P2P商业模式及运营体系
PP商业模式及运营体系
P2P模式、产品
Zopa模式
分散贷款、划分信用等级、强制按月还款， 网站担负了更多工作，较好地控制了风险。
P2P社区贷款服务
提供小额贷款，1000至25000美元 运用信用评分方式选择借款人。借 款人也可以相应地选择能够接受的 贷款利率在交易中代替银行成为中 间人，责任包括借贷双方交易中有 关借款的所有事务、完成法律文件、 2005年在英国成立
P2P发展政策与监管
《中华人民共和国中小企业促进法》 第四十条：“国家鼓励各类社会中介机构为中小企业提供创业辅导、 企业诊断、信息咨询、市场营销、投资融资、贷款担保、产权交易、 人才引进、人才培训、对外合作、展览展销和法律咨询。”
2010年5月14日《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展 的若干意见》 新第三十六条中明确提出：鼓励民间资本进入金融领域， 发起设立金融中介服务机构
据借款人的个人经历、朋友评价和社会机
2006年在美国成立 构的从属关系来进行判断。借款人可以创 建最高2.5万美元的借款条目，并设定一 个愿意支付给出借人的最高利息率。 平台负责交易过程中的所有环节，收入来 自借贷双方
P2P模式、产品
Lending Club模式
划分信用等级，规定固定利率
利用网民交际平台为自己服务 看中网民联络平台的高传播特性及朋友 之间的互相信任，使用Facebook等社 交平台将出借人和借款人聚合
P2P发展政策与监管
第五条 符合下列条件的数据电文，视为满足法律、法规规定的原件形式要求：
（一）能够有效地表现所载内容并可供随时调取查用； （二）能够可靠地保证自最终形成时起，内容保持完整、未被更改。但是，在数据 电文上增加背书以及数据交换、储存和显示过程中发生的形式变化不影响数据电文的完 整性。 第十三条 电子签名同时符合下列条件的，视为可靠的电子签名：
P2P商业模式及运营体系nho
第五条 符合下列条件的数据电文，视为满足法律、法规规定的原件形式要求：
（一）能够有效地表现所载内容并可供随时调取查用；
（二）能够可靠地保证自最终形成时起，内容保持完整、未被更改。但是，在数据 电文上增加背书以及数据交换、储存和显示过程中发生的形式变化不影响数据电文的完整性。第十三条 电子签名同时符合下列条件的，视为可靠的电子签名：
第426条规定：居间人促成合同成立的，委托人应当按照约定支付报酬。
P2P发展政策与监管
第六条民间借贷的利息可适当高于银行利率，但最高不得超过同期银行贷款利率的4倍，超过部分的利息法律不予保护
《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的规定：
第十条一方以欺诈、胁迫等手段或者乘人之危，使对方在违背真实意思的情况下所形成的借贷关系，应认定无效
P2P社区贷款服务 提供小额贷款，1000至25000美元 运用信用评分方式选择借款人。借 款人也可以相应地选择能够接受的 贷款利率在交易中代替银行成为中 间人，责任包括借贷双方交易中有 关借款的所有事务、完成法律文件、 执行借款人的信用认证、雇佣代理 机构为出借人追讨欠账等 获得业界的认可
优点：平台交易量迅速提升，适合线下
缺点： 如果没有用户基础，则很 难实现盈利典型案例： 优点： 保障资金安全，符合中国 用户的投资理念 缺点： 涉及关联方过多，如果 P2P平台不够强势，则会 失去定价权
典型案例：
缺点： 有政策风险，程序繁琐， 典型案例： 优点： 成本小，见效快 缺点： 核心业务已经脱离金融范 畴典型案例：
2010年5月14日《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》新第三十六条中明确提出：鼓励民间资本进入金融领域，发起设立金融中介服务机构
P2P网络借贷平台运营模式分析—-以人人贷为例
付 智 博 河南大学经济学院 河 南 开封 ４７５００４
【摘 要 】贷款是企 业融资 的一个重要手段，在社 会经济发展 中起着重要作用。Ｐ２Ｐ网络借 贷平台是 民间借贷的 电子商务化，是 一种新型 的金融模 式， ．有方便快捷的特点，在 一定程度上 弥补 了银行贷款的不足 这种新型的金融模 式在国外发展相对完善 ，但是在 国内则处于刚起 步状 态，理论 研 究以及 实践都处 于初级 阶段 ，仍有很多缺陷。 【关键 词】Ｐ２Ｐ网络借贷平 台 运 营模式 信用评级 中图分类号：Ｆ８３２ ４文献标识码 ：Ａ 文章编号：１００９—４０６７（２０１３）１２—０６一Ｏ１
（二 ）坏账问题 和欺诈行 为影响 Ｐ２Ｐ网络借贷的发展。由于相关的 法律还没有 出台 ，也没有相应监管机构进行监管约束，那么很可能会 出 现一些钓鱼 网站 ，通过让借款人提前缴纳会 员费用 、公证费和利息等 ， 进行诈骗行为 ，对于网络借贷平台的健康有序发张产生不 良的影响 ，而 且会降低网络借贷平台的信用度 ，使投资者和借款者双方 的利益遭到威 胁 。
（二 ）加强投资者权益保护。一方面投资者 自身也需要掌握一定投 资知识和技巧来规避风险。审核借人人的信用资料 ，正确的辨析贷者的 信用况 、还款能力等相关信息 ，另外，政府及平 台也应分担投资者风 险 ；另一方面 ，信贷 网站的经营者应该提前为借贷双方提供还款保 障制 度 ，一旦经营该网站的公司破产或是网站账户被黑 ，就可 以弥补投资者 的部 分损 失 。
（三 ）网络信贷市场缺乏相关法律约束和机构监管。网络借贷中经 常 出现 “坏账”，有的甚至涉嫌经济诈骗等行为 ，还易成为 “非法集资” 的工具 ，如果监管不力会严重影响我国正常的金融秩序 ，扰乱金融环境。
互联网平台的模式及盈利方式分析
互联网平台的模式及盈利方式分析随着互联网技术的迅猛发展，互联网平台已经成为了我们生活中不可或缺的一部分。
然而，互联网平台的模式和盈利方式备受争议。
本文将就互联网平台的模式及盈利方式展开分析。
一、模式1.1 O2O模式O2O即“线上到线下”，是指线下商家通过互联网平台，向消费者提供线下服务的商业模式。
例如百度糯米、美团等平台，它们推出优惠团购、点餐、订票等服务，让用户通过线上下单，到线下去享受服务。
O2O模式的盈利方式主要是通过平台收取一定比例的佣金。
1.2 C2C模式C2C即“消费者对消费者”，是指消费者之间通过互联网平台进行交易的商业模式，例如淘宝、闲鱼等平台，它们提供了自营和第三方卖家两种模式。
C2C模式的盈利方式主要是通过收取卖家佣金、广告费和服务费等。
1.3 B2C模式B2C即“商家对消费者”，是指商家通过互联网平台向消费者进行销售的商业模式。
例如天猫、京东等电商平台，它们提供了自营和第三方卖家两种模式。
B2C模式的盈利方式主要是通过收取商家佣金和广告费等。
1.4 P2P模式P2P即“个人对个人”，是指个人之间通过互联网平台进行各种融资业务的商业模式，例如拍拍贷、宜人贷等平台。
P2P模式的盈利方式主要是通过收取借款人和投资人的服务费、利息差等。
二、盈利方式2.1 广告收入互联网平台可以通过向企业提供广告展示、点击等服务，在广告主和广告受众之间实现收益。
例如，新浪微博通过向商家提供广告投放平台，让广告主可以自主选择投放形式和投放对象，从而实现广告收入。
2.2 佣金收入互联网平台可以通过为商家提供销售、推广、营销等服务，从中获取一定比例的佣金。
例如，淘宝、京东等电商平台通过提供销售渠道、物流服务等为商家带来高额销售，从销售额中获取一定比例的佣金。
2.3 夜间姑息女人视频直播互联网平台可以通过开设在线课程、直播间等方式提供收费服务，为用户提供各种知识、技能等服务，从中获取收益。
例如，知乎和得到APP提供的知识课程、网易云课堂提供的线上课程、网易CC提供的在线直播服务等。
互联网金融十大商业模式
互联网金融十大商业模式一、P2P借贷模式P2P（Peer-to-Peer）借贷模式是互联网金融中最为知名和广泛应用的商业模式之一。
它通过平台将出借人和借款人直接连接起来，去除了传统金融机构的中间环节，降低了借贷成本。
出借人可以通过P2P 平台将闲置资金投向借款项目，借款人则可以通过平台获得相对便捷的融资渠道。
二、众筹模式众筹（Crowdfunding）模式利用互联网平台将广大的个人和小型企业连接起来，通过集体筹资的方式支持创新和创业项目。
众筹模式将个人和小型企业的项目推广和资金筹集过程全程在线化，提供了更广阔的融资渠道。
投资者则可以通过众筹平台选择自己感兴趣的项目进行投资。
三、虚拟货币模式虚拟货币模式是通过互联网应用发行的一种数字化货币，它不依赖于任何特定国家的法定货币，具有去中心化、匿名性和不可篡改等特点。
以比特币为代表的虚拟货币已经在全球范围内得到广泛应用，为跨境支付和资金转移提供了便利。
四、互联网支付模式互联网支付模式是利用互联网技术实现支付功能的商业模式。
通过建立起与银行、支付机构等合作伙伴的关系，互联网支付平台可以为用户提供快捷、安全的在线支付服务。
互联网支付模式已经成为电子商务、移动支付等领域不可或缺的基础设施。
五、第三方支付模式第三方支付模式是建立在银行和商家之间的中介平台，为买卖双方提供支付和结算服务。
通过与商家签订合作协议，第三方支付机构可以将用户的支付行为与商家的销售行为连接在一起，提供安全、便捷的支付解决方案。
六、互联网信用评估模式互联网信用评估模式通过大数据分析和人工智能技术对用户的信用进行评估，为金融机构和商家提供客观、高效的信用风险判断。
互联网信用评估模式可以帮助金融机构在不断扩大信贷覆盖范围的同时，降低信用风险。
七、云计算模式云计算模式是将计算资源通过互联网进行集中和共享，为企业和用户提供灵活、高效的计算服务。
在云计算模式下，用户可以根据自身需求随时扩大或缩小计算资源的规模，实现成本的灵活控制和资源的高效利用。
P2P贷款模式
P2P贷款模式一．定义及运作模式所谓P2P（Peer to Peer）信贷，根据银监会与小额信贷联盟的公文，中文官方翻译为“人人贷“。
简单地说，就是有资金并且有理财投资想法的个人，通过中介机构牵线搭桥，使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人。
其中，中介机构负责对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，并收取账户管理费和服务费等收入。
这种操作模式依据的是《合同法》，其实就是一种民间借贷方式，只要贷款利率不超过银行同期贷款利率的4倍，就是合法的。
P2P信贷服务平台主要针对的是那些信用良好但缺少资金的大学生、工薪阶层和微小企业主等，帮助他们实现培训、家电购买、装修和兼职创业等理想。
对于这些借款人，无需他们给出贷款抵押物，而是通过了解他们的身份信息、银行信用报告等，来确定给他们的贷款额度以及贷款利率，然后，中介机构将这些信息提供给资金出借人，由他们双方直接达成借款协议，资金出借人获取贷款利息。
二．特点直接透明：出借人与借款人直接签署个人对个人的借贷合同，一对一地互相了解对方的身份信息、信用信息，出借人及时获知借款人的还款进度和生活状况的改善，最真切、直观地体验到自己为他人创造的价值。
信用甄别：在P2P模式中，出借人可以对借款人的资信进行评估和选择，信用级别高的借款人将得到优先满足，其得到的贷款利率也可能更优惠。
风险分散：出借人将资金分散给多个借款人对象，同时提供小额度的贷款，风险得到了最大程度的分散。
门槛低、渠道成本低：P2P借贷使每个人都可以成为信用的传播者和使用者，信用交易可以很便捷地进行，每个人都能很轻松地参与进来。
三．发展现状综述：伴随着银行传统的增长模式走到尽头，P2P小额贷款方式逐步在中国落地、发芽，目前，国内的P2P平台正处于初步发展阶段，但目前并无明确的立法，主要在“中国小额信贷联盟”的主持下进行工作。
随着网络的发展，社会的进步，P2P贷款的正规性与合法性会逐步加强，在有效的监管下发挥网络技术优势，实现普惠金融的理想。
p2p商业模式
p2p商业模式互联网金融浪潮席卷神州，成为网民继电商狂欢之后的又一次盛宴。
来看看下面店铺为你带来的p2p商业模式吧，这其中也许就有你需要的。
P2P商业模式及其风险一、P2P结构P2P的典型结构为：融资人-------P2P平台-------投资人。
但是由于担保及第三方资金监管平台的出现，其结构会发生变化，演变后的结构为：融资人-(担保机构)——P2P平台-(第三方支付或资金监管)——投资人。
从以上结构看，P2P应当是一个撮合交易的平台，为资金需求方和资金出资方提供供求信息服务，解决资金需求的信息不对称问题，其提供的是点对点服务。
二、央行关于P2P的三条红线针对近期频繁出现问题的P2P网络贷款平台，央行对“以开展P2P网络借贷业务为名实施非法集资行为”作出了界定：第一类为理财-资金池模式;第二类为不合格借款人导致的非法集资风险行为;最后一类为典型的庞氏骗局。
1.理财-资金池模式，即部分P2P网络借贷平台通过将借款需求设计成理财产品出售给放贷人，或者先归集资金、再寻找借款对象等方式，使放贷人资金进入平台的中间账户，产生资金池。
2.不合格借款人导致的非法集资风险行为，为部分P2P网络借贷平台经营者未尽到借款人身份真实性核查义务，未能及时发现甚至默许借款人在平台上以多个虚假借款人的名义发布大量虚假借款信息(又称借款标)，向不特定多数人募集资金。
3.庞氏骗局模式：个别P2P网络借贷平台经营者，发布虚假的高利借款标募集资金，并采用在前期借新贷还旧贷的庞氏骗局模式或短期内募集大量资金后卷款潜逃。
从央行规定的上述3条法律红线看，第一条相当于P2P平台在开展借贷金融业务，向不特定的人公开借款，然后再向他人贷款，赚取高额利差。
这显然属于非法吸收公众存款的违法犯罪行为。
第二条红线相当于融资方借用P2P平台在开展非法集资行为，而P2P平台不进行审查或者知道、应当知道而不制止，在此情况下，P2P平台相当于协助虚假融资方完成了非法集资行为。
P2P模式介绍
1. P2P模式简介P2P，英文叫做Peer-to-Peer lending，即点对点信贷，或称个人对个人信贷。
而P2P企业，就是从事点对点信贷中介服务的网络平台。
P2P借贷，是目前正在兴起的基于互联网应用的一个相对较新的模式。
建立的基本前提是，需要借贷的人群可以通过网站平台寻找到有出借能力并且愿意基于一定条件出借的人群。
网络借贷中介帮助确定借贷的条款和准备好必需的法律文本。
更重要的是，中介网络平台可以帮助贷款人通过和其他贷款人一起分担一笔借款额度的方式来分散风险，也帮助借款人在充分比较的信息中选择有吸引力的利率条件。
而同时，收取一定的服务费作为中介平台的回报。
目前在世界各地，诸如美国、加拿大、英国、日本、意大利、中国等都出现了一些运营模式略有不同的P2P网络信贷平台。
2.P2P是“乡村银行”价值理念的体现。
“乡村银行”小额贷款方式，是第三世界国家良好的扶贫范本。
“乡村银行”属于纯民间的带有公益性质的银行，它透过贷放50美元到100美元的小额资本，帮助农民启动能增加收入的小型项目，也促成她们创造出了一种自产自销的小商业模式。
“乡村银行”不需担保，还款率高达98.8%，贷款者96%为农村贫困妇女，迄今为止，已向800万人提供了小额贷款。
他开创了全球最独特的“小额贷款”“微型金融”“微型商业”等财经理念及其实践。
目前“乡村银行”已被100多国仿效。
P2P在线贷款模式在国外发展迅速，正是因为符合了外国人特有的消费习惯。
英美等国人长期以来形成了依赖信用卡进行超前消费的习惯，所以当一种比向银行借款更灵活更可行的形式出现时，他们接受起来就更加容易，同时，由于国外信用消费的历史长，具有完善的信用评级制度，每个人的信用程度都可以有据可查。
宜信是中国领先的从事个人信用贷款咨询与管理的专业性服务平台，在中国率先推出“个人对个人”（“Peer to Peer” 或称“P2P”）的信用贷款和财富管理服务。
公司总部位于北京，并在上海、广州、深圳、沈阳、大连、哈尔滨、济南、青岛、武汉、长沙、昆明、杭州、南京、苏州、西安、成都、重庆、郑州等全国40多个城市建立了全国性的服务网络。
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执行借款人的信用认证、雇佣代理
机构为出借人追讨欠账等 获得业界的认可
P2P模式、产品
Prosper模式
比较单纯的信贷中介模式 出售平台服务并收取服务费 借款人说明借钱理由和还钱时间，贷款额 最低50元，网站帮助借贷双方找到自己 的需要，以收取手续费盈利。 与普通机构贷款对借款人过往借款历史的 严格审查标准不同，Prosper出借人是根
P2P“泡沫化”的表现 P2P行业“泡沫化”的真正表现在于：
投资人“泡沫” 媒体“泡沫” 专家“泡沫” 地方政府“泡沫” 人才“泡沫”
2016/8/23
放心投 易通贷
P2P模式的创新与发展
P2P模式的创新与发展
拍拍贷
P2P模式的创新与发展
宜信债权转让模式
宜信采用债权转让的方式，流转债权及资金，以唐宁为中介，先以个人身份放贷给需要资金的客户，形成债权， 然后再将其债权打包分割后转让给有投资需求的投资人。
。
2013.10.14《国务院关于促进信息消费扩大内需的若干意 见》
第六条 加强信息消费环境建设 第十六款 构建安全可信的信息消费环境基础。大力推进身份认证、网站认证和电 子签名等网络信任服务，推行电子营业执照。推动互联网金融创新，规范互联网金融 服务，开展非金融机构支付业务设施认证，建设移动金融安全可信公共服务平台，推 动多层次支付体系的发展。推进国家基础数据库、金融信用信息基础数据库等数据库 的协同，支持社会信用体系建设。
P2P发展政策与监管
第五条 符合下列条件的数据电文，视为满足法律、法规规定的原件形式要求：
（一）能够有效地表现所载内容并可供随时调取查用； （二）能够可靠地保证自最终形成时起，内容保持完整、未被更改。但是，在数据 电文上增加背书以及数据交换、储存和显示过程中发生的形式变化不影响数据电文的完 整性。 第十三条 电子签名同时符合下列条件的，视为可靠的电子签名：
开户实名认证
身份证认证 银行卡认证 手机号认证
3
资金 托管平台
4
资金定向划拨
借贷双方资金依据订 单定向划拨 投资还款实时直达对 方账户
双重交易校验
账户交易密码 手机验证码 账户C/B2B网银在线 支付，低费率 提现快速多种选择
P2P模式的创新与发展
资金托管传统模式
借款人 投资人
借款还款 借款提现
还款
本息回款 投资充值
P2P公司
资本回款 （本金+利息）
网银支付 线下POS 线上代扣 手机支付
充值入款
提现回款
委托结算
中间账户
P2P模式的创新与发展
资金托管解决方案--清结算分离模式
投资 借款
P2P平台
投资人 借款人
充值/提现
资 金 划 转
转让债权 借款人 按期还款
项目相关人
投资者
项目还款
融资项目
债权出让款 第三方 债权赎回款 注：蓝色部分为易通贷平台独有的交易流程 监管账号
普通P2P平台交易过程
P2P模式的创新与发展
传统模式：
搭建网站 线上撮合 筹资人 P2P平台 投资人
优点： 利于积累数据，品牌独 立，借贷双方用户无地域 限制，不触红线 缺点： 如果没有用户基础，则很 难实现盈利
债权转让：
线下购买债权 将债权转售 筹资人 P2P平台 投资人 债 权
优点： 平台交易量迅速提升，适 合线下 缺点： 有政策风险，程序繁琐，
典型案例：
典型案例：
担保模式：
引入担保公司 为交易担保 筹资人 P2P平台 投资人
优点： 保障资金安全，符合中国 用户的投资理念 缺点： 涉及关联方过多，如果 P2P平台不够强势，则会 失去定价权 典型案例：
P2P模式的合法性问题
银监会把握的“四条红线”
明 确 平 台 的 中 介 性 质
明 确 平 台 本 身 不 得 提 供 担 保
不 得 将 归 集 资 金 搞 资 金 池
不 得 非 法 吸 收 公 众 资 金
P2P模式的合法性问题
王岩岫“2014中 国互联网金融创新 与发展论坛”指出， P2P网贷在我国呈 现快速发展态势， 这得益于我国互联 网金融比较宽松的 环境。为了给P2P 网贷公司日后的业 务一个方向性指引。
元，最高2.5万美元
P2P发展政策与监管
P2P模式的合法性问题
P2P发展政策与监管
第221条规定： 自然人之间的借款合同约定支付利息 的，借款的利率不得违反国家有关限 制借款利率的规定 第424条规定： 居间合同是居间人向委托人报告订立 合同的机会或者提供订立合同的媒介 服务，委托人支付报酬的合同 第426条规定： 居间人促成合同成立的，委托人应当 按照约定支付报酬。
借款人 A
借款人 B 借款人 C
间接出 借人唐 宁
投资人 A 投资人 B 投资人 C
P2P模式的创新与发展
陆金所
P2P模式的创新与发展
最易贷
担保措施 提供担保 担保 项目债权 担保/小贷公司
形成债权
申请借款 放款
投资 投资人 投资还款 关 联 向平台充值 银行卡 从平台提现 信 息 交 互
最易贷 交易平台
P2P现状与问题
P2P模式的创新与发展
P2P运作流程
步骤 第一步
用户注册、认证
投资者
P2P平台
开发优质融资需求 开发优质投资人 审核信用 发布需求 筹资满额后放贷 寻求小贷公司担保 持续关注项目进展 监控风险 项目成功 单/双向收取费用 项目违约 追对债务，按约定赔付
筹资者
用户注册、认证
第二步
甄选符合自己需求 的投资意向并投资
P2P发展政策与监管
《中华人民共和国民法通则》第十九条： “合法的借贷关系受法律保护”
《中华人民共和国民担保法》 第五十三条：债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人 协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协 议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼 第一百九十八条：订立借款合同，贷款人可以要求介绍人提供担保 第二百一十一条：自然人之间借款合同约定支付利息的，借款 的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。
资金收付托管
充值/提现
佣金 投资人第三方 支付用户帐户
P2P第三方支付 商户帐户
佣金 借款人第三方 支付用户帐户
资金定向划拨（投资/还款）
第三方支付账户体系
P2P模式的创新与发展
资金托管的优势
专属独立账户 完善功能体系
专属专用账户 资金独立存放 用户授权划拨
1
2
开户/充值/提现 预授权/解冻/转账 余额查询 资金收付 资金管理
发布贷款需求 提交信用审核资料 收到贷款
第三步
签订电子合同
第四步
到期收回投资 支付相关费用
到期偿还
P2P模式的创新与发展
P2P发展的四个阶段
四个阶段： 第一个阶段是孤独的探索； 第二个阶段是野蛮生长； 第三个阶段是风投大鳄入场战国争雄； 第四个阶段是诸侯割据。
P2P行业“野蛮生长”现状
P2P平台数量猛增
P2P商业模式及运营体系建设
雪龙
P2P互联网金融产品与运营
程序员
核心任务： 梳理逻辑 实现需求
产品经理
核心任务： 了解用户 需求分解
COO
核心任务： 流量建设 用户维系
P2P模式、产品
P2P模式、产品 国外P2P平台运营模式
Zopa模式
Prosper模式
Lending Club模式
P2P发展政策与监管
2014年3月1日施行的《温州市民间融资管理条例》及《实施细则》 。 该条例第七条规定:”在温州市行政区域内设立的从事资金撮合、理财产品 推介等业务的民间融资信息服务企业，应当自工商注册登记之日起十五 日内，持营业执照副本向温州市地方金融管理部门备案。” 《温州市民间融资管理条例》是全国首部金融地方性法规和首部专门规 范民间金融的法规，它解决了民间借贷的合法性和规范性问题。
P2P模式、产品
Zopa模式
分散贷款、划分信用等级、强制按月还款， 网站担负了更多工作，较好地控制了风险。
P2P社区贷款服务
提供小额贷款，1000至25000美元 运用信用评分方式选择借款人。借 款人也可以相应地选择能够接受的 贷款利率在交易中代替银行成为中 间人，责任包括借贷双方交易中有 关借款的所有事务、完成法律文件、 2005年在英国成立
P2P发展政策与监管
《中华人民共和国中小企业促进法》 第四十条：“国家鼓励各类社会中介机构为中小企业提供创业辅导、 企业诊断、信息咨询、市场营销、投资融资、贷款担保、产权交易、 人才引进、人才培训、对外合作、展览展销和法律咨询。”
2010年5月14日《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展 的若干意见》 新第三十六条中明确提出：鼓励民间资本进入金融领域， 发起设立金融中介服务机构
据借款人的个人经历、朋友评价和社会机
2006年在美国成立 构的从属关系来进行判断。借款人可以创 建最高2.5万美元的借款条目，并设定一 个愿意支付给出借人的最高利息率。 平台负责交易过程中的所有环节，收入来 自借贷双方
P2P模式、产品
Lending Club模式
划分信用等级，规定固定利率
利用网民交际平台为自己服务 看中网民联络平台的高传播特性及朋友 之间的互相信任，使用Facebook等社 交平台将出借人和借款人聚合
（一）电子签名制作数据用于电子签名时，属于电子签名人专有；
（二）签署时电子签名制作数据仅由电子签名人控制；
（三）签署后对电子签名的任何改动能够被发现； （四）签署后对数据电文内容和形式的任何改动能够被发现。 当事人也可以选择使用符合其约定的可靠条件的电子签名。
第十四条