我国商业银行支持小微企业发展问题研究

【摘要】近几年来，我国小微企业迅猛发展，其地位日益提升，逐渐成为影响我国整体国民经济的重要部分。本文阐述了我国商业银行支持小微企业发展的现状，分析了其中存在的问题并，提出了解决对策和建议。

【关键词】商业银行，小微企业，融资

小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称。截至2011年末，全国小微企业贷款余额达15万亿元，约占全部贷款余额的27.3%。小微企业在迅速发展的同时，在银行方面的贷款质量逐渐提升，不良贷款率逐年下降，商业银行针对小微企业客户巨大的融资需求也应适当做出策略的调整。小微企业在我国国民经济发展中的地位越来越重要，如何满足小微企业发展需求，平衡商业银行与小微企业的关系成为研究的重点。

一、我国商业银行发展小微企业融资业务存在的问题

1.商业银行的经营模式不适应于小微企业发展需求

我国的银行金融机构体系，始终将客户目标的重点锁定在大型国有企业，而针对小微企业的业务方面，商业银行采用粗放型经营方式，对于小微企业一概而论，没有针对性的划分经营方式，这不符合小微企业数量大和多样性的特点，在开展融资服务过程中缺乏弹性，不能满足小微企业在资金方面的需求。

2.商业银行经营机制及其特点不利于发展小微企业融资业务

商业银行目前还没有对小微企业业务单独核算的经营机制，对于

互联网金融背景下小微金融机构的可持续发展论文

互联网金融为国内的小额度信贷市场增添了新的活力，作为同样为中小企业或农户、低收入群体提供持续性小额度贷款的小微金融机构，创新能力不足、技术水平低下等短板导致其在与互联网财政金融的竞争中不占优势。调整发展战略，加强人员配置，提升技术水平和基础设施建设，设法将互联网金融带来的冲击降到最低，对小微金融机构的可持续发展至关重要。当前，国内经济增长速度持续放缓，但小额度贷款的需求却在不断增加。互联网金融和小微金融机构作为专门提供小额贷款的平台，在解决小微企业和低收入群体贷款困难、加强金融市场资源配给有效性等方面发挥了重要的作用。由于目标客户和业务种类较为相似，互联网金融对小微金融机构业务开展造成的影响不可小觑。如何在互联网金融飞速成长的今天谋求可持续发展，是每一个小微金融机构亟待解决的问题。一、互联网金融商业模式。 20xx年xx月发布的《关于互联网金融健康发展的指导意见》指出，互联网金融包括互联网支付、借贷、股权众筹、基金销售、保险、信托等六种业务形态[1]。互联网金融的基础是移动支付，金融资产的支付和转移可通过移动互联网平台进行，支付、清算电子化，替代实物货币流通。互联网用户产生的大量行为数据，通过云计算技术处理，不但可及时、准确、有针对性地发布资金供需信息，也可用于评价借贷双方的信用状况，有效地降低交易成本和风险水平，使金融市场资源得到更有效地配置。二、互联网金融相较于小微金融机构的优势。

小微金融机构是专门向中小型、微型企业和农户、中低收入阶层提供持续性、小额度金融产品和服务的机构，具有高收益高风险的特点。其信贷业务具有前期调查快、放款速度快、审批机制灵活、还款方式灵活、担保方式多样化等特点，是目前中国金融市场不可或缺、最有活力的角色。而相较于小微金融机构，互联网金融庞大的客户基础、创新的金融产品以及便捷的服务方式，打破了传统金融信贷业务一成不变的模式，在业务开展方面具有一定优势。 (一)互联网金融拥有庞大的客户基础。近年来我国网民持续增长，截至20xx年xx月，互联网普及率已达48.8%，网民规模达 6.68亿[2]，电子商务呈井喷式发展。在电商的带动下，互联网金融行业突飞猛进——2xx年，中国的互联网金融开始起飞，20xx年被称为“互联网金融元年”，大数据引领下的众筹、P2P平台、第三方支付平台及互联网金融理财平台迅猛发展。互联网金融和小微金融机构的客户群体大都是融资额度较小或容易被商业银行拒贷的小微经济体，但互联网金融平台不但拥有电子商务或社交网络积累的庞大客户基础，且互联网信息技术记录、筛选的用户行为数据也提供了得以评估客户投资偏好和信用等级的数据基础。相较于互联网金融，大部分小微金融机构的客户资源分散，客户质量较差，且缺乏征信手段，使得其交易成本和风险水平居高不下。 (二)互联网金融提供创新的融资方式。

新常态下商业银行服务小微企业研究综述

新常态下商业银行服务小微企业研究一、小微企业金融服务成效显著目前，很多银行已将小微企业金融服务作为中长期发展战略的重要支撑点，建立健全了专营的组织体系、专门的制度机制、专属的产品服务、专业的人才队伍，初步探索了适合我国国情、契合银行自身特点的小微企业金融服务模式，小微企业金融服务的质和量、深度和广度都有了明显提升。（一）确立了以服务小微促转型发展的战略银行业普遍认识到，服务小微企业是支持实体经济的重要途径，是统筹兼顾经济效益与社会效益的必然选择。大多数银行已建立起国家政策、监管要求和发展目标协同内化的小微企业金融服务治理体系。大型银行树立了“大银行也能做好小生意”的理念，构建了相对独立的专营机制，成为小微企业金融服务的主力军。各银行在这方面也都积极进行了探索。中型银行普遍将小微企业作为市场竞争的“蓝海”，优先配置资源，打造了一批服务小微企业的特色品牌。许多小型银行明确了做小微企业专属银行的战略定位，探索了差异化的发展道路。截至9月末，全国小微企业贷款余额22.5万亿元，占全部贷款的比重达23.1%。（二）建立了市场化的专营体制机制针对小微企业融资“期限短、额度小、需求急、频率高”的基本特点，银行业优化机构设置，改革机制体制，已初见成

效。从组织架构上看，已经初步建立起包括专业部门、专营机构、专职网点在内的多层次、专业化组织体系。截至目前，小微支行、社区支行已超过5000家，有效强化了小微企业金融服务能力。从运行机制上看，许多银行构建了契合发展战略、符合经营实际的利率风险定价机制、独立核算机制、高效审批机制、激励约束机制、人员培训和违约信息通报机制，提高了小微企业金融服务的专营效率。从资源保障上看，设立专营机构的银行，坚持单列信贷计划、单独配置人力资源与财务资源、单独客户认定与信贷评审、单独会计核算，对小微企业的专属服务能力明显增强。（三）构建了特色化的服务模式银行业紧紧扭住小微企业“融资难”、“融资贵”这个重点，持续拓宽渠道、创新产品、优化流程，取得了积极进展。在服务载体方面，推进物理网点下沉、网络体系延伸、营业时间错峰、服务人员上门，提高小微企业金融服务的便捷度；借助商圈、园区、产业链、专业市场等载体，对小微企业集群提供批量化、标准化服务。在产品创新方面，针对小微企业普遍“轻资产”的情况，开发了知识产权、股权、仓单、政府采购合同等新型抵质押方式；针对小微企业不同发展阶段的多元化金融需求，整合信贷、结算、理财、财务顾问等业务，开展股权、债权融资合作。在优化流程方面，借助互联网技术，集成电商、物流、第三方支付等商务信息，整合工商、税务、海关

商业银行小微企业业务发情况综述

行小微企业业务发展情况综述二、商业银行小微企业金融服务存在问题（一）小微企业本身的不足经营管理能力不强。小微企业很多都是由个人或是家庭所建立的，其中个人素养和管理水平也大不相同，很多的企业都没有建立有效的企业内部治理构造，很多小微企业对业主个人资产和企业资产的情况不够明确、市场定位不准确、缺少对产品的创新力度。信息不相符。因为小微企业个人信息不能向外公布，信贷人员不能够及时准确的了解小微企业的经营状况，使得很多金融机构不能对信息和风险进行准确的把握和识别，其中的成本代价也比较高。财务制度不完善。很多小微企业业务在开展的时候，不能够实现实行实收实付的制度，其中有会计报表信息不完善，财务资料不真实，报表情况不能及时的反映实际情况，没有加强监管力度。4、经营风险不容易控制。小微企业经常受到外界经济环境的影响，其中往往出现经济状况不稳定、死亡情况较多、没有抵押等多方面的风险问题。（二）银行发展小微业务经济效益不显著首先，从成本角度来看，商业银行的基本经营原则是保证经营安全和实现最佳收益。小微企业行业分散，业务频繁，导致信用信息也较为分散。为了发展小微企业业务，商业银行势必会增加网点，加大运营设备和人力投入，从而导致了交易成本的增加。另一方面，银行贷款业务无论数额大小，其投入的交易成本和信息费用差别并不大，与大中型企业贷款相比，小微贷款的单位成本明显较高，为了追求更好的经济效益，商业银行倾向更具规模、资金需求量更大的大中企业发展贷款业务。（三）风控难题待解从风险角度来看，由于小微企业生产规模小，内部治理结构不完善，缺少规范健全的财务制度，透明度低，存在许多不规范和不易监控，导致信息采集较难，具有较高的违约风险。我国商业银行对小微企业贷款的管理，一般参照大企业贷款模式，仅从以往企业的财务状况来判断小微企业的偿还能力。商业银行的内部控制制度和风险管理方法以及现在的小微企业信贷业务的实际情况不相符，对小微企业的中风险问题没有进行准确的辨识，使得商业银行无法准确的判断小微企业的授信风险。（四）小微金融的要求与大银行现有业务模式不匹配大型商业银行的传统客户是大中企业。银行的业务流程、体制机制都是针对大中企业的情况而设计的。小微企业金融服务因其“短、小、急”等特点，其业务从本质上讲与传统的针对大中型企业的信贷业务有着十分明显的不同，在业务成本和业务风险等方面有较大差异。商业银行目前仍需要探索适应小微金融需要

原创农业发展银行小微企业金融服务会议汇报材料

赤峰市农发行小微企业金融服务差别监管会议汇报材料各位领导，同志们：您们好！ 2012年，赤峰市分行小微企业金融服务工作在赤峰银监分局的指导下，在上级行的领导下，立足赤峰地区实际，健全工作机制，创新金融产品，在帮扶小微企业、推动“三农”经济发展上，充分发挥了农业政策性金融的骨干与支柱作用。根据会议要求，现将我行小微企业金融服务工作汇报如下：一、小微企业贷款的基本情况为坚决贯彻落实国务院关于支持小型微型企业健康发展的金融政策，今年我行突出信贷重点，继续加大对小企业信贷投放力度，进一步规范小企业信贷服务，完善小企业授信“六项机制”与“四单管理”和风险管控助工作，助推了小微企业发展。截至2012年5月末，我行支持小企业78家，累计投放小企业贷款17.75亿元，小企业贷款余额31亿元，占我行贷款总额37%，小企业贷款较年初增量14.61亿元，贷款增幅为88.8%，小企业贷款投放增速远高于我行全部贷款平均增速。信贷支持领域遍及农业、林业、畜牧、加工、流通、农机制造等多个行业。

二、小企业信贷服务机构设置及产品（一）设置小微企业金融服务专营机构我行全市共有12家县级分支机构，全部开展了对小企业的金融支持。市分行客户服务部是小企业金融服务工作的职能部门，部门内设2人专职负责对辖内分支机构小企业金融服务的营销、指导、调查、管理工作。（二）提供的特色金融服务产品和项目根据上级行有关文件，我行开办的小企业贷款的业务范围主要集中在粮油收购、粮油加工、林木、园艺、中药材、蔬菜、畜牧等领域，按信贷品种分为：小企业粮油购销信贷业务、农业小企业信贷业务、小企业非粮棉油产业化龙头信贷业务、小企业中长期项目贷款业务，按贷款用途分为流动资金贷款和固定资产贷款。（三）支持小微企业金融服务年度目标 2012年在支持小企业金融服务工作中我行把“抢抓机遇能快则快，控制风险该慢则慢，立足实际，着眼未来，科学谋划，稳健经营”为工作目标，进一步加大信贷投放力度，确保小企业贷款投放增速不低于我行全部贷款平均增速，实现业务全面、协调、可持续发展。（四）制约我行开展小微企业金融产品创新的难点我行作为国家政策性银行,其业务范围受到国务院的严格界定，所有贷款品种全部由农发行总行根据银监会批复开

商业银行小微企业贷款业务管理办法(试行

关于印发《ⅩⅩⅩⅩ商业银行小微企业贷款业务管理办法（试行）》等制度的通知市场管理部、授信评审部、稽核监督部、总行营业部、分支行：为进一步规范小微贷款业务操作流程，加强贷款客户准入管理，有效防范风险，总行修订了《ⅩⅩⅩⅩ商业银行小微企业贷款业务管理办法（试行）》、《ⅩⅩⅩⅩ商业银行小微企业贷款业务操作规程（试行）》和《ⅩⅩⅩⅩ商业银行小微企业贷款调查评估规范（试行）》，现予印发，同时将相关事项通知如下：一、制度对小微贷款的部分管理要求、操作规定进行了调整，重点包括：（一）适度放宽了对自然人作为小微贷款借款主体的准入限制。在原来允许个体工商户、个人独资企业经营人、法人机构实际控制人、专业市场商户以自然人名义申请贷款的基础上，本次下发的制度新增接受农业及水产种养殖户、家庭作坊经营户作为个人经营贷款的借款人，并对经营背景的证明和核实要求作了相应明确。（二）调整了对客户经营时限的要求。8月份下发的《ⅩⅩⅩⅩ商业银行信贷政策》（以下简称“信贷政策”）要求申请小微企业贷款的客户必须经营一年以上，且以营业执照登记时间作为判断标准。本次下发制度将对客户经营时间的要求调整为“业主

具有贷款用途对应行业1年以上持续经营经验，借款人实际持续经营1年以上（以调查确认的实际经营时间为准）”。（三）调整了对客户资信记录的要求。信贷政策要求借款人、主要经营人近24个月内无经营性贷款逾期及欠息记录，消费贷款及信用卡逾期累计不超过8次。本制度对客户资信记录的要求调整为“不得有主观恶意逾期，原则上24个月内不得有经营性贷款逾期及欠息记录，非恶意的消费贷款及信用卡逾期累计不得超过8次，且当前所有逾期贷款均已结清”。对于经营质态优良，客户经理认为确有必要突破资信记录限制受理贷款申请的，由分支行行长在准入前进行审核把关，同意后方可介入调查，审批路径按照一般小微贷款执行，不再履行信贷政策例外事项申报及审批流程。（四）明确了小微贷款借款额度的测算方法。一次性（不定期）还款的小微贷款采用基于现金流的还款来源测算方法，根据借款人的主营业务所属行业、销售规模、已有借款和担保方式进行新增贷款限额测算；等额本息分期还款的小微贷款采用基于期间预计可支配收入的还款来源测算方法，通过分析借款人的期间损益来测算新增贷款限额。（五）统一了客户经理、风险经理尽职调查报告的格式。鉴于分支行普遍反映表格式的调查报告无法全面、准确展示客户的真实情况，不便于审查、审批人员对信息的有效把握，此次拟定 2

发展小型微型企业金融服务具有重要的战略意义20111213

中小银行发展小微金融服务具有重要的战略意义加强和改善小微企业金融服务，积极创新和发展小微企业信贷业务，是商业银行落实科学发展观、优化信贷结构的一项新创举，也是银行信贷营销理念和风险管理理念的一次新突破。我行《2011-2015年改革与发展战略规划》明确指出，要坚持“差异化生存、特色化发展”的战略思路，大胆尝试独特的发展路径，努力开拓细分市场和业务蓝海，通过创新业务模式，改造业务流程，成功打入微小企业市场，并形成比较竞争优势。从这个意义上来说，大力发展小微金融服务，是落实我行五年战略规划、实践“五个一”和“八个好”战略指导思想的重要举措，也是我行推进“二次改革、二次创业”的题中应有之义。一、发展小微金融服务是培育竞争新优势的重要途径二十世纪七十年代开始，以孟加拉格莱珉银行(Grameen Bank)为代表，小微金融机构开始利用为一个联保群体发放贷款的方式向低收入家庭提供免抵押担保小额信贷。这种贷款金额微小、手续简便、还款率较高、高利率和可持续性强，取得了一定成功，掀起了一场“小微金融革命”。近年来，国内银行同业越来越深刻地认识到小微企业及其富裕的企业主对商业银行业务发展的战略意义，纷纷加大了小微客户金融产品和营销模式的研发推广，涌现出一系列针对性强、便利性好、适用性优的小微企业金融服务解决方案。例如，中国银行的“信贷工厂”、民生银行的“商贷通”、北京银行的“小巨人”等中小企业

金融服务品牌都取得了巨大成功，成为国内银行学习和借鉴的典范。其中，以民生银行“商贷通”小微企业金融服务模式最具影响力。据了解，截至2011年6月末，作为民生银行战略业务的“商贷通”贷款余额达到2076.5亿元，比上年末增加486.6亿元，增幅30.6%，占全部贷款增量的57.5%。从国际先进经验和中国最佳实践看，小微金融服务是银行经营模式创新的一片蓝海。为此，我们一定要抓住大多数兄弟行小微金融服务尚处于论证期、探索期和成长初期的有利条件，充分发挥我行经营体制活、决策链条短、执行效率高的优势，“认好形势布好局”，积极探索可持续的小微金融服务商业模式，力争成为国内最佳小微金融服务提供商。二、发展小微金融服务是提升资本效率的有效手段近年来，我行改革步伐持续加速，公司治理、内控制度、资本充足建设和贷款质量管理等方面都有了很大的改善，全行的整体实力和抗风险水平得到了新的提高。但是，我们也应该看到，我行还没有完全摆脱粗放型经营模式，贷款主要向中型偏大客户集中，仍然是走一条“高风险、高耗能”的外延式扩长路径。然而，预计今后一个时期银行业资本监督力度将不断提高，这会对我行传统粗放型发展模式提出严峻挑战。日前，银监会发布《关于中国银行业实施新监管标准的指导意见》，大幅提高了资本充足率监管要求，并且明确了新监管标准实施的时间表。按照新标准，正常条件下非系统重要性银行的资本充足率不低于10.5%，若出现系统性的信贷过快增长，商业银行还需计提不超过2.5%的逆周期超额资本。同时，引入杠杆率监管标准，

商业银行小微金融地发展及现状

内容摘要小微企业是国民经济和社会发展的重要渠道，是创业富民的重要途径。但是小微企业的融资一直是一个严峻的问题。在政策指引与社会需求下，商业银行开始大力发展小微金融业务。但在其中遇到了很多问题。本文首先参照相关文献，对我国小微企业的现状进行了分析，并研究了其面临的机遇和挑战。其次，以泰隆商业银行为例，探究泰隆银行发展小微金融中成功的因素。最后，从商业银行方面提出了发展的对策，为把握小微金融的方向提供一些思路。关键词：小微企业、商业银行、小微金融、发展

ABSTRACT Small and micro-sized enterprise is not only an important part of national economic and social development, but stimulating the growth of these industries is also an important method for creating jobs and improving the common person’s living standard. Nevertheless, the financing of small and micro-sized enterprises is not always easy, straightforward, or with out problems. Under the guidance of governmental and banking policies and the demands of social need, commercial banks globally began vigorously developing the microfinance sector. The commercial banks in China are no exception to this rule and have also been developing microfinance business rapidly; however, the banks have encountered various problems with this financial industry. Studying the current approach of Chinese and other foreign commercial banks in the microfinance sector serves as a foundation for this paper’s examination of how commercial banks develop microfinance here in China. KEYWORDS: Small and micro sized enterprise, commercial bank, microfinance, development

银行支持小微企业发展调查与思考与银行支行业务部经理述职报告汇编

银行支持小微企业发展调查与思考与银行支行业务部经理述职报告汇编银行支持小微企业发展调查与思考一、基本情况县是个传统农业县，是全国粮食生产先进县、全国生猪调出大县。近年来，县实行大开放战略，工业经济发展迅速。XX年底，全县共有私营企业2054家，其中小微企业1918家，占全部企业的93.4%，它们在支持县域经济发展中发挥了积极的作用，吸纳了大部分人员就业。各银行业机构对小微企业给予了大力支持，但因其实力普遍较弱，难以满足银行放贷条件，信贷资金满足率仅六成左右。据不完全统计，目前县内小微企业资金缺口达5.6亿元。对工业园近40家中小企业进行调查显示，7000多万元资金需求未得到满足，融资难问题极大地制约了企业发展步伐。二、主要做法及成效（一）银行对小微企业信贷支持力度不断加大。近年来，随着机构改革的逐步到位，县银行业信贷业务得到恢复和快速发展，小企业贷款规模也得到迅速扩大。XX年末全县银行业发放小微企业贷款83901万元，比年初增加24403万元，增长41.01%，高于全部贷款增速31.35个百分点。比如工行县支行XX年共发放7户小微企业余额1626万元，XX年发放10户小微企业贷款余额3728万元，XX年发放17户小微企业贷款余额11653万元，增速非常之快，支持小微企业的发展的力度不断加大。

（二）银行对小微企业信贷审批手续不断优化。根据小微企业贷款特点，县银行业优化信贷审批手续，开辟了审批绿色通道。如工行县支行推出了评级、授信、抵押、贷款四合一流程，有效提高审批时效；农行支行推出一条以县域规模化融资和中小企业服务为基础，以农户为重点，以惠农卡为载体，具有农行特色的服务“三农”新模式。（三）银行对小微企业信贷产品不断创新。为满足小微企业贷款需求，县银行业机构不断创新信贷产品，推出了保理业务、商品融资、网贷通、银行承兑汇票、国内国际信用证等信贷新品，为企业现场量身定做信贷产品，较大程度满足小微企业的多元化信贷需求。工行新产品“网贷通”允许企业在授信额度和有效期内，通过网络办理贷款业务，随借随还，加快了企业资金周转，降低了企业融资成本，受到企业青睐。农行简式快速贷款也为企业提供了方便的融资渠道。（四）银行对小微企业服务质量不断提高。多年来县银行业不断加强与企业的沟通协作，通过召开银企座谈会等方式，了解企业信贷需求，有针对性的做好企业服务，推出限时服务承诺，不断提高信贷服务质量。工行实行“白+黑、5+2”的工作模式，白天上门收集资料、晚上审核并组织材料上报，做到一次性收集、一次性完善、一次性签字盖章，加快信贷审批速度，深受企业的好评；农发行对信贷企业实行“一对一”贴心服务，金农米业集团就是其从小一手扶植发展的。该集团XX年5月份改制成股份制企业以来，在农发行的悉心支持下迅速发展壮大，现已形成以大米加工为主业，进行谷壳发电、生产大米蛋白等多种高附加值产品的集团化企业，先后获得“农业产业化国家级重点龙头企业”、“全国粮食加工五十强”等称号。

XX农村商业银行2013年下半年小微企业金融服务工作计划

XX农村商业银行2013年下半年小微企业金融服务工作计划 2013年下半年，XX农村商业银行小微企业金融服务工作的指导思想是：深入贯彻落实十八大精神，以加快全面建成小康社会进程为使命，努力使小微企业金融服务工作向更新经营理念、革新体制机制、创新信贷产品的方向发展，努力确保小微企业金融服务实现“两个不低于”的工作目标。一、强化统一引领一是人员配备以业务为导向，按照不同人员特长和不同业务的特点来配备人员；二是人员素质培养以客户为导向，根据当今客户的不同特点来培养客户经理的素质；三是提倡团队作战，但又不能抹杀个人能力，既培养人员的团队合作能力和意识，又提高每一个成员的个人能力和素质；四是建立有效的沟通机制，营造相互信任的组织氛围，提高个人自驱力。二、完善机制建设按银监会“六项机制”要求，采取公开、公正、公平的方式，对小微企业信贷业务实行激励管理，将客户数、业务量、资产质量、授信收益等作为考核客户经理业绩的主要指标，按营销贡献大小兑现客户经理薪酬，并以此作为小微企业金融服务从业人员评级、评先、晋级、晋职的首选标准。同时，还将完善尽职贷前调查、贷后检查和问责、免责制度，最大限度调动小微企业金融服务从业人员的工作积极性，对不当操守和失职行为给予必要约

束，有效制止奖惩不对称现象。三、实施外向牵动一是细分小微企业行业，建立“一业一策”的营销模式，实现批量营销、批量受理、批量授信，解决小微企业融资难题；二是整合外部资源，借助包括政府相关部门、行业协会、各类商会及其它市场有效资源在内的力量构筑小微企业贷款营销的社会联网体系，弥补营销渠道单一、银企信息不对称的缺陷。四、创新管理技术一是注重小微企业信誉程度、产品寿命、市场前景等非财务信息的收集和分析，实现“数字化硬信息”与“社会化软信息”的有机结合；二是注重从非财务因素出发进行风险评估，不拘泥于传统的担保方式，遵循“效益型、安全性、流动性”相结合的原则，准确测算小微企业贷款需求额；三是简化服务程序，逐步实现小微企业贷款业务向批量化、流程化、标准化方向运作。五、创新服务项目针对行业特点发掘有利于小微企业可持续性发展的新型潜力服务项目。一是对涉农小微企业采取“龙头企业+基地+合作社+农户”的服务模式，实现企业增效、农民增收、银企双赢新农村建设进程加快等多重社会效益；二是继续与担保公司开展业务合作，切实解决小微企业贷款担保难的实际问题；三是深挖传统的保证、抵押、质押等担保方式潜能，推出新的贷款担保品种，有效解决小微企业融资难的困境。

我国商业银行小微金融业务的创新

我国商业银行小微金融业务的创新【摘要】在利率市场化背景下金融脱媒加剧和政府支持小微企业发展的背景下，发展小微金融已成为商业银行发展的重大契机。文章首先分析了我国小微企业所面临的市场环境、融资困难成因，然后从对商业银行如何发展小微金融业务提出了创新性的对策和建议。【关键词】小微金融；小微企业；商业银行一、小微企业界定及市场分析小微企业通常指比中小企业规模更小的小型或微型企业，是小型民营企业、个人合伙企业、家庭作坊式企业和个体工商户等的统称，其融资要求大多在500万元以内。当前，我国小微企业数量非常多，成为国民经济活力的重要支撑，是国家税收的主要来源，其发展也愈发受到国家的重视。而在当前中国市场中生存的小微企业，绝大多数缺乏企业优势，很难受到风险投资和科技基金的青睐，而仅仅依靠政府的扶持，不能从根本上解决融资问题。对商业银行而言，随着经济、金融市场的飞速发展和逐步放开，我国的银行业外部市场竞争日益剧烈，加之利率市场化环境下银行存贷利差缩小，银行业已经不再像过去那样能轻松盈利了。在此背景之下，银行业要想得到更多的潜在

市场与客户，给中小企业提供融资不失为一个新的利润增长点。只有通过商业银行的参与，在充分了解小微企业客户特点和需求的基础上，为小微企业设计个性化的产品，提供优质高效的金融服务，才能有效化解小微企业融资难的问题。二、商业银行拓展小微金融存在的问题目前，国内商业银行小微金融业务的发展模式还不够完善，经营理念与系统支持不够到位，风险管理水平相对较低，大多数银行在小微金融业务的发展上仍处于探索阶段，未实现规模效益，还面临着运营机制、资源配置、风险控制、人才培养等一系列的难题。一方面，商业银行当前能提供的服务难以满足小微企业日益多层次、多样化的需求，且所提供的业务多数处于摸索阶段，缺乏系统性规划和整体流程设计，风险评估体系等的建设也很不完善，且部分商业银行对小微金融业务营销和产品创新工作的重视力度不够，仅将之作为传统业务的附属；另一方面，由于我国小微企业财务报表缺乏透明度，且大量企业存在偷税漏税、真实销售情况难以核实等情况，导致商业银行难以对客户的资金实力、偿债能力等进行客观评价，可能会使得银行对小微企业融资过于谨慎。三、商业银行开展小微金融业务创新的建议（一）了解客户需求，量身定做产品各类商业银行应遵循“可行、便捷、实用”的原则，以市

商业银行支持小微企业发展的难点及策略

商业银行支持小微企业发展的难点及策略目前，经济发展到了新常态，发展小微企业是经济转型中的重要环节，商业银行支持小微企业发展，对其自身的快速发展产生了一定的积极作用，有助于实现商业银行与小微企业的合作共赢。但在进程中也面临着诸多问题，如信息不对称、管理成本较高、缺乏有效的风险规避方式、风险预判难、企业类型及融资需求多样复杂等诸多难题。商业银行发展小微业务时，必须深刻认识其特点，做出适当行为。这几年，小微企业的发展越来越受关注，制定了相关政策鼓励金融机构助推小微企业的发展，随着金融机构面临利率市场化和“财政非中介化”过程，市场和资本压力逐渐增大。把发展目标放在小微企业以此来进行战略转型、优化资产结构，并且获得小微

企业的业务绝对是商业银行新的利润增长点。但面对小微企业的特殊结构，商业银行应该进行深入研究，制定相应的管理模式，以此更好地助力小微企业健康发展。、商业银行对小微企业扶持过程中的难点商业银行在面对小微企业时，业务的侧重点应在企业的经营管理状况和企业信用邓大松，赵玉龙.我国商业银行支持小微企业发展的难点及对策J].经济纵横，2017 （10）：87-93. ）到目前为止，小微企业的管理模式还不完整，仍存在很多难点。一）信息不对称问题小微企业的内部结构大多不完整，管理机制不健全，加之企业信息提交的不全面、不充分，造成了商业银行和小微企业间信息不对称，银行放贷风险增加。因为风险过高，商业为了自身的利益会选择提高利率，使很多小微企业难以承负，易出现逆向选择和道徳风险问题。因此构建不同风险层次的信贷市场和不同层次的利率水平，不再是一味地依靠高利率，也就需要商业银行提高客户风险辨识度。现实是，商业银行缺乏相应的信息侦查手段和能力，难以准确掌握小微企业内部信息和经营状况，同时缺少可

银行小微金融案例研究

ⅩⅩ银行小微金融案例研究 ⅩⅩ银行隶属于中国国际信托投资公司，创立于1987年，是我国改革开放中最早成立的新兴商业银行之一。其2012年末总资产为29599亿元人民币。2007 年4月，ⅩⅩ银行同时在上海和香港上市，目前在国内有近900家分支机构，在香港、澳门、美国、新加坡设有30多家分支机构。在2012年英国《银行家》世界银行排名中，一级资本排名48位。2012在标普以资产对中国商业银行的排名中，ⅩⅩ银行位列第7，在股份制商业银行中仅次于招商银行。 2009年，在国家政策强力扶持和大企业金融托媒加剧的双重影响下，ⅩⅩ 银行开始发力小微企业市场，大力推动小微企业金融业务。小微企业授信试点从沿海和重点地区的分行，#"展到大部分地区。经过几年的努力，ⅩⅩ银行小微企业金融业务得到了长足的发展，截止到2012年末，ⅩⅩ银行小微企业客户共计17329户，比上年末增加1957户；贷款余额2122.18亿元人民币，较上年末增加437.63亿元人民币，增幅25.98%，小微企业贷款保持了比较快速地发展。 5.1ⅩⅩ银行小傲金融的策略 5.1.1管理体制 ⅩⅩ银行在组织架构上参考银监会的建议及其他银行的成功案例，放弃事业部制，走专营化路线，釆取重点分行管理的小企业金融部管理体系。到2011年末整个银行设立了小企业金融专营机构的一级分行达到25家，各级业务中心及营销团队达到75个。在此基础上，又积极推进特色专营机构建设，结合区域和行业特点，在系统内树立业务标杆，进一步突出专业化、集约化经营优势。同时，加强对从业人员的专业技术序列和业务资格准入管理，强化小企业条线营销与管理队伍的专职、专业要求。通过覆盖全银行所有小企业金融专营机构和业务骨干的各种各样、多频次的交流和培训，强化人才队伍的建设和培养，以有效的提高专营机构的管理能力和审批效率。在人才激励和考核体系上，通过加强对分行小企业金融中心及负责人的直接考核，将总行的业务目标和管理要求落实到业务一线；明确定价目标管理，大幅提升小企业贷款整体定价水平；完善小企业业务管理信息系统建设，试行条线独立核算，逐步形成核算清晰、考核到位、激励有效的业务管理模式。总行还通过专项信贷规模和专项人力资源配置等手段，动态引导分行贯彻总行统一的业务及管理要求，分行小企业金融中心对辖内机构的垂直管理和业务推动能力也逐步加强。 5.1.2营销策略因涉入小微金融较晚，ⅩⅩ银行在起步之初采取重点突破的营销策略，也即定位在经济较发达区域、依托一定的产业圏和贸易链、针对重点客户群进行营销。该策略形象地概括为“一链两圈三集群”，“一链”指供应链上下游，“两圈” 指商贸集聚圏和制造集聚圏，‘‘三集群”指市场、商会、园区集群。通过此具体营销策略，在小微业务开拓时期解决了营销人员对于市场和客户的担心和顾虑。以ⅩⅩ银行在家具行业的分析和服务方案为例。家具行业具有以下几个明显特征：1)资源依赖性强。通常情况下原材料成本占比在60%以上；2)与房地产行业关联性强。其特性是满足家居需求的，伴随着人们生活水平的提高和房地产业的发展而不断发展；3)行业周期性弱、季节性强。产品通常具有较高的耐用性，替换周期长。销售层面有旺季和淡季之分；4)外向型特征突出。这是基于我国家具大量出口的现状；5)产业集聚效应明显。我国家具企业大多分布在东部沿海地区，且巳形成了五大各具特色的家具产业区：以广东珠江三角洲为中

城市商业银行对中小企业的金融服务

龙源期刊网 https://www.360docs.net/doc/348010596.html, 城市商业银行对中小企业的金融服务作者：舒思思来源：《今日财富》2017年第13期随着经济的发展和科技的进步，传统的商业银行面临着互联网金融的巨大挑战，尤其是在对于小微企业的金融服务方面，商业银行尚处于劣势，因此，商业银行要快速转型升级，调整策略，牢牢把握小微企业这一客户群体，提升自身的服务能力。一、小微企业贷款风险控制小微企业的风险性控制应该从行业、商圈、产业链进行系统整体的控制。首先小微企业应该明确商业信用的重要性，小微企业应该从长远的角度进行发展与思考，不应该局限于眼前的利益，应该建立长远的发展，并建立诚信的商业信用形象，以在商业银行获得更多的金融服务。小微企业的发展离不开商业银行的金融服务，而商业银行对小微企业提供金融服务的条件主要是根据小微企业的商业信用制定的。小微企业也贷款风险控制应该从风险分担机制与互保机制两个角度出发。小微企业的贷款资质审核应该将小微企业放入商业金融圈及产业链、商业竞争形势中综合评估与审核。商业银行也应该根据小微企业的发展情况及商业信用制定适宜的贷款风险控制模式，以在满足小微企业银行贷款需求的同时降低商业银行贷款的风险。二、小微企业贷款还款方式的确定小微企业的贷款风险的控制过程中，商业银行对小微企业还款方式没有明确的规定，但对商业银行实际贷款情况进行详细的分析不难发现，商业银行大量推行的业务是短期贷款业务。这种短期贷款的商业银行模式基本上都是以分期付款的形式偿还商业银行贷款的，虽然这种分期付款的偿还债务模式能够随时监测企业履行债务的能力及评价企业的商业信用，但同时，过于严格的执行分期付款偿还债务的形式不利于商业银行及时了解小微企业的资金变动情况，也不利于商业银行规划资金的流动。科学的分期还款方式能够按月监督企业的信用及债务偿还能力，但过于严格的分期还款方式不仅不能够及时了解企业的资金流动情况，其还会影响银行商业的资金配置及资金利用率，因此商业银行应该在分期付款的基础之上制定有弹性的还款方式，以帮助商业银行与小微企业之间建立良好的商业合作关系，以帮助商业银行与小微企业同时获得发展。三、小微企业担保模式的创新商业银行贷款的方式有两种，一种是担保贷款，一种是抵押贷款。商业银行抵押贷款模式的不良贷款机率较低，而相对应的担保贷款不良贷款率较高。商业银行抵押贷款的方式是将贷款风险共同分担到企业与银行之间。而担保贷款方式中，商业银行担当风险更高，其中担保交易中担保的强度越高，商业银行承担的风险就越低，而相对应的，担保贷款的强度越低，商业银行承担的风险性就越低。担保贷款也是商业银行贷款风险出现的主要来源，商业银行应该积

商业银行小微企业信贷风险的成因及防范措施 (论文)

目录一、商业银行信贷风险相关理论 (1) 1、信贷： (1) 2、风险： (1) 3、小微企业： (2) 二、商业银行向小微企业借贷产生风险的原因 (2) （一）、商业银行自身原因 (2) 1、相关内部机制不完善 (2) 2、危险意识不强 (2) 3、危机应对措施不全面 (2) （二）、小微企业原因 (2) 1、诚信缺失 (2) 2、经营方式不当 (2) 3、发展过程中的风险意识不够 (3) (三)政府部门方面 (3) 1、立法不完善 (3) 2、监管不到位 (3) 三、商业银行向小微企业借贷产生风险的防范措施 (3) 1、商业银行加强内部监管。 (3) 2、商业银行建立全方位的信息系统 (4) 3、加强法律宣传，各方共同抵御风险 (4) 4、促进行业创新，与现代企业现状相结合 (4) 5、强化各方风险意识，力争减少损失 (4) 6、加强监管，调控处罚力度 (5) 四、结语 (5) 参考资料 (6) 致谢辞 (6)

摘要信贷业务是商业银行的主要业务，银行依靠信贷来获取部分利润，一些商业银行为了获取更多的利润就会不断增加对外贷款的数量和加大对外贷款的力度。他们借贷的对象主要包括：个人、事业单位、团体、小微企业、中大型企业等等，那么经过调查研究发现，个人借贷主要是采用信用卡的方式，当事人办理信用卡之前，银行会对当事人个人的收入情况以及信用情况进行一个评估，一般情况下，对个人的借贷风险较低。那么对于一些事业单位或者中大型企业，他们有一定的社会背景和相关的资金运转，所以在面对危险时能够及时的防范和处理，所以给其借贷所产生的风险不大。那么对于一些微小企业，由于其本身资金不足、管理体制不完善，利润率不高，回报时间长等一系列的弊端，所以银行借款给它们之后，它们很难及时偿还，从而造成银行的一些损失。所以，本次研究，重点对商业银行给予中小企业贷款产生风险的原因进行有效分析，并结合原因找出其相关对策，以此来降低商业银行给中小企业贷款所带来的风险。关键词商业银行小微企业借贷风险一、商业银行信贷风险相关理论 1、信贷：狭义的信贷通常指银行的贷款业务，即银行以偿还和付息为条件向借款单位或个人对资金使用价值的单方面过渡。本文所研究的信贷是指狭义信贷1。在本文中的定义是：银行以偿还和付息为条件向小微企业资进行资金过渡的一个过程。 2、风险：是指无法有效预料，并且可能产生极其严重后果或者产生较大损失的一种不确定行为。目前商业银行的信贷风险主要来源于三个方面: 一是信用风险，即由于种种原因造成债务人不能按期还款而违约所形成损失的可能)二是市场风险，即市场的价格变化使头寸蒙受的损失，它包括利率风险!汇率风险和价格风险等三是操作风险，即因不完善的内部管理程序和不规范的内部操作程序而形成的2。那么本文中的风险，主要是指由于小微企业自身各方面原因，未能如期足额偿还给商业银行的本金和利息，从而给商业银行带来损失的一种行为。

商业银行小微金融网络培训证书(试题版含答案)

商业银行小微金融网络培训证书测试题一、判断题（请判断以下各小题的正误，每小题1分） 1、有大量应收应付款的小微企业可以只考虑损益表而不考虑现金流量表。 A.正确 B.错误 2、减少层次、简化流程、完全授权、提高效率能够保障小微企业的贷款能快速被审批。 A.正确 B.错误 3、客户的销售收入等于其现金流入。 A.正确 B.错误 4、客户经理在编制调查报告时，只需在报告中反映新拓展客户的当期资产负债，而对于存量授信客户还需填写上期调查的资产负债。 A.正确 B.错误 5、产品创新是指那些完全颠覆性地研发新产品的行为。 A.正确 B.错误 6、商业银行没有必要开展针对小微企业客户的营销活动。

A.正确 B.错误 7、客户经理编写信贷调查报告时，借款人的偶然和临时性收入不必计入其中。 A.正确 B.错误 8、实地盘点盘查是客户经理进行信贷调查时最可靠的信息获取方式。 A.正确 B.错误 9、一般说来，我国小微企业客户主要存在规模小、信息不对称、财务不正规、经营不规范、抗风险能力不强、家族式管理等现象。 A.正确 B.错误 10、在实践中，小微企业贷款的借款主体可以是自然人。 A.正确 B.错误二、单项选择题（在每小题给出的四个选项中，只有一项是符合题目要求，每小题1.5分） (共 40 题共 60 分) 11、以下哪项不属于银监会颁布的信贷管理“三个办法一个指引”？ A.《固定资产贷款管理暂行办法》 B.《流动资金贷款管理暂行办法》 C.《个人贷款管理暂行办法》

D.《授信工作尽职指引》 12、影响恶劣、预计损失严重的贷款属于哪种颜色风险信号？ A.红色 B.黄色 C.蓝色 D.橙色 13、目前我国小微企业应收账款比较安全的账龄是多长时间？ A.12个月 B.6个月 C.3个月 D.3个月 14、客户经理在实地调查中，一般要实行几人调查原则？ A.一人 B.双人 C.三人 D.四人 15、下列关于客户经理的做法，正确的是以下哪项？ A.在调查阶段不按规定政策标准，人为提高信用等级或授信额度 B.在开展信贷工作中未勤勉尽职，消极被动 C.违反制度规定办理贷款，使信贷资金形成较大风险甚至遭受损失 D.对于关键问题，客户经理向客户多次询问，以确认客户的回答 16、客户经理对信贷资金账户进行监管的工作不包括以下哪项内容？

村镇银行全力扶持小微企业发展总结汇报材料

专注专一专心专力＃＃村镇银行全力扶持小微企业发展总结汇报材料＃＃＃＃＃＃村镇银行是经中国银行业监督管理委员会批准，由石嘴山银行发起成立的地方一级独立法人金融机构。自成立以来，不断创新信贷产品，全力专注支持＃＃三农建设和小微企业发展。通过近两年的努力，已为全市2200余户小微企业以及个人累计发放贷款近8亿元，涉农贷款占比86.3%，税收专一上缴地方，截止＃＃年6月，已累计上缴我市各项税金近五百万元。在中国人民银行＃＃市支行对全市＃＃年金融机构支持县域经济发展综合考核以及＃＃年全市银行业金融机构综合评价中，以极大的优势，双列各行之首，成为＃＃市金融界后起之秀。在抓好经济建设的同时，该行积极投身社会公益慈善事业，履行社会责任，在该行落户＃＃当年的年底，即为水集街道办的10户贫困家庭捐款7000余元，然后不间断的对望城镇、院上镇的20名贫困学生资助2万元，为＃＃市院上镇后石岚村父亲患白血病的濒临失学少年任少华捐款1.5万余元，＃＃年该行成立两周年庆典期间，慰问＃＃市水集街道办、望城镇等孤寡老人、优抚对象和特困户，并为他们送去慰问金和物资2万元，为望城、院上贫困学生捐款万元。并多次联合或出资赞助＃＃市各单位举办社区公益文体活动20余次，累计为＃＃市公益事业捐助款项、物品折合人民币二十余万元，有力的以实际行动支持了我市公益慈善事业的发展。

这些对于根基深厚的银行、企业来讲或许算不上什么，但相对于起步阶段、步步维艰的＃＃＃＃＃＃村镇银行来讲，却算是一个不容小觑的创举和义举。“面对广阔的世界，我们或许很微小，但每一个微不足道的我们也可以做一些力所能及的事情，来帮助世界上依然困苦的人们。”该行董事长李赛春如是说：“因＃＃而生，与＃＃共进，善举济世，慈心为人，我们责无旁贷。即使我们只能帮助别人一点点，也会产生无穷的榜样力量。” 是的，因＃＃而生，与＃＃共进。短短两年时间，＃＃＃＃＃＃村镇银行在45名＃＃人的努力下，从无到有，从有到逐渐壮大，直到今天羽翼丰满、蓄势待发。＃＃＃＃＃＃村镇银行将继续坚持“支持地方经济、面向中小企业、服务城乡居民”的市场定位，秉承“和谐共生、互助双赢”的发展理念，使＃＃银行真正成为＃＃市民有口皆碑、值得信赖的银行，为＃＃经济、公益事业的发展，做出更大的贡献。

中国银行业专业人员在线教育商业银行小微金融网络培训证书课程测验考试题目-参考版

中国银行业专业人员在线教育商业银行小微金融网络培训证书课程测验考试题目注：本套试题得分为77.5 分（60 分合格），内部含有不正确选项，但能保证通过考试，请大家参考使用，错误之处，还请包涵、指正！！！ 1.减少层次、简化流程、完全授权、提高效率能够保障小微企业的贷款能快速被审批。（ A） A.正确 B.错误 2.有大量应收应付款的小微企业可以只考虑损益表而不考虑现金流量表。（ B ） A.正确 B.错误 3.客户经理编写信贷调查报告时，借款人的偶然和临时性收入不必计入其中。（ B） A.正确 B.错误 4.商业银行没有必要开展针对小微企业客户的营销活动。（B ） 1

A.正确 B.错误 5.产品创新是指那些完全颠覆性地研发新产品的行为。（B ）A.正确 B.错误 6.客户经理在编制调查报告时，只需在报告中反映新拓展客户的当期资产负债，而对于存量授信客户还需填写上期调查的资金负债。（ A）（答案不是很确定） A.正确 B.错误 7.客户的销售收入等于其现金注入。（ B） A.正确 B.错误 8.实地盘点盘查是客户经理进行信贷调查时最可靠的信息获取方式。（ A） A.正确 B.错误 9.在实践中，小微企业贷款的贷款主体可以是自然人。（ A ）（答案不是很确定） A.正确 B.错误 10.一般来说，我国小微企业客户主要存在规模小、信息不对 2

称、财务不正规、经营不规范、抗风险能力不强、家族式管理等现象。（ A） A.正确 B.错误 11.商业银行制定的小企业授信政策应体现小企业的经营规律及授信业务风险特点，并采取何种授信管理原则？（C）A.规范化 B.标准化 C. 差别化 D.多元化 12.影响恶劣、预计损失严重的贷款属于哪种颜色风险信号？（C ） A.规范化 B. 标准化 C.差别化 D.多元化 13.下列哪项不属于小微企业的固定资产？（B） A.生产设备 B.存货 C.企业名下的商铺 D.运货车辆 14. 当客户对银行产品不满意时，客户经理可以采取的方式不 3