我国商业长期护理保险发展研究
长期护理保险研究现状与展望
长期护理保险研究现状与展望长期护理保险（Long-Term Care Insurance，简称LTCI）是一项针对老年人和残障人士的保险，旨在提供长期的医疗、护理和社会服务。
随着我国人口老龄化程度的不断加深，长期护理保险成为了近年来备受关注的话题。
本文将就长期护理保险的研究现状和未来展望进行探讨。
一、长期护理保险的概念长期护理保险是一种为老年人或残障人士提供长期照护服务，保障其在病情恶化或身体功能丧失时获得适当照料的保险。
长期护理保险的保障项目包括社区护理、家庭护理、医疗护理和住院护理等。
在国际上，长期护理保险已成为福利保障制度的标配，可以有效缓解老年人和残障人士的生活压力。
二、长期护理保险的研究现状1. 国内研究境况中国大陆的长期护理保险研究很少，主要是部分高校和科研机构进行的。
自2012年起，我国推进“长护险”试点，为长期照护提供社会保障，在政策、法规、技术产品、医疗照护模式和长期护理保险运营模式等方面进行了多场研究。
2016年，世界卫生组织中国办公室发布的《中国长期照护现状分析报告》显示，中国长期照护模式呈现出医疗保险、社会救助、“照护家庭”三足鼎立的现状。
其中，医疗保险是长期照护的主要财务来源，社会救助和“照护家庭”缺失，长期护理保险制度尚未建立。
2. 国际研究现状国际长期护理保险主要是在美国、欧洲、日本等发达国家进行研究，而美国的长期护理保险市场最为成熟。
长期护理保险的研究分为政策研究、评估研究、效用研究和成本研究等多个方面。
美国长期护理保险市场已超过1700亿美元，约有2000万人参保。
《2018年美国长期护理保险研究报告》显示，美国长期护理保险保费平均为每年1577美元，参与者每年支付的保费随年龄逐渐上升。
在欧洲，德国长期护理保险制度从1995年开始实施，是目前最为完善的长期护理保险制度之一。
德国长期护理保险由政府和个人公共财政共同承担，覆盖率约为80%。
三、未来展望1. 意义与价值随着我国人口老龄化的加剧，长期护理保险制度的落地和建立对于中国老年人和残障人士的保障及家庭和社会的稳定有着重要的意义与价值。
浅谈长期护理保险的现状及存在的问题
浅谈长期护理保险的现状及存在的问题1. 引言1.1 长期护理保险的定义长期护理保险是指为满足因疾病、事故或年老而需长期接受生活起居帮助或医疗护理的人群提供的一种保险制度。
这类保险通常覆盖了日常生活中的基本需求，如进食、洗澡、穿衣、如厕等，以及医疗护理的费用。
长期护理保险的目的在于帮助被保险人在需要长期照护时获得财务支持，减轻其家庭的负担。
长期护理保险通常涵盖长期护理机构、居家护理、社区服务等多种形式，以满足被保险人的需求。
长期护理保险的定义与传统医疗保险有所不同，传统医疗保险更注重疾病治疗和医疗费用的承担，而长期护理保险更关注长期照护的需求和费用。
长期护理保险在人们日益关注养老和健康问题的当下显得尤为重要。
随着我国人口老龄化的加剧和生活水平的提高，长期护理保险将成为保障老年人生活质量和社会稳定的重要制度之一。
1.2 长期护理保险的重要性长期护理保险的重要性在于它为老年人、残疾人和慢性病患者提供了长期的医疗和护理保障，帮助他们在生活中获得必要的照料和支持。
随着人口老龄化加剧和慢性病患者数量增加，长期护理需求日益增长，长期护理保险成为保障社会弱势群体生活质量和尊严的重要方式。
通过长期护理保险，可以缓解家庭经济压力，减少家庭矛盾，提高社会整体的幸福感和稳定性。
长期护理保险的重要性还体现在它能够推动医疗服务的提高和完善，促进健康医疗体系的发展。
通过长期护理保险的设立和实施，可以引导医疗机构提供更多关注长期护理的服务，提高医护人员的专业水平，提升护理质量和效率。
长期护理保险还可以促进医疗资源的合理配置和利用，推动医疗服务的规范化和标准化，提升医疗体系的整体水平和竞争力。
长期护理保险的重要性正日益凸显，需要各方共同关注和努力，推动长期护理保险制度的不断完善和改进。
2. 正文2.1 长期护理保险的现状长期护理保险是为了满足老年人和慢性病患者长期护理需求而设立的一种保险制度。
目前，随着人口老龄化和慢性病患者数量的增加，长期护理保险需求逐渐增加。
我国长期护理保险发展研究
我国长期护理保险发展研究作者：史英超来源：《经营管理者·中旬刊》2016年第08期摘要：随着我国经济的发展，人民生活水平的提高，人们的平均寿命也在逐渐升高。
在计划生育的大背景下人口老龄化程度越来越高，养老金的缺口越来越大，如何使得老年人能够安享晚年便成为时下热门话题。
长期护理保险的出现正是解决此问题的关键。
关键词：人口老龄化养老金缺口长期护理保险人们的平均寿命变长，使得在低出生率，低死亡率的情况下发生了人口老龄化现象。
养老金数额已经无法满足未来长时间的支付，发展长期护理保险使老年人在发生伤残疾病时可以获得补偿变得非常必要。
一、发展长期护理保险的必要性1.人口老龄化日益严重，劳动力不足。
我国由于人口基数大，在建国后不久就奉行计划生育政策，每个家庭只能生育一个子女。
使得出生率急速下降。
伴随着改革开放的日益深化，我国居民的人均收入不断翻番，人民生活质量得到大幅度改善，已经开始向全面小康社会迈进。
随着生活质量以及医疗卫生条件的改善，我国居民的死亡率也大幅下降。
低出生率和低死亡率使得老龄化人口在全部人口中所占的比例不断攀升。
我国属于由劳动密集型向技术密集型过渡阶段，现阶段仍然注重劳动力成本，随着人口红利的逐渐消失，劳动力成本不断提高，人口老龄化又造成劳动力严重不足，这已经严重影响到我国国民经济的飞速发展。
2.家庭结构导致生活压力大。
由于计划生育的实行，现今中国家庭结构大多为：四个老人，两个年轻人，一个孩子。
两位年轻人不仅要担负起抚养孩子的义务，还要起到赡养老人的责任。
随着生活成本的逐渐提高，年轻人的生活压力巨大，而随着生活压力的增加相应的就会出现离婚，盗窃等危害社会安定的情形发生。
发展长期护理保险，使得老年人发生保险责任规定范围内的保险事故时能够得到保险公司的补偿，这不但使老人的权益得到了更好的保障，还减轻了年轻人的生活压力，有利于社会生活的和谐稳定。
3.养老金缺口不断放大.我国规定从职工的工资收入中扣除一部分比例的工资放入养老金账户中，以作为职工退休后的生活保障。
长期护理保险实施现况调查分析
长期护理保险实施现况调查分析长期护理保险是指为老年人或残疾人提供长期的护理服务和抚养资金的一种社会保险。
随着我国人口老龄化加剧和社会发展，长期护理保险制度逐渐成为社会关注的焦点。
为了解我国长期护理保险实施现状，本文将进行调查分析。
1.政策频繁调整经过多年的探索和实践，我国长期护理保险制度已逐步建立，政府出台了一系列相关政策和法律法规。
但在实施过程中，由于政策调整频繁，导致长期护理保险制度的稳定性和可持续性存在一定隐患。
2.参保人群较少目前，我国长期护理保险参保对象主要为65周岁以上的老年人和身体残疾的人群，但实际参保人数相对较少。
一方面是由于普遍缺乏对长期护理保险的认知和理解，另一方面是由于参保门槛相对较高导致部分人群难以加入。
长期护理保险参保率不高，制约了制度的发挥效能。
3.服务内容不完善长期护理保险服务内容应该包括日常护理、康复护理、疾病管理、心理疏导等多方面内容，但目前服务内容还不够完善，导致参保人群享受到的服务有限。
尤其是在基层护理服务机构的建设和护理人员的培训上还存在一定短板。
4.资金缺口凸显长期护理保险的资金来源主要是由参保个人和单位共同缴纳，但由于我国人口老龄化程度加剧，导致养老金缺口不断扩大，资金短缺问题逐渐凸显。
长期护理保险的资金管理和使用还存在不足，使得资金利用效率偏低。
二、长期护理保险实施现状分析1.政府应加强长期护理保险宣传和普及工作，提高公众对长期护理保险的认知和理解，扩大参保人群。
2.建立定点服务机构和医疗机构，加大基层护理服务机构的建设力度，提高护理服务的可及性和可负担性。
3. 改善长期护理保险服务内容，提升服务质量，满足参保人群的多样化需求。
4. 完善长期护理保险资金来源和使用的管理机制，建立资金监管和审计机制，增强资金使用的透明度和规范性。
5. 加强长期护理保险的评估和监督，及时发现问题和不足，提出可行性改进建议，提高制度的有效性和可持续性。
长期服务护理保险的运营模式研究
长期服务护理保险的运营模式研究一、引言随着我国人口老龄化进程的加快，长期服务护理保险（以下简称“长护险”）的需求也日益增长。
长护险是指一种长时间为老年、残疾人提供护理服务的保险，旨在较全面地解决老年人、残疾人长期看护问题。
我国自2013年启动长护险试点以来，已覆盖全国31个省、直辖市、自治区，长护险已成为社会关注的重要议题，同时也给保险公司带来了新的商机。
本文将围绕长护险的运营模式展开探讨。
二、长护险运营模式的种类长护险的运营模式按业务性质可分为商业模式和社保模式，按市场分布范围可划分为区域性和全国性模式。
1、商业模式商业模式是指基于保险商家提供长期的、综合的护理保障，以及♀♀♀♀∥际捉钫模式的长护，保险公司对长期的、全面的护理保障覆盖范围会有规定，但是这种覆盖范围不是全面的。
因此，纯商业模式的长护险通常较重视产品费率的获取等问题。
此外，商业模式的长护险在售后服务等模式上会较多考虑市场反馈，以及顾客的满意度等问题。
2、社保模式长护险社保模式是指公司经办长期护理保障业务，由国家社保系统监管并提供部分保障，保障范围包括医疗和养老方面的护理服务。
相较于商业模式的长护险，社保模式的长护险在长期护理保障方面更全面，但是社保模式的长护险也存在缺陷，比如缺乏市场敏感度和创新意识等问题。
3、区域性和全国性模式按市场分布范围划分，长护险的运营模式可分为区域性和全国性模式。
区域性的长护险通常由省内保险公司发行，售后服务也是围绕省内市场展开的，其优点在于省内市场开发较容易，风险相对较小，但是其遭遇取证、运营成本和市场概念相对较弱等问题。
全国性的长护险面向全国市场，遭遇较大的市场压力和卓越的产品品质要求，但是其也能够获得较好的市场回馈，博取较高利润。
三、长护险的运营模式特点1、全链条服务长护险的服务内容主要包括老年、残疾人看护、住院护理、家庭护理、社区照顾、病友运送、等一系列的服务内容。
针对这些长护险的服务内容，保险公司需要提供全链条的服务。
探讨我国长期护理保险发展模式的选择
探讨我国长期护理保险发展模式的选择随着全球人口老龄化进程的加速,医疗费用和护理费用的不断上升,使得长期护理保险成为各国健康保险中最重要的险种之一。
据中国老龄委发布的《中国人口老龄化发展趋势预测研究报告》,中国从1999 年就进入老龄化社会,到2014年老龄人口将达到2亿,2026年达3亿,2037年超过4亿,2051年达到最大值,之后一直维持在3亿- 4亿的规模。
根据联合国预测,21世纪上半叶,中国一直是世界上老年人口最多的国家,占世界老年人口总量的五分之一。
21世纪下半叶,中国也还是仅次于印度的第二老年人口大国。
然而我国目前尚没有专业的护理机构,现存的护理机构远远不能满足老年人看护的需要。
另外,我国缺少专业性护理老人的人才,使得很多家庭难以找到合适的理想的看护人员。
上述情况表明,完善我国老人看护制度已经成为一个急需解决的社会问题。
现在,有观点主张应当在我国建立社会保险性质的老人看护保险制度,解决老人护理难问;也有不少人认为依靠社会保险需要一个复杂的系统配合,是一个长期的艰难的过程,目前我国商业保险界已经开始推出了老人长期护理保险,商业性老人看护保险主要作用表现为能够解决老人看护费用问题。
但是我国长期护理保险究竟选择哪一种模式发展,还要依据我国的基本国情而定,寻求一种可行的有效的方式逐步发展我国长期护理保险。
长期护理保险(longtermcareinsurance,简称ltci)是指在人们的身体状况出现问题,无法再很好的进行自我照顾而需要他人为其日常生活活动提供帮助时,为那些因此而增加的额外费用提供经济保障的一类保险产品。
在我国,长期护理保险还处于萌芽和起步阶段,继2005年国泰人寿在上海推出“康宁长期护理健康保险”之后,2006年6月15日,国内第一家专业的健康保险公司——中国人民健康保险股份有限公司在全国范围内推出“全无忧长期护理个人健康保险”,具有双倍返还、五金给付、保费豁免、长期护理等特点,同时中国人保健康独有的健康管理模式将从降低患病风险,防止慢性病的发生和发展,减低未来医疗费用的支出等方面出发,延迟和缩短需要护理的时间、降低护理费用,提高生活质量。
长期护理保险公司现状分析及未来五至十年发展趋势
长期护理保险公司现状分析及未来五至十年发展趋势随着人口老龄化程度的不断加深，长期护理保险的需求也日益增长。
长期护理保险公司作为这一领域的关键参与者，面临着一系列的挑战和机遇。
在本文中，我将对当前长期护理保险公司的现状进行分析，并展望未来五至十年的发展趋势。
首先，让我们来看一下当前长期护理保险公司所面临的现状。
长期护理保险的市场潜力巨大，但目前行业发展仍然相对滞后。
许多人对长期护理保险的认知不足，缺乏充分的了解和信任。
此外，长期护理保险的产品设计和服务质量也存在一定的问题，未能完全满足消费者的需求。
那么，在未来五至十年，长期护理保险公司将如何发展呢？以下是我对未来发展趋势的一些观点。
首先，长期护理保险公司将加强产品创新。
为了满足不同人群的需求，长期护理保险公司应该推出更加多样化、个性化的产品。
例如，针对不同年龄段和健康状况的人群，可以设计灵活的保险套餐以及特定的赔付方案。
同时，长期护理保险公司还需要提供更加便捷和高效的理赔服务，以提升客户体验。
第二，长期护理保险公司将加强市场教育和宣传。
目前，长期护理保险的认知度较低，很多人对其重要性和功能并不了解。
因此，长期护理保险公司应该加大对公众的宣传，提高人们的认知度和信任度。
可以通过举办健康讲座、发放宣传资料以及与医疗机构合作等方式，向公众普及长期护理保险的知识和价值。
第三，长期护理保险公司将加强风险管理和投资运营能力。
长期护理保险的风险特性与传统保险不同，需要保险公司具备更强的风险管理和投资运营能力。
因此，长期护理保险公司应该加强内部控制和风险评估，建立健全的风险管理体系。
同时，长期护理保险公司还应该加强资产配置和投资收益的管理，以确保保险资金的安全和增值。
第四，长期护理保险公司将加强合作与创新。
面对市场竞争的加剧，长期护理保险公司需要积极拓展合作伙伴关系，并开展创新的业务模式。
可以与医疗机构、养老机构以及相关行业进行合作，共同推动长期护理保险市场的发展。
浅论我国长期护理保险发展
日常生 活 的被 保 险人 提供 经济保 用政 府强 制投 保 、 分 补 贴 的社 期 护理 保险 起到 了重 要 的社 会 管 部 障或 护理 服务 的保 险 。它 可 以帮 会 保 险模 式 。国家 制订 法律 强制 理 作用 ， 但无 论采 取纯 商业模 式 ， 助被 保 险人人 住康 复 中心 等护 理 全体社 会 成 员 投 保 ， 为 社 会 保 或 社保模 式 ， 作 亦或 是津 贴模 式 ， 都
服 务经 费 。
从 国外 的经 验 可 以 看 出 ， 长
长期 护理 保 险是 针对 那些 身 生活 、 要 他 人 辅 助 全 部 或 部 分 需
（ ）强 制投 保 、 分 补贴 的 ２ １ 二 部 ： 的比例 ， 分担居 家 老人 的看 护 西欧 和亚 洲部 分发 达 国家采
体衰 弱 不能 自理 或不 能完 全 自理 社会 护理 保 险模式
期 护理 。长 期 护 理 成 本 高 、 期 医疗 保 障计 划 改 革 ， 用 商 业 化 周 采
（ ）全 部 补 贴 的 国 家 保 障 三 实 行 国家保 障型 长期 护理政
长， 往往 导 致 社 会 和 家庭 的 负 担 的运 营方 式 ， 由商 业 保 险公 司 型 社会福 利模 式 即 加重 。长期 护理 集 中体现 在老 年 作 为 经 营 主 体 提 供 长 期 护 理 保
－＾ 理 是对 生活 不能 自理 的人 提 各 国发展 方式 分为 三类 ： Ｉ ＿
人 负担 剩 余 部 分 ； 日本 保 险 费用
Ｊ 供 帮助 的一 种活 动 。按护 理
期 限 的不 同 ， 为 普 通 护 理 和 长 分
（ ）自愿投 保 的商业 模式 由 中央 政 府 、 方 政 府 和 个 人 按 一 地 美 国的长 期护 理保 险被 纳入 １ １ ２ 比例 负担 。 ： ：的
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6周岁至59周岁/至被保险人年满100 周岁对应的保单周年日时止
瑞福德长期护理保险 （瑞福德健康 保险公司）
国泰康顺长期护理保险（国泰人寿） 2007上市
瑞福德长期护理保险 （瑞福德健康 保险公司）
疾病身故或第一级残疾保险金 长期看护复健保险金 长期看护保险金 满期保险金 长期护理保险金 老年护理保险金
我国长期护理保险部分产品比较
产品类别
国寿康馨长期护理保险（中国人寿） 2009年上市
保险责任
长期护理保险金 疾病身故保险金 老年关爱保险金 豁免保险费 长期护理保险金 老年护理保险金 老年关爱保险金 身故保险金
购买年龄/给付期限
18-60周岁/ 至80周岁
全无忧长期看护个人护理保险(PICC 健康)206年上市，2009年新款上市
第三，我国商业性的长期护理保 险给付标准严格，给付形式单一。
我国大部分的长期护理保险通常是六项中至少 要三项失能才能得到理赔。（美国的商业长期 护理保险为例，长期护理保险通常是步行,进 食，更衣，洗澡，如厕和移动六项中的两项失 能就可以得到保险金的给付。 我国长期护理保险只以给付护理费用为主。不 存在护理服务这样的实物给付方式。
我国商业长期护理保险发展研究
Ⅰ.引言
Байду номын сангаас
我国已经进入老龄化社会。人口老龄化、高龄化以及未富先老带 来的护理服务方面压力越来越大。长期护理保险正是为因年老、 疾病或伤残而需要长期照顾的被保险人提供护理费用补偿的健康 保险。按照运作模式不同国际上存在社会基本长期护理保险和商 业长期护理保险两类。 由于我国经济发展的不平衡，城乡之间、区域之间人们的收入存 在很大的差别，目前，我国尚不具备建立社会长期护理保险制度 的条件。老年人的护理大多依靠多年的积蓄和子女们的资助，在 家庭结构日益小型化的情况下，这种护理模式面临严峻挑战。而 由于现阶段我国养老金资金缺口大、政府筹资能力有限， 在探索建立中国特色社会护理保障体系的过程中，大力发展具备 社会保障功能的商业长期护理保险，可以满足不同收入水平的消 费者多样化的需求，可以真正解决老年人的“老有所养，病有所 医，老有所乐”问题，具有重大意义。与此同时，商业长期护理 保险的实践，也可以对我国由商业长期护理保险向社会基本长期 护理保险的过渡积累宝贵的经验。
8到59 周岁/保险期间为30年。被保 险人可选择55岁或者60岁作为长期护 理保险的开始年龄
18-55周岁/终身
太平乐享人生团体长期护理保险
16-59周岁，不少于5人/85周岁
尽管各家保险公司的条款在保障范围上不尽相同，但是都包括了 长期护理保险金的给付，有的还包括了老年护理保险金。 除此之外，昆仑健康保险有限公司和人保健康等健康保险公司将 “健康管理服务”写入了保险条款。“健康管理服务”主要包含 了健康短信服务，由保险人通过短信形式向被保险人提供24节气 的养生信息；健康咨询服务，被保险人可以主动拨打保险公司的 客服热线，针对与健康有关的问题和就诊、就医指导等方面的问 题进行咨询；健康通讯服务，主要是保险公司为普及健康知识和 预防教育而编撰的健康杂志。 昆仑健康保险公司和人保健康推出的“健康管理服务”对防止道 德风险，普及健康知识，制约医疗费用的增长起到了积极的作用， 但是“健康管理服务”不能主动地了解被保险人的健康状况，是 否拨打保险公司的客服热线的选择权在被保险人个人，因此其作 用很有限。
第四，保险条款中的专业术语 缺乏行业标准。
各个保险公司的长期护理保险保险条款 中一些概念、术语缺乏统一的标准，从 而给消费者购买、比较产品带来了困难， 容易引起误解产生纠纷，不利于树立健 康保险市场的良好形象，不利于市场的 规范与健康发展。
Ⅲ.我国商业长期护理保险 运行中的问题
A.外部环境方面 1)护理机构和护理人员匮乏 目前我国的商业护理保险缺乏配套的医疗、护理等服 务支持，老年护理院、康复机构、晚期病人的临终关 怀机构等都比较缺乏。根据《2010中国卫生统计年鉴》 的统计数据，我国自改革开放以来为老年人提供长期 护理服务的疗养院与护理院的数量增长缓慢。疗养院、 护理院的数量经历了先增后减的过程。由于我国“养 儿防老”的传统观念，长期以来大多数老人都选择在 家中度过晚年，制约了护理机构的发展，因而为老年 人提供护理服务的机构寥寥无几。2009年全国疗养院 的数量为200所，床位数为42082张。相对于我国老龄 人口众多的国情是远远不够的。
我国商业长期护理保险处于起步 阶段，呈现出以下特点：
第一，我国的长期护理保险产品品种单 一，产品不完善，存在着同质化的问题。 仅有少数保险公司开设这一险种。尽管 各个保险公司之间的产品不尽相同，但 各个保险公司在产品设计上的差别并不 大。
第二，费率过高，保险条款缺 乏吸引力。
我国护理保险产品推出的时间短，保险 公司缺乏相关的数据，精算定价基础薄 弱。再加上护理费用的不断提高以及护 理周期的延长，护理产品定价往往偏高。 目前保险条款缺乏灵活度，在满足消费 者多样化需求方面存在较大差距。国人 对长期护理保险认知度较低，推广难度 较大。
Ⅱ.我国商业长期护理保险现状
2005年1月，国泰人寿保险有限公司推出第一款护理保险产品— —康宁长期护理保险。 2006年国内第一家专业的健康保险公司人保健康（PICC）推出了 我国第一个具有全面保障功能的长期护理保险——“全无忧长期 护理个人保险”。“全无忧长期护理个人保险”推出标志着我国 的长期护理保险迈出了实质性的一步。 2008年瑞福康健康保险公司在上海推出了我国第一款纯粹意义的 长期护理保险，这款保险产品仅包括长期护理保障和老年护理保 障，更加注重老年人护理保障的需求。目前除了针对个人的长期 护理保险之外，太平人寿还推出了“太平乐享人生团体长期护理 保险”，瑞福德也推出了“瑞福德长期护理保险”，这两款为团 体设计的长期护理保险都规定了投保人数不少于5人且实际投保 人数不低于该团体具有投保资格人数的75%。 自2005年第一款护理保险产品推出以来，我国保险市场上已有十 多种长期护理保险。