分红型保险基础知识介绍
分红型保险基础知识介绍
一、定义
分红保险（dividend-paying insurance）是一种保险，它为期满的保单投保人支付比实际支付给保险公司费用更高的金额，通常以“分红”的形式发放。
这些额外的收入来自投保人支付的保费，以及保险公司取得的投资收入或生活保险公司取得的投保人续期保费的多余资金。
二、历史
分红保险的产生可以追溯到19世纪40年代，而现代分红型保险的发展要追溯到20世纪50年代。
在1960年代，分红保险开始迅速发展，大多数美国保险公司开始向他们的客户支付利润分红。
随着国际保险市场的发展，分红型保险也迅速传播到世界各地。
三、类型
根据发放对象，分红保险可分为两类。
第一类是投资性分红保险（investment grade dividend paying insurance），这类保险的发放对象是已经参加一些保险的投保人，而非如生活保险这样一般意义上的投保人，每年会额外发放利润分红。
第二类是普通分红保险（ordinary dividend paying insurance），它是一种家庭或个人保障计划，保单持有人在一定期限（一般为10年）内有权获得额外的利润分红，一般以折扣的形式发放。
四、分红模式
分红保险可以有不同的发放模式，这取决于保险公司及其客户之间的协议。
通常，这些分红模式包括：。
分红保险基础知识
保费
假如分红率为1%,客户得到的分红 10万X1%=1000元,并且递增到10保额之上 为101000称为有效保额.
英式 — 增额分红
保额
有效保额101000万元 （分红的基础）
3300元（投资的基础）
保费
年度红利自动增加保额即为保证受益 增加后的保额参与下年度分红101000元X假如分红 1%=1010元并且递增到101000有效保额之上为102010
对公司减少成本同时,资本金不断的扩大.
对业务代理人好产品,好销售,好增员.
如果你是客户你是选择 美式分红还是一一家采用英式
“增额分红”+独特的终 了红利的寿险公司
“保额分红”和赋予客户“终了红利”是新华 保险产品的两大卖点。好多客户都十分青睐新华 的产品，这证实了新华保险产品的市场魅力。
增加保额
对客户：
收益到期一次领取，真正享受投资的规模效益； 红利实现复利累计，实现收益和保障的双重最大化； 满足不断增长的保障需求，无需体检，自动加保。
对保险公司：
无短期支付压力，赢得了时间，换取投资获利机会和升值空
间，最终使客户的收益更有保证；
有效降低管理费用，增加费差益，使红利更有保证。
保额分红对客户利益最大化
同 样
的
存
款
.
你是选择 每年拿一点零花钱？
还是选择 既有公平的分红又有身价递增
现金分红
对客户:
收益杯水车薪，现今红利领取没有意义 现金派发，没有积累，失去最大的升值空间 未来的保障仍然面临贬值，无法抵抗通胀
对保险公司： 减少投资收益，影响声誉
短期套现压力增大，失去投资获利机会 管理成本加大，减少费差益，使红利缩水
分红险基础知识
新华的产品应该是扬州 市民的第一选择。
分红保险的定义
分红保险是指保险公司将 其实际经营成果优于定价假 设的盈余，按一定比例向保 单持有人进行分配的人寿保 险产品。
保单红利的来源
1、死差益：实际死亡率低于设计时预
定死亡率的时候死亡保费差 2、费差益：实际费用率低于险种预定 费用率时的差额 3、利差益：实际投资回报率高于预定 回报率时而产生的利润
寿险产品的发展历程
1、储蓄型产品
2、保障型产品
3、分红型产品
4、投资连结型产品
5、万能寿险产品
分红保险的起源及发展
1、 起源于18世纪中后期，英国公正生命保
险社在1776年，将已收保费的10%返给客户； 2、1881年，按保险金额的1.5%增加保险金； 3、有200多年的历史，它一直是寿险业抵 御通货膨胀和利率变动的主力险种； 4、在北美地区，80%产品具有分红功能 在德国，分红保险占该国市场的85%， 在香港，高达90%
12% 8.61%
1996
1997
1998
1999
2000
2001
2001年全国中资寿险公司投资回报率
一览表（摘自中国经营报）
新华人寿 泰康人寿 太平洋寿险 平安寿险 中国人寿 8.61% 7.1% 5.9% 5% 4.7%
新华人寿保险公司连续六年盈利平均投资回报 14.43%
新华公司具有雄厚的投资实力和良好的资金运用水平
新华公司
英式分红 增加保额
可分配盈余
70%给客户 30%留公司
可分配盈余
70%给客户 30%留公司
未分配盈余 全部留公司
未分配盈余
70%给客户 30%留公司
分红险基础知识—保险公司新人培训课程教案PPT模板课件演示文档幻灯片资料
分红产品
•高保障 •与保险公司经营利润 有关，和保险公司的 投资绩效间接挂钩 •保险公司与客户分担 投资风险
7
5、分红保险产品红利的来源
• 红利来源于实际的经营与预期的偏差 • 红利的四个来源
– 死差 – 利差 – 费差 – （退保益）
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5、分红保险产品红利的来源
分红保险所缴保费全部用于提供保障，它是基于预定 死亡率、预定投资回报率、预定营业费用率的假设计算出 来的，这些假设是以过去的经验数据为依据的。而当实际 的死亡率、营业费用率低于预定值，而实际投资回报率高 于预定利率时，保险公司的经营就出现盈余，从另一个角 度说，所收保费就高于保险公司实际承担的保险责任，为 体现公平原则，这部分盈余的一部分返还给客户，这个返 还部分就是保单红利。而盈余的产生是和保险公司控制经 营成本、提高管理水平分不开的，所以保险公司会分享一 部分红利。
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平安历年总资产指示图
亿元
1400
1400
1200
1000
954
800 652
600 450
400
325
237
200
143
55 76
0 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 00 01 O2
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平安品牌认知
北京大学 经济观察报
亚洲100强保险公司列23位， 总资产利润率列第一位 中国大陆第一家AAA信誉等 级的金融企业
4
2、分红保险的含义
含义：保单持有人参与分享保险公司的可分配盈余， 与保险公司共同分享经营成果的一种保险。
•可分配盈余是指保险公司可以用于分配给分红保单持有人
的那部分盈余。 •红利是指保单持有人从保险公司可分配盈余中分配到的
8-分红保险基础知识
个险新人岗前培训班课程（2017版）分红保险基础知识总公司教育培训部讲师介绍PART 01什么是分红保险 PART 02 分红保险的优势PART 03 分红保险的分类目录CONTENTS什么是分红保险?PART 01什么是分红保险分红保险，是指保险公司将其实际经营成果产生的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品。
——中国保监会《分红保险精算规定》分红保险的起源1762年公平人寿成立，它是英国乃至全球最古老、历史最悠久的相互人寿保险公司。
1776年英国公平人寿保险社成立15年周年之际，进行年终决算时发现实际责任准备金注比将来给付保险金所必须的责任准备金多出许多，这笔多出来的钱他们派发给了客户，这就是分红保险的起源。
注：寿险责任准备金：保险公司为将来要发生的保险责任而提存的资金。
分红保险产品的红利主要来源于公司实际投资回报率、死亡率、费用率等优于定价假设所产生的盈余，即利差益、死差益、费差益等。
实际投资回报率 实际死亡率 实际费用率 预定利率 预定死亡率 预定费用率 其他 其他假设 其他差 红利 来源费差死差利差VS 分红保险的红利来源分红产品投资渠道与资金运作方式分红产品的主要投资渠道有：银行存款、各种债券、上市股票、基金、不动产投资等。
保险法注中规定：“保险公司的资金运用，限于在银行存款、买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券、投资不动产和国务院规定的其他资金运用形式。
”注：《中华人民共和国保险法》第一百零六条分红保险的优势PART 02分红产品一直占据市场主流我国自2000年开始销售分红保险，历经十余年的发展，分红产品已成为寿险主流的产品类型。
虽然自2013年普通型人身保险费率政策改革后，分红保险业务占比有所下降，但仍占据寿险业务的半壁江山。
稳定保障的基础上，享有额外增值 •利益明确，与产品经营绩效无关•与资本市场变化无关 传统非分红保险 •基本利益固定，并与产品经营绩效间接相关 •与资本市场变化间接相关分红保险根据中国保监会《分红保险精算规定》，分红保险可以采取终身寿险、两全保险或年金保险的形式，这些形式的寿险产品通常具有较强的储蓄性。
分红基础知识
CL(1990-1993)
• 编表方案于1993年底获得批准，1994年正式实施。1994年8月底正 式在全国范围内开展经验生命表编制的资料收集工作，全部资料收集 工作于1994年底完成，经验数据资料上报工作于1995年1月底完成， 数据库的建立与数据检验工作在1995年3月完成。1995 年4月，技术编 制工作小组集中开始对数据资料进行研究，同时研究国际上编表技术。 在借鉴国际经验、充分听取国内有关专家及保险实践工作者等多方面 意见的基础上，于同年7月底顺利完成了“中国人寿保险经验生命表 (1990～1993)”的技术编制工作，整个技术编制工作历时四个月。英文 名称为：“China Life Insurance Mortality Table(1990～1993)”，简称： “CL(1990-1993)”。
• （3）费差益=（预定费用率-实际费用率）*保险费
4、红利分配的原则
保监会规定， 保监会规定，保险公司每一会计年度将不低 于当年可分配盈余的70%向保单持有人分配 于当年可分配盈余的70%向保单持有人分配 70% 公司确定实际向保单持有人分配的盈余后， 公司确定实际向保单持有人分配的盈余后， 应该按照公平性和可持续性原则在各个保单 之间进行分配
• 2）利差益=（实际收益率-定价预定利率）*责任预备金总额 • 由于保险产品一般在首个保单年度的费用很高，保险公司 提留的责任预备金数目不大，所以相应的利差益也较小。对 于具有储蓄性质的保单，责任预备金会随着保单年度的增加 而迅速增大。另一方面，我国正处在低利率时期，根据保监 会的现行规定保单定价的预定利率不能超过2.5%，而目前分 2.5% 红产品的定价预定利率一般为2.0%，考虑到保险公司专业化 的投资水平，获取可观的利差益是可以预期的。
分红型保险基础知识
分红型保险基础知识分红型保险，这可是个在保险领域里相当引人瞩目的存在。
就好像你在果园里种下一颗果树，不仅能收获果实，还有可能得到额外的惊喜，这额外的惊喜就如同分红型保险带来的红利。
咱先来说说啥是分红型保险。
简单来讲，它就是一种既能给您提供保障，又能让您有机会分享保险公司经营成果的保险。
您交了保费，保险公司拿去运作，要是经营得好，赚了钱，就会拿出一部分来分给您，这就是红利。
那分红型保险都有哪些种类呢？这就好比水果有苹果、香蕉、橙子一样，分红型保险也有不同的“品种”。
比如说，有保额分红的，就像是一棵不断长大的果树，每年果子结得越来越多；还有现金分红的，直接给您现金，就像从树上摘下果子换成钱揣兜里。
再讲讲它的优点。
分红型保险能让您的资金保值增值呀！您想想，把钱放在银行，利息可能不高，投资其他的又怕风险大，这分红型保险不就像是一个稳当的小金库嘛！而且还能提供保障，万一遇上啥意外或者疾病，它能给您撑起一把保护伞，这多让人安心呐！不过，凡事都有两面性，分红型保险也有一些需要注意的地方。
这红利可不是固定的哟，就像天气阴晴不定，保险公司经营有好有坏，红利也就有高有低。
您可别一听说有红利，就把全部家当都投进去，那可不行！还有啊，买分红型保险的时候，条款可得看仔细喽！别稀里糊涂地就签字，要像挑水果一样，仔细看看有没有坏的地方。
有些条款可能很复杂，这时候就得找个靠谱的代理人，给您解释清楚，不然到时候吃亏的可是自己。
您说，要是买了分红型保险，结果红利没达到自己的预期，那得多郁闷啊！所以，在买之前，一定要好好评估自己的风险承受能力和财务状况。
总之，分红型保险就像是一把双刃剑，用得好能为您的生活增添保障和财富，用不好可能会给您带来烦恼。
所以，一定要谨慎选择，让它成为您生活中的得力助手，而不是绊脚石！。
分红保险基础知识(专题)
保监会关于红利派发的有关规定
保险公司不得通过公共媒体公布或宣传分 红保险的经营成果或分红水平 保险公司不得使用分红率，投资回报率等 比例性指标描述分红保险的分红情况 保险公司在销售时不得以任何方式将分红 保险的经营成果与其他公司的分红保险、 投资连结保险、万能寿险进行比较
分红基础知识
什么是分红保险？ 分红保险的起源 红利的来源 红利的领取方式 有关红利事项
什么是分红保险？
分红保险是指一种让保单持有 人在获得保险保障的同时参与保 险公司的盈余分配，分享保险公司 经营成果的保险。
分红保险的起源
1776年，英国公平人寿首创分红保险 北美地区，80%以上的产品有分红功能 德国，分红保险占人寿保险市场的85% 在香港，分红保险占比高达90% 分红类寿险是东南亚地区最受客户欢迎的产 品之一
红利的来源
分红保险的红利来源于死差益、利差益和费 差益，即“三差分红”
死差益：是指保险公司实际的风险发生率低于 预计的风险发生率时所产生的盈余 利差益：是指保险公司实际投资收益高于预期 的投资收益时所产生的盈余 费差益：是指保险公司实际的经营管理费用低 于预计的经营管理费用时产生的盈余
中国人寿采取“两差分红”：死差益、利差 益
保险公司每年派发给客户红利的多少， 取决于保险公司上一会计年度分红保险业务 的实际经营成果，因此红利的多少事先无法 确定，随保险公司的实际经营绩效而波动。 但应将不低于当年度可分配盈余的70%分配 给客户。
红利的领取方式
通常有四种领取方式 1、现金领取 2、累积生息 3、抵交保费 4、增额交清 红利领取方式由投保人在投保时确定，以后可申 请转换，但新的领取方式要从下一个红利派发日 起生效 中国人寿的分红保险主要采用现金领取和累积生 息方式
分红基础知识
单位:亿元
金
额
占比(%)
77.60% 12.90% 4.70% 4.80%
3806.38 632.76 230.54 235.45
合
计
4905.13
100.00%
2010年太平洋投资收益
实力强劲的十大股东
股东关系
主要项目型投资
河北建投新能源风电场项目债权投资计划7.8亿元
武汉天兴洲公铁用长江大桥债权投资计划12亿元 世博投资——发起并认购两期70亿元世博投资计划 铁道部投资——认购40亿元京沪高铁投资计划 乌江水电项目投资——认购27亿元投资计划 上海崇明越江通道工程投资——认购27亿元投资计划 宁海大桥投资——认购15亿元宁海大桥投资计划 上海地铁投资——认购2亿元申通债权投资计划，用于 上海地铁交通建设
报告期可以选择从保单 生效日至查询日当天
杨女士的鸿利分红报告解读 2
注意红利领取 方式有多种
截止2011年2 月9日账户内红 利的总额
这是目前账户 内红利的总额
该保险的险种信息
红利累积生息 的利率
红利累积生息 后的利息
当期红利，这部分可以随时领取， 也可以放在公司复利生息。当期 特别红利是不保证的，根据公司 经营情况确定。
758/97320= 38 97320
97320 0.78% 60
累计利率3.7%
及早规划－时机选择宜早不宜迟
A先生：在25－34岁10年间每年投资1万元，年利率10％，总投资金额10万元 B先生，在35－54岁20年间每年投资1万元，年利率10％，总投资金额20万元
早投资10年，少投资10万，多收55万，一切因为时间！
310,575
341,633 … 1,179,409
分红险基础知识
根据分红保险合同的约定， 根据分红保险合同的约定，红利领取有四种方式可 供选择： 供选择： A. 现金领取 B. 累积生息 C. 抵缴保险费 D. 缴清增额
二、分红知识常见问题解答
1. 所有保险都能分红吗？ 所有保险都能分红吗？ 不是 • 据2003年７月１日开始实施的《个人分红保险精算规 定》，分红保险可以采取终身寿险、两全保险或年金保 险的形式。保险公司不可以将其它产品设计为分红保险。 像针对重疾医疗费用、疾病门诊或住院医药费用报销及 补贴、意外伤害医疗等健康保险，均不能设计成为分红 形式。
行动方案及工作联系
1. 把自己学习到的分红知识讲给家人听 2. 拜访客户, 结合分红产品至少给3个客户讲解分 红知识
4. 为什么要定为至少 为什么要定为至少70%？ ？ • 由于盈余的产生是和保险公司控制经营成本、提高管理水 平分不开的，所以保险公司会分享一部分红利。 • 因此红利主要依靠公司内部的经营管理和外部投资，经营 分红产品只要整体盈利，客户就能分到盈余的至少70% • 另外，保险公司分享的红利中会有一部分成为波动红利准 备金 — 目的在于一旦某年度红利极小时，可以保证客户 分红不至于太低。
5. 保单红利每年何时分配？ 保单红利每年何时分配？ • 红利分配是基于公平的原则，按保单对公司可分配盈余的 贡献大小分配。 • 按保监会规定，若公司确有红利分配，则该红利将于每个 保单的周年日分配给投保人。 • 例如：2008年8月5日购买了分红保单的客户，将在2009年 8月份收到公司寄送的红利通知书，告知客户第一个保单 年度的红利分配情况。
依国家政策和相关规定， 依国家政策和相关规定，国内保险公司资金运用可选择的投资 渠道: 渠道:
银行存款：主要是指活期存款、不同期限的定期存款和大额协议存款 债券：主要是指各种国债、金融债券及AA+以上的企业债券 证券投资基金和股票：主要是指上市交易的各种证券投资基金（专家 理财、机构投资、收益稳键） 经保监委批准的其它资金运用方式（不动产投资等）
分红险基础知识
保单的保险金额与风险保额
保单的现金价值
年龄，性别，职业等众多因素 都将影响到我们的分红。
成己为人，成人达己 25
分红产品的年度分配流程
每个年度的重要时间窗口
12月31日 3月初 3月底 4月 6月1日
会计年度末
向保监会 报备分红 保险专题 财务报告
董事会 宣布年 度红利 分配方 案
向保监 会报备 分红业 务年度 报告
成己为人，成人达己
3
分红保险
保险保障
投资分红
既可以获得保险保障，又可以参与保险 公司的经营收益分配的一种人寿保险。
成己为人，成人达己 4
分红保险的形态
分红终身寿险 分红两全保险
分红型的年金保险
——《关于印发人身保险新型产品精算规定的通知》
（保监发〔2003〕67号）
成己为人，成人达己 5
目前，包括我公司在内的多数保险公司采用的现金红
利方式（对银行代理产品，目前只提供了累积生息方式） ；而新华人寿及部分合资保险公司采用的是增额红利。
成己为人，成人达己 18
现金红利的几种领取方式
一般红利有以下几种处理方式： 1、现金领取 以现金形式定期向客户发放。
2、累积生息
自红利派发日起，将应计红利转入累积生息帐户 储存生息，并于合同终止或投保人申请时给付。
多元投资组合，规避风险，获利均衡，长期收益高
基础设施建设 股票（比例上调为10％）
2006年《国十条》出台， 面向资本市场投资的权益 类资产向保险公司开放
证券投资基金（比例上调为15％） 参股商业银行 境外投资（QDII） 投资实业和不动产 ……
用于保证年度红利分配的资金实行“稳健”的投资策略，以协议存款和国 债为主，在保证资金整体安全性的基础上获得相对稳定的收益。 用于积累终了红利的资金实行“积极”的投资策略，尝试企业债券、证券 基金和股票等投资，力求通过合理组合配比获得相对较高的收益，但总额 度严格限制在监管部门所规定的可投资比率之内，避免金融市场的剧烈波 动。