基础。
随着市场竞争的加剧和风险的增加，小额贷款公司也面临着一系列挑战和风险。
在这样的背景下，对小额贷款公司的风险及对策进行深入研究具有重要意义。
1.2 小额贷款市场的重要性小额贷款市场是我国金融市场中一个至关重要的组成部分。
随着经济全球化和金融市场的不断发展，小额贷款在国民经济中扮演着越来越重要的角色。
小额贷款不仅可以促进经济的发展和就业的增加，还可以帮助个体经济主体解决短期生活资金困难，满足他们的生产经营和生活需要。
小额贷款市场的重要性主要体现在以下几个方面。
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小额贷款公司的风险评估体系创新研究面对行业革新所带来的新的城市客户群体，在分析小额贷款公司信用风险构成和结合实际调信实践，构建小额贷款公司在新环境下针对新行业的信用风险的评价指标，是当前很多小额贷款公司迫待解决的问题。
本文就是试图分析现有城市客户业务，适当调整现行的小贷风险评估体系，以适应城市中新的小贷客户群体。
标签：风险评估评信体系创新小额贷款公司1 概述面对行业革新所带来的新的城市客户群体，如何科学调整小额贷款公司信用风险评估体系已成为一项重要课题。
构建小额贷款公司在新环境下针对新行业的信用风险的评价指标体系，减小小额贷款公司信用风险，是当前很多小额贷款公司迫待解决的问题。
本文试图在分析和研究城市客户群体的基础上适当调整以往的小贷风险评估方法，以适应新的小贷市场环境。
2 前人研究成果如同大部分金融行业一样，小额贷款公司在开展业务中采取信用方式或担保方式。
而无论哪种方式，信用风险都是影响小额贷款公司持续安全正常经营并实现盈利的关键因素。
曾之明等(2010)[1]基于信息不对称理论解析了小额贷款信用风险的形成机理。
邵小龙(2010)[2]研究发现，在实践操作中小额贷款公司的信贷员收集的往往是不能直接量化的指标或主观判断作为贷款决策的主要依据，由此造成了小额贷款公司信用风险产生的根源。
针对小额贷款公司信用风险的机理性分析，学者纷纷提出了关于小额贷款公司信用风险评估方法。
Jose等(2006)[3]运用多元回归的方法，分析得出小额贷款信用风险的影响因素：贷款数额的大小、贷款期限长短、贷款用途、贷款利率、贷款人经营理念、贷款人个人能力、贷款人拥有土地面积、贷款人的诚信记录。
谭民俊等(2007)[4]从我国小额信贷的实践出发，在研究中将不确定层次分析法、模糊识别法相结合，构建了农户信用等级评价的指标体系，包括家庭结构特征、偿债能力、经营状况、信誉状况四个一级指标。
吕文栋等(2011)结合小额贷款公司经营模式和放贷对象的具体特点，采用层次分析法，设计出了一套适合我国小额贷款公司中小企业法人客户的信用风险评估体系。
其中，顾海峰(2013)在以往研究成果的基础上，系统地按照对小额贷款公司信用风险的影响程度确定小额贷款公司信用风险的预警指标，构建模型采用AHP层次分析法，来确定各个指标的相对权重，从而具体研究小额贷款公司信用风险的生成、预警及控制。
顾海峰选取预警指标，对指标的解释和确定的各自权重如下。
(B1)申请者个人情况（权重0.37）申请者个人情况主要相关因素包括：从业年限C1，经营年限C2，年龄C3，和有无担保C4。
从业年限说明经营者对本行业情况熟悉程度，经营年限说明申请者经营能力；申请者的年龄能间接反映其经营管理能力。
有无足够的担保，能说明其偿债能力是否具有保障的风险。
(B2)申请者的经济组织特征（权重0.37）经济组织特征包括：宏观经济情况C5，企业规模C6和行业风险C7。
虽然小额信贷的申请者的企业规模一般都很小，但对于规模比较大经营管理相对比較规范，贷款违约的可能性相对较低。
对于规模比较小管理的规范化程度比较低，尤其是信息透明化程度不高的申请者，贷款违约的可能性相对较大。
(B3)申请者的经营状况（权重0.09）经营状况包括：偿债能力C8，盈利能力C9和运营能力C10 贷款申请者的偿债能力、营运能力和盈利三方面可以反映申请者的经营状况。
偿债能力变化指标主要通过流动比率、现金比率指标来反映。
其中，现金流量是反映申请者经营状况的关键指标。
盈利能力变化指标主要通过销售利润率、营业利润率和资产报酬率指标来反映。
经营状况的所有指标，均为申请者的主营业务指标，以求能考查申请者稳态的经营情况。
(B4)申请者的信用履约状况（权重0.16）征信记录C11和工商纳税记录C12。
小额贷款公司可以借用人民银行的征信查询系统，获取申请者的银行信用记录，这是对客户目前信用状况非常直观的反映。
工商纳税记录及相关社会信息披露也能很好地反映申请者的诚信品质。
3 目前现状现阶段经济下行压力较大，处于安全的考虑，大多正规小贷公司在实际开展业务时，所采用的评信指标权重分配是有异与顾海峰的模型得出的权重，根据对汇丰源集团小额贷款公司和平安易贷河北公司等正规小额贷款企业近两年来年业务开展情况的调查，将以上权重调整如下：(B1)申请者个人情况（权重0.15）(B2)申请者的经济组织特征（权重0.15）(B3)申请者的经营状况（权重0.55）贷款申请者的偿债能力、营运能力和盈利三方面虽然可以反映申请者的经营状况。
但在实际放贷过程中，不一定单一考虑借款人的偿债能力，有时还要根据经验判断并着重考虑借款人的还款意愿。
(B4)申请者的信用履约状况（权重0.15）实际放贷过程中，小贷信贷对于征信和纳税记录的侧重一般不大，小贷有时考虑比较多的是第三方数据比如银行流水，订出货单记录等等。
基本上，以上就是正规小贷公司在信贷审批过程中对信用主要把握的评估权重。
4 风险评估体系的创新由于信息技术的不断进步，很多行业都在发生变革，这些行业中有大量的中小型企业，资金需求也很大。
但由于这些行业主要靠的是无形资产产生利润，这些无形资产无法量化，也不好估值。
再加上有的行业产生的现金流有时也不在银行流水中体现，用现有的风险评估体系照搬以往经验是不适用的，小额贷款公司竞争越来越激烈的今天，这些行业的资金需求能否被保质保量的开发出来，对于这个行业来说意义重大。
本文就是在这种市场环境下，针对目前一些行业小额贷款的实际需求情况，在实际放贷情况中的一些行业资深从业者的经验分析的基础上，作出以下探索性的研究。
目的是通过分别调整以往选取的预警指标以适用不同的新兴行业，使小贷更好为城市中各种小贷客户群体服务。
第一类，网店很多使用淘宝、易趣、拍拍、购铺商城等大型网络贸易平台完成交易的商店，或者依托佰腾技术或中华网库独立商城等网店营业的各种网店，越来越成为经济社会中一个不容忽视的行业。
阿里小贷依托十多年来阿里巴巴，淘宝网和支付宝沉淀下来的商家详细交易数据，以其独特的风险评估优势针对淘宝系列的网店商家开展小贷业务，这种崭新的业务模式理应给其他小额贷款公司提供了信用评估新的思路。
网店群体数量巨大，2014年中国个人网店有918万家。
由于竞争激烈，从2013年以来网店数量开始下降，日常经营时出于保障现金流的要求，大部分经营在中等水平的网店对资金的需求十分旺盛。
阿里小贷由于其得天独厚的优势，业务发展的十分迅猛，但由于阿里资金额有限，和经营的地域限制，暂时还没有能力对全国的网商提供小额贷款。
这个现状对其他小贷公司来说既是机会，又是挑战。
挑战在于小贷公司如何采取有效信用评估手段控制这些客户的信用风险。
在这里我们针对绝大多数网商的特点把信用评估权重进行微调，并简要分析调整如下。
网商的信用评估权重分配：B1（0.15）从业年限C1（0.05）经营年限C2（0.05），年龄C3（0.01）担保C4（0.04）B2（0.10）宏观经济情况C5（0.02）企业规模C6（0.04）行业风险C7（0.4）分析：网购已经成为了大众的消费习惯，大部分城市中的网商规模都不很大，所以将B2的权重适当调低。
B3（0.45）偿债能力C8（0.15）盈利能力C9（0.15）运营能力C10（0.15）B4（0.05）征信记录C11（0.01）和工商纳税记录C12（0.04）分析：大多数网商都是个体经营，正规纳税记录不健全，该项指标适当调低。
B5（0.15）卖家的级别分析：该指标（比如淘宝对店铺的钻石和皇冠评级）是衡量网商吸引消费者的重要指标，是网商重要的无形资产指标，故给予比较大的权重。
B6（0.10）突增虚构交易规模和频率分析：该指标用以辨别是否经常出现短期内刷信用，排除短期内通过虚构交易刷高信用级别的网商。
第二类，微信公众号购物平台（微商）截止2014年初，微信总用户数达6亿，国内用户5亿。
艾媒咨询数据显示，近九成的用户近半年内使用过微信，占比达到88.3%;其中，偶尔使用微信公众平台的用户最多，占比达42.5%，经常使用微信公众平台的用户占比达24.1%。
微信公众号购物平台又名微商，是在腾讯微信公众平台推出的基于移动互联网的销售业态。
2013年下半年，微商这一业态发展迅速，把店开到微信上成了大中小公司的热门话题。
这一行业的特点是进入门槛低，初步启动资金不高，但中期发展遇到竞争时对资金的需求迫切。
发展针对微商的小额贷款业务，小额贷款公司需要调整以往对传统客户的信用评估指标。
通过对这个行业的调研，下面是指标调整，权重分配和简要分析说明。
B1（0.07）从业年限C1（0.01）经营年限C2（0.03），年龄C3（0.01）担保C4（0.02）分析：微商从业年限都不长，故B1权重调低，但二级指标C1和C4的权重保持相对高。
B2（0.08）宏觀经济情况C5（0.02）企业规模C6（0.02）行业风险C7（0.4）B3（0.40）偿债能力C8（0.15）盈利能力C9（0.10）运营能力C10（0.15）分析：只要够确保C8偿债能力，可以适当将盈利能力权重调低。
B4（0.02）征信记录C11（0.01）和工商纳税记录C12（0.01）B5（0.43）会员数C13（0.15），重复消费非会员顾客数C14（0.18），活跃关注人数C15（0.05），关注人数和关注增长速度C16（0.05）分析：会员数C13是忠实顾客的数量，是微商发展的基础，重复消费非会员顾客数C14和活跃关注人数C15是反映微商业务趋势好坏的指标，关注人数和关注增长速度C16反映微商潜在客户的基础以及影响面的大小。
从事以上两种新的行业形态客户群体，是目前小额贷款公司可以开拓的两个业务来源。
评估体系的指标的采用和权重的分配是实际放贷过程中，汇丰源小额贷款公司和平安易贷等公司经验丰富的一线信贷管理人员在实际操作时所掌握的的大概尺度。
这些新型行业的特点，决定了本文对这个风险评估体系做出的调整在将来会随着行业的发展和变化而继续优化。
另外，还有一些新兴行业，比如移动洗车行业，都需要针对其特殊的行业环境特点调整小额贷款的评信标准权重，限于篇幅限制，本文就不展开讨论。
为了小贷行业健康发展，提高小额贷款公司信用评估指标体系的效率只是一方面，是提升内功的部分。
小贷行业想要更好的服务城市客户群体，还需要在中央银行的牵头下，逐步将其业务记录纳入央行的征信系统中，提高违约成本，也就自然从整个行业的高度提高了信用评估体系功效。
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