如何制定一个的授信方案
授信策划方案
授信策划方案一、项目背景在当今的金融市场中，授信是一种常用的金融服务方式，通过给予客户一定的信用额度，可以帮助客户更好地进行消费、投资等活动。
为了提供更加全面、准确、高效的授信服务，本方案旨在制定一套授信策划方案，既能满足客户的需求，又能保证银行的风险控制。
二、目标与优势2.1 目标本方案的目标是提供一套完善的授信策划方案，使银行能够更好地管理授信业务，提高客户满意度，同时降低授信风险。
2.2 优势•通过合理评估客户信用状况，有效降低风险。
•提供个性化的授信方案，满足不同客户的需求。
•引入先进的风险控制技术，提高风险监控的准确性和效率。
三、授信策划的关键要素授信策划的实施需要考虑以下关键要素：3.1 信用评估信用评估是确定客户授信额度的重要依据。
我们可以采用以下几种方式进行客户信用评估：•外部评估：通过与第三方征信机构合作，获取客户的征信报告，包括个人资产状况、负债情况、还款记录等，以此评估客户的信用等级。
•内部评估：通过客户的历史业务数据、稳定收入来源等内部信息，评估客户的信用状况。
3.2 授信额度确定在信用评估的基础上，根据客户的信用等级，制定不同的授信额度范围。
可以参考以下几个方面进行额度确定：•客户的还款能力：根据客户的收入水平、负债情况等因素，评估客户的还款能力。
•抵押物价值评估：对于需要提供抵押物的客户，根据抵押物的价值评估结果确定额度范围。
3.3 授信利率与期限根据客户的信用状况以及市场利率情况，确定合适的授信利率。
同时，还需要根据客户的资金需求和收入状况，确定合理的授信期限。
3.4 风险监控与控制为了控制授信风险，需要建立起完善的风险监控体系。
可以采用以下几种方法来进行风险监控与控制：•建立风险预警机制：通过对客户的财务状况、行为等数据进行监控，及时预警潜在风险。
•引入人工智能技术：利用大数据和人工智能技术，进行风险大数据的分析和构建风险模型，提高风险判断的准确性和预警的及时性。
如何撰写授信方案
如何撰写授信方案在金融行业，授信方案是一项极其重要的工作。
授信方案是银行或其他金融机构给予客户贷款的决策依据。
由于贷款金额一般较大，所以授信方案的撰写非常重要。
下面是如何撰写授信方案的一些指导性建议。
一、整体结构授信方案应该有明确的结构。
一份好的授信方案通常包括以下章节：•概况：包括被授信方的基本信息、贷款用途、贷款金额等。
•担保方案：解释被授信方的偿还能力和偿付意愿，包括资产负债表、现金流量表、利润表及担保方案等。
•风险识别：包括贷款的风险点、可能产生的问题风险以及如何应对这些风险。
•对策：包括针对风险点提出的解决方案或控制措施。
•综合评估：最终评估这笔贷款的风险与利益，判断是否给予授信。
二、形式要求授信方案通常是针对特定的客户编写的，因此具有一定的个性化。
但是，授信方案也应该符合一些标准的格式和内容要求。
•准确性：授信方案的内容应该准确无误，任何错误都可能导致无法通过审批和放款阶段。
发起人应该查看和核实所有数据、数字和信息。
•清晰简洁：授信方案中尽量使用简明通俗的语言，让读者很快了解贷款的情况和特点。
推荐使用图表、表格和流程图等形式帮助解释和分析。
•逻辑严密：授信方案的各个部分之间应该具有明确的逻辑关系，并且整份授信方案应该具有清晰的逻辑关系和引导性。
•尊重客户：授信方案的编写过程中，应该尊重客户，保护客户的隐私和商业机密信息。
过分泄露客户信息可能导致不必要的法律纷争和商业损失。
三、重要要素除了上述的整体结构和形式要求之外，授信方案中应该有以下要素：•贷款用途授信方案中应该至少列出贷款的用途。
通常情况下，贷款的用途是明确的，需要特别关注的领域包括生产设备的投资、研发费用、运营资金、收购或兼并等其他用途等。
•还款来源在授信方案中需要说明还款来源。
还款来源可以是利润、经营收入或其他资产等，这个要素通常在担保方案章节中被解释清楚。
•贷款金额授信方案的贷款金额应该基于客户的用途和还款来源进行严格控制。
如何制定一个完整的授信方案
如何制定一个完整的授信方案？（干货）原创2017-09-07初理想信贷风险管理对一个新的授信客户，在调查、制定和商谈授信方案时，若没有系统思路，会感觉无从下手，从效率、质量两方面都直接影响银行授信业务的快速健康发展。
针对这种实践需要，为协助理顺思路、开阔视野，现梳理总结下述了“授信方案10要素”模型。
在操作层面上，洽谈和商定授信方案时，可借助此模型，结合客户具体情况，做到提前布局、成竹在胸，从而把握住重点和关键点，掌握主动权地来思考和商定一个完整、可行的细化授信方案（包括个人经营贷业务），为授信审批打下良好基础：①融资主体②融资用途及主要还款来源③具体融资产品④金额⑤期限（业务期限、授信有效期）⑥价格及综合收益⑦担保及其他风险缓释措施⑧还本付息和付费方式⑨使用条件或限制⑩存续期管理要求及其他。
分别详述如下：01融资主体看似不是问题的问题。
但在下列存在多个可融资主体的情况下，也需要营销和引导客户，确定一个对银行更有利（有利于审批和风险控制）的主体：（1）企业集团或多个关联企业的：在客户特别需要（若有）的基础上，考虑集团中地位（层级、业务板块、占比）、具体经营管理与盈利情况。
（2）民营小微企业的：在客户特别需要（若有）的基础上，考虑选择企业（小企业贷款），还是企业主（个人经营贷款）；若选择企业主，存在多个股东的，考虑选择哪个股东。
原则上，选择地位高（层级高、主营业务板块中的主要主体）、经营管理与盈利能力强、拥有核心资产或关键资源、可控有效资产多的，和困难情况下被切割止损可能小的主体。
另外，若因种种原因，最后确定的授信主体较弱，还可通过增加（关联企业、实际控制人）保证的方式，来弥补和改善。
详见下述“担保”部分。
02融资用途及主要还款来源按照用途，银行传统授信大体分为三类：（1）流动资金周转类：用于日常经营周转；（2）固定资产投资类：用于建设或购买自身生产经营用的固定资产，其中有一种较特殊的为（狭义）项目融资根据银监会《项目融资业务指引》（银监发〔2009〕71号）定义，项目融资是指符合以下特征的贷款：（一）贷款用途通常是用于建造一个或一组大型生产装置、基础设施、房地产项目或其他项目，包括对在建或已建项目的再融资；（二）借款人通常是为建设、经营该项目或为该项目融资而专门组建的企事业法人，包括主要从事该项目建设、经营或融资的既有企事业法人；（三）还款资金来源主要依赖该项目产生的销售收入、补贴收入或其他收入，一般不具备其他还款来源。
如何制定一个完整的授信方案
如何制定一个完整的授信方案Prepared on 22 November 2020如何制定一个完整的授信方案（干货）初理想对一个新的授信客户，在调查、制定和商谈授信方案时，若没有系统思路，会感觉无从下手，从效率、质量两方面都直接影响银行授信业务的快速健康发展。
针对这种实践需要，为协助理顺思路、开阔视野，现梳理总结下述了“授信方案10要素”模型。
在操作层面上，洽谈和商定授信方案时，可借助此模型，结合客户具体情况，做到提前布局、成竹在胸，从而把握住重点和关键点，掌握主动权地来思考和商定一个完整、可行的细化授信方案（包括个人经营贷业务），为授信审批打下良好基础：①融资主体②融资用途及主要还款来源③具体融资产品④金额⑤期限（业务期限、授信有效期）⑥价格及综合收益⑦担保及其他风险缓释措施⑧还本付息和付费方式⑨使用条件或限制⑩存续期管理要求及其他。
分别详述如下：01融资主体看似不是问题的问题。
但在下列存在多个可融资主体的情况下，也需要营销和引导客户，确定一个对银行更有利（有利于审批和风险控制）的主体：（1）企业集团或多个关联企业的：在客户特别需要（若有）的基础上，考虑集团中地位（层级、业务板块、占比）、具体经营管理与盈利情况。
（2）民营小微企业的：在客户特别需要（若有）的基础上，考虑选择企业（小企业贷款），还是企业主（个人经营贷款）；若选择企业主，存在多个股东的，考虑选择哪个股东。
原则上，选择地位高（层级高、主营业务板块中的主要主体）、经营管理与盈利能力强、拥有核心资产或关键资源、可控有效资产多的，和困难情况下被切割止损可能小的主体。
另外，若因种种原因，最后确定的授信主体较弱，还可通过增加（关联企业、实际控制人）保证的方式，来弥补和改善。
详见下述“担保”部分。
02融资用途及主要还款来源按照用途，银行传统授信大体分为三类：（1）流动资金周转类：用于日常经营周转；（2）固定资产投资类：用于建设或购买自身生产经营用的固定资产，其中有一种较特殊的为（狭义）项目融资根据银监会《项目融资业务指引》（银监发〔2009〕71号）定义，项目融资是指符合以下特征的贷款：（一）贷款用途通常是用于建造一个或一组大型生产装置、基础设施、房地产项目或其他项目，包括对在建或已建项目的再融资；（二）借款人通常是为建设、经营该项目或为该项目融资而专门组建的企事业法人，包括主要从事该项目建设、经营或融资的既有企事业法人；（三）还款资金来源主要依赖该项目产生的销售收入、补贴收入或其他收入，一般不具备其他还款来源。
全面授信工作计划
全面授信工作计划全面授信工作计划是指企业在向客户提供全面授信服务的过程中，所制定的工作计划。
全面授信是指在授信期限内，客户可以根据自身实际资金需求，随时调用额度，而无需再次审批的一种信用授信模式。
以下是一个全面授信工作计划的示范：第一阶段：准备1. 确定目标群体：根据企业的经营方向和市场需求，确定全面授信服务的目标群体。
2. 设计产品方案：针对目标群体的需求，设计出适合的全面授信产品方案，包括额度范围、利率、期限等。
3. 建立授信规则：制定全面授信的申请条件、审批流程、额度设定原则等授信规则，确保授信过程的公平和透明。
4. 建立风险管理体系：建立一套完善的风险管理体系，包括客户评估、额度管理、风险控制等措施，确保全面授信过程中的风险可控。
第二阶段：推广1. 市场调研：对目标群体进行深入的市场调研，了解他们的资金需求和偏好，为推广全面授信做准备。
2. 宣传推广：通过多种渠道进行宣传推广，包括线上广告、线下宣传、合作推广等方式，提高目标群体对全面授信的认知度。
3. 建立合作关系：与相关机构、平台建立合作关系，通过合作推广的方式扩大全面授信的影响力。
4. 客户培训：针对全面授信产品的特点和操作流程，开展客户培训，提高客户的使用率和满意度。
第三阶段：实施1. 客户申请：建立全面授信申请系统，确保客户可以方便快捷地提交申请。
2. 风控审批：根据设定的授信规则，对客户的申请进行风险评估和审批，确保授信的合规性和风控能力。
3. 额度提供：根据客户的需求和信用状况，提供合适的额度，并确保客户能够随时调用和使用。
4. 额度管理：建立额度管理系统，对客户的额度使用情况进行跟踪和管理，确保风险可控。
第四阶段：运营1. 客户服务：建立完善的客户服务体系，包括客户投诉处理、问题解答、个性化服务等，提高客户的满意度和忠诚度。
2. 数据分析：通过对客户数据的分析，了解客户的需求和行为，为产品优化和风控提供参考。
3. 风险监控：建立风险监控系统，及时监测客户的资金使用情况和风险状况，确保风险可控。
如何制定一个完整的授信方案
如何制定一个完整的授信方案Document number：NOCG-YUNOO-BUYTT-UU986-1986UT如何制定一个完整的授信方案（干货）初理想对一个新的授信客户，在调查、制定和商谈授信方案时，若没有系统思路，会感觉无从下手，从效率、质量两方面都直接影响银行授信业务的快速健康发展。
针对这种实践需要，为协助理顺思路、开阔视野，现梳理总结下述了“授信方案10要素”模型。
在操作层面上，洽谈和商定授信方案时，可借助此模型，结合客户具体情况，做到提前布局、成竹在胸，从而把握住重点和关键点，掌握主动权地来思考和商定一个完整、可行的细化授信方案（包括个人经营贷业务），为授信审批打下良好基础：①融资主体②融资用途及主要还款来源③具体融资产品④金额⑤期限（业务期限、授信有效期）⑥价格及综合收益⑦担保及其他风险缓释措施⑧还本付息和付费方式⑨使用条件或限制⑩存续期管理要求及其他。
分别详述如下：01融资主体看似不是问题的问题。
但在下列存在多个可融资主体的情况下，也需要营销和引导客户，确定一个对银行更有利（有利于审批和风险控制）的主体：（1）企业集团或多个关联企业的：在客户特别需要（若有）的基础上，考虑集团中地位（层级、业务板块、占比）、具体经营管理与盈利情况。
（2）民营小微企业的：在客户特别需要（若有）的基础上，考虑选择企业（小企业贷款），还是企业主（个人经营贷款）；若选择企业主，存在多个股东的，考虑选择哪个股东。
原则上，选择地位高（层级高、主营业务板块中的主要主体）、经营管理与盈利能力强、拥有核心资产或关键资源、可控有效资产多的，和困难情况下被切割止损可能小的主体。
另外，若因种种原因，最后确定的授信主体较弱，还可通过增加（关联企业、实际控制人）保证的方式，来弥补和改善。
详见下述“担保”部分。
02融资用途及主要还款来源按照用途，银行传统授信大体分为三类：（1）流动资金周转类：用于日常经营周转；（2）固定资产投资类：用于建设或购买自身生产经营用的固定资产，其中有一种较特殊的为（狭义）项目融资根据银监会《项目融资业务指引》（银监发〔2009〕71号）定义，项目融资是指符合以下特征的贷款：（一）贷款用途通常是用于建造一个或一组大型生产装置、基础设施、房地产项目或其他项目，包括对在建或已建项目的再融资；（二）借款人通常是为建设、经营该项目或为该项目融资而专门组建的企事业法人，包括主要从事该项目建设、经营或融资的既有企事业法人；（三）还款资金来源主要依赖该项目产生的销售收入、补贴收入或其他收入，一般不具备其他还款来源。
银行授信方案
银行授信方案第1篇银行授信方案一、背景随着市场经济的发展，企业对资金的需求日益增长。
为满足企业融资需求，保障银行资金安全，本行拟对符合条件的企业提供授信服务。
本方案旨在明确授信对象、授信额度、授信期限、担保措施等，确保授信业务的合规、稳健开展。
二、授信对象1. 在我国工商行政管理部门登记注册，具有独立法人资格的企业；2. 经营范围符合国家产业政策，具备良好的发展前景；3. 财务状况良好，具备还款能力；4. 无重大不良信用记录；5. 遵守国家法律法规，无违法违规行为。
三、授信额度1. 授信额度根据企业信用等级、经营状况、还款能力、担保措施等因素综合评定；2. 授信额度分为固定授信额度和临时授信额度；3. 固定授信额度最高不超过企业上一年度销售收入的30%；4. 临时授信额度最高不超过固定授信额度的50%。
四、授信期限1. 授信期限最长不超过3年；2. 授信期限可根据企业还款能力、信用状况等因素进行调整。
五、担保措施1. 信用担保：企业法定代表人或实际控制人提供个人信用担保；2. 抵押担保：企业提供土地使用权、房产等有价物抵押；3. 质押担保：企业提供存货、应收账款等有价物质押；4. 保证担保：企业提供具备代偿能力的第三方保证；5. 组合担保：采用以上担保方式的一种或多种组合。
六、授信审批流程1. 企业提交授信申请及相关资料；2. 银行进行尽职调查，包括但不限于财务审计、现场调查、信用评估等；3. 银行审批授信额度、期限及担保措施；4. 双方签订授信协议；5. 银行发放授信资金；6. 企业按约定用途使用授信资金，按时还款。
七、风险管理措施1. 设立专门的风险管理部门，负责授信业务的风险监控；2. 建立完善的信用评级体系，定期对企业信用状况进行评估；3. 加强对企业财务状况的监控，确保企业具备还款能力；4. 对担保措施进行严格审查，确保担保措施的合法、有效；5. 建立风险预警机制，及时发现并处理潜在风险；6. 建立应急预案，防范和化解可能出现的风险。
如何撰写授信方案
如何撰写授信方案授信方案是企业或个人向银行等金融机构申请授信时所需提交的文件之一，其目的是向金融机构说明自己的财务状况、经营状况和借款用途等情况，以便于申请人能够获得相应的贷款或信用额度。
撰写授信方案是一个相对复杂的过程，需要严格按照金融机构的要求进行撰写。
本文将介绍如何撰写授信方案。
一、授信方案的基本概念授信方案是指借款人向银行等金融机构提交的一份文件，其中包括借款人的基本信息、借款用途、财务状况、经营状况、风险评估等方面的内容。
其主要目的是让金融机构对借款人的信用状况和还款能力进行评估，以便于决定是否向申请人提供贷款或信用额度。
二、撰写授信方案的步骤1. 收集信息在撰写授信方案之前，首先需要收集信息。
这包括借款人的基本信息、经营状况、财务状况和借款用途等方面。
这些信息不仅应该来自借款人自身提供，还应该包括外部的信息来源，如企业信用调查机构等。
2. 分析信息在收集完信息之后，需要对所收集的信息进行分析和整理。
这一步的目的是了解借款人的经营状况和财务状况，并为后续的评估和授信决策做准备。
3. 撰写授信方案在完成信息分析之后，可以开始撰写授信方案。
授信方案通常包括一下基本内容：3.1 借款人基本信息借款人基本信息是指借款人的基本资料，包括企业名称、法人代表、注册资本等方面的信息。
3.2 借款用途借款用途是指借款人申请贷款的目的和用途。
在撰写借款用途时，需要清晰明确借款人使用贷款的具体用途，并根据借款人的实际情况进行规划。
3.3 经营状况分析经营状况分析是指对借款人的经营情况进行分析，了解其经济实力和盈利能力。
这部分内容应该包括公司的历史和发展情况、市场竞争情况、经营收入和成本结构等方面的内容。
3.4 财务状况分析财务状况分析是指对借款人的财务状况进行分析。
这包括借款人的资产负债表、利润表、现金流量表等财务指标的分析。
通过财务状况分析，可以了解借款人的真实情况，确定授信额度和贷款期限。
3.5 风险评估风险评估是指对借款人的信用状况和借款风险进行评估。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
如何制定一个完整的授信方案？（干货）原创2017-09-07初理想信贷风险管理对一个新的授信客户，在调查、制定和商谈授信方案时，若没有系统思路，会感觉无从下手，从效率、质量两方面都直接影响银行授信业务的快速健康发展。
针对这种实践需要，为协助理顺思路、开阔视野，现梳理总结下述了“授信方案10要素”模型。
在操作层面上，洽谈和商定授信方案时，可借助此模型，结合客户具体情况，做到提前布局、成竹在胸，从而把握住重点和关键点，掌握主动权地来思考和商定一个完整、可行的细化授信方案（包括个人经营贷业务），为授信审批打下良好基础：①融资主体②融资用途及主要还款来源③具体融资产品④金额⑤期限（业务期限、授信有效期）⑥价格及综合收益⑦担保及其他风险缓释措施⑧还本付息和付费方式⑨使用条件或限制⑩存续期管理要求及其他。
分别详述如下：01融资主体看似不是问题的问题。
但在下列存在多个可融资主体的情况下，也需要营销和引导客户，确定一个对银行更有利（有利于审批和风险控制）的主体：（1）企业集团或多个关联企业的：在客户特别需要（若有）的基础上，考虑集团中地位（层级、业务板块、占比）、具体经营管理与盈利情况。
（2）民营小微企业的：在客户特别需要（若有）的基础上，考虑选择企业（小企业贷款），还是企业主（个人经营贷款）；若选择企业主，存在多个股东的，考虑选择哪个股东。
原则上，选择地位高（层级高、主营业务板块中的主要主体）、经营管理与盈利能力强、拥有核心资产或关键资源、可控有效资产多的，和困难情况下被切割止损可能小的主体。
另外，若因种种原因，最后确定的授信主体较弱，还可通过增加（关联企业、实际控制人）保证的方式，来弥补和改善。
详见下述“担保”部分。
02融资用途及主要还款来源按照用途，银行传统授信大体分为三类：（1）流动资金周转类：用于日常经营周转；（2）固定资产投资类：用于建设或购买自身生产经营用的固定资产，其中有一种较特殊的为（狭义）项目融资根据银监会《项目融资业务指引》（银监发〔2009〕71号）定义，项目融资是指符合以下特征的贷款：（一）贷款用途通常是用于建造一个或一组大型生产装置、基础设施、房地产项目或其他项目，包括对在建或已建项目的再融资；（二）借款人通常是为建设、经营该项目或为该项目融资而专门组建的企事业法人，包括主要从事该项目建设、经营或融资的既有企事业法人；（三）还款资金来源主要依赖该项目产生的销售收入、补贴收入或其他收入，一般不具备其他还款来源。
包括了客户购买生产经营过程中自用的（而非投资性的）厂房、商用房和机器设备，及部分经营性物业贷款等；经营性物业贷款，用于下述用途的，属于固定资产投资类贷款：归还或置换建造该经营性物业的银行借款和股东借款及工程队欠款等，支付该经营性物业的购置款，用于装修改造该经营性物业以增加价值；用于融资人自身经营周转的，属于流动资金周转类贷款。
（3）并购类：用于控股型的股权投资。
需强调的是，传统授信和（实质配置传统信贷资产的）通道类类信贷业务，不能用于非实体经济的投资性用途，比如不可用于转借他人（集团本部统一融资除外）、投资性房地产、金融产品、非实际控制的股权投资等，也不能用于缴纳土地出让金。
若客户确有此类需求的，可通过非标同业投资产品解决。
与用途直接相关的，可确定主要还款来源如下：（1）流动资金周转类，为正常经营周转过程中产生的现金流和利润；（2）固定资产投资类，为各类（包括融资的固定资产）正常经营周转过程中产生的现金流和利润；其中，因（狭义）项目融资的融资主体通常只有融资投入的项目可经营，其还款来源就单一依赖于项目自身建设和经营的成功；（3）并购类，为融资主体正常经营周转过程中产生的现金流和利润，以及被并购主体的分红。
在上述主要还款来源的基础上，还可有其他辅助还款来源，如投资性的股权、债权、金融产品收益权或固定资产相关收益。
03具体融资产品根据上述用途，结合客户实际经营情况，来配置各类期限不同的具体授信产品：（1）流动资金周转类，可视情况配置流贷、法人账户透支、商业汇票（承兑、贴现，包括商票的加保证、保贴）、国内证、供应链金融产品（预付类、存货类、应收类）、国际贸易融资（含汇率避险组合产品）、非融资性保函等各类表内外产品；（2）固定资产投资类，可视情况配置普通固定资产贷款（如装修改造、技改、厂房或办公楼建设）、（狭义）项目融资（其中特殊的有房地产开发贷款、棚户区改造贷款、政府购买服务、政府采购施工服务或PPP项目贷款等）、法人商用房按揭、小企业设备按揭及贷款承诺等产品；（3）（控股型的）并购类，可配置并购贷款；（4）视情况还可配置其他用途限制较少的产品，如银租一体化业务，或企业资产证券化、类永续债等类信贷业务。
对应上述任一种融资产品，还可提供相应的融资性保函（包括内保外贷）、委托贷款产品。
另外，在上述资产业之外，还应配合以债务融资工具承销、收支账户监管、托管和各类支付结算服务等中间业务，配合以负债类与企业理财类业务服务。
04金额授信具体风险敞口金额（尤其是流动资金类）的确定，是业务部门实践中的难点之一。
可从下述三个层面来考虑确定：一是在根本层面上，以客户未来可以产生有效现金流的，真实、合理的用途需要（包括置换他行融资）为落脚点。
二是在操作层面上，从正面来说，可从以下几个方面来考虑和说明“客户的实际、合理需要”：（1）流动资金周转类的授信，参考客户的以下指标来确定“真实、合理的用途需要”：①在前期经营规模及相应增长率的基础上，预测流动资金的增长需要（银监会《流动资金贷款管理暂行办法》中测算流动资金贷款需求量的思路）；②未来特别需要（如大额订单）——此时需要特别说明、证明；③周转速度变慢，需要增加流动资金；④其他经营或非经营项目占用了原自有流动资金，需要增加流动资金；⑤他行对融资人的敞口授信额度，及可置换他行的融资金额。
（2）固定资产投资类的、并购类的授信，按照以下思路来确定“真实、合理的用途需要”：总投资拼盘内，在扣除必须的自有资本金后的金额内，确定一个具体金额（还要考虑能满足总投资金额需要，以保障项目能建设完毕）。
需要强调的是，上述操作层面的标准，都是为了便于操作而提出的参考性的、底线性的指标或标准，不能够依据其直接确定一个金额，而是最终必须落实到“真实、合理的用途需要”上来。
三是在操作层面上，从负面来说，可从以下几个方面来考虑客户“未来可以产生有效现金流”的能力（还款能力），从而限制授信风险敞口金额：①目前的现金流、毛利润和净利润情况，及放款后的未来预计；②目前及未来的资产负债率，净资产金额，可控资产金额；③担保方式可覆盖的风险敞口。
如保证人的现金流、盈利情况和有效、可控资产情况，如抵质押物的净值抵押率折扣后金额。
05期限（1）业务期限①流动资金周转类授信，考虑到监管要求和风险暴露控制的需要，一般情况下为1年内的短期业务。
②固定资产投资类、并购类授信，根据投资建成所需时间、产生可覆盖风险敞口的还款现金流所需时间来确定。
（2）授信有效期考虑到客户内部、外部环境与条件的多变，一般情况下不超过1年。
06价格及综合收益一是要考虑融资利率、手续费、保证金比例等；二是要综合性地考虑关联企业的、各类业务（不限于授信业务）的综合收益。
对客户不盲目地打价格战，争取通过其他要素的优化和其他资源的付出（包括优质的服务），来辅助价格竞争力。
07担保及其他风险缓释措施担保对银行授信的作用在于，一是作为第二还款来源覆盖风险敞口，二是增加违约成本，三是在前两者的基础上，获得风险处置时的抓手和相对主动权。
不同的担保方式，作用重点不同，有的是为了覆盖风险敞口，有的只是为了增加违约成本，但都会在出现风险时使银行掌握主动。
银行常用的标准担保方式包括保证、抵押、质押3种，广义上还包括贸易融资产品内含的风险缓释措施，和其他非标准风险缓释措施（回购、差额补足、收益补足、风险置换、流动性支持、劣后安全垫等）。
1保证除参照融资人还款能力考虑保证人的保证能力外，必须考虑保证人的保证意愿是否真实。
除连带责任保证外，必要情况下还可补充一般责任保证。
特殊情况下，还可补充接受名字不明确为“保证”，但实际包括承担保证或类似保证义务（如回购）内容的各类担保。
除作为第二还款来源覆盖风险敞口的保证外，还鼓励追加违约成本的保证，和鼓励通过增加（关联企业）保证人来弥补或完善授信主体较弱的状况，如民营企业实际控制人/亲属的保证，或者企业集团的母公司或核心企业的保证。
2抵押、质押一是在了解产权及期限、区位及周边配套、设计规划、使用与维护现状的基础上，考虑评估价值（净值）、价值稳定性、变现能力与回款可控性；二是抵质押率，可覆盖风险敞口。
对于为进一步降低风险而追加的押品或因资产保全而采取的风险缓释措施，押品可不受准入类型和抵（质）押率的限制。
按照银监会《商业银行押品管理指引》（银监发〔2017〕16号）的口径，押品分为以下四类：①金融质押品：本外币现金及其等价物、贵金属、债券（国债、金融债券、公司债券、企业债券、短期融资券、证券公司短期融资券等）、票据（银行本票/汇票、银行承兑汇票、人行发行的票据）、股票（权）/基金、保单、信托受益权、理财产品受益权及其他金融质押品；（1）根据法律规定，银行不得接受本行股票质押。
（2）银行一般情况下不接受非上市公司股权单独设押。
②应收账款：交易类应收账款、交通基础设施收费权（公路收费权、桥梁、渡口、隧道）、其他基础设施与公共服务收费权（城市基础设施：燃气、供热、供水、垃圾、污水处理，通信、网络、有线电视，通信，网络，有线电视，学校及医院，符合规定高校学生公寓，符合规定的电源/发电项目，AAAA及以上旅游景点收费权，提供其他公共服务产生的收费权）、出口退税账户、应收租金等。
③房地产：商用（含商业、工业、办公和其他）房产及建设用地使用权、居住用房产及建设用地使用权，房地产类在建工程及其他；④其他押品：流动资产、机器设备、交通运输设备、资源资产、无形资产、设施类在建工程等。
上述抵质押，理论上都可以单独设立。
但考虑到可控性、价值稳定性、变现能力及司法实践等情况，部分需要从严掌握、审慎接受，且审慎接受的押品必须是抵质押人的核心资产。
若有超出上述《商业银行押品管理指引》范围选用押品的，应确保第一还款来源充足可靠，制定切实可行的风险管控措施，明确管理责任，报告有权审批人批准。
3贸易融资产品内含的风险缓释措施，和其他非标准风险缓释措施贸易融资产品内含的风险缓释措施，包括按通知发货、回购、退款、销售调剂、汽车合格证质押等，和货物、资金全程监控和封闭等。
其他非标准风险缓释措施，包括回购、差额补足、收益补足、风险置换、流动性支持、劣后安全垫等。
鼓励通过结构性、流程性的创新设计（必须实践上可低成本落地操作），来加强风险控制和缓释措施，或增加安全垫。