家庭生命周期
杜瓦尔等的家庭生命周期理论
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二.杜瓦提出的八阶段论
4.学龄期（从第一个子女6岁到该子女13岁）
建设性的融入有学龄儿童的家庭群体中，与校方合作鼓励子女 学业上的成就。
5.青少年时期（从第一个子女13岁到该子女20岁。）
父母需要维持与青少年子女之间的良好关系，尊重他们， 倾听他们的需求，并给出自己的意见。同时父母还需要发 展自身的兴趣和工作。
这时候年迈的夫妇需要应对健康的恶化， 配偶或其他同辈人的亡故等问题。
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三.学者对家庭生命周期理论的划分
1.形成阶段
一对夫妇的新婚标志着一个家庭的诞生或形成，也 是这个家庭的生命周期的起点。
Байду номын сангаас2.扩充阶段
即生儿育女阶段，这一阶段由处育开始，直至最
后一个孩子出生后停止生育，还包括养育和教育 孩子. 3.扩充完成阶段
杜瓦尔等的家庭生命周期理论
北社管 社组系 13级
A 十年之约，高晓1
杜瓦尔等的家庭生命周期理论
一.家庭生命周期理论的定义 二.杜瓦尔提出的八阶段论 三.学者对家庭生命周期理论的划分 四.结尾
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一.家庭生命周期理论的定义
• 如同人的生命的生命的发展 阶段一样,家庭也有一个从成立到 消亡的过程.家庭生命周期概念, 表示的就是家庭从成立开始,经历 发展的各个阶段,最终归于消亡的 整个生命过程.
6.消亡阶段
从夫妻一方死亡开始， 直到另一方也死亡为止。
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6.成年期（从青少年期到最后一个子女陆续离开家庭）
年轻的子女在适当的协助下开始离家就业、服兵役、 上大学、另组新家庭等。此时家庭应作为一个 有力的基地支持子女的独立过程。
杜瓦尔等的家庭生命周期理论
从停止生育开始，直到第一个孩子 长大离开这个家庭，组成 新的家庭。
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三.学者对家庭生命周期理论的划分
4.收缩阶段
只从第一个孩子长大离开家庭，并组建自己的新家庭开 始，直到最后一个孩子长大离家为止。在这一阶段子女 相继离家，家庭开始收缩。
5.收缩完成阶段
即空巢阶段。在这一阶段，子女均已离家，家庭在 规模上恢复最初的两人世界，但在家庭功能与家庭 关系方面，与最初的家庭有很大不同。
另一方也死亡为止。
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杜瓦尔等的家庭生命周期 理论
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杜瓦尔等的家庭生命周期理论
一.家庭生命周期理论的定义
二.杜瓦尔提出的八阶段论 三.学者对家庭生命周期理论的划分 四.结尾
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一.家庭生命周期理论的定义
• 如同人的生命的生命的发展 阶段一样,家庭也有一个从成立到 消亡的过程.家庭生命周期概念, 表示的就是家庭从成立开始,经历 发展的各个阶段,最终归于消亡的 整个生命过程.
8.老年期（退休到双亲死亡）
这时候年迈的夫妇需要应对健康的恶化， 配偶或其他同辈人的亡故等问题。
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三.学者对家庭生命周期理论的划分
1.形成阶段
一对夫妇的新婚标志着一个家庭的诞生或形成，也 是这个家庭的生命周期的起点。
2.扩充阶段
即生儿育女阶段，这一阶段由处育开始，直至最
后一个孩子出生后停止生育，还包括养育和教育 孩子. 3.扩充完成阶段
6.成年期（从青少年期到最后一个子女陆续离开家庭）
年轻的子女在适当的协助下开始离家就业、服兵役、 上大学、另组新家庭等。此时家庭应作为一个 有力的基地支持子女的独立过程。
家庭生命周期的各阶段及购买特点
家庭生命周期的各阶段及购买特点家庭生命周期指的是一个家庭在不同阶段所经历的家庭发展过程。
每个阶段都具有不同的特点和需求，对商家来说，理解和把握家庭生命周期阶段的特点对于市场营销和产品开发有着重要的意义。
下面将详细介绍家庭生命周期的各个阶段及其购买特点。
1.单身阶段在单身阶段，个人独自生活，并且在工作和自我发展上放置了更大的关注。
由于缺乏家庭责任，购买决策通常是个人为了满足自身需求或提升自身形象而做出的。
这个阶段的购买特点包括追求时尚和个性化的产品，关注品质和功能，以及倾向于进行个人投资、娱乐和旅行等消费。
2.初婚和新生家庭阶段初婚和新生家庭阶段是家庭生命周期中最重要的阶段之一、在这个阶段，夫妻双方通常会开始购置房屋、家具、电器等家庭必需品。
他们还会购买家用电器、厨具、婴儿用品等。
这个阶段的购买特点是重视产品的实用性和功能性，价格比较敏感，追求性价比。
此外，由于孩子的出生，他们也会购买婴儿用品、尿不湿、奶粉等。
3.成熟家庭阶段成熟家庭阶段指的是夫妻有了一定的经验，并且子女进入学龄阶段或成年阶段。
在这个阶段，家庭的需求开始向教育、保险、医疗等方向转变。
他们会购买更多的教育资源、保险产品、健康食品和保健品。
成人子女离家后，他们也会购买更多的旅行套餐、家庭娱乐设备等。
4.空巢家庭阶段空巢家庭阶段指的是夫妻不再有子女依赖的阶段。
在这个阶段，夫妻可以专注于自我发展、放松和享受生活。
他们会购买更多的旅行、兴趣爱好相关的产品，如高端电子产品、运动器材、艺术品等。
此外，他们也会购买康复辅助设备、医疗保健产品等来保持身体健康。
5.退休家庭阶段退休家庭阶段指的是夫妻已经退休，子女已经独立成家或者生活在外地的阶段。
在这个阶段，他们的主要购买需求集中在养老金融产品、保健器材、康复设备等。
此外，他们还会关注旅游、娱乐、运动，以及与子女和孙辈的交流和互动，因此会购买与这些方面相关的产品和服务。
总结来说，家庭生命周期的各个阶段都具有不同的购买特点。
家庭生命周期理论
家庭生命周期理论家庭生命周期理论认为，家庭也像其他事物一样，有着自己的生命周期。
家庭的形成、发展和消亡都遵循着一定的轨道。
在这个过程中，母家庭会孕育出新的子家庭并最终消亡，而新的家庭则会继续延续下去。
家庭生命周期可以分为八个阶段。
首先是家庭组成阶段，即新婚期。
在这个阶段，夫妻需要脱离原生家庭，建立自己的家庭，并适应夫妻角色分工和规则，同时准备迎接孩子的到来。
接下来是学前子女家庭阶段，也就是抚养孩子的阶段。
这个阶段的任务包括适应彼此的亲戚网络，建立父母角色并适应子女的诞生和成长，以及调整夫妻角色。
学龄子女家庭阶段又可以分为学龄前期和学龄期。
这个阶段的任务是培养孩子的独立性，适应学龄期子女的重要需求，并鼓励子女教育上的成就。
青少年时期是为子女独立生活做准备的阶段。
父母需要接纳和促进子女的独立要求，并帮助他们在自由与责任之间取得平衡。
同时，父母也需要发展自己的兴趣和工作。
在家庭调整阶段，也就是空巢期，成年子女离家就业、服兵役、上大学或组建新家庭。
这个阶段需要重新调整夫妻角色，并接受孩子独立的成人角色，维护支持性家庭关系。
中年夫妇家庭阶段是从空巢期到退休期的阶段。
在这个阶段，夫妻需要重建新的婚姻关系，维护老的和年幼的亲属关系，并适应退休生活。
同时，他们还需要应对丧偶或独处的情况。
最后是老年家庭阶段，也就是退休到双亲死亡的阶段。
在这个阶段，家庭需要亲近家人或适应老年生活。
整个家庭生命周期的过程是一个不断变化和适应的过程，需要家庭成员共同努力。
在建立一个家庭时，伴侣之间需要协调许多个人问题，例如睡觉、吃饭、做爱、打扮等。
他们需要决定庆祝节日、安排假期、花费、家务分配以及观看电视节目或进行其他娱乐活动。
他们有责任决定哪些传统和礼节应该保留，哪些应该由他们自己创造。
他们还需要共同决定与各自原生家庭保持何种程度的亲密关系和距离，并获得对方家庭的认可。
在这个过程中，他们需要面对彼此的朋友，并逐渐选择哪些朋友可以成为他们双方的朋友。
家庭生命周期理论
家庭生命周期理论
家庭也像人一样有一个成长、发展的自然变化过程，这是家庭生命周期理论的核心观点。
家庭生命周期理论强调，家庭成员的互动交流关系以及需要会随着家庭的发展在不同阶段呈现出不同的特征，每一家庭发展阶段都有不同的任务和要求需要家庭成员去面对，让家庭成员感受到一定的压力。
因此，在家庭发展比较脆弱的阶段就容易出现问题，如第一个孩子出生、孩子开始上学等。
家庭生命周期理论为社会工作者正确评估家庭成员在不同家庭发展阶段的需要提供了基本的逻辑框架，也为社会工作者协助家庭成员解决不同发展阶段的问题提供了必要的指导。
根据家庭成员之间的互动关系和面临的任务，可以把家庭生命周期分为8个阶段：家庭组成阶段、学龄前子女家庭阶段、学龄子女家庭阶段、青少年家庭阶段、子女独立家庭阶段、家庭调整阶段、中年夫妇家庭阶段以及老年人家庭阶段。
每个阶段家庭成员面临的任务和要求见下表：
▲家庭生命周期的8个阶段（注：本表参考 Collins, D.
Jordan, C.& Coleman, H.(2ed Eds.)(2006) .An Introduction to Family Social Work. USA, CA: Thomson Boobs/Cole. p. 187）。
家庭生命周期理论
（二）家庭生命周期理论(p282）与世界上的事物往往都遵循一定的周期开始、发展、终结一样，家庭也按照一定的轨道形成、发展直至消亡，即家庭也有它的生命周期.家庭生命周期（Family Life Cycle）是家庭依照一定的轨道形成、发展、分裂出新的家庭，直至母家庭消亡的全过程。
在家庭生命周期过程中，母家庭孕育子家庭并消亡，家庭继续得以延续.1、家庭组成阶段夫妇之间的结合代表了两个原生家庭系统的改变,也代表了这两个系统中子系统的形成。
相比过去来说，现在的新婚夫妇所受到的家庭传统束缚要少得多，因此可以用来效仿的模式也更少。
他们必须学会成为一对夫妇，主责是彼此忠诚对方，其次才是忠于他们的原生家庭(双方父母都必须顺其自然）.要想顺利地达到从原有家庭中分离并继而建立新的有凝聚力的婚姻这一转变，忠诚于婚姻伴侣是非常关键的。
即使是对于结婚以前就住在一起的夫妇（目前这种情况已经越来越多）来说，转变为婚姻伙伴也是一个重要的里程碑。
当他们成为丈夫和妻子时,角色要求有很多的调整。
如果夫妇双方有不同的民族和种族背景并且对新婚姻有各自的假设和期望,问题就变得更加严重了。
婚姻通过大量的一系列的经历把两个人连结到一起：它包括学会独处和共处、分配权力、聚集物质和情感资源、过性生活、共享亲密和平常的感情，以及完成具有挑战性的任务——养育下一代。
理想的状态是伴侣双方都需要意识到自己是“我们”中的一部分而没有牺牲“自我”,即保持自我的独立和自主。
生活在完整婚姻关系下的每一方都具有一整套来自于自己原有家庭的先辈的模式、传统和关于婚姻的交互作用和对家庭生活的期望。
从某种意义上来说，夫妇双方来自于两个独立的“文化"，拥有不同的风俗、价值观、仪式、信仰、性别角色、偏见、志向和经历。
为了保持自我的感觉，双方的范式仍需保留；但为了共同的生活，双方的范式也必须进行协调。
在协调这些差异的过程中，配偶双方达成了新的相互影响的模式，即针对不一致而做出调整或达成一致,这一模式此后为夫妇双方所熟悉并最终成为他们所偏爱或习惯的相互影响的模式。
家庭生命周期理论
理论的发展阶段
初创时期 扩展时期 修正时期
初创时期
家庭生命周期最初的雏形是1903年Rowntree朗特里用来解释贫困是如何产生 的。他在对贫困的研究中发现，贫困与家庭所处阶段有着密切的联系。如人们 在一些特殊阶段尚未成年，养育子女，进入老年等阶段，消费大于收入的可能 性更大，更容易陷入贫困。朗特里虽然还是依照个人的生命历程进行的划分， 但他把家庭的重大事件对个人从贫困——不贫困之间转换的分析思路直接影响 到后来家庭生命周期理论的发展。所以，在所有的家庭生命周期分析中，事件 和转换都是最为重要的指标。
罗伊·H·罗杰斯十阶段家庭生命周期模型
美国学者罗杰斯认为杜瓦尔的理论没有从团体变化角度对家庭生命周期给予 恰当的理解，甚至给人一种错误的印象即从生命周期的一个阶段向着另一个 阶段的发展是个平静的过程。他认为要优先使用以团为基准的阶段划分法， 是人们更好地认识现实生活中各种不同的家庭生命周期阶段。最终促成家庭 理论的发展。在此基础上对家庭生命周期发展阶段进行了进一步细分。使用 了24个阶段循环法，将家庭生命周期具体划分为2个学前阶段，3个入学阶段 ，4个青少年阶段，5个青年成年阶段以及5个离家阶段。这样不仅描述了第一 个子女的成长过程，也注意到最后一个子女的成长过程。
国内家庭生命周期理论的运用
国内家庭生命周期理论的运用大多与家庭消费行为相联系，由此对家庭消费结 构进行分析。家庭处于生命周期的不同阶段，其资产、负债状况会有很大不同， 理财需求和理财重点也将随之出现差异。因此了解一个家庭正处于怎样的生命 周期阶段，对于理财方法与策略的制定具有重要意义。
家庭财务生命周期是指 在人生 的不同阶段有不同的财务状况， 有不同的风险承受能力，有不同 的理财目标。因此可以根据财务 生命周期，来了解不同人生阶段 的财务需求和财务目标，进行有 目的的理财活动。如单身和家庭 形成期在事业和生活方面注重享 受即重智力投资。在成长期注重 对孩子的培养和投资。在成熟期 既重视孩子也不忽视自身的享受。 在衰老期更注重健康方面的投资。
家庭生命周期的阶段
家庭生命周期的阶段
1、单身期：经济独立到结婚前。
其特征是追求时尚、崇尚娱乐、便宜和活泼。
2、新婚期：第一个孩子出生前，蜜月阶段。
特征是注重二人世界，感情很甜蜜。
3、满巢期：第一个孩子出生到所有孩子长大成人离开父母。
特征是家庭消费结构有所变化，旅游活动以孩子为主。
4、空巢期：子女已经成人可以独立生活，老年夫妻退休或家长还在工作。
特征是经济消费状况最好或收入幅度减少，消费更加谨慎、倾向于购买力不足。
5、老年期：老人失去另一个伴侣或子女不在家。
特征是退休后有大量积蓄或退休金、身体健康的老人，能够享受退休之后的生活，其消费量较小。
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一、家庭生命周期
1、家庭生命周期
结合成长期单身期家庭形成期家庭成长期家庭成熟期老年期从时间个人特征角度进行分析2、家庭生命周期的理财重点
结合成长期单身期家庭形成期家庭成长期家庭成熟期老年期从理财目标理财考虑角度进行分析
3、家庭生命周期在理财上的运用
A、根据家庭周期设计适合的保险、信托、信贷理财套餐。
B、根据家庭生命周期的流动性、收益性与安全性需求做资产配置建议。
二、个人生涯规划
1、生涯规划与理财规划
生涯规划----理财目标----理财规划
2、生涯规划与理财活动
根据探索期18-24岁建立期25-34岁稳定期35-44岁维持期45-54岁高原期55-64岁退休期65岁后的不同特点从学业事业、家庭形态、理财活动、投资工具、保险计划角度解决不同生涯规划期的理财活动重点3、案例（寿险安排）
利用案例说明金融理财师为客户家庭的规划架构重点，并说明寿险在家庭规划中的基本作用
三、理财价值观
1、人生价值取向
从富足感、受偿感、安全感三个指标，从广义的角度讨论人生价值取向的判别基本标准
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2、理财价值观
A、价值观因人而异，没有对错标准，金融理财师的责任不在扭转客户的价值观，而是让客户了解在坚持极端价值观下所花的代价。
B、义务性支出：日常生活基本开销、已有负债的本利摊还支出、已有保险的续期保费支出。
C、选择性支出：收入高于义务性支出的部分就是选择性支出，哪些支出给个人带来的效用较高就会偏向该项目，这是以现金流量方向衡量的理财价值观。
D、人生四大理财目标：
退休、目前生活水准、购房、子女教育
四种典型的理财价值观：
偏退休型（蚂蚁族）、偏目前享受型（蟋蟀族）、偏购房型（蜗牛族）、偏子女型（慈乌族）
四、风险属性(趣味性，用测试方法)
1、客观风险承受能力
A、投资者客观风险承受能力的影响因素：收入、年龄、健康、家庭情况及其负担情况、继承财产、任何对投资本金的支出计划、生活费用支出对投资收益的依赖程度等
B、客观风险承受度简易量化分析：年龄与投资股票比例：稳健者以100-年龄来计算。
冒险型投资者加上20%、积极型投资者比率再加上10%、消极型投资者比率再减去10%、保守投资者比率再减去20%。
C、客观风险承受能力的精确量化，可依年龄、就业状况、家庭负担、置产状况、投资经验与知识估算出并结合客观风险承受能力评分表：从就业状况、家庭负担、置产状况、投资经验、投资知识划分不同类型及评分情况来计算客观风险承受能力
2、主观风险容忍态度
A、根据客户对于零期望收益博弈的态度，将客户划分为：风险中性型；风险厌恶型；风险爱好型。
B、客户主观风险容忍态度的定量化的计算方法：从对本金损失的容忍态度和其它心理因素得分计算结合首要考虑因素、过去投资绩效、赔钱心理状态、目前主要投资、未来希望避免投资的工具等方面共同量衡量主观风险容忍程度。
3、风险矩阵与资产组合
从态度和能力方面综合计算不同情况下的资产组合策略
4、理财金字塔
简单介绍理财金字塔的结构、风险、收益对理财规划的影响
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五、理财性格
1、财富态度：储藏者、积累者、修道士、挥霍者、逃避者五种类型对财富的态度及应对办法
2、学习类型：听觉型、视觉型、触觉型客户的表现和沟通方法
3、金融理财认知程度：初级阶段、矛盾思考阶段、理性认知阶段、高认知思考阶段的表现形式和应对方法
4、个人性格：私密性、依赖性、冲动性、纪律性客户的表现形式和理财规划重点
5、性别影响：女性理财的特色与男性理财的区别
6、宗教背景、文化背景：简单讲解除以上几方面外理财规划还要注意的地方
六、总结
1、客户理财价值观与行为特性
2、客户属性的归类
3、根据客户属性提供理财建议。