从我国网上银行发展历程来看
互联网时代我国商业银行优劣势分析及应对策略研究
__________________________________________________________________________\x,ANDA,Y^GX,A〇'\—互联网时代我国商业银行优劣势分析及应对策略研究杨鹏飞(西安财经大学行知学院陕西西安710038)摘要：互联网时代，各行各业都意识到互联网技术的作用，特别是需要借助创新技术推动发展的金融业，其发展更离不开 互联网技术。
金融业属于新兴产业，在其问世之后，国内的传统商业银行受到一定冲击，具体表现在传统业务来源的分流挑战 方面。
面对这一创新行业，商业银行若想有所突破，加快发展速度，就要调整以往的发展策略，通过转型的方式提升综合实力。
本文研究分成三个步驟开展：首先，概述互联网金融的发展史；其次，基于互联网金融的发展背景之下，剖析传统商业银行的优 劣势；最后，根据分析结果提出能推动商业银行发展的科学策略，关键词：互联网；商业银行；应对策略中图分类号：F文献识别码：A DOI：10.19932/ki.22-1256/F.2021.01.030―、我国互联网金融发展概况(一） 我国互联网金融发展的历程1. 起步阶段互联网金融的问世时间是20世纪90年代中期至21世纪 初期，但当时的互联网金融并未被正式提出。
在此阶段，银 行、保险以及证券公司等传统金融机构，都尝试着将传统业务 转变为线上业务，如银行在互联网开展咨询或办理业务，而保 险公司则推出了网络咨询服务，就连证券公司都在互联网平 台向用户提供市场数据分析服务。
2. 发展阶段从21世纪初期，是互联网金融的发展阶段。
拍拍贷是我 国第一家网络借贷公司，该公司便是于此期间成立。
另外，央 行在此期间也向互联网金融公司授予第三方支付牌照，这些 改变象征着互联网.迈人正式形成阶段，互联网融资的形式也 因此而变得越来越丰富。
3. 成熟阶段2012年，互联网金融被正式提出。
自此以后，该行业的发 展速度逐步加快。
我国互联网金融发展及其风险监管研究以P2P平台、余额宝、第三方支付为例
我国互联网金融发展及其风险监管研究以P2P平台、余额宝、第三方支付为例一、本文概述随着信息技术的迅猛发展和互联网的广泛应用，互联网金融作为一种新兴业态，在全球范围内得到了快速的发展。
中国作为世界上最大的互联网市场之一，互联网金融的发展尤为引人注目。
本文旨在探讨我国互联网金融的发展状况，以及针对其存在的风险进行监管研究。
本文将选取P2P平台、余额宝、第三方支付等具有代表性的互联网金融产品作为研究案例，深入分析其运营模式、发展特点以及存在的风险问题。
P2P平台作为互联网金融的重要组成部分，其快速发展的同时也暴露出了一系列风险事件，引发了广泛关注。
余额宝作为互联网金融创新的代表，以其高收益、便捷性等特点吸引了大量用户，但其背后的货币基金运作风险也不容忽视。
第三方支付则以其方便快捷的支付方式改变了人们的消费习惯，但其信息安全、资金安全等问题也亟待解决。
针对这些互联网金融产品存在的风险问题，本文将从风险识别、风险评估、风险防控等方面进行深入探讨，提出相应的监管对策和建议。
通过加强监管、完善法律法规、提高风险防范意识等措施，以促进我国互联网金融的健康、可持续发展。
本文的研究不仅有助于深入了解我国互联网金融的发展状况和风险问题，也为相关部门制定监管政策提供了有益的参考，对于保障金融消费者的合法权益、维护金融市场的稳定具有重要意义。
二、我国互联网金融的发展历程互联网金融在我国的发展历程可谓波澜壮阔，其伴随着信息技术的飞速发展和金融市场的逐步开放，经历了从无到有、从小到大、从弱到强的蜕变。
互联网金融的发展，大致可以分为以下几个阶段：起步阶段（2005年以前）：在这一阶段，互联网与金融的结合主要停留在信息层面，如金融信息的发布和查询。
此时，尚未出现真正意义上的互联网金融产品或服务。
探索阶段（2005-2010年）：随着互联网技术的不断进步，金融机构开始尝试通过互联网提供更为便捷的金融服务，如网上银行、电子支付等。
这一阶段，互联网金融开始逐渐融入人们的日常生活。
我国网上银行的产生与发展
我国网上银行的产生与发展•相关推荐我国网上银行的产生与发展摘要：网上银行又名网上银行，是金融机构依托互联网技术而产生发展起来的一种新型银行，是一种新型的银行产业组织形式和制度形式。
中国的网上银行虽然近年来发展迅速，但是与发达国家相比，差距仍然很大。
本文主要通过对我国网上银行产生与发展趋势进行分析，找出国内网上银行发展存在的问题，并针对性的采取相应的措施，以保障网上银行更加健康的发展。
关键词：网上银行；对策；趋势一、网上银行的定义概述随着internet的快速发展，信息技术也得到了飞速的前进，网上银行的出现，降低了交易成本，提高了经济效率，改变了传统银行的运行模式，也给传统银行的运行模式带来了极大的冲击。
笔者认为可以尝试给网上银行一个基本定义：网上银行就是指那些为客户提供便捷，全方位，现代化金融服务的新型虚拟电子银行。
只需要客户能够上网，无论在哪里，不论在家或者路途都可以享受全天候的银行服务，大大突破了传统银行的局限性，打开了另外一个新的市场。
二、我国网上银行的产生与发展趋势中国银行于 1996年 2 月在互联网上建立了自己的 web 站点，随后，工商银行、农业银行、建设银行、中信实业银行、民生银行、招商银行、华夏银行相继开办了网上银行业务。
我国网上银行起步很晚，总体来说我国的网上银行还存在很多问题，处于一个初级阶段。
网上银行的形式大部分还是以传统银行服务为基础，属于分支型网上银行。
我国网上银行的服务内容主要有信息服务，个人银行服务，企业银行服务，银证转帐，网上支付。
我国网上银行的发展还表现在网上银行的业务种类，服务品种的迅速增多，中国的商业银行日益重视业务经营中的品牌网站，如招商银行的，一卡通，一网通，和工商银行的金融e通道已经成为我国网上银行的新型产品。
三、我国网上银行发展存在的问题虽然我国的网上银行的发展很快，但是就国内目前的状况来说，很多问题依然存在，本文归纳了以下四个方面的问题。
（一）保障网上银行稳健运营的法规规章制度缺位。
我国网购十年发展历程及趋势分析 2
我国网购十年发展历程及趋势分析近年来，我国网络购物实现了近乎100%的年增速，网络购物成为了人们新的消费习惯，冲击着传统的零售市场。
据中国社会科学院科院预测，2010年中国的网络购物额将达到5000亿元，占社会消费品零售总额的3％。
而在电子商务更加成熟的发达国家，这个比率可达到10％，网络购物业在中国仍然有很大的发展空间。
本报告描述了当前我国网购市场的发展现状，对网购十年发展历程进行了回顾，并对网购市场对传统零售市场的影响、网购市场的发展趋势进行了简要分析。
术语定义：网络购物——包括发生在互联网中企业之间（Business to Business，简称B2B）、企业和消费者之间（Business to Consumer，简称B2C）、个人之间（Consumer to Consumer，简称C2C）通过网络通信手段缔结的商品和服务交易。
C2C购物网站——C2C购物网站主要指的是为消费者个人与个人之间进行买卖提供交易平台的网站，在中国主要有淘宝网、拍拍网、TOM易趣网和百度有啊。
B2C购物网站——B2C购物网站是指直接把商品或服务售卖给消费者的网站，中国主要的B2C网站有当当网、卓越亚马逊网、京东商城、红孩子等。
网络购物渗透率——指半年内在网上买过东西的用户数量占网民数量的比例。
一、我国网络环境及网购现状据《中国互联网络发展状况统计报告》2010年上半年，我国网民继续保持增长态势，截至2010年6月，总体网民规模达到4.2亿，突破了4亿关口，较2009年底增加3600万人。
互联网普及率攀升至31.8%，较2009年底提高2.9个百分点。
我国手机网民规模达2.77亿，半年新增手机网民4334万，增幅为18.6%。
其中只使用手机上网的网民占整体网民比例提升至11.7%。
111001230013700162002100025300298003380038400420008.5%9.4%10.5%12.3%16.0%19.1%22.6%25.5%28.9%31.8%0%5%10%15%20%25%30%35%09000180002700036000450002005.122006.122008.122009.12网民数互联网普及率图 1中国网民规模与普及率我国网民的互联网应用表现出商务化程度迅速提高、娱乐化倾向继续保持、沟通和信息工具价值加深的特点，其中，商务类应用表现尤其突出。
许晓旻-文献综述
山东农业大学经济管理学院学生毕业论文综述题目：招商银行网上银行功能评价及风险防范分析专业班级二00七级金融专业四班届次二0一一届学生姓名许晓旻学号 20071244指导教师徐汝峰讲师二O一一年一月九日关于网上银行的文献综述【摘要】本文以商业银行网上银行业务为研究对象。
网上银行最早出现在美国，之后在世界各国得到迅速推广，现已成为各大银行必有的组成部分。
就我国而言，随着我国国民经济的快速发展，电子商务需求的不断扩大，网上银行建设已成为国内商业银行建设的重要任务。
网上银行自诞生十余年以来，目前仍处于快速发展时期，市场前景非常广阔。
同时，网上银行作为新兴事物，在其不断完善不断创新的过程中要克服很多问题。
本文通过概述网上银行的特点和功能，对网上银行发展的必要性进行论证，通过简述国内外学者在网上银行业务方面的研究成果，对国内网上银行发展的现状进行对比，总结了国外网上银行业务的成功经验。
【关键词】网上银行商业银行发展状况成功经验1 网上银行业务的概述1.1网上银行业务的概念网上银行也称网络银行、在线银行，是指利用Internet、Intranet及相关技术处理传统的银行业务及支持电子商务网上支付的新型银行。
它实现了银行与客户之间安全、方便、友好、实时的连接，可向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财以及其他贸易或非贸易的全方位银行业务服务。
可以说，网上银行是在Internet 上的虚拟银行柜台。
近年来，面对金融市场的激烈竞争，商业银行在实现传统银行业务的同时，不断进行业务创新。
依托互联网的网上银行，由于能在任何时间、任何地点、以任何方式提供服务，打破了传统商业银行的业务和经营模式，提高了工作效率，降低了银行成本，再加上电子商务的普及，使得网上银行业务迅速发展，如网上证券、网上购物、网上缴费等。
（中国人民银行黄石市中心支行徐辉）1.2网上银行的分类网上银行（Internetbank or E-bank），包含两个层次的含义，一个是机构概念，指通过信息网络开办业务的银行；另一个是业务概念，指银行通过信息网络提供的金融服务，包括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务。
对我国的纯网络银行模式分析
对我国的纯网络银行模式分析摘要：随着互联网金融和电子商务的快速发展,纯网络银行作为一种金融创新应运而生。
纯网络银行具有日常业务运转不依赖于传统的物理网点，不需要大量的员工这种独特运营模式，一方面可以极大地降低其运营成本以及提高其业务办理效率和业务竞争力；但另一方面，它也不可避免地面临安全与运营风险。
本文通过分析中国纯网络银行的前景与存在问题，以及借鉴美国纯网络银行发展的模式及经验，然后在风险管理角度上提出推动我国纯网络银行稳健发展的建议。
关键词：纯网络银行浙江网商银行特色化发展模式风险管理一、纯网络银行模式发展历程与现状纯网络银行指仅以互联网为依托提供服务的网络银行，也被称为AAA(Anytime,Anywhere,Anyway)银行，是指没有分支银行或自己的自动柜员机，仅以网络作为交易媒介，提供网上支票账户、网上支票异地结算、网上货币数据传输、网上互动服务、网上个人信贷这五种服务中至少一种服务的金融机构。
这是一种全新的银行客户服务渠道，并且根据互联网的特点开办了一些传统银行所无法开展的新业务。
网络银行的开展是银行业与互联网技术一次深度组合，是银行业发展历史中的一次里程碑式的改革。
网络银行跨越了时间、空间的限制。
可以在任何时间、任何地点以任何方式为客户服务。
由于现在基本上所有的商业银行都已开展网上银行业务，所以面对具有实体网点和丰富客户资源积累的传统银行的网络银行业务竞争，纯网络银行要在提供金融服务时，特别注重产品和服务的差异性。
例如，可通过提供较高的利息吸引客户，对各种在线服务采取低价或者免费策略。
20世纪90年代中期，随着互联网技术的普及，商业银行的经营方式出现网络化的态势，1995年，世界上第一家网络银行——美国安全第一网络银行成立。
之后网络银行在欧洲、韩国等地也取得了快速发展。
它是依托信息技术最新成就——互联网的发展而兴起的一种新型银行。
纯网络银行是金融创新与科技创新相结合的产物，是新型的银行产业组织形式和银行制度。
电子银行未来发展方向和营销策略
浦发银行“移动金融”
浦发银行与中国移动通信 合作，打造国内首个NFC（近 距离无线通信）支付产品，手 机具有银行卡功能，可进行账 户管理、资金汇划、投资理财， 并提供选择就近的营业网点、 最近的优惠商户、网上预约排 队、网上预定电影票、机票、 餐厅（O2O模式）等生活服务。
41
光大银行“NFC支付” 光大银行与中国银联共同
19
电子银行测试力量相对不足
✓ 三个测试中心：北京、上海、深 圳。
✓ 专业的测试团队：上千人严密配 合，负责新业务的调试、测试等 上线前的一系列工作。
✓ 严格的测试流程：既有黑盒测试 也有白盒测试，保证测试效率。
✓ 测试团队：电子银行部不到三十 名员工轮流进行业务测试。
✓ 测试流程：以黑盒测试为主，过 程不严谨，测试效率低。
16
微信银行业务迅速起步
开发：2014年3月
上线试运行：2014年8月28日 正式运行：2014年12月12日
截止2016年一季度末累计关注数 ：19.36万户，绑定数1.23万户
17
甘肃农信电子银行业务起步较晚
20
1997
15
开办年份
2000
2000
10
19
5
0 招商银行
16
16
工商银行
建设银行
25
增加客户粘度
电子银行的出现和发展与互联网及信 息技术紧密相关，互联网能够给人们的生 活带来诸多便利，电子银行同样可以使客 户在办理银行相关业务时更加方便快捷。 很多业务通过电子银行提交，相对传统银 行的柜台，时效性高，时间也更为灵活， 不受银行网点营业时间的限制。电子银行 的出现会节约银行的经营成本，而这种成 本节约一部分会被银行用来提升服务质量 ，还有一部分会通过价格优惠和营销活动 的方式回馈客户。
谈电子银行业务发展趋势
谈电子银行业务发展趋势一、电子银行业务发展历程及现状（一）国外发展情况20世纪60年代，电子银行以ATM、POS的形式初次体现在人们面前.随后，以自助语音和人工客服为主要形式的电话银行渠道应运而生.随着互联网的兴起，20世纪末期,美国率先成立了世界上首家网络银行，这是电子银行发展史上重要的里程碑，欧洲其它发达国家纷纷效仿，在世界范围内掀起了电子银行领域开拓创新的浪潮。
随着网络银行概念逐渐深入人心,1999年,美国再次领先推出手机银行,开启了移动便民金融新时代。
经过多年的发展,国外电子银行服务种类持续完善，用户体验更加人性化，并将业务创新的触角重点延伸至移动支付领域和中间业务领域.从国外电子银行展开形式来看，主要分为两种。
一种是电子渠道和传统营业网点并驾齐驱式发展。
第二种是不受传统营业网点的依托，单纯利用电子化渠道为客户提供服务的模式。
其中第二种纯电子银行模式因为其服务的局限性在国外发展得并不顺利,绝大多数经营该模式的公司逐渐遭到大型银行的并购重组。
对于国外小的地方性银行，如支持地方中小企业发展的社区银行，其业务领域随着大银行电子银行的快速发展而逐渐被蚕食。
所以，绝大多数小型银行也随即大力发展电子银行业务。
在跟进大银行电子银行最新动态的同时，小型银行努力寻求自身的差异化创新，着重在客户关系管理上下功夫，维持了较好的区域优势.当前，西方发达国家电子银行业务发展态势良好，电子渠道的使用几乎遍及所有消费支付活动，已大大改变人们的生活方式，成为客户日常业务办理的首选渠道。
据资料显示，在欧洲，75％以上的消费者通过网络办理银行业务，电子银行系统在发达国家已发展成为银行利润的重要增长点.（二）国内发展情况我国电子银行业务起步较晚但发展迅速。
20世纪90年代,大型商业银行才陆续开始发行银行卡、推出ATM、建设网站并推出网上银行。
在此之前，各家银行的主要经营渠道为柜面服务，随时随地办理银行业务只出现在人们的想象中。
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从我国网上银行发展历程来看，大概可以分为四个阶段。
2000年以前，银行网上服务单一，仅通过开通银行网站，提供账户查询等简单信息类服务，而且主要操作集中在单一账户上。
网银更多地被作为银行的一个宣传窗口。
这是网银发展的第一阶段，被称之为‘银行网站’阶段。
”第二阶段是“银行上网”阶段，银行致力于将传统的柜面业务迁移到网上银行，增加了转账支付、缴费、网上支付、金融产品购买等交易类功能，这个阶段的主要特征是多账户的关联操作。
网银发展进入第三阶段后，银行的最大转变是真正以客户为中心，因需而变。
这一特征在华夏银行新推出的网银产品中得到体现。
如“集付快线”可以让用户在办理付款业务时，像群发短信一样，同时完成向多个收款人支付款项的结算业务，从而大大提高工作效率，降低企业成本。
而为满足集团客户资金集中管理需要而推出的“集算快线”，则以产品组合搭配快、现金动态掌握快、资金调配速度快、预算管理实现快的特点，提高了集团用户资金的安全性和流动性以及使用效率。
第四代网上银行是未来的发展阶段。
届时，网上银行将成为银行的主渠道，传统银行将全面融入网上银行，甚至不再单独区分网上银行。
我国目前还未出现完全依赖或主要依赖网络开展业务的纯虚拟银行。
电子商务的发展推动和促进了网上银行的发展，但网上银行在发展的同时也面临各种安全问题，而且网上银行对安全性的要求比网络机机构更高。
网上银行既面临着黑客和网络技术发展的考验和挑战，同时还面对着银行内部操作人员的操作性风险等多种风险。
本人认为，网上银行的安全问题是一个典型的人－机关系问题，所有的各种安全保密功能都是由人设计和实现的、而破坏、干扰各种安全和保密功能的也是人。
只有从技术、管理和法律三方面入手并协调好技术、管理和法律三方面的关系，才能有效防范和化解风险，维护网上银行的安全性全国注册建筑师、建造师考试备考资料历年真题考试心得模拟试题碍不在于技术，而在于使用网银的信心;只有当网银用户具有足够的信心，才能够真正在使用频率和支付金额方面具有较大的突破。
总体而言，服务推广和用户教育应当是未来一段时间各银行最重要的工作。
2.2目前我国网络银行存在的问题 1安全性和易用性的博弈网上银行越来越普及，人们在享受网上银行便利性的同时，对网上银行的安全性也感到担忧。
网上银行在如今存在锁与钥匙的博弈：锁，就是银行设置的各类安全措施，钥匙则是通过便捷方式让用户享受网络的“易用性”。
不断曝光的网上银行账户被盗事件不禁让人心惊肉跳；更有甚者，去年的3·15晚会更是把网银安全问题推到了风口浪尖。
近六成潜在用户因3·15曝光决定推迟使用网银。
不法分子通过窃取用户的卡号和密码，大量盗窃资金和冒用消费，使得银行推广网银面临非常巨大的风险。
从2008年10月到2009年2月，电子银行犯罪呈激增态势。
《2009中国网上银行调查报告》结果显示，受访者拒绝开通网银最重要的原因仍是对于网银安全性的担忧。
数据显示，在拒绝开通网银的受访者中间，近70%的受访者都对网银的安全性表示担忧，另有43.2%的网银用户则认为使用网银可能导致个人信息的泄露。
虽然网银功能越来越丰富，价格呈现下降趋势，但网银安全仍然还是用户最关心的话题。
但是另一方面，网银措施越安全必然容易导致易用性下降。
金融产品的专业性较强，加上网络这一高科技载体，对于一般客户群体来讲有较大的理解和接受难度，从而一定程度上影响了网上银行的推广，也是目前使用网银服务的人群大多为23-35岁、高学历的白领人群这一现象原因之一。
目前常用网上银行个人认证介质（安全工具）的认证介质密码、文件数字证书、动态口令卡、动态手机口令、移动口令牌、移动数字证书。
2、我国网上银行的市场发展不均衡从网银的经营主体来看，国有银行和股份制商业银行网上业务占比较高，而小型银行及金融机构的网上业务占比普遍低于10%。
招商银行、工商银行、建设银行等为首的佼佼者已经走在了网络银行业务发展的第一梯队，在客户群、业务发展上形成了一定的业务规模。
原因主要是由于一方面，大中型银行资金实力强，投入多，更注重信息化国际化发展，因而网上业务发展起步早，逐渐替代传统业务渠道。
另一方面，大中型银行的客户相对更为高端，对网上银行等较为现代化的服务接受程度高，普及推广相对容易。
从地区分布来看，经济发达的沿海地区及大型城市网银普及率更高，而欠发达地区网银发展也较为落后。
目前,我国网上银行的发展主要集中在沿海地区、长江沿岸的大城市,比如上海、北京、广州、武汉、南京等城市,主要依靠当地的科学技术和发达的经济实力。
3、我国有关网上银行的法律法规不完善虽然我国在网上银行的监管方面有所创新，但与网上银行的发展相比，还是相对滞后。
主要表现在: (1)网络银行电子支付采用的规则都是协议,与客户在明确权利义务的基础上签订合同,出现问题可通过仲裁解决,但是由于缺乏相关的法律法规,造成问题出现后涉及的责任确定、承担,仲裁结果的执行等复杂的法律关系难以解决。
(2)网络银行模糊了国与国之间的自然疆界,其业务和客户随互联网的延伸可达世界的任何角落。
因此,出现了新的法律问题,如跨境网上金融服务的交易的管辖权、法律适用性、服务和交易合约的合法性、品牌与知识产权问题、境外信息的有效性与法律认定、网络银行的客户为非本国居民时所存在的语言选择的合法性等问题,都很模糊。
这些无形中加大了银行和客户在网上进行电子支付活动的风险。
(3)新《合同法》虽承认了电子合同的法律效用,却没有解决数字签名的问题。
(4)对网络犯罪分子罪事实的认定以及事后如何判定损失程度等法律问题还没有界定,这无形中增加了银行与客户在网上进行金融交易的风险。
[1] 2.3 解决我目前我国网络银行存在的问题的措施 1 针对安全性和易用性问题银行应当引导用户正确认识电子银行以及掌握基本的安全使用常识。
银行在为客户办理网银时，最好先对客户电脑有初步了解，做出适当指导。
此外，要完善客户服务，在客户安装证书出现技术难题时，提供适当的上门服务援助。
同时网上银行需要加强金融创新，提升硬件技术和设施，提升软件服务的人性化。
不能以网银安全性为借口牺牲操作的便利性。
电子银行业务资深专家指出，只有同时满足安全、功能、操作、服务和技术等5个要素的才是最好的网银产品。
比如，光大银行“E路阳光”将“易用”作为自己的特色吸引客户，工行则提出“口令卡使电子银行大众化”。
建行把“防不专业的用户却不防小人”作为自己的口号，兴业银行认为“最安全的不是手机”。
而最早设立电子银行之一的招商银行兼顾两者，称“安全性和易用性的博弈”。
2针对我国网上银行发展不平衡问题加强网上银行业务合作及技术开发，在业务上,各商业银行在发展电子化进程中要加强交流与合作,统一的发展规划、统一的标准和统一的规范。
3针对我国网上银行法律法规问题加强网络系统安全的金融监管，加强网上银行风险控制，建立安全认证中心,以确保网络金融业务的安全;防范和化解金融风险的同时还要建立完善的社会信用制度,以减少网络银行的交易风险,促进网络银行的规范发展，此外还要完善网络系统安全保护条例, 发展网络安全产品,。
相对西方网上银行发展而言,我国的网上银行尚处在萌芽阶段,发展较慢,仍存在很多问题亟待解决:(1)网上银行所能提供的服务品种,仅局限在账户信息查询方面,转账付款适用的范围仍极其有限,更没有涉及贷款、投资等方面。
(2)国内信用卡业务相对落后,仍局限于一种结算工具,严重地阻碍了网上银行、电子商务的发展。
(3)网上银行服务质量不高,速度慢、手续复杂,没有达到方便、快捷的宗旨。
(4)宣传力度不够,人们对网上银行的认识不清楚。
多数人不知道有网上银行服务;知道有网上银行的,弄不清楚是怎么回事,造成网上银行是阳春白雪,无人问津。
(5)网上银行使用人群在年龄段上存在相当集中的层次,也阻碍了我国网上银行的使用和升级。
网上银行依托于计算机、网络等IT信息技术相关产品、服务、传递渠道、系统等。
必然产生或引发银行经营的不确定性或对银行管理的不利因素。
在因特网技术全新的经营模式下,因特网由于自身的开放性,在为用户提供资源共享、信息传递的同时,也暗藏着大量的安全隐患。
因此,银行将面临比传统银行更多的风险。
而这些风险中对我国网上银行与传统银行风险想比较最具有影响力的则是业务风险、技术风险和其他风险。
其中业务风险包括信用风险、国家风险、市场风险、利率风险、流动性风险和汇率风险;技术风险包括:操作风险、法律风险、声誉风险和战略风险等。
由于网上银行运行的环境和服务方式与传统银行有很大差异,尽管这些风险类型并不是新的,但引起风险的方式和对我国银行的影响强度却是新的。
无论是从银行内部还是从客户客户端方面来说都给银行带来较高的风险。
网上银行技术风险更多的是一种自律行为所造成的,在网上银行管理内部各职能部门及其工作人员从事的业务活动中,特别是在网上银行管理高层中未能恰当的计划、管理和监控与技术相关的产品、服务和渠道未能执行新的网上银行发展、实施战略或达不到预期的效果;不能理解和应用相应技术。
最终造成:一方面给收益或资本造成损失,另一方面外界形成不安全或不可靠的印象。
与发达国家和地区的监管当局性比,我国对网上银行的风险放防范尚处与起步阶段。
目前,央行对网上银行业务的监管主要是市场准入监管,尚未系统全面地开展网上银行业务的现场检查和非现场检查。
制度在一定程度上妨碍了商业银行金融创新的积极性,但在我国商业银行发展现阶段仍然有存在的必要性。
对网上银行的准入,也是基于相同的考虑,主要依据是2001年6月,人民银行颁布的《网上银行业务管理暂行颁发》。
对网上银行业务进行市场准入监管,有利于提高网上银行风险管理能力,促进网上银行业务的稳健发展。
法律上,由于网上银行可以在全国乃至世界范围内发展客户,超越了国界范围,因此,需要有相应的法律法规来支持。
但目前网上银行法律法规的制定严重滞后。
在交易过程中,由于网络本身或者认为因素导致的纠纷不可避免,同时,我国政府对网上银行监管方式主要是有市场准入、业务拓展的管制和日常检查与信息报告。
因而制定出超前的电子商务、网上银行、金融结算、电子交易、电子监管、电子合同等相关法律显得尤为迫切。
在业务上,计算机技术及传统银行业务等诸多方面的复杂问题。
伴随信息技术的发展,网上银行面临的技术风险是不断变化的,而且会有更深层、更复杂的风险出现。
对网上银行技术风险控制研究是永无止境的,加强风险控制是网上银行各项业务健康、快速发展的基础与前提,也是决定网上银行生存与发展关键环节。
技术上,我国在金融电子化业务中使用的计算机、路由器等软、硬件系统大部分由国外引进,而且信息技术相对落后,处于整个信息产业链的低端水平。
由于信息科技的进步日新月异,即使今天使用的技术是先进的,但明天发达国家通过技术变革产生了革命性的替代品,使我国网上银行技术的发展始终处于被动状态。