招商银行收单业务
收单业务简介
禁止异地收单。（2009年11月30日前退出）
禁止以个人账户作为结算账户的特约商户受理信用卡。
商户调查
现场调查，拍摄照片留存。
高风险型商户分行风险管理人员应亲自现场调查，关注：地点、铺面、库存、雇员、业务了解程度等
核实相关证照。
向工商管理部门、征信机构或商户开户行进行资信调查。
调查商户负责人信用状况。
–超越卡产品同质化陷阱，实现差异化服务的必由路径
•“功能”容易被复制
•通过特有商户资源创造的“服务”难以复制
–未来发卡的主销售渠道
•商户的客户就是发卡的目标客户
–有钱人不一定是好客户
•对特约商户客户资源的开发与共享，将成为发卡的主渠道
对全行业务综合价值
吸收低成本资金，锁定存款
–收单业务推动结算账户开立，沉淀资金
商户签约
必须由我行与商户直接签约，禁止其他任何第三方机构代我行签约。
签约必须使用总行统一下发的商户受理协议，如有特殊要求，可通过补充协议进行约束。
收单行与商户签约后，应建立特约商户档案，特约商户管理档案保管期限为自与特约商户协议终止日起至少两年。
3、商户开通
商户开通
–资料录入
–参数维护
•商户类型
•清算账号
–营销队伍
–客户服务
–卡组织费用
成本控制非常重要
–通过规模化集中运营降低单位处理成本
–外包
二、收单业务的价值
新的收益增长点
事关发卡业务的核心竞争力
吸收低成本资金，锁定存款
营销对公客户的切入点
对公业务解决方案重要组成部分
收单业务的价值
新的收益增长点
–非利息收入的新来源
•受到境内外商业银行高度关注。
银行收单业务营销策划方案
银行收单业务营销策划方案一、项目背景和市场分析在现代商业社会中，随着电子支付的发展，越来越多的消费者开始使用信用卡、借记卡等电子支付工具进行消费。
而银行收单业务就是为商户提供刷卡支付服务的一种业务形式。
随着社会经济的不断发展，银行收单市场潜力巨大，但由于市场竞争激烈，如何制定有效的营销策划方案成为银行收单业务发展的关键。
1.1 项目背景银行收单业务作为一项金融服务业务，对于商户来说具有重要的意义。
通过提供刷卡支付服务，商户可以吸引更多的消费者，提高销售额，并且提升了支付安全性，降低了现金交易带来的风险。
目前，我行的收单业务仍处于起步阶段，需要制定一套有效的营销策划方案来拓展市场，提升业务规模。
1.2 市场分析银行收单市场在我国仍然存在较大的发展空间。
根据统计数据显示，我国的信用卡消费市场规模逐年增长，且信用卡持卡人数量呈现逐年增加的趋势。
同时，随着移动支付和互联网技术的不断发展，越来越多的消费者开始使用手机等智能设备进行电子支付，这也给银行收单业务带来了更多的机会。
目前，银行收单市场的主要竞争对手包括其他商业银行、第三方支付机构以及综合性银行等。
其中，第三方支付机构凭借其灵活、便捷的特点在市场上占据了一定的份额。
因此，要想在银行收单市场中取得优势地位，我们需要制定一套切实可行的营销策划方案。
二、目标市场和目标群体分析银行收单业务的客户主要包括商户和消费者两个群体。
商户是银行收单业务的直接用户，而消费者则是间接用户。
2.1 目标市场分析由于我行的收单业务尚处于起步阶段，因此我们的目标市场主要集中在中小型商户。
这类商户通常需要提供刷卡支付服务来满足消费者的多元化需求，但由于规模较小，往往选择合作伙伴时更加注重成本效益。
因此，我们应该选择目标市场时注重中小型商户。
2.2 目标群体分析商户群体中，我们应重点关注以下目标群体：a) 餐饮行业：餐厅、快餐店、咖啡厅等；b) 零售行业：超市、便利店、百货商场等；c) 服务行业：美容美发、健身房、酒店等；d) 娱乐行业：影院、酒吧、KTV等。
银行业务品种(招行)
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招商银行
储蓄业务
VISA/MASTERCARD外 卡收单业务
40
招商银行
储蓄业务
存 折
“存折”是招商银行向社会大众提供的本币或外币个人存款基本账户 。
17
18
招商银行 个人贷款业务 商业用房贷款
19
招商银行 个人贷款业务 个人留学贷款
20
招商银行 一卡通业务 ”一卡通“IC卡
21
招商银行 一卡通业务
“一卡通“金卡
22
招商银行 一卡通业务
金葵花卡
23
招商银行 一卡通业务
壹基金爱心一卡通
序号
银行
业务品种
备注 招商银行“快乐伙伴卡”是面向16周岁以下的少年儿童为主要对象发 行的银联标准“一卡通”借记卡（储蓄卡）。 亲子卡关联：“快乐伙 伴卡”可与父母的其中一张“一卡通”建立亲子关联，成功建立后双 方可通过大众版、自助查询终端的“亲子转账”界面轻松实现两卡之 间的人民币活期账户资金互转。 零花钱储蓄计划：父母的“一卡通”与子女的“快乐伙伴卡”建 立亲子关联后，父母可为子女制定零花钱储蓄计划，即要求我行于指 定周期从“一卡通”活期账户自动向子女“快乐伙伴卡”的活期、整 存整取、零存整取或教育储蓄账户进行转账。该计划由父母通过我行 柜台或专业版办理。 魔力财智：“魔力财智”是我行为“快乐伙伴卡”持卡人及父母 提供的一个网络家庭互动财商教育平台。持卡人与其父母在注册成为i 理财（/）用户后，可在“魔力财智”组件中 进行亲子互动，“魔力财智”根据父母及儿童设置不同身份角色，包 括许愿池、记账本、魔法豆家庭奖励及兑换、魔法豆累积计划等功能 。
序号
银行
业务品种
备注 “快易理财”服务，是招商银行在原柜面、网上、自助设备、自动电 话以外开通的一个新的7×24小时电话银行人工交易服务渠道。从现在 起，只要申请了招商银行的“快易理财”，您就可以拿起电话，将您 的交易指令口述给招商银行的电话银行服务人员来办理业务！
银行收单业务发展措施
银行收单业务是指银行通过提供POS机、移动支付等服务，为商户提供刷卡、扫码支付等支付方式的一项业务。
以下是一些银行收单业务发展的措施：
客户培育：
开拓新客户：积极寻找新商户，特别是小微企业和线上商户，并提供定制化的解决方案和优惠政策。
维护老客户：加强与现有商户的关系管理，提供个性化服务，满足他们的需求，并与他们建立长期合作伙伴关系。
技术支持与创新：
提供先进的支付技术：不断更新和推出最新的支付技术，如NFC支付、二维码支付等，以满足不同商户和消费者的需求。
移动支付发展：加强移动支付渠道的建设，推广手机APP支付、扫码支付等便捷的移动支付方式。
数据分析和风险管理：利用大数据分析技术，对交易数据进行深入研究和分析，实时监测风险，并及时采取措施减少欺诈和风险。
服务质量提升：
提供高效便捷的服务：加强POS机设备和系统的维护，确保支付过程快速、安全，提高商户和消费者的满意度。
专业培训与支持：为商户提供培训课程、技术咨询和客服支持，帮助他们更好地使用收单服务，并解决问题。
合作拓展：
加强与第三方支付平台的合作：与知名第三方支付平台合作，拓展支付渠道，提供多样化的支付方式，增加商户选择。
扩大行业覆盖：积极开展各行各业的业务合作，深入覆盖餐饮、零售、旅游等行业，提供定制化的解决方案。
宣传推广：
增加市场宣传力度：通过广告宣传、线上线下推广活动等方式，提高银行收单业务的知名度和美誉度。
制定营销策略：根据不同目标客户群体的需求，制定差异化的营销策略，吸引商户选择银行的收单服务。
这些措施可以帮助银行发展收单业务，提升市场份额和竞争力，同时也为商户提供更便捷和安全的支付服务。
银行收单业务的介绍
银行收单业务的介绍在现代经济社会中，电子支付方式的普及和发展已经成为一种趋势。
银行收单业务作为推动支付生态发展的关键一环，扮演着极其重要的角色。
本文将深入探讨银行收单业务的定义、流程、优势以及未来的发展趋势，以便更好地了解和认识这一关键领域。
第一节：银行收单业务概述银行收单业务是指商户通过银行机构建立商户收单账户，并获得相应的收单设备，接受持卡人的信用卡、借记卡或其他支付工具进行支付交易的一种业务。
其主要流程包括商户申请、资质审核、设备发放和交易结算等环节。
第二节：银行收单业务的重要性1. 推动支付便利化：银行收单业务通过提供各种支付方式，如刷卡支付、二维码支付等，方便持卡人进行消费支付，促进了交易的便利性和快捷性。
2. 促进商业繁荣：通过银行收单业务，商户能够接受各种支付方式，扩大支付渠道，提升销售额和客户满意度，为商业发展提供有力支撑。
3. 风险管理与安全保障：银行收单业务通过风险控制、交易监测等手段，提供交易安全保障，减少支付风险，维护市场秩序和金融安全。
第三节：银行收单业务的优势1. 资金安全性高：银行收单业务由银行机构承办，资金流转过程受到严格监管，提供了更高的资金安全性和可靠性。
2. 跨地域支付能力强：银行收单业务可以支持国内外多种支付方式，具备跨地域支付能力，方便商户开展国际业务。
3. 数据管理和分析能力：银行收单业务通过支付数据的收集和分析，为商户提供更准确的销售数据和消费者行为洞察，帮助商户优化经营策略。
第四节：银行收单业务的发展趋势1. 移动支付的普及：随着智能手机的普及和移动支付技术的不断发展，移动支付成为银行收单业务的重要发展方向，提供更加便捷的支付方式。
2. 跨境支付的拓展：随着全球化的发展，跨境支付需求不断增加，银行收单业务将进一步拓展国际支付能力，为跨境商务提供便利。
3. 数据驱动的风控体系：银行收单业务将通过数据分析和风控技术的应用，建立更加精准的风险控制体系，提供更安全的支付环境。
银行卡收单业务
流动性风险
总结词
流动性风险是指因资金流动性不足而导致的损失。
详细描述
流动性风险是银行卡收单业务中不可忽视的风险之一 。如果银行在面临大量持卡人同时提现或刷卡消费的 情况时，无法及时满足资金需求，就可能导致资金流 动性不足，给银行带来损失。为了降低流动性风险， 银行需要加强资金管理，确保有足够的资金应对各种 突发情况。同时，银行还需要与支付清算机构建立稳 定的合作关系，确保资金清算的及时性和安全性。
多元化发展
在保持银行卡收单业务的 基础上，拓展其他支付业 务，实现多元化发展，降 低对单一业务的依赖。
06
银行卡收单业务的未来发展趋势
技术创新对收单业务的影响
移动支付的普及
大数据分析与人工智能
随着移动支付技术的不断发展和普及，越来 越多的消费者将使用移动支付方式进行交易 ，这将促使收单业务向移动支付领域拓展。
国际合作与监管政策的协调
加强国际合作，协调各国监管政策，降低跨境交易的风险和成本。
多元化的支付方式
适应不同国家和地区的支付习惯，提供多种支付方式的解决方案， 满足跨境消费者的支付需求。
收单业务与其他金融服务的融合
1 2 3
与信贷、融资服务的结合
收单机构可与金融机构合作，为商户提供融资、 信贷等金融服务，满足其经营资金需求。
未来趋势
未来几年，银行卡收单业务的竞争格局将更 加多元化。随着技术的不断创新和市场需求 的不断变化，新的参与者和竞争者将不断涌 现。同时，监管政策的调整也将对市场竞争 格局产生影响。各大参与者需要不断创新和 完善自身产品和服务，以适应市场的变化和
满足客户的需求。
03
银行卡收单业务的运营模式
收单机构与商户的合作模式
招商银行商户服务平台使用说明
商户服务平台使用说明
登陆网址：https:///
图[1]
商户登陆
进入收单商户服务平台主页后，在页面右边输入用命名、密码、验证码，如图[1]，即可进入查询界面。
图[2]
修改登陆密码
点击收单商户服务平台主页右边修改密码按钮，出现如图[2]对话框，进行密码修改。
图[3]
图[4]
图[5]
图[6]
图[7]
商户信息查询
登陆成功后点击网页上方商户信息按钮，在网页右侧将显示商户层级图，列出商户存在的总分公司关系。
点击其中一个商户名称后，对应的商户编号将自动显示在商户号对话框内，
如图[3]，点击查询按钮，商户的基本信息将全部显示如图[4]。
如需了解详细信息，可点击
三类信息列表框中的详细按钮，察看更为详尽的分类信息，如图[5][6][7]。
图[8]
日常表单下载
点击页面上方日常表单下载按钮进入如图[8]页面，进行常用表单的下载。
图〔9〕
图〔10〕
交易明细查询
选择页面上方账务信息，然后点击左边商户层级图下的商户名称，商户号将自动带入查询框。
如图〔9〕选择查询类型并输入需要查询的拨款日期，点击查询按钮后显示图〔10〕界面。
点击明细、终端统计、卡类型统计、交易类型统计四个按钮可以查看按各类别统计的明细和汇总。
商户如需下载交易报表可以点击导出XLS按钮，将明细在EXCEL中导出。
如需打印，可以点击打印按钮。
图〔11〕
商户应收账款历史查询
选择页面上方应收账款历史查询功能，显示图〔11〕界面，然后点击商户层级图下的商户名称自动生成商户编号，点击查询便可显示该商户应收账款的信息。
银行收单业务工作
银行收单业务工作是指银行作为电子支付机构，提供商户接受信用卡和借记卡支付的服务。
以下是涉及银行收单业务的一些主要工作职责：
1. 商户招募与合作：负责与潜在商户进行沟通、洽谈，并达成收单合作协议，确保拓展商户网络。
2. 收单系统管理：负责管理和维护银行的收单系统，包括配置、更新和维护商户信息、交易记录等。
3. 商户风险管理：对商户进行风险评估和监控，确保商户符合合规要求，并采取必要的风险控制措施。
4. 支付交易处理：处理商户通过终端设备或在线平台提交的支付交易，确认交易有效性，并将资金结算给商户。
5. 技术支持与故障排除：与商户沟通解决技术问题，提供必要的技术支持和故障排除服务，确保支付系统正常运行。
6. 结算与清算：负责按照约定周期将商户的交易款项结算给商户，并与相关机构进行结算和清算操作。
7. 对账与报表分析：进行日常对账工作，确保商户交易和结算的准确性，并进行交易数据的分析和报表生成。
8. 客户服务与投诉处理：提供客户服务支持，解答商户的咨询和问题，并及时处理商户的投诉和纠纷。
9. 风险监测与反欺诈：监控交易风险，识别和防范潜在的欺诈行为，保护商户和消费者的利益。
10. 法规合规管理：遵守相关的支付法规和规定，确保收单业务的合规操作，并配合监管机构的审查和检查。
以上工作职责可能会根据不同银行和具体岗位而有所差异。
在银行收单业务中，重要的是保证支付系统的安全稳定运行，维护与商户的良好关系，并积极参与市场竞争，提升服务质量和效率。
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商户审核
行 地 制 确 拟 明业 定 确区区 市 商 目政域 场 户 标策数开商分据发户析分规计策名析划略单及，定建价立 策 商略 户准入标准
制定目标
各地卡部
商户拓展
各地分行
商户拓展 渠道
卡中心相关部门
各类渠道机构
其他
招营组税法店检商业织务人面附银执机登代照资行照构记表片料收复代证身，要单印码复份确商件证印认求户（复件明店开正印或文面户本件其真申或他实请副税性表本务的
对合作商户维护“成本高”， 维护运营“难度大”
从商户目标制定->开拓商户-> 收集资料->审核->签约->清算-> 维护->营销一系列的运作过程中， 需要投入大量的人力和物力。 商户维护管理面临激烈的市场 优胜劣汰，必须时刻保持与协调 好各种内外部商户人员关系。 各家商户不时会提出个性化需 求，需要能有应需而变的能力。
华北: 北京, 天津,
济南, 青岛, 沈阳, 大连, 郑州, 烟台, 哈尔滨
西南 :
成都, 重庆, 武汉, 西安, 长沙, 昆明,兰州
总部:上海
华东 :苏州, 南京, 杭州,
合肥, 宁波, 无锡, 南昌
华南 : 广州, 深圳, 福州,
厦门, 佛山 , 东莞
1.招行信用卡中心具有总 对总的系统平台，与移动 总部对接，便可实现全国 业务的开展。
– 一个被批准的预授权交易仅在有限的时间内有效，我行信用卡： 20天
• 预授权撤消 – 预授权撤消指特约商户由于各种原因通过POS或其他方式通知发 卡行取消付款承诺的过程
• 预授权完成 – 预授权完成指持卡人对已取得预授权的交易，在预授权金额的范 围内，做支付结算
• 预授权完成撤消 – 预授权完成撤消指特约商户由于各种的原因对持卡人已经完成的 预授权完成交易，主动发起的预授权完成交易的取消
支付业务外包主要面临“两高两难”问题：
第三方ISO业务管理“成本 高”，管理“难度大” 需要建立外包公司的市场准入 管理和资质评估体制 ISO开发人员的培训考核、上 岗证资格、人员职能监督 对外包公司的业务支持，包括 定期的业务交流；协助外包公司 进行营销活动的策划，并对活动 进行监管和总结；新业务培训； 对外包公司的日常管理，包括 外包公司开发商户的巡检抽查和 整改；外包公司的运营管理和考
与卡中心合作的相关优势
总对总平台
垂直管理
4.卡中心对卡部的管理 方式是垂直统一的。便 于全国范围内，项目的 统一执行管理。
全国 统一服务
2.具有全国统一的客 服中心，对全国范围 内所有商户有统一的 服务标准。
3.基于收单业务，我行更注重 商户经营。是与商户开展营 销活动频次最多的机构。也 在营销经验上领先于业界。
用卡发展史上的一个奇迹，日前已被哈佛大学商学院编写成MBA教学案例。
全国统一视图与中国移动共同发展
• 我们熟悉区域市场，目前分支遍及30个城市，全面负责区域发卡、银行卡受理、
消费促动、特惠商户、积分兑换、分期等多项业务，成为同业标杆。
全国范围内，支持中国移动的发展： （1）全国统一的合作模式 （2）全国统一的商户管理 （3）全国统一的维护服务
系统架构
几个常用概念
• ISO 8583
– 银行卡交换报文 格式 Financial transaction
card originated messages-Interchange message specifications (Second Edition 1993-12-15)
• MCC－商户类别码 Merchant Category
任相有一 关力均证可明据）文件
资料收集
商 户真提所一审交有、实核资提商和共料交户有分完检所效二整附在级资地料区扫信描用上卡传部至进 招行一行级CC初M审S审批系统
商户审核
商户端相关费用
成本
费用
与中国移动的合作提案
手机钱包合作建议：
程序开发及更新 （覆用招行终端） 机具维护费 耗材 物料配送
商户对账平台 400-24小时人工服务费 业务人员定期培训 宣传费（网络/文宣/短信通路） 商户开发 持卡人营销费用 手续费分润比例
我们的优势： 作为收单银行拥有与金融监管机 构良好的沟通渠道； 具备对交易风险良好的管理经验； 在同业中第一家引入外包模式开 展收单业务。 拥有成熟完善的外包服务商户 管理规范（并逐渐成为同业标准 规范）
成为手机支付受理商户开发渠道
降共多增低享业加合招优务交作行质产易伙全持品量伴 国 卡 交 ，在总人叉提商对客营升户总销核面合和，心各作宣增竞项商传加争业户资收力务资源入成源，本，加 加速速 业业务务推布广局
• 目前国内收单业务简介
– 全国ATM：8万 – 共130多万商户 – 内卡收单
• 中国银联 • 各个内资银行
– 外卡收单
• 外资银行：汇丰、东亚、渣打 • 中国银行 BOC、工行、农行… • 中国银联
收单业务种类和方式
• 收单业务种类
– EDC（Electronic Data Capture）收单和ATM（Automatic Teller Machine）收单
商户经营
商户品质
5.与全国连锁类商户合 作最多的收单机构，商 户类型多为零售行业知 名品牌，与手机钱包业 务契合。
招商银行信用卡中心 可与移动总
部签订总对总的合作协议。并在全 国各地开展统一的合作模式。.
什么是单业务？
• 简单来说，就是在银行柜台、ATM或特约商户 （POS）受理银行卡的取现和消费的业务
50/次/台
45/台/月 0.07/笔 招行承担 招行承担 招行承担 招行承担 双方协商共担 招行承担 招行承担 8（移动）：2（招行）
说明：
根据149号文件，银行卡和储值卡受理不可共用同一终端，但是目前 各地基本仍在共用终端。因此为了方便商户使用，避免收银台布放 过多终端，建议在现有招行终端上外挂读卡器受理手机钱包业务。
-支持某段时期的交易 明细查询
-24小时400-8855855客服中心 -各卡部客户经理落地 维护
-卡中心收单室专案支 持
-承诺所有终端故障6 小时内解决
-核心商户各部门业务 整合支持
-拨号上网POS -网络POS -MIS-POS
-PMS-POS -移动POS
基于收单业务的相关业务推广
增值业务支持（1）
制定目标
招行现有商户发展规程
商户拓展
资料收集
商户营销
商户审核
日常维护
资金清算
商户签约
行 地 制 确 拟 明业 定 确区区 市 商 目政域 场 户 标策数开商分据发户析分规计策名析划略单及，定建价立 策 商略 户准入标准
制定目标
各地卡部
商户拓展
各地分行
商户拓展 渠道
卡中心相关部门
各类渠道机构
主要合作模式
1、制定目标 2、商户开发 3、收集资料 4、商户签约 5、资金清算 6、商户维护 7、人员管理。。。
主要合作形式
招行卡中心作为中国移动第三方ISO战略合作伙伴，负责手机非 接触协负合传式助责作送业中目商业务国标户务受移商的资合日团理动户各料作金常队商制 拓 项 至 协 清 维 人户定 展 资 中 议 算 护 员的商 工 料 国 签 ， 管开户 作 收 移 署 配 理发开 集 动 工 合 、、发 ， 作 中 培管目 由 国 训（理可标 中 移 。、签国 动订维移 做商护等工作，主要提供的服 务动户 好，包 负 商中括责户国有商争移动：户议和审处招核理行工的三作方协议）
招商银行信用卡中心是国内首家真正意义上独立运作的信用卡中心，完全按照国际标准运作，真正实
现信用卡的一体化专业化服务。同时，信用卡中心拥有来自美国、台湾的专业信用卡顾问人才，将国 外经验带入国内市场。
自2019年12月发行国内首张符合国际标准的信用卡开始，截至2009年6月招商银行信用卡发卡已突
破3,000万；2019年消费金额突破2,100亿元，居国内首位。招商银行信用卡被业内专家誉为国际信
基于银行卡受理业务的忠诚度系统
避免商家在一些无针对性的 营销活动上浪费时间。 将支付流程充分融入商家的 终端促销中。
您可以将任何形式的促 销放在签购单上：
本次消费满100元，即可获 得惊喜礼品！
收单业务的利润分配：
利益分配方
宾馆/餐饮/娱乐/ 珠宝/工艺品
POS 交易
一般类商户 航空/加油/超市
房地产/汽车
批发类商户
公立医院/学校
发卡行
1.40%
0.70% 0.35% 40/笔 16/笔
0
收单行
？
？ ？ ？ ？ ？
银联
0.20%
0.10% 0.05% 5/笔 2元/笔
0
*银复2019〔126〕号； 2019.3.1开始执行
• POS退货
– 退货指商户应持卡人要求，对持卡人已经扣款的消 费交易，隔日发起取消并将已扣款项退还持卡人原 扣款帐户的过程
– 我行发卡和收单业务都不支持退货交易
• 预授权 – 预授权指特约商户通过POS或其他方式，就持卡人预计支付金额 向发卡行索取付款承诺的过程
– 只控制持卡人的可用余额的额度，由预授权完成交易来完成资金 结算
在部分有政策限制和要求的地区需采取另购终端的模式。
收单业务介绍
受理卡种
清算时效
服务维护
受理方式
-银联 -VISA -MasterCard -JCB -AE -Dinners -各类预付费卡
-T+1日到帐 -在招行开户：T+0.5 日到帐
-Email方式发送财务 -清算网站支持Excel 导出
-清算网站可设定总分 公司权限
– 当日预收权完成撤销交易视同消费撤销；隔日预收权完成撤销视 同退货