农村商业银行小微企业信贷业务调查表

农村商业银行小微企业信贷业务调查表
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记录1

ⅩⅩ农村商业银行小微企业信贷业务调查表客户名称:

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我们在此声明:

此报告是根据借款人、担保人提供的和本人搜集的材料,经我们审慎调查、核实、分析和整理后完成的。报告全面反映了客户最主要、最基本的信息,我们对报告内容的真实性、准确性、完整性及所作判断的合理性负责,并明确同意本次信贷业务申报方案:

授信额度:万元

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年月日小微企业信贷业务调查表

新常态下商业银行服务小微企业研究综述

新常态下商业银行服务小微企业研究 一、小微企业金融服务成效显著 目前,很多银行已将小微企业金融服务作为中长期发展战略的重要支撑点,建立健全了专营的组织体系、专门的制度机制、专属的产品服务、专业的人才队伍,初步探索了适合我国国情、契合银行自身特点的小微企业金融服务模式,小微企业金融服务的质和量、深度和广度都有了明显提升。 (一)确立了以服务小微促转型发展的战略 银行业普遍认识到,服务小微企业是支持实体经济的重要途径,是统筹兼顾经济效益与社会效益的必然选择。大多数银行已建立起国家政策、监管要求和发展目标协同内化的小微企业金融服务治理体系。大型银行树立了“大银行也能做好小生意”的理念,构建了相对独立的专营机制,成为小微企业金融服务的主力军。各银行在这方面也都积极进行了探索。中型银行普遍将小微企业作为市场竞争的“蓝海”,优先配置资源,打造了一批服务小微企业的特色品牌。许多小型银行明确了做小微企业专属银行的战略定位,探索了差异化的发展道路。截至9月末,全国小微企业贷款余额22.5万亿元,占全部贷款的比重达23.1%。 (二)建立了市场化的专营体制机制 针对小微企业融资“期限短、额度小、需求急、频率高”的基本特点,银行业优化机构设置,改革机制体制,已初见成

效。从组织架构上看,已经初步建立起包括专业部门、专营机构、专职网点在内的多层次、专业化组织体系。截至目前,小微支行、社区支行已超过5000家,有效强化了小微企业金融服务能力。从运行机制上看,许多银行构建了契合发展战略、符合经营实际的利率风险定价机制、独立核算机制、高效审批机制、激励约束机制、人员培训和违约信息通报机制,提高了小微企业金融服务的专营效率。从资源保障上看,设立专营机构的银行,坚持单列信贷计划、单独配置人力资源与财务资源、单独客户认定与信贷评审、单独会计核算,对小微企业的专属服务能力明显增强。 (三)构建了特色化的服务模式 银行业紧紧扭住小微企业“融资难”、“融资贵”这个重点,持续拓宽渠道、创新产品、优化流程,取得了积极进展。在服务载体方面,推进物理网点下沉、网络体系延伸、营业时间错峰、服务人员上门,提高小微企业金融服务的便捷度;借助商圈、园区、产业链、专业市场等载体,对小微企业集群提供批量化、标准化服务。在产品创新方面,针对小微企业普遍“轻资产”的情况,开发了知识产权、股权、仓单、政府采购合同等新型抵质押方式;针对小微企业不同发展阶段的多元化金融需求,整合信贷、结算、理财、财务顾问等业务,开展股权、债权融资合作。在优化流程方面,借助互联网技术,集成电商、物流、第三方支付等商务信息,整合工商、税务、海关

商业银行中小企业贷款存在的风险分析

商业银行中小企业贷款存在的风险分析 摘要:中小企业数量在我国所有企业中占有很大比例,其发展直接影响着我国国民经济的发展。然而由于中小企业自身的特点以及商业银行的自身特点,使中小企业贷款一直都比较困难,严重阻碍了我国中小企业的发展。为了促进我国中小企业的发展,商业银行应该加大对中小企业贷款力度,同时还必须考虑到其贷款的风险。本文主要对商业银行中小企业贷款风险因素和对策进行了分析。 关键词:商业银行;中小企业;贷款;风险;对策 改革开放以来,我国中小企业迅速发展,极大的推动了我国国民经济的发展。然而产期以来,融资困难一直阻碍着中小企业的发展。为了促进中小企业的发展,商业银行要加大对中小企业的贷款力度,当然在贷款审批过程中,商业银行也要考虑到贷款风险。 1. 商业银行中小企业贷款风险因素分析 1.1中小企业 我国中小企业数量众多,但是其基本上规模都较小,科技含量不高,没有很强的能力来抵抗风险的威胁。中小企业经营方式基本上都是以家族式经营为主,对管理人员素质没有过高的要求,自主研发能力也非常有限,发展前景不是很好。银行针对于其还款能力的限制而不愿意为其贷款,以免承担贷款风险。我国中小企业在经营的过程中基本上都存在资金不足的问题,为此,很多的中小企业一味的追求盈利,将生产规模不断扩大,这样所需的资金越来越多,此时面对商业

银行门槛高的问题,又使中小企业陷入困境。而且中小企业的固定资产较少,可提供给银行的贷款担保物不足,因此,银行考虑到了信贷风险,从而不愿给企业贷款。 除了中小企业资金不足外,中小企业财务制度也不健全,没有规范的财务管理。由于家族式企业占中小企业的绝大多数,这些企业中的财务管理人员基本上都是创业者的亲戚,有些根本就没有进行过财务相关的培训和教育,导致财务管理水平较低,财务状况不透明。另外,很多中小企业不注重现金流管理,缺乏长远融资战略,一旦得不到银行的贷款,就陷入了财务危机。还有很多中小企业会计行为不规范,信息失真现象较多,账面混乱,从而使银行很难了解企业经营的真实状况,那么对于银行来讲,贷款就存在很大风险。 1.2商业银行 对商业银行来说,因为借款人对自身状况的了解要远远大于贷款人,其在交易中处于弱势。信息不对称将导致逆向选择和道德风险问题。在金融市场上,逆向选择是指市场上那些最有可能造成不利(逆向)结果(即造成违约风险)的融资者,往往就是那些寻求资金最积极且最有可能得到资金的人。为了降低交易成本,银行一般会按照平均的风险成本对中小企业设立同一的贷款利率。高质量、低风险的企业因不愿意接受较高的利率而离开银行借贷市场,而那些低质量、高风险的企业却愿意承担较高的利率。这样,商业银行将面临大量低质量、高风险的借款企业,从而导致逆向选择。道德风险是指从事经济活动的人在最大限度地增进自身效用的同时做出不利于他人的行为。企业

我国商业银行盈利模式的现状、影响因素及发展建议

我国商业银行盈利模式的现状、影响因素及发展建议 叶松盛 摘要:随着金融市场的逐步开放,商业银行传统的盈利模式已逐渐不能满足新形势下的发展需要,如何创新盈利模式成为商业银行面临的一个重要课题。本文认为目前我国商业银行盈利模式存在盈利模式单一、业务品种较少、资金运用结构不合理等问题,而影响商业银行盈利模式的因素主要有利率市场化、客户金融需求多元化、金融托媒现象加剧等,并在此基础上提出了相关的发展建议。 关键词:盈利模式利率市场化金融托媒中间业务 2011 年,我国商业银行全年累计实现净利润10412亿元,比2010年增加2775亿元,同比增长36.3%。在实现利润高速增长的同时,商业银行也面临着日益激烈的金融市场竞争,如何解决商业银行在新的市场环境下的盈利模式构建问题,实现其可持续发展,已成为我国商业银行积极探索和实践的重要工作。一、我国商业银行盈利模式存在的问题 商业银行盈利模式是指商业银行在一定的经济环境下,以资产负债结构为基础的财务收支结构。商业银行的盈利模式主要有利差主导型和非利差主导型两种模式,前者是以传统的资产负债业务为基础,而后者则与现代商业银行中间业务及混业经营模式的发展相关。目前我国还处在利差主导型盈利模式阶段,从实际情况来看,主要存在以下三个问题: (一)盈利模式比较单一,传统业务占主导 长期以来,我国商业银行的盈利模式现状体现为两个主体:一是收入总额中以利差收入为主体;二是利差收入中批发业务占主体。这是由于各家商业银行运用资金的渠道极为有限,主要通过发放贷款、上存存款金融机构往来等渠道来运用资金,由此决定了商业银行盈利模式的单一。根据实际情况,美国等西方国家的商业银行中间业务收入比重在50%左右,与之相比,我国商业银行非利息收入所占比重较小,尚有很大的提升空间。

商业银行小微企业贷款业务管理办法(试行

关于印发《ⅩⅩⅩⅩ商业银行小微企业贷款业务管理办法(试行)》等制度的通知 市场管理部、授信评审部、稽核监督部、总行营业部、分支行:为进一步规范小微贷款业务操作流程,加强贷款客户准入管理,有效防范风险,总行修订了《ⅩⅩⅩⅩ商业银行小微企业贷款业务管理办法(试行)》、《ⅩⅩⅩⅩ商业银行小微企业贷款业务操作规程(试行)》和《ⅩⅩⅩⅩ商业银行小微企业贷款调查评估规范(试行)》,现予印发,同时将相关事项通知如下: 一、制度对小微贷款的部分管理要求、操作规定进行了调整,重点包括: (一)适度放宽了对自然人作为小微贷款借款主体的准入限制。在原来允许个体工商户、个人独资企业经营人、法人机构实际控制人、专业市场商户以自然人名义申请贷款的基础上,本次下发的制度新增接受农业及水产种养殖户、家庭作坊经营户作为个人经营贷款的借款人,并对经营背景的证明和核实要求作了相应明确。 (二)调整了对客户经营时限的要求。8月份下发的《ⅩⅩⅩⅩ商业银行信贷政策》(以下简称“信贷政策”)要求申请小微企业贷款的客户必须经营一年以上,且以营业执照登记时间作为判断标准。本次下发制度将对客户经营时间的要求调整为“业主

具有贷款用途对应行业1年以上持续经营经验,借款人实际持续经营1年以上(以调查确认的实际经营时间为准)”。 (三)调整了对客户资信记录的要求。信贷政策要求借款人、主要经营人近24个月内无经营性贷款逾期及欠息记录,消费贷款及信用卡逾期累计不超过8次。本制度对客户资信记录的要求调整为“不得有主观恶意逾期,原则上24个月内不得有经营性贷款逾期及欠息记录,非恶意的消费贷款及信用卡逾期累计不得超过8次,且当前所有逾期贷款均已结清”。对于经营质态优良,客户经理认为确有必要突破资信记录限制受理贷款申请的,由分支行行长在准入前进行审核把关,同意后方可介入调查,审批路径按照一般小微贷款执行,不再履行信贷政策例外事项申报及审批流程。 (四)明确了小微贷款借款额度的测算方法。一次性(不定期)还款的小微贷款采用基于现金流的还款来源测算方法,根据借款人的主营业务所属行业、销售规模、已有借款和担保方式进行新增贷款限额测算;等额本息分期还款的小微贷款采用基于期间预计可支配收入的还款来源测算方法,通过分析借款人的期间损益来测算新增贷款限额。 (五)统一了客户经理、风险经理尽职调查报告的格式。鉴于分支行普遍反映表格式的调查报告无法全面、准确展示客户的真实情况,不便于审查、审批人员对信息的有效把握,此次拟定 2

商业银行小微企业业务发情况综述

行小微企业业务发展情况综述 二、商业银行小微企业金融服务存在问题 (一)小微企业本身的不足 经营管理能力不强。小微企业很多都是由个人或是家庭所建立的,其中个人素养和管理水平也大不相同,很多的企业都没有建立有效的企业内部治理构造,很多小微企业对业主个人资产和企业资产的情况不够明确、市场定位不准确、缺少对产品的创新力度。 信息不相符。因为小微企业个人信息不能向外公布,信贷人员不能够及时准确的了解小微企业的经营状况,使得很多金融机构不能对信息和风险进行准确的把握和识别,其中的成本代价也比较高。 财务制度不完善。很多小微企业业务在开展的时候,不能够实现实行实收实付的制度,其中有会计报表信息不完善,财务资料不真实,报表情况不能及时的反映实际情况,没有加强监管力度。4、经营风险不容易控制。小微企业经常受到外界经济环境的影响,其中往往出现经济状况不稳定、死亡情况较多、没有抵押等多方面的风险问题。 (二)银行发展小微业务经济效益不显著 首先,从成本角度来看,商业银行的基本经营原则是保证经营安全和实现最佳收益。小微企业行业分散,业务频繁,导致信用信息也较为分散。为了发展小微企业业务,商业银行势必会增加网点,加大运营设备和人力投入,从而导致了交易成本的增加。另一方面,银行贷款业务无论数额大小,其投入的交易成本和信息费用差别并不大,与大中型企业贷款相比,小微贷款的单位成本明显较高,为了追求更好的经济效益,商业银行倾向更具规模、资金需求量更大的大中企业发展贷款业务。 (三)风控难题待解 从风险角度来看,由于小微企业生产规模小,内部治理结构不完善,缺少规范健全的财务制度,透明度低,存在许多不规范和不易监控,导致信息采集较难,具有较高的违约风险。我国商业银行对小微企业贷款的管理,一般参照大企业贷款模式,仅从以往企业的财务状况来判断小微企业的偿还能力。商业银行的内部控制制度和风险管理方法以及现在的小微企业信贷业务的实际情况不相符,对小微企业的中风险问题没有进行准确的辨识,使得商业银行无法准确的判断小微企业的授信风险。 (四)小微金融的要求与大银行现有业务模式不匹配 大型商业银行的传统客户是大中企业。银行的业务流程、体制机制都是针对大中企业的情况而设计的。小微企业金融服务因其“短、小、急”等特点,其业务从本质上讲与传统的针对大中型企业的信贷业务有着十分明显的不同,在业务成本和业务风险等方面有较大差异。商业银行目前仍需要探索适应小微金融需要

关于进一步扶持中小企业发展,鼓励和支持商业银行小企业信贷业务的提案

关于进一步扶持中小企业发展,鼓励和支持商业银行小 企业信贷业务的提案 摘要:全国政协十一届三次会议提案第001361号 _________________________________________________________________________ _ 案由:关于进一步扶持中小企业发展,鼓励和支持商业银行小企业信贷业务的提案 审查意见:建议国务院交由中国银监会会同财政部,中国人民银行,国家发改委,工业信息部办理 提案人:马蔚华 主题词:企业,金融 提案形式:个人 内容: 金融海啸以来,中小企业对国民经济的重要影响更为凸显,政府对此已有充分认识,并采取了多项措施大力加强对中小企业扶持力度。考虑到商业银行融资作为中小企业取得资金的最重要渠道,本委员认为,在支持中小企业自身的成长壮大,提升我国中小企业的竞争力的同时,还有必要加大对银行开展中小企业融资支持力度,引导商业银行扶持中小企业,帮助银行降低中小企业融资风险和创造中小企业融资良好的外部环境。本议案从制度层面和执行层面就进一步扶持中小企业发展,以及以扶持小企业发展为核心的商业银行小企业信贷业务的发展提出了建议。 一、背景及问题 中小企业是国民经济的重要组成部分,截至2009年9月底,全国中小企业达1023万户,超过企业总户数的99%。中小企业创造生产总值的60%左右,贡献税收占50%左右,提供近80%的城镇就业岗位。 2008年在全球爆发的国际金融危机对我国中小企业带来了很大的冲击。中国政府采取了多项政策措施缓解这次危机对中国经济带来的负面影响,其中的重要举措即促进中小企业、非公有制经济的发展。在金融方面,中国政府鼓励积极探索和开发适合创业企业的贷款产品与服务,对于符合国家政策规定、有利于促进创业和带动就业的项目,鼓励金融机构积极提供融资支持。同时,选择部分小企业创业基地,开展授信试点,并推动扩大小额贷款公司和村镇银行试点,全面落实小额担保贷款政策,创新管理模式,提高贷款服务的质量和效率,加大对符合条件的劳动密集型小企业的支持力度。 为响应政府关于支持小企业发展的政策号召,银监会颁布了多项政策,鼓励和扶持商业银行成立小企业信贷专营机构,专注于服务小企业,专门为小企业提供融资服务。自招商银行于2008年中成立首家小企业信贷中心以来,我国已经有多家商业银行成立了小企业信贷专营机构,而且经营状况和发展趋势良好,积极探索破解小企业融资难的新模式。 需要指出的是,尽管各级政府和监管机构对于支持小企业发展,促进金融机构小

中级经济师基础第二十章商业银行与金融市场习题

第二十章商业银行与金融市场 一、单项选择题 1、存款保险基金的来源不包括()。 A、投保机构交纳的保费 B、存款人的存款 C、在投保机构清算中分配的财产 D、存款保险基金管理机构运用存款保险基金获得的收益 2、由商业银行和其他金融机构为了吸引存款而发行的一种不记名的存款凭证是()。 A、普通股股票 B、证券投资基金 C、银行承兑汇票 D、大额可转让定期存单 3、某甲与所供职的公司签订合同,该合同规定:某甲每月支付100元,当其在公司工作满三年后,从第四年起有权按约定价格购买该公司一定数量的股票,这种交易是()交易。 A、金融期权 B、金融期货 C、投资基金 D、货币掉期 4、提出有效市场假说的是()。 A、凯恩斯 B、弗里德曼 C、格兰杰 D、法玛 5、美国经济学家法玛认为,如果有关证券的历史资料不影响证券价格的变动,则证券市场达到()。 A、弱型效率 B、半强型效率 C、半弱型效率 D、强型效率 6、采用单一银行制模式的典型国家是()。 A、美国 B、中国 C、英国 D、法国 7、商业银行的下列业务中,属于资产业务的是()。 A、吸收存款 B、票据贴现 C、发行金融债券 D、同业拆借 8、银行组织资金主要来源于()。 A、吸收存款

B、再贴现 C、发行债券 D、同业拆借 9、某企业为更新改造设备而进行的贷款属于()。 A、资本贷款 B、商业贷款 C、消费贷款 D、担保贷款 10、商业银行不使用自己的资金而为客户办理支付和其他委托事项,并从中收取手续费的业务称为商业银行的()。 A、资产业务 B、负债业务 C、投资业务 D、中间业务 11、下列金融机构中,以其机构数量多、业务渗透面广和资产总额比重大等历史形成的优势,为其他金融机构所不能替代的是()。 A、中央银行 B、商业银行 C、投资银行 D、政策性银行 二、多项选择题 1、根据我国的《存款保险条例》,被保险的存款包括()。 A、外币存款 B、人民币存款 C、金融机构的同业存款 D、投保机构的高级管理人员在本投保机构的存款 E、中资银行海外分支机构的存款 2、同业拆借市场的特点有()。 A、期限短 B、交易方便 C、流动性高 D、利率敏感性强 E、收入免税 3、下列属于短期政府债券特点的有()。 A、面额大 B、不记名 C、流动性强 D、收入免税 E、违约风险小 4、商业银行资产管理中的流动性原则通常的含义是()。

对商业银行中小企业贷款存在的风险分析

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对商业银行中小企业贷款存在的风险分析 摘要:中小企业数量在我国所有企业中占有很大比例,其发展直接影响着我国国民经济的发展。然而由于中小企业自身的特点以及商业银行的自身特点,使中小企业贷款一直都比较困难,严重阻碍了我国中小企业的发展。为了促进我国中小企业的发展,商业银行应该加大对中小企业贷款力度,同时还必须考虑到其贷款的风险。本文主要对商业银行中小企业贷款风险因素和对策进行了分析。关键词:商业银行;中小企业;贷款;风险;对策改革开放以来,我国中小企业迅速发展,极大的推动了我国国民经济的发展。然而产期以来,融资困难一直阻碍着中小企业的发展。为了促进中小企业的发展,商业银行要加大对中小企业的贷款力度,当然在贷款审批过程中,商业银行也要考虑到贷款风险。 1. 商业银行中小企业贷款风险因素分析1.1中小企业我国中小企业数量众多,但是其基本上规模都较小,科技含量不高,没有很强的能力来抵抗风险的威胁。中小企业经营方式基本上都是以家族式经营为主,对管理人员素质没有过高的要求,自主研发能力也非常有限,发展前景不是很好。银行针对于其还款能力的限制而不愿意为其贷款,以免承担贷款风险。我国中小企业在经营的过程中基本上都存在资金不足的问题,为此,很多的中小企业一味的追求盈利,将生产规模不断扩大,这样所需的资金越来越多,此时面对商业银行门槛高的问题,又使中小企业陷入困境。而且中小企业的固定资产较少,可提供给银行的贷款担保物不足,因此,银行考虑到了信贷风险,从而不愿给企业贷款。除了中小企业资金不足外,中小企业财务制度也不健全,没有规范的财务管理。由于家族式企业占中小企业的绝大多数,这些企业中的财务管理人员基本上都是创业者的亲戚,有些根本就没有进行过财务相关的培训和教育,导致财务管理水平较低,财务状况不透明。另外,很多中小企业不注重现金流管理,缺乏长远融资战略,一旦得不到银行的贷款,就陷入了财务危机。还有很多中小企业会计行为不规范,信息失真现象较多,账面混乱,从而使银行很难了解企业经营

商业银行支持小微企业发展的难点及策略

商业银行支持小微企业发展的难点及策略 目前,经济发展到了新常态,发展小微企业是 经济转型中的重要环节,商业银行支持小微企业发展,对其自身的快速发展产生了一定的积极作用,有助于实现商业银行与小微企业的合作共赢。但在进程中也面临着诸多问题,如信息不对称、管理成本较高、缺乏有效的风险规避方式、风险预判难、企业类型及融资需求多样复杂等诸多难题。商业银行发展小微业务时,必须深刻认识其特点,做出适当行为。 这几年,小微企业的发展越来越受关注,制定了 相关政策鼓励金融机构助推小微企业的发展,随着金 融机构面临利率市场化和“财政非中介化”过程,市场 和资本压力逐渐增大。把发展目标放在小微企业以此来进行战略转型、优化资产结构,并且获得小微

企业的业务绝对是商业银行新的利润增长点。但面对小微企业的特殊结构,商业银行应该进行深入研究,制定相应的管理模式,以此更好地助力小微企业健康发展。 、商业银行对小微企业扶持过程中的难点 商业银行在面对小微企业时,业务的侧重点应在 企业的经营管理状况和企业信用邓大松,赵玉龙.我国商业银行支持小微企业发展的难点及对策J].经济纵横,2017 (10):87-93. )到目前为止,小微企业的管理模式还不完整,仍存在很多难点。 一)信息不对称问题 小微企业的内部结构大多不完整,管理机制不健 全,加之企业信息提交的不全面、不充分,造成了商业银行和小微企业间信息不对称,银行放贷风险增加。 因为风险过高,商业为了自身的利益会选择提高利率, 使很多小微企业难以承负,易出现逆向选择和道徳风险问题。因此构建不同风险层次的信贷市场和不同层次的利率水平,不再是一味地依靠高利率,也就需要商业银行提高客户风险辨识度。 现实是,商业银行缺乏相应的信息侦查手段和能 力,难以准确掌握小微企业内部信息和经营状况,同时缺少可

城市商业银行对中小企业的金融服务

龙源期刊网 https://www.360docs.net/doc/372149133.html, 城市商业银行对中小企业的金融服务 作者:舒思思 来源:《今日财富》2017年第13期 随着经济的发展和科技的进步,传统的商业银行面临着互联网金融的巨大挑战,尤其是在对于小微企业的金融服务方面,商业银行尚处于劣势,因此,商业银行要快速转型升级,调整策略,牢牢把握小微企业这一客户群体,提升自身的服务能力。 一、小微企业贷款风险控制 小微企业的风险性控制应该从行业、商圈、产业链进行系统整体的控制。首先小微企业应该明确商业信用的重要性,小微企业应该从长远的角度进行发展与思考,不应该局限于眼前的利益,应该建立长远的发展,并建立诚信的商业信用形象,以在商业银行获得更多的金融服务。小微企业的发展离不开商业银行的金融服务,而商业银行对小微企业提供金融服务的条件主要是根据小微企业的商业信用制定的。小微企业也贷款风险控制应该从风险分担机制与互保机制两个角度出发。小微企业的贷款资质审核应该将小微企业放入商业金融圈及产业链、商业竞争形势中综合评估与审核。商业银行也应该根据小微企业的发展情况及商业信用制定适宜的贷款风险控制模式,以在满足小微企业银行贷款需求的同时降低商业银行贷款的风险。 二、小微企业贷款还款方式的确定 小微企业的贷款风险的控制过程中,商业银行对小微企业还款方式没有明确的规定,但对商业银行实际贷款情况进行详细的分析不难发现,商业银行大量推行的业务是短期贷款业务。这种短期贷款的商业银行模式基本上都是以分期付款的形式偿还商业银行贷款的,虽然这种分期付款的偿还债务模式能够随时监测企业履行债务的能力及评价企业的商业信用,但同时,过于严格的执行分期付款偿还债务的形式不利于商业银行及时了解小微企业的资金变动情况,也不利于商业银行规划资金的流动。科学的分期还款方式能够按月监督企业的信用及债务偿还能力,但过于严格的分期还款方式不仅不能够及时了解企业的资金流动情况,其还会影响银行商业的资金配置及资金利用率,因此商业银行应该在分期付款的基础之上制定有弹性的还款方式,以帮助商业银行与小微企业之间建立良好的商业合作关系,以帮助商业银行与小微企业同时获得发展。 三、小微企业担保模式的创新 商业银行贷款的方式有两种,一种是担保贷款,一种是抵押贷款。商业银行抵押贷款模式的不良贷款机率较低,而相对应的担保贷款不良贷款率较高。商业银行抵押贷款的方式是将贷款风险共同分担到企业与银行之间。而担保贷款方式中,商业银行担当风险更高,其中担保交易中担保的强度越高,商业银行承担的风险就越低,而相对应的,担保贷款的强度越低,商业银行承担的风险性就越低。担保贷款也是商业银行贷款风险出现的主要来源,商业银行应该积

商业银行公司贷款

商业银行公司贷款 资产证券化(CLO)评级方法 联合资信评估有限公司结构融资评级事业部 一、 概述 商业银行公司贷款资产证券化(CLO)评级关注的主要内容是:资产池中贷款的资产质量及利差收益幅度,行业、债务人、地区等组合分散化;加权平均帐龄及剩余期限;利率和基差风险;贷款服务机构及其他参与机构的尽职能力及意愿等。 具体而言,联合资信的CLO评级分析要点及流程包括: 1、对资产池中单笔贷款资产进行信用分析; 2、对资产池进行组合信用分析,确定必要的信用增级量; 3、对交易结构进行分析,包括现金流支付机制、结构化安排等; 4、构建现金流模型进行现金流分析及压力测试; 5、参与机构分析,包括贷款服务机构,受托机构,资金保管机构等; 6、证券化过程中所涉及到的法律、会计、税收等要素分析。 二、 资产池信用分析 CLO评级过程开始于对资产池中每笔贷款的信用评估。首先要根据每笔贷款的借款人信用质量和担保情况确定每笔贷款的信用等级,然后结合每笔资产的违约和回收假设对资产池进行信用风险建模分析。因此,资产池的贷款资产质量及分散化程度是CLO评级的一个关键因素。 通过对每笔贷款的风险暴露乘以相对应贷款权重因素(基于信用等级的违约率,详见表1)可以得出资产池的加权平均信用等级,由于低信用等级贷款的风险暴露往往占有更高的权重,因此资产池的加权平均信用等级相对更保守。但加权平均信用等级只是资产池信用质量的一种直观反映,没有考虑组合的相关性因素,这包括行业集中度、债务人集中度等。 资产池加权平均信用等级可能在一段时间后发生变化,以静态资产池为例,这种信用等级的变化取决于资产池的剩余期限、所处的外部经济环境、以及资产

商业银行与金融市场

单选题 1、下列关于商业银行和中央银行的表述中,正确的是()。(7.69 分) A 都能对工商企业发放贷款 B 都追求利润最大化 ? C 商业银行能吸收社会公众的活期存款,中央银行则不能 D 商业银行承担货币发行任务,中央银行则没有 正确答案:C 2、商业银行通过吸收存款和发放贷款,发挥着化货币为资本的作用。这是它的()职能的体现。(7.69 分) A 支付中介 ? B 信用中介

C 信用创造 D 货币创造 正确答案:B 3、单一银行制下的商业银行只有一个单独的银行机构,不设分支机构。比较典型的采用单一银行制模式的国家是()。(7.69 分) A 英国 B 日本 C 中国 ? D 美国 正确答案:D 4、目前,世界各国的商业银行一般都采用的银行组织形式是()。(7.69 分)

A 单一银行制 ? B 总分行制 C 专业化银行制 D 综合化银行制 正确答案:B 5、商业银行的自有资金来源不包括()。(7.69 分) A 股本 B 公积金 C 未分配利润

D 发行金融债券 正确答案:D 6、商业银行向除吸收存款以外的其他渠道借入款项的目的是()。(7.69 分) A 提高资产充足率 B 防范风险 C 增加盈利性 ? D 补充短期内银行头寸的不足 正确答案:D 7、商业银行获得收益的主要业务活动是()。(7.69 分) A 负债业务

B 资产业务 C 中间业务 D 结算业务 正确答案:B 多选题 1、商业银行是最典型的银行,与非银行金融机构比较,区别主要在()。(7.69 分) A 是否以盈利为目的 B 是否经营完全的信用业务 C 经营范围的宽窄 D

商业银行小微企业信贷风险的成因及防范措施 (论文)

目录 一、商业银行信贷风险相关理论 (1) 1、信贷: (1) 2、风险: (1) 3、小微企业: (2) 二、商业银行向小微企业借贷产生风险的原因 (2) (一)、商业银行自身原因 (2) 1、相关内部机制不完善 (2) 2、危险意识不强 (2) 3、危机应对措施不全面 (2) (二)、小微企业原因 (2) 1、诚信缺失 (2) 2、经营方式不当 (2) 3、发展过程中的风险意识不够 (3) (三)政府部门方面 (3) 1、立法不完善 (3) 2、监管不到位 (3) 三、商业银行向小微企业借贷产生风险的防范措施 (3) 1、商业银行加强内部监管。 (3) 2、商业银行建立全方位的信息系统 (4) 3、加强法律宣传,各方共同抵御风险 (4) 4、促进行业创新,与现代企业现状相结合 (4) 5、强化各方风险意识,力争减少损失 (4) 6、加强监管,调控处罚力度 (5) 四、结语 (5) 参考资料 (6) 致谢辞 (6)

摘要信贷业务是商业银行的主要业务,银行依靠信贷来获取部分利润,一些商业银行为了获取更多的利润就会不断增加对外贷款的数量和加大对外贷款的力度。他们借贷的对象主要包括:个人、事业单位、团体、小微企业、中大型企业等等,那么经过调查研究发现,个人借贷主要是采用信用卡的方式,当事人办理信用卡之前,银行会对当事人个人的收入情况以及信用情况进行一个评估,一般情况下,对个人的借贷风险较低。那么对于一些事业单位或者中大型企业,他们有一定的社会背景和相关的资金运转,所以在面对危险时能够及时的防范和处理,所以给其借贷所产生的风险不大。那么对于一些微小企业,由于其本身资金不足、管理体制不完善,利润率不高,回报时间长等一系列的弊端,所以银行借款给它们之后,它们很难及时偿还,从而造成银行的一些损失。所以,本次研究,重点对商业银行给予中小企业贷款产生风险的原因进行有效分析,并结合原因找出其相关对策,以此来降低商业银行给中小企业贷款所带来的风险。 关键词商业银行小微企业借贷风险 一、商业银行信贷风险相关理论 1、信贷: 狭义的信贷通常指银行的贷款业务,即银行以偿还和付息为条件向借款单位或个人对资金使用价值的单方面过渡。本文所研究的信贷是指狭义信贷1。在本文中的定义是:银行以偿还和付息为条件向小微企业资进行资金过渡的一个过程。 2、风险: 是指无法有效预料,并且可能产生极其严重后果或者产生较大损失的一种不确定行为。目前商业银行的信贷风险主要来源于三个方面: 一是信用风险,即由于种种原因造成债务人不能按期还款而违约所形成损失的可能)二是市场风险,即市场的价格变化使头寸蒙受的损失,它包括利率风险!汇率风险和价格风险等三是操作风险,即因不完善的内部管理程序和不规范的内部操作程序而形成的2。那么本文中的风险,主要是指由于小微企业自身各方面原因,未能如期足额偿还给商业银行的本金和利息,从而给商业银行带来损失的一种行为。

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山西师范大学本科毕业论文 国有企业和中小企业的融资渠道之 商业银行贷款的对比 姓 名 吕彬 院 系 经济与管理学院 专 业 财务管理 班 级 12180204 学 号 1218010424 指导教师 陈燕丽 答辩日期 成 绩

国有企业和中小企业的融资渠道之商业银行贷款的对比 内容摘要 融资在保证一个企业的资金链的完整性发挥了重要的作用,而我国的国有企业和中小企业在融资方面面临着不同的问题。本文研究了商业银行贷款在国有企业和中小企业的融资渠道中的地位,通过分析对比得出结论:由于国有企业的特殊性使得国有企业通过银行贷款进行筹资时,不仅贷款申请的成功率较高,而且还享有相对较低的贷款利率和较长的还款期限;而中小企业规模小、信用低,申请银行贷款的门槛高,相较于国有企业在贷款融资上处于弱势。在得出结论的基础上,本文从融资渠道的角度对国有企业、中小企业提出了建议。 【关键词】国有企业中小企业融资渠道银行贷款

The comparison of commercial bank loan of the state owned enterprises and small and medium sized enterprises In this paper, we study the status of commercial bank loans in the state-owned enterprises and small and medium-sized enterprises financing channels,through analysis and comparison, a conclusion is drawn: due to the particularity of state-owned enterprises of the state-owned enterprises through bank loans for financing always, not only apply for a loan of higher success rate, but also enjoy relatively low loan interest rates and longer repayment period; and the small and medium-sized enterprise scale is small, low credit, the high threshold for applying for a bank loan, compared with the state-owned enterprises in financing disadvantaged. On the basis of the conclusion, this paper puts forward suggestions to the state-owned enterprises and small and medium-sized enterprises from the angle of financing channels. 【Key Words】State-owned enterprises Minor enterprises Financing channel Bank loans

关于商业银行金融市场业务发展的思考

关于商业银行金融市场业务发展的思考 2009年3月,国务院审议并原则通过关于上海建设国际金融中心和国际航运中心的意见,提出到2020年将上海基本建成与中国经济实力和人民币国际地位相适应的国际金融中心。国际金融中心的建设,给在沪商业银行特别是上海本地法人银行金融市场业务发展带来了难得的历史机遇,当然也带来了新的挑战。 国际金融中心与银行金融市场业务 上海国际金融中心的核心任务是金融市场体系建设。从其外延来看,上海要成为金融机构集聚的中心,形成具有国际竞争力和行业影响力的金融机构为主体、各类金融机构共同发展的金融机构体系,核心在于提高上海金融机构的竞争力。从其内涵来看,是上海各类金融市场广度和深度的不断延伸,形成国内外投资者共同参与、国际化程度较高,交易、定价和信息功能齐备的多层次金融市场体系,核心在于掌握金融产品特别是人民币产品的定价权。 商业银行作为金融市场的参与主体,在我国国际金融中心建设和金融市场发展过程中发挥着主导作用。欧美金融市场的发展经验表明,随着金融管制的放松和交易成本的降低,商业银行依靠存款来发放贷款的固有盈利模式开始逐渐弱化,传统存贷款产品不断受到公司股票、私人养老金、共同基金、私人信托投资和私人人寿保险等新产品的挑战。近几年,随着金融改革开放的不断深化,金融市场业务在银行的规模、收入贡献稳步提升,金融市场业务部门从传统的资金调剂部门,日益成为各大银行的资金营运平台、资产负债管理平台、金融产品创新平台和新的利润创造中心。 商业银行金融市场业务面临的新机遇 金融市场业务发展的政策机遇 国务院正式批复上海建设国际金融中心之后,上海市政府随即成立了上海市推进上海国际金融中心建设领导小组,连续下发《上海市人民政府关于推进国务院关于推进加快上海发展现代服务业和先进制造业建设国际金融中心和国际航运中心意见的实施意见》、《上海市人民政府关于印发上海市集聚金融资源加强金融服务促进金融业发展的若干规定》等一系列通知和规定,上海市人民代表大会常务委员会也于2009年6月份通过了《上海市推进国际金融中心建设条例》,在地方立法层面形成上海推进国际金融中心建设的纲领性文件。纵观上海市政府推出的各项政策,金融市场体系建设是今后金融中心建设的核心任务,围绕金融市场体系建设在上海金融机构发展和金融产品创新的“先行先试”给银行金融市场业务发展提供了广阔的政策空间。 金融市场业务拓展的市场机遇 上海国际金融中心建设的核心任务是,不断拓展金融市场的广度和深度,形成比较发达的多功能、多层次的金融市场体系。根据上海市政府的工作计划,今后将争取在上海建立全国票据集中交换中心、信贷转让市场、信托资产转让等市场;在债券市场计划推进上市商业银行进入上海证券交易所债券市场试点,促进银行间债券市场与交易所债券市场在投资者、交易品种、登记托管等方面的互联互通;在期货市场考虑引入合格机构投资者等一些安排。这些金融市场体系的建

商业银行中小企业贷款风险防范之我见

商业银行中小企业贷款风险防范之我见 不论是在发达国家还是在发展中国家,中小企业都是一国经济生活的重要组成部分,在促进就业、稳定社会、活跃经济等方面发挥着重要作用。因此,国内各家商业银行近年来都加大了对中小企业信贷投放的力度。不过,伴随着各种复杂因素的相互作用和影响,决定了商业银行在运作过程中必然要面临包括信用风险、操作风险、政策风险、政府干预风险、制度风险、法律风险、欺诈风险等在内的多种风险。因此,如何防范中小企业贷款风险则显得至关重要。 一、中小企业贷款风险的基本成因 (一)因竞争而放松信贷条件所造成的风险。近些年,随着商业银行的不断增多,同一地区银行同业密度迅速加大,因此在市场资源有限的大背景下,受“利益最大化”原则的驱动,各家商业银行间不可避免地出现激烈竞争甚至恶意竞争的局面。在争夺优质客户时,一些商业银行利用多种关系,许诺种种优厚条件,甚至不惜以承诺贷款为营销工具,不管企业客户经营好不好,经济实力强不强,只要企业前来开户,一律给予优厚条件。表面上说是营销,实际上是一种“自杀”行为,人为的忽视了风险的存在,长此以往,便埋下了风险隐患。 (二)因盲目规划、超负荷经营而造成的风险。部分中小企业,在制订企业发展规划时,未能充分考虑自身的负债弹性和现有的负债结构,对产品市场的未来走势过于乐观,缺乏正确的判断,只是一味地急于做大做强,加快发展。为此,企业经营者一方面积极争取银行贷款支持用于购置设备,扩大产能,另一方面利用原始积累购置土地,

修建厂房,最后在形成巨额银行负债的同时也基本耗尽了企业的流动资金。一旦企业资金链条断裂,则直接引发流动性风险,使银行贷款逾期。 (三)因贷款用途转移而造成的风险。银行贷款专款专用,这是商业银行信贷管理的基本规定,也是通过多年实践得出的结论,否则就容易出现危险。然而目前中小企业由于其经营的灵活性,加上大部分中小企业实际上是个体企业,银行对信贷资金的专款专用监督十分困难,企业资金来龙去脉难以掌握。在实际操作中,存在个别企业以生产经营的各义向银行申请贷款,申贷一经成功,就把这些贷款资金投入到诸如开发房地产、股市当中。这种挪用贷款的行为危害性非常大,一方面“挪用贷款”的行为本身已属违约行为,另一方面企业把本应用于生产上贷款资金投入到房地产经营或股市投资,毫无疑问风险非常大,一旦发生投资失误,银行贷款将直接陷入风险之中。 (四)职业道德而造成的风险。银行信贷管理是一项十分复杂的系统管理工程,既要严格执行信贷管理的各项规定,也要遵守市场法则,同时还不能忽视职业道德风险。银行工作人员应该具有较高的职业道德,严谨的执业态度。但从近年来银行贷款的风险情况看,由于个别银行员工职业道德差,见利忘义,人为放宽贷款准入条件。有的为了谋取私利,甚至同企业暗中勾结,诈骗银行贷款,由此而造成银行贷款风险。 二、防范风险因素的对策 (一)规范竞争,严格信贷准入条件。市场经济就是竞争经济,

商业银行中小企业业务经营策略探析

商业银行中小企业业务经营策略探析 【摘要】随着国内商业银行纷纷将经营重点转向中小企业业务,中小企业对银行价 值创造的贡献度日益提升,中小企业业务不再仅仅是一项战略性业务,逐渐成为各家 商业银行竞争的主战场。本文对当前商业银行中小企业业务经营现状及策略做了大量 调研和思考,从明确定位、突出重点、加强激励、渠道建设、团队建设等方面提出了 加快中小企业业务发展的对策,以此推动本行中小企业业务持续快速发展,同时为国 内商业银行经营好中小企业业务提供一定参考。 【关键词】商业银行中小企业业务经营对策 近年来,曾经长期受到冷落的中小企业业务转眼间成为商业银行的“香饽饽”,成 为了各家银行的战略重点和市场竞争焦点。笔者所服务的建设银行早在2006年就成 立了至上而下的中小企业客户专门服务机构,2008年开始又与淡马锡合作在全国范围 内加速中小企业“信贷工厂”建设,通过流程优化和产品创新优势,建设银行中小企业 业务服务效率和品牌形象大幅提升,在同业市场上也形成了一定的领先优势。如何持 续保持竞争优势,提升中小企业业务的对价值创造的贡献度已经成为一个十分紧迫的 课题。 一、商业银行加快中小企业业务发展的重要性和紧迫性 1、只有大力发展中小企业业务,才能抓住经济发展的主流方向,从而推进各项业务快速发展 一是改革开放以来,我国的中小企业在市场经济大潮中不断发展壮大,已经占据 国民经济的“半壁江山”。有关资料表明,目前我国中小企业总数已经超过5000万户 (包括个体工商户),约占全国企业总数的99.8%。近10年间,中小企业创造的最 终产品和服务的价值占国内增加值的58%,上缴税收占50.2%,提供就业机会占75%,出口额占全国出口的68%。 二是中小企业成为扩大就业的主渠道,提供了大约75%的城镇就业岗位,有效解 决了城镇下岗职工和农村剩余劳动力的转移和就业问题,缓解劳动力供求矛盾,从而 保证了社会的稳定和经济的发展。 三是中小企业正成为我国创新的主力军。据统计,目前中小企业完成了我国65% 的发明专利和80%以上的新产品开发,是我国创新不可忽视的力量。

第十七章 商业银行与金融市场

第十七章商业银行与金融市场 第一节、商业银行的运营与管理 学习要求: 1、掌握商业银行的性质、职能及组织形式 2、掌握商业银行的主要业务和经营管理原则 具体内容: 一、商业银行的内涵 1、商业银行的定义:也称为存款货币银行,是最典型的银行,以盈利为目的,主要以吸收存款和发放贷款形式为工商企业提供融资服务并办理结算业务的金融企业。 2、商业银行的性质: (1)商业银行是金融企业,是承担着资金融资职能的企业。 (2)商业银行是以盈利为目的的企业,它的经营目标是利润最大化,中央银行和政策性银行一般不以盈利为目的。 (3)商业银行的经营范围广泛,业务种类齐全,是唯一能够吸收活期存款的金融机构。非银行金融机构经营范围窄,经营不完全的信用业务,或不以银行信用方式融通资金。 【例题1--课后题第1题】商业银行是以( )为目的的金融企业。 A 宏观稳定 B 盈利 C 社会安定 D 职工福利 【例题2--2006年单选题】在下列关于商业银行和中央银行本质特征的表述中,正确的是()。 A.都能对工商企业发放贷款 B.都追求利润最大化 C.商业银行能吸收社会公众的活期存款,中央银行则不能 D.商业银行承担货币发行任务,中央银行则没有 【例题3--2004年多选题】商业银行是最典型的银行,与非银行金融机构比较,区别主要在于() A.是否以盈利为目的 B.是否经营完全的信用业务 C.经营范围的宽窄 D.是否以银行信用方式融通资金 E.经营管理制度 二、商业银行的职能与组织形式 1.商业银行的主要职能 (1) 信用中介:吸存放贷,是最基本的职能。 (2) 支付中介:银行接受客户的委托,为工商企业办理与货币资本有关的技术性业务,如汇兑、非现金结算等。使商业银行成为企业的总会计、总出纳。 (3) 信用创造:起到扩张信用的作用。 2、商业银行的组织形式 (1)按机构设置分类:

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