村镇银行个人贷款实施细则

村镇银行个人贷款实施细则
（xx年修订版）
第一章总则
第一条为规范村镇银行个人贷款业务行为，加强风险管控，促进个人贷款稳健发展，根据银监会《个人贷款管理暂行办法》、《村镇银行管理暂行规定》、《村镇银行信贷管理基本制度》的有关规定，制定本实施细则。

第二条本实施细则所称个人贷款，是指村镇银行向符合条件的个人发放的用于生产经营、生活消费等用途的人民币贷款。

本实施细则所称个人是指农户、个体工商户、城镇居民和小微企业主。

第三条本实施细则适用于开办个人贷款业务的村镇银行及其所属的分支机构和营业网点。

第二章管理架构与政策
第四条村镇银行应当坚持服务“三农”的市场定位，本着“平等透明、规范高效、风险可控、互惠互利”的原则，积极发展个人贷款业务，制定个人贷款发展战略，积极创新产品，建立专门的风险管理与考核激励机制，加大营销力度，不断扩大授信覆盖面，提高个人贷款的可得性、便利性和安全性。

第五条村镇银行应当增强主动服务意识，加强产业发展与市场研究，了解发掘个人信贷需求，创新抵押担保方式，积极开
发适合个人需求的信贷产品，积极开展农村和社区金融消费者教育。

第六条村镇银行应当结合自身特点、风险管控要求及个人服务需求，形成营销职能完善、管理控制严密、支持保障有力的个人贷款全流程管理架构。

第七条村镇银行应当建立包括受理、调查、授信、审查、审批、放款、贷后管理等内容的个人贷款管理流程。

针对不同的个人贷款产品，可以采取差异化的管理流程。

对用于周转经营的个人贷款可以简化合并流程，发放“循环贷”，按照“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的模式进行管理。

第八条村镇银行应当优化岗位设计，围绕受理、授信、放款、贷后管理等关键环节，科学合理设置前、中、后台岗位，实行前后台分离，确保职责清晰、制约有效。

第九条村镇银行应当提高办贷效率，加大惠农力度，公开贷款条件、贷款流程、贷款利率与收费标准、办结时限以及廉洁操守准则、监督方式等。

第十条村镇银行开展个人贷款业务应当维护借款人权益，严禁向借款人预收利息、收取账户管理费用、搭售金融产品等不规范经营行为。

第十一条村镇银行应当提高个人贷款管理服务效率，研发完善个人贷款管理信息系统与自助服务系统，并与核心业务系统有效对接。

第十二条个人贷款操作流程包括：受理申请、贷前调查、贷款审查、审议与审批、签订合同、贷款发放与支付、贷后管理、贷款收回与处置。

第三章贷款基本要素
第十三条贷款条件。

个人申请贷款应当具备以下条件：
（一）个人贷款以户为单位申请发放，并明确一名家庭成员为借款人。

借款人为年龄在18周岁（含）以上，具有完全民事行为能力、在邻里或同行中口碑良好、无不良生活嗜好、无重大不良信用记录的中华人民共和国公民；且贷款期限加借款人年龄原则上不超过65年；
以定期存单、国债、银行承兑汇票等价值确定且保值性较高的质物质押或房地产抵押的低风险贷款，借款人年龄可适当放宽。

（二）户籍所在地、固定住所或固定经营场所在村镇银行服务辖区内，个体工商户要有年检有效的营业执照，特殊行业要有有权机关颁发的生产经营许可证；
（三）贷款用途真实、明确、合法、合规；
（四）贷款申请数额、期限和币种合理；
（五）借款人具备还款意愿和还款能力；
（六）在村镇银行开立结算账户，自愿接受贷款监督和支付结算监督；
（七）除信用贷款外，应有符合规定担保条件的保证人、抵质押财产或权利；
（八）其他家庭成员（如配偶、未婚子女等）在村镇银行未
办理贷款业务；
（九）村镇银行要求的其他条件。

第十四条贷款用途。

个人贷款用途应当符合法律法规规定和国家有关政策，不得发放无指定用途的个人贷款。

按照用途分类，个人贷款分为个人生产经营贷款和个人消费贷款。

（一）个人生产经营贷款是指村镇银行发放给个人用于生产经营活动的贷款，包括个人农、林、牧、渔业生产经营贷款和个人其他生产经营贷款。

（二）个人消费贷款是指村镇银行发放给个人用于自身及家庭生活消费，以及医疗、学习等需要的贷款。

个人住房按揭贷款按照按揭贷款管理规定办理。

第十五条贷款种类。

个人贷款分为信用贷款和担保贷款，担保贷款包括保证贷款、抵押贷款、质押贷款，以及组合担保方式贷款。

村镇银行应审慎办理信用贷款，农民住房贷款可试行公证抵押+保证的方式。

第十六条贷款额度。

村镇银行应当根据借款人生产经营状况、偿债能力、贷款真实需求、信用状况、担保方式、机构自身资金状况和当地农村经济发展水平等因素，合理确定个人贷款额度。

原则上掌握以下标准：
（一）自然人提供担保的，自然人须具有完全民事行为能力，收入稳定，信用良好，具备担保能力，有较好的代偿意愿。