基层反映：目前银行卡助农取款业务存在的问题及建议
银行乡村振兴困难和建议
银行乡村振兴困难和建议一、引言乡村振兴是中国当前的国家战略，旨在推动农村经济发展，提高农民生活水平。
然而，银行乡村振兴面临着许多困难和挑战，如金融资源匮乏、金融服务不足等问题。
本文将详细探讨银行乡村振兴的困难和建议，并提出相应解决方案。
二、银行乡村振兴的困难2.1 金融资源匮乏乡村地区的金融资源相对较少，银行业务发展受到限制。
由于乡村地区的经济规模较小，银行难以获得充足的资金来源。
这导致了金融资源的匮乏，限制了银行对乡村地区的金融服务能力。
2.2 金融服务不足乡村地区的金融服务不足是制约银行乡村振兴的另一个重要因素。
相比城市地区，乡村地区的金融机构数量较少，金融服务网络不完善。
农民在获得金融服务时面临着较高的交通成本和信息不对称等问题，难以享受到与城市居民相同的金融服务。
2.3 农民金融素养低乡村地区的农民普遍金融素养较低，对金融产品和服务的了解不深入。
缺乏金融知识和技能，使得农民在金融中的参与度较低，对金融创新和金融工具的适应性较差。
这增加了银行在乡村地区的金融业务推广和宣传的难度。
三、银行乡村振兴的建议3.1 加大金融资源投入政府应加大对乡村地区金融资源的投入，引导银行增加对农村地区的贷款和金融支持。
通过设立专项基金或提供贴息政策，吸引更多金融机构参与乡村振兴。
同时，政府还应加强对金融机构的监管，确保金融资源的合理配置和有效利用。
3.2 建立金融服务网点银行应加大对乡村地区金融服务网点的建设力度，提高金融服务的覆盖范围和质量。
可以通过与农村合作社、村级信用社等机构合作，共同设立金融服务网点，提供便利的金融服务。
此外，应加强对乡村金融服务网络的信息化建设，提高农民获取金融信息的便捷性。
3.3 加强金融教育与培训银行和政府应加强乡村地区的金融教育与培训，提高农民的金融素养和金融技能。
可以通过组织金融知识培训班、发布金融知识手册等方式，向农民传授金融知识和技能。
此外，还应加强对金融产品和服务的宣传，提高农民对金融产品的了解和认识，促进农民参与金融市场的积极性。
关于银行卡助农取款服务中存在的问题及对策
理终 端综 合效能 低 ， 助农取 款 服务未 完全 便 民 。
９ ０
员的人工费用全部由商户承担 ，增加了商户的 经营成本 ， 商户利益缺失 ， 影响了助农取款服务
务点后期 回访 、巡检和故障维护的人工与交通 费用更高些。 另一方面 ， 服务点实际收益与商户
金
融
期望值存在差距。 由于取款 、 查询服务过程不收
费， 但却产生 了一定 的通讯费用 ， 特别是部分服 务点查询业务频繁 ， 通讯费过高。 人民银行对助
农 取款 服务 点 的服 务 收费标 准给 予 了明确 ， 即： 余 额查 询不 收费 ； 本 行 同城取 款不 收费 ； 异 地或 跨 行取 现手 续费 收取 通过 系统 自动设 置从 银行 卡 内直 接扣 收 ；严 禁 服务点 向持 卡人 收取 任何
需 要改 进 。
存在的问题 （ 一） 银 行 卡助农 取款 需 求的地 域分 布 不均
一
、
点仅能满足农民取钱和查询的需要 ，服务功能 单一 ， 尚不能办理存款 、 转账 、 代理各种缴费等 业务 ， 特别是农村就近存款的问题尤显突出。 （ 三） 成本 的 高投 入 影响 了收单 行和 商 户的
款额 少 的地 区需 要较 低 。对 于人 口集 中度较 低
的边远村屯， 不仅取款需求小 ， 代理支付点的选 择也存在一定难度。当前农村助农取款服务点
的设置还不够科学 ， 机具存在着摆布不均衡 、 辐 射面不宽和设点力度不够大等突出现象 。特别 是国有商业银行绝大多数助农取款服务点未真 正设在乡镇以下的行政村 。而且就算有助农取 款服务网点 ，也仅仅只能满足农民取现和查询 的需要 ， 服务功能 比较单一 ， 尚不能办理存款 、 代理各种缴费等业务 ，特别是农村就近存款的
村镇银行服务“三农”的不足与建议
村镇银行服务“三农”的不足与建议
一、村镇银行服务“三农”的不足
村镇银行作为支持“三农”的重要力量，发挥着至关重要的作用。
但是，村镇银行服务“三农”仍存在一些不足。
（1）金融服务力度不够。
由于村镇银行资金投入到“三农”的比例较低，金融服务力度不够，贷款和贴现资金分配不充足，有效的金融服务和金融就业机会不能充分地满足“三农”的发展需求。
（2）缺乏农业创新投资。
村镇银行对于农业的创新投资能力较弱，也没有足够的投资支持农业有效投资和发展，以实现农业结构调整和转型升级的目标，从而为“三农”提供共同发展的保障。
（3）金融服务结构不合理。
村镇银行服务“三农”的金融服务结构存在问题，长期以来，金融服务偏向传统农业，投资领域和发展方向缺乏多元化，无法满足经济社会发展对多样化、创新的金融服务需求。
（4）重视营运技术不足。
村镇银行投入到服务“三农”的营运技术资源较少，技术人员素质低，信息化程度较低，缺乏金融技术服务专家，无法充分发挥金融技术优势，提高“三农”服务的水平。
二、改善村镇银行服务“三农”的建议
（1）加大金融服务力度。
目前银行卡助农取款服务面临的问题及对策建议
目前银行卡助农取款服务面临的问题及对策建议【摘要】银行卡助农取款服务是通过银行卡收单机构在乡镇、农村的指定特约服务点布放银行卡受理终端，向借记卡持卡人提供小额取款和余额查询业务服务。
推广银行卡助农取款服务对改善农村地区支付环境、提升农村金融服务水平具有重要意义。
但受多种因素的制约和影响，助农取款服务还面临一些问题，影响了此项惠农政策的实施效果。
【关键词】农村金融服务银行卡助农取款服务一、目前面临的主要问题（一）相关政策存在不足一是通讯费成本高，商户收支倒挂。
助农取款业务需要通过电话与银联进行连接，才能完成交易。
按照电信部门的收费标准，每笔业务需要约0.2元的通讯费，假如此笔取款金额为100元，商户回佣收入仅0.12元，出现收支倒挂。
另外，有些客户只查询余额，商户只有通讯费支出而没有收入。
二是回佣收入较低，商户积极性不高。
根据人行规定，助农取款手续费按交易金额的0.8%收取，最高5元，最低1元，利润分配参照农民工银行卡标准执行，即发卡行、收单行、银联按3：6：1分成。
以最高取款1000元为例，收单行收入3元，各行通常将其中的20%作为商户佣金，即商户收入0.6元。
三是投入成本较大，费用负担不明确。
根据上级要求，服务点应配备pos机、固定电话、保险箱、验钞机等硬件设施，一次投入约2000 元，以后每月还要支付委托费给银行卡助农取款服务点，而地方财政、发卡行以及银联未明确相关费用负担方式，均不愿意投入。
（二）法律制度不健全一是助农取款商户存在法律风险。
服务点商户以银行代理人的身份办理小额取现、缴费业务，虽然收取的代理费用占其主营业务收入的比重较小，但仍然在事实上超出了国家有关机关核准的经营范围，违反了《个体工商户条例》等相关法规，有违规经营的风险。
二是取款业务登记制度烦琐。
根据人行总行有关要求，助农取款服务点必须设立助农取款登记薄，逐笔登记取款日期、取款人身份信息、取款金额等，并经取款人或其代理人签字（指纹）确认，定期核对。
基层反映：目前银行卡助农取款业务存在的问题及建议
基层反映：目前银行卡助农取款业务存在的问题及建议存在的问题一是普及率不高。
各涉农银行为了维护本行的客户群及避免存款流失，均对“农村特约商户小额取现业务”受理银行卡的品种作了限制，布放的电话POS机仅限于对本行发放的银行卡受理转账、取现业务，尚未对其它行卡开放此功能。
二是收益群体不广。
目前在行政村，符合开办小额取现业务、有一定经营实力和规模的特约商户数量较少，主要以便民店、小超市为主，而这些便民店、小超市的营业执照或税务登记证等证件往往不够齐全，不能完全符合特约商户的申报条件，可发展的特约商户数量不多。
三是管理不到位。
首先，开办小额现金支取业务的特约商户营业场所设施较为简陋，少数合作商户对电话POS机具交易单据等重要凭证资料保管不严，未建立小额现金支付登记簿或登记信息不完整，容易引发银行卡欺诈等事件。
其次，地处偏僻农村的助农取款服务点开展现金取款业务，其安防设施难以达到相应标准。
四是资金筹措难。
目前服务点备付现金的来源主要有两种，一种是自备现金即由商户自筹资金，另一种是收单机构垫款，但垫款的比例很低。
备付金不足也导致助农取款业务难以发挥其应有的作用。
建议：一是推进服务点建设。
服务点建设是一个长期、渐进的过程，各收单银行应根据本地实际情况，从软硬件两方面分别着手深人推进服务点延伸服务，构建便民服务的长效机制。
二是加大“一卡通”业务推广力度。
确保同一苏木镇范围内的所有财政、农业、社保、卫生医疗等惠民补贴发放到一张银行卡上，原则上要按照各收单银行分片的范围，由该行无偿建立助农取款服务点，真正实现各种补贴发放、小额取现、查询和缴费业务“一卡通”，为涉农补贴的集中发放提供保障，提高服务点业务运行效率。
三是建立健利益补偿机制。
首先建议财政部门借鉴“家电下乡”的经验，根据助农取款机具的布放量、服务点的数量等因素对收单银行给予一定的推广成本补贴，或由税务部门给予一定的税收减免，支持收单银行开展助农取款服务;其次是建议由收单银行的总行一级统筹推广助农取款服务，加大对欠发达地区的资金扶持力度，减少县域银行资金压力。
助农取款服务推广过程中存在问题及对策建议
３ ．服 务 点 业 务 发 展 不 均 衡 。 从 调 查 情 况 来 看 ， 自２ ０ １ ２ 年 １月 份 以 来 ， 全 市 助 农 取 款 点 尚未 办 理 业 务 的 有 ７ ２个 ， 占 比为 ４ ． ２ ８ ， 业 务 量 为 １～ ５ Ｏ笔 的 有 ４ ９ ７个 点 ， 占 比 为 ２ ９ ． ５ １ ， 业务量 为 ５ Ｏ～ ｉ ０ ０笔 的 有 ５ ６ ３ 个 点 ，占 比 为 ３ ３ ． ４ ３ ， 业务 量为 １ Ｏ ０笔 以 上 的 有 个 ５ ５ ２个 点 ， 占 比 为
金 融在 线
助 农 取 款 服 务推 广 过 程 中存 在 问题 及 对 策建 议
凌 昊 （ 中 国人 民 银 行 淮 安 市 中心 支 行 ， 江 苏 淮安 ２ ２ ３ ０ ０ １ ）
摘要 ： 为进一 步改善农 村地 区支付 结算环 境 ， 提 升农 村金 融服 务 水平 ， 中国人 民银 行 自 ２ ０ １ １年 起 在 全 国 范 围 内 推 广银行 卡助农取 款服 务 。银 行卡 助农取款 服务是 一项 惠 民利 民的 实事 工程 ， 缩小 了城 乡支付 结 算服 务差 距 ， 实现 了政 府 、 农 民、 银行、 商 户 的 多赢 局 面 。但 是 在 推 广 过 程 中也 暴 露 出 一 些 问题 ， 制 约 了 助 农 取 款 服 务 持 续 发 展 。 笔 者 通 过 实地 调 研 走 访 ， 寻求 解决 方案 ， 推 动助 农取款服 务 长期持 续发展 。 关键 词 ： 助 农 取 款 ；存 在 问题 ；可 持 续 发 展
目前 偏 远 行 政 村 ， 多数 农 村 居 民不 安装 固定 电话 ， 且 通 信 线 路信号 质量较 差 ， 严重影 响服务 质量 。 ５ ．服 务 成 本 与 收 益 不 匹 配 。 银 行 卡 助 农 取 款 服 务 是 一 项 惠 及 民 生 的实 事 工 程 ， 设 立 助 农 取 款 服 务 点 更 多 的 是 考 虑 其 社会公 益性 ， 从选 点 、 提 供 设备 、 网络通 信 费 、 人 员 培 训 等
银行乡村振兴存在的主要问题及对策
银行乡村振兴存在的主要问题及对策银行乡村振兴存在的主要问题及对策随着中国农村发展的进步，银行乡村振兴成为推动农村经济发展的重要手段。
虽然银行在支持农村发展方面已经取得了一些进展，但仍然存在一些问题需要解决。
本文将探讨银行乡村振兴存在的主要问题，并提出相应的对策。
银行乡村振兴的主要问题之一是信贷不畅。
农村企业和农民面临着较高的融资成本和难以获得信贷的问题。
首先，农村市场规模相对较小，风险相对较高，这使得银行对农村企业的融资需求缺乏充分的了解和信心。
其次，由于农村居民收入较低，还款能力受限，银行无法放松对农村居民的贷款要求。
因此，信贷不畅成为银行乡村振兴的阻碍之一。
解决信贷不畅问题的对策之一是加大对农村市场的深入调研。
银行应该加强对农村市场的了解，包括了解农村居民的收入水平、消费需求以及农村企业的发展状况和需求。
通过了解农村市场的具体情况，银行可以制定出更合理、更灵活的信贷政策，满足农村市场的融资需求。
除了加大调研外，银行还应该加强对农村企业和农民的金融知识培训。
提高农民的金融素养，增强农民对金融产品和服务的理解和认知，可以帮助农民更好地了解金融市场和金融产品，减少金融风险，提高金融效率。
同时，银行还可以为农村企业提供一定的财务培训，帮助他们了解金融管理知识，提高贷款使用和还款能力。
银行乡村振兴的另一个主要问题是金融服务不完善。
在一些偏远地区，银行服务设施不完备，金融服务难以满足农村居民的需求。
例如，一些小农户常常无法享受到银行的贷款服务，这限制了他们的农业生产和经营发展。
此外，由于缺乏金融服务设施，农村居民的存款和支付需求也无法得到满足。
因此，金融服务不完善成为银行乡村振兴的另一个亟待解决的问题。
解决金融服务不完善的对策之一是加大农村金融服务设施的建设。
银行可以投资建设更多的农村分支机构，提供更便捷的金融服务。
此外，银行还可以借助现代科技手段，如移动支付、互联网金融等，为偏远地区的农民提供更灵活、更便捷的金融服务。
银行卡助农取款业务发展现状及对策建议
是强化现场监督检查。 《 银 行 卡 收 单业 务 管理 办 法 》 出台 以 后 ， 人
关键 词 ： 助农 取 款 业务 风 险 意 见 建 议
银行卡助农取款服务是金融部 门全面落实党 中央各项扶农惠农政
策、 助力 社 会 主 义 新 农 村 建设 的一 项 创 新 之 举 ， 这 种 新 型 支 付 服 务 模 式 依托 “ 银行卡＋ 电话 Ｐ Ｏ Ｓ ” 进行创新 ， 延 伸 了金 融 服 务 触 角 ， 使 广 大 农 民 “ 足不 出村 存 取 款 ， 田间 地头 能 转 账 ” ， 真正享受到“ 零距离” 方 便 快 捷 的
跨行取款手续费收入 。如果收单机构 Ｐ Ｏ Ｓ机具未 向他行借记卡开放 助
农取款业务 ， 意 味着 服 务 点 商 户 开 办 此 项 业 务 不 仅 贴 人 工 、 贴备付 金 ， 贴 通 信 费且 无 任 何 收 益 ， 服 务 点 办理 取 款 积 极 性 严 重 受 阻 。
二、 相 关 建 议 （ 一） 健全配套支持机制
通， 代缴 费业务等 ， 增加服务点代理 收入来源 ， 刺激服务点 主动性 。
（ 二） 建 立长 效 监 管 机 制
一
备。 一 旦 商 户 和 取 款 人 在 交 易发 生 离 柜 后 ， 如 果 交 易 双 方 对 现 金 真 伪 产
生纠纷 ， 很难像银行柜面一样通过 电视监控录像来解决纠纷 。 二是抢盗 风险 。服务点为了办理取现业务 ， 必将有意识地增加现金储备量 ， 办理
银行服务乡村振兴存在的主要问题
银行服务乡村振兴存在的主要问题一、引言银行作为国民经济中最重要的金融机构之一，承担着促进经济发展和乡村振兴的重要责任。
然而，在乡村振兴过程中，银行服务所面临的问题也逐渐显现出来。
本文将分析目前银行服务乡村振兴中存在的主要问题。
二、金融服务支持不足1. 资金难题：许多农户、小农企业在发展初期面临资金不足的困境，但银行对小额贷款的审查流程繁琐，贷款利率较高，导致这些人群很难获得必要的资金支持。
2. 完善产品缺失：银行在设计贷款产品时，更倾向于为大型企业和城市项目提供专门定制化产品，忽视了小农户和农村地区特有的需求。
因此，在乡村振兴中需要更加完善各类金融产品。
三、信息不对称与技术落后1. 信息不对称：由于缺乏有效渠道获取信息，很多农民无法了解到银行的贷款政策和具体流程，这导致他们无法及时了解到金融服务和支持机会。
2. 缺乏技术支持：农村地区科技水平相对较低，很多农民缺乏使用互联网、手机等技术工具的能力，这使得他们无法在线上获取金融服务或理解相关金融产品信息。
四、风险意识不足与信用体系不完善1. 风险意识薄弱：部分农村居民因为教育程度低，对于金融风险认识较浅，容易受到不合理的投资诱导。
在投资决策中缺乏正确的风险评估和把控机制。
2. 信用体系滞后：目前银行所面临的一个重要问题是，无法有效借助信用体系对农村客户进行准确评估。
大多数乡村居民没有形成稳定的信用记录，这使得银行难以衡量他们的还款能力和信用状况。
五、不完善的服务网络与人员短缺1. 服务网络欠缺：尽管现代通讯技术发达，但农村地区普遍存在银行网点匮乏的问题。
不少乡村居民必须长途跋涉才能到达最近的银行网点，给他们在获取金融服务上带来了很大不便。
2. 人员缺乏：大部分优秀的银行从业人员更倾向于工作在城市，为农村地区提供专业化、高素质的服务队伍非常有限。
这导致了银行对于乡村客户的专业咨询服务无法完全满足需求。
六、政策环境与合作机制落后1. 政策支持不足：政府在推动乡村振兴方面已经出台了许多有利于农民发展的政策，但是这些政策并没有得到充分落地和及时宣传，缺乏引导力和实施力度。
银行乡村振兴存在的主要问题
银行乡村振兴存在的主要问题一、缺乏金融服务机构在乡村地区，尤其是经济欠发达和交通不便的地区，普遍存在着金融服务机构匮乏的问题。
由于人口稀少、经济活动较为有限，大型银行往往没有足够的利润动力去开设分支机构。
这导致农民和乡村居民无法方便地得到金融服务，包括储蓄、贷款以及其他金融产品。
二、信用体系薄弱在乡村地区，信用体系建设落后于城市地区。
由于信息不对称和透明度不高，农民和乡村居民的信用记录难以被准确评估。
银行面临着风险较大的情况下，往往会更加谨慎授信或者干脆拒绝提供贷款等服务。
这使得许多有创业意愿或者发展潜力的人无法获得资金支持，并且限制了乡村地区经济的发展。
三、产品创新能力不足传统银行在面对乡村振兴的任务时，缺乏足够的产品创新能力。
他们往往只提供传统的金融服务，如储蓄、贷款等，无法满足农民和乡村居民特殊的金融需求。
例如，农业生产中存在着周期性和风险性较高的特点，需要有相应的金融工具来解决这些问题。
此外，由于年轻人流出乡村地区追求更好的就业机会，银行也没有推出适合留守老人和乡村青年群体的金融产品。
四、信息不对称在传统模式下，银行与农民和乡村居民之间存在较大的信息不对称。
银行对于了解当地市场情况、经济状况以及风险因素掌握得不够充分，同时借款人也缺乏必要的财务知识以及对金融市场的认识。
这导致了双方在交流和合作过程中常常存在误解和难以达成共识的情况。
五、政策支持力度不够虽然国家支持并推动银行乡村振兴工作，但是长期以来政策支持力度不够，限制了银行在乡村地区发展的积极性和创新能力。
例如，在监管方面对于乡村地区投资和贷款存在着更高的要求，而且往往政策的执行力度有限或者存在滞后。
这使得银行业难以找到合适的经营模式去应对乡村振兴的需求。
六、人才流失问题乡村地区资源相对单一，更年轻、有能力的人口倾向于迁往城市寻求更好的发展机会。
这导致了乡村地区缺乏专业金融从业人员和管理人才。
银行在开设分支机构时也受到招聘优秀人才的困扰，无法找到符合要求并志愿服务于乡村地区发展的人员。
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一是普及率不高。
各涉农银行为了维护本行的客户群及避免存款流失，均对“农村特约商户小额取现业务”受理银行卡的品种作了限制，布放的电话POS机仅限于对本行发放的银行卡受理转账、取现业务，尚未对其它行卡开放此功能。
二是收益群体不广。
目前在行政村，符合开办小额取现业务、有一定经营实力和规模的特约商户数量较少，主要以便民店、小超市为主，而这些便民店、小超市的营业执照或税务登记证等证件往往不够齐全，不能完全符合特约商户的申报条件，可发展的特约商户数量不多。
三是管理不到位。
首先，开办小额现金支取业务的特约商户营业场所设施较为简陋，少数合作商户对电话POS机具交易单据等重要凭证资料保管不严，未建立小额现金支付登记簿或登记信息不完整，容易引发银行卡欺诈等事件。
其次，地处偏僻农村的助农取款服务点开展现金取款业务，其安防设施难以达到相应标准。
四是资金筹措难。
目前服务点备付现金的来源主要有两种，一种是自备现金即由商户自筹资金，另一种是收单机构垫款，但垫款的比例很低。
备付金不足也导致助农取款业务难以发挥其应有的作用。
建议：
一是推进服务点建设。
服务点建设是一个长期、渐进的过程，各收单银行应根据本地实际情况，从软硬件两方面分别着手深人推进服务点延伸服务，构建便民服务的长效机制。
二是加大“一卡通”业务推广力度。
确保同一苏木镇范围内的所有财政、农业、社保、卫生医疗等惠民补贴发放到一张银行卡上，原则上要按照各收单银行分片的范围，由该行无偿建立助农取款服务点，真正实现各种补贴发放、小额取现、查询和缴费业务“一卡通”，为涉农补贴的集中发放提供保障，提高服务点业务运行效率。
三是建立健利益补偿机制。
首先建议财政部门借鉴“家电下乡”的经验，根据助农取款机具的布放量、服务点的数量等因素对收单银行给予一定的推广成本补贴，或由税务部门给予一定的税收减免，支持收单银行开展助农取款服务;其次是建议由收单银行的总行一级统筹推广助农取款服务，加大对欠发达地区的资金扶持力度，减少县域银行资金压力。
四是制定手续费分配办法。
一是建议开展银行卡助农取款服务当地政府应安排专项资金，用于对合作商户的通信费用、人工成本、资金成本的补助;二是建议收单银行通过给予合作商户贷款利率优惠、提高贷款授信额度等方法提高商户合作意愿，并对取款业务量大、服务质量高、风险防控能力强的合作商户给予适当的物质奖励;三是采取相应措施提高业务受理点服务人员的工作积极性，以促进服务点向商业化模式良性运行。
五是防范商户业务风险。
一是加强商户队伍建设。
各收单银行要建立健全商户档案，与商户签订业务风险协议，做好商户人员的业务培训，采取现场示范、巡回指导及情景演示等方式提高服务点人员的业务操作能力。
二是收单机构应对服务点进行定期和不定期的巡查、走访或暗访，对机具使用熟练程度、服务亲和力、农户认可度等进行监测。
加强对服务点办理业务的登记薄、客户交易签购单等资料的检查，及时将交易相关材料原件进行归档管理。
三是按照“谁布机，谁受益，谁承担风险”的原则，各收单银行要为服务点配备24小时安全监控系统、报警设施、防卫和消防器材等，逐步完善系统技防机制;加强远程监控，让业务操作“留痕”，跟踪监测分析交易记录，有效识别、评估、监测风险。