固定资产贷款介绍

4、原则上不低于30%比例。
三、业务种类
根据项目运作方
式和还款来源不 同分为项目融资 和一般固定资产 贷款。
1、项目融资贷款的特点：
借款人为特殊目的的实体，除建设和运营项
目设施外不履行其他职能；还款主要以来项 目自身产生的现金流和项目资产抵押。项目 融资一般应将项目资产色顶抵押或以合法收 费权作为质押；话剧项目风险情况，也可要 求项目法人提供其他担保。现金流稳定的发 电、公路、铁路、机场、桥梁等大型基建项 目通常采用项目融资方式，房地产开发贷款 一般也采用项目融资方式。
项目资本金：指固定资产项目总投资中
投资者认缴的出资额。项目资本金是项 目的非债务性资金，项目法人无需返还 这部分资金且不承担任何利息；投资者 可按其出资比例依法享有所有者权益， 也可转让其出资，但不得以任何方式抽 回。资本金应先于贷款到位，或同比例 到位。
1、项目融资条件下，项目法人的所有
者权益为项目资本金。
六、基本流程：
向银行申请 企业
审批 审查、审议 受理
银行客户部门
调查与评估
客户申请→银行受
理→调查与评估→ 审查→审议与审批 →报备→签订合同 →提供信用→贷后 管理→信用收回
1、客户基本资料
1）营业执照、法定代表人身份有效证
明或法定代表人授权的委托书；
2）有权部门批准的企（事）业章程或
2）项目基本情况调查
A．项目概况，包括项目背景、目的、必
要性，项目规模、性质等基本内容，产 品及市场状况，建设及生产条件，工艺 技术、流程和装备的基本情况，前期工 作和进度；
B．项目合法性，重点调查核实有关批准
文件；
C．项目所属行业是否符合国家产业政策
和我行信贷政策，是否符合区域经济发展 规划，区域经济、信用环境是否良好等；
项目资本金明确并有保证；
9、能够提供合法、有效、足值的担保
，有特别规定的除外；
10、申请外汇固定资产贷款，须提供有
效的外汇贷款用途证明和有关部门的批 件，且符合有关外汇管理政策。
五、融资结构
审批固定资产贷款项目时不仅应核定固定
资产贷款额度，也要同时核定配套流动资 金贷款额度；需要开立信用证的，明确在 融资总额度内可采用信用证及进口押汇等 合理用信方式，进口信用证、进口押汇到 期后 转为固定资产贷款。
固定资产贷款介绍

一、概念
银行为借款人新
建、扩建、改造 等固定资产投资 项目（或客户） 提供的本外币融 资。固定资产贷 款纳入客户统一 授信管理。
二、关键词
固定资产：指使用年限超过一年，单位
价值较高，根据国家会计制度和准则应 列入固定资产范围的资产。
项目法人：作为项目运作和融资主体的
2、一般固定资产贷款为公司融 资，其特点是：
不针对拟建项目专门组建新法人，项目
云做和融资以既有法人为主体；还款来 源不限于拟建项目自身产生的现金流和 资产，以借款人全部预期现金流综合还 款。
按用途分为基本
建设贷款、技术 改造贷款、房地 产开发贷款、其 他固定资产贷款 等。
基本建设贷款-是用于基础设施、市政工
合资、合作的合同或协议，验资证明；
3）人民银行颁布的贷款卡； 4）技术监督部门颁发的组织机构代码
；
5）实行公司制的企业法人办理信贷业
务需提供公司章程；公司章程对法定代 表人办理信贷业务有限制的，需提供董 事会同意的决议或授权书；
6）特殊行业的企业还须提供有权批准
部门颁发的特殊行业生产许可证或企业 资质等级证书；
10）涉及用地的，提供建设用地合法手续
的证明材料；
11）根据有关部门要求提供环保评价报告
及批准文件、特殊行业批准文件、其他批 准文件等；
12）资本金和其他建设、生产资金筹措方
案及落实资金来源的证明材料；
13）其他前期准备材料。
2、银行受理、对项目基本情况
及可行性进行初步调查。
调查的主要内容：
7、使用政府投资的项目，持有政府有
权部门的批准文件；需政府有权部门核 准的项目，持有有权部门核准的证明文 件；需备案的，持有向有权部门备案的 证明文件。按照国家规定应取得环境保 护许可证的，需取得环保部门批准文件 ；涉及用地的，取得土地主管部门批准 文件；按规定应取得的其他批准文件。
8、需有符合规定比例的项目资本金，
2、一般固定资产贷款条件下，项目资
本金为项目法人投入项目的非债务性资 金，最高不超过其所有者权益与对外投 资等长期资金占用的差额。
向
3、项目法人对外筹措的负债性资金不
能作为资本金；但对于股东借款，在股 东明确承诺其借款俗属于“次级债务” ，即滞后于银行借款偿还的债务时，可 将股东借款视同项目资本金对待（房地 产开发贷款按照银监会有关规定办理） 。“工程垫款”不能列入项目资本金。
递交申请 取得批复后发放贷款
经营行客户部门受理 初步调查
项目不可行退回 有权审批行客户部门受理
组织评估并出 具评估报告及 调查认定书， 可行提交
不可行 退回
有权审批行信贷部门审查
可行提交 不可行退回
贷款审查委员会审议 同意
批复
有权审批人审批（有否决权 ）
同意发放贷款
程、服务设施和以外延扩大再生产能力或 工程效益为主的新建或扩建工程等基本建 设项目的贷款。一般不超过8年，最长不 超过10年。
技术改造贷款-是用于企事业法人
以内涵扩大再生产为主的技术改 造和更新项目的贷款。一般不超 过3年，最长不超过5年。
房地产开发贷款-是指向房地产开发企
业发放的用于对外销售、出租等用途的 住房、商业用房、综合用房等房屋构建 的项目，及向政府授权或委托的企事业 法人发放的用于对外有偿出让或转让的 土地开发项目建设的贷款。
借款合同，合同签署前须经法律审查人 员审查，并出具法律审查意见。
5、贷后管理
1）资金监管——加强帐户监管，严格
审查资金支付，按权限经客户经理或客 户部门负责人或经营行行长签字，监督 借款人按借款合同约定用途和用款计划 使用贷款；监督资本金和其他资金按约 定到位。
2）监管主要设备及物资采购。 3）参与项目建设工程招标、工程施工、
D．项目总投资极其构成、资金来源及筹
措方式等。
3）拟提供担保情况调查，包括担保方式
及担保人资格、能力、抵质押率等；
4）银行综合收益情况及风险状况。形成
初步调查报告，报有权审批行客户部门。
5）有权审批行客户部门评审项目基本可 行的，组织项目评估。
项目评估——银行对拟提供融资的固定资产
贷款项目，从借款人的信誉和能力、项目建 设的必要性、技术上的先进性和可行性、财 务效益、银行综合收益及风险等方面进行深 入、全面的论证评价，提出明确的评估结论 ，为信贷决策提供参考依据。
其他固定资产贷款-除上述以外的建造
、购置固定资产项目的贷款。
按期限分为短
期固定资产贷 款、中期~、长 期~。
短期固定资产贷款——贷款期限不超过1
年（含1年）
中期~——1年以上，5年以下（含5年）
长期~——5年以上
四、对象及条件
对象——经工商行政管理机关（或主管
机关）核准登记的具备贷款资格的企（ 事）业法人、其他经济组织。
规定比例；实行公司制的企业法人申请 信用必须符合公司章程，或具有董事会 授权或决议；
5、持有人民银行核准发放的并经过年
检的贷款卡，以及技术监督部门颁发的 组织机构代码；
6、除不需要经过工商行政管理机关核
准登记的事业法人外，应当办理《营业 执照》年检手续。特殊行业须持有有权 机关颁发的营业许可证。
5）项目资金筹措。项目总投资及构成
的合理性，各项资金来源的落实情况及 可靠性；
6）贷款效益及风险。项目营运后的经
济效益、偿债能力；贷款定价是否符合 规定，贷款项目综合效益，贷款主要风 险及防范措施；
7）担保能力。保证人主体资格及代偿
能力，抵押、质押物是否足值、合法、 有效，是否易于变现。
4、经营行根据审批内容与借款人签订
1）客户基本情况调查
项目融资重点调查借款人主体合法性，
注册资本金到位情况，高管层信用记录 、能力和经验是否适应项目建设管理需 要，法人治理结构，主要股东信誉和实 力等。
一般固定资产贷款要按照客户信用等级评
定和贷款风险分类要求对客户进行整体评 价，重点调查借款人信用记录、法人治理 结构、组织架构、生产经营及财务情况， 并初步分析判断拟建项目对借款人整体经 营财务状况的影响，以及借款人对拟建项 目的承受能力。

，
3、有权审批行信贷部门审查、贷款审查委 员会审议与有权审批人审批。
审查重点内容：
1）借款人是否符合固定资产贷款的基
本条件；
2）项目贷款发放是否控制在客户统一
授信额度内；
3）项目有关批文的有效性；调查、评
估报告中所采用数据、资料的可靠性、 时效性；
4）贷款项目的必要性和可行性。项目
产品市场供求、竞争力及发展趋势，工 艺技术、设备的先进性和适用性，建设 、生产条件是否落实；
法人或其他经济组织。包括对拟建项目 专门组建的项目法人，以及以既有法人 或其他经济组织（以下简称既有法人） 为依托的项目法人。
项目总投资：指拟建项目所需的固定资
产投资和全部流动资金需要量之和，反 映项目总资金需要量。根据国家有关规 定，计算投资规模和项目资本金比例以 固定资产投资和铺底流动资金投资之和 为基数。

条件：
1、项目符合国家产业和信贷政策；
2、项目融资借款人控股股东或主要股
东无不良信用记录；一般固定资产贷款 人有稳定的经济收入，能按期偿还本息 ，无不良信用记录，信用等级原则上在 AA级以上（含）；
3、在银行开立存款帐户，自愿接受农
业银行信贷监督和结算监督；
4、对外股本权益性投资符合国家有关