探析中国民间金融发展及监管

探析中国民间金融发展及监管中图分类号：f832 文献标识：a 文章编号：1009-4202（2012）07-000-02摘要民间金融是与官方金融相对应而言的，是官方金融的一个补充。

官方金融也即是指经中国人民银行正式批准设立、受中国人民银行监管的金融机构的相关金融活动。

而民间金融则是官方金融体制以外的资金金融活动，通常存在于城乡的个体经济之间，是个体经济与城乡居民之间以及城乡居民与私营经济、集体经济之间融资活动的总和。

文章笔者浅析了目前国内民间金融存在的主要问题，如何正确引导民间金融的发展，以及对民间金融监管的相关建议。

旨在进一步规范民间金融行为，完善国内民间金融体系。

关键词民间金融发展规范监管发展现状建议民间金融是与官方正式金融相对应的概念，它是对官方金融供给不足的一种补充。

因我国农村地区资金供给严重不足，民间金融得到了较快发展，且规模也相当客观。

尤其是一些农村经济发展较迅速的地区，一些民间借贷、金融会乃至私人钱庄等民进金融形式相继出现。

它们的出现，一方面促进了农村经济的发展、缓解了资金紧张的现状，但同时也出现了一些如资金外逃、倒会等风险，对资金领域难治整个国民经济都带来了风险。

因此，发展民营经济，要充分调动民间资本的积极性，要在不断增加民间资本的增值能力的同时，规范民间金融，逐步将其纳入正规金融体系，并对其加强监管，充分利用民间资本为我国经济建设服务。

一、我国民间金融存在的主要问题（一）正规大型的金融机构慢慢退出了农村市场，农村金融供求严重失衡随着国内银行不断偏向商业化，“商业银行”以追逐利润最大化为目标，呈现了贷长（中长期）、贷大（大企业）的偏好，以致于国内农村地区商业银行的业务出现持续缩水的现象。

除此之外，国内商业银行的信用评定不但周期长，且审核严格，加之贷款的成本高，往往不适合农村的中小额贷款，因此，在农村也比较难以生存。

截止2007年末，我国没有任何金融机构的乡（镇）共有2 868，约占全国总乡镇的7%；全国县域金融机构的网点数为12.4 万个，相较2004 年，共减少了9 811个；同时县域的四家大型商业银行相比2004年也减少6 743个；金融从业人员4万减少了3.8 万人。

从这一数据看出，国内的正规大型金融机构正逐步退出农村市场，这对农村金融造成了严重的供求失衡的问题。

截止到2008年，国内有1.2 亿农民有贷款的需求，造成国内农村资金的缺口为1万亿元，而从当前贷款能力来看，只有60%能够满足其需求，其余40%的贷款不得不依靠民间金融进行解决。

如果农民对货币的需求不能很好得到满足，必将制约着农村经济的快速发展以及社会主义新农村的建设。

（二）农村民间金融盛行，金融风险过大因政策性银行的“力不能及”以及商业银行的逐利性造成了国内农民正规贷款进入真空地带的现状，因此，农村金融市场只能靠还未合法化的民间金融进行填补，这也促使一批“灰色金融”的大力发展，如一些常见的“标会”、“轮会”“地下钱庄”等等。

一旦国家货币政策趋紧或国民经济出现任何的过热倾向，民间金融组织就会特别活跃，并不断累积金融风险，从而引发各种社会矛盾。

尤其是2010年以来，国内持续的货币紧缩政策导致一些国内民间金融组织的盛行，高额的利息给国内民进金融组织市场代理了严重的冲击。

它们存在的先天缺陷，确实无法弥补正规银行的信贷不足。

首先，资本规模比较小，大多通过亲缘关系建立构成，因此没有很强的抵御风险的能力。

其次，国内法律还未正式对其接纳，存在较大的机会成本，也即是一旦出现任何惩处，都将造成相当大的损失，与此同时这些组织将这些风险转嫁给了贷款者，形成了高利率的现象。

第三，国内民间金融组织管理还不够规范，业务能力还比较差。

（三）农村金融的监管不明确，风险保障制度不够完善长期以来，国内农村金融都未实行较为严格的相关管制措施。

虽然2006 年12月20日，银监会发布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好的支持社会主义新农村建设的若干意见》，并高度提倡“低门槛，严监管”的原则，但至今日，国家并没有从相关法律上接纳这些民间金融组织，这也给国内民间金融组织带来了尴尬的境地，它们不得不游走在非法与合法的灰色地段。

二、正确引导民间金融的发展民间金融的存在我国早已成了不争的事实，因此，在对待民间金融的问题时，我们不能直接将它作为洪水猛兽，坚决取缔, 同时也不能任其发展，放任不管，应以有利发展农村经济和民营经济为前提，给予正确的引导。

（一）制定合理完善的民间借贷法律法规，给予正确的民间借贷行为引导要想合理解决民间金融业和国家现行法律、法规以及各制度间的矛盾冲突问题，在体制上做出重大突破。

在鉴于民间借贷存在的普遍且有扩大趋势的问题上, 国家首先应尽快给予法律法规的相关制定，从而保护和规范正常的民间借贷行为，并引导民间借贷逐步走向正规合理的运行轨道，在立法形式上争取早日给予民间金融机构和民间金融市场以合法地位, 消除现存的法律障碍。

除此之外对于“地下钱庄”、“高利贷”、“外汇”“黑市”等违法犯罪行为给予坚决予以打击和取缔, 从而维护社会的稳定发展。

（二）做好民间金融市场的监管, 控制市场的发展风险民间金融业的合理完善发展，首先必须解决好对市场的监管问题, 使农村金融市场在一个公开、公正、公平的环境下进行良性运作。

金融业是一个风险大且非常容易发生欺诈行为的行业, 任何金融业的发展都离不开市场的有效监管。

因此一定要建立完善的民间金融监管体系, 将其纳入政府对金融业的整体监管体系中，并与此形成一套完善合理的监管制度、可行的准入与退出制度以及适当的业绩评审机制，与此同时, 加大对一些逃废债务的打击力度, 给民间金融机构营造一个良好的社会信用环境。

（三）采取多种有效方式，引导民间一些闲置资金流向投资领域国家可以拿一些如铁路、公路等重点工程且效益比较好的基础设施项目，进行有价证券的发行，引导居民将个人闲置资金投入到长期基础设施建设中，将短期收益变为长期收益。

再或者通过建立投资管理基金，发展个人的信托业，将一些闲散的资金进行集中，交由专业人员进行管理或者进行共同投资，然后根据个人投入份额分享最终的投资收益，这样，不仅解决了居民渴望货币增值的需要，同时也解决了行业性投资不足的根本问题。

（四）将民间金融活动与银行行为相互结合起来由商业银行推出多方委托贷款业务或者个人委托贷款业务，由个人委托提供资金, 由商业银行根据委托人确定的贷款用途、对象、期限、金额、利率等，代为监督、发放、使用并协助收回。

业务流程中，商业银行对贷款人的资信状况以及还款能力进行详细调查，确保委托贷款人的利益不受威胁和侵犯。

同时也可推出多方委托贷款业务或者个人委托贷款业务，用银行的信用引导民间金融活动与银行行为的结合, 迫使民间金融转入规范化，并由不合法向合法化转化。

（五）合理发展民营银行民营经济如今已经占整个国民经济的1/ 3，地位不容小看，国内一些多种所有制共存的经济体系已经基本完备。

但目前国内的金融领域，依是国有银行“掌管天下”。

从国外一些民营银行发展的成功经验可以看出，民营银行为发达国家的经济发展起了无法估量的作用，不仅是发达国家金融产业的主要支柱，而且也是银行行业中最具有活力的一部分。

在我国现有的金融体制下，我们也可以考虑将一些民间资本进入到一些中小金融机构中，并对其进行股份制的改造，通过引入现代企业管理相关体制，提高其效率，使这些改制的民营中小金融机构更好的为中小企业、私营经济服务。

但民营银行的开放，银监会必须做好相应的工作，包括建立完备的金融市场准入的竞争规则，创造公平且清晰的竞争环境，除此之外，建立健全的民营银行退出机制，只有在健康的宏观环境的保障之下，才能有效避免并降低开放民间银行带来的市场风险以及不确定性。

三、对民间金融进行监管的建议总体而言，国内对农村民间金融组织的监管还相对落后，然而怎样强化对它们的监管？实际上，作为同样是经营货币的金融组织，因它们在规模大小、市场定位、业务范围、资质高低、财务状况等方面与国家银行的档次不同，因此存在着巨大的差异。

介于此，金融监管应将它们划分成不同的类别，确立合适的标准并有针对性的进行分类监管。

也就是说对不同类别、级次的金融组织，给予的监管力度应有所不同。

对于一些业务广、规模大的银行给予更严格的监管，对一些档次低，地理位置偏僻，并之从事一些小额贷款业务的民间金融组织，完全可以借助相应的民事法规对其进行约束管理。

不过需要特别提醒注意的是，金融监管不只是一个金融行政监管层面的事。

对于民间金融，最可行的监管方式是自律监管和司法监管。

另外也可以让其大力发展，并同时将其纳入严格的监管范围，但千万不是出现：“要么不管，要么宣布其为非法限制其发展”。

世界上发达国家的大多数银行都是民营的，而它们之所以能够健康并发展壮大，其主要原因之一就是它们被纳入了政府监管的体系之中。

从监管的难难易程度来讲，民间金融组织要比国有银行更容易管理，因为国家可以对民间金融组织进行严厉的且有经济意义的惩罚，严重时也可以将其关掉。

但对于国家银行，大部分经济惩罚措施是毫无价值意义的，更难对其实施破产性处理。

建立金融监控体系，监控制度设计的前提应是假定人们想“投机”、想“骗钱”，而不是假定人们会“出以公心、为经济服务”。

只有这样，我们的监控制度才能有效地防范“骗钱”的人诡计得逞，而不是骗子得逞却大惊小怪。

一切制度的功能其实首先都是“防小人”，使小人受到惩罚；使讲信用做“正经生意”的人得以发展。

在建立对银行的监控体系的同时，我们也要进一步对正当、合法的银行行为加以保护与保障。

譬如，通过法律法规制度对“赖账”行为进行严厉打击和惩罚，通过提供“存款担保”，对一些一般性的金融风险加以防范控制，从而切实发挥金融监控体系的作用。

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