河南省小微企业融资现状分析
河南省小微企业融资困境分析
而影响到资本的有效利用和股东收益 ， 限
３ 、金融机构服务体 系尚不完善 。比
制 了小 微 企 业 内源 性 融 资 的 增 长 ， 而 内源 如 ， 融资渠道 结构性 失衡 ， 小微企 业集合 性 融 资 有 限、 债 务 性 融 资 比例 较 低 就 成 了 债 券 、 票 据和 信 托 等 产 品发 展较 为 缓 慢 ； 河南省小微企业融资现状的真实写照。
、
河 南省 小 微 企 业 融 资 现 状
（ 二） 金 融环境 不完善 。 金融环境的不 企 业 对 税 收 优 惠 政 策 缺 乏 全 面 系 统 的 理
根据 ＜ （ ２ ０ １ ２ — ２ ０ １ ３年 河 南 省 金 融 业 形 完善 ， 限制 了小微 企业 的贷款 规模 ， 导致 解 ， 使其并 未达到扶 持的效果 ， 致 使 税 收
从增 强 内源性 融资活力和适 ＂ ： － ｋ ｌ 提 高债 务 较高、 债 务性融资 比例偏低 的融 资方式无 料， 这就使得绝大多数小微企业被挡在 了
性融资比例角度 ， 提 出相关对 策。 关键词： 河南省 ； 小微企业 ； 内源性融
资； 债 务 性 融 资 本文为 ２ ０ １ ２年 河 南 省 教 育 厅 人 文 社 法充分利用债务融资的财务杠杆作用 ， 进 门外 。
河 南省小微 企 业 融资 困境 分 析
口文 ／吴
（ 郑州成功财经学院
冉
河南 ・ 巩义 ）
［ 提要］ 小微 企 业作 为我 国 国 民 经 ７ ％。由此 可 以看 出 ， 河 南省 小微 企 业 的资
２ 、金 融机构对 申请材料 和资质 的要
济的重要组 织部分 ， 在促进 国民经济健康 金 主 要 来 自于 自由 资金 ， 融 资 渠道 单 一 ； 求非常严格 ， 小微企 业抵押担保 等手续也
2024年我国中小企业融资现状和解决对策
2024年我国中小企业融资现状和解决对策一、融资现状分析在我国，中小企业融资一直面临着诸多挑战。
由于企业规模相对较小，信用记录相对薄弱，以及缺乏足够的抵押资产，中小企业往往难以从传统的金融机构如银行获取到足够的资金支持。
此外，融资成本高、融资周期长、融资渠道单一等问题也限制了中小企业的融资能力。
从融资渠道来看，目前中小企业融资主要依赖于银行贷款，但银行贷款审批流程繁琐，审批标准严格，这使得很多中小企业难以获得银行贷款支持。
同时，由于资本市场的不完善，中小企业通过股权融资、债券融资等直接融资渠道也面临着诸多困难。
从政策层面来看，虽然我国政府出台了一系列支持中小企业融资的政策，如税收优惠、财政补贴、贷款担保等，但这些政策在实际操作中往往难以真正惠及到中小企业，政策效果有限。
二、解决对策探讨针对中小企业融资难的问题，可以从以下几个方面进行对策探讨：完善金融服务体系：金融机构应加强对中小企业的服务力度，简化审批流程，降低融资门槛，提高融资效率。
同时，金融机构还应创新金融产品，为中小企业提供更加多样化、更加灵活的融资服务。
拓宽融资渠道：应进一步完善资本市场，为中小企业提供更多的直接融资渠道，如股权融资、债券融资等。
同时，还可以探索发展互联网金融等新兴业态，为中小企业提供更加便捷、低成本的融资服务。
强化政策扶持：政府应进一步加大对中小企业的扶持力度，制定更加精准、有效的政策，如设立中小企业发展基金、提供税收减免、加强贷款担保等，以缓解中小企业融资难的问题。
三、政策与市场协同在解决中小企业融资问题时，政策与市场需要形成协同效应。
政策制定者需要深入了解市场情况，制定出符合市场需求的政策。
同时，市场也需要对政策做出积极响应，通过创新金融产品和服务，满足中小企业的融资需求。
此外，还需要加强政策与市场的沟通机制，确保政策能够真正落地生效。
政策制定者应及时收集市场反馈，对政策进行动态调整和优化。
同时，市场也应积极参与政策制定过程，为政策制定提供有益的建议和意见。
河南省小微企业融资问题探讨
河南省小微企业融资问题探讨作者：赵琪来源：《合作经济与科技》2013年第04期［提要］近年来，小微企业在河南省国民经济中的地位和作用不断增强，但贷款难一直是困扰小型微利企业（以下简称小微企业）发展的一个难题。
小微企业面临这样的问题原因有很多，而多数小微企业没有可以用作抵押的资产，另外小微企业还普遍存在贷款额度小、管理水平低的问题，这使得很多银行将小微企业拒之门外。
如何解决小微企业贷款难的问题是一个亟须解决的课题。
关键词：小微企业；融资难；创新渠道中图分类号：F83 文献标识码：A原标题：金融危机背景下河南省小微企业融资问题探讨收录日期：2012年12月8日近年来，在河南省委、省政府的正确领导和大力扶持下，河南省中小企业保持着相对稳定的发展态势，在国民经济和社会发展中的地位日显重要，特别是在扩大经济总量、优化企业梯次结构、缓解就业压力、活跃市场、保持社会稳定和对全面建设小康社会目标的实现和推动中原经济区的建设等方面发挥着大中企业不可替代的重要作用。
一、河南省小微企业发展现状（一）企业数量平稳增加，成为具有活力的经济增长点。
2010年全省中小企业达35.16万家，其中规模以上企业2.4万家；2011年根据新的《中小企业划型标准规定》（工信部联企业［2011］300号），河南省现有中小企业约39万余家，比2010年增加3万余家，其中中型企业3万余家，小型企业13.2万家，微型企业22.8万家，小微企业约占全部企业数的85%。
2011年全省小微企业完成增加值突破0.75万亿元，同比增长25%左右；营业收入2.5万亿元，同比增长21%左右；完成增加值、营业收入分别约占全部中小企业的67%和69%，实现税收总额约占45%，整体发展水平继续保持良好态势，对经济的支撑作用进一步增强。
（二）成为再就业的重要渠道。
小微企业的快速发展，特别是以劳动密集型为主的河南省中小企业优势产业保持了较好的发展势头。
食品、纺织业、纺织服装等行业创造了大量的就业机会，解决了大批城镇居民和下岗失业职工的就业、再就业问题，促进了农村富余劳动力向二三产业转移，成为我省增加就业的重要渠道。
小微企业融资现状分析
小微企业融资现状分析小微企业是指规模较小、年营业额少、资本投入有限的企业。
在中国的经济体系中，小微企业是经济发展的重要组成部分，也是就业和创业的重要支撑。
然而，小微企业在融资方面面临着许多困境和挑战。
首先，融资难是最常见的问题之一、由于小微企业规模小、信用风险高、资产负债状况不稳定，很难获得传统金融机构的贷款支持。
银行通常更倾向于为规模较大、信用较好的企业提供贷款，而对于小微企业往往存在歧视性。
其次，小微企业融资成本高。
由于小微企业信用风险较高，传统金融机构通常要求较高的利率和抵押品，以降低风险。
这导致小微企业融资成本增加，利润空间减小。
第三，小微企业与风险投资之间缺乏有效的对接机制。
相比于传统的融资渠道，风险投资具有更高的风险承受能力和更灵活的投资方式。
然而，小微企业往往缺乏与风险投资机构对接的渠道和平台，难以获得风险投资的支持。
第四，融资渠道有限。
传统金融机构在审核流程上相对繁琐，小微企业往往无法满足审批要求。
与此同时，小微企业还缺乏其他融资渠道，例如资本市场、债券市场等。
解决小微企业融资难题的关键在于多渠道和多层次的融资体系建设。
一方面，政府需要加大力度优化金融环境，降低小微企业融资门槛。
例如，可以加大对小微企业的信贷支持，推出专门的政策措施。
此外，政府还可以积极引导风险投资机构为小微企业提供资金支持，建立风险投资与小微企业的对接平台。
另一方面，小微企业应积极拓宽融资渠道，减少对传统金融机构的依赖。
可以尝试发行企业债券、吸引社会资本等方式融资。
此外，小微企业还可以发展互联网金融，通过众筹、P2P贷款等方式获得资金支持。
在融资方面，小微企业也可以通过加强自身的信用管理和财务管理，提高自身的信用等级，增加融资成功的机会。
此外，小微企业可以通过与大型企业合作，寻求合作方提供融资支持。
总结起来，小微企业融资现状存在着诸多问题和挑战，但也有着改善的可能性。
政府、金融机构和小微企业本身都需共同努力，建立更加完善和灵活的融资体系，为小微企业的发展提供更好的支持。
河南省小微企业融资难问题与对策
有很大的风险， 一旦企业破产， 企业的成 康发展的若干意见》 ，正式确立了今后河南省 业仅占３ ． １ ％。 河南银监局的统计显示， 总体上 程中， 小微企业的发展方向， 为创新型、 创业型和劳 来看，河南省小微企业的金融环境在持续改 本就很难收回，这就导致企业无法按期还款， 动密集型。据统计， 小微企业 占河南省全省企 善： 小企业贷款金额、 覆盖面在 ２ ０ １ １ 年实现大 企业的信用便降低， 所以商业银行对于其信用 而选择不予贷款， 这使小 业总数 ９ ３ ％以上， 这些企业的发展不仅提供了 幅进步 ，银 行业机 构在河 南的小 企业授 信户 和还款能力的考虑，
中图分类号： Ｆ １ ２ ７ 文献标识码 ： Ａ
小微企业是提供新增就 业的主要渠道 ， 是 企业在发展的过程中， 大多企业的管理经验不 促进 河南省经济发展 的一个 重要群体， 满足 了 足， 经济 效益低 ， 在发展过程中， 大多采用传统
市场需求、 增加了人民收入， 促进了中原经济 的生产方式 ，较少采用 有科技 含量 的生产方
原标题： 河南省小微企业融资难问题与对
策探析
收录 日 期： ２ ０ １ ３ 年１ 月３ １日
国家统计局河南调查总队 的 年， 抗风 险能力弱 ； 另一方面 小微企业 不重视 ２ ０ １ ２年 １ Ｏ 月１ ７日， 河南 省发表 了《 河南 的主要拥有群体 。 信用等级低 。小微企业在生存的过 省人 民政 府关 于进一步促 进小 型微型 企业健 调查数据 显示 ， “ 有借款需求 并全部借到 ” 的企 信用 建设，
河 南省 小微 企业 融资 难 问题 与对策
口文 ／张 盼 张朝 辉
（ 郑 州成功财经 学院 河 南・ 巩义）
［ 提要］ 小微企业的数量众多， 是促进河 营业收入在 ３ ０ ０万元以下的为小型企业； 从业 南经济发展的重要群体， 但小微企业融资难是 人员在 ２ ０ 人 以下或营业 收入 ３ ０ ０ 万 元 以下 的
河南省中小企业
河南省中小企业河南省中小企业在经济发展中起着举足轻重的作用。
作为一个经济大省，河南省拥有众多的中小企业，它们不仅为地方经济增添了活力，也为就业提供了广阔的空间。
本文将从中小企业的定义、发展现状以及面临的挑战等方面进行探讨。
一、中小企业的定义中小企业是指在企业市场中规模相对小且员工数量较少的企业。
不同国家对中小企业的定义有所不同，通常是通过营业额、资产规模和员工数等指标来界定。
在中国，国家统计局规定，员工人数在300人以下、年营业额在两千万人民币以上、资产总额在六千万元以下的企业为中小企业。
二、中小企业的发展现状河南省中小企业的发展呈现出以下几个特点：1. 数量庞大：河南省中小企业数量众多，覆盖工商、农业、服务等多个行业，是河南省经济的重要组成部分。
2. 业务领域广泛：中小企业的经营范围广泛，涉及制造业、电子商务、文化创意等多个领域，为经济增长带来了多样化的动力。
3. 创新能力强：许多中小企业在技术研发和创新应用方面具有独特的优势，推动了行业的发展和升级。
然而，河南省中小企业的发展仍面临一些挑战。
三、中小企业面临的挑战1. 资金问题：中小企业由于规模相对较小，往往面临资金周转困难、贷款难等问题，限制了它们的扩大生产和进一步发展。
2. 人才问题：中小企业在招聘和留住人才方面较大企业存在一定的难度，限制了企业的创新和发展能力。
3. 市场竞争：中小企业面临着激烈的市场竞争，要与大企业竞争资源、市场份额，需要提升自身的竞争力和品牌影响力。
4. 政策支持：中小企业在政策扶持方面仍有待完善，需要相关政府部门提供更多的优惠政策和支持措施。
四、中小企业发展的对策和建议1. 加强金融支持：加大对中小企业的金融支持力度，提供更多的贷款额度和更低的贷款利率，缓解中小企业资金压力。
2. 加强创新培育：通过加强研发力量、加大创新投入、推动科技成果转化等措施，提升中小企业的创新能力和核心竞争力。
3. 培养人才：加强中小企业与高校的合作，培养适应企业需求的专业人才，并提供有竞争力的薪酬福利，留住人才。
河南中小企业现状调研报告
河南中小企业现状调研报告河南中小企业现状调研报告引言：中小企业在河南省经济发展中扮演着重要的角色，对于促进就业、推动经济增长、优化产业结构等方面起到了积极的作用。
为了更好地了解河南中小企业的现状，本报告进行了一系列的调研和分析。
一、中小企业的数量和分布情况根据调研数据显示，截至2021年底，河南省共有中小企业近50万家，其中，小微企业约占总数的90%以上，中型企业约占总数的5%，大型企业占比较少。
中小企业主要分布在省会郑州市、洛阳市、开封市等地，这些地区具有较为发达的经济环境和便利的交通条件，为中小企业提供了更多的机会和资源。
二、中小企业面临的困难和挑战在调研过程中，我们发现中小企业面临着一些困难和挑战。
首先，资金问题是中小企业最突出的难题之一，由于经营规模相对较小，很多企业难以获得银行贷款和其他融资渠道的支持。
其次，市场竞争激烈，中小企业在市场上面临着来自大型企业的竞争压力，很多企业产品和品牌知名度较低，难以获得消费者的信任和选择。
此外，中小企业在技术创新、人才培养等方面也存在一定的困难，这些问题都制约了企业的发展和竞争能力。
三、中小企业的发展现状虽然中小企业面临着一系列的困难和挑战，但总体上来说，中小企业在河南省的发展态势较好。
首先，中小企业在促进就业方面发挥了重要作用，为社会创造了大量的就业机会，对于缓解就业压力、改善民生起到了积极的作用。
其次，中小企业在推动经济增长方面也取得了一定的成绩，不仅为河南省经济增加了实力，同时也带动了相关产业的发展。
此外，中小企业还在推动产业结构优化和转型升级方面做出了积极的贡献，通过不断创新和改革，许多企业实现了从传统行业到新兴产业的转型，并取得了一定的成果。
四、建议和展望为了进一步促进河南中小企业的发展，我们提出以下建议：首先，政府应加大对中小企业的支持力度，提供更多的贷款和融资机会，减少企业的融资难题；其次，加强市场监管，打击不正当竞争行为，维护中小企业的合法权益；另外，加强技术创新和人才培养，提高企业的竞争力和创新能力；最后，鼓励企业进行合作和联盟，实现资源共享和互利共赢。
河南省中小企业发展中存在的问题及相关对策
河南省中小企业发展中存在的问题及相关对策引言中小企业是河南省经济发展中的重要组成部分，也是促进就业和经济增长的关键力量。
然而，中小企业在发展过程中面临着诸多问题，限制了它们的全面发展。
本文将对河南省中小企业发展中存在的问题进行探讨，并提出相关的对策。
问题一：融资困难中小企业由于规模相对较小、信用较低等原因，面临着融资困难的问题。
这不仅影响了企业的扩张和创新能力，也制约了其竞争力的提升。
对策一：引入风险投资政府可以出台相关政策，鼓励风险投资机构参与中小企业的融资。
通过引入风险投资，可以提供更多的资金支持，帮助中小企业解决融资问题。
对策二：设立专项资金政府可以设立专项资金，用于支持中小企业的创新和发展。
通过设立专项资金，可以为中小企业提供低息贷款、风险补偿等支持，帮助它们解决融资难题。
问题二：人才短缺中小企业在河南省的发展过程中，普遍存在人才短缺的问题。
缺乏高素质的人才对企业的发展造成了很大的制约。
对策一：培训与教育政府可以加大对中小企业人才培训与教育的投入，通过提供相关专业培训和教育资源，提升中小企业员工的综合素质和专业能力。
对策二：创新人才引进政府可以通过引入高端创新人才，吸引他们到河南省中小企业工作和创业。
通过创新人才的引进，可以提升企业的科技创新能力，推动中小企业的发展。
问题三：市场竞争压力河南省中小企业在市场竞争中面临着来自大型企业和其他地区企业的竞争压力。
市场竞争激烈，导致中小企业很难在竞争中取得优势。
对策一：加强合作中小企业可以通过加强与其他中小企业的合作，在市场竞争中形成规模效应，提升竞争力。
对策二：加大市场营销力度中小企业可以通过加大市场营销力度，提升企业品牌形象和知名度。
通过提升市场知名度，中小企业可以吸引更多的顾客与合作伙伴，从而减轻市场竞争压力。
结论河南省中小企业在发展中面临的问题是多方面的，需要政府、企业和社会各方共同努力来解决。
通过改善融资环境、提升人才素质和加强市场竞争力，可以为中小企业的发展提供良好的支持和推动，进一步促进河南省经济的持续增长。
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学院经济学院专业国际经济与贸易年级2010 级姓名张驰论文题目河南省小微企业融资现状分析指导教师杜辉职称讲师成绩二〇一三年六月二十日目录摘要 (3)关键字 (3)一、小微企业融资难现状 (3)（一）在内源融资方面，小微企业自有资金不足，自我积累有限 (3)（二）在外源融资的直接融资方面，证券市场准入门槛高 . 错误！未定义书签。
（三）在外源融资的间接融资方面，小微企业获得的资金有限 (4)二、小微企业融资难的原因分析 (4)（一）小微企业尚未建立起现代企业制度，财务管理和经营管理不规范 (4)（二）创业板解决小微企业融资难问题的作用有限 (5)（三）国有银行惜贷严重 (5)（四）小微企业的信用担保制度不完善 (5)三、解决小微企业融资难的对策 (5)（一）加强小微企业公司的治理建设 (5)（二）建立和完善小微企业信用担保体系 (6)（三）小微企业在融资过程中要写好商业计划书 (6)（四）转变商业银行经营观念和经营方式，改进小微企业融资服务 (7)（五）大力发展地方性中小金融机构 (7)（六）发展融资租赁业务 (8)参考文献 (8)河南省小微企业融资现状分析学生姓名：张驰学号：20105128009经济学院国际经济与贸易专业指导老师：杜辉职称：讲师摘要现阶段河南省小微企业融资难的现状非常严峻，在内外源融资方面都面临着巨大的难题，这不仅仅是因为小微企业本身的管理问题，市场的不完善、银行贷款的缺乏以及小微企业信用制度的缺失等也是造成这一难题的重要因素，为了解决小微企业面临的这一生存发展问题，不仅需要小微企业自身管理机制的完善，还需要商业银行转变观念，双方共同努力，才能有效地处理这一难题。
关键词资金不足；惜贷严重；证券市场门槛高；担保体系；商业计划书；融资租赁Abstract: The present status of Henan province small and micro businessesfinancing is very serious, in the aspects of internal and external sourcefinancing is facing huge challenge, this is not only because of managementproblems of small and micro businesses itself, an important factor in themarket is not perfect, the lack of bank loans and small and micro businessesthe lack of the credit system, is also the cause of the problem in this life, inorder to save the development problems facing to solve small and microbusinesses, improve the need not only to small and micro businesses ownmanagement system, also requires commercial banks to change the concept,the joint efforts of both sides, in order to effectively deal with the problem.Keywords: Capital scarcity; Credit stinting of the lenders is sever;Securities market the high threshold; Credit guarantee system; The business plan; Finance lease 小微企业一直是社会注意市场经济的重要组成部分，他们对经济发展的贡献是非常巨大的。
改革开放以来，河南省的小微企业飞速发展，在整个经济中发挥着越来越重要的作用。
但是小微企业通常实力较弱，抵抗市场风险的能力也相对较差，偿债能力也有明显不足，再加上企业之间的竞争越来越激烈，许多小微企业都面临着较大的困难。
影响和制约小微企业进一步发展的因素有很多，其中，最主要的就是小微企业融资难的问题。
一、小微企业融资难现状（一）在内源融资方面，小微企业自有资金不足，自我积累有限从世界范围来看，小微企业在创业阶段基本上是靠内源融资逐步发展壮大起来的。
这是由于在创业阶段，企业的经营规模尚小，产品研发不成熟，而且市场风险较大，因此外源融资作为筹资方式不仅难度大且融资成本高，于是小微企业不得不主要通过企业自筹和向关系人借贷两种形式来实现内源融资，自筹通常表现为在流动资金不足的情况下，企业向职工集资；向关系人借贷。
两种方式的利率一般都高于同期贷款利率。
根据广东民营企业融资调查问卷以及温州的实证研究，截2004 年末，通过内源融资方式进行融资在绝大部份小微企业中处于首位。
然而，从总体上看，河南省小微企业普遍存在着自有资金不足的现象。
以私营企业为例，目前平均每户注册资本才80 多万元。
在内源融资方面，绝大部分小微企业陷于非常困难的境地，如不能转向外源融资，别说是进行企业扩张，连维持基本的生产经营都成问题。
（二）在外源融资的直接融资方面，证券市场准入门槛高目前，我国资本市场还很不完善，大部分企业尤其是小微企业难以通过直接融资渠道来获得资金，从股权融资来看，作为企业发行股票上市的唯一市场，沪深交易所设置了很高的门槛，绝非我省一般小微企业能够问津。
按照《公司法》《证券法》的要求，上市公司股本总额不得少于5000 万元，并要求开业时间在三年以上且连续盈利。
因此,平均每户注册资本80多万元的广大小微企业，根本没有资格争取到上市或发行企业债券的指标。
从债券融资看，由于债券市场的发展远远落后于股票市场的发展，大企业都难以通过发行债券的方式进行融资，规模小，信誉等级相对差的小微企业就更不用说了。
靠股权融资和债权融资来解决众多小微企业，尤其是非国有小微企业的融资问题是不现实的。
（三）在外源融资的间接融资方面，小微企业获得的资金有限在我省小微企业的间接融资渠道中，商业银行贷款占据了绝大部分的比重。
而商业银行在向小微企业贷款方面一直存在着种种限制。
据统计，从全国来讲，目前小微企业的贷款规模仅占银行信贷总额的8%左右，这与小微企业创造国内生产总值的1/3、工业增加值的2/3、出口创汇的38%和国家财政收入的1/4 的比例是极不对称的。
二、小微企业融资难的原因分析小微企业融资难的问题并非河南省一省所独有，而是全国甚至世界各国共同面临的问题。
现从以下几个方面，对小微企业融资难的成因进行分析：（一）小微企业尚未建立起现代企业制度，财务管理和经营管理不规范小微企业大多是以家庭经营、合伙经营等方式发展起来的，许多小微企业没有建立起现代企业制度，产权单一，企业规模小，科技含量低；经营行为短期化，负债多，积累少，投资规模与市场竞争力不足，抗风险能力较差，容易遭到市场的淘汰；财务管理和经营化管理不规范。
据调查，有80%的小微企业会计报表不真实甚至没有会计报表。
有的企业甚至有四本帐（银行、工商、税务、自己），财务信息失真。
此外，由于一些小微企业存在逃避银行债务，多头抵押等情况，因而其信用等级不高。
由于银行对其缺乏足够的信心，为保证信贷资金的安全，降低成本和提高经济效益，银行不愿冒险向小微企业发放贷款。
（二）创业板解决小微企业融资难问题的作用有限2004 年 5 月中小企业板在深圳交易所正式启动。
建立创业板，可以避免小微企业过度依赖银行贷款，为小微企业创造了一种直接融资的方式，有利于拓宽小微企业的融资渠道。
但是这种发展向小微企业融资的资本市场方案，实际上只能解决部分的高风险、高回报的科技型企业的融资问题。
今后一段时期河南省内资源结构的特点都将是资本相对稀缺、劳动力相对丰富，劳动密集型企业小微企业很难像科技型企业那样成为高收益、高成长的企业。
因此，通过资本市场来解决小微企业融资难问题的方案，对这些劳动密集型小微企业是没有太大帮助的。
（三）国有银行惜贷严重国有银行惜贷的原因，可以从信息不对称、交易成本高的角度来分析。
由于信息的不完全性和不确定性，借款人拥有信息优势，贷款人很难收集到有关借款人的全部信息，或者收集、鉴定这些信息需要花费大量的成本。
小微企业大多处于初创期，不仅数量多，规模小、而且单个企业需要资金量少、财务管理透明度差，这就造成小微企业信用水平低。
此外大多数小微企业处于竞争性领域所面临的经营风险和淘汰率高，融资风险大，投资回报相对较低。
因此，银行对小微企业的信贷将可能成为超过其自身承受能力的信贷，而小微企业也不愿按银行的要求提供相关的财务信息，如此一来，银行的贷款成本和监督成本上升。
银行由于缺乏有关小微企业客户风险的足够信息，不能做出适宜的风险评价。
此外，小微企业与大企业在经营透明度和抵押条件上的差别，以及银行追求规模效应等原因，大型金融机构通常更愿意为大型企业提供融资服务，而不愿意为资金需求小的小微型企业提供融资服务。
（四）小微企业的信用担保制度不完善我国的担保体系是以政策性融资担保为主体，以政府出资为主，民间资本介入很少。
政策性担保机构无需自负盈亏，追求的是社会效益，不符合担保的高风险性，有可能使担保规模过大，使担保变为福利。
当银行考虑到一旦出现代偿额过大或集中代偿的情况，担保机构无力代偿时，反而不愿意向小微企业贷款。
此外，我国目前的小微企业信贷抵押折扣率过高。
一般来说，小微企业规模小，可抵押的物品少，但现行的金融对抵押品的折扣率过高，使得许多小微企业无法获得足够的信贷资金。
三、解决小微企业融资难的对策（一）加强小微企业公司的治理建设现阶段很多的小微企业还具有明显的家族特色，小微企业在用人方面容易任人唯亲，家庭成员占据重要的管理岗位，决策上独断专行。
这种管理模式不利于小微企业引进优秀的管理人才，不利于提高小微企业经营决策的科学性，加大了小微企业的经营风险，降低了小微企业的信用水平，导致银行和投资者不愿意向其贷款和投资。
鉴于此，小微企业应走产权主体多元化的道路，按照现代企业制度的要求实行公司改造，解决家庭制对其发展的束缚，进行所有权的结构调整，引入优秀的管理人才，提高经营效率，降低经营风险，这样才能提高信用水平，增强融资能力。
（二）建立和完善小微企业信用担保体系充分认识和重视小微企业信用担保体系的作用，按照市场经济发展的要求，建立起多层次，多结构，多种所有制并行的小微企业信用担保机构和再担保机构。