货币金融学-第五章商业银行
（2）支付中介职能的意义 商业银行所发挥的支付中介职能，一方面有利于商业银行获得 稳定而又廉价的资金来源;另一方面又为客户提供良好的支付 服务，节约流通费用，增加生产资本的投入。
3.信用创造 指在支票流通和转账结算的情况下，商业银行利用其所吸收的 存款发放贷款时，不以现金形式或不完全以现金形式支付给 客户，而只是把贷款转到客户的存款账户上，这样就增加了 商业银行的资金来源，最后在整个银行体系形成数倍于原始 存款的派生存款。
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（三）资产负债表外项目的信用风险转换系数
表外项目信用风险等额=表外项目的本金额信用风险 转换系数表内相应科目的风险权重
加权风险资产总额=表内风险资产+表外项目信用风险总额 （四）资本充足率指标： 核心资本充足率=核心资本/加权风险资产总额4% 资本充足率=总资本/加权风险资产总额8%
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法人存款户与商业银行约定了可编一辑p定pt 期限的存款
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（三）商业银行的非存款负债 1.向中央银行短期借款 两种方式：再贴现和再贷款 2.向其它银行或非银行金融机构贷款 两种方式：同业拆借和转贴现 3.向大企业的临时借款——回购协议 4.结算过程中的短期资金占用 5.发行金融债券 6.国际货币市场贷款
重要意义：
（1）促进闲置资源的利用和开发，推动经济增长。 （2）中央银行通过对商业银行派生存款规模的控制和调节，来
达到控制和调节货币供应量从而影响社会经济活动的目的。
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6
4.金融服务 指商业银行利用其在国民经济活动中的特殊地位及其在业务运 作过程中所获得的大量信息，运用电子计算机等先进手段和 工具进行加工提炼，为客户提供的其他服务。
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（二）资产风险权重（资产风险权重） 表内风险权重分四档：0%、20%、50%、100%
资产
票面价值（万元） 风险权数
准备金
500
0%
中央政府债券
5000
0%
地方政府债券
1000
20%
住宅抵押贷款
3000
商业贷款
4000
表内风险加权资产额
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50% 100%
折算后
0 0
200
1500 4000 5700
1987年《巴塞尔协议》规定，商业银行资本总额占加权风 险资产总额的比例不得低于8%；其中核心资本占加权风 险资产总额的比例不得低于4%。 1.商业银行的资本构成 普通资本：普通股、资本盈余和未分配利润 优先资本：优先股、资本性票据和债券、可转换债券
资本性票据：期限短、大小不同额度的银行借据；资本性债券：期限长、 发行面额较大的债务凭证。
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2.商业银行资本的功能
1）经营性功能
2）保护性功能
3）管理性功能 （二）商业银行的存款负债
商业银行的存款负债即是通过吸收存款来形成商业银行的资 金来源
1.按存款的所有权分为： 政府机构存款
同业存款
私人存款
2.按存款的性质分为：
活期存款
指法人存款户无须事先通知银行，随时可以存取和转让的存 款。
定期存款
其他资本：资本准备金、贷款可损编辑失ppt准备和证券损失准备等 8
资本准备金：为应付资本的减少（如优先股赎回等）而保 持的储备；
贷款损失准备：为应付呆账、坏账损失而保持的储备；
证券损失准备：为应付证券价格下降而保持的储备
核心资本：普通股、普通股溢价、公开储备、永久性非累 积优先股、未分配利润
附属资本：未公开储备、重估储备、普通准备金、带有债 务性质的资本工具（如永久性累积优先股）、后期偿付 的长期债券
也要广泛得多。
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3
四、商业银行的特征 商业银行的特征主要是相对于政策性银行、专业银行等 金融机构而言，一般表现在以下三个方面：
1.吸收可转账的活期存款 2.信用创造 3.提供全方位、多功能的金融服务
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五、商业银行的职能
1.信用中介
（1）含义
信用中介职能是指商业银行通过负债业务，将社会上各种闲散 资金集中起来；通过资产业务，将所集中的资金运用到国民经 济各部门中去。
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二、商业银行的资产业务
商业银行的资产业务就是其资金运用业务。主要资产业务 包括：现金资产、贷款、贴现以及投资等。
（2）信用中介职能的意义 商业银行通过信用中介职能，一方面通过支付利息吸收存款， 增加资金来源;另一方面商业银行又通过贷款或有价证券投资 收取利息及投资收益，形成商业银行利润。
2.支付中介 （1）含义
支付中介职能是指商业银行利用活期存款账户，为客户办理各 种货币结算、货币收付、货币可编兑辑pp换t 和转移存款等业务活动。5
（二）现代银行
现代意义上的银行起源于文艺复兴时期的意大利。
1694年英格兰银行的成立，标志着现代商业银行的产生。
（三）现代商业银行建立的途径
1、高利贷性质的银行逐渐转变为资本主义商业银行
2、按照资本主义经济的要求组织股份制银行
二、中国现代商业银行的出现、发展及构成
中国出现的第一家新式银行是1845年英国丽如银行在广州开 设的分行。
六、商业银行的发展趋势
四化：集中化（银行并购）、业务全能化、电子化、国际化
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第二节 商业银行的业务
一、商业银行的负债业务 商业银行的负债业务是指形成其资金来源的业务，它是商 业银行开展其他业务的基础
广义的负债业务=自有资本+吸收外来资金 狭义的负债业务=吸收外来资金 （一）银行自有资本
第五章 商业银行
第一节 商业银行的性质与职能 第二节 商业银行的业务 第三节 商业银行信用创造与收缩
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第一节 商业银行的性质与职能
一、现代商业银行的产生
(一）古代的货币兑换业
银行业是个古老的行业，它源于古代银钱业和货币兑换业。当 古代的银钱业的利润来源由收取保管费等变为存贷利差时， 则意味着古代银钱业向现代银行业演变。
中国自办的第一家银行是1897年在上海设立的中国通商银行。
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三、商业银行的性质
商业银行是以追求最大利润为经营目标，以多种金融资产和金 融负债为经营对象，为客户提供多功能、综合性服务的金融 企业。
1、商业银行具有一般企业的特征 2、商业银行是一种特殊的企业 （1）经营的对象特殊－－货币。 （2）经营的内容特殊－－是以金融资产和金融负债为经营对象。 （3）与一般企业的关系特殊 （4）对社会的影响特殊－－可能影响到整个社会的稳定。 （5）国家对商业银行的管理特殊－－管理严格得多，管理范围
货币金融学教案
货币金融学教案一、教学内容本节课的教学内容来自于《货币金融学》教材的第五章，主要内容包括银行体系、银行存款、贷款、支付结算以及货币政策等内容。
具体来说，我们将讨论银行的运作机制、存款类金融机构的种类及其职能，重点讲解商业银行的存款创造过程以及贷款业务，同时分析支付结算系统的基本原理和货币政策的实施机制。
二、教学目标1. 让学生了解和掌握银行体系的基本概念和运作机制，理解商业银行的存款创造过程。
2. 培养学生掌握贷款业务的基本知识，了解支付结算系统的工作原理。
3. 使学生理解货币政策的含义、目标及其对经济的影响。
三、教学难点与重点重点：商业银行的存款创造过程、贷款业务、支付结算系统的基本原理和货币政策的实施机制。
难点：商业银行存款创造机制的数学推导、货币政策对经济的影响。
四、教具与学具准备教具：多媒体教学设备、黑板、粉笔。
学具：教材、笔记本、文具。
五、教学过程1. 实践情景引入：以一个商业银行的运营为例，让学生了解银行的存款、贷款和支付结算业务。
2. 教材内容讲解：a. 商业银行的存款创造过程：讲解存款的来源、存款的运用以及存款的派生过程。
b. 商业银行的贷款业务：介绍贷款的种类、贷款的申请和审批流程以及贷款的风险管理。
c. 支付结算系统：讲解支付结算系统的基本原理、支付工具和支付方式。
d. 货币政策：阐述货币政策的含义、目标、工具及其对经济的影响。
3. 例题讲解：挑选具有代表性的题目进行讲解，让学生理解并掌握存款创造过程、贷款业务和货币政策的理论知识。
4. 随堂练习：针对讲解的内容，设计相关的练习题目，让学生即时巩固所学知识。
5. 课堂讨论：组织学生就货币政策的实际应用进行讨论，提高学生的分析问题和解决问题的能力。
六、板书设计板书内容主要包括：商业银行的存款创造过程、贷款业务、支付结算系统的基本原理和货币政策的实施机制。
七、作业设计1. 题目：请简要描述商业银行的存款创造过程。
答案：商业银行的存款创造过程包括存款的来源、存款的运用以及存款的派生。
4货币金融学课件--商业银行pidouwenku
第一节、商业银行概述 一、商业银行起源和发展趋势
• 商业银行是一个古老的行业。它起源于古代的银 钱业和货币兑换业。
• 1、主要业务形式：
1）货币的兑换业务
• 2）货币保管业务
3）异地支付业务
——后来银钱业主发现，通过从事上述业务，他们 手中总有大量的货币闲置，所以他们将这些货币 贷给需要用钱的人并收取利息。而且发现这项业 务的收入比前三项的收入都要高，因此银钱业主 便开始积极从事这项业务，这样就需要大量的资 金，为了聚集大量的资金银钱业主们开始不再向 存钱户收取利息，反而向他们支付利息，这就是 现代意义上的银行。
商业银行的组织形式
类型
定义
备注
单一银行制 由一个独立的银行经营银行业 美国：各州独立性
务，而不设立分支机构
较强市设立总行+其他地区和 多采用，英、德、
城市设立分支机构
日为主要代表
银行持股公 为控制/收购2家/2家以上的银 二战后，流行于美
司制
行股权而专门组成的公司
混业经营
银行、证券、保险业可以跨行 业交叉经营的金融制度，是相 对于分业经营制度而言。
分业经营模式
优势： –有效地防止金融危机的传染，安全性高； 劣势： –金融体系的效率受到了制约； –信息封闭，部门之间无法共享资源。
全能型经营模式
优势
–最大的优势是实现资源 共享；
–通过多样化业务的开展， 可以深入了解客户情况， 提高服务效率;
/信用创造
商业银行与工商企业的区别
经营对象 经营内容 经营方式 承担责任
商业银行
工商企业
货币商品
物质产品和劳务
货币资金融通 商品生产和流通
信用方式
最新货币金融学精品课件第五章 商业银行及其业务(凌)
2、资产业务
3、ห้องสมุดไป่ตู้间业务
商业银行主要业务
负债业务： 资产业务：
自有资本；存款；借款。
现金资产；贷款； 证券投资。 结算业务；代理业务；信用卡业 务；信托业务；租赁业务；咨询 业务；表外业务。
中间业务：
商业银行的负债业务(资金来源)
存款性负债
非存款性负债
资本
可供资金
现金资产
贷款业务
投资业务
票据业务
商业银行的资产业务(资金运用)
负债业务
负债业务是商业银行资产业务、中间业务的前提和条件。
类型
资本 金业 务
构 成
股权资本 非股权资本 未分配利润—增 存款：最主要的
负债来源。 活期存款、定期 存款、储蓄存款
类型
借款类 负债
构
成
加资本的主要来源 存款 业务
向中央银行借款 同业借款 回购协议借款 发行金融债券 欧洲货币市场借款
商业银行的职能
商业银行的职能是由它的性质所决定的，主要有四个
基本职能： 信用中介职能 支付中介职能 信用创造职能 金融服务职能
模块二 商业银行的组织形式
任务分解
任务1：了解商业银行的外部组织形式
任务2：了解商业银行的内部组织结构
商业银行的组织形式
是指银行业务完全 是指由集团成立股份 由各自独立的商业 公司，再由该公司收 银行经营、不设立 购或控制两家或两家 任何分支机构的银 以上的银行及其他金 商业银行组织形式 是指法律上允 行制度。 融机构所形成的集团 许商业银行在 银行的组织制度。 是指两家以上商业 国内外设立分 银行受控于同一个 支机构的一种 人或同一个集团但 组织制度。 又不以股份公司的 银 形式出现的制度。 单 行 连
《货币银行学》第五章商业银行
商业银行的业务范围
商业银行的业务范围广泛，包括个人金融、企业金融、国际金融、资本市场 等多个领域，为不同客户提供全方位的金融服务。
商业银行的风险管理
1 信用风险
审慎评估贷款风险，加强风险监控和控制。
2 流动性风险
合理管理资金流动，确保业务正常运营。
3 市场风险
积极管理资本市场业务的风险，保护资产价 值。
区块链技术
改变金融交易方人工智能技术提供智能化的金融服务。
商业银行的组成部分
存款业务
吸收储户存款，为储户提供存取款等服务。
国际业务
开展外汇交易、国际贸易、跨境支付等业务。
贷款业务
向企业、个人提供贷款支持，促进经济发展。
金融市场业务
参与金融市场的交易、投资和风险管理。
商业银行与中央银行的关系
商业银行与中央银行是金融体系中相互联系的两个重要组成部分。中央银行 负责制定和执行货币政策，商业银行则执行货币政策并为经济提供资金支持。
《货币银行学》第五章商 业银行
商业银行是金融体系的核心组成部分，既有银行方便存取款及开展投资理财 等服务，也是向商业、工业、农业、个人和政府提供信贷和资金的金融机构。
商业银行的定义和功能
商业银行是在法律规定的范围内，按照市场规则和经营原则从事商业银行业务的金融机构。其功能包括：储蓄、 贷款、汇兑、支付结算等。
4 操作风险
加强内部控制和操作风险管理，防范操作风 险。
商业银行的监管机制
1
法律和法规
依法合规经营，遵守相关法律和法规。
2
监管机构
受到银行监管机构的监督和管理。
3
内部控制
建立健全内部控制制度，保障经营安全。
商业银行的发展趋势
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第五章商业银行1．商业银行有哪些特性?它的主要职能有哪些?答：（1）商业银行的特性商业银行是以追求最大利润为目标，以多种金融负债筹集资金，以多种金融资产为其经营对象，能将部分负债作为货币流通，同时可进行信用创造，并向客户提供多功能、综合性服务的金融企业。
它具有如下特性:①商业银行具有一般的企业特征。
商业银行拥有业务经营所必需的自有资本，实行独立核算、自负盈亏，其经营目标是利润最大化（股东权益最大化）。
②商业银行是特殊的企业商业银行是经营货币资金、提供金融服务的企业，其创造的是能够充当一般等价物的存款货币。
③商业银行不同于其他金融机构：a．商业银行不同于中央银行。
商业银行为工商企业、公众及政府提供金融服务；而中央银行只向政府和金融机构提供服务，创造基础货币，并承担制定货币政策，调控经济运行、监管金融机构的职责。
b．商业银行也不同于其他金融机构。
商业银行能提供全面的金融服务，并吸收活期存款；其他金融机构不能吸收活期存款，只能提供某一个方面或某几个方面的金融服务。
（2）商业银行的职能商业银行在现代经济活动中发挥的功能主要有信用中介、支付中介、信用创造和金融服务四项功能。
①信用中介该职能是指，一方面，商业银行通过受信业务，把社会上的各种闲散资金集中起来，形成银行负债；另一方面，商业银行又通过授信业务，把资金投向社会经济的各个领域，成为银行资产。
商业银行通过信用中介职能，全面、高效地融通社会货币资金，为社会配置资源，并通过借贷的利息差额获取利润。
②支付中介该职能是指，商业银行作为货币经营机构，为客户保管、出纳和代理支付货币。
商业银行支付中介职能的发挥一方面大大减少了现金的使用量和流通量，从而节约了现金的流通费用；另一方面又加速了结算过程和货币资金的周转，等于增加了生产资金的总量，从而促进了社会再生产的扩大。
同时，商业银行也可借此拥有稳定廉价的存款，降低了资金成本。
③信用创造在部分准备制度下，商业银行在缴纳法定存款准备金和保留一定库存现金后，可运用自己所吸收的存款发放贷款。
货币金融学础第五章 商银行业及其业务-文档资料
商业银行的内部组织机构
商业银行的职能：
信用中介：调配社会资金 支付中介：加速资金周转 信用创造：扩大信贷规模 金融服务：实现综合服务
商业银行的业务
分类1
资产业务 负债业务 中间业务 表内业务 表外业务
分类2
商业银行资产负债表
吸收 800 万元现金存款后的资产负债表 资产 准备金 有价证券 贷款 1800 5000 15000 21800 负债 存款 从中央银行借款 同业拆借 所有者权益 资产总额 负债总额 17800 1000 1000 2000 21800
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12
14
证券在银行资产中的比重
0
2
4
6
8
中国银行业持有有价证券与总资产之比
19 93 0 19 3 93 1 19 2 94 0 19 9 95 0 19 6 96 0 19 3 96 1 19 2 97 0 19 9 98 0 19 6 99 0 19 3 99 1 20 2 00 0 20 9 01 0 20 6 02 0 20 3 02 1 20 2 03 0 20 9 04 0 20 6 05 0 20 3 05 12
二、商业银行的发展模式
职能分工型：
美国：银、证分离(1933-2019前)；银行持股公司 日本：银、证分离(截止2019)；持有实业公司股份 Nhomakorabea
全能综合型：
银行业务+部分证券业务(证券承销)：英、加、澳 金融业务+持有实业公司股份：德、瑞、荷
发展趋势：全能化
二、商业银行的基本组织形式
类型 定义 备注
一、商业银行的产生与发展
金融基础知识派生
（二）商业银行的组织形式
1. 单一银行制:又称单元银行制，是指商业银行业务由各个相 互独立的商业银行经营，商业银行不设或不允许设分支机构的 一种组织形式。实行这种制度最典型的国家是美国。 2．分支行制:又称总分行制，以英国最为典型 3．控股公司制:也叫作集团银行制，一般是指有某个集团（包 括大银行）设立控股公司，再由该公司控制或收购若干独立的 银行而成立的一种银行制度。美国的花旗银行就是一家银行性 持股公司，目前控制了300多家银行，中国的中信集团、光大 集团也属于这种形式。 4．连锁银行制:连锁银行制是由某一个人或某一集团拥有若干 银行的股权，以取得对这些银行得控制权的一种组织形式。
2．全能型：又称德国模式，也叫综合式的商业银行，以德国为代表。 这种模式下的商业银行可以经营一切银行业务，包括各种期限和种类 的存款与贷款，以及全面的证券与投资业务等。 原因：德国是后确立资本主义制度的，面临英、法等老牌资本主义国 家的竞争，资金很难由资本市场获得，企业不仅需要短期流动性贷款， 也需要长期固定资产贷款，甚至要求银行参股；银行为巩固和发展与 客户关系，也积极参股企业并参加企业的经营决策，同时提供丰富的 综合性金融服务。 优点：有利于银行开展全方位的业务经营活动 缺点：加大了银行风险
二、商业银行的资产业务
商业银行的资产业务是资金的运用业务，是其取得收益的主要途 径。商业银行的资产业务主要体现在现金资产、贷款业务、投资 业务和票据业务上。 （一）现金资产 现金资产是商业银行随时可用来满足客户资金需要的资产，是流 动性最强的资产，它通常由库存现金、存款准备金、存放同业款 项、托收中的现金四部分组成。 1、库存现金 库存现金一般是指银行为应付每天的现金收支活动而保存在银行 金库内的纸币和硬币。由于库存现金属于非盈利性资产，而且对 其保管又需支付一定费用，因此，商业银行通常仅保持必要的适 度数额。
《货币银行学》第五章商业银行
这一公式告诉我们，一定水平的超额准备金支持一定水平
的活期存款。对整个银行体系而言，只有当银行体系所有的超
额准备金都被用光时，存款创造才会停止，此时银行体系才处
于均衡。根据表5-1，得： Dd a1 / r 100 / 5% 2000 派生存款 =2 000-100=1 900（万元）
存款货币总额为初始准备金的1/r 倍（20 倍）。
活期存款的替代品
可转让提款单账户 自动转账服务账户
传统的储蓄和定期存款的替代工具
可转让存单 货币市场存单和小额储蓄存款 混合账户
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第五节 商业银行业务的创新
二、银行资产业务的金融创新
从固定利率贷款转向浮动利率贷款 期货和期权交易 利率互换业务 资产证券化
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2020/3/16
第五节 商业银行业务的创新
三、表外业务的拓展
当银行将其贷款证券化了后，这些基础抵押贷款及与之 相联的利息就不属于银行了，但银行能通过发行从中收取手 续费，这也是一项表外业务收入。银行也可以从提供备用信 用证中赚取手续费。备用信用证是用来担保不知名的公司发 行的商业票据的信誉的。
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本章小结
2020/3/16
现代商业银行主要是通过两条途径发展起来的：一是旧的 高利贷性质的早期银行逐渐适应新的要求，转变为资本主义性 质的商业银行。二是根据资本主义原则组织起来的新的股份制 银行。
商业银行是以追求利润为目标、以经营金融资产和金融负 债为对象、综合性多功能的金融企业；具有信用中介职能、支 付中介职能、信用创造职能、金融服务职能；其组织结构包括 单元制、分行制、持股公司制、连锁型、跨国联合制等类型。
它是指商业银行购买有价证券的业务活动。商业银行 通过购买有价证券而成为有价证券所有者，有价证券则成 为银行的资产。商业银行购买的有价证券主要包括国库券、 公债券、公司债券和股票等。
货币金融学课件_05. 商业银行
5
吉林大学珠海学院
二、商业银行的负债业务
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❖ 商业银行负债业务是指借以形成其资金来源的业务.
❖ 商业银行的全部资金来源包括自有资本和吸收的外 来资金两部分，即银行资本和银行负债。
❖1. 自有资本：包括核心资本和附属资本。
核心资本包括：股本、资本盈余(即资本公积金)、未 分配利润及公开储备等。
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❖2. 支付中介：为客户保管、出纳和代理支付货币 的功能。
作用：①减少了现金的使用量和流通量，节约了大 量的交易费用；②加速了结算过程和货币资金的周 转，促进了社会化再生产。
❖3. 信用创造
作用：通过货币政策影响商业银行的信用创造能力， 从而调控宏观经济。
❖4. 金融服务
第五章 商业银行
第五章 商业银行
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吉林大学珠海学院
二、商业银行的负债业务
银行 资本
银 行 负 债
❖1. 自有资本
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核心资本(股本、资公积、未分配利润) 附属资本
❖2. 存 款
活期存款 储蓄存款(针对居民个人)
定期存款
❖3. 借 款
向中央银行借款(再贴现贷款、直接借款)
银行同业拆借 国际金融市场借款(欧洲美元)
贴现过程中采用的利率称为贴现率.
第五章 商业银行
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吉林大学珠海学院
三、商业银行的资产业务
❖3.证券投资
LOGO
目的：满足流动性管理、增加投资收益、分散风险.
投资工具以各类债券为主，尤其是政府债券(国库券、 国债)，此外，还包括股票及金融衍生品等。
第五章 商业银行
2. 商业银行是特殊的企业——经营货币资金、提 供金融服务和金融风险管理.
货币金融学第二篇 作业 答案
第二篇作业题第五章商业银行一、概念结算业务：是银行代客户清偿债权债务、收付款项的一种传统业务。
租赁：是以收取租金为条件出让财产使用权的经济行为。
信托：即信任委托，是指委托人依照契约的规定为自己或第三者（即受益人）的利益，将财产转给受托人，由受托人依据谨慎的原则，代委托人管理、运用和处理所托管的财产，并为受益人谋利的活动。
代理业务：是指商业银行接受政府、企业、其他金融机构以及居民个人的委托，以代理人身份代表委托人办理一些经双方议定的经济事务的业务。
承诺业务：是指银行向客户作出承诺，保证在未来一定时期内根据一定条件，随时应客户的要求提供贷款或融资支付的业务。
信贷额度：是一种非合同化的贷款限额，在这个额度内，商业银行将随时根据企业的贷款需要进行放款。
贷款承诺：是商业银行传统的表外业务，是保证在借款人需要时向其提供资金贷款的承诺。
分为开口信用、备用承诺、循环信用以及票据保险。
票据发行便利：是指银行承诺帮助筹资人通过发行短期票据或筹资。
贷款出售与贷款证券化出售：贷款出售：是指银行将已发放的贷款出售给其他金融机构或投资。
贷款证券化出售：是银行资产证券化浪潮中出现的金融创新方式，最早见于美国的住宅抵押贷款。
商业信用证与备用信用证：备用信用证：是银行提供的信用担保业务的一种类型，是银行为其客户开立的保证书。
商业信用证：是商业银行的一项传统中间业务，是指商业银行接受买房要求，按其所提条件卖方开具的付款保证书。
负债业务：是商业银行在经营活动中尚未偿还的经济业务，是商业银行借以形成资金来源的业务。
资产业务：是指银行运用其资财的业务。
银行信用业务的一种。
二、思考题：1、商业银行有哪些特征和主要职能？答：特性：首先，商业银行具有一般的企业特征。
其次，商业银行又不同于一般的企业，是经营货币资金、提供金融服务和金融风险管理的金融企业，是一种特殊的企业。
再次，商业银行不同于其他金融机构。
职能：信用中介、支付中介、信用创造和金融服务。