网络时代中小银行的发展
网上 银 行 — — “ 网 通 ” 支 付 工 具 ， 行 在 Ｂｏ （ 一 为 招 ｔ 企 Ｃ
业对 个 人） 面有 ２ 方 ０多 万 个 客 户 ， 完 成 交 易 金 额 共
维普资讯
金 融 视 角
网 络 时 代 中 小 银 行 的 发 展
卢 亮
（ 南 师 大 经 管 学 院 ， 南 长 沙 湖 湖 ４０８） １０ １
［ 要 ］ 互联网技术的运用深刻地改变了银行业：在激烈的竞争中， 摘 中小银行应怎样发展网 ｆ ・ 业务？文章在分析
网 络 银 行 是 传 统 金 融 领 域 的 新 经 济 革 命 ， 越 它 来 越 受 到 银 行 和 客 户 的 欢 迎 ， 因 在 于 改 变 了 传 统 原
银行 业 务上 客户 和 银行 的联 系方 式 ， 大 地 节 省 了 极 银行 成 本 。
、
国 内 网 络 银 行 发 展 的 状 况
２ 网 络 银 行 创 造 了 全 新 的 服 务 模 式 。 传 统 银 行 ．
的分支 机构 达 ５ ０余 家 。 ① 开 设 网 上 业 务 的 主 要 内
容 有个 人与 企业 的帐 户查 询 ， 人帐 户管 理 ， 业 内 个 企 部 转 帐 ， 理 费 的 缴 纳 ， 证 转 帐 ， 上 支 付 （ ｔＣ与 代 银 网 Ｂｏ Ｂｏ ） 及 各 种 信 息 咨 询 服 务 。 但 是 从 整 体 上 看 ， ｔＢ 以 我 国网上 银行 的业 务发 展还 处 于初级 阶段 ， 类 单 调 ， 种 像 网上 存款 、 款 、 单 收付 ， 金 融 品销 售 业 务 尚 贷 帐 非
经 济 生 活 的 核 心 — — 金 融 业 所 受 到 的 冲 击 最 为 显 著， 网络 银 行 的 兴 起 即 为 例 证 。 随 着 各 大 银 行 纷 纷
开 通 自 己 的 网 上 业 务 ， 么 中 小 银 行 应 寻 求 怎 样 的 那 发展 之路 呢？
一
二 、 络 银 行 的 影 响 网
其 临 的 挑 战 后 ， 出 中 小 银 行 应 首 先 解 决 市 场 定 位 问 题 ： 本 地 的 中小 企 业 和 个 体 工 商 户 服 务 。 同 时 ， 就 其 发 展 提 供 ｒ 指 为 还
一
些 建议 ： 避免投 资陷 阱②提 高 中小银行 的 品牌 知名度③ 建立 战略联 盟 。 ①
பைடு நூலகம்
网 络 银 行 就 是 利 用 互 联 网 技 术 ， 客 户 提 供 产 为
品 和 服 务 的 银 行 。 它 主 要 有 两 种 类 型 ， 种 是 虚 拟 一 性 的 网 络 银 行 ， 美 国 的 安 全 第 一 网 络 银 行 ， 特 点 如 其 是 没 有 任 何 分 支 机 构 ， 有 一 个 站 点 ， 有 的 业 务 都 只 所 可 通 过 它 来 进 行 。 另 一 种 是 由传 统 银 行 开 设 的 网 络 银 行 ， 特 点 是 它 必 须 依 附 于 母 体 ， 似 于 该 银 行 的 其 类
其他 物理 分 支和 柜台 。 到 去年 年底 ， 国 已有 ２ 我 ０多 家 银 行 的 ２ ０多 个 ０ 分 支 机 构 拥 有 网 址 和 主 页 ， 中 开 展 网 络 银 行 业 务 其
１ 网 络 银 行 能 提 高 银 行 效 率 ， 少 银 行 的 交 易 ． 减 成 本 。银 行 的 交 易 成 本 包 括 客 户 信 息 搜 寻 成 本 ， 管 理 成 本 和 经 营 成 本 。 在 传 统 经 济 条 件 下 ， 于 资 金 由 供求 双方 并 不知 道 彼 此 的 借贷 意 愿 和资 金 状 况 ， 银 行 就 充 当 这 样 一 个 中 介 ， 一 定 程 度 上 解 决 了 信 息 在 不 对 称 和 信 贷 分 散 问 题 ， 减 少 了 金 融 交 易 中 的 道 并 德 风 险 和 道 向 选 择 。 而 网 络 银 行 的 出 现 ， 大 大 降 可 低 传 统 银 行 的 信 息 优 势 ， 为 互 联 网 可 以 零 时 差 的 因 速 度 ， 面 传 递 各 类 信 息 ， 助 银 行 完 成 对 客 户 的 风 全 帮 险 识 别 、 目 选 择 和 风 险 监 控 。 同 时 ， 部 的 物 理 分 项 外 支 形 式 被 虚 拟 形 态 所 取 代 ， 部 结 构 由 垂 直 型 向 水 内 平 型 转 化 。这 样 ， 行 的 管 理 成 本 和 协 调 成 本 会 降 银 低 。随 着 银 行 雇 员 人 数 的 减 少 和 自动 网 络 化 程 度 的 提 高 ， 理 论 上讲 ， 行 在 不 降低 质 量 的情 况 下 ， 从 银 银 行 处 理 业 务 的 费 用 降 低 ， ｏｚ Ｂ ｏ —Ａｌｎ Ｈ ｍ ｈｒ 计 ｌ ＆ ａ ｊｏ 估 ｅ 银 行 处 理 一 笔 交 易 的 费 用 ， 拟 形 态 的 网 络 银 行 的 虚 成 本 比 物 理 形 态 的 分 行 成 本 低 １０多 倍 。 ０
无 一 家 银 行 开 展 ， 上 业 务 还 不 能 成 为 银 行 盈 利 的 网
手 段 。尽 管 如 此 ， 上 银 行 业 务 的 发 展 还 是 非 常 迅 网 速 。 仅 拿 招 商 银 行 的 网 上 支 付 业 务 为 例 ， 至 ２０ 截 ０１ 年 １ 国 内 ９ ％ 以 上 的 电 子 商 务 网 站 都 采 用 招 行 的 月 ５
［ 键 词 ］ 网络银行； 关 小型银行； 建议
网 络 技 术 深 刻 地 改 变 着 人 类 的 经 济 生 活 。 作 为 ３ ６万 元 ； ｔ （ 业 对 企 业 ） 面 ， 行 网 上 企 业 银 ６ Ｂｏ 企 Ｂ 方 招 行 安 装 数 为 １ ６万 户 ， 易 金 额 ６ ８ ． 交 ７ ９亿 元 ， 易 笔 数 交 ４ ８万 多 笔 。
互联网时代下商业银行经营的新变化
在 这 个 时代 ，采 取 的是 以量 取 胜 的低 成 本 模 式 。 这个 时 期 ， 银 行 业 务 的 品 种 相对 单 一 ，规 模 大 ， 以量 来 拉 低 成本 。 同时 ， 由 于 信 息 的局 限性 ，银 行 的投 资带 有很 大 的盲 目性 。
在 这个 时期 ，互 联 网 起 到 的 主要 是 降低 信 息 的流 动 和 加 工 成 本 ， 降低 交 易费 用 。主要 起 到 的是技 术 辅助 的作 用 。
微 贷 时 代 。第 三 个 阶 段是 越 差 异 化 ，成 本 越 低 的 互 联 网 小微 贷 时 代 。第 四个 是规 模经 济 且范 围经 济 的互 联 网信 贷 时 代 。
１ ． 规模 经济 时代
层 面 ，银 行 的经 营 ，面临 着 战略转 型 和模 式创 新 。这 既是 机遇 ，又 是 挑 战 。 如 何 使 得 银 行 更 好 的 应 对 这 种 变 化 ， 适 应 这 种 变 革 ， 对 银 行 的经 营和 发 展具 有 重要 的 意义 。因此 ，本文 将 系统 探讨 互联 网 时 代 下 ，银行 经 营 的新 的 变化 和格 局 ，并据 此提 出相 关 的建 议 。 互 联网 对银 行 业 的影 响阶 段 上 世 纪９ ０ 年代 ，网 络 银 行 开始 逐 渐 兴起 ， １ ９ ９ ５ 年１ ０ 月１ ８日， 全球 第 一家 网络 银行 一一 “ 安全 第一 网络 银行 ” （ Ｓ ｅ ｃ ｕ ｒ ｉ ｔ ｙ Ｆ ｉ ｒ ｓ ｔ Ｎ ｅ ｔ ｗ ｏ ｒ ｋ Ｂ ａ ｎ ｋ ） ，在 美 国 诞 生 。 之 后 ， 网 络 银 行 的 热 潮 逐 渐 在 全 世 界兴 起 。 在 最 初 的 阶 段 ， 银 行 只 是 把 现 有 的 业 务 照 搬 到 网 上 。 此 时 的 网 络 的 出 现 ， 只是 将 现 有 银 行 业 务进 行 电脑 化 。 在这 个 阶段 ，互 联 网 的 出现 ， 只是 降低 银 行 业 务 的成 本 。只 是 将 互联 网视 为 技 术 和工 具 ， 并没 有使 用 新 的生产 方 式 ，使得 银 行经 营和 业 务转 型 。 之 后 ，随 着 电子 商 务 和 银 行 信 息 化 的 不 断 发 展 ，互 联 网 对 银 行 的影 响不 仅 仅 体 现 在 技 术 应用 层 面 ，也 慢 慢 进入 的业 务 的层 面 。 银 行 的 方 向 ， 更 多 的 向 电 子 银 行 业 务 倾 斜 。 同 时 ， 互 联 网 的 信 息 流动 ，也 给 企 业 ， 尤 其 是 中小 企 业 ，创 造 了新 的融 资 平 台 。 携 互 联 网 之势 ，网 络 融 资 服务 平 台开 始 出现 ，并 对银 行 业 务 产 生 了重 大 的影 响 。此 时 互联 网在 银 行 的业务 中有 了新 的角 色 。 随着 互 联 网 的 高 速 发 展 ，金 融 业 务 的 比重 慢 慢 下 降 ， 数 据 业务 的 比重 慢 慢 上 升 。 银 行慢 慢 从 提 供 金 融 服务 ，更 多 的转 向获 取用 户 数 据 ，进 行 分 析 加 工 ， 同时 与 各 个 行 业结 合 起 来 ， 以分 享 数据 使用 权 的方 式 获 得 利 润 。 金融 慢 慢 变 为 附 属 于信 息服 务 的 服 务 。这 个 趋 势 可 以从Ｐ ａ ｙ ｐ ａ ｌ 和 支 付 宝 的发 展 上 初 见端 倪 。它 们 的 最 初 虽 是 为 解 决支 付 问题 而 产 生 的 业 务 ， 但 本 质 上 却 是 数 据 服 务 ，数 据 比金 融 服 务 产 生 了要 大 得 多 的 价 值 。通 过 信 息 和 数 据 ， 更好 的指 引金钱 的流动 ，这 也是 银行 业新 的竞争 力所 在 。 从 上 面 可 以看 出 ， 互 联 网对 银 行 业 的渗 透 ， 可 以分 为 三 个 阶段 。 １ ． 互 联 网作 为 一 种 技 术 ， 为金 融 业 务 而 服 务 。此 时银 行 只 是 使 用 了一 种 新 的工 具 ，所 做 的业 务 还 是 传 统 的银 行 业 务 。此 时 ， 互联 网 对整 个银 行 业 的冲击 还 是 比较 小 的 。 ２ ． 互联 网业 务 和 银 行 业 务在 银 行 的经 营 中平 分秋 色 。银 行 工
互联网金融对商业银行经营的影响
互联网金融对商业银行经营的影响互联网金融对商业银行经营的影响随着互联网技术的飞速发展，互联网金融已成为人们生活中不可或缺的一部分。
商业银行作为金融体系的重要组成部分，不可避免地受到了互联网金融的影响。
本文将探讨互联网金融对商业银行经营的影响，以及商业银行应如何应对这一挑战。
互联网金融对商业银行的冲击主要体现在以下几个方面：1、存款业务：互联网理财产品的兴起，如余额宝等，以其高收益、低风险的特点吸引了大量个人和企业的资金。
这导致商业银行的存款业务受到了一定的冲击，尤其是对中小型商业银行。
2、贷款业务：互联网借贷平台的出现，如拍拍贷、人人贷等，为个体和小微企业提供了更为便捷的融资渠道。
这使得商业银行的贷款业务在一定程度上受到了侵蚀。
3、支付业务：第三方支付的兴起，如支付宝、微信支付等，极大地改变了人们的支付习惯。
这使得商业银行的支付业务量逐渐减少，特别是在线上支付领域。
然而，互联网金融的发展也为商业银行带来了机遇。
首先，商业银行可以利用互联网技术改进服务质量，提高客户体验。
例如，通过大数据分析，商业银行可以更准确地评估客户信用风险，为客户提供更合适的信贷产品。
其次，商业银行可以与互联网金融企业展开合作，共同开发新的金融产品和服务。
例如，商业银行可以与第三方支付平台合作，共享其庞大的客户资源和支付数据，从而更好地服务于客户。
互联网金融的发展也给商业银行带来了风险。
其中最突出的是数据安全和隐私保护问题。
商业银行应加强技术投入，提高数据保护和网络安全水平，防止客户信息泄露和金融欺诈事件的发生。
总之，互联网金融对商业银行经营产生了深远的影响。
商业银行应积极应对挑战，把握机遇，有效防范风险，以实现可持续发展。
互联网金融对商业银行的影响互联网金融的崛起，对商业银行产生了深远的影响。
这一新兴行业利用互联网技术，以高效、便捷、低成本的方式，打破了传统商业银行在金融服务领域的垄断地位，为金融市场带来了新的竞争格局。
本文将探讨互联网金融对商业银行的积极和消极影响，以及商业银行应对互联网金融挑战的策略。
互联网时代的中小银行转型之路
互联网时代的中小银行转型之路文/湖北银行信息科技部汪智慧中小银行转型背景监管政策转变2013年11月12日, 十八届三中全会审议通过了《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》。
其中，涉及银行领域的政策主要包括“允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构。
发展普惠金融。
完善人民币汇率形成机制，加快推进利率市场化。
建立存款保险制度,完善金融机构市场化退出机制。
”2013年11月14日，银监会对《中资商业银行行政许可事项实施办法》进行修订，最大限度缩小银行业监管行政许可的范围，下放行政审批权限，简化行政许可流程。
同时，明确了“建立与业务经营相适应的信息科技架构，具备保障信息系统有效安全运行的技术与措施”等行政许可标准要求。
对审批权限的“一松”和对信息科技的“一紧”反应出银监会在开放民营银行准入门槛和利率市场化后，对商业银行监管思路的一个重大转变。
取消了银行分支机构变更营业场所、设立自助银行审批制及一些市场准入的审批，扩大了银行在设立便民服1务网点方面的空间，促其市场嗅觉更加灵敏，反应更为敏捷。
但在另一方面，加强了对银行信息科技的监管。
互联网技术冲击传统银行信息科技对金融业旧模式的颠覆“势不可当”。
互联网金融是技术应用的创新实践，同时改变着人类社会的行为模式与产业结构。
信息科技是传统银行业务的重要支撑，其中互联网技术成为银行产品、服务和管理创新的重要手段。
随着利率市场化的推进和金融垄断壁垒的消除，地方城商行面临更为突出的经营风险。
经营成本的上升和客户的分流可能引发持续性的资金瓶颈。
中小银行尽管意识到了行将而至的多方挑战，但却不免担心成为改革的“炮灰”，以及随之而来的更大风险，应变步伐依然缓慢。
实际上，银行独立承担利率市场风险是迟早的事，“背水一战”在所难免。
中小银行要在利率市场化后的竞争中站住脚，将面临财务承受能力、风险管理水平、科技创新与服务能力、业务发展格局等方面的严峻挑战，必须从改善经营、加强管理、加快业务多元化发展、提高科技服务及创新能力和人才培养等多方面做好准备。
我国网络银行的现状及发展对策分析
用 是 ： 营 业 网 点 １．０７ 美 元 ； 电 话 银 行
０．４５ 美 元 ； ＡＴＭ （ 自 助 银 行 ） ０．２７ 美
元 ； 因 特 网 ０．０１ 美 元 ； 二 是 业 务 开 展
集团经济研究 ２００６·２ 上半月刊（总第 １９１ 期）
不受时间地域限制， 可最大限度地扩 大业务规模； 三是业务运作只需上网 “ 点 击 ”， 节 省 银 行 和 客 户 的 人 力 资 源； 四是使资金流随物流的速度加 快， 减少在途资金损失。
金融天地
ＧＲＯＵＰ ＥＣＯＮＯＭＹ
我 国 网 络 银 行 的 现 状 及 发 展文 对罗 策勇 分 析
／
一 、引 言 在网络新经 济正在席卷全球 的同时， 网络银行 这一新生力量也 产 生 了 。网 络 银 行 给银行业注入了 新的活力， 代表了 未来银行的发展 方向， 但同时也给 银行业带来了巨 大 的 挑 战 。它 与 传 统的银行相比， 区 别与优势在于以 下几点： 首先， 网络银 行将改变传统银 行 经 营 理 念 。网 络 银行的出现将改 变我们目前对银 行经营方式的理 解以及对国际金 融中心的认识， 一
络发布信息。随后， 工 商银行、农 业 银 行 、建 设银行、中信实业银 行、民生 银 行 、招 商 银 行、华夏银行相继开 办了网络银行业务。 太 平 洋 保 险 银 行 、中
国人寿保险公司等非银行金融机构也 在国际互联网络设立了网站。目前， 国内较为成功的网络银行服务， 应属 招商银行的“ 一网通”。有资料显示， 招 商 银 行 ４５％的 对 私 业 务 和 １５％ 的 对公结算业务已通过非柜台完成， 并 且形成了网络支付的系列产品。
３、中国 建 设 银 行 。１９９７ 年 ， 建 设 银 行 初 步 建 立 网 络 个 人 银 行 、网 络 企 业 银 行 、网 络 证 券 、网 络 商 城 、网 络 支
互联网金融对我国中小商业银行发展的影响研究
互联网金融对我国中小商业银行发展的影响研究一、本文概述随着科技的快速发展和互联网的广泛应用，互联网金融作为一种新兴的金融模式，正在逐步改变传统的金融格局。
互联网金融以其独特的优势，如便捷性、高效性、低成本等，吸引了大量的用户，对传统的商业银行，尤其是中小商业银行带来了前所未有的挑战。
在此背景下，本文旨在深入探讨互联网金融对我国中小商业银行发展的影响，以期为我国中小商业银行的转型升级提供参考和借鉴。
本文将首先概述互联网金融的基本概念、发展现状及其特点，然后分析我国中小商业银行的现状及其在互联网金融冲击下的困境。
接着，本文将从多个角度深入探讨互联网金融对中小商业银行的影响，包括业务模式、客户服务、风险管理等方面。
在此基础上，本文将提出中小商业银行应对互联网金融冲击的策略和建议，以期为我国中小商业银行的健康发展提供理论支持和实践指导。
本文的研究方法主要包括文献研究、案例分析、比较研究等。
通过对大量文献的梳理和分析，结合实际案例，本文将对互联网金融与中小商业银行的关系进行深入剖析，以期得出具有实践意义的结论。
本文旨在全面、深入地研究互联网金融对我国中小商业银行发展的影响，以期为中小商业银行的转型升级提供有益参考。
通过本文的研究，我们希望能够为中小商业银行应对互联网金融挑战提供有效的策略和建议，推动我国银行业健康、可持续发展。
二、互联网金融的发展概述互联网金融，作为金融业与互联网信息技术结合的产物，近年来在全球范围内快速发展，特别是在我国，已经成为推动金融创新和变革的重要力量。
互联网金融通过云计算、大数据等先进技术的运用，实现了金融服务的网络化、智能化和个性化，极大地提高了金融服务的效率和便捷性。
互联网金融的发展可以分为几个主要阶段。
首先是互联网技术的初步应用，银行等传统金融机构开始通过网上银行、手机银行等渠道提供线上服务，这标志着互联网金融的雏形出现。
随着互联网的普及和技术的进一步发展，互联网金融开始涌现出更多创新业务模式，如第三方支付、P2P网络借贷、众筹等，这些新模式通过互联网平台聚集了大量的资金和信息，为中小企业和个人提供了更加便捷、灵活的金融服务。
互联网金融发展的背景下农村商业银行的发展问题及对策
2021年7期总第940期一、互联网金融背景下农村商业银行的发展现状分析1.农村商业银行的发展历程中国的农村商业银行由原来的农村商业银行和本地注册银行从民营企业、股份公司、有限责任公司和自然人在原有的基础上，为地方经济服务的商业银行。
农村商业银行的改革一直受到国家的高度关注，从第一家农村商业银行正式成立开始，中国农村商业银行开始了在金融舞台上的艰难历程。
中国农村商业银行作为国内农村金融机构的代表，促进了新农村建设和地方中小企业的发展。
2.互联网金融背景下农村商业银行的发展现状农村商业银行通常是在当地金融机构的参与下，由农民、法人或其他经济组织等共同形成的，是一种具有地方性质的股份制金融机构。
（1）农商行数量波动情况自2011年以来，新的农村商业银行数量以每年120家以上的速度在增长，2011年年底，中国农村商业银行的数量达到了212家，比上年增加127家，开始进入了一个高速发展的阶段。
2012年这一年充分利用中国银行业监督管理委员会使得在不同的地区建立农村商业银行的步伐明显加快。
图12006年-2017年农村商业银行数量波动情况（单位：家）2017年底，中国的农村商业银行网点数量已经达到49307家，同比2014年增长近17000家。
农村商业银行网点数量可以覆盖每个乡镇，每个乡镇平均达到1.25个网点,下沉到村。
（2）农商行资产规模变化情况①农村商业银行的存贷能力表1全国10强农商银行名单表数据来源：中国银行业现状调查分析报告截至2018年2月，农村金融机构的总资产（包括农村商业银行、农村合作银行、农村信用社和其他新的农村金融机构）为335742亿元，同比增长了7.7%；负债总额310683亿元，增长了7.3%。
②农村商业银行的资本充足率图22014年-2017年不同种类商业银行资本充足率的变化情况总的来说，农村商业银行同期存款利率相对于股份、城市商业银行来说是比较高的。
从变化趋势分析，农村商业银行自2014年以来利率急剧下降，为了减少压力，农村商业银行发起了一波上市热潮，2016年至2017年期间共5个农村商业银行成功上市。
互联网金融对我国传统商业银行的影响
互联网金融对我国传统商业银行的影响【摘要】互联网金融的兴起对我国传统商业银行产生了深远影响。
互联网金融带来了更大的竞争压力，迫使传统银行不断提升服务水平和效率。
互联网金融的出现提升了金融服务的效率，让客户享受到更便捷的金融服务。
互联网金融改变了传统银行的商业模式，推动传统银行不断创新发展。
互联网金融也带来了一定的创新风险，需要传统银行加强风险管理。
互联网金融与传统银行形成了一种合作模式，共同推动金融市场的发展。
互联网金融推动了传统商业银行的转型升级，促进了金融市场的发展，同时也对传统商业银行造成了一定的冲击。
整体上，互联网金融为金融行业带来了更大的挑战和机遇。
【关键词】互联网金融、传统商业银行、竞争压力、金融服务效率、商业模式、创新风险、合作模式、转型升级、金融市场、冲击。
1. 引言1.1 背景介绍互联网金融是指利用互联网和相关技术进行金融业务活动的新型金融模式。
随着互联网技术的不断发展和普及，互联网金融在我国得到了迅猛发展，并对传统商业银行产生了深远影响。
互联网金融的兴起给传统商业银行带来了巨大的竞争压力。
传统银行面临着来自互联网金融平台的挑战，这些平台提供了更便捷、更个性化的金融服务，吸引了大量客户，使得传统银行的市场份额受到了侵蚀。
互联网金融的发展提升了金融服务的效率。
通过互联网金融平台，客户可以方便快捷地完成各种金融交易，大大节省了时间和成本，提升了金融服务的质量和效率。
互联网金融改变了传统银行的商业模式。
传统银行开始意识到互联网金融的崛起对自身经营模式的冲击，纷纷加速转型升级，推出更加智能化、便捷化的金融服务，以应对市场竞争的挑战。
互联网金融的发展对传统商业银行构成了双重挑战和机遇，传统商业银行需要适应新形势，加强自身创新能力，实现转型升级，才能在激烈的市场竞争中立于不败之地。
1.2 研究意义互联网金融的快速发展不仅对我国金融行业产生了深远的影响，同时也对传统商业银行造成了巨大的冲击。
我国中小银行以数字化转型促进高质量发展研究
刍西北大学学报（哲学社会科学版）12021年1月，第51卷第1期，Jan.,2021, Vol.51, No.1Journal of Northwest University!Philosophy and Social Sciences Edition）_____________________________________ F JNWU新时代中国特色社会主义经济理论与实践我国中小银行以数字化转型促进高质量发展研究杜尔#2，吉猛3，袁蓓#（1.哈尔滨工业大学经济与管理学院黑龙江哈尔滨150001；2.上海社会科学院应用经济研究所，上海200051；3.同济大学经济与管理学院，上海200092）摘要：数字化转型是我国中小银行应对互联网金融冲击、利率市场化、强监管、资源新规等内外部环境深刻变化的重要举措。
2020年新冠疫情使金融服务线上化优势进一步凸显。
在挑战和机遇并存的背景下，通过对中小银行数字化概念的探析，以其数字化发展现状出发，立足现有优势资源实现差异化的基础上进一步开展金融个性化的智能创新，发展无接触金融服务模式，强化线上渠道和新客群拓展，推进线上线下服务更加协同高效。
关键词：数字化；中小银行;数字化转型；高质量发展;生产要素;人工智能;金融科技中图分类号：F83文献标识码：A DOI：10.16152/ki.xdxbsk.2021-01-011—、引言中国的互联网技术发展起步较早。
近年来，中国5G等数字化技术发展壮大。
数据储备已经成为一个国家进行高质量发展的必备生产资料，中国数字化技术的快速发展与经济增长转型及产业结构高质量发展互相促进，对数字化转型及大数据技术应用的探讨现今已是各行业热议的话题［1"4］）中小银行作为银行体系中的重要组成部分，旨在依托本地特色、满足当地金融需求，承担着普惠金融的重要职能,这一点与数字化的普惠性不谋而合。
近年来,我国商业银行在数字化转型和金融科技创新方面已开展了许多有益实践，但总体上仍处于发展阶段，特别是广大中小银行在转型资源、科技能力等方面存在约束，在转型方向、路径选择等方面缺乏战略引导。
我国中小银行的发展现状
一
、
身实力 ， 盲 目的求得发展 ， 不计 后果的与大
完善 管理 机制 ， 发挥 政府 对 中小银 行
小化 。
型 国有银行进 行竞 争 ， 导致 产 品和服 务质 的监管作用 ， 是 目前我 国的一个方针政策 ， 量 的严重不 足 ， 甚至 与 当前 企业 发展 速度 也是促进 中小 银行长远发展的重要手段和
经 济 一 直 萎靡 不 振 ， 世 界 各 地 的 各 金 融 机 重视 ， 导 致 我 国 的 中 小 银 行 长 期 处 于 不 利
盟 和 日本 等 主要 金 融 市 场 ， 自此之 后 ， 全 球 境不平 等 ， 加 之我 国政府 对 中小银行 的不 求得持续长久 的发展 。 ３ ． 打造金融 品牌 ， 树立 中小 银行 的金 随着社会 的进步 ， 经 融 市 场 的 良好 形 象 构 受其影 响 ， 面 临着不 同程度 的 生存挑 战 的竞 争环境 中。而且 ， 国家对 国有银 行 的改革进 一步 据调查 ， 我 国的中小银 行基 于资金 不 和 生 存危 机 。基 于此 ， 本 文 就 我 国 中 小 银 济的发展 ， 在政策上予 以倾 斜 ， 使得过 于大银行 足 ， 行 也 的发 展 现 状 进 行 分 析 ， 为规 范我 国 中 加深 ， 抗风险能力薄弱 ， 也 因为金融市场的不 的竞 争力又 有所 提 高。这样 的外 部环 境 ， 小银行 业的发 展做些有益 的研 究尝试。 确定 因素 ， 容 易引发 信用危 机 。针对 这一
关键词 ： 中 小银 行 ； 金 融 市场 ； 发 展 现 状
使既无国家做后盾 ， 信用担保也无法落实 ， 特征， 中小银行首 先要 树立诚 信的企 业形
存款保险体系 不完 善的 中小银 行来 说 ， 在 象 ， 人无信不立 ， 企 业银 行也 然。然后 ， 学 金融市场 的发展更是 困难重重 。而利率 和 文章 编 号 ： Ｃ Ｎ４ ３ —１ ０ ２ ７ ／ Ｆ（ ２ ０ １ ３ ） ０ ７ —１ ０ ５ 习国内外银 行 的管理和 运行经 验 ， 构建诚
银行数字化转型背景下,中小型银行破局之道分析
(上接 第 7 2 页)金融服务，并适应未来移动信息化的发展趋 势 。由过去固定银行网点的场所向信息平台方面发展，向应 用 终 端 方 面 发 展 ，构 建 全 场 景 化 新 型 金 融 生 态 圈 。通过应用 金融和服 务 模 式 ，致力于为小商家提供更周到的金融服务， 建 立 与 客 户 共 享 平 台 ，合 作 伙 伴 共 生 的 服 务 生 态 链 ，并将金 融服务纳入到整个银行业中，实 现 无 卡 的 金 融 ，以及搭建具 有开放性的金融系统。
购物的兴起，大量用户在互联网平台购物，这要求银行支付系 统有较高的拓展性,才能够满足大规模资金支付要求。
(二)新技术不断涌现 云 计 算 技 术 、物 联 网 技 术 、互 联 网 技 术 、大数据技术已
经 运 用 到 银 行 业 中 ，为 其 提 供 更 多 移 动 化 服 务 。云计算应用 能 够 降 低 技 术 使 用 门 槛 ，为 银 行 降 低 数 据 管 理 成 本 ,大数据 为 挖 掘 用 户 数 据 提 供 更 多 可 能 ，也 有 助 于 识 别 客 户 身 份 、生 物 识 别 ，将这些技术应用到银行管理系统中来，引入社交身 份 和 生 物 特 征 的 识 别 技 术 ，可 以 为 客 户 提 供 更 安 全 、高效的 金融服务。 三 、中 小 银 行 数 字化转型的对策
用和未经授权的访问。不 仅 如 此 ，为了管理数据访问权限， 有 必 要 加 强 用 户 管 理 ，实 时 监 控 用 户 ，并 定 期 对 用 户 进 行 技 术 培 训 ，以 避 免 不 必 要 的 操 作 错 误 。 四、结语
随 着 科 学 技 术 的 不 断 发 展 ，管 理 会 计 信 息 正 在 以 越 来 越 快 的 速 度 更 新 。随 着 互 联 网 已 成 为 每 一 种 通 信 中 必 不 可 少 的 方 式 ，公 司 的 管 理 会 计 信 息 系 统 的 优 化 已 经 开 始 。管理 会 计 的 信 息 化 不 仅 可 以 鼓 励 公 司 节 省 更 多 的 精 力 ，摆脱混 乱 的 账 目 ，减 少 财 务 人 员 的 工 作 R 并为公司的运营和管理 腾 出 更 多 的 时 间 还 有 助 于 提 升 善 公 司 的 绩 效 ，营造独特的 公 司 文 化 ，提 高 员 工 的 满 意 度 。