农信社授信业务案例
农村信用社个人客户授信限额模型研究r——以内蒙古农村信用社为例
农村信用社个人客户授信限额模型研究r——以内蒙古农村信用社为例刘燕霞;刘学工;顾湘;魏振国【摘要】以内蒙古农村信用社个人客户授信限额模型的构建过程及结果为例,阐述了农村信用社个人客户授信限额模型构建的必要性、构建内容、模型验证和监测方法、限额管理建议等.首先对农村信用社构建个人客户授信限额模型的必要性进行了阐述,主要从个人客户授信业务发展和个人客户限额模型的重要性方面展开.其次,分析了个人客户授信限额模型构建方法,主要从常用模型和其他同业机构采用的模型入手进行分析.再次,对内蒙古农村信用社个人客户授信限额模型的内容和要素进行了详细描述;另外,对限额模型的验证和监测方法提出了明确的建议.最后,对农村信用社改善限额管理效果,提出了组织架构治理、制度建设、支持条件、限额应用等方面的改进措施.【期刊名称】《金融理论与实践》【年(卷),期】2018(000)001【总页数】4页(P109-112)【关键词】农村信用社;信用评级;个人客户;授信限额模型【作者】刘燕霞;刘学工;顾湘;魏振国【作者单位】东方金诚信用管理有限公司,北京 100035;内蒙古农村信用社联合社,内蒙古呼和浩特 010020;东方金诚信用管理有限公司,北京 100035;内蒙古农村信用社联合社,内蒙古呼和浩特 010020【正文语种】中文【中图分类】F830.341一、引言农村信用社是农村县域个人客户特别是农户与牧户贷款资金的主要提供机构之一，个人客户存贷款也构成了农村信用社存贷款业务的重要组成部分，个人客户信贷授信限额模型是对个人客户信贷业务中所能容忍的最大授信额度进行科学严谨计量的重要工具，因此，对个人客户授信限额进行精确测算与计量是防控个人客户贷款信用风险的重要方式。
银监会2012发布的《信用风险内部评级体系监管要求》中提出“商业银行应根据债务人或债项的评级结果，设置单一债务人或资产组合限额”。
因此，个人客户授信限额模型作为一种基于风险计量的贷款风险控制方法，其构建是满足监管要求的重要举措，更是农村信用社信用风险管理精细化、专业化的必然趋势。
农村信用社开展评级授信发放农户小额信用贷款工作纪实
农村信用社开展评级授信发放农户小额信用贷款工作纪实好雨知时节——ⅩⅩ省ⅩⅩ农村信用社开展评级授信发放农户小额信用贷款工作纪实春天，播种希望的季节，晋南大地郁郁葱葱，万物争荣。
在田间地头、在苗圃果园、在街头巷尾、在商铺门店，到处活跃着农村信用社干部职工的身影，他们一面向百姓了解春耕备耕资金需求，一面送贷上门，把一笔笔贷款送到老百姓的手中，这是ⅩⅩ省ⅩⅩ农村信用社全面推广评级授信、发放农户小额信用贷款的一个缩影，像淅淅春雨，滋润着干涸的田野；像缕缕春风，温暖了老百姓的心田……抓住四个环节开展评级授信今年，ⅩⅩ省农村信用社在全省统一法人县级联社实行信贷分类管理、专业化经营，县联社由传统的管理服务型转变为经营管理型，面对这一变革，ⅩⅩ联社一班人深刻地认识到：评级授信是信贷专业化经营的重要环节，是确保信贷资产安全的第一“关口”,是支持“三农”经济发展的客观要求，因此，他们在全县信用社紧紧抓住四个环节，扎实开展评级授信，营造良好的信用环境。
第一个环节：深入调查，搞好摸底。
他们突出抓了三方面调查。
一是调查农户基本情况、经济状况和信用状况，认真搞好评级授信的建档工作。
二是调查农户在信用社或其它金融机构、典当商行、民间组织有无借款，有无不良记录，将此作为评级授信的重要依据。
三是调查支农服务开展情况。
在调查中，他们充分发挥村级信用小组的作用，因为村干部对本村村民的生产经营、家庭收入、为人处事、个人信誉等最了解，最有发言权；贷款到期收不回，村干部催收的力度要比信用社大。
因此，他们改由过去的信用社下去评到由村信用小组先评，再报信用社评审，有效杜绝了找熟人、找关系评级授信的不良现象。
第二个环节：强化宣传，确保实效。
一方面他们在县电视台开辟专题，在《涑源》报开辟专栏，广泛宣传农村信用社农户评级授信的要求、贷款的利率、便民服务政策等，使广大农户心知肚明、家家皆知；另一方面在全县各行政村开辟《农村信用社“阳光信用工程”宣传园地》，及时公布评级授信程序、贷款发放、利率执行、信用记录等内容，将此置于广大村民监督范围。
农行信贷ppt课件
目录
• 农行信贷业务概述 • 农行信贷产品与服务 • 农行信贷风险管理 • 农行信贷业务案例分析 • 未来展望与建议
01
农行信贷业务概述
农行信贷的定义与特点
定义
农行信贷是指农业银行向农户、 农业企业等提供的贷款服务，旨 在支持农业生产和农村经济发展 。
特点
农行信贷具有政策性、季节性、 风险性等特点，需要针对不同客 户群体和项目需求制定个性化的 贷款方案。
详细描述
农行与当地一家大型农业企业合作，为其提 供中长期贷款，用于扩大种植基地、引进先 进技术和设备，提高产量和质量。同时，农 行还为企业提供金融咨询和理财服务，帮助 企业优化资金使用，降低财务成本。通过这 一合作，企业迅速成长为行业领军企业，带
动了当地农业产业的发展。
成功案例二：助力农业科技创新
详细描述
农行需要制定一套完善的信贷政策和制度， 明确贷款的条件、流程、审批权限等方面的 规定，并加强内部控制和监督，确保制度的 执行和落实。同时，还需要建立风险预警机 制，及时发现和解决潜在的信贷风险，降低 风险的发生概率。
信贷风险处置与化解
总结词
信贷风险处置与化解是农行信贷风险管理中的必要环节，通过采取有效的措施，化解和 减少信贷风险带来的损失。
05
未来展望与建议
加强政策支持与监管指导
政策支持
政府应加大对农业领域的政策扶持力 度，为农业银行提供更多的政策优惠 和资金支持，降低其信贷风险。
监管指导
监管部门应加强对农业银行的监管力 度，规范其信贷业务操作，提高信贷 风险防范意识。
创新农行信贷产品与服务模式
产品创新
农业银行应根据市场需求和客户特点，开发更多具有 创新性和针对性的信贷产品，满足不同客户的需求。
信贷先进事迹材料8篇
信贷先进事迹材料8篇（经典版）编制人：__________________审核人：__________________审批人：__________________编制单位：__________________编制时间：____年____月____日序言下载提示：该文档是本店铺精心编制而成的，希望大家下载后，能够帮助大家解决实际问题。
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中国农业银行-典型投诉案例解析及媒体应对要点
中国农业银行-典型投诉案例解析及媒体应对要点案例一：社保IC卡改密2012年2月1日，陈小姐来电反映其于1月21日到某支行办理医保IC卡密码修改业务，大堂经理告知须在柜台办理，待柜台排队到后，柜员却要求其到柜员机修改。
客户表示已排队很久坚持在柜台办理，柜员便要求填写相关表格。
客户填完表格并等前一位客户办完业务后又回到柜台继续办理，柜员告知其填写有误，需再一次重新填写。
由此引发客户不满，致电客服中心投诉。
经核实，客户反映情况属实。
案例介绍案例分析该事件引起客户投诉的主要原因是：网点工作人员指引答复不一致，以及工作人员对客户的需求了解指导不细致、到位，简单答复客户。
*正确作法一是详细了解需求。
大堂经理作为客户分流、服务分层、产品分销的关键人物，要认真分析客户需求。
对于此案例中客户修改医保IC卡密码业务的需求，应首先询问客户更改医保功能密码（不能在银行修改）还是金融功能密码，若是金融功能密码可以建议客户在自助设备上修改。
如遇不会操作自助设备的客户，大堂经理要亲身协助、指导，确保客户今后可正常使用。
如客户坚持在柜台办理变更密码、余额查询等业务，大堂经理须询问客户是否携带身份证件，并以此为契机再次进行客户引导、教育。
二是换位思考、灵活处置。
当客户已排队较长时间时，建议柜员先受理、后教育，在办理业务的同时，提醒客户下次可以在自助机办理，既方便又快捷。
三是管理情绪。
首先，临柜人员要管理好自身的情绪，不因客户未听从自己的意见，便存在抵触心理。
其次，管理好客户的情绪，当发现客户可能存在不满的情况下，要及时与客户沟通或呼叫大堂经理进行安抚，避免情况进一步恶化。
案例一：社保IC卡改密*案例二：准贷记卡换卡未提示激活王先生在某支行领取准贷记卡新卡后，欲通过个人网银操作该卡的转账业务，系统提示“卡已过期”。
经客服系统查询，新卡尚未激活。
客户对此不满，表示准贷记卡到期后网点未通知其换卡、换卡后网点未提示其激活，给其带来很大不便，强烈要求投诉。
农商银行金融风险案例
农商银行金融风险的案例有很多，以下是一些具体的例子：某农商银行在未经授权的情况下向客户销售理财产品，导致客户资金被占用，引起客户投诉和维权。
某农商银行在贷款审批过程中存在违规操作，向不符合贷款条件的企业发放贷款，最终导致大量坏账和损失。
某农商银行在信用卡业务中存在欺诈行为，通过虚假的信用卡申请资料骗取银行授信额度，给银行造成巨大损失。
某农商银行员工私自挪用客户资金，利用职务之便进行非法交易，导致客户资金严重亏损。
这些案例都表明了农商银行在金融风险控制方面存在的问题和不足。
因此，农商银行应该加强风险管理和内部控制，完善风险评估和监测机制，提高员工风险意识和素质，确保业务合规和客户权益得到保障。
同时，监管部门也应该加强对农商银行的监管力度，督促其加强风险管理和内部控制，确保其业务合规和风险可控。
农信社涉农不良贷款风险防范
农信社涉农不良贷款风险防范【摘要】本文旨在探讨农信社涉农不良贷款风险防范。
文章定义了农信社涉农不良贷款，并分析了其风险来源。
接着，分析了农信社采取的风险防范措施以及具体案例分析。
然后，提出了针对农信社涉农不良贷款风险防范的建议。
通过总结对农信社涉农不良贷款风险防范的展望，探讨了面临的挑战与机遇，并强调农信社在风险防范方面的责任。
通过本文的研究，可以帮助农信社有效预防和减少涉农不良贷款风险，提升金融机构对农业信贷市场的监管和服务水平，促进农村经济的可持续发展。
【关键词】农信社，涉农不良贷款，风险防范，风险来源，风险防范措施，案例分析，建议，总结，挑战，机遇，责任。
1. 引言1.1 本文目的农信社涉农不良贷款风险防范是当前金融领域中一个备受关注的问题。
本文的目的旨在探讨农信社涉农不良贷款的定义、风险来源，以及针对这一问题的有效防范措施。
通过深入研究分析，我们将揭示农信社涉农不良贷款的特点和影响因素，为其风险防范提供理论支持和实践参考。
本文还将通过案例分析和建议，探讨如何有效应对农信社涉农不良贷款风险，提出可持续发展的解决方案。
通过本文的研究，旨在帮助农信社更好地识别和应对涉农不良贷款风险，提升其风险管理水平，促进金融机构的可持续发展和农业经济的稳定增长。
本文旨在为相关研究者、政府监管部门和金融机构提供参考，进一步推动农信社涉农不良贷款风险防范工作的深入开展。
1.2 研究背景研究背景部分主要介绍一下农信社涉农不良贷款风险防范研究的背景和意义。
随着农村经济的快速发展和农村金融体系的不断完善，农村信用社在农村金融中扮演着重要角色。
随之而来的涉农不良贷款问题也日益突出，给农村金融的发展带来了不小的挑战。
对农信社涉农不良贷款风险进行深入研究，探讨其影响因素及防范措施，对于提升农信社风险管理水平，促进农村经济健康发展具有重要意义。
目前，涉农不良贷款的风险防范已成为农信社管理者和研究者关注的焦点问题。
针对农信社涉农不良贷款风险防范存在的问题和挑战，需要从多个角度入手，探讨相应的解决方案。
案例一 农信社冒名贷款失控
案例一农信社冒名贷款失控引言近几年来，屡屡发生的巨额经济案使农村信用社被扣上“金融业的弱势群体和发展上的后进者”的帽子，先天的优势淹没在百姓万千感慨和唏嘘的叹息中。
农村信用社在承受巨大经济损失的同时，其社会信誉也被推向浪尖风口。
一名信贷员突然死亡，牵出农信社史上最大金额的冒名贷款案件。
1．公司背景农村信用合作社（Rural Credit Cooperatives，农村信用社、农信社）指经中国人民银行批准设立、由社员入股组成、实行民主管理、主要为社员提供金融服务的农村合作金融机构。
农村信用社是独立的企业法人，以其全部资产对农村信用社债务承担责任，依法享有民事权利。
其财产、合法权益和依法开展的业务活动受国家法律保护。
其主要任务是筹集农村闲散资金，为农业、农民和农村经济发展提供金融服务。
依照国家法律和金融政策规定，组织和调节农村基金，支持农业生产和农村综合发展，支持各种形式的合作经济和社员家庭经济，限制和打击高利贷。
农信社分为以下部门，农信社合作社，农信社国际金融部门，政通农信社培训学校，农信社信贷部门等，是目前有银监会和国务院双重领导的部门。
近十几年来，在全国范围内，农信社的顶名、冒名贷款层出不穷。
信贷风险是各种操作风险中的重点，而冒名、顶名贷款则是引发信贷风险的主要因素。
所谓顶名、冒名贷款，是利用别人的名义向银行申请贷款，历来就是农村信用社信贷风险控制的重点之一，也是监管部门对农村信用社风险监管的重要关注点。
由于冒名、顶名贷款具有欺骗性、虚假性、隐蔽性，掩盖了信贷资产的真实性和安全性，使贷前调查、贷时审查、贷后检查等有效程序成为虚置，造成“垒大户”、跨区域、超越权限、多头贷款等违规贷款。
贷款到期后，实际用款人往往不履行还款义务，引起贷款纠纷。
尤其是业内人员与外部恶意串通或伪造冒用客户资料形成的冒名、顶名贷款，其危害更大，对农村信用社的公众信誉和社会形象造成恶劣的影响。
2．冒名贷款浮出水面2011年8月，辽宁省鞍山市台安县新开河农信社52岁的信贷员张井志，因心脏病去世，其经办的数百万元违规的顶名、冒名贷款随即浮出水面，使其所在的农信社以及数百个村民“借款人”陷入恐慌，此前他们毫不知情。
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农信社授信业务案例
截至目前，晋中市已完成356个行政村前期评定，走访农户71407户，授信55780户、授信金额39.43亿元，用信13537户、用信金额达到13.29亿元。
晋中农信社紧紧围绕山西省农村信用社联合社党委的决策部署，将“整村授信”作为推动回归本源、重铸经营机制的“一号工程”和做好助力乡村振兴的“必答题”。
紧紧围绕回归本源、专注主业、调整结构、加快转型的工作思路，以整村授信工作为切入点，凝聚思想共识，完善工作流程，加强过程管控，扎实推进整村授信，做大金融普惠文章，全面助力乡村振兴。
为深入贯彻乡村振兴战略部署，充分发挥支农金融主力军作用，晋中农信社紧紧围绕山西省农村信用社联合社党委的决策部署，将整村授信作为推动回归本源、重铸经营机制的“一号工程”和做好助力乡村振兴的“必答题”。
紧紧围绕回归本源、专注主业、调整结构、加快转型的工作思路，以整村授信工作为切入点，凝聚思想共识，完善工作流程，加强过程管控，扎实推进整村授信，做大金融普惠文章，全面助力乡村振兴。
截至目前，全市已完成356个行政村前期评定，走访农户71407户，授信55780户、授信金额39.43亿元，用信13537户、用信金额达到13.29亿元。
“从被评为信用户开始就一直都在农信社贷款，用于买羊。
从刚开始养的二、三百只羊，到现在的五、六百只，这种翻倍式的规模扩大，得益于农商行给的‘家庭备用金’，这个信用贷款是纯信用，免担保的，一次核定，随用随贷，十分方便快捷。
而且农信社的客户经理也特别负责，我经常见他们走街串巷，实地调查研究，为我们老百姓的增收致富忙前忙后，真是老百姓的“贴心银行”。
这是来自晋中市太谷区某村一个养殖户对农信社的评价。
这样的例子，仅仅是晋中农信支农支小、践行普惠金融、助力乡村振兴的一个缩影。
“农信社起于农村、源于农民、兴于农业，与三农水乳交融，同进同退，实践证明，离开三农，农信社就是无根之木，无源之水，避免脱实向虚，加快回归本源是农信社发展生存的根本。
要坚持把整村授信工作作为贯彻落实乡村振兴战略的支点和抓手，全面推进、全员推进、全力推进，找到回家的路，坚守三农的初心，坚信“三农”阵地大有可为。
”山西省农村信用社联合社晋中审计中心党组书记、主任郭文清如是说。
行得通、能落地、有效率的机制必定会事半功倍。
年初，晋中市农村信用社根据部分客户经理存在“惜贷惧贷”的实际情况，在通盘考虑、科学研究的基础上制定出台了《晋中市农村信用社“整村授信”业务指导意见（试行）》、《晋中市农村信用社“整村授信”信贷业务贷后管理指导意见（试行）》和《晋中市农村信用社“整村授信”信贷业务尽职免责指导意见（试行）》，从组织领导、具体目
标、操作流程、任务职责、评定条件、评定指标等方面进一步明确了工作目标、思路、方法、路径。
同时，坚持“以点带面”的原则，选定信贷基础管理示范点，着力打造标准化、流程化、实效化的整村授信档案管理模式。
在人员管理上，坚持“专人专岗，匹配转型”原则，按照员工人数的30%配足信贷人员，按信贷人员的80%配足贷前贷后人员，实行了机构、人员、客户分类管理，并按照小微、农业等不同信贷需求划分客户经理类别，实现岗位、等级和薪酬相匹配，从正向激励、量化考核、责任认定、贷后管理等方面引导全员敢放贷、会放贷，形成“全员营销—集中授信—专业审查—快速审批”的高效服务模式。
与此同时，以“三强一转”活动为契机，全面推行持证上岗，持续加大培训力度，大力选树信贷标兵、优秀客户经理，让客户经理真正成为一线作战的中流砥柱。
党建聚心、党建强村、党建富民。
晋中农信社充分发挥党建引领作用，对接村两委，开展支部共建，以党建促业务发展。
榆社农商行云竹党支部就是一个典型案例，该支部与云竹村开展党建共建，以整村授信为抓手，走出一条“银村互联互助”路。
通过发挥云竹湖区位优势，对网点按照智慧厅堂重新布局，设立旅游服务区、文化展示区，以文化塑造品牌效应，成为云竹对外展示的靓丽名片。
同时，结合当地产业结构，创新开发“农家乐贷”，充分满足当地蓬勃发展的农家乐经济模式，累计投放贷款800余万元，有效推动当地经济发展。
村看村、户看户、群众看干部。
为切实发挥示范引领作用，晋中审计中心组织在榆次鸣谦乡志村、什贴镇罗家庄村等全辖12个行政村开展了“集中命名首批信用村”活动，并邀请市金融办、乡镇领导、村两委、信用户和村民代表参加，通过“信用村”授牌，推动全市信用工程建设向纵深发力，着力构建信用村、信用商圈、信用户立体化共建的授信服务体系。
同时，明确对首批授牌的“信用村”，在授信额度和利率方面给予优惠，“授信额度、贷款利率”与“信用村创建”严格挂钩，推出了“富农贷”、“富帮贷”、“富源贷”、“惠农易贷”等富农系列贷款产品，通过利率优惠等措施，让信用村农户尝到实实在在的甜头，以看得见的实惠让更多的群众参与到活动中来。
寿阳农商行还组织致富带头人、种养大户等关键人体验用信，实现以点带面，扩大了授信用信覆盖面。
人熟、地熟、情况熟。
各农商行充分发挥“三熟”优势，在当地村委的密切配合下，绘制了“网格化管理营销作战图”，形成了“各乡镇主要领导挂帅，农商行具体实施、村委村民积极参与”的联合行动体系，并全面启动“红马甲行动”，身穿红马甲的农信员工积极利用春节村民返乡过年的有利契机，开展村户走访调研，切实加强建档效果，手把手教客户体验方便快捷的办贷流程，满足村民金融服务需求。
针对部分经济不活跃、信贷需求较弱的村庄，晋中开发区农商行学区支行开通了“移动柜台进村服务”，该支行行长带领员工以发放激活社保卡、普及金融知识为切入点，加入村庄微信群，开展金融知识宣讲、上门走访，采集客户信息，集中预授信，
送上家庭“备用金”。
截至目前，全市农信社累计开展“红马甲行动”360余次，参与人数4000余人，使晋中农信社与客户沟通更顺畅，服务更人性化，进一步满足广大群众对基础金融服务的需求。
该市农信社借助营销系统数据，开展客户批量精准对接，完善相关客户信息，提高整村授信成效，已有4472户客户通过“兴农快贷”平台成功申贷，贷款余额9.55亿元。
为提升整村授信工作质效，该市农信社选拔抽调具有多年信贷实战经验、深耕“三农”金融市场、熟知乡村风土人情、通晓“整村授信”全流程的资深客户经理，组成了“整村授信指导小组”，分片对辖内各个乡镇、各个网点的“整村授信”工程推进做全流程指导。
同时，从审计中心层面成立了“督导工作组”，将整村授信纳入日常督导工作中，由审计中心包点负责人组织定期开展阶段评价，总结经验，查找不足，将客户经理驻村办公每月不少于2次等工作要求纳入过程管控，将关键人授信面、用信面、电子银行等指标具体量化考核。
此外，定期组织“整村授信”专题座谈会和视频培训会，重点讲解“整村授信”推进方法、工作技巧等内容，加强交流学习，及时改进纠偏，规范工作流程，改进方式方法。
他们还建立了“整村授信工作交流群”，坚持每日发送动态、每日推送微信。
审计中心通过微信公众号、抖音号及时推送各机构好的经验做法，各农商行以墙体广告为载体，刷写“做好整村授信助力乡村振兴”“山西农信百姓银行”“农商贷款送上门备用钱包暖人心”等宣传标语，目前已累计刷写标语5158条，营造了浓厚的舆论宣传氛围。
该市农信社还不断创新营销方式，通过重点客户跟进营销、推介营销、厅堂营销、客户经理回访营销、转介绍体验营销、活动营销等多种形式，将“信用资源”转化为“信贷资源”，持续增加授信用信客户数量。
同时，该市农信社还组织专人成立“验收工作小组”，对整村授信村庄开展暗访检查，实地走访村庄客户，通过交叉检验严防整村授信工作走过场、搞形式，切实将农信社为民服务、为农服务的宗旨落到实处。
在乡村振兴的大背景下，晋中农信社将继续发挥服务三农金融主力军的作用，发挥品牌优势、信誉优势、服务优势，持续加大贷款投放力度，不断创新信贷产品，为乡村振兴提供更加高效、便捷、优质的金融服务，为三农客户提供多样化、多层次的融资需求，为乡村振兴和支农支小注入金融活水，用情怀和担当奋力书写金融助力乡村振兴答卷。