个人住房按揭贷款业务存在的风险及其防范措施
我国商业银行个人住房贷款风险及其防范
我国商业银行个人住房贷款风险及其防范1. 引言1.1 背景介绍随着我国经济的快速发展，个人住房贷款在近年来得到了广泛的应用。
商业银行作为主要的住房贷款放贷机构，承担着重要的社会责任。
个人住房贷款风险也随之而来，成为了当前我国金融领域的一个热点问题。
个人住房贷款风险不仅关系到商业银行的资产安全，也对整个金融体系的稳定性和可持续发展产生影响。
随着住房贷款市场的扩大和个人风险态势的复杂化，商业银行在放贷过程中面临着一系列的挑战。
如何合理评估借款人的信用风险？如何有效控制贷款违约率？如何防范在贷款过程中出现的各种风险？这些问题亟待解决。
对我国商业银行个人住房贷款风险进行深入分析，并探讨有效的防范策略，具有重要的现实意义。
只有通过深入研究，找准问题根源，提出科学的对策，才能更好地保障商业银行个人住房贷款业务的稳健发展。
1.2 问题意义【问题意义】：个人住房贷款是我国商业银行的主要业务之一，但同时也存在着一定的风险。
这些风险不仅对银行自身造成影响，也可能对整个金融系统和经济稳定造成不利影响。
了解和防范个人住房贷款风险具有重要的意义。
个人住房贷款是银行的重要资产，但如果借款人违约或无法按时还款，将会导致银行资产损失。
这不仅会影响银行的盈利能力，还可能对其财务稳健性造成威胁。
如果个人住房贷款风险得不到有效控制，可能会引发金融危机，甚至对整个金融系统和经济造成严重冲击。
个人住房贷款风险也直接关系到广大居民的生活和财产安全。
如果个人在购房过程中发生风险，不仅会导致个人财产损失，还可能影响到家庭的生活和未来发展。
加强对个人住房贷款风险的防范，不仅符合银行自身利益，也符合社会公共利益。
认识个人住房贷款风险的问题意义，对于商业银行、金融系统和广大居民都具有重要意义，需要高度重视和有效防范。
2. 正文2.1 我国商业银行个人住房贷款风险分析个人住房贷款是商业银行主要的信贷业务之一，但也存在着一定的风险。
个人住房贷款的主要风险之一是信用风险。
我国商业银行个人住房贷款风险防范
我国商业银行个人住房贷款风险防范近年来，随着国家政策的支持和住房市场的发展，个人住房贷款需求不断增加。
商业银行作为住房贷款的主要提供方，须加强个人住房贷款的风险防范，切实提高风险管理水平。
本文从风险来源、风险防范措施以及发展趋势方面，对商业银行个人住房贷款风险防范进行探讨。
一、风险来源1、房贷利率风险商业银行对于个人住房贷款的利率制定，通常是以存款利率和同期国债收益率为参考，然后加上一定的风险溢价和管控成本等进行定价。
由于利率波动和政策调控的影响，房贷利率波动较大，很容易对贷款人的还款压力造成影响。
2、市场风险随着房地产市场的变化，房价波动较大，如果购房者在房价下跌时逆市购房，很容易出现负债超过资产价值的情况，从而增加贷款违约的风险。
3、信用风险商业银行完成个人住房贷款业务合作时，会对借款人的信用情况进行评估，但仍存在部分客户隐瞒真实的借贷能力，导致不良贷款风险增加的情况。
4、流动性风险部分贷款人为了应对紧急资金需求或是市场走势变化，常常选择提前还款或调整还款计划，这种情况下银行的流动性会受到影响。
二、风险防范措施1、严格的风险管理制度商业银行应根据不同的风险源头，制订严格的风险管理制度，明确管理人员、流程及流程中各方的责任，并通过内部审计加强对住房贷款业务的监督和控制。
2、合理定价商业银行应根据当前经济形势和政策管控来制定合理的住房贷款利率，提高贷款人的还款能力，避免借款人逾期，减少不良债务风险。
3、增强风险意识商业银行应加强对经销商、评估机构和其他参与者的监督，对重点客户开展大额、中长期住房贷款业务时，要加强贷后管理，特别是对不良偿还记录的及时发现和处理。
4、产品创新商业银行应探索住房贷款创新产品及业务模式，提高服务品质，拓展客户群体，丰富业务产品的结构，以及降低风险，增加盈利，提高企业竞争力。
三、发展趋势1、随着房地产市场的逐步升温，房价将随之上涨，银行的住房贷款业务将逐步回到高峰。
2、房地产监管和政策的加强将成为银行住房贷款业务的重要环节，房地产市场的信用风险管理将成为企业重要考虑的内容。
新形势下个人住房按揭贷款风险防范的建议
27全国中文核心期刊现代金融2019年第2期 总第432期经营管理新形势下个人住房按揭贷款风险防范的建议□ 任艳红摘要：随着我国房地产行业的飞速发展，个人住房按揭贷款占据了商业银行贷款结构的半壁江山，但随着宏观经济政策的调控，限购限贷政策的出台，以及中央坚决遏制房价上涨的决心，个人住房按揭贷款呈现利率高、期限长、还款压力大等特点，各种违约风险随之上升。
本文针对新形势下个人住房按揭贷款的特点，指出当前个人住房按揭贷款存在的风险，并给出风险防范的对策及建议。
一、新形势下个人住房按揭贷款的风险特点（一）规模大、利率高、期限长。
随着前期“降准”、“降息”等一系列宽松货币政策的推动，我国货币市场释放出大量的流动性，资金不断涌向房地产市场，导致“地王”频出，房产价格屡创新高。
目前，随着宏观经济政策的调控，房价增长虽然得到了遏制，但是房价水平一直保持在较高的水准，对于普通消费者来说房价高的难以企及。
高房价必然造成个人按揭住房贷款金额大、期限长的特点，加之商业银行贷款规模的限制，贷款利率一路走高，更加重了借款人的还款压力。
就目前而言，每笔个人住房按揭贷款金额平均100万，贷款期限大多集中在20-30年，一手房贷款利率已上浮20%，二手房还要高于一手房的贷款利率。
（二）风险管理难度大。
商业银行对个人按揭贷款风险管理难度加大主要有以下几点原因：一是我国信用体系尚未完善。
借款人只有办理过贷款或者有过信用卡消费记录，才存在信用信息，若借款人没有产生以上两种行为，银行将难以掌握借款人的信用状况。
由此造成的信息不对称现象非常严重，最终带来道德风险和逆向选择隐患。
二是重贷前轻贷后的问题持续存在。
个人住房按揭贷对应的客户是庞大的个体群，而商业银行的每个个人客户经理的管户数多达成千上万户，如果对每一个个体贷款进行细致的贷前、贷中、贷后管理将是一个巨大的工程，也难以实现。
三是借款人在漫长的合同期内，自身状况具有很大的不确定性，借款银行难以及时掌握借款人的变化信息，对银行贷款资金来说具有潜在的风险。
个人住房贷款风险及其防范措施
个⼈住房贷款风险及其防范措施个⼈住房贷款是很常见的⼀种，相对于其他类型的贷款也有⾃⾝的风险。
我们需要了解清楚这⾥⾯的风险有哪些，以及⾯对这些风险应该有什么样的防范措施呢?这是⼤家需要通过本⽂了解清楚的问题，下⾯店铺⼩编整理了以下内容为您解答，希望对您有所帮助。
⼀、个⼈住房贷款风险及其防范措施(⼀)系统风险1、利率风险：个⼈住房按揭贷款业务的期限⼀般都⽐较长，在五年以上，最长可达三⼗年。
在这种跨度较⼤的时间内，可能会出现⼏次⼤型经济波动，导致市场利率出现变化。
在商业银⾏的经营过程中，当个⼈住房按揭贷款业务所占的资产达到某⼀界限时，利率的变化就可能会给其带来⽆法避免的经济风险。
2、流动型风险银⾏的资⾦⼤都始终处于⼀个流动状态，当银⾏的流动资⾦⽆法满⾜其流动需求量时，就会出现银⾏资⾦⽆法满⾜⽀出资⾦需求量的风险，个⼈住房按揭贷款是⼀种有效期⽐较长的业务，其资⾦流动特性⽐较低，⽽在银⾏中的资⾦来源⼤都期限不长，会导致其将短期资⾦⽤于长期运作，造成⽀付现⾦⽆法达到⽀付需求的风险。
3、住房贬值风险新世纪以来，我国的住房价格⼀路上涨，但随着我国政府对房地产经纪的宏观调控⼒度不断加⼤，其市场回归理性发展，有些城市的住房价格将会逐渐下降，⼀旦房价下降幅度超出购买者原来的预算范围，就会给商业银⾏的贷款造成⼀定的风险。
(⼆)银⾏后期管理风险个⼈住房按揭贷款是⼀种有效期在5-20年的长期业务，在贷款发放完以后，银⾏需要投⼊⼤量的⼈⼒、物⼒和财⼒对相关资料进⾏整理和管控。
在这期间会出现风险主要有：①相关资料在整理、移交以及保管等过程中受到损害或者丢失，导致贷款依据缺失;②抵押登记不规范，导致抵押物品的价值⽆法达到贷款需要偿付的价值;③贷款发放以后，银⾏因监控管理以及催款不⼒，导致借款⼈出现拖款和赖账⾏为。
(三)开发商带来的风险新世纪以来，我国房地产市场飞速发展，⼤量房地产开发企业不断崛起，有些企业因具有⽐较雄厚的资⾦后盾以及良好的经营业绩，成为各银⾏所争夺的合作对象，但这种竞争会给⼀些信誉较差的企业带来可乘之机，使⽤各种不法⼿段对银⾏进⾏欺诈，以虚假信息向银⾏申请住房按揭贷款，达到⽬的后即进⾏资⾦转移。
浅谈个人住房按揭贷款风险及防范措施
浅谈个人住房按揭贷款风险及防范措施随着社会的发展和经济的快速增长，越来越多的年轻人和家庭开始选择购买自己的住房，而住房按揭贷款成为他们实现梦想的重要方式之一。
住房按揭贷款也伴随着一定的风险，如果不慎处理可能会给个人和家庭带来重大的财务压力甚至危机。
对于个人住房按揭贷款的风险及防范措施，我们有必要进行深入的思考和分析。
让我们来了解一下住房按揭贷款的基本概念。
住房按揭贷款是指个人或家庭在购买住房时，向银行或其他金融机构申请贷款，用所购房产作为抵押品，按照一定的利率和期限进行还款的一种贷款方式。
这种方式可以帮助个人和家庭更快速地实现购房梦想，但也需要承担一定的风险。
住房按揭贷款的风险主要表现在以下几个方面：利率风险。
由于利率是市场交易的产物，会随着市场的变化而不断波动。
如果购房时正值利率较低的时期，但在未来的还款期内利率上升，那么还款压力将会大幅增加，可能导致个人和家庭财务危机。
房价风险。
房价的波动也会直接影响按揭贷款者的还款能力。
如果房价下跌，按揭贷款者可能会面临负债高于房产价值的风险，这将对其财务状况造成严重影响。
收入风险。
按揭贷款者的还款能力很大程度上取决于其个人或家庭的收入情况。
如果在还款期内出现收入下降或失业等情况，将会导致还款困难，甚至违约。
还款期限风险。
按揭贷款的还款期限通常较长，可能在10年、20年甚至更长时间内。
长期的还款期限也意味着更大的不确定性和风险，因为在这个时间段内可能会发生很多不可预料的情况。
面对住房按揭贷款带来的风险，我们有必要采取一些措施进行防范：应合理规划和选择贷款期限和还款方式。
在选择贷款期限时应根据自身的收入和还款能力做出合理的安排，不宜盲目选择较长的贷款期限，以免增加风险。
要合理评估自身还款能力。
在申请按揭贷款时，应充分考虑自身的收入状况和家庭支出，做好还款压力的预估，确保有足够的还款能力。
及时关注利率和房价的变化。
贷款者应随时关注市场利率和房价的情况，做好风险应对准备。
个人按揭贷款业务风险分析及应对措施
个人按揭贷款业务风险分析及应对措施个人按揭贷款包括个人住房按揭贷款和个人商用房按揭贷款，是具有房地产开发资格的房地产公司在楼盘封顶并取得预售许可证或楼盘的房地产权证后，由银行对购买该楼盘住房和商业用房的自然人因短期购房资金不足提供的批量信贷支持。
对预售房银行还要求房地产开发商在办妥房地产权证抵押手续之前对该批贷款提供阶段性保证，按按揭贷款的一定比例交存保证金专户存入银行，并签订有关承诺协议。
由于房地产开发市场的蓬勃发展和人们购买力的提高，个人住房贷款存在巨大的潜在市场，加之个人住房贷款业务占用经济资本少并且具有很强的规模效益的优势，又较少受到市场风险冲击，而被各家商业银行所看好。
目前全行范围开展的“三比”活动，使个人按揭贷款业务有了突破性的发展，但开发商由于资金不足利用“假按揭”骗取银行资金挪作他用的情况在各家银行时有发生，再加上借款人偿债能力和还款意愿的变化，开发商不能按时向购房人交付房产而使借款人拒绝履行还款义务、银行贷后管理不力及国家宏观调控政策等诸多因素都会给个人按揭贷款带来风险，而个人按揭贷款的特点决定了产品周期长，管理难度大，按照国际经验，通常个人按揭贷款风险的充分暴露约在贷款发放后的3－5年，其潜在的风险也不容忽视。
为此，我们需要进一步结合市场情况和实际操作进行风险分析，并采取有效措施进行应对。
一、个人按揭贷款的风险分析（一）借款人风险:1、对自身收入预期存在偏差。
由于借款人对自己的收入期望值过高，实际收入增长水平没能达到预期目标，造成还贷能力不足。
2、失业或经营失败。
由于借款人被解雇、所在企业遭遇破产倒闭或借款人自身经营失败，失去还款来源。
3、道德与信用风险。
我国商业银行个人住房贷款风险及其防范
我国商业银行个人住房贷款风险及其防范作为金融机构，商业银行在经济社会发展过程中扮演着重要的角色。
个人住房贷款是商业银行的主要业务之一，它有利于促进住房消费、支持房地产市场的发展，同时也对商业银行的风险管理提出了挑战。
在我国，个人住房贷款已经成为商业银行的核心业务之一，但与此个人住房贷款风险也日益凸显。
加强对个人住房贷款风险的认识，完善防范机制，对商业银行具有重要的意义。
1. 信用风险。
个人住房贷款涉及的金额大、期限长，因此借款人的信用状况直接关系到银行的资产安全。
在我国，个人住房贷款往往是家庭借款的一种主要形式，因此在贷款人的还款意愿和还款能力上存在较大的不确定性，可能出现违约、拖欠等情况，这就增加了银行的信用风险。
2. 利率风险。
由于个人住房贷款一般属于长期贷款，因此贷款利率的波动对银行的资产负债表会产生较大的影响。
如果银行未能妥善控制利率风险，就可能导致负债端成本上升，而资产端收益下降，从而影响银行的盈利能力。
3. 流动性风险。
个人住房贷款具有长期性和不确定性，如果银行未能良好进行资产与负债的匹配，可能面临流动性短缺的风险，导致资金链断裂，甚至出现违约。
4.操作风险。
在个人住房贷款的操作过程中，存在着资金误用、操作不当等操作风险，这可能会导致银行的资产损失。
二、防范个人住房贷款风险的策略与措施针对我国商业银行个人住房贷款风险的现状，应当采取以下策略与措施，加强风险防范：1.建立健全的风险管理体系。
商业银行应当结合自身的实际情况，建立健全的个人住房贷款风险管理体系，包括信用审查、风险定价、资产负债管理等方面，确保能够及时有效地识别、测量、监控和控制风险。
2.加强内部控制。
商业银行应当加强内部控制制度的建设，进一步规范业务操作流程，防范潜在的操作风险，确保贷款业务的合规性和合法性。
3.加强风险定价。
商业银行在开展个人住房贷款业务时，应当对借款人的信用情况进行严格的审查，对信用较差的借款人给予高利率，以更好地覆盖信用风险。
浅析我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题及对策建议
浅析我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题及对策建议随着我国房地产市场的不断发展和个人购房需求的增加，商业银行个人住房贷款业务成为其主要业务之一。
个人住房贷款业务也伴随着一系列的风险问题。
本文将就我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题进行分析，并提出相应的对策建议。
1.市场风险我国房地产市场受多种因素影响，包括宏观经济政策、土地供给、人口迁移等，这些因素的变化可能会导致房地产市场出现波动。
商业银行个人住房贷款业务存在市场风险，一旦房地产市场出现大幅波动，可能导致贷款违约率上升，从而影响银行的资产质量。
2.信用风险个人住房贷款业务的核心是信用风险。
由于我国信用信息系统不够完善，贷款申请人的信用情况难以全面准确地掌握，商业银行容易受到信用风险的影响，一旦出现贷款违约情况，银行将面临信用风险的挑战。
3.利率风险我国商业银行个人住房贷款通常采用固定利率和浮动利率相结合的方式，但利率的波动仍然会对银行的资产和负债产生影响。
一旦市场利率发生大幅变动，银行可能面临资产负债不匹配的问题，从而导致风险加剧。
4.政策风险我国政府房地产调控政策不断调整，一系列政策的变化可能会对个人住房贷款业务产生影响。
商业银行必须及时了解并适应政策变化，否则将面临政策风险。
二、对策建议1.加强风险管理商业银行应加强对个人住房贷款业务的风险管理，建立完善的风险管理体系，包括加强信用评估、严格贷款审查程序、加强资产负债管理等，以降低市场风险、信用风险和利率风险。
2.加强信用信息共享我国应加快建立完善的信用信息系统，为商业银行提供更加全面和准确的信用信息，降低信用风险。
商业银行可以与第三方信用机构合作，共享信用信息，加强信用风险的管理。
3.合理定价商业银行应根据市场情况和利率变动，合理定价个人住房贷款产品，规避利率风险。
加强利率敞口管理，及时调整资产负债结构，避免利率风险的产生。
4.灵活调整业务策略5.加强监管监管部门应加强对商业银行个人住房贷款业务的监管，及时发现并解决潜在风险，确保商业银行个人住房贷款业务的稳健运行。
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个人住房按揭贷款业务存在的风险及其防范措施
转自因特网发布时间:2015-09-1813:05:23
随着我国房地产市场的迅速发展,银行个人住房按揭贷款业务也
得到了迅速发展,但由于各种原因导致个人住房按揭贷款业务存在很
大风险,需要对其进行规范管理,防止因某些不规范经济行为,为个人
住房按揭贷款业务带来风险,以促使个人住房按揭贷款业务向着健康、积极、可持续的方向发展,进而让我国房地产行业的发展趋于和谐、
稳定状态[1].
一、个人住房按揭贷款存在风险
（一）系统风险
个人住房按揭贷款的系统风险主要是指,因为经济、金融政策等
一系列宏观因素发生变化,对个人住房按揭贷款业务中存在的缺陷造
成影响,金额所导致系统性风险[2].如下:
1、利率风险:个人住房按揭贷款业务的期限一般都比较长,在五
年以上,较长可达三十年.在这种跨度较大的时间内,可能会出现几次
大型经济波动,导致市场利率出现变化.在商业银行的经营过程中,当
个人住房按揭贷款业务所占的资产达到某一界限时,利率的变化就可
能会给其带来无法避免的经济风险.
2、流动型风险
银行的资金大都始终处于一个流动状态,当银行的流动资金无法
满足其流动需求量时,就会出现银行资金无法满足支出资金需求量的
风险,个人住房按揭贷款是一种有效期比较长的业务,其资金流动特
性比较低,而在银行中的资金来源大都期限不长,会导致其将短期资
金用于长期运作,造成支付现金无法达到支付需求的风险[3].
3、住房贬值风险
新世纪以来,我国的住房价格一路上涨,但随着我国政府对房地产经纪的宏观调控力度不断加大,其市场回归理性发展,有些城市的住
房价格将会逐渐下降,一旦房价下降幅度超出购买者原来的预算范围,就会给商业银行的贷款造成一定的风险.
（二）银行后期管理风险
个人住房按揭贷款是一种有效期在5-20年的长期业务,在贷款发放完以后,银行需要投入大量的人力、物力和财力对相关资料进行整理和管控[4].在这期间会出现风险主要有:①相关资料在整理、移交以及保管等过程中受到损害或者丢失,导致贷款依据缺失；②抵押登记不规范,导致抵押物品的价值无法达到贷款需要偿付的价值；③贷款发放以后,银行因监控管理以及催款不力,导致借款人出现拖款和
赖账行为.
（三）开发商带来的风险
新世纪以来,我国房地产市场飞速发展,大量房地产开发企业不断崛起,有些企业因具有比较雄厚的资金后盾以及良好的经营业绩,成
为各银行所争夺的合作对象,但这种竞争会给一些信誉较差的企业带来可乘之机,使用各种不法手段对银行进行欺诈,以虚信息向银行申
请住房按揭贷款,达到目的后即进行资金转移.
（四）项目存在的风险
项目风险也是按揭贷款的源头风险,其风险主要来源于开放商以及楼盘自身所附带的不足,致使借款人出现违约以及抵押物品价值失效等情况.在项目风险所涵盖的内容较多,主要有:开发商的后续资金缺乏,导致无法按期完工交房；开放商缺乏预售资格进行违法售房,
预售合同无效；客户和开发商之间因为房屋问题出现争执甚至解约等.这些情况一旦出现,就会导致客户拒绝还款,解除购房合同,银行
就会成为风险直接承担者[5].
（五）信用风险
首先,因为社会缺乏对个人信用进行评价、约束的机制,导致社会风险的存在；其次,由于有些借款人存在赖账心理,当担保条款以及
抵押物品对其约束力较差时,就会出现借款人信用风险；再次,由于
借款人对于自身的实力预期过高,导致家庭收入无法满足还款要求,
出现支付风险；较后,由于借款人发生意外事故,导致身体出现残疾,
失去还款能力,出现意外伤害风险.
（六）抵押风险和欺诈风险
由于价值评估的方式存在差异,可能会出现高估房,导致客户的贷款成交数较高,进而出现贷款金额高于抵押物价值的风险.由于房屋
建筑违规或存在质量问题,抵押物的产权无法移交,导致抵押物无效,
出现贷款风险.此外,因为一些不良开放商制造虚按揭进行骗贷,并将
贷款挪用,导致楼盘无法按期竣工,抵押物无法得到有效落实,甚至有
开发商携款逃跑,都会导致欺诈风险.
二、个人住房按揭贷款风险的主要防御措施
（一）加强银行业务人员的培训
个人贷款操作手续在不断被完善,但其操作过程比较繁琐,需要建立一支高素质的客户经理队伍,重视各岗位的人员配置,对客户经理
进行培训,让其对工作具有强烈的责任心,并拥有加高的职业素质.此外,可建立有效的奖惩考核机制,促进银行业务的健康、和谐发展.
（二）加强银行对房地产开发企业的审查
主要审查方向有:①对开发商企业的项目土地出让金支付情况以
及出让金来源等进行核实,并评估其资金实力和筹资能力；②对开发
生的房地产开发资质等级书进行审查,并了解其从业时间和经验；③
对开发企业的组织架构进行调查,并以此了解该企业和各相关企业之
间的关系,防止出现按揭情况；④对开发商的工程款支付情况进行查询,防止其将贷款挪用到其他方面,出现按揭情况,并了解其经营实际
情况,剔除拥有不良信誉的企业.
（三）加强银行内部的管控建设
①对于借款人进行严格的款前调查,详细询问其购的价格、结构、户型、交房日期、周边环境、交通、物业管理等情况,并对其实际情
况进行核实.严格审查借款人的各项明文件,以及购房首付款的支付
人.此外还需要按照国家规定,对借款人还款能力、抵押物品价值以及信誉度等进行审查；②坚持合同面制度,坚决拒绝房地产开发商代替业主贷款手续.③加强管理的日常检查,监控每一项售房款的去向,且客户经理需要严格执行住房按揭贷款的贷后检查制度.
结束语
个人住房按揭贷款是一种具有成长和厚利特性的个人金融产品,这一业务的推出,在很大程度上加速了房地产销售以及我国市场经济的发展,已成为目前我国商业银行发展的主要支柱之一.但该业务中存在一些缺陷,导致银行面临的风险极大,需要及时得到解决.（作者单位:中国建设银行股份有限公司潍坊寒亭支行）
参考文献:
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[2]兰花.商业银行个人住房贷款法律风险分析及防范研究[d].中国社会科学院研究生院,2014.
[3]王旭霞.个人住房抵押贷款风险研究[d].新疆大学,2010.
[4]曹俊.浅析个人住房按揭贷款法律问题及银行的风险防范[j].现代企业教育,2013,15（03）:139-140.
[5]韩晓睿.住房按揭贷款中的风险分析[d].大连海事大学,2013.。