综合理财规划案例
个人理财规划案例及分析
个人理财规划案例及分析1. 引言个人理财规划是指根据个人的财务状况和目标进行资产配置，以实现财务增值和风险规避的一种计划。
在经济发展的背景下，对于每个人而言，合理的个人理财规划能够为生活带来更多的安全感和发展空间。
本文将以一个实际案例为例，分析该案例的个人理财规划，并提供一些建议。
2. 案例描述小明，一名30岁的IT工程师，目前已经拥有了一套房产并且无负债。
他每月的工资收入稳定，同时也有一定的理财存款。
小明的目标是在未来的5年内累计资产达到200万元，并且实现每年的资产增值不低于15%。
3. 个人财务状况分析根据小明的描述，我们可以得到以下信息：•资产：房产和存款。
•负债：无负债。
•每月工资收入：稳定。
小明目前处于无负债状态，并且拥有一套房产和一定的存款。
这是一个非常好的起点，使得他在个人理财规划中具备了较大的灵活性。
而且，每月稳定的工资收入也能为他提供一定的现金流。
4. 基本规划原则在制定个人理财规划时，我们可以遵循以下基本原则：4.1. 目标明确在个人理财规划中，首先需要明确自己的目标。
小明的目标是在未来的5年内累计资产达到200万元，并且实现每年的资产增值不低于15%。
这个目标是具体和可量化的，能够为他后续的规划提供指导。
4.2. 风险与收益的平衡在个人理财规划中，理财产品的选择需要考虑风险和收益的平衡。
对于小明来说，由于目标期限较短，需要选择相对较低风险的理财产品，以保证本金的安全性。
4.3. 分散投资在个人理财规划中，分散投资是一项重要的策略。
小明已经拥有了一套房产，可以通过购买其他投资品种来实现资产的分散。
4.4. 定期评估和调整个人理财规划需要定期进行评估和调整，以适应个人财务状况和市场变化。
小明可以每年对自己的理财计划进行评估，适时进行调整。
5. 个人理财规划建议根据小明的个人财务状况和目标，以及基本规划原则，我们可以提出以下建议：5.1. 资产配置小明已经拥有了一套房产，可以将其作为长期资产保值和增值的方式。
个人理财10理财规划综合案例
负债比率=负债总额/总资产,也是反映客户综合偿债能力的指标,客户该比率过低,反映了与清偿比率相同的问题.
即付比率=流动资产/负债总额,反映客户可随时变现资产偿还债务能力,客户指标远高于参考值, 客户随时变现资产偿还债务的能力很强，但过高的数值显示该客户过于注重流动资产，财务结构需进一步改善.
负债收入比率=负债/税后收入,反映客户支出能力强弱,客户指标略高于参考值,说明客户偿债能力可基本得到保证,债务风险不大.
制定长期投资计划 蔡先生家庭理财目标较多，需要根据家庭经济现状，制定一个长期的投资计划，通过合理投资使现有资金尽可能地保值增值。 子女教育规划：如果不考虑物价上涨和教育费用增长等因素，小孩从3岁上幼儿园至高中毕业，按照最普通的教育水平来计算，保守估计至少需要8万元的学费，且不包括日常的生活开销。每年3000元的教育基金，按照年收益5％来计算，投资16年，到时本金加收益合计7万左右，尚有一定的资金缺口。如果每年的教育费用增长5％，物价上涨5％，那么小孩高中毕业时一共要花费25万左右，资金缺口将更大。建议增加子女教育资金的储备，每年增加投资8000元作为子女教育资金。
蔡先生家庭近几年理财目标如下：从07年开始每年预算5000-8000元的旅游费用；3年内换一辆15万元以内的车。除此之外，蔡先生还希望通过长期投资，能在50岁左右积累足够的养老金，提前退休。
案例二：421家庭该如何理财
家庭保障方面，蔡先生及妻子仅有的单位购买的基本保险，只能满足基本的养老和医疗保障要求。而且，双方父母退休金较少，随着年龄越高，医疗健康费用将会随之增加，也需要为此提前做好准备。小孩2岁，年龄尚小，保障应当从意外、医疗等方面加以考虑，目前仅有5万的意外险，只能部分满足日常的保障需要。
准备家庭应急资金 家庭备用金为月度开支的3倍属于合理范畴，建议蔡先生准备20000元左右的备用资金以备不时之需。而目前蔡先生家庭活期储蓄仅有10000元，还有10000元的现金缺口，由于没有其他的流动资金可以利用，可以在日后每月收支节余中进行提取。此外，10000元的活期储蓄，建议以货币市场基金的形式留存，货币市场基金免手续费，收益免税，流动性强，这部分现金可以尽可能在保证流动性的前提下获得更多的收益。
AFP金融理财师综合案例分析案例9准爸爸的理财规划综合练习与答案
AFP 金融理财师综合案例分析案例 9准爸爸的理财规划综合练习与答案一、单项选择题〔一〕、【题干】：林先生和林太太已结婚两年，林太太的预产期在 2023 年的 11 月。
孩子的诞生会对整个家庭的经济构造的变化产生巨大的影响。
考虑到这一点，林先生找到了理财规划师进展询问，并要求他为自己制定理财规划。
依据林先生的表达，理财规划师对他的家庭财产状况进展了分析。
一、案例成员林先生目前和妻子两人住在一起，父母都有退休金，双方均没有赡养老人的负担。
二、收支状况1．收入状况林先生月收入为 18000 元，林太太月收入为 4000 元，每月房租收入为 4300 元。
林先生每年的年终奖金为 15000 元，存款利息收入为 5000 元、股息收入为 1500 元。
2.支出状况根本生活开销为每月 2600 元，医疗费用每月 100 元，银行房屋按揭贷款每月支出 4100 元。
夫妻两人均购置了保险，年支出 3000 元。
3.结余状况依据收支状况数据，可得家庭每月收支结余 1.95 万元，年度性收支结余 1.85 万元。
三、家庭资产负债状况林先生目前拥有两套 80 万元的房产，一套自住，另一套用于投资。
投资的一套现在已经成功出租，每月租金收入 4300 元。
林先生目前有活期存款 40 万元、定期存款 30 万元和 20 万元的债券，年初林先生购置了40 万元的股票，现在已经缩水至 28 万元。
家中还有一套价值 6 万元左右的老红木家具和一些价值 5 万元的名表、钻戒，除了银行 75 万元按揭30 年的房屋贷款，没有其他负债。
四、林先生家庭保险状况作为业内人士，林先生对自己的各项保障问题已经早有打算。
林先生每年花费 1500 元为自己买了一份 60 岁可以一次性支取 50 万元的养老险，每年再花费 1500 元为妻子买了份分红险。
五、林先生夫妇的理财目标1．筹备孩子诞生时的医疗费用和从诞生到一岁期间的培育费用；2．林太太打算明年去英国留学，攻读硕士学位，估量需要一到两年的时间，费用合计约需 35 万元；3．3～5 年内添置一辆价值 20 万元的车，林先生夫妇二人都是上班族，有了孩子以后生活节奏加快，买车是很有必要的；4.买一套地段较好的商品房或商铺用于投资；5.为孩子预备一笔教育基金；6.夫妻俩的退疗养老打算规划。
个人理财案例及解答
个人理财案例及解答案例一：小明的理财计划小明是一名25岁的职场新人，他希望能够通过理财实现财务自由。
他目前的月收入为3000元，没有家庭负担。
解答：1.建立紧急备用金：根据一般的理财建议，小明应该先建立一个用于应急的备用金，以应对突发事件。
根据他目前的月收入，他可以将每月的3%存入紧急备用金账户，以应对紧急状况。
这样，每个月小明应该存入90元。
2.健康保险：健康保险是一个重要的投资，可以在万一发生意外或患病时保护财务安全。
小明应考虑购买合适的健康保险，根据他目前的经济状况和个人要求选择合适的保险计划。
3.积极投资：一旦建立了紧急备用金和购买了合适的健康保险，小明就可以开始积极投资。
他可以开始进行长期投资，例如购买股票、基金或房地产等。
他的投资目标可以是为了在未来实现财务自由。
4.教育和职业发展：小明可以考虑提高自己的专业技能，参加相关的培训课程或进修学习，以提升自己在工作市场上的竞争力，从而达到更高的收入水平。
5.规划养老金：尽早规划养老金是一个明智的选择。
虽然小明目前还很年轻，但是通过每月缴纳养老金，他可以为退休后的生活做好准备。
案例二：李先生的理财规划李先生是一名35岁的上班族，他有一个妻子和一个孩子，月收入为8000元。
他希望通过理财规划来实现自己的财务目标。
解答：1.生活开支控制：李先生首先需要了解自己的开支情况，并制定一个合理的预算。
他可以通过记录每一个月的开支来了解自己的消费习惯，然后找到合适的方式来控制和减少不必要的开支。
3.教育和儿童教育金：李先生应该考虑为孩子的教育储备一笔钱。
他可以在孩子出生后尽早开始储备，并为此设立一个专门的教育基金。
4.房屋贷款：如果李先生计划购买房屋，他应该考虑房屋贷款。
他需要了解自己的负债能力，并计算自己每个月可以用于还贷的金额。
同时，他应该选择合适的贷款期限和贷款利率。
5.养老金规划：李先生应该尽早开始规划自己的养老金。
他可以通过购买养老保险或进行长期投资来实现这个目标。
理财保险案例
理财保险案例在当今社会，理财和保险已经成为人们生活中不可或缺的一部分。
理财保险不仅可以帮助人们规避风险，还可以为未来的生活提供保障。
下面，我们将通过几个案例来看看理财保险是如何帮助人们实现财务目标和保障家庭安全的。
案例一，小明的理财规划。
小明是一名年轻的白领，他有一份稳定的工作，收入不错。
在理财方面，小明首先选择了购买保险产品作为自己的风险规避工具。
他购买了意外险、重大疾病险和寿险，以确保自己在意外、疾病或意外身故时能够得到相应的赔付。
此外，小明还选择了投资理财产品，比如股票、基金和定期存款等，以实现财务增值。
通过合理的理财规划，小明不仅在生活中有了一定的积蓄，还为自己的未来生活和家庭安全做好了充分的准备。
一旦遇到意外或疾病，他可以及时得到赔付，避免了因为意外而导致生活质量的下降。
同时，通过投资理财产品，小明也为自己的未来生活奠定了坚实的财务基础。
案例二，张老太太的保险故事。
张老太太是一个退休的老人，她的收入主要来自养老金和子女的赡养。
在年轻时，张老太太购买了养老保险和医疗保险，以确保自己在退休后能够得到相应的保障。
在生活中，张老太太因为患病多次需要进行医疗治疗，而这些费用大部分都是由医疗保险来承担的。
同时，通过养老保险，张老太太每个月都能够得到一定的养老金，保障了自己的生活质量。
通过保险的保障，张老太太在退休后的生活质量得到了有效的提升，不需要过多地依赖子女的赡养。
同时，保险也为她的医疗费用提供了重要的支持，减轻了家庭的经济负担。
案例三，李先生的投资理财。
李先生是一名企业家，他有一定的财富积累，希望通过投资理财来实现财务增值。
在理财方面，李先生选择了多元化的投资组合，包括股票、债券、房地产等。
同时，他也购买了财产保险和责任保险，以保障自己的财产安全和避免潜在的法律风险。
通过投资理财，李先生成功地实现了财务增值，为自己的财富积累了更多的资产。
同时，通过购买财产保险和责任保险，他也为自己的企业和个人财产提供了有效的保障，避免了因为意外而导致的财务损失。
工薪家庭的理财规划案例.doc
工薪家庭的理财规划案例工薪家庭的理财规划案例篇1宁小姐，今年35岁，在一家外企公司工作，每月收入5000元，老公也是35岁，是一名自由职业者，每月收入10000元左右，两人都有社会保险。
夫妇俩育有两小孩，平时在家都由婆婆照看着。
每月家庭生活支出5000元左右，有存款40万元，股票投资20万元。
还有一套价值100万元的房子一套，房贷已还清，目前自住，家庭自用小轿车一辆。
宁小姐和先生计划积累100万养老金，在50岁时提前退休，想咨询理财师该如何理财?根据宁小姐家的财务情况，理财师分析认为目前宁小姐家每月收入1.5万元，每月生活开支5000元，基本每月都有1万元的结余，整体来说还是不错的，可以看出平时的生活还是比较平稳的。
宁小姐和先生今年都是35岁，距离50岁退休还有15年，如果以目前家庭收支情况来计算，15年后能攒到180万元，但是考虑到有两小孩，孩子上学费用，以及未来照顾婆婆的费用等等，将来的负担不轻。
因此，理财师认为宁小姐家需要重新合理配置资产，并给予具体的家庭理财建议宁小姐如果通过家庭投资理财建议进行执行，15年时间，通过15年的努力工作的收入，以及投资理财收益，基本上能积攒到100万元退休金。
另外，由于提前储备孩子教育金，为老人购买保险，未来这两块的家庭压力也并不大，生活会越来越好。
工薪家庭的理财规划案例篇2辽先生，今年45岁，在无锡市场某机关事业单位工作，年收入10万元左右，各类保险齐全。
辽太太42岁，在某装修公司做财务，年收入8万元左右，有基本医疗保险。
儿子今年15岁，正在读初中。
目前辽先生一家三口住在一间100平方米房子内，每月生活开支4000元。
家中有银行存款60万元，股票市值20万元，现金5万元。
现有购车愿望，但又想做投资赚的更多收益，为此很纠结究竟是先买车，还是先积累财富。
辽先生夫妇工作比较稳定，年收入近20万元，相对来说比较丰厚。
还有一个宝贝儿子，家庭幸福美满。
目前辽先生只为先买车，还是先做投资之事烦恼，其实还是考虑想多赚点钱。
个人理财规划的典型案例有哪些
个人理财规划的典型案例有哪些在当今社会，个人理财规划变得越来越重要。
合理的理财规划可以帮助我们更好地管理财务，实现财务目标，提高生活质量。
下面，我们将通过几个典型案例来探讨个人理财规划的重要性和方法。
案例一：小李的储蓄与投资之旅小李是一位刚刚参加工作的年轻人，每月收入约 6000 元。
他意识到要尽早开始理财规划，于是制定了一个简单的计划。
首先，他每月强制自己储蓄 2000 元。
这部分钱他存放在一个定期存款账户中，以获取稳定的利息收益。
其次，他拿出 1000 元用于基金定投。
他选择了几只业绩良好、长期稳定的基金，通过长期的定投，平均成本，分散风险。
经过几年的坚持，小李的定期存款有了一定的积累，基金投资也获得了不错的回报。
这让他有了一定的资金储备，为未来的购房、结婚等重大事项打下了基础。
案例二：老张的稳健理财之路老张是一位即将退休的职工，多年的工作积累了一定的财富。
但他面临着退休后收入减少的问题，因此需要对资产进行合理配置。
老张将大部分资金投资于低风险的理财产品，如国债和银行大额存单，以确保资金的安全和稳定收益。
同时，他也拿出一部分资金投资于优质蓝筹股，通过股息分红增加收入。
此外，老张还为自己和老伴购买了足额的商业保险，包括重疾险和意外险，以应对可能出现的风险。
在老张的精心规划下，他的资产在退休后依然能够为他提供稳定的收入，保障了他的晚年生活质量。
案例三：小王的债务管理与理财平衡小王是一位年轻的创业者，为了创业他背负了一定的债务。
但他并没有被债务压垮，而是通过合理的理财规划逐步走出困境。
小王首先对自己的债务进行了梳理，制定了详细的还款计划。
他尽量减少不必要的开支，将节省下来的资金优先用于偿还高利息的债务。
同时，小王也在努力经营自己的创业项目，提高收入。
他合理利用财务杠杆，在适当的时候引入投资，扩大业务规模。
经过一段时间的努力，小王不仅成功还清了债务，还实现了创业项目的盈利，为自己创造了更多的财富。
案例四：刘女士的家庭综合理财规划刘女士是一位已婚有孩的职业女性，家庭收入较高，但支出也较大。
赵先生理财规划
[标签:标题]篇一：赵先生理财规划一、赵先生家庭基本情况赵先生35岁，经营一家高级西餐厅（个体户），妻子李女士，为国企中层领导，两人8月份刚刚生育一个女儿。
赵先生西餐厅投入资本200万元，名下存款10万元，一处自住房产，价值180万元，自用汽车价值30万元。
目前有一处投资房产，价值120万元，还有5万元的存款和市价20万元的国内股票投资，李女士的父母临终前留给李女士价值55万元的名贵字画。
每年餐厅年税前净收入约为48万元，全家人月开支1.5万元。
配偶李女士月税后收入1万元，投资性房产年租金收入5万元，利息支出12万元。
目前，自用房产贷款80万元，剩余贷款期限12年，假设等额本利摊还，汽车贷款20万元。
投资用住房贷款70万元，剩余贷款期限15年。
保险方面，赵先生投保大病险保额80万元，年缴保费2万元，还要缴15年。
李女士没有购买商业保险，夫妻俩人均有三险一金，目前两人的账户情况相同：公积金账户3万元，养老金账户2万元。
二、赵先生家庭理财目标：1、子女教养规划——女儿3岁上幼儿园，从3岁到18高中毕业教养费用每年2万元现值，毕业后打算送女儿出国留学，由大学至取得硕士学位6年，每年需要学费生活费现值20万元。
2、赵先生打算55岁时和夫人一起退休，届时把西餐厅转让（假设西餐厅维持现有的投资收益率），请理财师做养老规划。
3、赵先生2007年听朋友说股票能赚钱，投入50万元进入股市，由于没有时间打理加上没有相应的投资经验，仅仅听一些小道消息，现在亏损30万元，还有市值20万元，该笔资产该如何处理？三、家庭财务诊断：赵先生家庭目前处在家庭成长期，该时期家庭的财务特点是子女养育的负担逐渐增加。
家庭资产配置比较单一，主要集中在房产和经营性资产，资产流动性不够，如果经营上需要大的流动资金，或者妻子女儿出现重大疾病等特殊情况会出现流动资金不足。
且没有配置其他理财产品，诸如银行理财产品、基金、债券、黄金等等。
四、理财规划建议（一）子女教育规划建议赵先生把10万元存款拿出作为一次性投资股票型基金，另外每年拿出6万元采用基金定投来积累这笔资金投资股票型基金，预期年化收益率为10%。
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2.退休基金缺口＝3000000－801748＝2198216元
3.采用“定期定投”的方式：
N=20；
I/Y=6；
FV=2198216；
CPT PMT=59757.5
11
理财建议
退休前
退休后
一半定期定额投资，投 资于中长期债券基金； 一半投资偏股型的平衡 型基金
收益稳定的货币 市场基金或债券 型基金…
5
理财建议
• （1）11年的投资期限，平均每年收益率达到6%，这个收益合理并且 可行，从目前来看能满足这个收益率的金融产品主要有：股票、股票 型基金、偏股型基金、部分信托产品、部分人民币理财产品、部分外 汇理财产品、部分券商集合理财等等。 • （2）这笔资金用于子女教育，所以在考虑投资收益的同时要尽量保 证投资的安全性。 • （3）权衡风险与收益、以及进入门槛的限制，我们建议给客户做一 个投资组合，可以将一半资金投资于稳健型的股票基金，另一半投资 于中长期债券型基金。债券型基金的风险相对较小，但是收益也低； 而稳健型的股票基金，其收益相对较高，但是波动也较大，风险相对 较高。如果将资金分散投资在这两类产品上，安全性和收益性都有一 定的保障。
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• 考虑到赵先生的收入较高，并且与生活直接相关的重要规 划的资金可以得到充分保证的前提下，赵先生跑车的豪华 心愿可以通过规划达成。新规划实施后，4年内每年结余 约为26万元，4年后所得再加上卖掉原自有车辆的款项可 以圆赵先生的跑车梦。 • 家庭资产的流动性通过保留相当于家庭3个月支出的现金 及现金等价物的方式来保证。8万元的额度，其中2万元 以活期存款形式存在，另外6万元现家庭中的活期存款购 买货币市场基金。
15
• 3、赵先生希望儿子浩浩能茁壮成长，享受最好的教育。 在夫妻退休之前儿子的教育费用是不成问题的，赵先生考 虑的是在退休后，儿子浩浩正读大学，这笔费用支出想提 前准备好。综合考虑大学本科和出国读硕士的计划，这笔 教育费用目标额度为80万元。 • 4、赵先生夫妇希望十二年后双双提前退休，并希望届时 可以存有200万元作为退休养老金。赵先生希望能以定期 定额投资的方式准备退休金。假定投资收益率为5%。 • 5、赵先生是超级车迷，希望能够在近几年内购置一辆价 格120万左右的跑车。 • 6、能够对现金等流动资产进行有效管理。 • 提示： 信息收集时间为2006年7月31日。不考虑存 款利息收入，月支出均化为年支出的十二分之一，贷款利 率为5.508%。
其他收入
收入总计 年结余
80，000
766，000 441，833
18
支出总计
324，167
（3）客户财务状况的比率分析 （至少分析四个比率）（4分）
① 客户财务比率表
结余比例 投资与净资产比率
58% 42%
清偿比率
负债比率
81%
19%
即付比率
负债收入比率 流动性比率
82%
10% 17
19
② 客户财务比率分析： • a、赵先生家庭目前的结余为58%，即每年的税后收入 有58％能节省下来。一方面说明赵先生家庭控制支出的 能力较强，另一方面说明赵先生家庭累积净资产的能力较 强，这部分结余资金也是理财的重点规划对象。 • b、赵先生家庭的投资与净资产的比率为42％，从以往的 经验来看，投资与净资产的比率达到50%左右是比较合 适的。 • c、赵先生家庭清偿比率为81%，这个比率非常的高，如 有需要，该家庭还可以承受一定的负债。 • d、负债比率与清偿比率一样，反映了同样是家庭的偿债 能力问题，这个比率为19％，说明赵先生家庭债务负担 不重，通常的经验显示，50%以下的负债比率即为合理。
客户：赵先生和赵太太家庭 年收入 工资和薪金 赵先生 赵太太 投资收入 租金收入 600，000 50，000 6，000 30，000 金额
日期： 2005年8月1日至2006年7月31日 年支出 房屋按揭还贷 日常生活支出 车辆使用支出 休闲、娱乐支出 子女教育支出 金额 78，167 180，000 30，000 26，000 10，000
综合理财规划
金融学院 2013.9
案例一
张先生和张太太有一个10岁的孩子，预计17岁上大 学，21岁送孩子到澳大利亚去留学两年，目前去澳 大利亚留学两年的费用为6万澳元，预计学费每年 上涨5％。张先生家庭作为一个中等收入家庭，孩 子上大学的费用肯定没有问题，但是，对于出国留 学的高额开支，在张先生夫妇看来并不是很容易的 事情，需要提前规划。(2007年)
16
1、客户财务状况分析：（20分） （1）编制客户资产负债表（计5分，住房贷款项目：2分） 表1：家庭资产负债表
客户：赵先生和赵太太家庭 日期： 2006年7月31日
资产
现金与现金等价物 活期存款 定期存款 其他金融资产 股票 实物资产 自住房 投资房产 机动车 资产总计
金额
负债与净资产
负债
金额
12
综合理财规划
三、案例分析题：
• 赵先生，38岁，会计师事务所的合伙人，赵太太，38岁， 是一家名牌大学的副教授，两人有一个6岁的儿子浩浩。 赵先生的年税后收入60万元左右，赵太太年税后收入5万 元左右，应邀出席一些讲座、论坛的税后收入为8万元左 右。一家三口现在住在价款120万元的新房里，新房于 2005年6月购买，一次性付5成，其余5成通过银行进行 10年期住房商业贷款，采用等额本息的还款方式还款， 贷款利率为5.508%，购买同月开始还款。赵太太在学 校购买的有产权的福利房现在市场价格为55万，目前用 于出租，每月租金2500元。拥有市值21万元的小轿车一 辆。现有三年期定期存款30万元人民币，2006年9月到 期。活期存款15万元，股票账面价值现为40万元，在过 去的一年间收益为6000元。
• 请为张先生夫妇设计一个子女教育规划方案。（参考汇率：1 澳元=6.15元人民币）
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理财分析
两年留学 费用6万澳元
假设学费每年增长5%
11年后费用约10.26万 折合人民币630990元
满足 学费 需求
从目前开 始每月 投资 3387元
假设投资回报率为6%
11年后增值为630990元
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理财建议
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• 浩浩的教育资金在上大学之前可以通过每年的正常生活支 出来安排。目前要考虑规划的是大学以后的高等教育资金。 考虑到赵先生夫妇提前退休的计划，80万的高等教育资 金和200万的退休养老资金都要在12年期间准备到位， 才能保证12年后赵先生夫妇高枕无忧的选择提前退休。 由于这项长期规划在时间和额度上都缺乏弹性，所以采用 定期定额的投资方式，投资工具的选择，安全性为第一要 素。假设选择国债、保本的银行理财产品和信誉度高的信 托产品为投资对象，预期投资收益率为3.5%，则通过财 务计算器的计算，12年间每年要投入资金19万元。
• 赵先生事业带来的无限责任风险可以通过设立信托隔离部 分财产的方式得到很大程度的缓解。7万元的活期存款和 30万元的定期存款作为信托资金来源，信托给相关专业 信托机构，这笔钱可以在赵先生事务所发生破产等危机时， 保证家庭1年的正常生活质量不受影响，可以给赵先生较 充分的时间来作事业上的缓冲。
24
• 赵先生家庭的风险保障规划中仅有社会保险是不完备的， 需要为三位家庭成员补充商业保险。商业保险费用额度以 50000左右为宜，即家庭可支配收入的10%。其中，赵 先生夫妇可以考虑投保寿险、健康险和意外险；浩浩则考 虑投保健康险和意外险。保费的分配上，赵先生、赵太太、 浩浩的比例为6：3：1。这是充分考虑保额、保费比例与 家庭收入贡献相匹配，及保险中优先考虑大人风险保障的 原则。同时，这个家庭还要考虑为出租房产投保财产险， 但这部分费用很低。最后，赵先生家庭也可以考虑目前市 面上以家庭为单位推出的全家福性质的综合保险组合，这 种选择可能会节省一定的费用或得到其他一些优惠。
6
退休养老规划
案例二
王刚夫妇今年均刚过35岁，他们俩打算55岁退休，在退休 后的第一年，王刚夫妇估计两人需要10万元的生活费用， 并且，由于通货膨胀的原因，这笔生活费用每年按照3％ 的速度增长。王刚夫妇估计会活到85岁，假设王刚夫妇退 休后没有基本养老保险金，也没有企业年金等定期的收入， 其退休费用只能靠退休前积累的退休基金进行生活。假设 退休前的投资收益率为6％，退休后的投资收益率为3％， 王刚夫妇现在已有25万元的退休基金了，问如果采取定期 定投的方式，每年年底还需投入多少钱才能实现理想的退 休目标？（注：请写出简要步骤）
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• 儿子浩浩一年的学费开支在1万元左右，车辆的使用费每 年需要30000元，一家人平均每月的日常生活开支为 15000元，赵太太年消费健身卡8000元，平时家庭应酬 每月支出1500元。一家人过着较为宽裕的生活，享受着 单位的福利，没有投任何商业保险。 • 目前，赵先生觉得要应聘请理财规划师解决以下问题： • 1、面对现在很多企业一夜之间破产，赵先生考虑到自己 所从事的职业风险较大，担心事务所万一破产，会影响家 人的正常生活。 • 2、赵先生看周围的人都在投保商业保险，自己也有些动 心，但面对众多保险产品觉得无从下手。
•
一半投资 中长期 债券基金
投资组合
一半投资 偏股型的 稳健型基金
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理财分析
• （1）孩子目前10岁，距离21岁出国留学还有11年时间，投资期限较 长。 • （2）目前，在澳大利亚留学两年的费用大概在6万澳元，11年后，去 澳大利亚留学两年的费用将上涨为10.26万澳元。 • 在国外留学，除了以当地货币计算的留学成本外，还有相当大的汇率 波动风险，例如三年前澳元兑人民币汇率为1：4，现在已经升到1： 6.5，使留学成本大大增加；但是将来随着人民币的升值，也许人民 币兑澳元的成本又会下降，因此，无法精确估计在未来十数年内的汇 率成本。在本案例中，出于多估算支出的谨慎性原则假定汇率仍以目 前的1澳元兑6.15人民币计。则两年留学期的费用10.26万澳元折合人 民币为630990元。 • （3）假设投资收益率为6%，要在11年后有630990元的资金以供支 付两年留学的费用，需要每月投入3387元。