商业银行小微金融服务优化分析

商业银行小微金融服务优化分析

摘要：商业银行提供小微金融服务，能够有效促进金融行业的可持续发展。

当前社会中的小微企业数量较多，涉及到的行业以及地域比较广泛，给商业银行

的金融服务开展带来了较大的压力，需要积极进行商业银行小微金融服务优化。

本文主要分析了商业银行小微金融服务存在的问题，重点研究了商业银行小微金

融服务优化措施。

关键词：商业银行；小微金融；服务优化

近些年来越来越多的商业银行积极响应政府的号召，大力拓展小微企业信贷

市场，为小微企业提供小微金融支持，有助于带动社会经济的创新发展。社会当

中的小微企业数量十分庞大，地位非常重要，是推动国家经济发展的重要动力，

因此商业银行需要对小微企业客户群体加强重视，切实履行社会职责，提升服务

功能的覆盖面积，实现小微企业成功融资，促进国民经济创新发展。

一、商业银行小微金融服务现存问题

1.风险识别技术具有局限性

商业银行建设出的监控体系以及信用评级体系都存在于大概群的情况，个体

具有差异化特点，但是商业银行对于群体风险特征认知水平不足，无法支持商业

银行提供批量化的营销模式。当前行业政策具有局限性，只鼓励熟悉行业的发展，再加上地区经济环境存在的巨大差异，导致商业银行的政策指导意义并不突出和

明显，没有把风险应用工具应有的效果发挥出来。商业银行监管者与被监管者、

前台与后台之间对于风险范围、风险明确的尺度不一，并且小微企业客户经理频

繁更换，无法真正保证客户经理业务素质满足要求。

2.业务流程不具备市场竞争力优势

当商业银行制定出来的授信业务流程与大型、中型企业的授信业务流程基本

相同，其中存在的区别主要是评审方式不同[1]。在商业银行小微金融服务当中，

中小企业的授信业务处理次数以及手工签字次数略少于大型、中型企业的信贷业务，并且业务在逐年增长的前提条件下，较长业务的流程难以实现形势的变化和

发展。

3.当前的制度和寿险管理模式影响了批量化的营销管理

当前商业银行具备的信贷管理要求，并没有提前考虑好小微企业的情况，缺

少了标准化和模块化的营销服务方案，导致无法及时应对小微企业存在的风险因

素以及信息不对称的情况。在此背景下必然会出现不合规的行为，或者是无法及

时抓住发展机会的现象。商业银行除了提供小额授信之外，仍然选择使用大型、

中型企业的贷后管理模式，针对小微企业进行贷后管理。小微企业具有环境复杂、数量多、地域广的特点，而商业银行的客户经理能够管理控制的仅仅是贷后管理，在管理工作中存在信息成就、报告内容反复、客户潜在需求挖掘不充分等情况，

资源配置效率比较低。

4.客户经理劳动强度比较大

在经济发展比较发达的地区，商业银行小微企业客户经理管理控制的客户数

量较多，客户经理把工作重点放在了业务系统维护、材料整理、参加业务培训等

工作，忽视了市场开拓、客户区分、客户谈判、贷后管理等工作开展。

二、商业银行小微金融服务优化措施

1.实现小微金融服务的零售化转型

一部分商业银行把小微客户比较众多的区域附近网点机构转型成为了针对于

小微企业的特色支行，并在其中配备四名以上的小微金融服务专职人员，有效提

升了小微金融服务的专注性和专业性[2]。我国经营环境特点的影响，导致企业个

人的资金和企业经营资金无法彻底区分开来，这一特点也决定了客户性质很容易

发生变化，可能会存在对攻和个人业务共同营销的情况。作为小微金融服务特色

支行，有必要详细了解市场、客户和客户的产品，承担起小微金融服务职责，从

传统的以产品为中心转变成为以客户为中心的工作理念，实现小微金融服务模式

的创新。

2.贯彻落实标准化的小微金融服务经营模式

商业银行在经营模式上可以进行参考流程银行的概念，构建出小微金融业务的流程银行经营模式，在针对小微企业提供金融服务时，先在小企业的经营中心实施试点运行，贯彻落实小微金融服务的精细化管理，积极总结和归纳先进的服务理念，然后再通过成立小企业附近的特色支行，实现服务的推广应用[3]。商业银行在提供小微金融服务时，可以进行借助于零售业务的营销思路，选择风险特征比较相似的专业市场，或者是客户群体相对比较集中的商业区域、产业园等作为目标客户群体，批量引入客户，并针对不同区域、不同行业的小微企业提供评级，确保商业银行小微金融服务具有统一性和差异性特点，减少客户经理、信贷经理以及风险经理的重复性工作内容。

3.具备科学合理的小微金融业务发展理念

商业银行需要积极丰富信贷文化建设，完善制度设计，具备风险管理意识，能够及时处理商业银行发展与风险防范之间的平衡关系，及时化解小微微金融业务工作人员存在的畏难心理，做好小微信贷业务的风险管理控制[4]。商业银行要提供具有差别性的经营管理策略，信贷规模需要优先向小微企业倾斜，确保小微企业贷款不会受到任何信贷规模的影响。商业银行需要积极加强针对社会小微企业金融业务的激励力度，按照提前制定出来的战略性业务标准，根据客户新增、小微企业平台新增、贷款新增等指标来直接针对基层客户经理给予买单奖励，充分调动商业银行营销人员的工作热情。

4.明确小微金融服务的问责

针对当前存在的小微企业信息不对称、经营管理风险大于中型、大型企业的问题，需要商业银行能够专门制定出针对小微企业的业务责任认定、追究管理方法[5]。商业银行需要明确业务禁区和业务底线，严格查处在业务过程中的违规操作、玩忽职守、作假造假、监守自盗等行为，针对给上银行带来资产重大损失的人员需要严格追究责任。需要详细表述商业银行小微贷款风险的特征和表现，确保各环节的责任人都能够尽职尽责，有效提升小微金融服务水平。

5.建立信息管理库