保险学论文

论我眼中的保险学

摘要：本学期上了保险学，所以根据保险学的内容和特点进行一下总结。保险是对于经济社会的发展十分重要的一种手段，极大地规避了人们的风险，对于人们的生活起着十分重要的作用。保险的发展，对于规避风险、转移风险具有极大的作用，有利于保障人们的经济利益，有利于保障社会再生产的正常进行，有利于完善国家的社会治理职能。关于保险的合理应用，对于每一个人而言都是具有很大的意义。掌握保险学的特点与学会巧妙利用保险，将会对于我们的发展起着重大的作用。

关键词：人身保险风险规避风险保险公司财产保险道德风险

引言：保险是对于人们的生活起着极为重要的保障作用的一种措施。保险的功能很多，最主要的功能是分散危险功能和经济补偿功能。保险，对于企业及时恢复生产、加强危险管理，对于社会秩序的安定具有重要的作用。有了保险，人们对于生活才会充满信心。

一．保险的简介

人类社会从开始就面临着自然灾害和意外事故的侵扰，在与大自然抗争的过程中，古代人们就萌生了对付灾害事故的保险思想和原始形态的保险方法。保险主要是用来预防人们的经济损失的一种补偿行为，是经济社会的发展衍生出来的产物。保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为。保险是一种平均分担经济损失补偿的活动，在分担的主体之间必然形成一种再分配关系。保险分配关系是客观存在的一种经济关系。保险也有着很多的功能，最基本的两个功能为分散危险功能和经济补偿功能。通过分散危险功能，就可以将一些风险转移到保险公司的头上，而通过经济补偿功能，被保险人又可以获得一定的经济补偿。保险的出现，对于人们分散风险和提高生活质量具有重要的意义。

二．保险公司的作用

保险公司随着保险的出现应运而生，保险公司主要通过收取保费来进行运营。保险公司主要通过两种手段来管理保险，一是通过设定适当的费率，二是通过把高风险的人群排除出去。保险公司是一种金融机构，一是作为组织保险经济活动和经营保险业务的专业公司的功能，二是作为金融机构的保险公司的功能，可以融通资金和吸收储蓄。保险公司的组织形式主要有股份有限公司、国有独资公司、相互保险公司和个人保险组织，个人保险组织的典型代表有英国的劳合社。

三．保险的分类

保险可分为财产保险和人身保险。财产保险可分为财产损失保险、责任保险和信用保险、保证保险，人身保险可分为人寿保险、意外伤害保险和健康保险。财产损失保险、健康保险与我们的生活联系最为密切。生活中由于各种意外、事故，我们总是免不了要面对支付大笔费用，假如没有买好保险，就会对生活造成极大的冲击。在生活中，我们必须要进行风险管理，所以就必须要适当地买保险，比如要买健康保险。等工作以后，我们可以买商业保险，这样可以为我们规避各种风险做足了准备。商业保险是自愿保险，是一种盈利性保险，在国民经济中占有重要地位。买车之后，我们可以买一些商业保险，为我们遇到事故做好准备，避免损失而使我们面临倾家荡产的局面。

四．保险合同

保险合同又称保险契约，它是保险关系双方之间订立的一种在法律上具有约束力的协议。保险合同的当事人必须要有民事行为能力，而且是双方的一致性为，必须要合法。保险合同的特点有双务性、射幸性、

补偿性、条件性、附和性和个人性。保险合同的射幸性特点来源于保险事故发生的偶然性。保险合同的补偿性指保险人对于投保人所承担的义务仅限于损失部分的补偿，赔偿不能高于损失的数额。这样规定有利于防止道德风险，避免被保险人可以通过保险而获利而故意犯罪。保险合同的当事人包括投保人和保险人。保险人指向投保人收取保险费，在保险合同规定的保险事件发生时对被保险人承担赔偿损失给负责任的人。投保人指对保险标的具有保险利益，向保险人申请保险合同，并负有交付保险费义务的人。投保人一般需要经过保险公司的审查，保险公司通过设定适当费率和把高风险的人排除出去，对于投保人的信息需要严格审查，否则会让保险公司面临巨大风险，假设有投保人买巨额的人寿保险，保险公司就得对投保人的情况进行严格审查，避免出现道德风险。保险的基本原则有保险利益原则、最大诚信原则、近因原则、损失补偿原则损和失补偿原则的派生原则。保险利益是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的经济利益，这种经济利益因保险标的完好、健在，因保险标的损毁、伤害而受损。保险利益的意义有规定了保险保障的最高限度，防止了道德危险的发生，是区别保险与赌博的标准。最大诚信原则是保险的一个特殊原则，主要内容包括告知、保证、弃权和禁止反言。告知义务十分重要，投保人违反告知义务，保险公司将有理由不赔。保证是指对投保人的要求，是保险人签发保险单或承担保险责任所需投保人或被保险人履行某种义务的条件。假如投保人或被保险人违反保证，保险人均有权解除合同，不承担赔偿责任。近因原则是保险理赔中的重要原则，近因是指时间或空间上与损失结果最为接近的原因，而是指促成损失结果的最有效，起决定作用的原因。坚持近因原则有利于合理地判定损害事故的责任归属，从而有利于维护保险双方当事人的合法权益。损失补偿原则是保险的基本职能。保险人在履行赔偿责任时要把握三个限度，一是以实际损失为限，二是以保险金额为限，三是以保险利益为限。对于人身保险，损失补偿原则不适用，这是因为人身保险的保险标的是无法股价的人的生命或身体机能，其保险利益是无法估价的。

五．对保险经营的认识

以保险经营主体为标准，保险形态可区分为公营保险与民营保险，以保险的性质为标准，保险形态可分为营利保险与非营利保险。原保险是指投保人与保险人直接签订保险合同而成立保险关系的一种保险。通常在我国，保险公司再保险来分散自己的风险，因此我国的再保险市场也很庞大。再保险是保险的一种派生形式，原保险是再保险的基础与前提，没有原保险，也就没有再保险。财产保险主要包括火灾保险、海上保险、汽车保险和工程保险等，人身保险主要包括人身保险、意外伤害保险和健康保险。火灾保险的标的只能是存放在固定场所并处于相对静止状态下的各种财产物资，火灾保险承保财产的地址不能随意变动。火灾保险是适用范围最广泛的一种保险业务，很多家庭、企业都会为自己的财产物资买火灾险，从而为自己的财产提供可靠保障。人身保险以人的寿命或身体为保险标的，与财产险有很大不同。人寿保险是很多人在生活中都要购买的保险，通常的人寿保险有定期寿险、终身寿险、两全保险和年金保险。终身寿险是一种不定期的死亡保险，无论被保险人何时死亡，保险人都有给付保险金的义务。健康保险与我们的生活联系最紧密。健康保险的种类有医疗保险、疾病保险和失能收入损失保险。医疗保险可以预防大病费用过高而无力治疗，买了医疗保险就可以不用过多担心费用问题，避免费用过高而使病人倾家荡产。我们在日常生活中必须要买健康保险，唯有如此才能在生病时少花钱，更加放心。对于社会保险，养老保险尤为重要，我们需要为自己老年的生活提前做好准备，因此需要买养老保险，有利于保障我们老了之后的基本物质生活，对于分散风险极为重要。养老保险的作用对于中国人口老龄化社会意义重大，有利于保障老年人的生活和促进就业的合理化。

结语：学完了保险学，我对于保险的认识更加深刻了。保险学是一门有实用的的学问，可以引导我们正确地规避风险，进行有效地风险管理。保险可以在我们遇到意外、事故、疾病时为我们提供经济保障，避免我们损失过大，难以承担后果。人总是无可避免会遇到很多风险，所以要积极学习保险的一些知识，掌握保险的一些特点，正确购买保险，分散风险，从而使我们的生活水平提高得更好。保险的作用对于国家，对于每一个人都十分重要，因此，学会合理利用保险，对于我们的发展与富裕有着重大的意义。