中小企业融资的法律风险与防范对策.ppt
中小企业的法律风险及防范对策是什么
中⼩企业的法律风险及防范对策是什么企业在经营发展过程中⾯临着来⾃⽅⽅⾯⾯多种多样的风险，其中法律风险是多年来最容易被忽视的⼀种。
很多企业认为在法律风险防范上的⽀出是可有可⽆的，属于可"节流"的部分。
中⼩企业的法律风险及防范对策是怎样的?如果有相关的法律知识不了解的，不知道怎么做的时候，以下就是店铺⼩编整理的相关内容，听听店铺⼩编给出的具体意见。
中⼩企业的法律风险及防范对策是什么⼀、企业法律风险概述企业法律风险，即在企业从筹备设⽴起到依法解散终⽌前，由于对法律规范的⽣疏或忽略，不懂法律规则，疏于法律审查，逃避法律监管，其作为或不作为的⾏为与法律规范存在差异，并因此⽽未尽法定义务或未⽤法定权利，从⽽导致其受到处罚、承担民事或刑事责任，以及单⽅权益丧失的可能性。
⼆、中⼩企业法律风险产⽣的因素法律风险产⽣的原因有很多，根据引发法律风险的因素来源，可以分为企业外部法律风险和企业内部法律风险。
所谓企业外部法律风险，是指由于企业以外的社会环境、法律环境、政策环境等外在因素引发的法律风险。
包括⽴法不完备，法律变迁，执法不公正，竞争对⼿或合同相对⼈的⼈为因素及不可抗⼒等。
由于引发因素不是企业所能够控制的，因⽽企业不能从根本上杜绝外部环境法律风险的发⽣。
所谓企业内部法律风险，是指企业内部管理、经营⾏为、经营决策等因素引发的法律风险。
表现为企业⾃⾝法律意识淡薄，对法律环境认知不够，经营决策不考虑法律因素，甚⾄违法经营等。
在风险防范的时机选择上，事后控制不如事前预防，在源头上消除企业法律风险的发⽣，尽可能避免或减少法律风险转化为法律障碍、法律危机。
企业必须⾛出误区，将法律风险管理置于企业管理的前沿。
三、中⼩企业法律风险的具体表现调查显⽰，中⼩企业经营活动中⾯临的法律风险主要集中在⼏个⽅⾯：(⼀)企业设⽴中的法律风险《公司法》企业的组织形式架构等有了明确规定。
在设⽴企业的过程中，企业的发起⼈是否对拟设⽴的企业进⾏充分的法律设计，是否对企业设⽴过程有了充分的认识和计划，是否完全履⾏了设⽴企业的义务，以及发起⼈本⼈是否具有相应的法律资格，这些都直接关系到拟设⽴企业能否具有⼀个合法、规范、良好的设⽴过程。
融资方案、风险及其防范
融资方案、风险及其防范(一)规范投资行为,理性分析投资环境随着我国企业投资环境的日趋复杂,投资决策的难度和面临的风险大大增加。
中小企业在创业前,应仔细研究国家的政策条例和政策意图以及它们的变化趋势,明确收益及投资的额度,根据收集的相关信息,大胆作出政策允许的投资决策,并善于从优惠政策中降低成本,获取收益,学会用法律法规来保护企业的权益,并适应市场的变化和消费者的需求。
此外,对利率、汇率的波动,产品的价格趋向,竞争格局的变化进行有效预期,从而减少环境的不确定性对投资项目的影响。
(二)树立风险意识,建立风险防范机制树立风险意识、建立有效的风险防范机制是应付风险的前提。
因此,创业者在项目运行过程中,应逐步建立起完善的风险防范机制和财务信息网络,对项目运营过程进行事前、事中、事后监督,及时对财务风险进行预测和防范,制出适合本企业实际情况的风险规避方案,把风险控制在最小范围内,以保证投资项目的实现。
例如:充分利用财务杠杆原理来控制投资风险,使企业按照市场需要来组织生产经营,及时调整产品结构,不断提高企业盈利水平,避免由于决策失误而造成的财务危机,把风险降低到最低限度。
(三)合理确定企业融资规模,选择最佳融资机会,制定最佳融资期限,降低企业融资成本在进行融资决策时,根据企业对资金的需要、企业自身的实际条件及融资难易程度和成本情况,来合理确定企业融资规模。
中小企业若能抓住企业内外部的变化提供的有利时机进行融资,会使企业较容易地获得成本较低的资金。
企业应在合理区分融资目的和用途的基础上,采用稳建型的融资方式。
(四)制定最佳的融资组合策略,分散融资风险1.合理利用民间金融。
(1)给予民间资本进入金融界的合法身份,将其由“地下”转为“公开” ,便于监督。
(2)正确引导民间资本通过参股或设立基金、中小银行和保险公司等形式转化为正规金融。
(3)从客观的角度肯定民间金融中有效的操作流程和处理手段,禁止其中违法的、有害社会和侵犯公民权利的手段和做法。
中小企业融资的法律风险与防范对策
中小企业融资的法律风险与防范对策1. 引言中小企业是经济社会发展的重要力量，但由于其规模和实力相对较弱，融资成为其发展的一个关键问题。
中小企业融资过程中存在着各种法律风险，这些风险可能导致企业的经营困境甚至破产。
本文将分析中小企业融资的法律风险，并提出相应的防范对策，以帮助中小企业安全、稳健地进行融资。
2. 法律风险2.1 合同风险在融资过程中，中小企业需要与各种融资方签订合同，但由于中小企业的法律意识相对较弱，往往容易出现合同条款不清晰、不合理等问题，导致企业在合同履行过程中面临诸多风险。
2.2 知识产权风险中小企业在发展过程中可能涉及到知识产权问题，例如专利、商标等。
如果企业在融资过程中未能妥善维护自身的知识产权，可能会面临侵权诉讼、知识产权损失等风险。
2.3 法律法规风险中小企业由于规模较小，往往未能完全了解和掌握相关的法律法规，这可能导致企业在融资过程中违反法律规定，面临罚款、注销等严重后果。
3. 防范对策3.1 加强合同风险管理中小企业在融资过程中应当重视合同风险，与融资方进行充分的沟通和协商，确保合同条款的明确、合理。
企业应当寻求法律专业人士的帮助，对于合同条款进行有效的法律审查和修改。
3.2 知识产权保护中小企业需要认识到知识产权的重要性，并主动采取措施保护自身的知识产权。
企业应当及时进行专利、商标等申请，并与融资方在合同中明确保护知识产权的义务。
3.3 加强法律法规意识中小企业应当加强对相关法律法规的学习和了解，建立健全的法律法规风险管理机制。
企业可以聘请律师或专业机构对企业的合规性进行检查，确保在融资过程中不违反法律法规。
4.中小企业融资是中小企业发展过程中不可或缺的一环，但也存在各种法律风险。
中小企业应当认识到这些风险的存在，并采取相应的防范对策，以降低自身在融资过程中的风险。
只有正确应对法律风险，中小企业才能够稳健地发展，并为经济社会发展做出更大贡献。
解决中小企业融资难的对策和建议
解决中小企业融资难的对策和建议中小企业是国民经济的重要组成部分，是中国经济发展的重要的力量。
中小企业融资困难不仅给企业自身发展带来问题，而且严重限制了当地经济的发展。
客观来说，中小企业的融资问题是世界上普遍存在的问题，这个问题的解决不是一蹴而就的，而是一项长期、复杂、间距的工程，需要政府和各部门之间相互协作、不懈努力，共同去解决。
下面，我将从中小企业本身、商业银行和政府的角度来分析一下解决借贷问题的看法。
中小企业自身的解决措施①建立风险意识，增强抵抗风险的能力。
中小企业要根据自身需求和融资数量，提前制定还款规划，合理经营，保障还款，同时要合理规划对外投资以及资金外借金额，及时收回应收账款，合理解决中小企业融资难的问题。
②转换企业生产经营方式，建立现代企业组织形式，向现代化企业制度逐步转变。
同时，加强质量管理，树立品牌意识，提高企业的市场竞争力，研究开发新产品，吸引投资者的资金投入。
③提高经营者的素质水平，尽量聘用高素质人员经营管理。
中小企业应该健全企业规章制度，加强对财务信息的管理，增强财务信息的准确度和透明度，确保会计信息的合法性、合理性和真实性，努力获得投资者的资金支持。
④拓宽多条融资渠道。
不仅靠银行贷款等获得资金，同时也可以发行企业债券，寻找高新技术企业以及投资人合作，提供技术和资金支持，采用一条龙的生产服务方式，获得新的发展机会。
⑤加强对员工的培训，引进高素质劳动力，提高企业人员的整体素质，诚信经营，提高企业形象，为投资者投入资金提供优质的环境和良好的条件。
从商业银行的角度来说①商业银行应科学，准确地指出中小企业的放贷需求，避免中小企业盲目投资。
这不仅可以满足中小企业通常的融资需求，而且可以避免中小企业融资过度的风险。
②银行应树立新的观念，正确认识到中小企业日益成为经济增长的重要力量。
因此，商业银行在支持大企业发展的同时，也应该逐步的将资金投向中小企业，着重支持发展前景较好和高新科技企业，推动中小企业的健康发展。
中小企业融资中存在的问题及对策
中小企业融资中存在的问题及对策作者：卜嘉玮来源：《商场现代化》2022年第18期摘要：随着社会经济发展和我国经济体制改革的深入，中小企业已然对资本主义市场有着关键性作用。
尽管中小企业作为推动国民经济发展的坚实力量，但在融资方面依旧限制了中小企业的持续发展。
基于当前中小企业融资背景，以广东地区作为研究地域范围，分析中小企业融资成本高且渠道狭窄，地区融资差异化严重等问题，并针对如何解决中小企业投融资问题提出对策。
关键词：中小企业;融资;问题及对策一、广东地区中小企业融资现状中小企业是实施大众创业，万众创新的重要载体，是推动国民经济发展，有效构造市场经济主体，促进社会稳定的基础力量。
作为广东省最具经济活跃的群体之一，当前中小企业在确保广东省经济适度增长、缓解就业压力、活跃市场，优化经济结构等方面，发挥着越来越重要的作用。
据中国经济新闻网报导，截至2021年底总数超630万，约占全国七分之一，是经济和社会发展的主力军。
广东地区中小企业不仅数量多，而且创新创业活跃度高，自中央财政支持“专精特新”中小企业高质量发展政策，广东地区努力推动提升专精特新“小巨人”企业数量和质量，将实体经济做实做强做优，提升了广东地区产业链供应链稳定性和竞争力。
然而中小企业想要进一步发展创新升级，必定离不开资本的驱动，所以选择有效的融资渠道及方式进行融资，对企业产生至关重要的影响。
2020年第一个工作日，广东省中小企业融资平台正式上线发布，将数字政府和金融科技深度融合，构建了一站式线上科技金融生态圈，使广东地区中小企业有了新平台，银行服务中小企业有了新工具。
广东省地方金融监督管理局通过问卷调查发现，受新冠疫情影响，周转资金紧张的企业占比52.3%;需要融资的企业占比高达82.4%，其中资金缺口达到30%以上、急需融资支持的企业为18.6%。
由此可见，广东地区中小企业融资困难，缺少融资资金等，依旧是广东地区中小企业迫切面对的问题。
为此，广东地区正确指导中小企业改革，大力扶持各类中小企业发展，竭力解决中小企业融资问题已成为当前一项刻不容缓的战略任务。
我国中小企业融资问题的原因分析及对策
我国中小企业融资问题的原因分析及对策我国中小企业是我国经济发展的重要组成部分，对于我国经济的稳定和持续发展起着不可替代的作用。
中小企业在融资方面却面临着诸多问题，融资难一直是中小企业发展的主要障碍之一。
本文将就我国中小企业融资问题的原因进行分析，并提出相应的解决对策。
1. 宏观经济环境因素我国宏观经济环境不断发生变化，经济增长放缓，金融政策收紧等因素都对中小企业的融资造成了一定的冲击。
在宏观经济环境不确定的情况下，投资者对中小企业的投资意愿也会降低，融资难度进一步加大。
2. 中小企业自身因素中小企业面临着规模小、信用程度低、信息披露不足等问题，这些问题使得银行和其他金融机构对中小企业的信用评级非常不利，融资渠道受到限制。
由于缺乏规模优势，中小企业往往难以通过自身力量获得足够的融资支持。
3.金融机构风险管理因素金融机构在融资中存在一定的风险，尤其是对于中小企业而言，由于信息不对称以及风险较高，金融机构对于中小企业的贷款审核更加严格，贷款额度更小，利率更高，融资条件更加苛刻。
4. 法律法规不完善我国中小企业融资相关的法律法规体系尚不够健全，特别是在融资担保、股权融资等方面的政策支持和监管制度仍然不够完善，这给中小企业的融资带来了一定的不确定性和风险，使得中小企业在融资过程中难以得到充分的支持。
二、对我国中小企业融资问题的对策1. 完善金融服务体系加强中小企业金融服务体系建设，建立专门的金融机构或专门的部门，为中小企业提供专业的融资服务和支持，降低融资成本，提高融资效率。
2. 政府支持政府应加大对中小企业融资方面的支持力度，加大政策倾斜，通过税收、财政补贴等方式对中小企业融资进行支持，降低融资成本。
3. 完善法律法规加快完善中小企业融资相关法律法规体系，加大对中小企业融资的监管力度，规范融资市场秩序，提高融资的透明度和规范性。
4. 加强信用体系建设加强中小企业信用体系建设，提高中小企业的信用等级，降低金融机构对中小企业的风险认定，提高中小企业的融资机会。
中小企业融资困难的原因及对策
中小企业融资困难的原因及对策
中小企业融资困难的原因主要有以下几点：
1. 银行信贷难：中小企业通常缺乏抵押物和信用记录，难以满足银行的贷款要求，导致融资困难。
对策：中小企业可以与银行建立良好的合作关系，通过定期向银行提供财务报表和经营情况的信息，提高自身信用记录，增加获得贷款的机会。
2. 高利率：由于中小企业信用风险较高，银行或其他金融机构对其融资会收取较高的利率，增加了企业的财务压力。
对策：中小企业可以积极寻找多元化的融资渠道，如引入风险投资、股权融资等，降低融资成本。
3. 规模经济差异：相对于大企业，中小企业经营规模较小，产生的成本相对较高，导致银行不愿承担较大的融资风险。
对策：中小企业可以加强与其他企业的联合经营，通过规模效应降低成本，提升企业的融资能力。
4. 不完善的法律和监管环境：中小企业融资过程中存在着法律和监管方面的不确定性和不稳定性，使得融资变得更加困难。
对策：中小企业可以积极参与行业协会和商会，争取政府的支持和政策优惠，同时加强自身的合规管理，提高透明度和可信度。
5. 缺乏创新意识和能力：中小企业往往缺乏创新意识和能力，导致产品或服务的竞争力较弱，难以吸引投资者和金融机构。
对策：中小企业可以注重技术创新和市场营销，提升产品或服务的独特性和竞争力，吸引更多资金的投入。
总的来说，中小企业融资困难有多个原因，解决这些问题需要中小企业自身积极探索多元化的融资渠道，同时加强自身的管理和创新能力，争取政府的支持和政策优惠。
企业融资中的法律风险及防范提示附案例解读
企业融资中的法律风险及防范提示（附案例解读）2014-09-13一、企业融资的含义企业融资是指一个企业的资金筹集的行为与过程，也就是公司根据自身的生产经营状况、资金拥有的状况以及公司未来经营发展的需要，通过科学的预测与决策，采用一定的方式，从一定的渠道向公司的投资者与债权人去筹集资金，组织资金的供应，以保证公司正常生产需要的经营管理活动需要的理财行为。
资金是企业体内的血液，是企业进行生产经营活动的必要条件，没有足够的资金，企业的生存与发展就没有了保障。
二、企业融资的类型企业融资按照有无金融中介分为两种方式即直接融资与间接融资。
简单地说，直接融资是指不经过任何金融中介机构，而由资金短缺的单位直接从资金供应者处取得资金。
而间接融资是指以金融机构为媒介进行的融资活动。
直接融资按照债权性融资与股权性融资的不同，又可划分为民间融资与私募融资，而间接融资依据企业赖以融资的资源不同，可以划分为银行贷款融资与内源融资。
民间融资是指出资人与受资人之间，在国家法定金融机构之外，以取得高额利息与取得资金使用权并支付约定利息为目的而采用民间借贷、民间票据融资、民间有价证券融资与社会集资等形式暂时改变资金使用权的金融行为。
私募融资是指不采用公开方式，而通过私下与特定的投资人或债务人商谈，以招标等方式筹集资金。
私募融资分为私募股权融资与私募债务融资。
私募股权融资是指融资人通过协商、招标等非社会公开方式，向特定投资人出售股权进行的融资，包括股票发行以外的各种组建企业时股权筹资与随后的增资扩股。
私募债务融资是指融资人通过协商、招标等非社会公开方式，向特定投资人出售债权进行的融资，包括债券发行以外的各种借款。
银行贷款融资，是指银行根据国家政策以一定的利率将资金贷放给资金需要者，并约定未来一定期限还本付息的一种经济行为。
内源融资是指企业不断将自己的储蓄(主要包括留存盈利、折旧与定额负债)转化为投资的过程。
内源融资对企业的资本形成具有原始性、自主性、低成本与抗风险的特点，是企业生存与发展不可或缺的重要组成部分。
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安徽财经大学法学院 晋入勤博士 jinruq@
中小企业融资的法律风险与防范对策
• 中小企业的融资渠道 • 金融机构贷款融资的
法律风险与防范对策 • 民间借贷融资的法律
风险与防范对策 • 股权融资的法律风险
与防范对策
第一部分 中小企业的融资渠道
中小企业的融资渠道
• 2、优化贷款方式 了解信用、担保、抵押、质押等不同贷款担保方 式下的利率标准，在条件允许的基础上锁定利率 较低的贷款方式。
• 3、合理确定贷款期限 • 4、谨慎签署贷款协议
防范银行预扣利息贷款、留置存款余额贷款等做 法，以免加大借款融资成本。
贷款融资中的法律风险与防范对策
贷款担保中的法律风险与防范 1、抵押担保 抵押物范围受限： 《物权法》第180条规定可以抵押的财产：（1)建筑物和其他
贷款融资中的法律风险与防范对策
贷款担保中的法律风险与防范 1、抵押担保 抵押手续不完备
（1）未依法办理审批手续：划拨土地使用权 （2）依法办理登记手续：区别抵押合同生效与抵押权设定
①抵押权自登记时生效的抵押财产：建筑物和其他土地 附着物；建设用地使用权、以招标、拍卖、公开协商等方式 取得的荒地等土地承包经营权或者正在建造的建筑物；
贷款融资中的法律风险与防范对策
3、贷款保证担保中的法律风险
加强对保证人的事先资格审查，防范保证不能的风险和后果： 1）国家机关不得作为保证人，但经国务院批准为使用外国政 府或者国际经济组织贷款进行转贷的除外； 2）学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团 队不得为保证人； 3）企业法人的分支机构、职能部门不得为保证人。分支机构 有企业法人书面授权的，可以在授权范围内提供保证。
质押登记手续不完备：区别质押合同生效和质押权设 立
①有权利凭证的自权利凭证交付时设立质权，
没有权利凭证的自办理出质登记时设立质权； ②以可转让的基金份额、股权出质的，自证
券登记结算机构及工商登记部门办理出质登记时设立 质权；
③以知识产权出质的，自有关主管部门办理 出质登记时设立质权；
④以应收账款出质的，自人中国民银行征信 中心办理出质登记时设立质权。
为了顺利获得贷款，纵横集团还先后找到浙江新洲集团有限公 司等9家公司作为中间商参与虚假循环贸易。其间，周某与袁某就合同 总金额、预付款、中间商、单证传递、合同样本等事宜进行了商议。此 后，周某指令被告人刘某代表金源公司负责具体事宜。2008年8月至9月 间，刘某在明知虚假循环贸易的情况下，仍根据周某的要求，起草和签 订了金源公司与纵横集团两个子公司即绍兴纵横高仿真化纤有限公司 （以下简称纵横高仿真公司）和绍兴纵横聚酯有限公司（以下简称纵横 聚酯公司）以及9家中间商之间11笔虚假循环购买和销售化纤原料合同。 由此，纵横集团、中间商、金源公司之间依次循环签订标的相同、单价 逐渐增加的循环封闭购销合同。金源公司从农行上海分行获得总金额为 2.9亿余元的贷款，刘某将放贷情况及时告知纵横集团，扣除相关费用， 纵横集团实际获款2.5亿余元。2009年2月至3月间，农行上海分行持纵 横聚酯公司和纵横高仿真公司开具的11份商业承兑汇票至绍兴市商业银 行提示承兑，但被拒绝。被告单位金源公司向中信保上海公司提出索赔 申请，亦被拒赔。截至同年8月，农行上海分行的经济损失为2.6亿余元。
土地附着物；（2）建设用地使用权；（3）以招标、拍卖、 公开协商方式取得的荒地等土地承包经营权；（4)生产设备、 原材料、半成品、产品；（5）正在建造的建筑物、船舶、 航空器；（6）交通运输工具；（7）法律、行政法规未禁止 抵押的财产。 《物权法》第184条规定不得设定抵押的财产：（1）土地所有 权；（2）耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土 地使用权，但法律规定可以抵押的除外；（3）学校、幼儿 园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团队的教育设施、 医疗卫生设施和其他社会公益设施；（4）所有权、使用权 不明或者有争议的财产；（5）依法被查封、扣押、监管的 财产；（6）法律、行政法规规定不得抵押的其他财产
融机构严格的贷款审核程序，获得横向、纵向相 关行政部门的批准。
• 防范对策 • 1、加强申请贷款前的“对标”自查及与贷款机构
的充分沟通； • 2、加强与相关中介机构的沟通，完善贷款申请的
申报材料，以降低融资风险和融资的各项成本。
贷款融资中的法律风险与防范对策
贷款筹划中的法律风险与对策
• 1、选准贷款机构 比较贷款利率、了解贷款特别政策，并尽可能集 中选择结算银行，以便取得更优惠的合作条件。
贸易方式骗取银行贷款供纵横集团使用的要求。周某在误信纵横集团
届时有能力归还贷款的情况下，同意了袁某的要求，还提议向中国出
口信用保险公司上海市分公司（以下简称中信保上海公司）投保以便
顺利获得贷款，袁某亦予同意。
•
2008年1月，被告人周某为了能够顺利获得保险和贷款，指使公
司财务人员变更记账方法以隐瞒金源公司证券交易巨额亏损的真相， 并将虚假财务报表按期提供给中国农业银行股份有限公司上海分行 （以下简称农行上海分行）和中信保上海公司。同年3月至7月间，金 源公司先后与中信保上海公司、纵横集团等签订了《国内购销贸易框 架合同》等一系列合同，并先后获得了中信保上海公司人民币（以下 币种均为人民币）3亿元的保险限额和农行上海分行3亿元的信贷额度。
贷款融资中的法律风险与防范对策
贷款融资中的刑事法律风险与防范
中小企业在贷款融资中极易引发骗取贷款、伪造金融票 证罪、高利转贷罪等扰乱金融秩序罪及合同诈骗罪等刑事法 律风险。
防范对策
采取完备的风险防控措施，防范刑事法律风险。 一是建立健全企业的各项规章制度，完善企业内部法人治理 结构; 二是对融资所需材料进行合规性审查，并建立责任追究制度, 确保在企业内部形成有效的监督制衡; 三是此类刑事法律风险发生后一定要在第一时间聘请专业法 律人士提供专业支持。
案例1：金融机构贷款中的刑事法律
风险防范
• 【基本案 情】
•
被告单位上海金源国际经贸发展有限公司（以下简称金源公
司），法定代表人周某。
•
被告人周某，系金源公司法定代表人。
•
被告人刘某，系金源公司副总经理。
•
2007年底左右，纵横集团董事长袁某（另案处理）虽明知该集团
已经营困难，仍向被告人周某提出通过被告单位金源公司以虚假循环
②抵押权自抵押合同生效时即设立，不登记不对抗善意 第三人：生产设备、原材料、半成品、产品；交通运输工具； 正在建造的船舶、航空器。 （3）未经同意以共有财产设定抵押
此外还要防范抵押财产的评估作假和重复抵押风险
贷款融资中的法律风险与防范对策
2、质押担保：权利质押和动产质押 质押物范围限制：限于具有财产内容的权利
• 债权融资： • --企业间借贷融资 • --贷款融资：银行贷款、委托贷 --产业投资人/战略投资人 • --天使、VC/PE、
第二部分 贷款融资的法律风险与防范 对策
贷款融资中的法律风险与防范对策
• 贷款不能的风险 • 1、不符合规定的银行贷款资格和条件 • 2、贷款审批程序繁琐，耗时较长 • 3、贷款还需根据国家法律、政策的规定，通过金