国家助学贷款产生的影响,以及存在的问题与困难

一、开展国家助学贷款工作产生的影响生源地信用助学贷款工作虽然刚刚起步,但是以其相对完善的制度设计和工作安排取得了一系列的成绩，为今后国家助学贷款工作持续顺利开展积累了经验，奠定了坚实的基础，也帮助众多的贫困学生圆了大学梦。

无论领导干部, 还是一般群众, 大家都认为这是一项利国利民的好政策, 突出的表现在:（一）促进了高校财政的健康发展各高校的领导和学生处长, 对生源地信用助学贷款政策赞誉有佳。

近年来通过绿色通道报到的新生, 大都拿着国家开发银行的贷款合同, 这让学校的迎新生工作省去了不少麻烦, 也有效解决了学校拖欠学费的问题。

新生拖欠学费的问题几乎没发生。

一些高校的领导说: 这项政策有利于学校的改革发展, 有利于学校对学生的管理, 有利于学生心理和生理的健康发展。

（二）促进了申请贷款公平性发展生源地信用助学贷款这项政策在程序上是, 只要家庭经济困难学生拿上高考录取通知书, 就能在教育局申请到贷款, 没有人为的条条框框, 也没有给有权有钱的人留下可钻的空子, 让真正需要资助者贷款的学生贷上款。

（三）促进了地方政府三农政策落实近年来, 国家出台了一系列惠顾农村农民的三农政策, 让农民受到了很多实惠。

生源地信用助学贷款政策, 对老百姓来说是最好的三农政策之一, 往年老百姓是6 月紧张、7 月高兴、8 月发愁, 紧张是因为大批的学生参加高考、高兴是因为大多数学生取得了好成绩、发愁是因为老百姓筹集学费难。

近年来不同了, 是8 月有希望了, 党和国家资助家庭经济困难学生上学的好政策, 让老百姓和学子们看到了希望。

（四）满足了困难学生的贷款需求助学贷款根据社会发展的形势变化，学生贷款手续相对简便很多，从贷款申请到发放可以缩短到一个月内完成，凡是符合贷款条件又愿意贷款的同学基本上都可以获得批准。

这样使困难学生实实在在感受到了党和国家的关怀，感受到了学校和银行的温暖，去除了经济负担和心理负担，能够以更加昂扬的精神状态投入到大学的学习和生活中去，为他们顺利完成大学学业打下了坚实的基础。

（五）转变了贷款的管理模式国家助学贷款把对贷款的日常管理工作由银行独自承担变为银行、省资助中心、高校合理分工，共同负责。

新的管理方式清晰界定了贷款人、借款人、信贷管理人、监管人的职能，发挥了各自的比较优势，突出了教育主管部门和高校对国家助学贷款的管理义务，使高校在成为助学贷款的受益者的同时，也承担相应管理责任，形成了一定程度的责任链条。

（六）合理分配信贷了风险新的助学贷款模式对原有的风险补偿金制度进行了一定的改革，信贷风险由原先银行独家承担转变为银行、高校、政府按比例分担。

当贷款违约额低于补偿金数额时，将其差额部分返还高校予以奖励；当贷款违约额高于补偿金数额时先用补偿金补偿，不足部分由省资助中心、校与银行按1：5：4的比例分担。

确定了风险补偿金比例为14％，由财政和高校各负担50％。

当贷款违约额高于14％的风险补偿金数额时首先用补偿金补偿，不足部分由省教贷中心、国家开发银行和高校按10％、40％、50％的比例予以承担，但贷款违约额低于14％的风险补偿金数额时则将差额部分甚至全部返还给高校进行奖励。

这样既从经济利益上激励高校加强对借款学生的跟踪管理，又从风险控制上对其管理行为进行约束，大大改善了助学贷款管理方的权责利关系。

（七）推动了诚信教育和管理机制的建设培养大学生诚实守信的品质本身就是大学育人目标的一项内容，国家助学贷款工作大规模开展之后，事实上为诚信教育提供了一个新的、实实在在的载体。

在运作过程中，山东省教育厅、国家开发银行每年都在高校开展“诚信校园行”活动，先后成功举办了诚信校园行短信征集比赛、演讲比赛、辩论比赛、知识竞赛，在社会上和大学生中引起了强烈的反响，对营造学校诚信氛围具有极大的推动作用。

奖惩激励机制健全，责、权、利相统一，高校普遍加大了诚信教育的力度，并从管理机制上下工夫，为最终控制违约率，保证国家助学贷款工作持续，健康开展做了一系列的扎实有效的工作。

（八）建立完善了管理运作体系信用助学贷款形成了全面的、运行便捷、有序、高效、环环相扣、互相制约、补充的机制，通过编撰工作、管理手册，建立联席会议、工作例会制度，建立高校、省贷款管理中心管理平台和计算机网络信息系统等办法，形成了比较完善的统筹管理、具体实施、还款约束、考评奖惩机制，形成了一个涵盖国家助学贷款各项主要工作的管理网络，每件工作、每个环节都做到行有规动有矩，走上了一条以规章制度管理运行的道路。

二、国家助学贷款工作开展中存在的问题和困难国家助学贷款是党中央、国务院在社会主义市场经济条件下，由政府主导、财政贴息、财政和高校共同负担一定风险补偿金，银行、教育行政部门与高校共同操作的专门资助高校家庭经济困难学生的银行贷款，是加大对普通高校家庭经济困难学生力度所采取的一项重大措施，是一项无抵押、无担保的特殊商业信用贷欺。

国家助学贷款面向所有贫困大学生，能够更好地解决贫困生的各项问题。

主要包括减轻贫困生家庭的经济负担；保障每一位低收入家庭子女上大学的机会；维护贫困大学生的人格尊严及增强贫困大学生独立自主的意识；使贫困生获得一个较宽松自由的生活和学习的环境等。

但是随着高校招生规模的不断增长，高校中经济困难的学生人数将呈逐年上升趋势，对于高等学校来说，如何资助经济困难学生完成学业的问题已经变得越来越严峻。

国家助学贷款存在的问题和困难也日益凸显。

主要表现在：（一）国家助学贷款制度本身具有局限性第一，申请办理国家助学贷款的手续过于繁琐。

由于受国情所限，在考核申请国家助学贷款的学生家庭经济状况时，必须要出示学生家庭所在县(市、区)民政部门提供的证明，而现行的问题是，很多来自边远农村地区的学生由于种种原因，很难取得这个证明。

同时，要求申请贷款学生出具的材料十分复杂，学校和经办银行在审核相关材料时的工作量很大。

第二，各经办银行对高校国家助学贷款开办的项目单一。

目前，多数经办银行开办的项目仅限于学费贷款，许多特困学生在生活上没有经济来源，虽然通过助学贷款交了学费，但仍然无力承担在校期间的生活费，经济困难学生要求能够获得生活费贷款。

第三，学生信用意识淡薄。

国家助学贷款政策，切实地解决了高校贫困生在经济上的后顾之忧。

然而作为信用贷款，由于没有抵押和担保的顾忌，有部分违约的学生，大多采取毕业后一走了之的方式。

而这部分学生的这种不良贷款，必然会极大挫伤银行继续放贷的积极性，从而导致助学贷款机制的恶性循环。

除了了上述三大政策问题，在国家助学贷款工作开展还存在不小的困难，主要表现在：（二）国家助学贷款的发放、管理和回收存在的问题第一，助学贷款发放存在的问题。

目前．我国助学贷款多是在学生生源地发放的。

学生申请国家助学贷款，只需提交本人居民身份证复印件和学生家庭所在地有关部门出具的家庭经济困难证明，学校对其进行资格审查后，银行负责最终审批学生的贷款申请。

事实上，在高等教育阶段，学生的学籍地与生源地：大多相隔千里，新生入学时申请助学贷款．学校对学生的情况不了解，只能根据学生递交的资料进行审查，而这些资料的真实性往往无从查起。

银行面对庞大的助学贷款群体，更不可能逐个了解学生的真实信息．由此形成了贷款人与银行之间的信息不对称。

第二，助学贷款贷后管理存在的问题。

目前，助学贷款主要依托高校面向学生个人发放，学生毕业后的流动性很强，高校和贷款银行都很难及时掌握借款学生的行踪。

而由于个人信用管理制度的缺乏，相当多的助学贷款拖欠者留给高校和银行的信息只有身份证号码，这对贷款人几乎没有约束力。

众所周知，国家助学贷款不需要贷款学生提供任何形式的担保，学校作为贷款介绍人也不需承担连带责任．因此，作为一种无担保的个人信贷品种，助学贷款的基础就在于贷款人的个人信用。

如果没有健全的个人信用管理体系，学生个人的不良信用记录无法在市场上广泛传递，而仅仅靠学生道德上的自省，将难以约束贷款人。

由于我国个人信用管理体系只在个别城市建立．全国一体化的公民个人信用查询系统尚未建立．个人信用信息分散，不能实现共享，因此，只公布违约者的姓名、身份证号，对其实际影响不大，达不到制止贷款人违约的效果。

第三，助学贷款回收存在的问题。

1、还款方式不够灵活。

目前，我国国家助学贷款只有分期偿还的方式，银行会安排学生在毕业前签订还款确认书，确认还款期限和每期固定的还款金额，但这种单一的每月定额还款方式比较呆板。

高校毕业生由于专业、毕业学校、个人能力的不同，工资收入会有差异。

在银行没有弹性的还款方式供学生选择的情况下．当学生毕业后找不到工作，或者遇到严重经济困难而不能按时还款时，学生只能选择违约。

2、提前还贷的激励措施缺乏。

在我国，事实上国家助学贷款在学生在读期间的利息不由个人承担，没有利息的压力，学生一般不会提前还款。

3、还款期限较短。

综观其他国家和地区助学贷款的还款期限，可发现许多违约率较低的国家和地区规定的还款期限普遍较长。

这样的还款期限设计充分考虑了学生毕业后的就业状况和经济负担能力，给予毕业生一定的“负担缓冲期”，对于毕业生按时还款有很大帮助。

第四，国家助学贷款每年最高贷款限额难以满足家庭经济困难学生的学习和生活需要。

现行的国家助学贷款政策规定，对普通高校实行借款总额包干，即按在校生总数的 20%，以每人每年6000 元确定贷款金额，且大部分地区贷款金额仅限学费而不包括生活费在内。

然而部分高校地区学生每年学费及住宿费均远远高于6000 元。

家庭经济困难学生及时获得国家助学贷款，也不能满足基本的生活需要。

（三）经济困难学生认定和资助操作程序不科学目前国家助学贷款对象的审核工作主要由高校来做，高校对学生的家庭情况了解渠道分有限，对学生是否贫困的判断力也相对较弱。

高校主要依学生提供的贫困证明来鉴定学生是否贫困，但这样的操作也免不了随意性和主观性。

难免形成贷款人与银行之间的信息不对称。

（四）大学生还款困难在助学贷款制度中，受益最大的是贷款学生，而决定还款率的也是贷款学生，我国大学生拖欠助学贷款的原因主要有主观和客观两方面的原因。

主观来说就是贷款学生诚信意识淡薄拖欠贷款。

在目前社会的转型时期，在没有成熟的法律约束和道德标准的情况下，社会上某些不良的行为不能得到遏制，对大学生也有潜移默化的影响。

在客观方面来说，最近几年，大学生就业压力加大。

助学贷款是以学生的未来收入作为还款保证的，而从借款到还款之间还存在着能否毕业、能否就业、能否得到稳定收入等诸多不确定因素，使学生贷款是否能够按期归还成为变数。

况且，每一个贫困生背后都有一个更为贫困的家庭，生计维艰的家人正指望着他们能够尽早分担沉重的经济负担。

由此不难想见，六年内必须还清贷款，对于大多数贫困生来说是非常困难的。

事实上，面对“失信”的指责，这些大学生的心情也不轻松。