第二章_保险概述

理财？
避税？
第三节 保险的历史
早 期 的 保 险 萌 芽
海 上 保 险
火 灾 保 险
财 产 保 险
人 身 保 险
责 任 保 险
保险发展的时间脉络图
早期的保险萌芽
古代保险思想的起源：地中海沿岸的文明 古国是保险思想的发源地。 （英）托兰那利在《保险的起源及早期历 史》一书中指出：保险思想源于古巴比伦， 后传至腓尼基，再传入古希腊。
2009年5月，经中国保监会核准，平安保 险推出国内首款专门针对此次甲流疫情设 计的保险产品－“甲型H1N1流感综合保 险”正式面世。该保险由主险和附加疫区 扩展保险共同组成，主险责任涵盖由于甲 型H1N1流感导致的身故和医疗费用，保 障额度分为四档，分别是2万元、3万元、 8万元、15万元不等，对应的保费分别是 50元、100元、200元和500元。
都存在一定的偶然性，但是：
风险从哪来？ 所面临风险的性质？
主体与随机事件的关系？
（二）保险与储蓄
都体现了有备无患的思想，但是：
资金积累方式不同
储蓄是一种自助行为，保险是一种自助与他助
相结合的行为
对支付出的资金的所有权不同
（三）保险与救济
都是补偿灾害事故损失的经济制度，但是：
私人保险商组成的劳埃德保险社（Lloyd‘s）（今译
“劳合社”）原由爱德华劳埃德（Edward Lloyd） 1683年在伦敦泰晤士河畔开设的咖啡馆起家。其地处 伦敦市中心，吸引海陆贸易商人、船主、航运经纪人， 保险商等光顾，逐渐成为交换海运信息，接洽航运和 保险业条的活动场所，进而成为伦敦海上保险业集中 活动的总会。1771年另外选址专营海上保险业务。 1871年由议院通过了《劳合社法》。劳合社向政府注 册，取得法人资格，并选举产生管理委员会。劳合社 会（The Corporation of Lloyd’s）已发展成为英国 海上保险的中心。
般做法而举办的保险。例如：农业保险、出口 信用保险。
一般具有非盈利性、政府提供补贴与免税以及
立法保护等特征。
四、与相关制度、行为的比较
（一）保险与赌博 （二）保险与储蓄 （三）保险与救济
（一）保险与赌博
某天到机场取机票的时候，服务人员问我 需不需要保险，我下意识地说了一句“需 要”，在回去的公车上，突然有一个念头 闪现在我的脑海里“保险和赌博，实质上 似乎没什么太大的区别”。 you pay and then you can get a chance, to win or to lose.
第二章 保险概述
第一节 保险的概念 第二节 保险的职能与作用 第三节 保险的历史
第一节 保险的概念
一、保险的定义 二、可保风险的条件 三、保险的分类 四、与相关制度、行为的比较
保险的意义，只是今天做明天的打算，生 时作死时的打算，父母作儿女的打算，儿 女幼小时作长大的打算，如此而已。
—— 胡适
一、保险的基本职能
分散风险
通过收取保险费，将集中在个人或某一组织上
的偶发的风险事故导致的经济损失，平均分摊 给所有被保险人
风险在时间、空间上得到分散
Hale Waihona Puke 经济补偿 集中保险费对其中遭受损失的被保险人进行经
济补偿
分散风险是手段，经济补偿是分散风险的 目的
二、保险的派生职能
融通资金
2009年《中华人民共和国保险法》第二条： 本法所称保险，是指投保人根据合同约定， 向保险人支付保险费，保险人对于合同约 定的可能发生的事故因其发生所造成的财 产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保 险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定 的年龄、期限等条件时承担给付保险金责 任的商业保险行为。
二、可保风险的条件
【新闻链接】
“刘翔的一双腿值多少钱？”2008年8月18日， 刘翔因伤退出奥运会男子110米栏预赛。众人 始料未及的同时，这个问题也越来越受人关注。 某海外保险公司给出了1350万美元的估价。不 过到目前为止，中国 尚未有任何一家保险 公司为刘翔这双“价 值连城”的腿承保。
【新闻链接】
1990年3月30日（梵高的诞生日）自7月29日 （梵高的逝世日）在荷兰举办了纪念画家梵高的 重大艺术展览会。会上共有180幅油画和250张素 描展出，劳合社承保了保额超过30亿美元的展览 会一揽子保险。许多油画很可能要通过空运和水 运才能到达荷兰，该展览会一揽子保险承保的风 险是从世界各地的画廊及私人收藏家那里收集大 量油画的运输，展览期间的全部物质损失及将油 画还给收藏者的运输。展览会为一揽子保险支出 的保险费用很高，展览会的组织者说，该展览会 的全部成本为2500万荷兰盾（1160万美元）， 而其中很大一部分是用来支付保险费。
防止道德风险
由于信息不对称而存在逆向选择。 有两个投保人，其中一个是高风险者，另 一个是低风险者，由于保险人通常无法细 致区分高风险者和低风险者，保险人会对 每个被保险人收取同样的保费。这样，高 风险者会愿意投保，因为保费低于期望损 失。但低风险者不投保时的期望效用更高， 所以低风险者实际上补贴了高风险者，因 此，低风险者会理智地放弃投保。出现 “高风险者驱逐低风险者”的现象。
保险是一种合同行为，救济不是合同行为。 保险是以投保人缴费为前提，是对价交易；救
济是单方行为，没有对价作基础。
第二节 保险的职能
对保险职能问题存在多种理论争议，有单 一职能论、基本职能论、多元职能论、二 元职能论。（ 参见魏华林等《保险学》 P29－30） 保险职能分为基本职能和派生职能
其他保险
责任保险：
19世纪中后期发展起来，1855年出现了铁路
承运人的责任保险。
保证保险、信用保险：
1702年由英国雇主损失保险公司最先开设。
1842年，英国成立了专门的保证保险公司。
世界保险业的发展趋势
保费收入 保险品种：随着人们需求层次的提高，保 险产品的功能以及保障的范围不断扩展。 保险标的价值增大，巨额保险增多，索赔 增加
一般为纯粹风险 经济上具有可行性
保险对于低频率、大损失的风险是最适合的
存在大量独立同分布的风险标的
大量：大数定律
独立：损失不相关，风险集合发挥作用
同分布：不同风险单位发生潜在风险的概率是
大致相同的，从而避免逆向选择
损失的发生具有偶然性（意外性）
大数定律以随机（偶然）事件为前提
火灾保险、财产保险
火灾保险是财产保险的前身 1666年伦敦大火 1667牙医巴蓬建立了第一家火灾保险公司 实行差别费率制、动产险的出现、综合险 的出现、财产保险公司的成立
人身保险
各种互助团体的出现－是人身保险的雏形
古埃及的石匠会、古罗马的士兵会
公典制度（Mount of Piety）
三、保险的分类
根据保险标的的不同：人身保险、财产保险 根据实施形式的不同：强制保险和自愿保险 根据业务承保方式的不同：原保险和再保险 根据保险性质的不同：商业保险、社会保险 和政策保险
社会保险：
国家或政府通过立法形式，采取强制手段对全
体劳动者因遭遇年老、疾病、生育、失去生活 来源或中断劳动收入时的基本生活需要提供经 济保障的一种制度。
险赔款
1347年10月23日，热那亚商人乔治· 勒克维开出 了世界上第一张海上保险单，承保“圣· 克勒拉” 号从热那亚岛到马乔卡的航程。 16世纪，欧洲的经济重心逐渐转移到英国，海上 保险的中心也随之转移 。 1688年，劳合社成立。 1906年，英国颁布《海上保险法》。
劳合社
以保险费的形式，预提分摊金并把它储蓄下来
，待要赔付时再取出
保险资金中暂时闲置的部分，可以重新投入到
社会再生产过程中去
社会管理
社会风险管理－防灾防损
社会保障管理－社会的减震器 社会关系管理－社会的润滑剂 社会信用管理
【新闻链接】
“富人险” 这个名字的诞生基本来源于民 间，约定俗成为这样的大致标准：年交保 费2—3万元以上，保额在100万元以上。
通过信号传递使信息劣势方能够获得充分 的信息，将“高风险者”和“低风险者” 区分开来。
信号传递模型：信号由信息优势方发出
信号筛选模型：信号由信息劣势方收集筛选
保险活动中的道德风险是指保险合同成立后，被保 险人或保险公司的行为发生变化，导致另一方的利 益受损。
获2001年度诺贝尔经济学奖的斯蒂格里茨在研究保险 市场时，发现了一个经典的例子：美国一所大学学生 自行车被盗比率约为10%，有几个有经营头脑的学生 发起了一个对自行车的保险，保费为保险标的价值的 15%。按常理，这几个有经营头脑的学生应获得5%左 右的利润。但该保险运作一段时间后，这几个学生发 现自行车被盗比率迅速提高到15%以上。何以如此？ 这是因为自行车投保后学生们对自行车安全防范措施 明显减少。在这个例子中，投保的学生由于不完全承 担自行车被盗的风险后果，因而采取了对自行车安全 防范的不作为行为。
主要包括养老保险、医疗保险、失业保险、工
伤保险和生育保险。
两者的区别：
具体目标不同 实施的手段不同 性质不同 保费来源不同 法律依据不同
社会保险是基础，商业保险是补充
“高薪不能取代社会保险” 一个计算机软件开发的外商独资公司， 高薪聘用了博士生赵某担任副总经理。当 时，公司董事长在谈到工资待遇时，对赵 博士说：“董事会给你定的月工资为 12000元。我们是一家外资公司，之所以 工资定这么高，是因为除了工资以外，再 没有其他福利待遇了。像医药费报销、养 老等问题都得自己解决，公司概不负责。”
西方有关保险学说
损 失 说 二 元 说 非 损 失 说 相 互 金 融 机 构 说 财 产 共 同 准 备 说
损 失 补 偿 说