商业银行柜台业务零存整取业务

第三节零存整取业务
【实训】零存整取业务的开户、销户、部分提前支取、全部提前支取的业务流程及本息的计算
【实训目标】通过本章的学习，要求学员掌握零存整取业务的开销户和提前支取流程，能够按照银行的相关规定，适应客户需求，为客户开立适应客户需求的整存整取存款帐户。

办理整存整取的相关业务并进行相应的本息计算。

【基本知识】零存整取定期储蓄是指个人将属于其所有的人民币存入银行储蓄机构，每月固定存额，集零成整，约定存款期限，到期一次支取本息的一种定期储蓄。

一般5元起存，多存不限。

存期分为一年、三年、五年。

一、零存整取业务的业务简介
（一）零存整取业务的定义：
零存整取定期储蓄是指个人将属于其所有的人民币存入银行储蓄机构，每月固定存额，集零成整，约定存款期限，到期一次支取本息的一种定期储蓄。

一般5元起存，多存不限。

存期分为一年、三年、五年。

（二）零存整取业务的产品特点
1．该储种利率低于整存整取定期存款，但高于活期储蓄，可使储户获得稍高的存款利息收入。

2．可集零成整，具有计划性、约束性、积累性的功能。

3．存入时负担较小；利率比较高，能够在平时集聚资金，亦受时间限制，每月存入，较麻烦。

(三)理财建议：
适用对象：适用于工薪族或“月光族”，可以逐渐半强制性地为自己将来的开支积累一些资金。

这种储蓄一旦约定了存款金额，就必须每个月按时存款，如果中途因为特殊原因漏存，那么下个月一定要补上，如果没有补存，那么这份合同就视同违约，到期支取时对违约之前的本金部分按实存金额和实际存期计算利息；违约之后存入的本金部分，按实际存期和活期利率计算利息。

二、零存整取业务的办理流程
（一）零存整取业务开户
1．储户申请开户时，应填写储蓄存款凭条，连同现金及身份证件一并交经办员，经办员审查凭证点收现金无误后，登记开销户登记薄，开立账户和存折，存折交储户收执。

（二）零存整取业务续存
1．储户按月续存时，经办员应账折核对相符，并登记账折，其余处理手续与开户时相同。

（三）零存整取业务销户/提前支取
到期支取时，储户应将存折交经办员，经账折核对无误后，按规定计算应付利息，填写利息清单，在存折和分户账上加盖支付日期和“结清”戳记及名章，销记开销户登记薄，以存单代现金付出传票。

配款后，将本息交给储户，其余处理手续与整存整取定期储蓄存款到期支取相同。

储户若逾期支取的，除按规定计付过期利息外，其余处理手续与到期支取相同。

如储户要求提前支取的，只能全部提前支取，不能部分提前支取，按支取日挂牌公布的活期储蓄利率计付利息，其余手续与到期支取相同。

三、零存整取业务的利息计算
（一）零存整取存取规定
1.到期支取。

凡按约定存期连续存满的零存整取存款，按积数和法计息。

中途如有漏存，应在次月补齐，未补存者，视同违约，对违约后存入的部分，支取时按活期利率计息。

2.逾期支取：逾期部分均以支取日活期利率计息。

3.提前支取：零存整取储蓄存款提前支取，按支取日公告的活期利率计息。

(二)零存整取计息方法
零存整取定期储蓄存款利息计算有以下两种方法：
1．月积数计息法。

该方法根据存款账每月余额计算出月积数，再将累计月积数乘以月利率，即为应付利息。

适用于存期内有漏存的零存整取储蓄利息计算，也可用于逐月全存无漏存的零存整取储蓄利息计算，其计算公式如下：
利息=累计存款月积数×月利率
累计存款月积数=每月存储额×【存储月数×(存储月数十１)÷2一漏存存期】
漏存存期=预定存次＋1-漏存期次
漏存期次是指第几次漏存,可在分户账上查到,如中间无漏存,则漏存存期为零。

2．固定基数计息法。

该方法是以每月存入一元，存满所定期限，到期按规定利率计算出应支付的利息作为基数，然后再乘以存入金额合计数，即为应付利息。

适用于每月存入固定金额，中途无漏存的零存整取储蓄利息计算，其计算公式如下：
固定基数应付利息=1元×平均存期×月利率
本金应付利息=固定基数应付利息×存款金额
其中平均存期应根据等差数列求平均值的方法计算，公式为：
平均存期=（首月+末月）÷2
四、零存整取的相关知识
1．储户凭有效身份证件办理开户，开户时需与存储机构约定每月存储金额和存期。

2．零存整取可以预存（次数不定）和漏存（如有漏存，应在次月补齐，但漏存次数累计不超过2次），帐户漏存两次（含）以上的账户之后的存入金额按活期存款计息。

账户金额等于应存金额时不允许存入。

不允许部分提前支取。

3．办理提前支取需凭有效身份证件，但不办理部分提前支取。

4．储户可以约定零存整取账户进行自动供款，即在开立零存整取存款时，由储户指定某一活期存款账户，自动按月从该活期账户扣划相应金额至零存整取账户；客户也可在存期内任意时间增加或取消约定，也可以修改指定的供款账户。

深度阅读：“整存整取”胜过“零存整取1”
加息后，整存整取年利率上调为2.25%，而零存整取仍为1.71%。

过去人们发了工资头件事就是到银行存零存整取，发500元钱，根据个人实际情况有的存100元，有的存300元，这种存储方式不但有助于攒钱，而且存款到期还会有一笔定期存款的收益。

如今，人们的收入不断增加，存款种类也越来越多，但习惯零存整取的储户还占有一定份额。

其实，根据当前的理财形势，这种按步就班、循规蹈矩的零存整取已经落伍了，它与多张整存整取存单的存储法(即按零存整取的存法每月到银行开立一张定期存单)相比已经不占优势。

1理财视点：“整存整取”胜过“零存整取”2005-02-01 13:29。

1.零存整取的收益低于定期存单。

多张整存整取存单的存储方式虽然与零存整取相同，但单从日均存款的收益来看，同样的存款天数和金额，“多张存单法”比零存整取的利息收益率高。

见下表：2007年5月19日起，中国人民银行上调金融机构人民币存贷款基准利率后整存整取与零存整取业务的利率比较：
2.零存整取提前支取的损失较大。

如果因用钱需要提前支取零存整取存款，即使你已经存了11个月，也只能按活期计息。

而按“多张存单法”每月存一张定期存单，需要支取时可以根据用钱的多少，选择已经到期或存入时间不长的存单办理提前支取，这样造成的利息损失会比一次性支取零存整取小得多。

3.零存整取的存储方式不易操作。

按现行规定，零存整取必须每月都要去银行续存，如果连续两次不按时存储，此后续存的款项就会按活期计息。

而“多张存单法”则可以不受漏存的限制，可以一月存两张，也可以三个月存一张，利息均不受影响。

4.零存整取存款额度欠灵活。

零存整取每月存入的额度是固定的，不能中途更改，适合过去拿固定工资的时代。

但如今的工资多实行绩效挂钩，月发工资时多时少，同时还有季度奖、半年奖、股票分红以及个人兼职等可变收入，这种情况如果仍然按月存储固定额度，会影响理财的收益。

而多张定期存单的方式则可什么时候发什么时候存，发多少存多少，比零存整取更为灵活。

因此，用“多张存单法”完全可以替代零存整取。