国有商业银行的产权改革及其风险防范
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国有商业银行产权改革深层探析
环， 也直接关系到国有银行能否在今后的竞争中 立足。
产权变革的成本高于经济收益时， 产权变革就没有动力
国 银行的 权改革 有 产 实质上 是要改变 国家在国 银行 ｊ 可言。 有 中 产权 的 地位， 弃一 产权 放 些 控制， 市场 改 １ 沿着 化的 革
方向 前进。
是多元的， 政府作为一个“ 理性经济体” 又有自己的偏 ， 好， 但这种偏好会因时而异。当政府把国有银行的 政治 利益放在首位时． 它可能会阻止放弃产权的行为； 当政 府偏好于培育高效率的市场主体去参与竞争， 它就会采 取转让部分银行产权的方式。 这也是政府对国有银行产
只要改革的动力不是足够强或者政府的决 ｒ Ｌ ，
２ＩＩ２ 年 第 ６ 期 ’．
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上 滴投姿
的政治文化环境也是国有银行产权改革的障 七 的重新分配或者丧失都会引来一部分人强有
，
的产权改革很难推进。 政府放弃部分国 有产权时可能会 把经济效率最大化、 政府收人最大化或政治利益最大化 当作自己的目 标选择。政府作为全民的代表， 它的目 标
度而言都是不可行的： 另外， 产权的转让方与受让方一
外生 量， 上是“ 定” Ｎ有 变 实际 锁 Ｔ 银行的 之路、 【 方面要对双方的具体情况进行信息收集， 改革 我 另一方面还要 们必 须参与到国 金融合作和 际 竞争中， 们承 ｆ 考虑投资项目 而我 诺的 能否赢利、 投资项 目 的风险和退出机制的
理， 再则国有产权现有价值的具体估算标准还没有确 １ 然国 有银行的产权改革不是重新回到私有产权制度上 但降 创造多元化产权主体这种 定。 些 在某 情况下， 权界 具 清楚， 的 ｝ 去， 低国有产权的比重、 产 定越 体越 付出 成本 利益， 而且， 我国长期 就越高， 再加上一些历史原因或体制因素遗留的问题， Ｉ 局部的调整也会侵害一部分人的
产权变革的成本高于经济收益时， 产权变革就没有动力
国 银行的 权改革 有 产 实质上 是要改变 国家在国 银行 ｊ 可言。 有 中 产权 的 地位， 弃一 产权 放 些 控制， 市场 改 １ 沿着 化的 革
方向 前进。
是多元的， 政府作为一个“ 理性经济体” 又有自己的偏 ， 好， 但这种偏好会因时而异。当政府把国有银行的 政治 利益放在首位时． 它可能会阻止放弃产权的行为； 当政 府偏好于培育高效率的市场主体去参与竞争， 它就会采 取转让部分银行产权的方式。 这也是政府对国有银行产
只要改革的动力不是足够强或者政府的决 ｒ Ｌ ，
２ＩＩ２ 年 第 ６ 期 ’．
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上 滴投姿
的政治文化环境也是国有银行产权改革的障 七 的重新分配或者丧失都会引来一部分人强有
，
的产权改革很难推进。 政府放弃部分国 有产权时可能会 把经济效率最大化、 政府收人最大化或政治利益最大化 当作自己的目 标选择。政府作为全民的代表， 它的目 标
度而言都是不可行的： 另外， 产权的转让方与受让方一
外生 量， 上是“ 定” Ｎ有 变 实际 锁 Ｔ 银行的 之路、 【 方面要对双方的具体情况进行信息收集， 改革 我 另一方面还要 们必 须参与到国 金融合作和 际 竞争中， 们承 ｆ 考虑投资项目 而我 诺的 能否赢利、 投资项 目 的风险和退出机制的
理， 再则国有产权现有价值的具体估算标准还没有确 １ 然国 有银行的产权改革不是重新回到私有产权制度上 但降 创造多元化产权主体这种 定。 些 在某 情况下， 权界 具 清楚， 的 ｝ 去， 低国有产权的比重、 产 定越 体越 付出 成本 利益， 而且， 我国长期 就越高， 再加上一些历史原因或体制因素遗留的问题， Ｉ 局部的调整也会侵害一部分人的
商业银行的经营风险及防范
商业银行的经营风险及防范摘要随着社会经济的不断发展，金融危机、泡沫经济等使得我国商业银行在其经营过程中面临着更多的风险和挑战。
由于金融行业的特殊性，对于商业银行而言，一着不慎就可能面临破产风险，所以研究商业银行经营风险管控具有重要意义。
本文基于商业银行现有经营模式和业务范围，对现有风险模式进行分析,并就产生原因进行深入探讨，深度挖掘商业银行规避风险的方法，为银行的风险管控提出一些建议和意见。
关键词：商业银行经营风险管理控制1。
商业银行经营风险的含义和特征1.1商业银行经营风险的含义所谓商业银行经营风险,首先要明确商业银行，区别于中央银行等,是营利为目的的，经营多种金融产品和资金类别的组织机构。
因为经营产品和服务范围较广，在其服务过程中承担较大的风险，因为经营风险的发生从而导致了银行损失，这一过程叫做商业银行经营风险。
1.2商业银行经营风险的特征1。
2.1经营风险具有一定的隐蔽性风险的特性之一就是不确定，对于商业银行的经营而言，风险也就具备了一定的隐蔽性，很难及时发现并根除.笔者通过对商业银行运营过程的研究发现,很大程度上，商业银行面临的风险多数是可避免的、人为原因造成的，但是，尽管可避免，但是很多时候银行对于市场情况等的忽视会导致难以发现隐藏在现有经营模式下风险的发生:商业银行以营利为最终目的，一方面，银行为了增加获利，会根据当前市场情况、消费者心理等不断推出新的金融产品或者服务，但是在经济快速发展的今天其形式不断变化，银行自身很难准确判断市场情况;另一方面，我国现有商业银行管理模式相关的法律法规还不够完善，银行在激烈的竞争中,要不断创新发展，但是一着不慎就有可能面临破产风险，这是难以承受的,且国家法律法规保护力度不够，银行破产后何去何从也没有确切的说明，一般情况下不会发生，但是对于商业银行却是潜在的威胁，很难及时意识到。
1。
2。
2经营风险具有集中性通过研究发现,商业银行尽管金融产品和服务种类众多，即营利模式有多种选择.但是，这些产品或者服务在我国当前的金融大背景下,其融资模式单一固定,而银行想要进一步营利就只有通过大量融资的途径，间接融资和直接融资相结合的模式，导致了其风险集中，一旦发生泡沫经济等经济危机，银行必然无法进行调整。
商业银行的国有股权改革与混合所有制
深入探索混合所有制改革：进一步研究混合所有制改革对商业银行经营绩效、风险控制等方面的影响，为政策制定提供科学依据。
感谢观看
THANKS
通过增资扩股、转让等方式，实现股权多元化，引入战略投资者。
1. 股权结构调整
完善董事会、监事会等治理结构，提高决策效率和透明度。
2. 公司治理优化
在改革过程中需充分考虑银行自身条件和市场环境。
1. 股权改革需结合实际情况
通过优化治理结构，可以有效提升决策效率和公司治理水平。
2. 治理结构是关键
商业银行的国有股权改革与混合所有制
汇报人：可编辑
2024-01-05
目录
contents
引言商业银行国有股权改革的历程与现状混合所有制的理论与实践商业银行国有股权改革与混合所有制的关联分析案例研究：某商业银行的国有股权改革与混合所有制实践对策建议与展望
01
引言
研究背景
随着中国金融市场的逐步开放和金融体制改革的深入，商业银行面临的竞争日益激烈。为了提高经营效率、增强风险抵御能力，国有商业银行开始进行股权改革，引入民间资本，形成混合所有制。
优化股权结构
通过引入民间资本、外资等非国有资本，降低国有股比例，实现股权多元化。这有助于改善公司治理结构，提高决策效率和灵活性。
完善激励机制
建立有效的激励机制，包括股权激励、员工持股计划等，激发员工的积极性和创造力，提高经营效率。
加强风险管理
强化风险管理体系建设，提高风险识别、评估和控制能力。同时，加强内部控制和审计，确保业务合规和风险可控。
改革成效
在改革过程中，也存在一些问题，如股权结构复杂、股东权益保护不够、市场化经营程度不够高等问题。
存在问题
国有商业银行的产权制度改革
政 部等代 理执 行 。ｔ） ３ 产权 的不 可分 性 。 代理 国家 行 使 国有 银行产 权 的任何 法人组织 和个 人均 不能 对 国有银行 的资产声 明所 有权 。４使 用权 的排 他 （） 性 没有政府 的授权 ， 任何组 织 和个人 均不得 占用 和处 置国有银行 的资产 。５ 收益 权 由国家唯 一执 ｆ） 掌 历 史 的角度和政 治 的角度而 言 ， 述产权 状 从 上 况具有 其不 可否 认的历史 合 理性 ；但从经 济 的角 度 而 言 ，随着 社会 主义市场 经 济体 制的确 立和经 济 环境 的变 化 ，现存 的银 行产 权制度 的弊端 日益
和监 督也是 导致 交易 费用上 升 的另一 因素 。
二 、 国 国 有 商 业 银 行 我 产权 制 度现状 分 析
传统 的 国有银 行 产权 制 度 有如 下 主要 特 征 ：
（ ）国家是 国有 银行 资产 的唯一产 权 归属主体 。 】
ｌ ）机会 主 义行为 与金 融交 易费用 。经济 学 ４ 中将机会 主 义行 为定义 为 用虚 假 的或空洞 的 ， 也 就 是非 真实 的威胁或 承诺 来谋取个 人利益行 为 ” ． 即损人利 己行 为 。由于 人的有 限理性 ，机会 主义
用较高 。
是 如果产权 的归属 不 清晰 ，则 意 味着 没有人对
该项 财产 的价值具 有排 他性 的所有 权 ．从 而财产
主体 缺乏必 要的利 益约束 ，行 为人也 会力 图避 免 付 费来 享受该 财产 或其权 利 ， 而产生 “ 从 搭便 车 ” 的行 为； 是如果产 权 的归属 是清 晰 的， 但产 权 的保 护是 低效 或无 效的 ，即法 律制度 不能充 分界定 当 事人能 够做 什 么或 不 能做 什 么的行 为边界 ，从 而 包 含一 个 当事人或其 他 当事人 受益或 受损 的权利 分 配 ，则 当事 人会利 用 自 己的财产 去损 害他人 的 利益 ， 导致 “ 机会 主义行 为 ” 生 。因此 ， 必要通 发 有 过产权 制度 改革使 产权关 系 明晰化 ，以降低金融 交 易 中的交易 费用 ， 提高金 融资产 的配置效 率。
入世后国有商业银行产权改革深层探析
高 的银行利润 ，由于信息不对称和委托——代理链下缺乏相应 的激励约束机制 ，他们 为实现个人利益 最 大 化 ，可 能滥 用 控 制权 。而 委 托人 对代 理 人实 施 有 效 的监督 成 本 又太 高 。这 种 理 论认 为单 一 国有 产 权 不 可能 存 在真 正 意 义 上 的金 融活 动 ，产权 主体 虚 置难 以形 成真 正 有效 的激励 约 束 促使 政 府 官 员和 银
最 大 化 为 目标 的市 场 行 为显 然 能够 从 根本 上 解决 国有 银行 低 效率 问题 。 从 国有 银 行 的发 展 历程 来 看 ，国有银 行 的资本 全 部或 大 部分 是 由国家 财政 出资 ，正 如麦 金农 等 所
描 述 的发 展 中 国家金 融 抑 制那 样 ，这 种体 制 一 开始 产 生 就表 明它是 为 了高 度集 中金 融 资 源 、保 证政 府 有 效 地动 员 全 国金 融资 源 来 支持 “ 有 特 权 ” 的 国有 企 业 。 而不 是 受 利 益 最 大 化 的 驱 动 。 因此 在 这 享 样 的背 景下 实 行 改 革 ，必 须先 从 产权 制 度下 手 。国有 银 行 的单 一 国有 产 权 具 有 内生 性 、封 闭 性 特 征 ， 它在 国有 产 权 的框 架下 身 负经 济 、政 治 双重 职 能 ，在 计划 经 济体 制 中 ，政 府 财政 、 国有 企业 、国有 银 行 “ 位 一体 ” 的资金 流 动体 系使 得 国有 银 行 并 非 实 际 意 义 上 的盈 利 机 构 ，在 这 个 体 系 中 ， 国有 银 三 行 的贷 款 只不 过 是 将财 政 注人 的资金 注 人 到 国有 企业 中去 ，国有银 行 不过 是 替代 部 分 财 政功 能 。而近 年 来 国有 银行 绩 效 滑坡 的原 因是 单 一产 权 制度 下 资金 流 动体 系 的部 分 改变 ，国有银 行 成 了 主要 的资金 供 应 者 ，财政 不再 承 担 注资 的 责 任 ，而 国有 银 行 的 “ 治 责 任 ” 却 仍 需 承 担 。 国有 资 金 在 不 拥 有 真 政 实 债 权 的 国有银 行 和 不 承担 债务 的 国有 企 业 间消 耗 和流 失 ，国有银 行 资产 大 量 沉淀 ，并 衍生 出大 量 的 不 良资产 。 国有银 行 与 国有 企 业本 是 “ 家 人 ” 的产 权 归 属 是 不 良资 产 不 断 累 积 的根 源 ，也 是 国有 一
国有商业银行改革面临的问题与出路
（ 第一阶段 ：ｇ ｇ 至 １８ 年 一） １７ 年 ５ ９
这 一阶段是为适应 中国整体经济体制改革对 中
国银行系统的恢复和重建时期。 此期间的主要任务 是改变中央银行仅作为财政出纳的金融角色， 打破 单一的中央银行体制 ，构建规 范的双 层银行体 制 ， 推行 了央行和商业银 行的分立 １７ 年 ２ ２ ９９ 月 ３日， 国务院发出 关于恢复中国农业银行的通知》 据此 ， 通知 ，农业银 行总行于 １７ 年 ３ ３ ９９ 月 ０日正式办公。 １７ 年 ３ １ ９９ 月 ３日， 国务院同意并批转 中国人 民银行 （ 《 关于改革 中国银行体制的请示 报告 》 ，中国银行从 中国人 民银行分设出来专司外汇业务 ， 同时设立 国
一
、
国有 商业银 行改革 回顾
放之初 中国银行体系 的重建 。 （ 第二 阶段 ：９４ 二） １８ 年至 １ｇ 年 ５ ｇ 中国银行业在这 十年间所表现出的最主要的特 点， 就是政府促进银行业竞争的意 图开始显现 ， 银行 间的市场竞争势头开始显现。 期间出现 了一批新兴的 股份制商业银行 ， 当前一些具有很强竞争力的股份 制 商业银行都是在这一时期创立 的。１８ 年至 １８ 年 ９７ ９８ 的两年间， 包括交通银行 、 招商银行 、 中信实业银行、 深圳发展银行 、 福建兴业银行等第一批新兴的股份制 商业银行得以创立。 作为中国银行业的新生力量， 它 们的加入为中国银行业过于单一的银行生态注入了鲜 活的力 量， 四大国有专业银行开始积极参与到市 促使 场竞争中来。１８年代末期， ９０ 四大专业银行开始通过 私人业务进行相互渗透 ，表 现出积极 的市场竞争姿 态， 银行间的初步竞争局面开始有所显现。 ９２ １９年开 始， 又有一批股份制商业银行陆续成立 ， 主要包括 中 国光大银行、 华夏银行 、 浦东发展银行和中国民生银
这 一阶段是为适应 中国整体经济体制改革对 中
国银行系统的恢复和重建时期。 此期间的主要任务 是改变中央银行仅作为财政出纳的金融角色， 打破 单一的中央银行体制 ，构建规 范的双 层银行体 制 ， 推行 了央行和商业银 行的分立 １７ 年 ２ ２ ９９ 月 ３日， 国务院发出 关于恢复中国农业银行的通知》 据此 ， 通知 ，农业银 行总行于 １７ 年 ３ ３ ９９ 月 ０日正式办公。 １７ 年 ３ １ ９９ 月 ３日， 国务院同意并批转 中国人 民银行 （ 《 关于改革 中国银行体制的请示 报告 》 ，中国银行从 中国人 民银行分设出来专司外汇业务 ， 同时设立 国
一
、
国有 商业银 行改革 回顾
放之初 中国银行体系 的重建 。 （ 第二 阶段 ：９４ 二） １８ 年至 １ｇ 年 ５ ｇ 中国银行业在这 十年间所表现出的最主要的特 点， 就是政府促进银行业竞争的意 图开始显现 ， 银行 间的市场竞争势头开始显现。 期间出现 了一批新兴的 股份制商业银行 ， 当前一些具有很强竞争力的股份 制 商业银行都是在这一时期创立 的。１８ 年至 １８ 年 ９７ ９８ 的两年间， 包括交通银行 、 招商银行 、 中信实业银行、 深圳发展银行 、 福建兴业银行等第一批新兴的股份制 商业银行得以创立。 作为中国银行业的新生力量， 它 们的加入为中国银行业过于单一的银行生态注入了鲜 活的力 量， 四大国有专业银行开始积极参与到市 促使 场竞争中来。１８年代末期， ９０ 四大专业银行开始通过 私人业务进行相互渗透 ，表 现出积极 的市场竞争姿 态， 银行间的初步竞争局面开始有所显现。 ９２ １９年开 始， 又有一批股份制商业银行陆续成立 ， 主要包括 中 国光大银行、 华夏银行 、 浦东发展银行和中国民生银
对我国国有商业银行产权改革问题的几点思考
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权与经营权的分离 ， 公司的人事安排及经营管理实 质上仍受到政府 的直接影响， 产权结构问题十分突
出， 产权改革仍是国有商业银行改革的突破点。 （ 国有商业银行产权改革的 目 。 一） 标 我国金融界在探索国有商业银行产权制度改革 安排时已形成了共识， 股份制改造是解决当前产权 制度缺陷的最佳选择。在具体选择改革的 目 标模式 上形成 了三种不同的目 标思路。
收益 ， 因此， 产权残缺导致资源的低效配置和负外部 性。模糊产权是指剩余权利的界定模糊 ， 即产权主 体不具有完全的剩余控制权， 有者不得不为其应 所 有的权利不断进行斗争或讨价还价。模糊产权意味 着所有者的控制权缺乏保证， 以至于受损。残缺的 产权可以是 明晰的， 收益权归谁 ， 控制权归谁 ， 可以 规定得清清楚楚 ， 一点也不模糊 ； 模糊产权也不一定 是残缺的， 只要剩余收益权和剩余 控制权能够互相 配合。在我 国， 产权残缺多存在于国有企业（ 包括国 有银行） ， 中 产权模糊普遍存在于中国的集体企业和 股份制企业 （ 括股份制银 行） 包 之类 的非 国有企业 中。我国银 行体 系产 权 的总体状 况是 ： 国有银 行 残缺产权 。 非国有银行——模糊产权， 民营银行
程冬 民 吴 艳
（ 山东财敢学院， 山东 济南 ２０１） ５０４
［ 要】 我国国 摘 有商业银行的产权及产权制度的改革是从股份制改造入手的， 然而银行的这种股份制并没
有真正实现所有权与经营权的分离， 公司的人事安排及经营管理实质上仍受到政府的直接影响， 产权结构问题十
．
分突出， 产权改革仍是国有商业银行改革的突破点。目前， 我国国有商业银行 已初步实现 了产权主体的具体化， 第 二步是实现产权主体的多元化、 社会化， 使国有商业银行形成 良 好的治理机制和监督制约机制， 从而成为市场经济
中国商业银行市场结构和产权结构的改革
间接 控股 ， 它们 的市 场行 为必然 呈现 出 同质性 倾 向．１由此可 以推 断 ， 这些 属 于 同一 出资人 的各 家银 行 ［ 在 业 中不会 出现 真正意 义上 的市 场竞争 ． 中 国经 济体 制改 革历程 看 ， 从 行政垄 断是 银行 业 垄 断格 局形 成 的根
本原 因． 管 为解决银 行业 绩效 问题 ， 尽 国家 已经 在 多方 面 采取 了措 施 ， 是这 些 改革 措 施 的效 果 至 今 尚没 但
（） ３ 银行 业 的资产 和存 款规模 大 幅增加 ， 使得银 行 业 市 场集 中度 Ｅ益 提高 ． ｔ 由此 放 松 银行 业 分支 机 构 的 限
制 以及 银行 问 的兼 并是 否就一 定会 产生 一个更 有 效 的银 行体 系 ， 然这 一效 果难 以度 量 ， 是 基 于 以下原 虽 但 因， 答案 有可 能是 肯定 的 ： 是获得 规模 经济 和范 围经济 ． 一 成本 随规 模扩 大 以及 经 营产 品 的多样 化 而减 少 ．
有一 个说 法． ［
由此 ， 者拟研 究 的问题是 ： １ 一个 怎样 的市 场结构 才有 利于 保持金 融稳 定 和改善 竞 争绩 效 ？ （ ） 笔 （） ２ 产 权改 革 能从根 本上解 决 问题 吗？政府 在银 行业 改革 的过程 中究 竟应 该扮 演什 么样 的角 色？
２ 国外 银 行 业 市 场 结构 和产 权 结构 的演 化 及 启 示
第 ３ ２卷
第 ２期
吉 首 大 学 学报 （ 自然 科 学 版 ）
Ｊ ｕ ｎ ｌｏ ｉｈ ｏ ｒ ａ ｆＪｓ ｏｕＵｎｉｅｓｔ （ ｔ ｒ ｌＳ ｉｎ ｅＥｄｔ ｎ） ｖ ｒｉｙ Ｎａｕ ａ ｃｅ ｃ ｉｏ ｉ
Ｖｏｌ ２ ＮＯ ２ ＿３ ．
有效推进国有商业银行产权制度改革
企Ｉ ．从制度上保证国有商业银行的正常 ｌ ｋ
经 营行 为 。凼 此 ． 照现 代 仓 ，￣ 度 要 求 ． 按 ｌ １ ｋ 对 我 国围 有 商 １锨 行 产 权 制 度 进 行 改 革 ， 世 构 建产 权 明晰 、 贵分 明 、 企 分 开的 现 代 权 政
形式． 这是我圆国情所决定的 但选种制度
改 革 开放 以 来 ．我 圈圜 有商 银 秆 在 ｋ
经营理念 、 风险控制 、 业务创新 ． 内控制度 建设蒋方面都取得ｒ很大的成绩。但我国
国有 商 业银 行 的现 行 产 权体 制 是 国有 独 资
国家的保护下 ．通过政锥性的业务将自己
商 １性 业 务 的风 险 和 成 本转 嫁给 国家 而 收 益衄 自己 ，使 固 有 企 业的 信 贷风 险 完 垒 出
造． 加快处置不 良资产， 充实资本龟 ． 创造
条 件 上 市 ” 标 志 藉 国 有 银 行 开 蚺加 遗 改 制。
一
行 监督相互制约的机制。即使是在国家
控 股 的 条 件 下 企 业 的 控 Ｉ 糟 （ 对 ｌ 耍 国家 ） 也 是 一 种制 约 。 二 圈 有 商业 镊 行产 权 捌 度存 在 的 主
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● 王 佳 艳
２ 纪 ９ 年代嫡及欧驱和拉美国家 ０ｌ 廿 ０
的 盘融 危 机使 越 来越 多 的人 们认 识到 稳健 的银 行 体 系 的重 要性 ．而这 一 体 系的 建 立
利于进一步理顺银行．企业和居民之间的 债权 ， 债务篾系 ． 使资金按照其商品的性质
ｏ ．詈 ｏ １ Ｏ Ｉ
商 业性 — — 癌过 股 份 制改 造 ． 立 商 建
业银行的公司治理结构 ．破除银秆和政府 之间的行政隶属关系．按厢出资多少决定 投资者在公司壁要决鳙中的地位 ． 保证法 人产权的独立和完艇．从而避免政府的直
对国有银行改革问题的一些思考
Fina nc ia l Vie w金融视线现代商业MOD RN BUS IN S S8对国有银行改革问题的一些思考郑凌凌中国人民大学100086[内容摘要]本文围绕当前国有商业银行改革的热点话题，讨论了国有银行面临的困境及其根源。
同时针对产权与效率的改革方案进行比较，分析其适用性，并提出相关改革建议。
[关键词]国有银行；产权；效率；配套改革；竞争机制当前关于国有银行改革的讨论基本上是围绕“产权”和“效率”展开的，而目前国有银行的困境也主要表现在庞大的不良资产和银行盈利能力问题。
尤其在中国开放资本市场后，面对国外成熟的商业银行的挑战，这些问题变得更加突出。
首先，产权问题体现在国有商业银行是国有独资银行，必须承担起对国有企业支持的责任，在追求自身效益的同时，还要顾及社会经济利益。
同时，这种行政隶属关系不利于国有银行建立现代的公司治理结构。
其次，效率问题直接体现在国有商业银行盈利能力太差。
比如把反映商业银行盈利能力的资产平均收益率(RoA A)等指标作国际间横向对比就可以看出国有商业银行与世界级的商业银行间存在着巨大的差距。
而实际上，效率问题是与产权问题紧密联系，密不可分的。
具体而言，国有银行发展的主要障碍在于以下几个方面：一、半市场化主体的特殊地位使国有银行在市场竞争中缺乏效率。
从一开始，国有银行就不能按照一般的企业发展模式来经营，因为他们肩负着中国经济转型和发展的重任，国有企业的发展严重依赖国有商业银行的贷款支持，而国企的低效率反过来又严重影响了国有银行的健康发展。
历史上积累的巨额不良资产与之有着直接的关系。
半市场化主体意味着国有银行受到太多的行政干预和约束而不能像其他市场化的企业一样单纯的追求盈利，也不能实现经营上的独立自主。
二、缺乏有效的内部激励机制。
从组织制度上来说，各大国有银行的主要负责人由中央统一管理和任命。
银行内部的人事安排也带有政府机构的色彩，对于内部员工不能形成有效的激励机制。
而对于上层管理者来说，他们为了政绩而一味追求银行扩张，使银行的发展呈现出粗放增长的模式；另一方面，银行发展缺乏创新的动力，因为对管理层而言，创新的风险很大。
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加 理 度 效
。第三 ，国家 ，也使 得其 他 、管 理 制 度 被 率。 因此 ，由于 银 行带 来 了 巨大 要 求 的产权 安 排 对 经 营权 的激励 二 、化 解 国
一
无 论 是 经 济 活 动 本 身 还 是 经 济 活 动 主 体 的 活 动 都 必 须 遵 循 某 种 制 度 安 排 ，其 中 最 主 要 的 制 度 就 是 用 市 场 机 制 还 是 政 府 干 预 进 行 资 源 配 置 和 要 素 配 置 。 在 我 国 ， 由 于 长 期 以 来 实 行 的是 高 度 集 中 的计 划 经 济 体 制 ， 国 家 对 国 有 企 业 和 国有 银 行 的 产 权 制 度 安 排 都 是 一 种 公 有 产 权 制 度 ，政 府 充 当 着 这 一 产 权 制 度 的 所 有 权 代 表 ， 而 国 有 商 业 银 行 国 有 独 资 （ 所 谓 “ 民 所 有 制 ” 的 制 度 属 性 ，只 是 一 种 产 即 全 ） 权 抽 象 的制 度 假 设 ，全 民 中 的 任 何 单 个 成 员 既 不 可 能 对 银 行 财 产 具 体 行 使 实 际 的 所 有 者 权 利 ，也 不 可 能 对 银 行 资 产 的 损 失 实 际 承 担 所 有 责 任 。 其 缺 陷 在 于 ：第 一 ， 国 有 银 行 与 政 府 结 合 在 一 起 ， 一 级 政 府 级 银 行 ，银 行 成 为 政 府 执 行 经 济 政 策 的 工 具 。 尤 其 是 国 有 商 业 银 行 与 国 有 企 业 产 权 性 质 相 同 ，导 致 国 有 企 业 经 营 风 险 大 量 转 嫁 给 国 有 银 行 ，不 可 避 免 地 产 生 了 制 度 性 金 融 风 险 。 第 二 ，产 权 关 系 不 明 ， 产 权 主 体 缺 位 或 虚 置 ， 难 以 对 经 营 者 产 生 有 效 的 约 束 ， 也 无 法 对 其 实 施 科 学 管 理 ， 提 供 一 套 必 要 的 动 力 与 激 励 机 制 ，从 而 导 致 代 理 人 的 道 德 风 险 趋 于 增
一
废 、悬 空 金 融 债 权 ，致 使 金 融 机 构 债 权 不 能 得 到 落 实 ，大 量 信 贷 资 产 沉 淀 为 有 问 题 贷 款 ，形 成 呆 账 、 坏账 ，加大 了金融 机构 的信 贷 风 险 。 二 是 信 贷 资 金 和 财 政 资 金 职 能 相 混 淆 所 引 起 的 信 贷 风 险 。 本 应 由 财 政 出 资 的 钱 变 成 了 由金 融 机 构 的 贷 款 和 融 资 行 为 ， 即 信 贷 资 金 财 政 化 。 如 我 们 常
在 本 文 中 ，我 们 不 从 银 行 面 临 的 一 般 风 险 如 信 用 风 险 、利 率 风 险 、 流 动 性 风 险 、汇 率 风 险 等 来 讨 论 金 融 风 险 ， 而 是 从 金 融 制 度 方 面 来 论 述 宏 观 的 金 融 风 险 。 由 于 我 国 处 于 经 济 转 型 时 期 ， 也 就 是 制 度 经 济 学 派 所 讲 的 制 度 变 迁 时 期 ，我 国 银 行 业 面 临 着 由 于 制 度 缺 陷 而 带 来 的 巨 大 风 险 我 国 的 银 行 体 系 中 隐 藏 了 大 量 不 良资 产 ，政 府 对 金 融 实 行 过 度 的 干 预 ， 以致 于 金 融 机 构 和 企 业 对 贷 款 都 不 负 责 任 等 ， 此 种 状 况 已 严 重 危 害 到 了 我 国 国 有 商 业 银 行 的 生 存。 国 有 商 业 银 行 风 险 理 论 （ ） 我 国 金 融 风 险 的 特 殊 性 一 中 国 正 处 在 由 传 统 计 划 经 济 向 市 场 经 济 的 转 型 时 期 ， 金 融 体 制 正 处 在 由 计 划 金 融 体 制 向 市 场 金 融 体 制 转 变 过 程 中 ，资 本 经 营 方 式 正 处 在 由粗 放 经 营 型 向 集 约 经 营 型 转 变 过 程 中 。在 这 个 过 渡 时 期 或 转 型 时 期 ，金 融 风 险 带 有 明 显 的 时 代 特 征 ：
一
、
经济 的新 性风 建立
是 经 济 体 制 变 迁 风 险 。 即 旧 经 济 体 制 在 向 新 体 制 转 轨 过 程 中 ， 因 “ 轨 制 ” 的 磨 擦 而 造 成 双 旧 体 制 之 间 的 不 协 调 和 不 衔 接 所 产 生 的 “ 制 体 险 ” 现 阶段 最 为 明 显 的表 现 之 一 就 是 企 业 在 。 现 代 企 业 制 度 的 “ 组 转 制 ” 过 程 中 ，＊ Ｎｔ 重 Ｎ
［ 摘 要 ］随着 中国加入 ｗｒ ｏ，我 国银 行 业将 面临外 资银行 的激 烈挑 战。如何 提 高 自身竞争 力 ，防范和 化解金 融风 险 ，应对外 资银行 挑战将是 关 系到 我 国国有商业银行 能否生存和发展 的大事。 因此对银 行 实行 以股份 制为 内容 的产权 制改革 ，有利 于建立现代 商业银 行体 系，防 范和化 解我 国现阶段 特有 的体 制性金 融风 险。 ［ 关键词 ］商业银行 ；金 融风 险 ；产权 制度 ；股份 制 ［ 中图分类 号］Ｆ ３ ． ８ ０２ ［ 文献标识 码 ］Ａ ［ 文章 编号］１０ ０５—９３ （０ ２ ０—０６ 讯
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２０ ０２年第 Ｄ期
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金 融与保 险
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许航敏 李 恒
长沙 ４０ ７ ） １０ ９ （ 湖南 大学 金融学 院 ，湖南