浅谈商业银行房地产信贷风险的防范.

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银行房地产信贷风险防范措施探讨

一
象。建立房地产业贷款的风险转移及退出机制，建立并活跃贷款的二级转让市场。审慎稳步地开展资产证券化，增强抵押贷款的流动性，分散住房抵押贷款风险。加强利率风险的管理，住房抵押贷款业务创新是防范风险的内在要求，研究开发利率互换、利率期权、互换期权等利率衍生产品。四、完善房地产项目贷款操作模式，加强对贷款及售房款项
五、银行自身加强管理，提高风险防范能力银行要建立和完善房地产市场分析、预测和监测指标体
系，建立和扩大房地产市场信息来源，及时关注各地房地产市场的发展变化情况，提高对房地产市场发展形势的分析预测能力；加强对房地产行业周期波动的研究，防范市场风险于未然。信贷从业人员必须树立牢固的风险意识和良好的职业道德意识，调查环节尽职尽责，真做好贷前调查工作，时分析信在认及贷业务的客户风险和经营风险，研究信贷风险防范措施。信贷审批人员应在审批环节严格把关：分析项目是否符合国家宏观政策，项目投资资金组成的合理性和来源的可靠性，项目资本金比例是否达到国家规定的比例，自有资金是否到位，项目总投资的合理性和合法合规性，结合 “ 四证 ”分析有无超规划、超容积率等情况。分析项目抗风险能力和项目的市场前景，分析担保措施和企业的财务状况、资信状况、开发经验、经营管理能力和风险意识及风险控制能力。综上所述，金融业要稳健的运行，需要健全房地产信贷的法律体系和信用体系，发展多元化的房地产金融市场，同时银进房地产业的健康可持续发展，在规范房地产信贷的同时，也行要加强利率风险的管理，加强对贷款及售房款项的监控，提耍为房地产开发企业拓宽融资渠道，扩大直接融资比例，鼓励高自身风险防范能力。支持金融产品的仓新，打造房地产开发商的创新金融模式，构３参考文献：【Ｊ睿．融危机背景下中国房地产市场的发展与监管．Ｉ杨金中建多元化房地产市场融资体系，实现房地产企业融资渠道多元国房地产，０９２２０；．化，从单一的银行贷款资金来源向多元化的融资渠道发展。Ｈ－．提高首付的付款比例，加强利率风险的管理三［］２罗晓华．完善我国商业银行房贷风险管理【】科技资讯，Ｊ．０００个人住房贷款还款期限通常为２年Ｎ３年，期中个人资信２８；１Ｏ０状况面临着巨大的不确定性。中国目前个人住房贷款中的浮动［】３罗莉．房价变动对我国商业银行住房抵押贷款风险影响利率制度，使贷款者承担了相当大的利率风险，造成贷款者在的研究．融与经济，０９金２０【］４王艳．国商业银行房地产信贷风险度量研究【］南京我Ｄ．利率上升周期中出现贷款违约的可能性加大。银行应严格保证旨付政策的执行，适度提高首付比率，严禁变相放宽个人住房航天航空大学，２００８贷款条件。采取严格的贷前信用审核，避免出现虚假按揭的现

商业银行房地产开发贷款业务的主要风险及防范措施

商业银行房地产开发贷款业务的主要风险及防范措施商业银行的房地产开发贷款业务，是指商业银行向房地产开发公司、个人投资者等提供的用于房地产开发和建设的贷款。

这种贷款业务具有较大的风险，在开展该业务时，商业银行需要采取相应的防范措施来降低风险，保护自身利益。

本文将主要介绍商业银行房地产开发贷款业务的主要风险及防范措施。

一、主要风险1.市场风险。

房地产市场受到宏观经济波动、政策变化、市场供需状况等因素的影响，市场价格波动较大，可能导致房地产项目价值下降，借款人还款能力下降，从而带来贷款风险。

2.借款人信用风险。

房地产开发项目通常需要大量资金投入，借款人的财务状况和信用能力是商业银行考虑的关键因素。

借款人可能面临资金链断裂、经营不善、违约等风险，导致贷款无法按时偿还。

3.监管风险。

相关政府部门对房地产市场有一系列的监管政策，商业银行需要严格遵守，否则可能面临罚款、业务限制等风险。

4.项目开发风险。

房地产开发项目开发过程中可能面临土地、环境、技术、管理等方面的风险，如拖延交房、项目质量不达标等，对商业银行的贷款资金回收造成影响。

5.市场流动性风险。

房地产开发贷款通常期限较长，而存款的流动性较强，银行可能面临资金获取困难的风险。

二、防范措施2.审慎贷款。

商业银行在进行房地产开发贷款时，要审慎确定项目贷款额度和期限，确保贷款与项目的风险匹配，通过合理定价，确保足够的贷款利润，同时也要根据借款人的信用情况设置贷款利率和抵押物要求。

3.多元化风险。

商业银行应根据自身实际情况，选择房地产开发贷款业务的规模和组合，控制与该业务相关的风险，并在开展该业务的同时，积极发展其他具有较低风险的业务，实现风险多元化。

4.加强内部控制。

商业银行应建立健全的内部控制制度，明确房地产开发贷款业务的风险管理职责，加强对贷款风险的监测和控制，确保贷款的合规性和风险的可控性。

5.积极应对市场风险。

商业银行应密切关注房地产市场的变化，及时调整贷款策略，灵活应对市场风险。

房地产市场预期与商业银行信贷风险防范

Fina ncia l Vie w金融视线现代商业MOD R NB US IN S S房地产市场预期与商业银行信贷风险防范赵春芳汇丰银行（中国）有限公司北京分行100032[内容摘要]最近几年，我国房地产发展势头过猛，与之相伴的是金融风险隐患。

具体体现为：房价过高，且一路攀升，局部地区出现泡沫;房地产业贷款过度依赖银行及假按揭导致大量不良贷款等。

信贷风险是商业银行面临的最大风险，我们要认真严把信贷闸门，谨防房地产泡沫风险。

本文通过分析房地产市场预期与商业银行信贷风险的关系，从而提出防范和化解风险的建议。

[关键词]房地产泡沫；商业银行；信贷风险；风险防范一、商业银行信贷风险的成因信贷风险是指银行贷款损益的不确定性，它是商业银行面临的最主要的风险。

我国是一个发展中国家，正处于经济体制转轨的关键时期，银行信贷风险防范能力相对薄弱，伴随银行业自身的高速发展，信贷风险不断积累扩大。

信贷风险产生的原因纷繁复杂，从其产生来源可将信贷风险看作借款企业、商业银行、外部环境三者共同作用的结果。

1、商业银行业恶性竞争的结果伴随世界经济一体化趋势的加强和入世后金融准入的逐步兑现，外资银行将大批涌入，银行竞争强度日益加大。

各银行为了在竞争中立于不败之地，大搞储蓄大战，为争夺客户、抢占市场不择手段，银行在面临吸存工作的“量”与放贷的“质”间的矛盾时，很难正确地处理二者间的关系并把握好“度”，这就给了企业可乘之机，多头开户、多头贷款、短贷长用现象屡禁不止，在人民银行信贷登记咨询系统不完善的情况下，银行无法了解贷款企业的真实风险状况，致使监管失控，金融秩序混乱。

这种恶性竞争循环的后果就导致许多贷款成为不良，信贷风险大增。

、借款企业的原因企业经营不善，业绩下滑是银行信贷风险产生的主要根源。

非常时期，大批企业亏损甚至倒闭，就会使很多银行贷款化为虚有。

即使有的企业具有还贷能力，但主观恶意逃废银行债务的行为诸如虚报利润额、非法转移资金、非正常压价出售财产等也层出不穷，给银行信贷资金造成巨大损失，加大了银行的信贷风险。

我国商业银行个人住房贷款风险及其防范

我国商业银行个人住房贷款风险及其防范1. 引言1.1 背景介绍随着我国经济的快速发展，个人住房贷款在近年来得到了广泛的应用。

商业银行作为主要的住房贷款放贷机构，承担着重要的社会责任。

个人住房贷款风险也随之而来，成为了当前我国金融领域的一个热点问题。

个人住房贷款风险不仅关系到商业银行的资产安全，也对整个金融体系的稳定性和可持续发展产生影响。

随着住房贷款市场的扩大和个人风险态势的复杂化，商业银行在放贷过程中面临着一系列的挑战。

如何合理评估借款人的信用风险？如何有效控制贷款违约率？如何防范在贷款过程中出现的各种风险？这些问题亟待解决。

对我国商业银行个人住房贷款风险进行深入分析，并探讨有效的防范策略，具有重要的现实意义。

只有通过深入研究，找准问题根源，提出科学的对策，才能更好地保障商业银行个人住房贷款业务的稳健发展。

1.2 问题意义【问题意义】：个人住房贷款是我国商业银行的主要业务之一，但同时也存在着一定的风险。

这些风险不仅对银行自身造成影响，也可能对整个金融系统和经济稳定造成不利影响。

了解和防范个人住房贷款风险具有重要的意义。

个人住房贷款是银行的重要资产，但如果借款人违约或无法按时还款，将会导致银行资产损失。

这不仅会影响银行的盈利能力，还可能对其财务稳健性造成威胁。

如果个人住房贷款风险得不到有效控制，可能会引发金融危机，甚至对整个金融系统和经济造成严重冲击。

个人住房贷款风险也直接关系到广大居民的生活和财产安全。

如果个人在购房过程中发生风险，不仅会导致个人财产损失，还可能影响到家庭的生活和未来发展。

加强对个人住房贷款风险的防范，不仅符合银行自身利益，也符合社会公共利益。

认识个人住房贷款风险的问题意义，对于商业银行、金融系统和广大居民都具有重要意义，需要高度重视和有效防范。

2. 正文2.1 我国商业银行个人住房贷款风险分析个人住房贷款是商业银行主要的信贷业务之一，但也存在着一定的风险。

个人住房贷款的主要风险之一是信用风险。

房地产金融风险及防范措施

房地产金融风险及防范措施房地产，这个跟我们生活息息相关的话题，最近可是热闹得很。

买房、卖房、贷款、投资，真的是让人眼花缭乱。

但是，房地产金融风险这块儿，真不是小事，咱们得认真对待。

今天，我们就来聊聊这其中的门道和防范措施，轻松点，别太紧张！1. 房地产金融风险的类型1.1 市场风险首先，得说说市场风险。

这就像你买了一支股票，结果它一夜之间跌了个稀巴烂，心里那个痛啊，别提了！房地产市场也是如此，房价起起伏伏，有时候就像坐过山车。

特别是在经济不景气的时候，很多人开始削减开支，买房的热情自然降温。

想想那些准备买房的小伙伴，兴冲冲地看中一套，结果没几个月价格就掉下来了，这时候心里那叫一个苦啊。

1.2 贷款风险接下来是贷款风险。

大家都知道，现在买房基本上离不开贷款，没点资金，真是寸步难行。

不过，贷款就像双刃剑，若不小心就容易被割到。

比如说，有些朋友借了高利贷，结果月供压力山大，房子还没住上，反而成了债务的负担。

银行的利率变动也是个不可小觑的因素，有时候贷款利率一调，真是让人心里一紧，感觉这日子没法过了。

2. 房地产金融风险的影响2.1 对购房者的影响说到风险，首先影响最大的就是购房者。

那些为了买房倾尽所有的人，特别容易受到波及。

如果房价下跌，买了房的人就可能陷入“负资产”的困境。

也就是买了房，结果房子值的钱还不如当初借的贷款多，心里那个滋味，简直就像吃了个闷亏！而且，经济形势不好时，失业、降薪的风险也会随之而来，想想就让人捏把汗。

2.2 对开发商的影响当然，开发商也不好受。

要知道，开发商可不只是卖房那么简单，背后可是一堆资金链的运转。

市场一冷，资金周转不灵，就容易出现项目停工的情况。

一旦资金链断裂，开发商可就真是哀鸿遍野了。

有时候，项目烂尾，购房者的钱打了水漂，开发商也得面对法律的追责，真是一场两败俱伤的闹剧。

3. 如何防范房地产金融风险3.1 谨慎决策面对风险，咱们得学会谨慎决策。

买房之前，不妨多问问自己：这房子真的值得买吗？市场行情如何？身边的朋友、家人都有啥看法？多听听不同的声音，别一味追风。

我国商业银行房地产信贷风险防范

房地产开发商把大量的资金投向大户型住宅、别墅、高档商业
用房等高价格、高回报的商品房开发建设中，而中小户型、中低价其他项目，商业银行要根据新项目的具体情况确定是否给予信贷支位住宅比例偏低，不能有效满足普通居民的住宅需求。已开发完成的商品房销售不畅，从而造成房地产开发资金大量沉淀。引发开发
惠政策到期结束，又从明确提出遏制部分城市房价过快上涨，再到
的二三线城市房地产信贷市场。减少对供过于求区域市场的贷款投
放，坚决退出房价高企、投机浓厚区域的房地产开发项目。（３）
土地出让金首付不得低于５％。这一系列政策的出台，不但使商业０银行的房地产开发贷款面临的违约风险加大，而且对其个人住房贷款带来潜在风险。我国商业银行的个人住房贷款面临的潜在风险主
极化解风险。
、
２０年我国房地产市场状况概述０９
今年以来，我国房地产市场异常火爆。国家统计局数据显示，前１个月我国房地产开发企业资金来源中，国内贷款８９＇１９４７ｆ＿，元，个人按揭贷款７Ｏ亿元，总计流入房地产行业的信贷资金１０９．６万亿元，同比增长６％。前１个月全国银行人民币新增贷款９２９１１＿１万亿元，１．％的贷款流入到了房地产领域。过多的信贷资金进入６６到房地产领域，给商业银行埋下了潜在的信贷风险。

信贷风险的防范措施有哪些

信贷风险的防范措施有哪些信贷风险是我国商业银行的主要风险,目前我国商业银行的信贷风险管理水平偏低,传统的信贷风险管理缺乏主动性的理念,信贷风险管理缺乏系统性,导致我国商业银行信贷资产质量普遍较差。

那么信贷风险有什么防范措施呢？以下是店铺精心推荐的一些信贷风险的防范措施，希望你能有所感触!信贷风险的防范措施1、加强准入管理。

在授信环节，做到科学核定总量、明确区分种类、严格遵循权限;在用信环节，做到深入调查、详细审查、充分审议、严格审批，提出行之有效的限制条件和管理措施;在审查环节，探索建立独立审查制度、审查合议制度、审查咨询制度以及审查监理制度。

对正常贷款，以加强维护和深度开发为主，持续提供优质高效的服务和信用便利;对关注贷款，密切关注不利因素的变动趋势，确保担保的有效性和充足性，抓住客户资产变现、对外融资、改制重组、经营改善等时机相机退出;对可疑贷款，果断、依法强制清收。

2、加强预警监控。

风险预警是防范信贷风险的一项重要举措。

良好的预警机制，可以前移风险关口，达到早发现、早预警、早处置的效果。

要实现“多渠道”预警，创新信贷风险监测预警手段，综合运用信贷管理系统、专业统计报表以及各类媒体获取风险信息和数据，构建风险监测预警信息系统，形成“多角度观察、多方面分析、多渠道传递”的工作局面。

要实现“零距离”预警，建立和完善科学的监测指标体系，提高监测的真实性、时效性、准确性。

3、加快信贷调整。

市场经营条件下常盛不衰的企业不多，有前瞻性地加大信贷退出力度，才能有效防止信贷资产质量恶化。

在客户退出上，要切实实现“三个转变”：一是由事实风险退出向潜在风险退出转变。

前移风险关口，动态跟踪各类贷款迁徙变化趋势，提高对发展趋势的预见性。

二是由被动性退出向主动性退出转变。

统筹规划，尽早打算，通过催收、核销、审批控制等手段，主动压缩规模小、效益低、前景差、风险高的企业贷款余额。

三是由战术性退出向战略性退出转变。

信贷结构调整不能操之过急，必须掌控好节奏和力度，防止在退出中形成不良。

[商业银行个人住房贷款风险分析及防范]我国商业银行个人住房贷款风险管理

[商业银行个人住房贷款风险分析及防范]我国商业银行个人住房贷款风险管理关键词个人住房贷款风险分析一、引言随着中国居民生活水平的提高，住房消费已成为居民消费的重要组成部分，商业银行个人住房贷款成为促进消费、拉动经济增长的重要力量，对房地产金融的稳定发展起着至关重要的作用。

商业银行也将个人住房贷款视作一项优质资产和重要利润增长点。

事实上，个人住房贷款的风险始终存在，个人住房贷款的还款期限通常要持续20-30年左右，在这段时间个人资信状况面临着巨大的不确定性。

按照国际惯例，个人住房贷款风险显现期通常为3-8年，那么我国个人住房贷款当前正步入较高风险时期。

二、商业银行个人住房贷款面临的风险分析商业银行在个人住房贷款的发展过程中将面临两类风险，即系统性风险和非系统性风险。

系统性风险主要是指因房地产产业及相关联的房地产金融领域的波动产生的风险集中；非系统性风险主要是指微观层面上由于操作不规范、管理不力以及风险分散缺失产生的风险暴露。

具体而言，系统性风险一般分为政策性风险及价格波动性风险，而非系统性风险的种类很多，按照个人住房贷款风险产生的源头可以划分为借款人的风险、房地产商的风险以及银行自身的风险。

其中来自银行自身的风险大致可以归纳为以下几个方面：第一，银行信贷员职业道德风险。

一些信贷业务人员及相关管理人员业务不精、责任心不强，对房地产市场形势、开发商资信状况、借款人信用程度做出不准确判断。

第二，银行操作风险。

首先，按揭贷款手续繁杂，且成本较大。

流程设置不合理就会导致贷款时间长且成本支出大。

其次，市场竞争不规范。

由于我国银行的产品具有较强的同质性，各家银行在竞争中有可能通过降低贷款条件，提供优惠价格来争取客户。

再者，操作不规范。

在操作过程中，贷款的前台、中台与后台没有进行责任上的区分，对客户的资信没有进行严格把关。

第三，流动性风险。

我国个人住房抵押贷款期限大多为10―20年，最长可达30年，而银行吸收存款负债的期限大多为2―5年，资金结构“短存长贷”的矛盾使得商业银行潜伏相当大的流动性风险。

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浅谈商业银行房地产信贷风险的防范复旦大学王雪摘要：房地产业是在20世纪90年代这一轮经济发展过程中发展起来的，尤其是经历了2002-2007年的飞速发展时期，在发展国民经济、促进就业、扩大内需等方面发挥着举足轻重的作用，房地产业成为国民经济中至关重要的基础产业之一。

根据统计数据显示，我国的房地产业自有资金比例非常小，融资渠道单一，直接融资方式获得的资金比较少，主要依赖于银行贷款，所获得的银行直接贷款和间接融资资金甚至占到企业所需要的资金总量的70%，因此商业银行在获得信贷收益的同时，也积聚了巨大的房地产信贷风险，严重时会影响整个银行系统乃至金融系统的稳定性和安全性。

本文首先阐述商业银行房地产信贷风险的研究背景和意义，对国内外研究的文献综述进行总结，分析商业银行房地产信贷业务的发展现状，然后再以美国为例，对比次贷危机前美国房地产与中国房地产市场的相似性，分析我国房地产信贷存在的问题及原因，最后从商业银行、政府、房地产企业三个不同方面研究对策建议，以达到防范房地产信贷风险的目的。

关键词：商业银行；次贷危机；房地产信贷风险；风险防范1第一章引言第一节研究背景和意义房地产业是在20世纪90年代这一轮经济发展过程中发展起来的，尤其是经历了2002-2007年的飞速发展时期，在发展国民经济、促进就业、扩大内需等方面发挥着举足轻重的作用，房地产业成为国民经济中至关重要的基础产业之一。

信贷资产是商业银行的重要收益来源，08年，美国爆发次贷危机，进而引发全球性的金融危机，由于近年来，我国房地市场与美国次贷危机发生前房地产市场有很多相似之处，因此美国次贷危机为我国房地产的平稳发展敲响了警钟，前车之鉴，我国应该加强防范房地产信贷的风险，才能促使整个银行系统乃至金融系统的安全运行，进而促进整个经济体系的稳定。

第二节文献综述一、国外研究状况西方商业银行300多年的悠久历史为防范商业银行的信贷风险提供了坚实的理论基础和有效的防范研究。

Langandso(1995)]3[采用大量样本数据,对商业银行信贷风险控制中的公司治理问题进行了研究。

Oldfield and Santomero(1997)]4[从风险控制的角度将商业银行面临的风险分为三大类。

Richard J. Herring(1999)对亚洲金融危机进行研究，分析了经济周期波动和房地产发展之间的关系。

PhilipH.siegel (1999)]5[等对内部控制结构的评价体系展开研究，提出完善内部控制制度的措施。

Goetz (2009)]2[对始于美国的次贷危机运用宏观经济模型进行研究，得出的结论是银行资本损失和资本价格下跌之间存在着相互影响的关系。

Juel Bessis(2000)]1[认为巴塞尔体系的诞生是银行监管理论的重大突破，它就如何加强银行内部控制，构建信用评级体系提出了相应对策，促进了银行内部评级体系的建设与发展。

二、国内研究状况1.商业银行房地产信贷风险成因的研究薛峰(1995)]6[是最早系统地对我国商业银行信贷风险进行研究的。

陈峥嵘(2009)]18[认为房地产信贷风险主要来自信用风险。

徐刚、放晓东(2011)]8[提出融资担保的操作风险也是房地产开发贷款的风险。

杨小丽(2012)]10[研究了我国商业银行房地产贷款的周期性风险。

蒋伟、张朋能(2010)]7[认为房地产企业的资金来源就不能过于依赖于商业银行，否则不利于房地产业的长远发展。

涂杰平、吕双利(2011)]9[探讨了国务院宏观政策给商业银行带来的主要风险及其应对策略。

吴爱民(2013)]11[分析了房地产信贷调控政策给商业银行带来的风险。

2.关于房地产信贷风险防范和控制措施研究刘春红(2000)]12[提出为防范个人住房抵押贷款的风险，应建立与之相对应的符合中国国情的证券化模式。

秦虹(2006)]14[指出要通过控制银行内部风险来防范房地产信贷风险。

李雪娟(2006)]13[为解决流动性资金不足，可以实施住房抵押贷款证券化，从而防范信贷风险。

徐驰良(2003)]15[提出要防范房地产信贷风险，应该从银行、政府、法律三个角度。

胡德风(2007)]16[提出从贷前、贷中、贷后建立住房信贷信用风险控制机制。

刘晓维(2007)]17[就如何3防范房地产信贷风险，从微观和宏观两个角度给出了建议。

柳斌(2009)通过对巴塞尔新资本协议中内部评级法深入分析，提出了加快内部评级体系建设控制信贷风险的建议。

王宗军(2011)]19[认为提高资本充足率监管标准有利于降低商业银行的高风险投资行为。

杨小丽(2012)]20[运用短周期波动分析和中长期周期波动分析房地产贷款的周期性风险，适当调控贷款发放条件，转移房地产贷款风险等措施建议。

通过对以上文献的学习、研究，我们可以发现国外对房地产信贷风险方面的研究已有较好的的理论基础和实践基础，我们可以从中借鉴很多优秀的研究成果和观点。

目前我国商业银行房地产信贷积累大量的风险，房价一旦下跌，金融业的健康发展就会受到威胁，严重的也会打击我国经济平稳发展。

因此，我们应充分在理解国外研究的基础上，研究房地产信贷风险，加快国内房地产信贷风险防范的步伐，结合中国的实际国情发展适合我国的房地产信贷风险防范机制。

第三节论文结构及主要内容本文主要分成五章探讨商业银行房地产信贷风险的防范，具体内容如下：第一章引言。

首先简介房地产信贷风险的研究背景及意义，然后搜集大量国内外文献资料，在此基础上分析总结，最后介绍本文的结构和研究方法。

第二章我国商业银行房地产信贷业务的发展现状。

首先根本本文研究需要对我国房地产信贷进行分类并介绍，然后分析其发展现状。

第三章次贷危机前美国房地产市场与中国房地产市场的比较。

这章首先介绍美国次贷危机产生的原因，然后再以美国为例，从三个角度对比分析次贷危机前美国房地产市场与目前中国的房地产市场，比较两者的相似性。

第四章我国商业银行房地产信贷存在的问题及其成因。

首先根据第三章的对比分析，找出我国房地产信贷存在的问题，以此为出发点，进而分析其成因成因。

第五章商业银行房地产信贷风险防范对策建议。

主要是从商业银行、政府和房地产企业三个方面探讨如何对房地产信贷风险的进行有效的防范。

第二章我国商业银行房地产信贷业务的发展现状目前各个商业银行提供的房地产信贷多种多样。

房地产贷款划分标准也是多种多样，比如按照时间划分，可分为短期贷款，中长期贷款；按担保方式划分可分为信用贷款、保证贷款、抵押贷款和质押贷款等。

第一节房地产信贷业务的概念目前，房地产信贷业务分类标准很多，根据本文的探讨的需要，把我国商业银行发放的房地产贷款主要划分成两种：房地产开发贷款以及个人住房贷款。

所谓房地产开发贷款，是商业银行发放的，用于房地产开发企业建设住房、商业用房和其他房地产开发建设项目的中长期贷款。

所谓个人住房贷款，是指在借款人提供担保的基础上，由银行发放的、借款人用来购买自用普通住房的贷款。

第二节当前我国商业银行房地产信贷业务的发展现状我国的城市住房体制改革、住房分配货币化政策是从98年开始实行的，随之而来的是飞速发展的房地产市场，房地产信贷业务规模也被商业银行逐步发展壮大，最显著的特征就是，逐年增加的房地产信贷资金数额。

根据下5面的表2-1、表2-2，房地产开发贷款和个人住房贷款占商业银行贷款余额的比例总体上逐年增长。

不管是房地产开发贷款还是个人住房贷款方面，在房地产融资领域，商业银行都占据绝对份额。

根据下面的表2-1，可以发现我国房地产开发贷款占比逐年增长。

房地产开发贷款余额在98年为 2028.92亿元，房地产开发贷款的占比为2.34%；在14年，房地产开发贷款余额达到42800.00亿元，是98年的21.09倍，占比也上升到5.24%。

由于10年房地产市场过度膨胀，为了抑制房价过快上涨，国务院连续多次出台一系列政策措施，房地产开发贷款余额在11年为27200亿元，在占比仅占4.96%。

且从每年的同比增长率来看，房地产开发贷款余额均高于商业银行贷款余额。

可以说，商业银行通过提供不断扩大的房地产开发贷款，极大的刺激我国房地产的飞速发展。

表2-1 1998-2014年商业银行房地产开发贷款相关情况（单位：亿元）资料来源：1998-2014年《中国房地产行业发展报告》根据下面的表2-2，可以发现我国个人住房贷款占金融机构贷款余额的比例总体上逐年增长，个人住房贷款余额在98年仅仅为426.16亿元，个人住房贷款占比为0.49%； 14年个人住房贷款余额高达115200亿元，是98年的270.32倍，其占比也高达14.10%，且从同比增长率来看，个人住房贷款余额均高于商业银行贷款余额。

可见，商业银行提供个人住房消费贷款给消费者，使他们有足够的资金购买住房，刺激了对房地产市场的需求，进而拉动我国房地产市场不断发展、壮大、繁荣。

表2-2 1998-2014年商业银行个人住房贷款情况（单位：亿元）资料来源：1998-2014年《中国房地产行业发展报告》由下图2-1可见，从98年以来，商业银行房地产信贷业务的飞速发展，房地产信贷资金大量发放，在给商业银行带了巨大的利润的同时，也给商业银行带来巨大的风险。

商业银行为求利益或业绩，不择一切抢占信贷资金的市场份额，不断扩张房地产信贷业务，甚至对信贷资金申请者贷前缺乏严格审查，贷后缺乏监督。

虽然从在某种程度上讲，上述行为也促进了房地产业飞速发展，但是，近几年，房地产价格过高，供求矛盾突出，严重脱离正常的家庭收入水平。

各相关部门出台了一系列政策措施，调控房地产业，抑制过高、过快增长的房价，但也使商业银行发放房地产信贷产生的隐性风险暴露出来。

图2-1 房地产开发贷款和个人住房贷款在金融机构贷款余额占比走势图第三章次贷危机前美国房地产市场与中国房地产市场的比较2007年，美国爆发的次贷危机在世界范围内扩散，随之而来的是全球信贷规模的缩减，严重影响了全球金融业的平稳发展，也影响着全球经济发展健康发展。

美国的金融危机给我国房地产信贷业务的发展敲响了警钟，目前我国房价上涨过快，商业银行的信贷资金过度发放，与美国次贷危机发生前有极大的相似性，因此美国次贷危机的发生也给我们带来一定的借鉴作用。

第一节美国次贷危机的原因一、房地产价格泡沫7近年来，为刺激经济发展，美国不断降低利率，结果就是美元的贬值，房价也飞速上升，但是在一定程度上讲，也促进房地产市场的飞速发展，。