【B048】关于澳洲联邦银行企业发展的内部环境的研究(B048)
澳大利亚银行业数字化转型研究报告
澳大利亚银行业数字化转型研究报告澳大利亚银行业一直以来都是该国经济的重要支柱，随着科技的不断进步和数字化时代的到来，银行业也面临着巨大的转型压力。
数字化转型已经成为银行业的必然选择，也是保持竞争力和适应市场需求的关键。
本文将对澳大利亚银行业数字化转型进行研究，探讨其影响和挑战。
一、数字化转型的背景与意义数字化转型是指借助数字技术和信息化手段，对传统业务模式和运营方式进行革新和升级，以提高效率、降低成本、增强客户体验和创造更多商业价值。
对于澳大利亚银行业而言，数字化转型意味着更高效的交易、更便捷的服务、更精准的风险控制和更广阔的商业机会。
数字化转型为澳大利亚银行业带来了许多机遇。
首先，数字化技术的应用使得银行能够更好地理解客户需求，提供个性化的金融产品和服务。
其次，数字化转型提高了交易效率，加快了资金流动速度，降低了运营成本。
此外，数字化转型还为银行业创造了新的商业模式，例如P2P支付、虚拟货币等，这些新兴业务有望成为未来的增长点。
二、数字化转型的影响和挑战数字化转型对澳大利亚银行业的影响是深远的。
首先，数字化技术的应用使得银行能够更好地满足客户需求，提供更便捷、个性化的金融服务。
通过移动银行、在线支付、智能投资等方式，银行可以更好地与客户进行互动，提高客户满意度和忠诚度。
其次，数字化转型提高了银行的运营效率和风险控制能力。
借助大数据分析和人工智能技术，银行可以更准确地评估客户的信用风险，提高贷款审批的效率和准确性。
同时，数字化转型还可以实现业务流程的自动化和智能化，减少人力成本和错误率。
然而，数字化转型也带来了一系列挑战。
首先，数字化转型需要大量的投资和技术支持。
银行需要投入大量资金和人力资源来建设和维护数字化平台，培养和吸纳数字化人才。
其次，数字化转型可能带来数据安全和隐私保护的问题。
随着银行业务的数字化，客户的个人信息和交易数据将变得更加敏感和重要，如何保护好客户的隐私成为一个重要的课题。
三、数字化转型的策略与实践为了成功实施数字化转型，澳大利亚银行业可以采取以下策略和实践。
澳大利亚国际经营环境分析
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关税制度
（一） 关税管理制度 澳大利亚实行商品关税减让制度，该制度允许某些商品进 口实行减让关税，由澳大利亚海关发布关税减让令，对现 行关税进行调整。 （二）关税水平半数左右税目的产品达到了零关税，关税 为5%或5%以下的税目占总税目的86%。纺织品、服装、 鞋类、机动车等的税率仍然相对较高。
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国际经营环境分析
——澳大利亚
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经济环境
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亚太地区的重要战略地位
澳大利亚是世界上唯一拥有完整大陆的国家。地处南太平 洋要冲，幅员辽阔，资源丰富。以澳大利亚为基地，可辐 射周边国家乃至整个亚太地区。 在历史上，澳洲与欧洲国家有着天然的血缘联系。澳 与其近邻--新西兰有着共同的历史和文化背景，澳新之间 的紧密经济关系日趋稳固，相互间的经济开放度很高，正 向着经济一体化的方向迈进。澳长期“从美”，是美国在 太平洋上的“南锚”，澳美关系目前被置于澳对外关系的 首位。近年来，澳积极发展同亚洲国家的经贸关系。澳10 大贸易伙伴中，亚洲国家和地区占了6个。
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中澳关系
１９７２年１２月２１日，中澳两国建交。中国先后于１９７９年３ 月和１９８６年９月在悉尼和墨尔本设立了总领馆。建交以来，中澳 关系稳步发展，两国高层互访不断。澳大利亚总理霍华德自１９９６ 年上任以来，曾先后５次访华。 ２００６年４月，温家宝总理对澳 大利亚进行正式访问期间，两国领导人就中澳建立“２１世纪互利共 赢的全面合作关系”达成共识。２００９年１０月２９日至１１月１ 日，李克强副总理对澳大利亚进行正式访问，双方签署联合声明，这 是自建交以来首次以“联合声明”的形式将发展两国关系的基本原则 和重要共识固定下来。中澳双方宣布，将于２０１０年至２０１１年 在中国举办“澳大利亚文化年”，并将于２０１１年至２０１２年在 澳大利亚举办“中国文化年”。
澳大利亚商业银行经营管理考察报告
根据总行关于20xx年度中高层管理干部的培训安排，我们一行18人于10月25日至11月13日赴澳大利亚进行商业银行经营管理培训与考察活动。
现将培训考察的收获与心得简要汇报如下：一、赴澳大利亚培训学习的主要内容1、澳大利亚商业银行的经营环境；2、澳大利亚商业银行的主要业务；3、澳大利亚商业银行企业信贷业务的经营与管理；4、澳大利亚商业银行的风险管理；5、澳大利亚商业银行的主要产品分析；6、澳大利亚商业银行的内部控制——总行对下属行的控制；7、电子技术在澳大利亚商业银行业务中的应用；8、澳大利亚商业银行的客户关系管理；9、澳大利亚商业银行的人力资源管理。
二、澳大利亚商业银行先进的经营管理经验1、重视经营环境的研究，注意把自身的经营管理活动与经营环境相结合，融入到当地的经济环境中去。
（1）注意与市场竞争环境相结合。
在澳大利亚，财务公司是商业银行资产业务的最主要竞争对手，而共同基金则是商业银行负债业务的最主要竞争对手。
（2）注意与监管环境相结合。
（3）注意与技术环境相结合，充分利用现代信息技术改善自身的经营与管理。
在澳大利亚，由于金融机构、金融工具的多样性以及竞争的充分性，商业银行的整体市场地位正在逐步下降。
2、重视市场定位与奋斗目标的确定。
澳大利亚商业银行不管大小，从开业的那天起，就已明确自己的经营理想(vision)、经营使命(mission)和企业核心价值观（core value），从而注意企业文化的塑造、培育与传播。
市场定位与奋斗目标的明确，有利于全行朝着统一的目标前进，全行员工也有了统一的行动指针。
3、重视业务的不断创新。
澳大利亚商业银行业务种类和金融工具（含货币市场工具、资本市场工具、衍生金融工具）繁多。
根据市场与客户需求的变化不断推出新业务品种是澳大利亚商业银行的一大特点。
目前，澳大利亚商业银行开展得比较多的新业务品种有：租赁型业务、客账购理业务、贷款买卖证券化业务、锁箱收账业务等。
事实上，推动澳大利亚商业银行金融创新的原动力主要有三种：（1）COST，即成本；（2）CUSTOMER，即客户需求；（3）CONVENIENCE，即方便性。
澳大利亚支持企业发展的财税政策及启示
澳大利亚支持企业发展的财税政策及启示一、澳大利亚国有企业的改革及监管（一）澳大利亚国有企业改革历程1997年之前，澳大利亚有一百家左右的国有企业，一直由政府管理，没有建立完整的股东治理结构，也未按照市场经济下的公司治理模式进行管理，国有企业整体效率不高。
澳大利亚政府1997年的《国有企业治理结构评估报告》指出: 国有企业需要改革，政府需要与国有企业建立恰当的股东关系, 建立包括投资、运营、报告和责权关系在内的一种有效治理结构框架。
同时，有两份法律文件确立了现行国有企业管理政策框架：一是《联邦政府企业治理结构》（1997），二是《联邦机构和公司法》（1997）。
上述文件强调：（1）国有企业运营的最终目的与其他企业一致，即股东价值（利润）最大化；（2）国有企业经营同样面临常规的商业制约因素和风险；（3）保证国有企业与其他企业的平等待遇，不应因国有身份享有任何竞争优势；（4）国有企业的管理应采用市场最佳通行惯例，即有效的公司化治理结构。
在上述国有企业管理政策框架下，经过评估，澳大利亚政府对其国有企业实行了大规模的改革改组。
影响政府进行国有企业改革决策的主要因素，是企业职工的就业保障和企业的债务处理。
在妥善解决职工安置和债务问题后，国有企业重组改革依照法律进行。
通过议会立法的形式，确定企业改革的目标和任务。
对于政府认为必须交由市场充分竞争的企业，一般采取挂牌招标出售国有企业股权或国有企业股份上市的做法。
如Telstra 原是澳大利亚的第一大国有电信企业，在固网方面占绝对主导地位（市场份额占90%），也是第一大移动运营商（市场份额占44.6%）。
澳大利亚1997年7月新《电信法》实施后，电信市场全面开放，运营商的外资控股比例不受限制。
澳大利亚联邦政府向公众出售了Telstr三分之一的股份，同时在澳洲本地、新西兰和纽约三地上市。
1999年政府又出售了16.6%的股份，2006年出售了全部股份，使其彻底成为上市的私营公司。
澳大利亚商业银行风险管理共22页文档
7.2 Implementing Basel II – Australia’s
experience (continued)
澳洲实施新巴塞尔协议的经验（续）
• Australian internationally active banks (7 banks) seeking advanced internal rating based status (AIRB) for credit risk and the advanced measurement approach (AMA) for operational risk 澳洲国际活跃银行（ ７家）采用高级内部评级法 来衡量信用风险，采用进阶衡量法来计量操作风 险
7
4.2 Australia - financial regulatory approach
(continued) 澳洲金融监管体制（续）
• Reserve Bank of Australia (RBA) – central bank,
responsible for 澳大利亚储备银行－中央银行
- monetary policy 制定货币政策 - systemic stability 维持金融系统的稳定 - payments system 建立并维护支付系统
- skilled board, management and staff 专业的董事会、管理层和员工
- constructive public discussion to remove regulatory overlap 展开建设性的公众讨论以消除重复监管
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7. Implementing Basel II – Australia’s
• Banks support Basel II 银行支持新巴塞尔协议 - aligns supervisory arrangement with credit rating and processes in operation in most major banks for last 10 years or so 10多年来，一直在监管措施与银行的信用评级和操作流
澳大利亚银行业分析
8.67 4.57 4.41 4.15 3.48 1.77 1.47 0.99 0.84 0.78 0.36 0.35 0.24 0.09 0.06 0.05 0.04 0.01 0.00 100.00
总资产占 GDP的比重%
192.9 177.6 240.2 101.8 145.8 542.8 253.3 268.1 210.0 103.4 195.6
资料来源：《亚 洲银 行家：5 0 0 强银 行》发表于2 010 年10月1日；G D P数 据来源于2 010 年10月《国际货币基金 组织：世界经济展望》；澳门的G D P来源于澳门统计与普 查局；澳 大利 亚贸易委员会。
澳大利亚四大银行的资产规模可排进全球前100名银行之列7，同时是仅有的9家拥有标准普尔AA级或更高信用等级的银 行中的4家。穆迪评级给予澳大利亚四大银行Aa2级，即前景稳定（2011年5月18日）。
全球百大银行信用评级
3,000 2,500
➥⫔㏜䁨㯥⫔䅙㾱
䓫⥛䄻㗡䊋᷉㛋䊣㦶᷊
2,000
1,500
1,000
500
0
AAA AA
AA-
A+
A
A-
BBB+ BBB BBB-
额 高达1,9 2 0 亿美 元。美 元 /澳 元 兑换 交易量 仅 次于美 元 对欧元、日元和英镑，位居全球第四。
原创澳洲银行业整体“跑偏”！“无良”理财建议耗尽客户一生积蓄
原创澳洲银行业整体“跑偏”！“无良”理财建议耗尽客户一生积蓄共4369字｜预计阅读时长2分钟前言金融行业是澳大利亚经济的重要支柱，澳洲的大银行也位于世界上最赚钱的银行之列。
但近十年的时间，关于澳洲银行的丑闻就层出不穷。
近段时间，澳洲媒体头条却总也少不了关于澳洲银行业丑闻的报道。
众所周知，澳大利亚有四大支柱银行，包括澳大利亚联邦银行（CBA）、澳新银行（ANZ）、澳大利亚国民银行（NAB）和西太银行（Westpac）。
这四大银行占澳洲全国银行业市场的八成市场份额。
据分析师估计，自2008年金融危机以来，澳大利亚银行已经支付了超过10亿澳元（5.5亿英镑; 7.8亿美元）的罚金和赔偿金。
尽管如此，这些银行巨头仍然产生大笔利润，有时达到创纪录的水平。
银行究竟是否应将利润和股东利益置于客户之前的公众辩论仍在继续进行，势头有增无减。
皇家调查委员会（royal commission）是澳大利亚针对公共问题展开独立调查的最重要机构。
现在，这个澳洲最高公共调查机构正在审查该国银行和金融机构的不当行为，随着调查的进行，澳洲四大银行的“不当行为”一次又一次的刷新公众认知的底线。
但其实，有一家银行在四大银行接受“审判”的时候，躲过一劫。
那就是澳大利亚第五大银行——麦格理银行（Macquarie Bank）。
今年五月初，麦格理银行还公开表示其年利润达到了50年以来的最高水平－26亿澳元。
这也意味着麦格理银行首席执行官可以收到一份1890万澳元的“大礼”，成为澳大利亚收入最高的首席执行官之一。
那么，麦格理银行就是“完美无瑕”，经得起考验的时代模范吗？恐怕并不是。
一、在澳洲，委托四大银行理财成了陷阱！二、“银行一般黑”——第五大银行也一样“不堪”三、银行员工的日子也不好过四、ASIC凭什么拯救澳洲大银行？一在澳洲，委托四大银行理财成了陷阱！这个世界有钱不等于拥有一切，但没钱肯定寸步难行。
特别是对于辛苦工作了一辈子，年过半百将要退休的普通澳洲人来说。
最新2023年澳大利亚经济发展环境分析
最新2023年澳大利亚经济发展环境分析澳大利亚是一个具有强大经济实力的发达国家，其经济发展环境在不断变化和演变。
以下是对2023年澳大利亚经济发展环境的分析。
经济增长2023年，预计澳大利亚的经济将继续保持增长态势。
塔斯曼经济研究所预测，澳大利亚的国内生产总值（GDP）将增长2.5%到3%。
此增长将主要受益于澳大利亚丰富的自然资源和对外贸易的稳定增长。
此外，投资和消费需求的提振也将对经济增长起到积极作用。
贸易与出口澳大利亚一直依赖进口和出口贸易来推动经济发展。
到2023年，预计澳大利亚的海外贸易将继续扩大。
对于澳大利亚出口而言，矿产资源、农产品和能源将继续是主要出口商品。
与此同时，澳大利亚也会继续从海外进口各种商品和服务，以满足国内需求。
投资和创新澳大利亚一直鼓励国内外投资和创新。
2023年，预计澳大利亚将继续吸引各种形式的投资，尤其是来自亚洲国家的资金。
澳大利亚政府将继续推出各种激励政策和计划，以促进创新和科技发展。
这将有助于提升澳大利亚的经济竞争力，并推动新兴产业的成长。
全球贸易环境全球贸易环境对澳大利亚的经济发展具有重要影响。
2023年，预计全球贸易紧张局势将有所缓和，从而有利于澳大利亚的出口和进口。
此外，与主要贸易伙伴达成的贸易协议和自由贸易区的扩大也将对澳大利亚的贸易环境产生积极影响。
可持续发展随着全球对可持续发展的需求日益增长，澳大利亚也在积极推动可持续发展的实践。
2023年，预计澳大利亚将加大在可再生能源、绿色技术和环境保护方面的投资。
同时，政府将推动企业采取更加环保的经营方式，促进经济发展和环境保护的良性循环。
总结总体而言，2023年澳大利亚的经济发展环境仍然积极向好。
经济增长、贸易与出口、投资和创新、全球贸易环境以及可持续发展将是驱动澳大利亚经济发展的关键因素。
政府的政策支持和国际合作也将在推动澳大利亚经济发展方面发挥重要作用。
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关于澳洲联邦银行企业发展的内部环境的研究作者：王越邓亚雯张爽奚荣建郑舒文【摘要】澳洲联邦银行至从1991年上市以来，在澳洲乃至世界的企业中占据重要角色，这与其正确有效的内部战略环境密不可分。
笔者通过大量的数据及资料研究分析得出澳洲联邦银行已成功利用其核心竞争力转换成竞争优势从而占据着市场。
本文系统的概述了该企业发展的内部战略环境，探讨了澳洲联邦银行成功的主要因素。
【关键词】澳洲联邦银行内部环境优势劣势市场分析引言：澳洲联邦银行于1991年上市获得巨大成功，本文通过对澳联内部环境优势和劣势的研究分析澳联成功的主要因素。
综述：由于完善的风险调控机制及强有力的市场营销促使这样一个上市时间较短的公司取得了重大成功。
本文系统的研究了澳联公司的内部环境。
始创于1912年的澳洲联邦银行（以下简称CBA）本为澳大利亚国家中央银行， 1991年实施股份化，成为上市公司。
CBA近百年来一直关注于金融服务，其南极星标志在澳洲是最广为人知的品牌，在市场策略全球化之后，其业务已遍布澳洲、亚洲、英国、美国等15个国家和地区，资产总值已超过11660亿人民币，业务涉及保险、基金管理、银行、退休计划、证券等内容。
凭借多年来良好的经营状况，CBA分别获得惠誉国际、穆迪投资及标普国际的AA、Aa3及AA-信贷评级，是世界银行之中最稳健的银行之一。
CBA是澳洲最主要的房地产信贷银行、最大的信用卡发行银行、最大基金经理、最大零售退休金管理公司和最大人寿保险公司，2000年与Coloniae集团合并缔造了有史以来最大的商业合并。
其于2001、2002连续两年被评为澳洲最佳银行，被《Business week》评为澳洲第四大企业及世界千强中第178位，《远东经济评论》中亚洲200强中排名第五，同时是澳洲第五大市值上市企业，成为摩根史丹利全球股票指数成份股。
澳洲联邦银行自成立之初一步步发展壮大。
其内部战略环境是企业经营的基础，是制定战略的出发点、依据和条件，是竞争取胜的根本。
在<<孙子兵法·谋攻篇>>中，孙膑曰：“故曰：知己知彼, 百战不殆；不知彼而知己，一胜一负；不知彼不知己，每战必殆”。
因此，企业战略目标的制定及战略选择既要知彼又要知己，其中“知己”便是要分析企业的内部环境或条件，认清企业内部的优势和劣势。
（1）下面我们就来分析澳洲联邦银行企业发展的内部环境。
首先，在澳洲联邦银行中，其整体实行事业部管理体制，在风险管理体系上包括风险管理和执行委员会在人员的组成上充分体现独立性，其成员中就没有业务部门人员参加。
在部门设置上，这部分工作由风险管理部门完成，8个客户经理就配1名风险经理。
这种做法的长处是很好地体现了平行制约，风险独立性评价等风险管理的基本原则，可以更加有效地实施金融企业风险内控链条的授权制度，实行“人格化”授权，在授权范围内一个人说了算，以体现清晰的责任、义务和效率。
澳洲联邦银行在更换公司业务集团中风险部总经理后，根据新聘总经理的风险管理经验和能力，授权就大于其前任。
且该部门只有一位总经理。
在制度范畴内，总经理充分行使其授权，并为决策结果负责。
当地有着完善的人力资源市场，每个岗位基本的薪酬水平由市场说了算，内部的激励制度有着良好的业绩价值管理系统的支撑，权利、责任、义务非常明确。
澳大利亚联邦银行在贷款发放后，不仅有专门的机构对企业财务状况进行监测和对风险状况进行评价，对客户经理亦有贷后管理的严格要求，如小客户部就要求其客户经理每周必须写出客户的5种变化等。
同时这家银行有专门的危机成本支出，平时就有能够容纳2000人办公的备用办公设施，以防范恐怖袭击等危机事件的发生。
授权的问题解决了，另外需要解决风险量化管理的问题。
澳联不仅有自己的风险模型，其数据库亦可支持运用穆迪KMV等风险管理模型对公司客户发展及风险状况进行分析，他们通过内外部模型分析结果的相互印证，及时发现风险敞口，有效化解风险。
同时，打开任何一位管理者的电脑，进入管理信息系统，输入他的名字，其直接管理的下属、每个下属所管理客户的情况及客户对银行的贡献度就会展现在眼前，这不仅为客户管理奠定了基础，也为责权利的适应奠定了基础。
澳联银行的优势在于，无论是对独立性的解释，还是对授权的尊重，均构成了符合市场要求的风险管理文化框架；也就是说，以独立性评价为基石，进行风险识别、风险评估和风险管理，在此基础上执行风险管理的各项政策措施。
在风险政策的制定上强调风险管理框架与业务拓展框架相吻合；在风险政策的执行上强调事前调查，根据风险种类按授权进行审批；在风险的控制上强调风险评估和稽核的高度独立性；在责任划分上强调制度性约束和机制性制约。
在上述框架下，银行各层次、各环节、各方面都能体现如下理念：即制度执行“零容忍”和行为依从制度理念、风险集中管理理念、独立性评价理念、全面风险管理理念和风险收益比理念等等。
其次，澳洲联邦银行没有专设市场营销部门，而只在其总行的“国内金融服务部”下设新产品研究开发中心，负责全行新产品的研究、开发和推广。
在这种市场营销管理机制下，联邦银行虽没有设专职营销员，但其营销力量却十分雄厚。
而多层面的市场分类是联邦银行的基本策略，“细而又细”的市场分类特点不仅稳定了客户群，并为银行提供生生不息的业务源泉，而且还相应减轻了银行拓展新客户的压力，节省了相关的成本和费用。
同时联邦银行市场营销的基本原则是“以现有客户为中心，重点发展延伸金融服务”，注重交叉销售和关系经理制的建立。
使得客户在选择了一家银行的综合业务服务之后，同银行的关系进一步增强，有利于巩固和提高客源稳定性。
（2）再而，联邦银行是社区活动和组织的长期支持者。
这种支持是针对一系列活动，为澳大利亚带来长远利益和反映社区活动和组织的广泛范围。
特别强调的领域包括教育，医疗，青年，科技，艺术和环境。
在教育方面，他们的目标是发展金融知识，特别是青年，以及网上学习。
联邦银行提供专业，可信的学习活动，教育方案。
联邦银行基金会鼓励在教育发展，包括为青年澳大利亚人金融知识技能的发展。
由于其特点是创新的联盟，强调技术的应用，从以提高了客户服务。
在联邦银行，股东基础超过78万，大于75％的澳大利亚员工是股东，在澳大利亚分行超过1009家，有3800多个澳大利亚邮政机构，在澳大利亚超过3300个ATM 网点。
与此同时，联邦银行支持超过18.7万个澳大利亚电子转帐终端。
在2010年，截止6月30日，澳大利亚联邦银行扣除法定年度税后利润是5.664亿美元，较上年一增加百分之二十。
全年净税后利润为6.101亿美元，增长四十二个百分点。
由于越来越强的盈利能力和有效的资本管理，现金股本回报至2010年6月30日止健康增长18.7个百分点，上升370个基点。
最后股息为每股1.70美元，较前一年同比增长了48个百分点。
总股息至2010年6月30日为2.90美元，占现金股利支付率的74%。
末期股息将完全减免税务，并将于2010年10月1日支付。
但与此同时，澳洲联邦银行仍具有其不足之处。
主要劣势在于其资本。
贷款和存款在澳大利亚竞争非常激烈，因此，它已经失去了贷款信用卡业务，零售存款和相当的市场份额。
今年，特别是在住房贷款上已失去大批客户。
而其另一个弱点在于它在一个有限的地域多样性国家里很大程度上依赖于批发资金。
这一定程度上限制了该银行的发展。
（4）对于大多数企业来说，战略一经形成往往就处于相对稳定状况之中，除非企业运行出现异常情况，否则总倾向于沿着设定的方向继续前进。
而外部环境是对企业外部的政治环境、社会环境、技术环境、经济环境等的总称。
企业战略重新评审不仅要对企业当前使命、目标、战略、政策进行评价，而且要对企业外部环境进行分析，以确定其中所存在的关键战略要素。
首先，澳大利亚的文化是澳洲联邦银行成长的肥沃土壤。
实际国内生产总值自1998年以来以平均每年3.4%的比例增长。
澳大利亚近年来成为世界上最强的经济体之一，它富有竞争力，开放和具有活力。
国家经济的优异表现来自于有效的经济管理和持续的结构性改革。
澳大利亚有一个富有竞争力和活力的私营经济部门和技术熟练和适应力强的劳动力。
澳大利亚的经济增长同时也伴随着低通货膨胀。
其通货膨胀率在过去十年来保持稳定，2004年的通货膨胀率仅为2.4%。
（3）在澳洲联邦银行中，由于采取了其特有的战略从而稳定发展，方法有三，即：1、品牌。
联邦银行品牌是在澳大利亚金融服务行业最知名的品牌。
2、规模。
就规模而言，本集团已在澳大利亚银行中拥有最广大的客户群，其金融服务网的分布和运作在该国获得最高分。
3、多元化的业务组合。
澳洲联邦银行的零售银行业务提供服务，包括住房贷款，信用卡，个人贷款，交易帐户，并要求和定期存款的全部范围。
拥有领先的住房贷款，个人贷款，零售存款和贴现经纪的国内市场份额，是澳大利亚最大的信用卡发行商之一。
该集团还提供了包括商业贷款，设备和贸易融资，农村和农业产品的商业化全系列产品。
作为一个完整的金融服务提供商，该集团亦提供投资产品和退休金,养老金和保险。
这些充分体现了澳洲联邦银行在市场竞争中的优势。
（6）其次，澳大利亚已经建立了完善的经济政策框架。
经济在全球具备竞争力，对投资具有吸引力。
由于有着牢固、稳定、现代化的体制，为商业活动提供了确定的环境。
同时澳大利亚具备一个开放的经济体系，符合商业利益的税收制度，和低贸易和投资壁垒。
劳动力市场具有适应能力和高技能。
高经济增长伴随温和的工资和物价水平，缩水支持就业率的可持续增长。
在2004年，因为低利率，公司盈利的增长和乐观经济的观点，新的商业投资增长了8.3% 。
这样健康的经济体系，为澳洲联邦银行的发展提供了良好的条件。
因此，关于上述对澳洲联邦银行内部环境的研究，我们得出澳联真正成功的因素在于其企业内部完善的管理机制及风险调控机制以及市场营销领域方式的独特，才使得这样一个仅仅于1991年上市的公司在世界占据着重要角色。
澳联的成功给予了我们重大的启迪。
【参考文献】（1）百度百科：/view/34742.htm（2）维普资讯：（3）21世纪商业评论官方网：（4）中国零售银行网：（5）北京联合信息网中国信贷风险信息库（6）澳洲联邦银行官网.au。