商业银行信贷管理体制经济.doc
商业银行信贷资金管理体制对基层区域经济金融的影响——以锡林郭勒盟正蓝旗为例
职责要明晰， 分工要合理 ， 全面负责个人理财业务 的管理 、 规划和发展 。二是抓好营业 网点分区改 造 、Ｉ ＶＰ理财室建设 ，为客户创造一个干净整洁 、
美观大方 、 舒适优雅的投资洽谈环境 。 （ 责任 编辑 ： 勇 ）校 对 ： Ｙ） 赵 （ ｚ
得贷款的难度。在商业银行资金全部 向其上级行 集中的情况下 ，上级行对基层行的贷款质量进行
财 产品同质化严 重现象 ， 提升个 人理财 品牌效应 已 经 成为吸 引客户 注意力 ，提 升客户认 知度 的关键 。
层金融机构全体员工应充分认识到 ，大力发展个
人理 财业 务 ， 当前 “ 是 控物 价 、 防通胀 ” 新形 势 的需
要， 是执行稳健货币政策 的需要 ， 是分流储蓄 、 解 决存款快速上涨 、 贷款增速下滑的需要 ， 是扩大收 人来源 、 增加盈利的需要。因此 ， 基层金融机构要
（ ） 五 强化 运行机 制保 障 。一 是要 尽快 建立 个 人理 财业务 部 门 ， 财业务 部 门职权要 相 对独 立 ， 理
（ ） 二 强化 个人 理财 业务 宣传 。基层 金融 机构
要通过各种媒体开展个人理财业务知识宣传 ， 使 社会 大众 懂得 理财 的重要 性 ，通过 培训 一支 高素 质的员工队伍 ， 作为宣传的主力军 ， 将个人理财业 务采取通俗易懂的方式 ， 介绍给社会大众 ， 让客户 了解个人理财业务的利益和风险 ， 让客户 自主 、 自 愿选择理财产 品， 既不夸大 ， 也不缩小 ， 把理财业 务宣传透彻 ， 做客户的知心人和好帮手 ， 通过 良好 的宣传氛围， 让客户对理财业务发生兴趣 ， 使客户 群体不断发展壮大。 （ 加强个人理财队伍建设 。建设一支高素 三）
一
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商业银行信贷风险管理研究的论文-经济学理论论文
商业银行信贷风险管理研究的论文经济学理论论文【摘要】由美国“次贷危机”引发的金融危机已席卷全球,国内外宏观经济形势发生巨大变化。
信贷业务是我国商业银行的主要收益来源,信贷风险也是商业银行面临的主要风险。
在当前形势下,商业银行必须强化信贷风险管理,保证信贷资产业务的健康发展。
本文分析了我国商业银行信贷风险的成因,并提出在金融危机下治理信贷风险的相关对策。
【关键词】金融危机信贷风险【中图分类号】f8 【文献标识码】a 【文章编号】1673-8209(2010)06-00-02信贷风险,主要是指银行贷放出去的款项,借款人到期不能偿还而形成逾期、呆滞或呆账,使银行蒙受损失的可能性。
信贷风险管理是当前国有商业银行风险管理的核心。
如何准确把握和有效防化信贷风险,确保金融安全,是一项庞大而复杂的系统工程和长期任务。
近年来,国有商业银行在强化信贷风险管理,防范和化解信贷风险上做了大量艰苦卓绝的理论研究与实践探索,取得了显著的工作成效和丰富的实践经验,信贷资产质量明显提高。
然而,由于市场经济的快速发展与金融产权制度改革、经营管理的授权操作与内控自律制度建设的严重不协调,国有商业银行存在着较为严重的信贷风险控制理念和行为偏差,以致信贷资产不良率还处于高位运行。
在金融不断对外开放的今天,如何加强信贷风险的管理便成了银行能否提高竞争力的关键。
作者结合多年工作经验,从分析我国商业银行信贷风险成因着手,提出了治理信贷风险的相关措施。
1 我国商业银行信贷资产面临的主要风险现况分析商业银行信贷风险是加强信贷管理的前提和基础。
商业银行信贷业务风险包括内部风险和外部风险,其中内部风险起主导作用,并决定外部风险。
1.1 内部风险1.1.1 素质风险。
是指因信贷人员个人素质原因导致的信贷风险,信贷人员个人素质包括业务素质和品德素质两个方面。
业务素质偏低的信贷员一般很难对一笔贷款做出正确的判断,从而使贷款的风险增大;品德素质较差的信贷人员则容易导致以权谋私、以贷谋私的道德风险。
银行信贷资金管理体制
银行信贷资金管理体制1. 引言银行信贷资金管理体制是指银行为了有效管理信贷资金流向和风险控制，建立的一系列规章制度和管理程序。
银行作为金融机构，其信贷业务的健康运行对于经济的稳定与发展具有重要意义。
因此，银行信贷资金管理体制的建立和完善至关重要。
2. 银行信贷资金管理体制的目标银行信贷资金管理体制的主要目标是确保银行信贷资金的合理配置和风险的有效控制。
具体目标包括：2.1 保持资金的流动性银行必须确保其信贷资金具有足够的流动性，以应对客户贷款和存款的变动。
银行需要维持适当的资金储备，以确保资金的充足性并满足客户的需求。
2.2 控制信贷风险银行在发放贷款时需要进行严格的风险评估，确保借款人具有相应的还款能力和还款意愿。
同时，银行需要建立有效的风险管理体系，定期审查和评估贷款资产的质量，以及进行风险分散和避免集中化风险。
2.3 提升信贷业务效益银行信贷资金管理体制的目标还包括提升信贷业务的效益和盈利能力。
银行需要合理确定贷款利率，并通过利率差异化和费率管理来提高信贷业务的盈利性。
3. 银行信贷资金管理体制的主要内容银行信贷资金管理体制主要包括以下几方面的内容：3.1 资金筹集和调度管理银行为了满足贷款需求，需要通过各种渠道筹集资金，并根据贷款规模和期限进行资金的调度和配置。
银行通过资金筹集和调度管理，确保资金的充足性和流动性。
3.2 客户信用评估和风险控制银行在进行贷款决策时需要对客户进行信用评估，并进行风险分析和控制。
银行需要建立科学的客户评级体系，通过评估客户的信用状况、财务状况和还款能力，来决定贷款金额和利率，并控制贷款风险。
3.3 贷款利率管理银行通过合理确定贷款利率来提高信贷业务的效益和盈利能力。
银行需要考虑市场利率水平、竞争状况和风险因素来确定贷款利率，并根据不同类型的贷款制定差异化的利率政策。
3.4 贷款余额和风险监控银行需要定期监控和评估贷款余额和风险水平。
银行可以通过建立风险管理系统和贷款监控系统，对贷款资产的质量和风险进行跟踪和监控，及时调整信贷政策和采取风险控制措施。
我国商业银行信贷管理问题与对策
浅议我国商业银行信贷管理问题与对策李波（东北财经大学职业继续教育学院，辽宁大连116023）[摘要]当前，我国商业银行的信贷管理体制及制度尚处在调整和逐步完善之中，与外资银行相比，存在的主要问题是：管理权限过度集中，基层行业务拓展受到制约；“零风险”考核机制削弱了基层行对企业信贷支持的信心；没有明确的贷款风险责任制；认为企业越大风险越小；银行信贷人员素质不高，致使新增风险又不断出现。
提升我国商业银行信贷管理能力，必须改进信贷管理体制，增加基层行信贷权限；建立起约束与激励相统一的信贷考核机制，实行严格的责任追究制度；建立综合信用评级制度；提高银行信贷人员素质；不断完善信贷风险防范机制。
[关键词]商业银行；信贷管理；问题与对策[中图分类号]F830.33[文献标识码]AProblem s on Com m ercial Bank Credit Managem ent in China and the Counterm easuresLI BoAbstract:As the credit management systems and institutions of commercial banks in China are being adjusted and improved,compared with foreign banks,major problems still exist,including the excessive concentration of administration authority,causing restrained busi-ness expansion at primary level banks;the zero-risk assessment system,weakening the confidence of primary level banks to offer credit aid to enterprises;no clear loan risk responsibility system;the belief that the bigger an enterprise is,the smaller the risk is;and the less quali-fied bank credit staff,resulting in increased risks.To promote the credit administrative ability of domestic commercial banks,we must im-prove the administrative system,enlarge credit approval authority of primary level banks,establish a credit evaluation system playing both constraint and incentive roles,enforce severe accountability system,build up comprehensive credit appraisal system,raise the competence of bank credit staff,and constantly improve credit risk prevention system.Key words:commercial banks,credit administration,problems and strategies[收稿日期]2012-04-28信贷管理是指运用各种手段(法律手段、政策手段和行政手段)对信贷活动实施的管理。
浅析我国商业银行信贷风险管理及对策
合／ １ ７ ８
浅 析我国 业银行信贷 商 风险管理 及对策
颜
摘
亮
饶 河 清
制； 三是 改变 信贷审计监督 的实施 主体 ， 增加风险管理部 门的工 作职责 ， 加强风险管理部 门的职能建设 ； 四是要加强 同业之间 的 沟通 ， 同防 范信贷风 险 ； 共 五是严格 程序管理 ， 制定严 格的信贷 业务基本 操作规程 ， 每～笔贷 款都要严 格按照评级 、 对 授信 、 授
３ 关键 岗位制约制度执行 乏力是信贷业务操作风险产生 的 ．
又一个重要原 因。尽管商业 银行的制度 中对一些关键 岗位有 明
能部 门对企业监督检查 中获 得的信息和资料 ， 进行分析 和判 断 ，
确界定 ， 但这些制度执行起来并不顺 畅 ， 在许多情况下这些 制度
的执行会 因为 这样 或那 样 的原 因 和借 口而 大打折程序和 隔程序 的现象 。 第二 ， 培育新型的信贷文化 。商业银行也 是企 业 ， 也应 当具
有 自身 的企业 文化 和管理 ， 使银行 全体 员工形成 共 同的理念 和
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商 业银 行信 贷风 险 的原 因剖 析
１ 内部风 险控制机 制不 健全是银行信贷业务操作风 险的主 ． 要成 因。由于地域 经济发展 不平衡 ， 以及历史 上商业 银行按 行 政 区划设置带来 的地域性政 府管理 ， 政府 色彩浓厚 ， 导致一些 信
其次要发挥银行 同业信 息共 享功能 ， 时互通信息 ， 及 共同防范企 业利用银行之 间 的竞争 而 采取 的欺 骗行 为 。再 次是 加强 与财 政、 务、 税 审计等政府 职能部 门的联 系 ， 时了解和 掌握 政府职 及
了信贷风 险隐患 。 ２ 监督不力 、 ． 责任认定不 到位 是信贷操 作风 险严重 的另 一 个原 因。为加大各项 规章制度执行力度 。商业银行 内部 及外部
商业银行信贷风险及应对策略
商业银行信贷风险及应对策略一、我国商业银行信贷风险概况商业银行信贷业务是商业银行的主要业务，也是其利润的主要来源。
然而，信贷业务在给商业银行带来巨大利润的同时，给商业银行造成的损失也不容小觑，这种危害集中体现在巨额不良资产上。
近年来我国的不良贷款率维持在1%左右，属于较低水平，但最近一两年开始上升。
贷款按照风险程度来划分，可以分为正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款和损失贷款五类，其中后三类称为不良贷款。
在中国银行业监督管理委员会披露的2014年商业银行主要监管指标情况表中，第四季度的不良贷款余额高达8426亿元，比第一季度高出1965亿元。
不良贷款率从第一季度的%上升为%，其中次级类贷款率为%，可疑类贷款率为%，损失类贷款率为%。
数目如此巨大的不良贷款，使商业银行和监管部门面临着巨大的挑战，尤其是在利率市场化的背景下，商业银行在运作中必须充分考虑资金的成本以及贷款的目标收益率，信用风险的加大、不良贷款余额的增加都会增加商业银行信贷业务的难度和相关费用的支出。
二、商业银行信贷风险成因分析信息不对称及道德风险信息不对称是造成信贷风险的主要原因，主要是指银行和企业的信息不对称。
我们以房地产信贷风险为例来说明这一问题。
房地产市场具有较强的波动性，表现在房地产泡沫的形成和破灭都容易发生。
当经济复苏时，人们对经济持乐观态度，投资者及房地产开发企业有投资房地产的需求，通过向银行贷款来筹集资金，但由于银行和房地产开发企业之间的信息不对称，有些房地产开发企业就会向银行提供虚假的信息，这时银行以平均利率发放贷款，会引发逆向选择效应，而使高信用评级的房地产开发企业退出信贷市场，从而使信贷市场暴露在高风险之中。
当经济衰退时，投资者投资房地产的意向减弱，房地产开发企业面临经营风险，其资金链紧缩，出现财务危机，只能通过向银行贷款来保持资金的流动性。
但由于泡沫破灭，房地产企业的市值迅速下降，银行相对于房地产企业而言处于信息不对称的状态，为了降低信贷风险，此时银行就不会向房地产开发企业发放贷款，造成房地产开发企业的资金链进一步紧缩。
目前国有商业银行信贷管理体制、管理方式存在的问题及改进意见
（ ） 行 逐 级 授 权 管 理 体 制 。 适 时调 整 转 授 权 权 限 。 一 实 并 从
１９ ９ ９年 开 始 ， 国 有 商 业 银 行 普 遍 实 行 了 总 行 对 分 行 、 行 各 分 对 二 级 分 行 、 级 分 行 对 县 支 行 的 逐 级 有 限授 权 制 度 。 肃 省 二 甘
维普资讯
（ ｉ￣ｔｈ） ０２ ２０ 年第 ９ 期
目前国 有商业 银行 信贷 管理 体制、 管 理方 式存 在的 ． 题及 改进 意见 １ ｎ
中 国人 民银． 兰 州 中 心 支行 行 长 张 书林 行
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目前 国 有 商 业 银 行 信 贷 管 理 体 制和 方 式 的 基 本 情 况
批 权 转 授 给 二 级 分 行 ， 许 各 二 级 分 行 视 情 况 向经 营行 转 授 ； 允 四 是 对 个 人 消 费 贷 款 、 人 经 营 性 贷 款 、 户 贷 款 、 贫 到 户 个 农 扶 贷 款 的 审 批权 限 分 别 转 授 给 二 级 分 行 。各 二 级 分 行 可 以根 据 经 营行 信 贷 管 理 水 平 、 产 质 量 状 况 等情 况 进 行 转 授 权 ． 中 资 其 个 人 经 营性 贷 款 转 授 权 不 超 过 １ 元 。 过 建 立 和完 善 授 权 ０万 通 制 度 ，对 国有 商业 银 行 分 支 机 构 的 业 务 经 营 起 到 了 监 督 制 约 作 用 ， 效 防 止 了基 层 行 违 规 越 权 发 放 贷 款 问 题 的 发 生 ， 进 有 促 了依 法 合 规 经 营 和各 项 经 营指 标 的完 成 。 （ ） 行 审 贷 分 离 和 贷 款 审 查 委 员 会 制 度 。 善 了监 督 二 实 完 约 束 机 制 。各 国有 商 业 银 行在 办 理 信 贷 业 务 过 程 中 ． 调 查 、 对 审查 、 批 、 营 管理等环节 的职责进行 分解 ． 审 经 由不 同 经 营 层 次 和 不 同 部 门 承 担 ，实 现 了不 同经 营 层 次 和 不 同 部 门之 间 的 相 互 制 约 和相 互 支 持 。 时 ， 行 层 层 建 立 了贷 款 审 查 委 员 会 同 各
商业银行授信管理办法最新版
商业银行授信管理办法最新版第一章、总则第一条、为保障我国商业银行有效实行一级法人体制，强化商业银行的统一管理与内部控制，增强商业银行防范和控制风险的能力，保护社会公众和商业银行自身的合法权益，根据《中华人民共和国民法通则》、《中华人民共和国商业银行法》和《中华人民共和国经济合同法》等有关法律法规，制定本办法。
第二条、商业银行实行一级法人体制，必须建立法人授权管理制度。
商业银行应在法定经营范围内对有关业务职能部门、分支机构及关键业务岗位进行授权。
商业银行业务职能部门和分支机构以及关键业务岗位应在授予的权限范围内开展业务活动，严禁越权从事业务活动。
第三条、商业银行应根据国家货币信贷政策、各地区金融风险及客户信用状况，规定对各地区及客户的最高授信额度。
商业银行各级业务职能部门及分支机构必须在规定的授信额度内对各地区及客户进行授信。
第四条、本办法适用于所有在中华人民共和国境内批准设立、具有独立法人地位的中资商业银行，包括城市合作银行和农村合作银行。
第五条、本办法所称授权，是指商业银行对其所属业务职能部门、分支机构和关键业务岗位开展业务权限的具体规定。
第六条、本办法所称授信，是指商业银行对其业务职能部门和分支机构所辖服务区及其客户所规定的内部控制信用高限额度。
具体范围包括贷款、贴现、承兑和担保。
第七条、本办法所称授权人为商业银行总行。
受权人为商业银行业务职能部门和商业银行分支机构。
第八条、本办法所称授信人为商业银行业务职能部门及分支机构。
受信人为商业银行业务职能部门和分支机构所辖服务区及其客户。
第九条、商业银行对其业务职能部门和分支机构授权应遵循以下原则：（一）应在法定经营范围内，对其业务职能部门和分支机构实行逐级有限授权。
（二）应根据各业务职能部门和分支机构的经营管理水平、风险控制能力、主要负责人业绩等，实行区别授权。
（三）应根据各业务职能部门和分支机构的经营管理业绩、风险状况、授权制度执行情况及订负责人任职情况，及时调整授权。
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商业银行信贷管理体制经济（一）国有商业银行信贷管理制度的历史沿革我国国有商业银行信贷管理体制的演进经历了4个阶段：1.1979年4月，中央工作会议提出对整个国民经济实行“调整、改革、整顿、提高”的“八字”方针，集中央银行与商业银行于一体的中国人民银行，把“统存统贷”的信贷资金管理制度改为“统一计划，分级管理，存贷挂钩，差额控制”的信贷管理制度，分级确定存款和贷款总额，存贷款比例挂钩，实行差额包干的原则和办法。
2.1985年，人民银行正式履行中央银行职能，从“计划经济为主，市场调节为辅”的基本原则出发，制定并实施“统一计划，划分资金，实贷实存，相互融通的信贷管理制度。
3.1988年针对我国财政赤字的剧增及国民收入超分配形成货币发行大大超过经济运行正常需要的通货膨胀，中国人民银行对货币发行、信贷规模管理执行“控制总量，调整结构，保证重点，压缩一般”的“信贷规模限额”管理制度。
4.20世纪90年代初期为了治理经济过热，从1994年开始，中国人民银行实行货币政策的集中管理，逐步运用贷款限额、存款准备金、再贴现、利率、中央银行贷款等货币政策工具控制货币总量、调节信贷结构，出现了直接调控与间接调控在一定程度上的结合。
一直到1998年1月1日取消国有商业银行贷款规模限额的控制，实行适应市场经济的以“计划指导，自求平衡，比例管理，间接调控”为主要内容的新的信贷管理制度。
（二）国有商业银行授权授信管理制度的实施效果分析结合对陕西国有商业银行的实地调查，发现授权授信制度在实际运作中，出现了以下几点变化：1.集中信贷审批权，资金向大中城市汇集，有效控制了信贷风险。
据调查，国有金融机构县级行一般无贷款审批权，地市级分行根据其经营管理水平、效益指标、不良贷款比例及所在地区经济状况，被授予不同的权限。
如工商银行西安营业部最高单笔审批权可达0.7亿元，铜川市与商洛地区单笔审批权为0.2亿元，个别行由于历史原因未被授予审批权。
同时资金向大中城市汇集。
目前，西安市的存款、贷款各占全省的59%、57%左右。
2.贷款向重点行业、重点企业、重点产品倾斜，信贷资金使用效率明显提高。
调查发现，国有商业银行退出的行业是供销社、农资公司和一些中小企业等，而投向信息产业、交通、能源、纺织、高新技术产业及学校医院等。
3，建立综合信用评级制度，增强授信工作的科学性。
各国有商业银行为了控制贷款风险，降低人为因素的干扰，根据不同行业不同企业类型设置不同的偿债能力、财务效益、资金营运和发展能力等指标，每个指标下设若干量化指标或非量化评价指标，构成了一个完整的信用评级指标体系；再对每个贷款企业进行综合评分，并据评分结果授予其不同的信用等级及相应的授信额度（一般银行内部都有授信的最低信用等级要求），增加了授信工作的科学性、合理性和实际可操作性；4.建立“绿色通道”，区别对待“好”、“坏企业”。
各国有商业银行为了巩固和重塑银企关系，根据银行业的“2-8”规律，为优质黄金户建立了“绿色通道”，提供24小时“随到随办”的优质服务；且对优质黄金客户进行公开授信，从而在信贷资金配置上形成“好企业驱逐坏企业”的良好趋势。
5.完善信贷决策机制，并实行严格的责任追究制度。
各国有商业银行在信贷业务的办理过程中，将调查、审批、管理等各环节的职责进行分解，建立起各层次的贷款审查委员会制度，（审贷会一周一次，一般7天可获得贷款）。
由贷款审查委员成员对每笔贷款提出意见记录在案，作为贷款出现风险后应承担责任的凭证，并明确了贷款业务流程各个环节有关人员的责任，实行严格的责任追究制度。
对国有商业银行实行的新授权授信管理办法，我们认为这是银行信贷管理体制不断适应市场经济要求的一种积极进取的表现：1.这是宏观经济金融背景变化下的必然选择。
符合金融体制从计划金融向市场金融转变的要求，符合金融增长方式由过去简单的规模扩张向集约经营提高效率转变的要求，也符合加入WTO后面对国际竞争的要求。
2.银行信贷管理方式基本适应经济增长方式转变的要求。
经济决定金融，经济的增长方式决定金融的增长方式。
目前，我国国民经济转入了结构调整和产业升级的新阶段，经济增长方式由过去粗放式“量”的扩张转变为集约式“质”的提高，这种变化决定了信贷资金管理方式必须做出相应调整。
根据相关统计显示，陕西省国内生产总值增长9.3%，同期新增贷款增长11%，新增贷款增长高出国内生产总值增长近2个百分点，说明银行信贷管理方式基本适应经济增长方式转变的要求。
3.银行信贷基本满足了企业的有效贷款需求。
有效贷款需求指有效益、有还款能力的贷款需求。
调查发现，企业对信贷的有效需求呈下降趋势。
（1）企业现处在所有制改造和产业结构调整时期，整个社会的资本平均利润率逐年下降，企业进入微利时代。
据中国人民银行西安分行工业景气监测的149户大中型企业报表显示，亏损企业78户，若再加上那些“微利”边沿“摇摆”的公司，将达100多户；宝鸡市259户企业，AA以上的只有35户，这说明企业经营状况不佳决定了企业有效贷款需求不足。
（2）物价指数下降。
统计显示，近几年陕西省的平均物价指数增长-1%左右，物价在低位运行使企业贷款的实际使用效率提高，从而也减少了企业的贷款需求。
4.银行资金运用与资金来源大体平衡。
银行的资金运用总量根本上还受到其资金来源总量的控制。
2002年7月，陕西省信贷收支报表显示，各项存款2478亿元，各项贷款1938亿元，若剔除邮政储蓄机构、政策性银行的因素，陕西省金融资源来源与运用大体平衡，基本上不存在金融资源调出的现象。
5.银行努力扩大信贷有效供给，提高贷款使用效率。
国有商业银行积极利用“增量移位”和“信贷集中”来实现贷款使用效益的提高。
“增量移位”就是将信贷资金从效益低的企业（行业）移至效益高的企业（行业）。
“信贷集中”就是将信贷投放到效益好的地区。
调查发现，国有商业银行大多将信贷资金投向高新技术、能源、交通、纺织和院校医院等行业及资金向大中城市汇集，说明银行风险意识和利润约束明显增强。
（三）国有商业银行授权授信制度的局限国有商业银行授权授信制度的实施，强化了一级法人体制和内部控制，增强了风险防范和控制能力，规范了商业银行分支机构的经营行为，提高和增强了金融服务效率和功能。
但这种管理方式也有其局限性，表现在；1.贷款权限过度集中，削弱了基层行的经营积极性。
银行为了从总体上控制风险，信贷资金向大中城市、经济发达地区和大项目集中。
在信贷资金管理上，集中上收信贷审批权，相应收缩了基层支行的授权授信权限和额度。
这在一定程度将加剧基层需要信贷资金的却没有审批权，而有审批权的却对实际要求情况不了解的矛盾，审批权与风险责任的不对称，会使基层风险有向上转移和聚集的危险。
2.全国统一的信用评级和实施规则，不利于欠发达地区。
全国统一的信用评级增强了信用评级权威性和可操作性，在一定程度上抵御了道德风险的发生。
但这种“一刀切”的做法，只考虑了全国各行业的统一性，却没有顾及到各地区的特殊性，这些评级办法对经济不发达地区的企业来说标准过高，达到全国平均授信“及格线”以上较难，这种做法明显不利于欠发达地区的行业与企业，在政策制订上“歧视”了西部不发达地区。
另外，四家国有商业银行建立了各自不同的信用评级体系，在实际工作中，对同一家企业的评级出现不同级别的现象，也易引起授信混乱。
如宝鸡卷烟厂，工行评其为AA级，建行却评其为AAA级。
3.可能造成对集团企业和关联企业授信失控。
国有商业银行应当对集团企业进行统一授信管理，将同一集团内各个企业的授信纳入统一的授信额度内，核定集团总的授信额度，防止借款人通过多头开户、多头贷款、多头互保套取银行资金，防止对关联企业授信的失控。
但调查发现，一方面各国有商业银行除了对极个别好企业公开其授信外，对其他企业的授信额度基本上相互之间保密，这就为某些企业多头开户获得多家银行授信提供了可能；另一方面集团企业与关联企业关系相当繁杂，很难理清。
如陕西某仪学仪器有限责任公司（A）被陕西某上市公司（B）控股，陕西某电子公司（C）又是B的母公司，现陕西某集团（D）又成为B的第一大股东，要理清它们之间的相互关系，必然增加银行的“鞋底成本”及时间成本，但若在没有完全搞清楚它们之间关系的前提下对其授信，必然会产生某种程度上的授信失控。
4.授权授信的弹性不足。
主要表现在：（1）授信额度大小与企业实际额度需求有差距。
如有的国有大中型企业，由于经营状况较差、存货、应收账款较大，资金运营能力不强，企业往往“消受”不起银行对其的授信额度。
而对一些现金流量大、季节性强、但净资产小的物流企业、外贸企业、商贸批发企业的授信额却“不够吃”。
（2）授信期限设定与企业实际资金周转不匹配。
各商业银行的授信期限一般为一年。
若某企业生产周期超过1年，一年后就要重新核定授信额，无形中增加了企业的工作量和管理费用，而且处于不同生产阶段的企业的各项经营指标及财务指标也不同，这将影响银行对企业的授信额度的准确性。
而若某企业资金使用效率较高，资金1年周转可达2—3次，实际使用的资金额将远远超过授信额，致使银行丧失可能争取到的增量授信业务带来的利润。
（3）实际授信形式单一与实际需求形式多样化的矛盾。
实际授信形式主要是贷款，而企业需求除了贷款外，还需要如开立信用证额度、贸易融资、票据承兑和贴现、透支、保理、担保、贷款承诺等业务品种，这显示商业银行对现有金融工具和金融产品的使用效率不高，更谈不上进一步的金融创新。
（4）贷款审批权上收，基层行的贷款上报审批环节增多、路径增长、相对延缓放贷速度。
（5）授权授信制度的约束与激励不对称。
目前国有商业银行实行严格的贷款责任刚性约束，过分追求贷款“零风险”和贷款“终身责任制”，必然造成信贷员“怕贷”的思想和行为。
显然，这种只有约束缺乏激励的机制，虽然在很大程度上防范了信贷风险（这种防范是被动和不进取的），但无疑不利于调动信贷人员的积极性，也不利于经济发展。
5.造成局部信贷膨胀与局部信贷紧缩。
国有商业银行资金商品的“嫌贫爱富”天性，导致授信对象“趋同化”——国有大中型企业，授信地区“发达化”——经济发达地区。
全国统一的信用评级标准和统一的行业贷款指导意见，没有充分考虑到西部不发达地区的经济特点，致使授信在地区分布上表现为“东高西低”；在同一地区，更多地集中于某个城市或某些城市；在行业上，更多地集中于某个或某些行业。
这种“局部的信用紧缩”和“局部的信用膨胀”必然不利于西部欠发达地区和中小企业，尤其会导致西部的县域金融服务萎缩。
（四）国有商业银行授权授信制度的完善对策1，各国有商业银行要积极与企业、当地政府有关职能部门进行沟通，演好“金融顾问”角色，协调好金融机构、政府、企业之间的关系，这有助于银行开展授权授信业务及降低谈判成本和摩擦费用。