我国商业长期护理保险发展研究
中国长期护理保险研究进展与展望
中国长期护理保险研究进展与展望作者：郑敏陈辉刘子宁张楠楠来源：《经济研究导刊》2024年第06期摘要：随着人口老龄化程度的加深，长期护理保险作为规避老年人长期护理风险的主要金融工具得到越来越多的关注。
通过文献梳理发现，我国以长期护理保险为主题的研究经历了护理、长期护理、长期护理保险和医养结合四个阶段，研究内容从纯医学角度向失能特点、影响因素、保险需求、制度建设以及养老（服务）模式等方向过渡。
随着长期护理保险试点工作的推进，学者们开始从个人、家庭和社会三个层面对试点效果进行评估，但是评估的方向较窄而且结果具有不一致性，需要进一步扩展和完善。
因此，需要在已有结果的基础上，从长期护理保险健康发展的角度展望未来的研究方向。
关键词：长期护理保险；知识图谱；聚类分析；政策评估；进展；展望中图分类号：F842.6；R471 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2024）06-0098-07引言随着我国老龄化程度逐步加深，老年人口规模增速明显加快，失能、失智等情况增多，老年人、家庭和社会所面临的长期护理风险迅速上升。
长期护理保险作为应对长期护理风险的主要工具，可以对长期护理服务产生的费用支出提供经济保障，有助于缓解失能、失智风险带来的经济压力。
2016年3月17日，第十二届全国人民代表大会第四次会议审查通过了《中华人民共和国国民经济和社会发展第十三个五年（2016—2020年）规划纲要》，提出“探索建立长期护理保险制度，开展长期护理保险试点”，确立了“试点先行”原则。
2016年，我国开始在15个城市、2个重点联系省份开展试点。
2020年9月，国家医保局会同财政部印发《关于扩大长期护理保险制度试点的指导意见》，将长期护理保险试点城市增至29个。
如今我国的长期护理保险制度已进入稳步推进阶段，但各个试点对长期护理保险的筹资模式、缴费和支付方式以及失能状态的评定等并无统一的標准，而且长期护理保险在整个社会体制中的地位和作用也不是很明晰。
长期护理保险研究现状与展望
长期护理保险研究现状与展望长期护理保险（Long-Term Care Insurance，简称LTCI）是一项针对老年人和残障人士的保险，旨在提供长期的医疗、护理和社会服务。
随着我国人口老龄化程度的不断加深，长期护理保险成为了近年来备受关注的话题。
本文将就长期护理保险的研究现状和未来展望进行探讨。
一、长期护理保险的概念长期护理保险是一种为老年人或残障人士提供长期照护服务，保障其在病情恶化或身体功能丧失时获得适当照料的保险。
长期护理保险的保障项目包括社区护理、家庭护理、医疗护理和住院护理等。
在国际上，长期护理保险已成为福利保障制度的标配，可以有效缓解老年人和残障人士的生活压力。
二、长期护理保险的研究现状1. 国内研究境况中国大陆的长期护理保险研究很少，主要是部分高校和科研机构进行的。
自2012年起，我国推进“长护险”试点，为长期照护提供社会保障，在政策、法规、技术产品、医疗照护模式和长期护理保险运营模式等方面进行了多场研究。
2016年，世界卫生组织中国办公室发布的《中国长期照护现状分析报告》显示，中国长期照护模式呈现出医疗保险、社会救助、“照护家庭”三足鼎立的现状。
其中，医疗保险是长期照护的主要财务来源，社会救助和“照护家庭”缺失，长期护理保险制度尚未建立。
2. 国际研究现状国际长期护理保险主要是在美国、欧洲、日本等发达国家进行研究，而美国的长期护理保险市场最为成熟。
长期护理保险的研究分为政策研究、评估研究、效用研究和成本研究等多个方面。
美国长期护理保险市场已超过1700亿美元，约有2000万人参保。
《2018年美国长期护理保险研究报告》显示，美国长期护理保险保费平均为每年1577美元，参与者每年支付的保费随年龄逐渐上升。
在欧洲，德国长期护理保险制度从1995年开始实施，是目前最为完善的长期护理保险制度之一。
德国长期护理保险由政府和个人公共财政共同承担，覆盖率约为80%。
三、未来展望1. 意义与价值随着我国人口老龄化的加剧，长期护理保险制度的落地和建立对于中国老年人和残障人士的保障及家庭和社会的稳定有着重要的意义与价值。
医养结合背景下我国长期护理保险实践现况及研究进展
医养结合背景下我国长期护理保险实践现况及研究进展一、内容概括随着我国人口老龄化的加速，长期护理保险作为一种重要的社会保障制度，越来越受到人们的关注。
在医养结合背景下，长期护理保险实践现况及研究进展成为了学界和业界关注的焦点。
本文将对我国长期护理保险的现状进行分析，并探讨其在未来发展中的挑战与机遇。
首先我们将回顾长期护理保险在我国的发展历程，从无到有逐步完善。
其次我们将重点关注医养结合背景下的长期护理保险实践，分析其在养老服务、医疗服务、政策支持等方面的表现。
我们将展望未来长期护理保险的发展趋势，探讨如何在这一领域取得更大的突破。
1. 长期护理保险的概念和意义在当今社会，随着人口老龄化的加剧，长期护理保险逐渐成为了一个备受关注的话题。
那么什么是长期护理保险呢？简单来说长期护理保险就是一种为了解决老年人、残疾人等特殊群体在失去自理能力后，如何得到及时、有效的照顾和护理而设立的一种社会保险制度。
它的意义非常重大，首先它能够为这些特殊群体提供经济上的保障，让他们在面临生活困境时不再感到无助；其次，长期护理保险还能够促进社会的和谐稳定，让每个人都能够在年老体弱时得到关爱和尊重；长期护理保险还能够推动医疗保健体系的完善，让我们的社会变得更加健康和美好。
2. 医养结合的背景和现状近年来随着我国人口老龄化的加剧，长期护理保险逐渐成为社会关注的焦点。
在这个背景下，医养结合应运而生，旨在将医疗和养老相结合，为老年人提供全方位的养老服务。
那么医养结合在现实中是如何运作的呢？首先我们来看看医养结合的背景，随着我国人口老龄化速度加快，老年人口比例逐年上升，养老服务需求日益旺盛。
然而传统的养老模式已经难以满足人们多样化的需求，此外随着医疗技术的不断进步，越来越多的老年人需要长期护理服务。
因此如何提高养老服务质量，满足老年人多样化的需求，成为了亟待解决的问题。
在这个背景下，医养结合应运而生。
医养结合是指将医疗和养老相结合，为老年人提供全方位的养老服务。
我国长期护理保险试点的经验、问题与政策建议
我国长期护理保险试点的经验、问题与政策建议一、本文概述：随着我国人口老龄化程度的不断加深，长期护理保险的需求日益凸显。
为了应对这一挑战，我国近年来在多个地区开展了长期护理保险试点工作，旨在探索建立符合国情的长期护理保险制度。
本文旨在对我国长期护理保险试点的经验进行总结，分析存在的问题，并提出相应的政策建议。
通过对试点地区的实践进行深入剖析，本文期望能够为完善我国长期护理保险制度提供有益参考，以更好地满足老年人的护理需求，推动社会养老服务体系的建设与发展。
二、长期护理保险试点的经验分析：在长期护理保险试点的推进过程中，我国积累了宝贵的经验。
在制度建设方面，各地试点城市结合本地实际，制定了各具特色的长期护理保险政策，明确了参保范围、缴费标准、护理服务内容和待遇支付等关键要素，为长期护理保险制度的稳定运行奠定了基础。
在资金筹集方面，试点城市通过个人缴费、医保基金划转、财政补助等多种渠道筹集资金，形成了多元化的筹资机制。
这种筹资方式不仅减轻了个人经济负担，还有效地扩大了长期护理保险的资金规模，为护理服务的提供提供了有力保障。
在护理服务供给方面，试点城市通过引入市场机制，鼓励社会力量参与护理服务供给，推动了护理服务的多元化和专业化。
同时，各地还加强了对护理服务机构的管理和监督，确保了护理服务的质量和安全。
在长期护理保险试点过程中，各地还积极探索了与医疗服务、康复服务等相结合的护理服务模式，提高了护理服务的综合性和连续性。
这种跨领域的合作模式不仅提升了护理服务的效率和质量，还有助于实现医疗资源的优化配置。
我国长期护理保险试点的经验表明，要推动长期护理保险制度的健康发展，需要注重制度设计的科学性和合理性，强化资金筹集的稳定性和可持续性，优化护理服务供给的结构和质量，以及加强跨领域合作与资源整合。
这些经验对于进一步完善长期护理保险制度具有重要的借鉴意义。
三、长期护理保险试点存在的问题：尽管长期护理保险试点在我国已经取得了一些积极的成果，但仍存在一些问题，这些问题在一定程度上影响了试点的效果和推广。
我国长期护理保险发展探讨
方面， 被保 险人无须为接受的服务付费， 或付出的
希望年老尤其是生病或生活不能 自理时，能有儿女 陪在 身边照料 ， 不愿去条件 良好 的疗养 院、 托老所 等专门的护 理机构接受外来人员的护理 。因此 ，家庭养老一直 占据
着重 要 的地 位 ， 即使有 长 期 护理保 险 ， 可能 也 不会 购 买 。 我 国企 业雇 主 、 员 购买 保 险 的意识 薄 弱 ， 不用 说 费用 雇 更 较 高 的长 期护 理保 险 。保 险公 司认 为经 营长 期护 理 保 险
、
我 国长 期 护理 保 险现 状分 析
在中国保监会 ２０ 年颁布的 《 ０６ 健康保险管理办法》
中， 长期 护理 保 险被 列 为独 立于 疾病 保 险 、 医疗 保 险 、 失
能收入损失保 险等之外的一个新险种，是指对被保险人 因为年老 、 严重或慢性疾病 、 意外伤残等导致身体某些功
费” 医疗 护 理 服务 。 而 影 响长 期 护理 保 险被 保 险人 的损 从
会出现获利少 ， 甚至亏本 的后果 ， 因而也不愿涉足。
（ ） 二 收入 影 响
失额度估算。
（ ） 需 矛盾 四 供
一
收入是影响长期护理保险需求的一个重要 因素。一 方面 ， 由于老人疾病风险系数较高 ， 而且承保的一般是高
大 的主 动性 ， 隐瞒 已经 发 现 的一些 疾 病 的早 期症 状 ， 如 或 虚报 收 入水 平 等 ， 大其 利 用保 险 不正 当获利 的可能 。 加
２ 道德 风 险 ．
一
我国居民大多受传统思想的束缚 ， 子女养老尤其是
养 儿 防老 的 观念 一 直 占据 主导 性 地位 。子 女赡 养 老 人 ， 在我 国文 化传 统 中被 视 为天 经地 义 的义 务 ，是 孝敬 的表 现 ， 女如 不 “ 事 ” 子 善 父母 ， 则会 遭 世人 的唾 骂 ； 而父 母 也
长期护理保险实施现况调查分析
长期护理保险实施现况调查分析长期护理保险是指为老年人或残疾人提供长期的护理服务和抚养资金的一种社会保险。
随着我国人口老龄化加剧和社会发展，长期护理保险制度逐渐成为社会关注的焦点。
为了解我国长期护理保险实施现状，本文将进行调查分析。
1.政策频繁调整经过多年的探索和实践，我国长期护理保险制度已逐步建立，政府出台了一系列相关政策和法律法规。
但在实施过程中，由于政策调整频繁，导致长期护理保险制度的稳定性和可持续性存在一定隐患。
2.参保人群较少目前，我国长期护理保险参保对象主要为65周岁以上的老年人和身体残疾的人群，但实际参保人数相对较少。
一方面是由于普遍缺乏对长期护理保险的认知和理解，另一方面是由于参保门槛相对较高导致部分人群难以加入。
长期护理保险参保率不高，制约了制度的发挥效能。
3.服务内容不完善长期护理保险服务内容应该包括日常护理、康复护理、疾病管理、心理疏导等多方面内容，但目前服务内容还不够完善，导致参保人群享受到的服务有限。
尤其是在基层护理服务机构的建设和护理人员的培训上还存在一定短板。
4.资金缺口凸显长期护理保险的资金来源主要是由参保个人和单位共同缴纳，但由于我国人口老龄化程度加剧，导致养老金缺口不断扩大，资金短缺问题逐渐凸显。
长期护理保险的资金管理和使用还存在不足，使得资金利用效率偏低。
二、长期护理保险实施现状分析1.政府应加强长期护理保险宣传和普及工作，提高公众对长期护理保险的认知和理解，扩大参保人群。
2.建立定点服务机构和医疗机构，加大基层护理服务机构的建设力度，提高护理服务的可及性和可负担性。
3. 改善长期护理保险服务内容，提升服务质量，满足参保人群的多样化需求。
4. 完善长期护理保险资金来源和使用的管理机制，建立资金监管和审计机制，增强资金使用的透明度和规范性。
5. 加强长期护理保险的评估和监督，及时发现问题和不足，提出可行性改进建议，提高制度的有效性和可持续性。
长期服务护理保险的运营模式研究
长期服务护理保险的运营模式研究一、引言随着我国人口老龄化进程的加快，长期服务护理保险（以下简称“长护险”）的需求也日益增长。
长护险是指一种长时间为老年、残疾人提供护理服务的保险，旨在较全面地解决老年人、残疾人长期看护问题。
我国自2013年启动长护险试点以来，已覆盖全国31个省、直辖市、自治区，长护险已成为社会关注的重要议题，同时也给保险公司带来了新的商机。
本文将围绕长护险的运营模式展开探讨。
二、长护险运营模式的种类长护险的运营模式按业务性质可分为商业模式和社保模式，按市场分布范围可划分为区域性和全国性模式。
1、商业模式商业模式是指基于保险商家提供长期的、综合的护理保障，以及♀♀♀♀∥际捉钫模式的长护，保险公司对长期的、全面的护理保障覆盖范围会有规定，但是这种覆盖范围不是全面的。
因此，纯商业模式的长护险通常较重视产品费率的获取等问题。
此外，商业模式的长护险在售后服务等模式上会较多考虑市场反馈，以及顾客的满意度等问题。
2、社保模式长护险社保模式是指公司经办长期护理保障业务，由国家社保系统监管并提供部分保障，保障范围包括医疗和养老方面的护理服务。
相较于商业模式的长护险，社保模式的长护险在长期护理保障方面更全面，但是社保模式的长护险也存在缺陷，比如缺乏市场敏感度和创新意识等问题。
3、区域性和全国性模式按市场分布范围划分，长护险的运营模式可分为区域性和全国性模式。
区域性的长护险通常由省内保险公司发行，售后服务也是围绕省内市场展开的，其优点在于省内市场开发较容易，风险相对较小，但是其遭遇取证、运营成本和市场概念相对较弱等问题。
全国性的长护险面向全国市场，遭遇较大的市场压力和卓越的产品品质要求，但是其也能够获得较好的市场回馈，博取较高利润。
三、长护险的运营模式特点1、全链条服务长护险的服务内容主要包括老年、残疾人看护、住院护理、家庭护理、社区照顾、病友运送、等一系列的服务内容。
针对这些长护险的服务内容，保险公司需要提供全链条的服务。
长期护理保险试点问题研究
长期护理保险试点问题研究1. 引言1.1 背景介绍长期护理保险试点是为了解决我国人口老龄化及长期护理需求日益增加而推出的一项政策措施。
随着我国经济的发展和医疗水平的提高，人们的生活水平不断提高，同时也带来了人口老龄化的问题。
根据统计数据显示，我国60岁及以上老年人口数量不断增加，而这部分人群往往需要更多的长期护理服务。
长期护理保险试点的出台，旨在为老年人提供长期护理服务，缓解家庭的养老压力，同时促进医疗卫生事业发展。
这一政策试点的实施对我国社会保障体系和长期护理服务体系都将起到积极的推动作用，有助于构建健全的“老龄化社会”保障体系，提高老年人的生活质量，保障他们的基本权益。
对于长期护理保险试点的问题研究，不仅有着重要的现实意义，也对未来的社会发展具有重要的战略意义。
1.2 研究意义本文旨在探讨长期护理保险试点政策在我国的实施情况以及相关问题，旨在为长期护理保险制度的完善和推广提供借鉴和参考。
长期护理保险是一项涉及国家和个人利益的重要制度，对于解决老龄化社会的养老问题，缓解家庭养老压力，提升老年人生活质量具有重要意义。
研究长期护理保险试点问题，有助于深入了解长期护理保险制度的实施情况和存在的问题，为政府部门和决策者提供科学依据，促进长期护理保险试点政策的改进和优化。
通过对长期护理保险试点范围、问题分析、影响因素和对社会的作用进行研究，可以为建立更加健全的长期护理保险制度提供理论支持和政策建议，推动我国养老服务体系的健康发展。
研究长期护理保险试点问题对于提升我国养老保障水平、促进老年人权益保障、促进社会和谐稳定具有重要意义。
希望通过本文的研究，能够引起社会各界的关注和重视，为长期护理保险制度的完善作出积极贡献。
2. 正文2.1 长期护理保险试点政策长期护理保险试点政策是国家为了解决我国国民老龄化进程中长期护理需求快速增长和个人长期护理成本高企的问题而出台的政策措施。
长期护理保险试点政策主要包括以下几个方面：政府部门将建立长期护理保险基金，用于覆盖参保人员的长期护理费用。
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2)政策环境不清晰法律法规不健 全
长期护理保险属于健康保险的范畴，国家对健康保险 的政策必然影响人们对长期护理保险的需求。我国 2006年通过了一部《健康保险管理办法》，但是并没 有对长期护理保险进行明确的定位。我国的财政税收 政策仅对补充医疗保险给予了4%的财务优惠政策，但 由于该税前列支比例过低而弱化了现有的政策作用。
务支持，老年护理院、康复机构、晚期病人的临终关 怀机构等都比较缺乏。根据《2010中国卫生统计年鉴》 的统计数据，我国自改革开放以来为老年人提供长期 护理服务的疗养院与护理院的数量增长缓慢。疗养院、 护理院的数量经历了先增后减的过程。由于我国“养 儿防老”的传统观念，长期以来大多数老人都选择在 家中度过晚年，制约了护理机构的发展，因而为老年 人提供护理服务的机构寥寥无几。2009年全国疗养院 的数量为200所，床位数为42082张。相对于我国老龄 人口众多的国情是远远不够的。
购买年龄/给付期限 18-60周岁/ 至80周岁
6周岁至59周岁/至被保险人年满100 周岁对应的保单周年日时止
瑞福德长期护理保险 （瑞福德健康 瑞福德长期护理保险 （瑞福德健康
保险公司）
保险公司）
国泰康顺长期护理保险（国泰人寿） 2007上市
疾病身故或第一级残疾保险金 长期看护复健保险金 长期看护保险金 满期保险金
除此之外，昆仑健康保险有限公司和人保健康等健康保险公司将 “健康管理服务”写入了保险条款。“健康管理服务”主要包含 了健康短信服务，由保险人通过短信形式向被保险人提供24节气 的养生信息；健康咨询服务，被保险人可以主动拨打保险公司的 客服热线，针对与健康有关的问题和就诊、就医指导等方面的问 题进行咨询；健康通讯服务，主要是保险公司为普及健康知识和 预防教育而编撰的健康杂志。
我国没有对投保者实行税收优惠。此外，由于我国的 资本市场不发达，目前健康保险资金缺乏有效的资金 运用渠道，资金投资渠道过窄，收益性和流动性无法 得到保障，这些都会影响长期护理保险的发展。
3)医疗改革中的不确定性风险
目前我国正处于医疗改革转型期，传统的公费医疗改 革制度正在逐步走向消亡，而新的医疗保障制度还没 有真正意义上建立起来。同时不同地区的医改方案存 在差异性和不同步性，各地区的人口经济发展水平也 不尽相同。在这样的环境下，极易诱发道德风险。保 险人作为付款人缺乏对医患双方利益的约束机制，被 保险人缺乏动力去控制医疗消费需求。医院方利用其 信息优势，可以使医疗护理支出大大超过实际需求。 这些费用最终全部转移给保险人承担。这些因素都加 大了保险公司开发新产品的难度，因而缺少开发新产 品的动力。
第四，保险条款中的专业术语 缺乏行业标准。
各个保险公司的长期护理保险保险条款 中一些概念、术语缺乏统一的标准，从 而给消费者购买、比较产品带来了困难， 容易引起误解产生纠纷，不利于树立健 康保险市场的良好形象，不利于市场的 规范与健康发展。
Ⅲ.我国商业长期护理保险 运行中的问题
A.外部环境方面 1)护理机构和护理人员匮乏 目前我国的商业护理保险缺乏配套的医疗、护理等服
另外，我国护理人员的数量严重不足。2000年 至2009年我国医护人员的总数虽然在不断增加， 但是医生护士人数之比为1:1.02,而发达国家 在2004年医生护士之比已经达到了为1：3。这 些数据都说明了我国护理人员的数量远远不能 满足市场的需要。在这种专业人才欠缺的市场 环境下，开展长期护理保险的保险公司必然会 面临很大的风险和外部压力。
第三，我国商业性的长期护理保 险给付标准严格，给付形式单一。
我国大部分的长期护理保险通常是六项中至少 要三项失能才能得到理赔。（美国的商业长期 护理保险为例，长期护理保险通常是步行,进 食，更衣，洗澡，如厕和移动六项中的两项失 能就可以得到保险金的给付。
我国长期护理保险只以给付护理费用为主。不 存在护理服务这样的实物给付方式。
我国商业长期护理保险发展研 究
我国长期护理保险部分产品比较
产品类别
保险责任
国寿康馨长期护理保险（中国人寿） 2009年上市
长期护理保险金 疾病身故保险金 老年关爱保险金 豁免保险费
全无忧长期看护个人护理保险(PICC 健康)206年上市，2009年新款上市
长期护理保险金 老年护理保险金 老年关爱保险金 身故保险金
昆仑健康保险公司和人保健康推出的“健康管理服务”对防止道 德风险，普及健康知识，制约医疗费用的增长起到了积极的作用， 但是“健康管理服务”不能主动地了解被保险人的健康状况，是 否拨打保险公司的客服热线的选择权在被保险人个人，因此其作 用很有限。
我国商业长期护理保险处于起步 阶段，呈现出以下特点：
B.保险公司方面 1)道德风险对保险公司的影响
在实践中，道德风险主要来源于三个方面。一是，来 自于被保险人的道德风险。表现在保险事故发生时， 被保险人不需要为获得护理服务买单的情况下，倾向 于使用更多的护理服务。二是，道德风险还来自于被 保险人与护理服务机构的串通欺诈保险人，谎称发生 保险事故。三是，道德风险还来自于保险护理服务机 构。在保险护理服务机构了解到被保险人已经购买了 长期护理保险的情况下，会利用其信息优势，对被保 险人做不必要的护理，增加护理费用。
第一，我国的长期护理保险产品品种单 一，产品不完善，存在着同质化的问题。 仅有少数保险公司ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ设这一险种。尽管 各个保险公司之间的产品不尽相同，但 各个保险公司在产品设计上的差别并不 大。
第二，费率过高，保险条款缺 乏吸引力。
我国护理保险产品推出的时间短，保险 公司缺乏相关的数据，精算定价基础薄 弱。再加上护理费用的不断提高以及护 理周期的延长，护理产品定价往往偏高。 目前保险条款缺乏灵活度，在满足消费 者多样化需求方面存在较大差距。国人 对长期护理保险认知度较低，推广难度 较大。
8到59 周岁/保险期间为30年。被保 险人可选择55岁或者60岁作为长期护 理保险的开始年龄
18-55周岁/终身
太平乐享人生团体长期护理保险
长期护理保险金 老年护理保险金
16-59周岁，不少于5人/85周岁
尽管各家保险公司的条款在保障范围上不尽相同，但是都包括了 长期护理保险金的给付，有的还包括了老年护理保险金。