家庭理财规划_3

家庭理财规划

摘要：理财是什么？一般人谈到理财，想到的不是投资，就是赚钱。实际上理财的范围很广，理财是理一生的财，也就是人一生的现金流量与风险管理。正确的理财观念是，理财即意味着善于使用钱财，使个人与家庭的经济财务处于最佳的运行状态，从而提高生活的质量和品位。顺利的学业，美满的家庭，成功的事业，悠闲的晚年。家庭理财的核心在于根据家庭的不同阶段的财务状况和财务需求，合理分配资产和收入，实现家庭财务资源的有效管理和控制。

关键词：理财风险偏好投资保值增值

现在，借助一家庭的收支状况来具体说明我对其的理财建议。

（一）案例家庭基本情况

1、家庭成员介绍

杜先生四十岁是一名教师，每月纯收入3000元，兼职收入1080元，有五险一金，妻子四十岁是一个体工商户，每月纯收入3000元左右，无保险，一子念初中三年级，有学生医疗保险，无任何收入。母亲八十三岁，自己单过，有医疗保险有房屋出租收入，可以自给自足。杜先生一家收入在7000元左右，存款利息收入463元。家庭月支出3040，其中生活费用支出2000元。目前有65平米自住房一套，价值估价30万元。活期存款及现金3万元，长期存款20万元，一辆轿车12万元，没有任何贷款。母亲已经八十三岁，自己居住，拥有一套价值20万的平房一处，有租金收入，可以自给自足。

表1

2.根据上述家庭的基本信息编制家庭的财务报表如下：

表1 家庭年度现金流量表

从表1家庭年度现金流量表可以看出家庭年工资收入72000元是家庭的主要收入来源，存款利息收入5560元是家庭收入的很小的一部分，兼职收入13000元是家庭的第二收入来源。

表2 资产负债表

从表2资产负债表可以看出这个家庭没有负债，现金及活期存款30000元，定期存款200000元。拥有的自住房价值300000元，汽车价值100000元。家庭主要投资于定期存款，没有其他投资途径，可以看出家庭没有投资理财意识和经验。

3、家庭的理财目标

①准备孩子的高等教育费用：

普通高中三年花费：8000×3年=2.4万元

大学本科四年花费：2×4年=8万元，

②杜先生夫妻二人的养老计划：（假定生存至85岁）

杜先生离退休还有二十年，退休之后生存二十五年，保持原有生活质量，家庭所需费用为36480元/年，但是考虑到退休之后安全等原因可以减少汽车的费用10000元/年，退休后家庭生活需26480×25=662000元。

杜先生六十退休，每月退休金两千元，杜太太经营到五十岁，以后出租门脸收入每月五百元，在老干部活动中心工作每月八百元，到五十五岁社会养老三百元，共计3600元每月，年收入为43200元。

③五年左右换一套面积在一百平米价值在八十万的住房。

（二）理财方案

1、客户风险特征

通过调查，杜先生夫妇是风险均衡型投资者，针对他们，给出以下的理财建议。

2、优化资产配置

家庭可选择的理财产品种类：储蓄，保险，债券，基金，信托，股票，期货，房地产，黄金。由于杜先生和妻子都不是很了解理财产品，而且风险偏好是均衡型，所以建议资产组合比例见下表：

表3

3、保险规划

表4

4、现有的现金和存款共二十三万元的重新规划

（1）调整现有存款比例

活期存折保留两万元应急金，定期存款保留三万元，定期存款分成两张存单，一张一万元定期六个月，一张两万元定期一年，，共计五万元应急金。

表5家庭现有存款规划表（存款）

（2）调整或增加投资

表6 家庭现有存款规划表（投资）

（3）家庭消费规划

现在家庭的消费比较合理，建议在日常消费时尽量使用信用卡消费，既可以累计信用又可以消费打折，但要记好还款日按时还款。

（三）理财规划实施的预期效果

1、杜先生现在的经济情况供孩子上高中上大学是没有问题的，家庭理财目标可以实现。

2、杜先生和太太如果都在六十岁退休，退休后杜先生有两千元，杜太太有八百元的收入，共计每月2800元的固定收入，每月生活费2200元，可以看出退

休后可以很好的生活，他们的养老计划可以实现。

3、杜先生计划换一套价值在八十万的住房，这个家庭理财目标可不可以实现先计算一下，现有自住房300000元，现有本金230000元，按理财规划投资五年预计收益是50000元，五年的结余收入总计是200000元，投资收益是10500元，减去孩子上学所需的104000元，资产共计686500元。换房计划看起来就要落空，但母亲的一处院落在2010年末就要拆迁可以获得一部分款项，可以实现该理财目标，但建议还是谨慎换房，可以换一套地段稍微差一点或是面积小一点的住房。

（四）结论

上述家庭因为没有任何负债而且经济收入较宽裕，所以不能只通过储蓄来理财这样的方法回报非常的少，要学习和使用各种高回报的理财工具，如股票、债券、基金等。合理的分配资产和收入尽可能获得高回报。

家庭的理财规划要根据家庭和家庭成员的具体情况，制定切实可行的计划，合理配置家庭资产，既要通过提高劳动收入积累尽可能多的财富，更要善用投资工具创造更多的财富；还要为未来储备财产。合理利用家庭财务资源，科学分配家庭资产，使家庭的财务状况处于最佳状态，从而提高生活品质。

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