第二章保险基本原则4
保险法基本原则的教案
保险法基本原则的教案第一章：保险概述1.1 保险的定义与功能1.2 保险合同的分类1.3 保险合同的主体与客体第二章：保险合同的订立与生效2.1 保险合同的订立程序2.2 保险合同的生效要件2.3 保险合同的成立与生效时间第三章：保险合同的履行与解除3.1 保险人的义务3.2 投保人的义务3.3 保险合同的解除与终止第四章：保险法的基本原则4.1 保险合同自愿原则4.2 保险利益原则4.3 保险公平原则4.4 保险诚信原则第五章：保险法的基本制度5.1 保险责任制度5.2 保险赔偿制度5.3 保险纠纷解决制度第六章：保险合同的争议解决6.1 保险合同争议的类型6.2 保险合同争议的解决途径6.3 保险合同争议解决的司法解释第七章：保险法律责任7.1 保险合同违法行为的法律责任7.2 保险合同违约行为的法律责任7.3 保险合同侵权行为的法律责任第八章：保险公司与保险代理人8.1 保险公司的法律地位与职责8.2 保险代理人的法律地位与职责8.3 保险公司与保险代理人的法律责任第九章：保险监管制度9.1 保险监管机构与监管职能9.2 保险监管的主要内容9.3 保险违规行为的处罚措施第十章：保险法的适用与司法解释10.1 保险法的适用范围10.2 保险法的司法解释与案例分析10.3 保险法的未来发展趋势重点和难点解析一、保险概述补充说明：保险的定义：保险是一种风险管理工具，通过集中风险并将其转移给保险公司，以减轻个人或企业在风险发生时的财务负担。
保险的功能：包括风险分散、风险转移、经济补偿、事故预防和社会管理等功能。
保险合同的分类：根据保险对象、保险范围、保险期限等不同特征，可以将保险合同分为人身保险合同、财产保险合同、短期保险合同、长期保险合同等。
保险合同的主体与客体：保险合同的主体包括投保人、被保险人和保险公司，客体是保险合同所涉及的风险和保险利益。
二、保险合同的订立与生效补充说明：保险合同的订立程序：包括投保人提出投保申请、保险公司审核投保条件、双方协商确定保险条款、投保人支付保险费等步骤。
第二章,保险基本原则
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人身保险的保险利益
人身保险的保险利益
投保人对于被保险人的寿命和身体所具有的法律上所承认的利益。 人身保险利益的认定：本人，配偶、子女、父母，其他家庭成员、近亲属，与 投保人有劳动关系的劳动者，同意他人投保的被保险人
人身保险利益的存在时间：在人身保险合同订立时，保险利益必须存在（与财 产保险相反！），否则保险合同无效；在保险事故发生时，保险利益是否存在， 对保险合同的效力不发生影响
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案例
刘某经医院检查，确诊为肝癌，遂病休在家。第二年年7月，刘某所在 公司为全公司职员投保团体人身保险。在提交被保险人名单时，在健康状况 一栏中说明了刘某因肝癌病休的情况。保险代办员未经严格审查，即签发了 保险单，保险期限为1年。 10月30日，刘某因肝癌死亡，刘某的妻子持保险凭证向保险公司请求给 付保险金。 保险公司对刘某的死因进行了核实，提出拒付。理由是：依照保险条款第 1条规定，只有身体健康、能够正常参加劳动的人才能参加本保险。在办理 投保手续时，刘某已患肝癌数月，并病休在家，显然不符合投保条件。 保险公司的拒付理由是否成立？
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分析：
《保险法》第十六条：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的 有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事 故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。 保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解 除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 结论：
保险公司做法正确。
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案例
帅某为其母亲投保了当时全国畅销的‚康宁终身寿险‛，按其合同 约定‚凡70周岁以下，身体健康者均可作为被保险人‛，当时帅的母亲 已有77岁。 三年后，其母亲身故，帅某要求保险公司给付保险金。
第二章 保险基本原则(4)
• 回答：保险公司可以向航空公司追偿。
因第三者对保险标的的损害而造成保险事 故的，保险人自向被保险人赔偿之日起， 在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第 三者请求赔偿的权利。
• 二、代位追偿原则的法律依据
（一）立法规定—中国 （二）合同规定 （三）司法规定——推崇判例法国家
• 三、代位追偿成立的条件
（3）保险人不能对被保险人的家庭成
员或其组成成员的非故意行为行使代ຫໍສະໝຸດ 位求偿。• 案例:
某人投保船舶火灾险，一天，其妻子 在作饭时不慎引起火灾，将船舶烧毁。 问：保险公司是否赔偿该人的损失？ 能否向该人的妻子追偿？
• 解析：
保险船舶是被保险人与其妻所拥有的共同
财产。保险人先行给付保险金后，要求以 被保险人的名义向被保险人的家庭成员追 偿损失，无异于“左手给付，右手索还”， 与财产保险“损失补偿”的目的背道而驰。 世界各国《保险法》规定，禁止保险人向 无过错的被保险人家庭成员行使保险代位
求偿权。
• 六、保险人的代位追偿权与被保险人
对第三者索赔权的顺序问题
• 案例： 投保人将一幢价值10万的房屋投保，保险 金额为5万，后因第三人不法行为使房屋遭 火灾全损。保险人在赔付5万保险金之后取 得对第三人5万的代位求偿权，而被保险人
仅得5万保险金，不足以弥补其损失，亦向
第三人索赔5万。而第三人财力仅5万，保
• 第四节 代位追偿原则
一、代位追偿原则的概念
• 在财产保险中，当保险标的发生了保险责
任范围内的事故造成损失时，根据法律或
合同，第三者需要对保险标的的损失承担
损害赔偿责任，保险人向被保险人履行了
赔偿责任后，在其已赔偿的金额的限度内，
有权站在与被保险人相同的地位向该第三
西财《保险学概论》教学资料包 课后习题答案 第二章
第二章保险的基本原则思考练习一、术语解释最大诚信——即要求保险双方当事人在订立与履行保险合同的整个过程中要做到最大化的诚实守信。
保险合同当事人在订立保险合同及在合同的有效期内，应依法向对方提供影响对方是否作出缔约及其缔约条件的全部实质性重要事实；同时绝对信守合同订立的约定与承诺。
否则，受到损害的一方，可以以此为理由宣布合同无效或不履行合同的约定义务或责任，还可以由此而受到的损失要求对方予以赔偿。
重要事实——该事实指是否会对一个谨慎的保险人决定是否承保或确定保险费率的判断产生影响。
保险——保险是集合具有同类风险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因约定风险事故所致经济损失或由此而引起的经济需要进行补偿或给付的行为。
默示保证——是习惯上或社会公认的被保险人应在保险实践中遵守的规则，而不载明于保险合同中。
默示保证的内容通常是以往法庭判决的结果，是保险实践经验的总结。
弃权——是指保险合同的一方当事人放弃其在保险合同中可以主张的某项权利，通常是指保险人放弃保险合同的解除权与抗辩权。
禁止反言——是指合同一方既已放弃其在合同中的某项权利，日后不得再向另一方主张这种权利。
保险利益——是指投保人或被保险人对投保标的所具有的法律上承认的利益。
它体现了投保人或被保险人与保险标的之间的经济上的利害关系。
近因——是指引起保险标的损失的最直接、最有效、起决定性作用的原因。
代位——代位在保险中是指保险人取代被保险人的地位。
代位追偿——又称代位求偿或代位请求，是指在财产保险中，当保险标的发生了保险责任范围内的事故造成损失时，根据法律规定或保险合同，第三者需要对保险事故引起的保险标的损失承担损害赔偿责任，保险人向被保险人履行了损失赔偿责任之后，在其已赔偿的金额限度内，有权站在被保险人的地位向该第三者索赔，即代位被保险人向第三者进行追偿。
保险委付——是指当保险标的发生推定全损时，投保人或被保险人将保险标的的一切权益转移给保险人，而请求保险人按保险金额全数赔付的行为。
保险法案例
杨某因公出差，途中因长途车发生事故而死亡。
当时车票中含有旅客意外伤害险，保险公司遂支付3000元保险金给杨家属。
后其家属了解到杨所在国企按规定实行《劳动保险条例》，按该规定杨某为因公死亡，可以享受丧葬费、抚恤费等费用，遂向工厂请求。
工厂认为，杨参加的意外伤害险的保险费包含在车票中，而车票是工厂报销的，既然工厂承担了保险费，则3000保险金应当交还工厂，然后再由工厂按《劳动》条例支付相关费用第二章保险法的基本原则弃权：保险人放弃其在保险合同中可以主张的权利，包括合同的解除权和抗辩权等。
禁反言：保险人既然已经放弃在合同中的某项权利或做出某种陈述，则其以后便不的再向对方主张这种权利或必须维持、履行该陈述。
例子投保人为其儿子投保寿险，其子在校担任足球队长，课余为某商品推销员。
投保人如实告知，保险人在为其子身份分类时，认定为推销员，但按常例应为业余足球运动员，后者危险度和保险费率均高于前者。
后被保险人参赛时猝死，保险人拒绝给付保险金。
法院认为，保险人不得以分类不当推卸责任我国保险法未明确规定保险人的弃权与禁止抗辩规则，但规定了保险人的说明义务。
订立保险合同时，保险人向投保人说明保险合同条款内容的义务。
二．保险利益原则新保险法第31条投保人对下列人员具有保险利益：1、本人；2、配偶、子女、父母；3、前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；4、与投保人有劳动关系的劳动者。
除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。
投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险的，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。
案例1998、10、1保险公司为A单位6名女职工投保妇科癌症普查保险。
被保险人和受益人均为该6名职工。
保险费由公司工会从工会经费中拨款。
一年后其中一名女子调往另一单位工作。
同年12月，该女子患子宫癌症，要求保险公司给付保险金，保险公司以“单位职工调离后单位对其不具有保险利益，合同无效”为由拒付。
第二章保险法四大基本原则
最大诚信原则理论依据 之经
济学分析
• 保险所涉及信息的性质与一般民商活动所 涉及信息的性质不同。
• 信息可分为“生产性事实”、“再分配性 事实”和“危害性事实”三类信息
最大诚信原则理论依据
分析
之经济学
• “生产性事实”是可以增加财富的信息
对生产性信息本身或获取途径必 然要在技能和知识方面进行经济投资，通 过该信息交易而带来的财富就是对该投资 的补偿。
➢瑕痴担保义务+法律有权要求人们所说的不 会对他人产生误导
诚信原则与最大诚信原则
• 一般民商活动：要求不向对方作出错误的 意思表示——诚信原则
• 特殊商事活动：要求当事人必须主动地、 充分地披露重要事实——最大诚信原则
最大诚信原则理论依据 之经
济学分析
• 保险的特殊性——射幸行为
• 不确定性向确定性的转化面临有关风险资 料的信息不对称问题，从而影响到保险公 司准确预测危险和损失。
故，对作为“危害性事实”的信 息，当事人应负揭示或披露义务。
从社会观点来看，这种保护性费用是一种 浪费，无效率，不应激励。
故，对作为“再分配性事实”的信息，当 事人应负揭示或披露义务。
最大诚信原则理论依据
分析
之经济学
• “危害性事实”指如果不揭示和披露就将引 起对某人的财产或人身伤害的信息。
此类信息如果不披露，将造成对 另一方当事人的财产损害或人身的伤害， 是对财富的无效率破坏。
事权利和履行民事义务，不欺诈、恪守信 用，善意地进行民事活动。
• 诚信原则不仅涉及当事人之间利益关系还 涉及当事人与社会间的利益关系
• ——帝王条款
诚信原则与最大诚信原则 ——诚信原则的要求
保险基本原则
3、违反保证的法律后果
（1）英国1906年《海上保险法》： 保险人可以在被保险人违反保证之日起，解除保险合同，但对
于该日之前发生的承保事故所致损失予以赔偿。
（2）中国《海商法》第235条： 被保险人违反合同约定的保证条款时，应当立即书面通知保险 人。保险人收到通知后，可以解除合同（对被保险人违反保证 后发生的损失不负赔偿责任；应退还自合同解除之日至保险其
（1）故意违反： A 保险人享有解除合同的选择权； B 若解除合同，保险人对被保险人所缴纳的保险费 不予退还； C 对解除合同前由于承保事故所造成的损失，保险 人不负赔偿责任。 （2）非故意违反： A 保险人享有解除合同的选择权； B 若解除合同，对合同解除前由于承保事故所造成 的损失，保险人应负赔偿责任，但未告知或错误 告知的重要情况对承保事故的发生有影响者除外。 C 如果不解除合同，保险人可要求被保险人相应增 加保险费。
为了方便省事，李某在投保人和被保险人两
栏中都写了自己的名字。2000年5月，该车在
行驶中不慎与一辆卡车相撞，车身严重毁损。
保险公司是否承担赔偿责任？
第三节 近因原则
一、含义
1、近因（Proximate Cause）：导致事件结果 产生过程中具有支配力的、能动的、起
决定性作用的最有力的那个原因。
2、近因原则：教材P291
（4）如果家庭财产损失9万元，保险公司赔多少？
三、派生原则
（一）代位追偿（Subrogation）原则
1、含义：
发生在保险责任范围内的，由第三者责任造成的损
失，保险人向被保险人履行赔偿义务后，享有以被
保险人的地位向在该项损失中的第三者责任方索赔
的权利（right of subrogation）。
2第二章 保险公估应遵循的基本原则
第二章保险公估应遵循的基本原则依法、独立、客观、公正,是保险公估执业的基本原则。
依法,要求把遵循保险法规和原则贯彻于保险公估执业始终；公正,要求保险公估人以独立客观为基础、使保险公估程序公正、结论公正。
与保险公估直接关联的保险学知识就是保险利益原则、最大诚信原则、近因原则、损失补偿原则,其在公估实践的运用,重点是对各原则内涵的精确掌握。
本章“保险公估应遵循的基本原则”,第一节阐述保险公估应遵循的业务基本原则与保险基本原则；第二节阐述保险基本原则在公估的实践运用。
第一节保险公估应遵循的基本原则保险公估经营活动的开展,总体须在符合国家、行业监管部门的法律法规之下,其执业必须坚持依法、独立、客观、公正的基本原则。
保险公估人接受公估委托要解决的问题实质就是该赔否、如何赔、赔多少的问题,直接关联的保险学知识就是保险利益原则、最大诚信原则、近因原则、损失补偿原则。
一、保险公估应遵循的业务基本原则《中华人民共和国保险法》第一百二十九条：“保险活动当事人可以委托保险公估机构等依法设立的独立评估机构或者具有相关专业知识的人员,对保险事故进行评估和鉴定。
接受委托对保险事故进行评估和鉴定的机构和人员,应当依法、独立、客观、公正地进行评估和鉴定,任何单位和个人不得干涉。
”（一）依法原则保险公估的依法原则,是指公估机构必须根据法律法规的规定设立,并依法取得和行使其权利,对其公估行为的后果承担相应责任的原则。
依法公估,是指保险公估活动应当严格遵守相关法律法规,其中最基本的法规是《中华人民共和国保险法》、《保险公估机构监管规定》。
在公估核算理算的过程中,应严格按照相关法律的规定和保险合同的规定执行。
这些法律法规主要包括《民法通则》、《合同法》等。
保险公估人,不得有《保险公估机构监管规定》第四十八条的禁止行为：“项保险合同当事人出具虚假或者不公正的保险公估报告”、“隐瞒或者虚构与保险合同有关的重要情况”、“串通投保人、被保险人或者受益人,骗取保险金”、“通过编造未曾发生的保险事故或者故意夸大已经发生保险事故的损失程度等,进行虚假理赔”等行为。
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• 解析： 保险船舶是被保险人与其妻所拥有的共同财产。 保险人先行给付保险金后，要求以被保险人的名 义向被保险人的家庭成员追偿损失，无异于“左 手给付，右手索还”，与财产保险“损失补偿” 的目的背道而驰。
世界各国《保险法》规定，禁止保险人向无过错 的被保险人家庭成员行使保险代位求偿权。
• 六、保险人的代位追偿权与被保险人对第 三者索赔权的顺序问题
• 第四节 代位追偿原则 一、代位追偿原则的概念
• 案例： 红星公司委托航空公司空运200台彩电。红 星公司在保险公司投保。飞机降落时，发 生机械故障，机身剧烈抖动，致使200台电 视机全部损坏。保险公司审查确认后，赔 付红星公司。保险公司赔付后，向航空公 司提出追偿。遭拒。
• 问:保险公司能否向航空公司追偿?
• 案例：
投保人将一幢价值10万的房屋投保，保险 金额为5万，后因第三人不法行为使房屋遭 火灾全损。保险人在赔付5万保险金之后取 得对第三人5万的代位求偿权，而被保险人 仅得5万保险金，不足以弥补其损失，亦向 第三人索赔5万。而第三人财力仅5万，保 险人的代位求偿权与被保险人的赔偿请求 权产生冲突，如何处理？
A说对了。
B说错了。
C说对一半：保险公司可向学生乙家长追偿 已支付的医药费；但给付的保险金不能追 偿。
（3）保险人不能对被保险人的家庭成员或其 组成成员的非故意行为行使代位求偿。
• 案例: 某人投保船舶火灾险，一天，其妻子在作 饭时不慎引起火灾，将船舶烧毁。 问：保险公司是否赔偿该人的损失？ 能否向该人的妻子追偿？
• 举例：投保人将一幢价值10万的房屋投保，保险 金额为15万，后因第三人不法行为使房屋遭火灾 全损。（超额保险）
• 四、代位追偿对象的限制
（1）代位追偿原则适用于财产保险合同
（2）代位追偿原则不适用于大多数人身保险 合同。
• 案例： 甲所在小学为学生投平安保险附加意外伤害医疗 保险。某日，甲在操场上活动，被学生乙抛来的 石子击中右眼，医院多方医治，无奈将眼球摘除。 保险公司支付了保险金和医疗费。 A说，还应找学生乙的家长，要求其赔偿损失 B说，保险公司已赔，没权再要求学生乙赔偿 C说, 保险公司可行使代位追偿权。 问：他们说的对吗？
• 回答：保险公司可以向航空公司追偿。 因第三者对保险标的的损害而造成保险事 故的，保险人自向被保险人赔偿之日起， 在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第 三者请求赔偿的权利。
• 二、代位追偿原则的法律依据 （一）立法规定—中国 （二）合同规定 （三）司法规定——推崇判例法国家
• 三、代位追偿成立的条件 （1）损失由第三者责任引起 （2）保险承保范围内 （3）保险人必须赔付被保险人全部损失
• 航海过失免责的由来
• 20世纪30年代生效的并被广为接受的《海牙规则》 在第4条第2款中规定：“船长、船员、引航员或 承运人的受雇人在驾驶船舶或管理船舶中的行为、 疏忽或不履行职责所造成的货物灭失或损坏，免 除承运人的赔偿责任。”这就是一直以来备受争 议的“航海过失免责”条款。时至今日，航海过 失免责始终都是承运人可供援用的最重要的免责 条款之一。
A、保险人的代位追偿权优先行使（5万）。
B、 保险人的代位追偿权与被保险人对第三者的 索赔权平等行使（我国及世界上多数国家采用该 方法）。
计算如下：5/10×5=2.5（保险人）、5/10 ×5=2.5(被保险人）
C、被保险人对第三者的索赔权优先行使（5 万）。
• 举例：投保人将一幢价值10万的房屋投保， 保险金额为10万，后因第三人不法行为使 房屋遭火灾全损。（足额保险）
• 不足额保险：保险金额﹤保险价值
举例：投保人将一幢价值10万的房屋投保， 保险金额为5万，后因第三人不法行为使房 屋遭火灾全损。（不足额保险）
下，超过保险价值的保险金额无效，恶 意超额保险是欺诈行为，可能使保险合同无效。
细说航海过失免责
• 航海过失免责——国际海上运输货物的承运人对 于船长、船员、引航员或者承运人的其他受雇人 员，因驾驶船舶或者管理船舶的过失所造成的货 物的灭失或者损坏，不负赔偿责任。
• 航海过失：包括驾驶船舶的过失和管理船舶的过 失。 ——驾驶船舶过失，是指船长、船员和引航员等 在船舶航行和停泊操纵上的过失； ——管理船舶过失是指船长、船员等在维持船舶 性能和有效状态上的过失。
• 解释教材50页：不足额保险 • 保险价值----是指投保人与保险公司订立保
险合同约定的保险标的的实际价值，即投 保人对保险标的所享有的保险利益的货币 价值。
• 保险金额----投保人对保险标的的实际投保 金额，是保险公司给付保险金责任的最高 限额，又是保险公司收取保险费的计算基 础。
• 全（足）额保险：保险金额=保险价值