农户小额贷款存在的问题及对策探讨
浅析农村小额信贷市场发展存在的问题及对策五篇范文
浅析农村小额信贷市场发展存在的问题及对策五篇范文第一篇：浅析农村小额信贷市场发展存在的问题及对策浅析农村小额信贷市场发展存在的问题及对策第1章关于小额信贷小额信贷是指在一定区域内，面向低收入人群的小额贷款形式，其目标群体为无法在正规金融获取资金的弱势人群。
完善的小额信贷制度应该是商业化可持续的，即满足以下两个条件：一是能成功服务目标群体，二是能保持商业可持续。
其中商业可持续包括组织上、操作上以及财务上的可持续。
成功的小额信贷即使在项目开展后期没有捐赠和补贴的情况下，仍能像初期一样持续地为目标群体提供贷款支持。
我国早在上世纪90年代初就引入孟加拉乡村银行模式的小额信贷作为扶贫的手段。
十多年来，我国小额信贷主要形式有非政府组织型小额信贷、政府主导型小额信贷、农信社小额信贷和民间自发型小额信贷，资金来源分别为国际捐助、政府财政资金和扶贫贴息贷款、央行再贷款支持、民间资本。
世界上7000多个由非政府组织经营的小额信贷项目中，只有不到1%是财务可持续（Alexandra，2006）。
商业可持续同样是我国小额信贷机构面临的主要问题。
对于依赖国外捐助的小额信贷项目，往往由于资金来源的不可持续性而受阻或终止。
政府主导型小额信贷又由于过分强调扶贫目标，没有针对目标群体的特殊性设计风险补偿机制，导致还款率低下，小额信贷项目无法持续。
服务目标群体与保持商业可持续两个条件只要有一项没能满足，现存的小额信贷发展前景令人担忧。
第2章农村小额信贷的发展历程及存在的问题2.1 农村小额信贷的发展历程小额信贷项目或机构试验的初期阶段(1993年-1996年9月)。
本阶段小额信贷试点主要是由社会团体或非政府组织利用来源于国外捐助和软贷款,以及自筹的资金进行小范围试验,资金来源基本上没有政府资金介入。
相关的政府政策和法律依据也不完善,主要以国家整体的扶贫政策和国际相关经验为参考。
项目扩展阶段(1996年9月-2000年)。
这一阶段在国外援助和自筹资金继续试验的同时,由政府和指定银行(农发行/农行)操作的国内扶贫资金也加入进来并逐渐占到主导地位,在较大范围的贫困地区推广,两大类型的项目并行发展。
农户小额信用贷款管理中存在的问题及对策
农户小额信用贷款管理中存在的问题及对策农户小额信用贷款（以下简称“小额农贷”）是当前农村信用社信贷产品中最适合“三农”特点、最受农户欢迎、最有影响力的贷款品牌，也是农村信用社推出的化解农户贷款难以及突破贷款营销瓶颈的有效措施，为促进农村信用社发展和农村经济繁荣发挥了不可替代的任用。
但从近几年的检查中发现，小额农贷管理工作中还存在着不容忽视的问题，如果不及时纠正，将严重影响农村信用社的资产质量乃至经营发展，应引起各级管理部门的高度关注。
问题贷前调查流于形式，评级授信水分多。
一是盲目扩大授信范围。
部分信用社将小额农贷授信范围扩大到不属于本辖区的场镇个体商户，更有甚者打政策“擦边球”，将行政事业单位工作人员也纳入了小额农贷的评级授信范围，并且授信额度较大。
如某某在经营所在地被授信3万元，又在其户籍地被授信5万元，而实际偿债能力只有5万元，一旦发放，将产生较大风险。
二是随意确定授信额度。
小额农贷一般一至两年核定一次，到期后必须重新评定，为了不影响贷款发放，一般都要求在一至二个月完成，由于农村信用社信贷人员少，评级授信农户多，每一名信贷人员一般要负责1000－1500户农户，逐户进行审定不可能完成任务，闭门造车、走过场图应付不可避免，授信质量无法得到保证。
同时部分信贷人员在授信评级中，往往人为为亲戚、朋友、熟人提高信用等级和授信额度，埋下资金隐患。
三是评级授信基础差。
在小额农贷推行期间，对档案资料的收集未加以规范，没有达到“一户一档”的要求，有的档案连基本的家庭户主、家庭成员都未详细记录。
同时未对农户的基本信息完全录入计算机，导致贷款发放时检验费时费力，审批发放时间冗长。
贷款授信权限过大，信用风险不断出现。
为切实解决农户贷款需求和信用社贷款营销难题，县级联社对基层社的信贷权限进行了放宽，基层社的发放权限达到了3至5万元，小额农贷最高限额扩大到了10万元，这些措施刺激了贷款较快增长，在一定程度上促进了农村信用社和农村经济的发展，但也存在着不容忽视的信用风险。
农村小额信贷存在的问题及解决路径
农村小额信贷存在的问题及解决路径农村小额信贷存在的问题主要包括以下几个方面：一、融资渠道不畅农村小额信贷机构通常依赖于银行、信用社和非银行金融机构等渠道获取资金，由于资金来源有限，导致了融资渠道不畅的问题。
这对农村小额信贷机构的资金保障和业务拓展造成了困难。
二、风险管理不完善农村小额信贷涉及的客户大多是农民、农村合作组织和农村企业等，他们的经济状况和信用状况较为复杂，可能存在一定的信用风险。
目前，农村小额信贷机构在风险管理方面还存在一定问题，缺乏有效的风险评估和风险控制手段。
三、利率水平较高由于农村小额信贷机构的成本较高，以及资金来源的不确定性，导致了农村小额信贷的利率水平较高，这增加了农民等客户的还款负担，影响了农村小额信贷的可持续发展。
四、服务水平不高农村小额信贷机构通常缺乏专业人才和先进的技术手段，导致了服务水平不高的问题。
农村小额信贷机构的服务能力和服务水平有待提升，以满足客户多样化的金融服务需求。
针对上述问题，可以采取以下路径来解决：一、拓宽融资渠道政府可加大对农村小额信贷机构的支持力度，鼓励引导社会资金进入农村小额信贷领域，完善相关法律法规，构建多层次的融资体系，以解决融资渠道不畅的问题。
二、完善风险管理机制农村小额信贷机构可加强风险管理能力建设，引入先进的风险评估和风险控制手段，建立健全的风险管理制度，减少信用风险，提高贷款回收率。
三、降低利率水平政府可采取降低税费、优惠贷款等政策措施，减少农村小额信贷机构的成本压力，从而降低利率水平，提高金融服务的可及性和可持续性。
四、提高服务水平政府可加大对农村小额信贷机构的培训和扶持力度，提高其管理水平和技术能力，引导其引入先进的金融技术，提高服务的便捷性和专业水平。
农村小额信贷在农村地区具有重要的意义，但同时也存在一些问题。
政府、金融机构和社会各界应共同努力，采取有效的措施，解决上述问题，以推动农村小额信贷的健康发展，促进农村经济的蓬勃发展。
农村小额信贷存在的问题及解决路径
农村小额信贷存在的问题及解决路径农村小额信贷是针对农村居民的小额贷款服务，目的是为了解决农村居民的短期资金需求和小额投资需求。
农村小额信贷对于农村居民来说具有十分重要的意义，但是在实际的运作中也存在着一些问题，需要进一步的解决。
问题一：担保难由于农村居民普遍缺乏抵押物、担保人等实质性的财产，许多贷款企业都难以找到足够的担保来保障其资金安全。
这使得在农村地区开展小额信贷业务变得困难。
解决路径：1. 支持一些农村资产权益登记和交易所的成立，通过市场手段促进农村资产流动和变现，提高农村居民的抵质押物。
2. 鼓励农村合作组织，如农村分红经济合作社、集体经济组织和互助组织等，对贫困农户进行集体担保或以合作社集资为担保，以此解决担保难的问题。
问题二：信用记录不完善在农村地区，虽然有相当一部分农民经营良好，但由于缺乏信用记录，难以取得托辞信用。
这使得很多农民无法以个人信誉进行借贷，同时也限制了他们的发展空间。
1. 推动建立农村征信体系，将基本公共服务要素、流转成交、合作社业务等信息记录在农村信用体系中，使农村信用记录完善化。
2. 不断完善个人信用评价体系，鼓励建立农村组织信用评价机构，对农村居民的信誉进行评估和建立记录。
问题三：利息过高在农村地区，由于竞争不足等原因，很多小额贷款公司对于贫困农户标准不高，但却收取了高额利息，这也使得许多农村居民面临额外的债务负担。
1. 鼓励设立多种形式的小额信贷机构，引导市场竞争，提供更好的利率和服务，避免利率过高。
2. 加大财政资金支持力度，建立政府信贷担保体系，通过政策性利率的优惠和政府信贷担保来降低利息成本。
综上所述，农村小额信贷的问题需要政府、金融机构和社会力量共同合作，以更为系统和有效的方式加以解决，切实推动农村信贷服务的发展，提高农民的获得感和幸福指数。
浅谈农户小额信用贷款形成不良的原因及对策
浅谈农户小额信用贷款形成不良的原因及对策随着经济社会的发展，农村经济、特别是农户经济进入了一个新的发展阶段。
小额信用贷款作为农村金融支持的重要手段，已经成为很多农户发展经济的不可或缺的工具。
然而，在实践中，我们也发现了不少农户小额信用贷款出现不良的情况，本文就浅谈农户小额信用贷款形成不良的原因及对策。
一、原因分析1、农户经济问题农业是一个周期性、经济性较高的行业，收益低于投入是经常出现的问题，特别是在农作物出现灾害情况。
另外，一些农户因生活习惯甚至存在消费不合理等情况，使得贷款用途无法顺畅开展，必然会增大不良风险。
2、信用风险管理不到位小额信用贷款在金融领域，往往是一种相对于大额贷款来说，风险度较高的产品。
但是，如果银行对农户的信用风险管理不到位，尤其是在评估客户的还款能力、还款记录以及个人信用等方面存在漏洞，就容易出现贷款风险的形成，从而导致不良率上升。
3、农业信息化程度低，监管不足农村相对于城市而言，信息化程度较低，在金融管理中往往会出现一些不足之处。
例如，一些农户在贷款之后，并不及时向银行贷款方提供还款计划表和还款记录，或者出现逾期不还的情况，银行监管的漏洞，也将使贷款风险大大增加。
二、对策建议1、加强对贷款使用的监管为了解决这个问题，应该从源头着手，对农户贷款使用进行严格的监管，特别是指导农户在贷款前认真制定贷款方案，并承担借款责任的规划过程。
银行或者其他贷款机构，在放款前应对资金使用的情况进行严格审核，确保贷款后能顺利实现项目，达到预期收益。
2、健全信用评估机制农户小额信用贷款归根结底都是建立在借款人信用评估之上的，评估准确性的高低直接影响到风险的高低。
因此，银行应该建立完善的信息系统，对同行业，同地区，同城市的数据进行十分详尽的比对，确保评估的准确性和合理性。
同时，要增加小额信用贷款的透明度和公正性，应该在贷款之前告诉农户贷款的利率和还款周期等准确的信息，避免出现不良风险。
3、科技赋能，提升监管水平金融科技是大势所趋，银行可以借助金融科技提升监管水平。
农村小额信贷存在的问题及解决路径
农村小额信贷存在的问题及解决路径农村小额信贷是指为农村地区的农民、农业合作社和农村企业提供的贷款服务，可以解决农民在农业生产、农村经济发展过程中面临的资金困难问题。
在实际实施中，农村小额信贷仍然存在一些问题，影响着它的有效性和可持续性。
本文将探讨农村小额信贷存在的问题，并提出相应的解决路径。
农村小额信贷存在资金来源不稳定的问题。
目前，农村小额信贷主要依赖于政府的资金支持，但是由于财政预算有限和对农村发展的关注程度不足，导致农村小额信贷的资金来源不稳定。
政府应该加大对农村小额信贷的资金投入，增加财政预算安排，确保农村小额信贷的持续性。
农村小额信贷存在信用评估不完善的问题。
农村地区由于条件限制和信息不对称，农民的信用评估面临一定的困难。
而信用评估不完善会导致信贷风险增加，进而降低金融机构对农村小额信贷的投放意愿。
为了解决这个问题，可以建立农村信用信息收集和共享平台，收集农村居民的信用信息，提供给金融机构进行信用评估，从而提高信用评估的准确性和全面性。
农村小额信贷存在利率过高的问题。
目前，农村小额信贷的利率通常较高，主要是由于农村小额信贷的风险较大，金融机构为了保护自身的利益而设置高利率。
高利率导致了农民负担过重，影响了农村小额信贷的可持续发展。
可以考虑建立农村小额信贷利率优惠政策，如对农村小额信贷给予贴息或减免利率等，以减轻农民的还款负担，增强农村小额信贷的吸引力和可持续性。
农村小额信贷存在风险管理不完善的问题。
农村小额信贷临时资金需求大，且农村地区存在一些特殊的风险情况，如天灾、疫情等，如果风险管理不完善，容易导致金融机构亏损。
金融机构应建立健全的风险管理制度，加强对农村小额信贷的风险评估和管控，降低信贷风险。
农村小额信贷在发展过程中面临资金来源不稳定、信用评估不完善、利率过高和风险管理不完善等问题。
针对这些问题，可以采取加大财政资金投入、建立农村信用信息平台、实行利率优惠政策和建立健全风险管理制度等解决路径，以确保农村小额信贷的有效性和可持续性，促进农村经济的发展。
农村小额信贷存在的问题及解决路径
农村小额信贷存在的问题及解决路径农村小额信贷是指针对农村贫困地区和小微企业等群体提供的小额贷款服务，是当前促进农村发展、扩大内需、保障群众脱贫致富的有效手段。
然而，农村小额信贷在实践中仍然存在着一些问题，主要包括风险高、信息不对称、利率高、担保难、信用评估不完善等方面。
因此，本文将分析农村小额信贷存在的问题，并提出相应的解决路径，以期对相关部门提供一些可行的参考。
一、风险高农村小额信贷服务对象主要是贫困户和小微企业等，客户流失率和逾期率较高，导致银行风险很大。
同时，农村客户很多恶意逃底，难以追讨，使得银行资金的流动性降低。
此外，一些地方的贫困户可贷款名额有限，有的小微企业又面临无法贷款的困境，使得农村小额信贷的运行受到限制。
解决路径：加强对借款人的监管，建立完善的风险预警系统，采取措施降低风险。
同时，可以采取多种形式的股权投资、财富管理等模式，增加利润收益，优化资金运作，以提高风险控制能力。
二、信息不对称农村群众的金融知识水平相对较低，个人信息和信用记录不完善，银行对客户的情况和风险等方面了解不充分，这就需要银行投入更多的时间和人力资源去调查客户的背景信息。
而在一些偏远地区，由于交通不便、信息不畅，客户的信息收集更是难度倍增。
另外，由于农村小额信贷利润率较低，银行也缺乏足够的资金和技术支持。
解决路径：加强对客户的反欺诈等方面的管理工作，促进客户信息透明化；提高对客户信用等级评估体系的建立和优化，加强对客户信息的采集与处理；引进更多的金融机构和第三方机构参与农村小额信贷，增加资金和技术支持。
三、利率高由于农村小额信贷的财务风险较大，银行对贷款利率设置相对较高，使得农村小额贷款的成本变得更高。
同时由于政策和法规不完善，农村小额贷款大多未进入正规金融市场，利率和费用被各种中介机构乱收乱费，导致贷款成本不断攀升。
解决路径：完善地方金融管理体制，对农村小额贷款实施标准化管理，规范小额贷款利率和服务费率的收取。
汇小贷分析农户小额贷款存在的问题以及解决办法
农户小额信用贷款切实解决了农民贷款难的问题，并在促进农民增收、改善农业结构调整及发展农村经济方面起到了积极的推动作用。
但在小额农贷业务不断发展的同时，其存在的问题也将直接影响农村信用社的资产质量和经营风险。
为此，郑州汇小贷就农户小额信用贷款存在的问题做一些探析并提出几点对策。
一、农户小额信用贷款存在的问题（一）宣传不到位，存在农户信用风险。
农户小额信用贷款与抵押贷款不同的是，农户小额信用贷款没有抵押担保物作还款保障，信用社仅凭小额信用借款合同提供货币资金，依赖借款人的信用保证。
但农户小额信用贷款推广之初，由于时间紧、任务重，信用社宣传工作没有到位，许多农户不了解农户小额信用贷款的真正含义，部分农户错误地认为，拿到了贷款证就是拿到了享有在信用社贷款的权利，对应该承担的法律责任知之甚少，存在的隐性信用风险相对突出，违背贷款“三性”原则，安全系数不稳定，导致风险不断积累。
（二）基础工作不到位，存在信贷操作风险。
信用社办理小额农贷的一般程序，调查摸底→确定贷款户→资信评定→核定贷款额度→发放贷款证→发放贷款。
在实际操作过程中，存在为盲目的追求信贷覆盖面，达到上级规定要求的贷款农户比例而出现短期行为。
在资信评定方面难以把握客户的实际情况，特别对农民的年收入、外出务工实际收入、分配及消费情况，更加难以确定。
放贷后，对其贷款的实际用途与去向没有逐户跟踪与调查。
存在工作不细、把关不严现象，致使“信用等级评定”不够真实，与客观实际严重不符，从而偏离了小额农贷的运行规律和准则，形成操作上的风险程度日益提升。
（三）管理不到位，存在贷后管理风险。
一是信用社片面强调工作进度，按照每年递增实现利润最大化的工作要求，信用社的目标任务压力加剧，导致有的基层信用社为完成上级的各项数据指标，贷款发放过程中“重大轻小、重息轻本、重贷轻收、见‘证’就放”，忽略和简化了小额信用农贷的基础性工作，放松了对小额农贷的规范管理，使信贷工作偏离了方向。
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一、绪论农户小额贷款存在的问题及对策探讨一、绪论自人总行下发《农村信用合作社农户小额信用贷款管理暂行办法以》和《农村信用合作社农户联保贷款》以来，各地农村信用社认真贯彻党中央、国务院有关农村经济工作和金融工作方针政策，不断加大支持农业、农民和农村经济发展的力度，纷纷制定适合辖内的管理办法或实施细则上，通过开展小额信用贷款、联保贷款、创建“信用村（镇）”等方式，在改进支农信贷服务、改进贷款方式、简化贷款手续、方便农民、服务“三农”等方面做了大量工作，受到广大农民、地方党政和社会各界的广泛关注和好评。
云南省丽江市宁蒗彝族自治县属国家级贫困县，也是少数民族聚集较多的多民族县域，多数群体脱贫致富的方式单一，因此，政府积极响应党的号召，努力建设社会主义新农村，大力支持农村信用社小额信贷业务及一系列兴农、惠农政策。
本文结合当地地理环境及人文素质，深入探讨农信社在办理小额信贷的过程中所涉及或存在的一些问题及风险，力求找到有效的防范对策与解决措施。
二、小额信贷概述小额信用贷款（Microfinance）是以个人或家庭为核心的经营类贷款，其主要的服务对象为广大工商个体户、小作坊、小业主。
贷款的金额一般为10万元以下，1000元以上。
小额信用贷款是微小贷款在技术和实际应用上的延伸。
借款人不需要提供担保。
其特征就是债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证的。
由于这种贷款方式风险较大，一般要对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，以降低风险。
小额信贷是一种城乡低收入阶层为服务对象的小规模的金融服务方式。
小额信贷旨在通过金融服务为贫困农户或微型企业提供获得自我就业和自我发展的机会，促进其走向自我生存和发展。
它既是一种金融服务的创新，又是一种扶贫的重要方式。
①三、农户小额贷款存在的问题（一）农户小额贷款存在的风险性英国Bath大学的James Copestake（2007）对一些金融机构进行小额贷款风险的问卷调查，并对调查结果进行了统计分析，认为贷款人的健康状况、贷款人性别、贷款人年龄、贷款人家庭劳动力数量、贷款人家庭净资产等都是小额贷款风险的影响因素。
美国etts大学的Jha S.和K.S.Bawa(2007)通过分析印度小额贷款的案例，认为贷款人的文化程度、贷款人信用状况、贷款人家庭收支状况、对贷款人的法律约束力、贷款人固定资产合计、贷款人耐用消费品合计都是小额贷款风险的影响因素。
云南省丽江市宁蒗彝族自治县位于云南省西北部的川、滇交界处，县城海拔2240米，属低纬度高原气候区。
且人民生产力水平低，社会发育程度参差不齐，经济社会发展起步较晚，是个典型的山、少、边、穷县。
因此独特的环境造就了当地单一的生产方式—农户经营为基础。
但独特的地理因素也限制了当地种植业的发展，即这一生产方式的特点，种植规模小，抗风险能力弱，一旦遇上较大的自然灾害，生产生活将受到极大影响。
而对农信社来说，投入资金的安全性是首要考虑因素，由于当地农民生产的高风险，低收入，使得农信社贷款往往高估贷款的风险性，以至于出现“惧贷”的现象。
总之，风险性是农信社考虑最多的一个存在问题。
综上，无论从什么角度来分析，风险是农信社考虑的重中之重，同时，风险也是小额信贷面临最大的问题。
更何况在这样一个恶劣的环境下，当地卫生、医疗、教育条件有限，无法做到贷款人条件都能像James Copestake、Jha S.和K.S.Bawa分析的那样。
因此，在本县，风险性是个相当复杂的问题。
（二）由于条件因素限制，贷款力量薄弱，贷款难以推广①引自百度百科《宁蒗彝族自治县》/view/602641.htm在该县，外界因素首先表现在农户心理因素，大部分人思想较为保守，考虑问题比较专一，由于特殊的环境，很多人担心到期农作物收成不好，还不了贷款。
比如，在本县的新营盘乡，是苹果种植基地，农信社主要针对农户发放小额贷款用于苹果种植的肥料、灌溉、对果树的抗病驱虫以及成熟后的销售等的支出。
刚开始时很多农户都承包了不少土地种植苹果，由于上一年的干旱导致了苹果产量的大幅减产。
第二年，很多人都选择减少种植面积以确保收入的最小损失。
当地一名叫沙阿各的彝族，他承包了当地2万亩的种植面积，头几年收成都还不错，算是当地的种植大户，但2010年，长时间的不降雨和河沟水库的干枯，导致了这一年全县的大范围干旱，因此，苹果大幅减产。
第二年，农信社原计划对其的贷款，他本人因担心恶劣的气候不再贷款，而是选择减少种植面积。
当年，本县气候恢复以往的正常，他后悔没有向农信社申请贷款，而农信社也因为此等原因未能发放出贷款。
其次，宁蒗县的地理位置造就了该县耕地多为山地，加上交通不便，全年严重缺水，无法大规模种植，也无法做到“自产外销”。
贷款难以推广的的根本性原因还在于农信社推出的小额信贷只能从根本上解决农户的一般生产生活，无法引导农民群众进行大规模的种植及创业。
由于当地人民思想观念的陈旧，社会起步较晚，大部分人都只能自给自足，满足衣食温饱。
因此，贷款发放额度小，无法促进贷款业务的大力发展。
再次，由于自然因素，农业生产相对较长的周期与贷款期限不一致。
农户小额信用贷款的期限一般为一年，这对于种植瓜菜等传统农业是可行的，但对于成长周期相对较长的种植，如橡胶、胡椒等短期经济作物显然不匹配，影响了小额贷款的实施效果。
（三）农户申请贷款的方式缺乏权威正规性张峭，徐磊（2008）认为农村小额信贷是直接面向农户发放的、小额度的、无需抵押担保的信用贷款，这使得与普通商业贷款业务有着很大的不同，同时也是极易引发信用风险的重要原因。
本县辖15个乡1个镇，86个村委会，5个社区，1122个村民小组，32个居民小组，属于多乡镇、村委会的县域，农信社无法与农户进行深层次的交流与沟通，一般由某个乡镇或村委会的乡长或党组织充当桥接作用，连接农信社与农户间的经济来往。
因此，在这样的情况下，很多村民便会利用与乡长、村支书、党组织的关系来当做贷款信誉筹码，利用送礼、走亲戚等途径让当地乡政府或党组织出面为其做小额信贷的担保人，或请乡政府及党组织为其做推介。
因为是多民族聚集的区域，民族习性浓厚，很多民族与民族之间感情基础深厚，因此，一旦农户有亲戚朋友在农信社，那么只要该农户申请小额贷款，办理人一般情况下会优先办理该农户的贷款申请，且贷款审核不是那么严格，对农户信用状况的评估也更多是建立在感性认识而非理性分析的基础上。
所以在该县，由于上述问题的存在，而且小额信贷又无需抵押担保，某些农户利用不正当关系贷款，导致了农信社小额信贷到期难收回，偿还率低等问题。
也因这些问题，很多人心理上产生扭曲，目前在农村，还有一些农民认为，农户小额信用贷款既是“支农”的，又是“扶贫”的，是国家无偿提供给农民发展生产，还不还都无所谓。
不再正常信誉考核，而是四处托关系、送礼。
这是农户贷款存在的一大弊端，当然其中也有农信社工作人员的一定原因。
（四）农户对小额信贷的意义理解产生扭曲宁蒗县是少数民族较为集中的区域，全县共有24万人①，有12种民族，其中11种少数民族占总人口的79.99%，彝族占总人口的60.75%，按新的脱贫标准计算尚有19.14万贫困人口，其中6.28万人处于绝对贫困境地，占总人口的27%②。
况且，因为地处高原地带，人民耕地本来就稀少，所以在这样一个环境下，人民发家致富的途径单一，很多居住偏僻的民族还过着刀耕火种的原始社会，因此人们的观念无法与外界统一，还属于比较落后的封建社会，人们的认知观念也还属于较低的水平。
而小额贷款是农村脱贫的有效途径，因此该县积极实施小额贷款，但是由于当地人观念的限制，很多人错误的理解了小额贷款的真正用意，甚至打起了小额信贷的歪主意。
下面看一则案例③。
①2004人口普查数据/top.html②《宁蒗彝族自治县介绍》/yunnan/ningxian.html③引自《宁蒗彝族自治县农村信用社小额贷款实施纲要》发放调查记录宁蒗县西川乡政府驻地位于县城西南，海拔2400米，南与永胜县松坪乡，西与金沙江为界，与玉龙县隔江相望，北连翠玉、红旗、红桥三乡。
全乡总面积401.72平方公里，辖七个村委会，127个自然村，居民多数系彝族，有少数傈僳族、汉族、普米族、纳西族居住。
西川全乡属纯山区，山峰林立，峡谷幽深，是该县特色种植之一的花椒基地。
在该县，花椒、苹果、马铃薯是三大农业支柱型产业，不仅政府投入大量资金，银行业也对其大力支持。
在农信社开办小额信贷以来，全乡农户贷款力度呈增长趋势，鉴于农信社与农户之间的双赢关系，该县农信社也加大了对该乡小额信贷的发放力度。
然后就在此时，某些不务正业的村民便钻了空子。
2009年3月，当地一名村民带着材料到县农信社办理小额信贷业务，由于贷款是用于花椒种植，因此他十分顺利地办理了该项业务，贷款金额为10万元。
然而据农信社后来的调查显示此人并未把该项资金利用到花椒种植中去，并且他所提供的信贷材料是虚假的，套用了别户村民信息，而是用该笔资金买了私人用车。
这在当地引起了不小的影响，很多人还后悔没利用小额信贷干别的事。
此事对农信社推广小额信贷造成了不小的影响，直接曲解了小额信贷的真正用意，阻碍了小额信贷的发展。
因此，农户认知观念也是本县阻碍小额信贷发展的一个因素。
（五）“信贷”在少数民族区域难以实施前文我介绍了宁蒗县的概况，众所周知，少数民族都有自己的民族习性，当然不是说民族习性对小额信贷不利，而是一部分人依赖自己的习性不遵守某些行为规定。
下面引入一则案例做更直观的说明。
宁蒗县是彝族自治县，彝族占总人口的60.75%，而彝族天性野蛮，是直接从奴隶社会步入社会主义社会，因此无法在短时间内改变、与时俱进。
而彝族主要以群居为主，基本以种植小麦、马铃薯、玉米作为主要产业。
多数彝族同胞偏好赖账，发展潜力小的农户对资金需求还大，需求最急切，多数农户在签约之前一般不会表明自己的真实信息，采取隐晦手段。
因此，农信社并不能准确的了解借款人的信息。
同时，农村信用社在给农户发放贷款后，由于地理因素，农户居住散乱、道路崎岖、贷款额度小、笔数多、户头多、工作量大，使得农信社监督工作达不到预期要求，进而影响信用社收益行为，导致农户小额信用贷款的发放带有一定的盲目性。
当地的跑马坪乡是马铃薯种植基地，同样，农信社在特色种植基地投入都比较大。
据大兴农信社资料显示，当地一名村民以马铃薯种植办理了小额信贷，期间收成良好，但由于其生性好赖账，待贷款期限满了后，他拒不还贷。
而一旦农信社的工作人员赶赴他家督促其还贷，他远远看着人来就躲了起来，当人走后才回到家中，这便是典型的躲债、赖债情况。
而在该县，这样的人大有在。
当然这其中也有农信社的缺陷，对贷款人员审核不严格造就这样的结局。