中国农村民间金融的社会性别分析_以西部小额信贷组织为例
农村民间金融组织的社会特征分析
一
发展 。但是 ，由于中国农村 的合作化很快发展为
改造 小农 的政治 运动 ，最终 成 为官 办 的农村 金 融
组织 。８ 年代 以后 ，其体制改革虽有一定进展 ， Ｏ
但农民参与 的真正意义上的农村 民间金融组织仍 然很少 。农村信用社的体制改革过程始终是在 国 家的严密控制下进行的，国家通过负债管理、准
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２ ０ 第 ６期 ０ ６年
王卓 ：农村 民间金 融组织的社会特征 分析
・ｌ ・ ９
自于国际组织 的捐赠 。按 国际惯例 ，项 目期结束
政府金融监管机构在 内的全社 会公开经 营情 况。 四川省仪陇县 乡村发展协 会面向全县贫困乡村的
总第 １７期 ４
Ｓ ｍ ． ４ ｕ ＮＯ １ ７
§ 贫困与 区域经济研究 § 反
农村 民间金融组织 的社会特征分析
王 卓
（ 四川大学 公共管理 学院 ，四川 成都 ６ ０ ６ ） １ ０ ４ ［ 摘 要］评述 目前学 界关于农村 民间金融活动的不 同概念 ，结 合长期 的观察 和试验 提 出农 村 民间金 融
系 比较 密切 ，在 一定 程度 上促进 了农 和农 村 的
究 。遗憾的是 目前关于农村民间金融组织的概念 始终没有 一个统一 的界定 ，学界更 有不 同的称 谓 ，如农 村 民间 金 融 组织 ，农 村 民 营金 融 组 织 ， 农村非正规金融组织 ，农村非银行金融组织 ，草 根金融 ，地下金融等等。这会引起认识上的混乱 和模糊。针对广泛存在的农村 民间金融活动 ，本 人认为有必要结合社会实践在理论上梳理现有这
上世纪 ８ Ｏ年代开 始进人 中 国的小额信 贷 ，
基于女性视角的中国小额信贷分析
2009年第1期20世纪60年代末起，孟加拉的默罕默德·尤努斯博士开始了小额信贷的尝试，旨在通过金融服务为贫困农户或微型企业提供获得自我就业和自我发展的机会，促进其走向自我生存和发展。
随后，小额信贷在亚洲、非洲、拉丁美洲的许多发展中国家得到迅速发展，逐步实现制度化并且实现了自身财务的持续发展，创造了不同的信贷模式。
总体而言，小额信贷可以由商业银行、农村信用合作社等金融机构提供，也可以由专门的小额信贷机构提供，在我国，妇联也是重要的操作主体之一。
国际主流观点认为，各种模式的小额信贷均包括两个层次的含义：第一，为大量低收入人口提供金融服务；第二，保证小额信贷机构自身的生存和发展。
随着小额信贷在全世界范围内的发展，性别因素在贷款利用和偿还等方面的影响受到更多关注，越来越多的小额信贷机构选择以女性为贷款目标群体。
尤努斯教授专门为贫困人口创建的孟加拉乡村银行（GB）模式是小额信贷的成功典范，GB最初只是把一半目标放在扶助女性上，但若干年的实践之后，GB借款人群中女性高达96%。
一、以女性为贷款目标群体的理论依据与实践意义小额信贷的贷款发放对象最初主要是男性，但在实践中，越来越多的小额信贷项目转而选择以女性为主要目标群体，这主要是出于以下两方面的原因：（一）有助于消除贫困女性化由于人们习惯将技术、技能和教育优先赋予男性，导致女性在资源分配中处于劣势地位，因此，女性尤其是农村女性更容易陷入贫困（勃斯鲁普，1970；伊娃·米勒，1983；瓦伦丁·M·莫格哈登，1997；汪力斌，李小云，2004；刘妍，2008）。
根据1995年9月在北京召开的世界妇女大会通过的《行动纲领》，“当今世界上10亿多人生活在令人无法接受的贫穷状况下，其中大多数是妇女，多数是在发展中国家”。
近年来，女性的生存状况有所改善，但贫困女性化的趋势依然没有改变。
在我国，“女性贫困化”主要表现为农村女性的贫困化：政治的贫困、经济的贫困、婚姻家庭生活的贫困以及精神和文化的贫困等（汪力斌、李小云，2004；蒋美华2007）。
中国西部地区小额贷款的实效分析r——基于实证分析
中国西部地区小额贷款的实效分析r——基于实证分析林珏;李立平【摘要】通过对客户的家庭收入、家庭消费、家庭净资产衡量小额信贷在改善客户福利效率的实证分析中发现,小额信贷在农村客户福利改善方面,对农村客户的促进效率高于其他两类客户,一方面农村客户使用小额信贷的效率相对较高,另一方面农村客户获得小额信贷数额较少,最终导致农村客户与乡镇客户、村镇两栖客户福利差距依然明显.为此,本文提出:小额贷款应配合"精准扶贫"政策,实行"精准贷款".【期刊名称】《重庆工商大学学报（社会科学版）》【年(卷),期】2018(035)005【总页数】15页(P1-15)【关键词】西部地区;小额信贷;可获得差异;地域差异【作者】林珏;李立平【作者单位】上海财经大学商学院,上海200433;上海财经大学商学院,上海200433【正文语种】中文【中图分类】F832.4改革开放四十年，中国百姓的平均收入提高了很多，但由于各地经济自然等条件不一，地区经济发展不平衡，贫富差距显著。
很长时期以来中国经济增长主要依靠出口和投资拉动，消费这驾马车的拉动功能未能有效发挥，对于经济增长的贡献相对较小。
2008—2009年世界经济危机爆发后，面对世界经济的不景气，主要贸易伙伴非关税壁垒的愈演愈烈，出口形势严峻，中国一度通过增加政府巨额投资来拉动国内经济增长。
2012年政府提出4万亿投资刺激计划，由此形成以债务拉动经济的结构与体系，带来钢铁、煤炭等行业产能严重过剩、政府负债尤其是地方政府负债累累等问题，因此，我们必须要思考如何发挥消费拉动经济增长的功能。
虽然，危机期间政府也试图通过扩大内需来缓解出口下降问题，比如通过补贴的方式让百姓购买企业积压的产品，但这并非长远之策，只能扩大政府财政赤字，因为内需自动地扩大依赖于大部分国民收入的增长，具体说，就是贫困地区的发展，贫困人口的减少或脱贫。
20世纪90年代以来，在缩小地区差别、帮助百姓脱贫上，国家出台了一系列战略：从“西部大开发”“东北振兴”到“中部崛起”，再到2012年以来的“精准扶贫”，从贫困县到贫困自然村、贫困户，由片到点，扶贫工作越做越细。
中西部地区农村小型金融机构金融风险的比较研究——以村镇银行为例
以村 镇银 行 为例
聂 勇
（ 广 西财 经 学 院金 融 与 保 险 学院 ，广 西 南 宁 ５ ３ ０ ０ ０ ３）
摘 要：通过对中西部地区农村小型金融机构与东部地区农村小型金融机构 农村大中型金融机构以及城市 金融机构面临的金融风险进行比较可 以发现． ，中西部地区农村小型金融机构面临的金融风险具有一定的特殊性。
研和 ５ ２ ０份农 户 入 户 调 查 问 卷 的分 析 结 果 ，发 现 中 西 部 地 区 农 村 小 型金 融 机 构 面 临 比较 大 的风 险压 力 ，尽
１ 、地 区 经 济 发 展 水 平 差 异 导 致 信 用 风 险 较 高 。 信用 风险是农 村小 型金融 机构 面临 的主要风 险之一 。
质 是 提 高 农 村 小 型金 融 机 构 经 营 管 理 水 平 的 人 力 资 本
组 通 过 问 卷 调 查 、访 谈 和 资 料 收集 等 方 式 ，把 中西 部
地 区农 村 小 型 金 融 机 构 金 融 风 险 与东 部 地 区农 村 小 型
金 融 机 构 、农 村 大 中 型 金 融 机 构 以及 城 市 金 融 机 构 的
在 经 济 欠 发 达 的 中西 部 农 村 地 区 ，金 融 生 态 环 境 普 遍
比较 差 ，贷 款 户 的信 用 意识 和法 律 意识 比较淡 薄 ，逃 、 废 、赖 债 等 情 况 不 同 程 度 地 存 在 ，信 用 风 险 比较 高 。 特 别 是 在 西 部 落 后 地 区 ，农 户 对 贷 款 还 缺 乏 最 基 本 的 认 识 ，部 分 农 户 误 认 为农 村 小 型 金 融 机 构 的 贷 款 是 国
对我国西部农村小额信贷的调查与思考
对我国西部农村小额信贷的调查与思考【摘要】文章结合我国西部农村小额信贷实际案例,提出将小额信贷作为解决我国西部农村融资问题的方法。
【关键词】西部农村; 融资现状; 小额贷款笔者作为2009中国银行业协会(花旗)微型创业奖志愿者,参加了中国小额信贷学生联盟。
在2009年8月赴甘肃武山、天水进行调查,此次调查引发笔者对西部农村小额信贷问题的思考。
我国有2/3的贫困人口集中在西部农村,每年中央政府和地方各级政府都有扶贫款投向西部农村。
本文以四个成功的案例说明小额信贷对于解决我国西部农村融资问题的重要意义。
利用金融信贷支持农村发展,积极引导、活跃民间融资,严格科学监控小额贷款,完善农村金融市场,是促进农村发展的重要举措。
其中一个案例在2009年获得中国银行业协会(花旗)微型创业奖一等奖。
(根据中国银行业协会的规定,下述案例均隐去真实姓名)下面列举的四个成功案例,其中三个是小额信贷的成功案例,另一个是优秀信贷员的案例,以此充分说明小额信贷在我国西部农村的重要性及广泛发展前景。
一、小额信贷是解决农村就业的途径【案例一】客户马××,女,初中毕业,家中共五人,有两儿一女。
她2003年踏上了艰辛的玉器加工创业之路,2004年开始参加小额信贷,到2009年已参加5年,这5年中共贷款5次。
在2003年之前,马××还是一位普普通通的种植农户,全家的收入来源只有那种植的1.2亩地的韭菜,可是家里的三个孩子吃住都难以保证,更重要的是三个孩子还要上学。
2003年后半年,马××正式开始了自己的玉器加工创业之路。
经基层信贷员与社会负责人的考察,马××获得了第一笔10 000元小额贷款扶持资金,购置了4套加工设备,盖了3间加工车间,收购了5吨鸳鸯玉石料,她在自家院子里置办了简单而齐全的家庭作坊,开始了艰辛的创业之路。
在这五年里,马××靠10 000元小额信贷资金,开办了玉器加工厂、为妇女提供就业岗位10个、提供免费学习机会60多人次、资助贫困家庭儿童8人。
对中国西部农村借贷问题的调查及思考——基于对礼泉县农户的调查
（ 一） 正规 金融机构 易存 难贷
目前 ， 在广 大 的农 村地 区 ， 各 银行机 构所 设 的网点 寥若 晨 星 ， 特别 是 工 、 农、 中、 建 四大 国有银 行撤 出
河北 青年 管 理 干 部 学 院 学 报 ２ ０ １ ４年 第 ２期
对中国西 部农村借贷问 题的调 查及思考
基 于对礼 泉县 农 户的调 查
王梅 霞 李悠 然
（ １ ．河 北 司 法警 官职 业 学 院 ， 河 北 石家庄 ０ ５ ０ ０ ８ １ ；２ ．西 北 农 林 科 技 大 学 ， 陕西 咸阳 ７ １ ２ ０ ０ ０ ）
收 稿 日期 ： ２ ０ １ ３ —０ ９ —２ ２
作者简介 ： 王梅霞， 女， 河 北 司 法 警 官 职业 学 院法 学 教 授 ， 兼 职 律 师 。研 究 方 向 ： 律师实务。
李悠然， 女， 西 北 农 林 科 技 大学 金 融 系 学 生 。研 究 方 向 ： 金融投资。 ７７
后， 有 的地 方甚 至 出现 了金融 服务 的空 白Ｅ １ ］ 。而农 业发 展银 行 的业 务 局 限于政 策性 融资 ， 难 以顾及 许许
多 多的农 民个体 。邮政 储 蓄银行 网点较 少 ， 未能发 挥 支援 新 农 村建 设 的 重要 作 用 。农 村 信用 合 作 社 是
覆盖 最广 、 网点 最多 的农村 正规金 融机 构 。农 村金 融 服务 的供 给具有 一定 的垄 断性 质 ， 农村 信用 合作 社
因为没 有担保 人 的 占 ２ ７ ． ８ ， 因为信 用社 贷款条 件 太严 的 占 ４ ２ ． ２ 。金 融 机构 在 发 放贷 款 之前 ， 会 考 查 借款 人 的信 用状 况 ， 从 而决 定是 否发 放贷 款并确 定担 保抵押 。西 部农 村 中 ， 大多 数农户 的情 况不 符合 正 规金 融机构 借贷 的担 保抵 押条件 ， 所 以借 贷供 给严重 不足 ， 农 民觉得 去银行借 钱 太难 。
中国西部地区民间金融发展问题探讨
中国西部地区民间金融发展问题探讨【摘要】西部地区是中国经济发展的重要组成部分，而民间金融在西部地区扮演着不可或缺的角色。
本文旨在探讨中国西部地区民间金融发展所面临的问题和挑战，并提出相关的解决方案与建议。
在对现状进行分析后发现，西部地区的民间金融发展存在着资金短缺、风险控制不足等问题。
也面临着政策环境不确定、金融监管力度不够等挑战。
在挑战之中也存在着发展的机遇，如政府扶持政策、技术创新等。
本文对西部地区民间金融的发展路径进行了探讨，并提出了相应的监管机制建设的建议。
通过本文的研究，可以更好地了解西部地区民间金融发展的问题与前景，为未来的发展提供参考依据。
【关键词】中国西部地区、民间金融、发展问题、意义、现状分析、挑战、机遇、发展路径、监管机制、总结。
1. 引言1.1 中国西部地区民间金融发展问题探讨的意义中国西部地区是我国经济相对落后的地区，同时也是民间金融蓬勃发展的区域之一。
对于中国西部地区民间金融发展问题的探讨具有重要意义。
探讨中国西部地区民间金融发展问题可以帮助我们更深入地了解这一地区金融发展的现状和特点。
通过对民间金融的发展情况进行分析，可以发现存在的问题和不足之处，为进一步的改进提供参考。
探讨中国西部地区民间金融发展问题可以揭示该地区金融发展所面临的挑战和困难。
西部地区经济相对落后，金融发展不平衡，民间金融面临的风险和挑战也相对较大。
只有深入剖析这些问题，才能找到有效的解决办法。
探讨中国西部地区民间金融发展问题还可以发现该地区金融发展的潜在机遇。
随着国家政策的扶持和金融科技的发展，西部地区民间金融也有望迎来新的发展机遇，为当地经济注入活力。
探讨中国西部地区民间金融发展问题具有重要意义，对于促进当地经济发展、改善金融环境、提高金融服务水平具有积极的推动作用。
2. 正文2.1 中国西部地区民间金融的现状分析中国西部地区是我国经济欠发达地区之一，民间金融的发展也面临着一些独特的挑战与机遇。
在中国西部地区，由于经济基础相对薄弱，金融服务相对滞后，民间金融成为了居民融资需求的主要来源。
西部民族金融发展状况及问题分析
西部民族金融发展状况及问题分析【摘要】西部地区是中国发展相对落后的地区，民族金融发展也相对滞后。
本文通过对西部地区民族金融发展状况及问题的分析，指出存在的问题主要包括金融服务不足、金融知识普及率低、金融产品不够多样化等。
这些问题影响着西部地区民族经济的可持续发展。
为解决这些问题，本文提出了加强金融服务的建议，推动金融知识普及，增加金融产品种类等对策。
西部民族金融发展状况及问题分析是非常重要的，可以为制定相关政策提供参考，促进西部地区经济的发展。
展望未来，通过实施相关对策，西部地区民族金融发展有望迎来新的发展机遇和挑战。
【关键词】。
1. 引言1.1 研究背景西部地区是我国资源丰富、民族众多的地区，其民族金融发展一直备受关注。
随着中国经济的快速增长和西部地区的经济腾飞，西部地区民族金融发展也逐渐受到重视。
在这一过程中，不同民族之间存在着金融资源分配不均、金融服务不足、金融产品缺乏创新等问题，制约了西部地区民族金融的健康发展。
研究西部地区民族金融发展状况及问题，可以帮助了解目前西部地区民族金融的整体情况，深入分析存在的问题和挑战，为改善金融服务，促进民族地区经济发展提供参考。
本文旨在通过对西部地区民族金融发展状况及问题进行深入分析，探讨解决途径，为推动西部地区民族金融的可持续发展提供参考和建议。
1.2 目的和意义西部地区民族金融发展的目的和意义在于促进西部地区民族经济的健康发展，加快建设现代金融体系，推动西部地区经济社会的全面发展。
随着西部地区经济的快速增长和民族地区的特殊性，民族金融发展具有重要的意义。
通过促进金融服务的普惠和包容性，可以提升民族地区居民的金融素养和金融包容度，推动贫困群众脱贫致富。
发展民族金融可以促进西部地区的区域经济协调发展，缩小城乡区域发展差距，增强地区经济的可持续发展能力。
民族金融的发展还可以促进民族文化的保护和传承，促进民族地区的文化繁荣和多元发展。
西部地区民族金融发展的目的和意义在于实现金融可持续发展，促进民族地区的经济社会发展和文化繁荣。
基于女性视角的中国小额信贷分析
由于 人们 习惯 将 技 术 、 能 和教 育优 先 赋 予 技 男 性 ，导 致女 性 在 资源 分配 中处 于劣 势 地位 ， 因 此 ， 性 尤 其 是农 村 女性 更 容 易 陷 入 贫 困（ 斯 女 勃
２０ ０ ９年 第 １期
农 村 金 融
基于女性视角的中国小额信贷分析
卢 亚娟 刘 妍
摘要 ： 文结 合尤 努 斯关 于 小额 信 贷 的理论 与实 践 ， 本 基于女 性 视 角 对我 国小 额信 贷 发 展 的现状 及 存在 的 主要 问题进 行 了分析 ， 并提 出相 应 的政 策建 议 。研 究表 明选 择 女性 作 为贷款 目标群 体 有助 于 消除 贫 困女 性 化 ，并能 够 实现 家庭效 用 与资 源效 用 的最 大化 。 然而， 由于 实践 中女 性金 融知识 和创 业技 能 的缺乏 、 用体 系不完善 等 原 因， 国小 额信 信 我
始 资本 ，有助 于激励 她 们 的创 造 性 和 生产 力 ， 提 高 她们 的 自助 能 力 和竞 争 力 ， 改善 贫 困女 性 化 的 趋 势 。尤 努斯 教 授 的实 践证 实 了这 一 假设 ， 加 孟
拉 国“ 子移 动兵 团” 女 已经 获得成 功 。而 我 国在部
信 贷 。实 践表 明 ， 女 信贷 扶 贫工 作 资 金 到户 率 妇 高 ，８ 的资 金用 到 贫 困 户 ； 目成 功 率 高 ，０ ９％ 项 ９ ％
全 国已有 ２ ８个 省 区 市 开 展 了农 村 妇 女 小 额 信 贷 。 近年 ， 级 妇联 借 鉴农 村 小 额信 贷 扶 贫 的成 各 功经验 ， 在城 市 利用 小 额信 贷 帮扶 妇 女 创业 与再
对我国西部农村小额信贷的调查与思考
会（ 旗 ） 型创业奖一等奖。（ 据 中 花 微 根
国银 行 业 协 会 的 规 定 ， 述 案 例 均 隐 去 下 真实 姓 名 ） 下面 列 举 的 四个 成 功 案 例 ， 中 三 其 个 是 小 额 信 贷 的 成 功 案例 ， 一 个是 优 另
Байду номын сангаас
鸯 玉 石 料 ， 在 自 家 院 子里 置 办 了简 单 她
后 。吴 Ｘ Ｘ获 得 了第 一 笔 ３ ０ ０元 小 ０ 额 贷 款 。 有 了 这 ３ ０ ０元 扶 持 资 金 ， ０ 吴 Ｘ ×开 始 了 大棚 韭 菜 、 瓜 的种 植 。 西
额信 贷资金 ， 开办 了玉器 加 工厂 、 为妇 女
秀信 贷 员 的案 例 ， 以此 充 分 说 明小 额信
一
、
小 额信 贷是解 决农村就业 的途径
信贷 ！ 吃水不 忘挖 井人 ， 有小 额 信贷 就 没
没有 我 的今 天 ！”
五年 间 ， 小额贷款 的帮助下 ， ＸＸ 在 吴 的 蔬菜 种 植逐 步 扩大 ，现 在 已经 发 展 到
【 例 一 】 户 马 Ｘ ×， ， 中 毕 案 客 女 初
马 Ｘ×正 式 开始 了 自己的 玉器 加 工创 业
之路 。经 基 层信 贷 员 与社会 负 责 人 的考
察 ，马 Ｘ Ｘ获 得 了 第一 笔 １ ０ ０ ０ ０元 小 额 贷 款 扶 持 资 金 ，购 置 了 ４套 加 工 设 备 ， 了 ３问 加 工 车 间 ， 购 了 ５吨 鸳 盖 收
科 学 监 控 小 额 贷 款 ，完 善 农 村 金 融 市 场 ， 促 进 农 村 发展 的重 要 举 措 。其 中 是
一
通 的种 植 农 户 ， 家 的 收 入 来源 只有 那 全
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社会科学研究 2008121 中国农村民间金融的社会性别分析———以西部小额信贷组织为例王 卓 李小雨 吴 迪 〔摘要〕 社会性别视角是社会学研究中的独特视角,本文以对西部农村非政府组织开展的小额信贷扶贫活动进行的社会调查为基础,实证分析了小额信贷这一农村民间金融形式中的性别差异,具体剖析了西部农村男性和女性在小额信贷贷款需求、贷款用途、贷款使用效果、组织化需求、社区团结与互助以及男女对小额信贷扶贫功能评价等方面的性别差异及其显著性。
由此可见,要切实改革传统农村金融的经营管理理念,树立“以人为本”的全新的社区金融意识;同时,在这一理念指导下,树立金融服务的社会性别意识,使普惠金融成为农村金融服务的主流。
〔关键词〕 小额信贷;农村女性;性别差异 〔中图分类号〕C912.82;C913.68〔文献标识码〕A 〔文章编号〕1000-4769(2008)02-0124-09〔基金项目〕国家社科基金项目“农村民间金融组织的社会学研究”(05BS H032)〔作者简介〕王 卓,四川大学公共管理学院教授;李小雨,吴 迪,四川大学公共管理学院硕士研究生,四川成都 610064。
一、问题的提出社会性别不仅是研究对象,更是研究方法。
作为研究对象,社会性别是针对生物性别而提出的。
传统的性别概念是指生物性别,即生物学意义上的性别分工、性别规范和性别权力关系等,它是在生物决定论基础上形成的一系列规定,比如男主外、女主内,男性刚强、女性柔弱,男性被型塑为“男子汉”、女性被型塑为“贤妻良母”等等,不一而足。
社会性别是女性主义的核心概念,它强调性别的社会建构性。
社会性别在女性主义眼里,不仅代表一种个人的性别身份,还是一种反映社会结构和文化规范的符号。
〔1〕社会性别意义上的性别分工、性别规范和性别权力关系等强调社会生产力和生产关系作用下的两性关系应具有社会适应性,强调社会对两性需求,尤其是女性需求进行回应时的公正与合理,社会性别承认自然状态下两性之间的差异,否认诸如男主外、女主内等分工的合理性,主张男女两性建立合作伙伴的关系而非主从的关系。
社会科学不可避免地涉及到人与人之间的关系,因此很难回避社会性别和社会性别意识问题。
在社会生活中,对社会性别意识的淡漠,产生了许多现实问题。
这些问题如此复杂,以至于这个社会从何时开始看起来就好像没有了女性的声音,没有了女性的经验,没有了女性的知识,没有了女性的贡献,也没有了女性的权利和主张……当下的社会实质上是一个男性主流的社会,而不是一个男女合作的伙伴性社会,女性如影子一样在男性主流中生存和挣扎着,并且无条件地沉默。
〔2〕性别歧视或者社会性别意识缺乏导致的这些・421・问题,不仅影响着妇女自身的身心健康,也影响着两性共有的文明和进步,更阻碍着家庭与社会的和谐与发展。
这里可能有方法学上的无知,也可能有意识形态上的盲视。
著名的2006年诺贝尔和平奖获得者尤诺斯教授,以其独特的女性关怀主义创建的孟加拉乡村银行(简称G B式小额信贷)有一个显著特征,它重点向贫困妇女提供小额信贷服务。
基于一种对孟加拉国社会政治经济现状的深刻认识,尤诺斯教授认为贫困妇女在各个方面都需要支持和帮助。
孟加拉的贫困妇女在获得乡村银行小额贷款服务过程中,不仅在经济上逐步获得独立性并由此改善其在家庭中的权力分配和地位,同时乡村银行还把贫困妇女组织起来建立互助联保的小组和中心,通过长期的组织化和社会化过程使以前连面都不能外露的贫困妇女获得话语权和话语能力而建立起社会参与能力和参与途径。
现在,孟加拉全国112亿人口中,有700多万个贫困家庭成为乡村银行的会员,其中妇女为主的家庭占9617%〔3〕。
毫无疑问,孟加拉乡村银行在一个性别歧视极其严重的社会里融进了强烈的社会性别意识,并努力将这种意识化的小额信贷模式向其他国家和社会推广,其意义正如诺贝尔和平奖评审委员会在颁奖报告中所称:“持久的和平只有在大量的人口找到摆脱贫困的方法时才会成为可能。
小额信贷就是这样一种方法,从社会的底层发展也有利于提高民主和民权”,贫困的妇女实际上是处于社会的最底层。
中国自上世纪90年代引入G B式小额信贷以来,实践层面和研究层面对于妇女和男人在农村金融服务上是否有不平等待遇,进而农村社会里是否有男女不平等的现象,经历了从争论到回避的过程。
在主流或者男流〔4〕的金融体系里,几乎没有社会性别这个说法。
换言之,即几乎没有人意识到女性在金融资源的获得中与男性有差异。
在农村民间组织的小额信贷实践活动里,很长一段时间以来,小额信贷设计中缺乏性别敏感性〔5〕,并由此对卷入其中的女性产生了若干负面的影响: (1)小额信贷仍承袭传统的性别角色定位,着重经济的增长,未充分注意到妇女自身利益的需求,妇女的劳动负担因参加小额信贷活动而增加。
(2)小额信贷设计中没有考虑到改变家庭内部的权力关系,出现妇女出面借钱,男性经营使用,如果失败,妇女承担还贷责任,结果是妇女承受小额信贷增加的经济风险和心理负担却并未获得支配资金的权力,这不同程度地损害了妇女的身心健康。
(3)妇女承担经济风险的代价往往是放弃个人的其他福利,减少个人的生活需要,比如妇女靠减少吃鸡蛋的次数甚至不再吃鸡蛋而把钱节省下来还贷款。
〔6〕更为严重的是这些问题被大多数人认为是理所当然,男人们认为自毛泽东时代“妇女能顶半边天”开始,中国社会就已经实现了男女平等。
在一些地方,比如四川,“妇女比男人还厉害”,当家的基本上都是女人。
于是,一些小额信贷组织竭力主张要将孟加拉乡村银行的小额信贷经验结合中国社会,主要是农村社会的实际情况创新中国特色的小额信贷,模糊贷款对象,并业已形成共识:中国社会男女平等,在金融资源的获得性及其他相关问题上,农村社会不存在性别差异。
事实是什么呢?二、研究方法的说明本研究拟通过对西部包括四川、贵州、广西、甘肃、宁夏、新疆等6省(自治区)、12县的农村民间小额信贷组织所服务的30个乡村、约1000户农户的问卷调查和深入访谈资料来检验上述“共识”的真伪,同时讨论农村民间金融服务中社会性别意识建立的必要性。
本研究采用定性和定量研究相结合的实证方法,同时尝试以性别作为变量,以女性视角和社会性别方法开展社会学研究。
本研究的资料来源于四川大学国家社科基金项目“农村民间金融组织的社会学研究”课题组2006年对中国西部6个省所进行的农户调查,还来源于作者多年的田野调查和观察积累。
调查样本的抽取采用了多阶段抽样。
第一阶段是调查省和县的选择,主要根据中国小额信贷促进网络年度数据(2006)随机抽取了6个省12个县①。
第二阶段按PPS抽样,从选中的调查县抽取2-3个乡(镇),然后从选区的乡(镇)随机抽取2-3个村。
第三阶段,是从抽取的调查村・521・①这12个县的小额信贷组织分别是:四川省贫困乡村经济发展促进会金堂县栖贤分会、阆中市乡村发展协会、通江县广纳分会、兴仁县乡村发展协会、紫云县乡村发展协会、都安县乡村发展协会、大化县乡村发展协会、通渭县乡村发展协会、盐池县妇女发展协会、和田市中加项目办小额信贷中心、和田县兴村发展协会、皮山县乡村发展协会。
这些组织对调查给予了支持,在此,作者致谢。
中采用偶遇调查法抽取农户。
调查对象包括了获得小额信贷的农户和未获得小额信贷的农户。
本次调查共发放问卷1000份,回收有效问卷966份,回收率9616%。
样本农户分布于西部6省中开展了农村民间小额信贷模式的12个县,这12个县中既有以妇女为重点服务对象的小额信贷组织,如宁夏盐池县妇女发展协会小额信贷服务中心等;也有不强调性别差异的小额信贷组织,如四川省贫困乡村经济发展促进会。
实际调查过程中,调查组织者没有事先向调查员说明社会性别的研究方法,仍沿袭传统的研究线路,引入性别变量进行分析是调查完成之后才有的考虑①。
调查的样本中,女性有528人,占样本总体的5417%;男性有438人,占样本总体的4513%。
主要人口学特征如表1:表1 调查样本的人口学特征特征项类别总体男女频次有效百分比频次有效百分比频次有效百分比年龄段20岁以下8018%3017%5110% 20—30岁1501516%691518%811514% 31—40岁4024118%1713912%2314319% 41—50岁2662717%1272911%1392614% 51—60岁1011015%481110%531011% 60岁以上35316%18411%17312%职业身份从事种植业为主5415610%2305215%3115819%从事养殖业为主1071111%38817%691311%从事加工业为主52514%18411%34614%经商为主1481513%851914%631119%私营小企业主19210%16317%3016%外出打工为主40411%26519%14217%家务劳动为主31312%2015%29515%无业人员4014%2015%2014%其他24215%21418%3016%文化程度小学及以下4564713%1373114%3196014%初中3864010%2054710%1813413%高中1001014%761714%24415%中专17118%14312%3016%大专5015%4019%1012%婚姻状况未婚24215%20416%4018%已婚9089410%4029118%5069518%离婚11111%9211%2014%丧偶23214%7116%16310% 三、研究发现1.贷款需求的性别差异分析通过调查,我们发现,男女在贷款需求上存在显著差异。
从表2可以看到,男性农户平均每年需946119元贷款才能满足生产或生活需要,而女性农户只需602516元,远远低于男性的需求。
目前,国内许多民间小额信贷组织贷款产品量的设计分为两个额度,一是5000元以下,二是5000元到10000元。
在实地访问组织负责人为什么做这种量的限制时,没有人提到是基于性别的考虑,而是和贷款的用途有关,即额度小的主要是农业生产性贷款,额度大的主要是加工和商业性贷款。
在向他人,包括各种机构和组织借钱满足自己的贷款需求时,男性和女性农户感受到的难易程度有一定差异,女性比男性更容易借到钱,但这种差异并不具有统计上的显著性。
进一步的解释是农村金融环境整体不利于农户。
表2 贷款需求的性别比较男性女性显著性贷款需求均值(元/年)94611960251601000借钱的难易程度②3102219701432①作者于2007年参加了中国社会学年会,注意到社会性别研究方法可用于农村民间金融组织的研究中,于是作此尝试。
②难易程度设为“很容易”、“容易”、“一般”、“困难”、“很困难”五级量表,分别赋值1-5分,进而计算均值和显著性P值。