金融学考试复习资料

1、电子货币（Electronic Money），是指用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据或者通过银行及第三方推出的快捷支付服务，通过使用某些电子化途径将银行中的余额转移，从而能够进行交易。严格意义是消费者向电子货币的发行者使用银行的网络银行服务进行储值和快捷支付，通过媒介（二维码或硬件设备），以电子形式使消费者进行交易的货币。

●概念：是一种表示现金的加密序列数，它可以用来表示现实中各种

金额的币值。随着基于纸张的经济向数字经济的转变，电子现金将成为主流。

●种类：（主要有两种）电子钱包与电子现金。

●特点：匿名性、节省交易费用、节省传输费用、持有风险小、支付

灵活方便、防伪造及防重复性、不可跟踪性。

●功能：

（1）转账结算功能：直接消费结算，代替现金转账；

（2）储蓄功能：使用电子货币存款和取款；

（3）兑现功能：异地使用货币时，进行货币汇兑；

（4）消费贷款功能：先向银行贷款，提前使用货币。

●电子货币对金融机构和社会影响有哪些？

简单的一方面是：电子货币不是传统的现金，是数据与数据的交易，无论你怎么转账怎么交易，现金都在银行，银行的钱都拿去投资了，对经济的发展是很有帮助的，也是未来货币的主导方向。但是也有缺点，电子货币对金融而言，极容易造成经济泡沫，同等的资金，发生的金融效果确实双倍的，也就是说，资金在数字上有流通的作用，但在银行方面，他们掌握的现金，又发生了另外的作

用，对社会而言，电子货币的流通，必然会减少市场上现金人民币的流通，容易造成通货膨胀，物价上涨。

2、银行卡

●概念：消费者向电子货币的发行者支付传统货币，而发行者把与传统货币的相等价值，以电子形式存储在消费者持有的电子设备中。

●种类：（主要有两种）一种是基于Internet网络环境使用的且将代表货币价值的二进制数据保管在微机终端硬盘内的电子现金；一种是将货币价值保存在IC卡内并可脱离银行支付系统流通的电子钱包。

●特点

（1）以电子计算机技术为依托，进行储存，支付和流通；

（2）可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域；

（3）集金融储蓄、信贷和非现金结算等多种功能为一体；

（4）电子货币具有使用简便、安全、迅速、可靠的特征；

（5）现阶段电子货币的使用通常以银行卡（磁卡、智能卡）为媒体。

●优点：

（1）方便

（2）安全

（3）通用

（4）增加社会效益

3、非现金交易

●概念：非现金交易是指以现金以外其他支付手段进行货款清算的交易方式，非现金支付手段包括票据、信用卡、电子结算等。非现金交易以银行信用为基础，是银行信用制度和结算制度的产物。采用非现金交易可以促成买卖，节约交易时间，降低交易费用。

●结算方式：我国企业采用的非现金结算方式有：支票、银行本票、银行汇票、汇兑、商业汇票、委托收款、托收承付7种。

●优点：

无现金支付有利于减少现金印制、运输、处理、销毁、保险和安保等所带来的资源耗费；无现金支付还能够有效提高资金交易透明度，遏制现金使用可能带来的违法犯罪行为。

●缺点：

（1）在电子货币时代，人们面临新风险。网络诈骗、电信诈骗，正在成倍地增长。罪犯利用安全漏洞盗窃或伪造他人身份，“无现金生存”者往往在无意识的情况下，账号已被破解，钱款也在网络世界里瞬间消逝。

（2）“无现金社会”的便利会给另一类人群带来不利。有很多老年人至今不会上网，不会用手机银行，不会用手机支付，甚至还有少部分老人不会用智能手机，还经常忘记银行卡密码。所以，这部分人群还是需要去银行窗口，和真人交流.

4、网上银行

●概念：网上银行又称网络银行、在线银行或电子银行，它是各银行在互联网中设立的虚拟柜台，银行利用网络技术，通过互联网向客户提供开户、销户、

查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项，使客户足不出户就能够安全、便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。

●功能：

从技术的角度看，网上交易至少需要四个方面的功能，即商户系统、电子钱包系统、支付网关和安全认证。其中后三者是网上支付的必要条件，也是网上银行运行的技术要求。

●特点

网上银行的特点是客户只要拥有账号和密码，便能在世界各地通过互联网，进入网络银行处理交易。

●网上银行的优势体现在以下几点：

（1）大大降低银行经营成本，有效提高银行盈利能力。

（2）无时空限制，有利于扩大客户群体

（3）有利于服务创新，向客户提供多种类、个性化服务

●业务范围

一般来说，网上银行的业务品种主要包括基本业务、网上投资、网上购物、个人理财、企业银行及其他金融服务

●分类

（1）按照有无实体分类。

按照有无实体网点，我们可以将网上银行分为两类：

一类是完全依赖于互联网的无形的电子银行，也叫“虚拟银行”；另一类是在现有的传统银行的基础上，利用互联网开展传统的银行业务交易服务

（2）按照服务对象分类。

按照服务对象，我们可以把网上银行分为个人网上银行和企业网上银行两种。

①个人网上银行。个人网上银行主要适用于个人和家庭的日常消费支付与转账。客户可以通过个人网上银行服务，完成实时查询、转账、网上支付和汇款功能

②企业网上银行。企业网上银行主要针对企业与政府部门等企事业客户。企事业组织可以通过企业网上银行服务实时了解企业财务运作情况，及时在组织内部调配资金，轻松处理大批量的网上支付和工资发放业务，并可处理信用证相关业务。

网上银行认证机制

为了确保安全，网上银行一般都引进权威的第三方认证机制，使用第三方认证中心的证书完成网上交易，以可靠地解决网上信息传输安全和信用问题。目前国内的网上银行的第三方认证机构通常是CFCA(中国金融认证中心)。CFCA 是由中国人民银行牵头，工行、农行、中行、建行及深圳发展银行在内的12家商业银行参与组建的专门金融认证机构，为目前国内最具权威性的金融认证机构。

5、普惠金融

普惠金融（inclusive finance）这一概念由联合国在2005年提出，是指以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体是其重点服务对象。

中文名：普惠金融

提出时间：2005年

提出单位：联合国

性质：为社会提供服务

服务意义：普惠金融重视消除贫困、实现社会公平，但这并不意味着普惠金融就是面向低收入人群的公益活动。中国银行业协会党委书记潘光伟指出，普惠金融不是慈善和救助，而是为了帮助受益群体提升造血功能，要坚持商业可持续原则，坚持市场化和政策扶持相结合，建立健全激励约束机制，确保发展可持续。普惠金融需要讲究市场性原则，在发展普惠金融过程中，既要满足更多群体的需求，也要让供给方合理受益。

多地探索普惠金融发展新模式

中国产业经济信息网01-09

在国家一系列促进普惠金融发展的战略规划和政策措施出台之后，我国普惠金融发展也步入了一个新阶段。《经济参考报》记者近日在浙江、陕西和河南多地调研时了解到，中国人民银行针对各地不同特征及发展状况，通过探索普惠金融综合服务站、对失信户进行“信用重建”、多方参与“分段分担”的风险分担机制等普惠金融新模式，来打通“金融服务最后一公里”。目前，经过前期试点，普惠金融已逐步从理念走向共识、从规划走向实践、从碎片化走向体系化。业内人士预期，在未来很长时间内，普惠金融将是金融服务实体经济的一项重点工作，也将是填补资源配置洼地的良方。

在“普”的深耕上，普惠金融服务站的设立起到不可替代的作用。以浙江宁波为例，该市2273个行政村已设立了3203个服务站，实现了辖内全覆盖。同

时，服务站已建成信息管理系统，各商业银行可实现对服务站的动态化、规范化管理。

普惠金融在“普”及之余，更要“惠”及大众。记者在采访中发现，不少针对农户的小额贷款均体现了利息低、审批时间快的特点。家住陕西省宜君市彭镇武家塬村的农民马燕青告诉记者，“之前农信社来村里采集信用信息，我就问了一下，但没抱什么希望，结果第三天人家就打电话让我办贷款手续，一上午贷款手续就全部办完。”而据当地普惠金融服务站的工作人员介绍，现在“想贷款到村头找服务站”的观念已经深入人心。“贷款一般是基准利率，还能根据忙季闲季收放贷款额度，大家热情都比较高。”该工作人员说。

普惠金融的持久发展离不开信息数据的支持。多地在推进试点发展农民贷款的过程中，也通过实施“信用信贷相长”行动计划，推动解决长期以来农民信用空白、信用意识弱及信用建设难问题。

记者还了解到，部分地区还探索对失信农户进行“信用重建”，助其能更为平等地享受金融服务。据人行陕西铜川中心支行介绍，其创新性地推出了贫困户信用重建机制，针对有发展意愿的贫困户，探索构建“优惠+谅解+救济”的信用重建机制。自开展试点工作以来，当地已为1100户信用重建农户发放4800万元贷款，其中为542户信用重建贫困户发放1743万元贷款。

业内人士表示，普惠金融的发展必须要脱离给钱给物这种简单、粗放的模式，而是要注重金融服务的可得性和可持续性，尤其是要做到让传统的弱势群体享受到金融服务的同时，也能助推金融机构实现风险和收益的平衡。在这方面，多地人民银行也进行了相应的探索。

以河南省兰考县为例，据了解，兰考县按照“共同参与、权责利对等”原则，创新建立“四位一体”、“分段分担”的风险分担机制，支持普惠授信业务开展。“通过该机制，一是可使风险由多方分担从而更加分散；二是随着不良率上升，政府担责递增，压实了政府信用环境建设责任；三是银行担责递减机制实际上设计了承担的风险上限，解除了银行开展普惠授信业务的后顾之忧；四是‘风险隔离’机制在防控风险扩散的同时，也相当于为保险及担保机构设定了承担的风险上限，确保了分担模式的可持续，激发了其参与积极性。”人行兰考县支行人士表示。（记者张莫实习记者向家莹）

6、利率市场化（利率改革的目的所在）

●基本概念：

利率市场化是指金融机构在货币市场经营融资的利率水平由市场供求来决定。它包括利率决定、利率传导、利率结构和利率管理的市场化。实际上，它就是将利率的决策权交给金融机构，由金融机构自己根据资金状况和对金融市场动向的判断来自主调节利率水平，最终形成以中央银行基准利率为基础，以货币市场利率为中介，由市场供求决定金融机构存贷款利率的市场利率体系和利率形成机制。

●利率改革的积极影响：

○1.让金融更好地支持实体

○2. 增加金融机构获利能力

○3. 提高信贷质量

○4. 更有效地吸引闲置资金。

○5. 有利于信誉好的客户

○6. 将推进存款保险制度

○7. 促进农村金融服务进一步提高

○8. 加速银行升级

●利率改革的不利因素

○1、商业银行经营压力增加

○2、利率波动的风险

●利率改革的深远意义