2015年担保公司风险管理工作思路

优化结构精细管理坚持全方位全过程主动全面的风险管理2015年是xx担保公司贯彻集团全面转型变革的关键一年，作为xx资本重要业务板块，无论外部形势还是内部要求都给xx 担保公司的风险管理工作提出了更高的挑战和目标。

2015年我们要紧紧围绕集团公司2015年经营工作思路，进一步完善风险管理体系建设，创新风险管理手段，推动公司业务稳健发展。

一、2014年风险管理工作简要回顾2014年面临国内经济持续波动下行，授信客户各类信用风险呈多发态势，银行及担保公司贷款安全受到前所未有的冲击。

面对复杂多样的风险表现形式，xx担保公司通过多种举措不断防控和化解各类风险。

一是制定了担保授信政策指引，并动态地为业务定位、布局、创新提供方向指引及指导；二是进一步优化了风险管理部整体架构，突出了技术支撑和管理服务的工作职能；三是开展了两轮项目巡查工作，对所有项目进行细致的风险摸排，并制定了“一户一策”项目管控方案；四是优化了多项操作风险管控流程，重新修订了担保业务合同，制定了在业务中引入强制执行制度的方案，在项目评审会中建立了法务人员独立发表审查意见的制度，法务工作领域不断拓宽，对公司业务经营的支撑服务作用进一步凸现等。

通过以上方面的工作，推进了xx担保公司全面风险管理的竞进提质。

二、2015年风险管理工作思路2014年，中国经济在向新常态转换的过程中，其结构、方式和体制的改变逐步推进并显现，导致2015年经济增速面临着较大的压力，信贷资产质量必然将面临更加严峻的挑战。

2014年，武汉市围绕着做好新常态下的经济发展、公共服务、市场监管和社会管理工作，在城建攻坚计划、“三旧”改造计划、生态文明建设计划、城市综合管理计划的引导下，在物流建设、金融中心建设、交通建设、生态园区和产业园区为主的项目工程中取得了一定的进展，其后续投资的力度将为武汉市经济发展提供强劲动力，为公司在2015年更好地服务于武汉客户提供了契机。

从公司层面看，集团公司变革转型调整，进一步的资本实力增强都将使xx担保公司的组织架构、管理模式、经营能力方面更加强健。

基于以上分析，2015年我们将面对以下机遇和挑战：一是2015年外部经济的缓慢复苏使企业扩产缺乏动力，贸易环境的不稳定性会对公司客户产生一定的影响；二是货币内部供应与影子银行供应的同步趋紧形态将扭转，企业面临的融资方式更加灵活，但准入门槛提高、融资成本增加等问题导致企业的借款风险在近期内难以缓解；三是随着企业面临的生存环境更加复杂多变，风险发生部位正逐步蔓延和相互交叉感染，使担保公司的风险管理工作也将面临着更大的挑战；四是银行于2014年进行的大规模收贷活动作用明显，在基本面回暖的情况下，除去因收贷因素倒闭的企业，一批在强压下生存下来的优质企业将可能提高企业经营质量、盈利能力，担保公司也将面临更多更优的选择。

因此，倾向政策的冲击仍存留在信贷市场中，实体经济与信贷市场面临着更复杂的局面，我们只有提升全面风险控制与管理能力，方能稳步发展。

2015年，xx担保公司风险管理工作思路是：密切关注宏观经济政策、市场行情的变化，顺应经济的运行规律，做到因势而谋、应势而动、顺势而为，进一步“优化结构、精细管理、坚持全方位、全过程全面主动的风险管理”，为公司经营转型下的业务发展提供差异化、前瞻性和保障性服务。

优化结构，就是要优化业务结构，提升非融业务及低风险业务占比，实施差异化管理；优化行业结构，坚持“有进有退”，进退有序；优化客户结构，不断降低单户担保额，降低集团性质的担保余额，扩大客户基数；优化组织结构，提升评审会质量和风险管理人员的素质。

精细管理，就是要加强保前、保中、保后的履职管理，不仅要形式上合规，更要重实质风险的防控，要将精细管理浸润到公司的经营理念之中，贯彻于经营和管理的各个环节，落实到每位员工。

三、主要工作举措（一）健全风险管理组织体系，实现全方位、全过程的精细化风险管理在2015年风险管理工作中，xx担保公司要持续推进风险管理体系建设，从优化风险管理环境、提升风险应对能力、完善内部控制、建立风险信息处理与报告机制、进行后评价等多方面入手，全面提高风险管控能力，实现全方位、全过程的精细化风险管理。

重点做好以下几个方面的工作：1、全面梳理流程。

2015年xx担保公司风险管理部门将独立承担担保板块的风险管理工作，不再与集团的风险管理交叉，因此要全面梳理现有业务及管理流程，根据当前的业务经营特点和资源配置状况，完善内部控制制度，找出关键控制点，针对每一控制点，制定控制办法、管理人员和操作人员职责等措施，使管理制度逐步系统化、规范化、科学化。

2、建立内控机制。

根据集团的管控要求，树立全员、全程内控理念，建立前、中、台分工制约机制，明确各部门内控职责，将责任分解到人，建立起清晰的追踪路径，并抓好精细化管理的落实工作，形成层层落实的工作氛围。

3、强化风险约束。

进一步完善保后管户主责任人制度、分层次的贷后监管制度、定期风险预警制度、责任追究制度的建设，从根本上解决保后管理薄弱的问题，提高信贷风险全过程管理水平。

4、提升信息管理。

要不断优化信息系统流程管理，提高信息系统对各部门的协同作用，努力将各项制度改进的要求通过流程系统来实现，提升专业化、精细化管理水平。

（二）不断调整优化结构，推进风险的差异化管理1、优化业务结构，实施融资性和非融资性担保的差异化管理。

在2015年业务结构上，应提高非融业务占比，将非融业务规模占比由目前的19%提升至%，力争业务规模突破亿元。

同时，要根据各类担保业务的战略定位、政策把握、业务特点、责任承担、风险承受能力等，实施专业化和差异化的风险管理原则，对非融业务设计差异化的流程制度，提高运营效率和管控措施。

2、优化行业结构，坚持“有进有退”的行业选择。

2015年要紧盯信贷行业政策和市场风险，做好“两高一剩“行业持续性退出，政策调整下的防御性退出，风险客户的及时性退出，节约资本占用的战略性退出。

在2015年行业选择上，应对加大对新兴产业、现代服务业、高新产业集群的支持力度；积极支持利用生活水平改善和消费类相关产业；积极支持现代制造业和依附本地产业集群项下制造企业；严格房地产项目贷款，审慎择选建筑类企业，实行限额管理；暂停钢贸、煤炭贸易和大宗生产物资贸易类企业授信等。

3、优化客户结构，降低单户担保额。

应积累广泛客户资源，坚持多户、额度适中的原则，将公司平均单户担保额由目前的1200万元降至1000万元以下。

在单个项目授信额度上，大型或集团客户授信不突破3000万；中小型客户授信不突破1500万；小微型客户不突破500万。

4、优化组织结构，提升项目评审质量和风险管理人员素质。

强化授信评审工作，对不同信用等级的客户采取不同的授信审批流程和评审方法；加强对高风险授信行业、授信品种和企业集团及关联企业最高授信额度的管理；对重大项目和有特殊要求的项目，进行交叉评估或聘请外部专家“会诊”，实现项目评审的科学化、民主化，减少授信决策失误，从授信项目的源头控制风险。

同时，需提升风险管理人员专业素质，加强风险管理部队伍建设，以适应公司业务发展的需要。

5、对不同风险等级项目实施差异性风险管理。

应把更多的人力、物力投入到高风险项目的管控上，通过差异化的风险管理策略，使风险管理工作更具有针对性，保证有限的信贷资源产生最大效益。

其中，对正常类项目，应定期完成贷后回访和风险巡查，重点关注债务人经营的稳定性和可持续性；对关注类项目，应重点关注担保期间债务人可能出现的对偿还能力产生不利的影响因素，并做好风险防范工作；对次级类、可疑类项目，应客观衡量债务人的还款意愿及还款能力，评估风险敞口并做好资产处置准备工作，以应对债务人违约带来的损失；对损失类项目，应积极做好资产处置工作，以降低代偿损失。

（三）适应经营转型，增强风险管理对业务发展的保障性风险管理应适应加快经营转型的要求，构建经营转型条件下的风险管理理念、体制机制、方法手段、制度文化，实现各类风险的全面管理、科学管理和有效管理，为业务发展保驾护航。

1、转变观念。

在风险管理观念上，风险管理部门应由控制和防范风险，向经营和管理风险转变，由只注重风险管理，向注重平衡“风险与收益”转变，把握风险和收益的有效平衡。

2、主动管理。

风险管理部门应强化风险管理为经营转型服务的意识，协助业务发展部门做好对客户需求和效用的分析，通过产品创新、服务创新和管理创新，更好地、主动地满足客户的各类融资需求。

3、加强预判。

风险管理部门作为风险管理战略的传导部门和风险管理的协调部门，应从经营转型的高度出发，认真分析业务转型过程中存在的问题，通过制订和发布前瞻性风险管理政策，及时发布风险提示和风险预警等方式引导业务发展方向，促进业务稳健发展。

（四）适应外部环境变化，增强对市场风险的抵御能力加强宏观经济和行业分析研究，了解新特点，把握新趋势，适应新变化，才能把握风险管理的关键，增强风险管理针对性，从而提高对市场风险的抵御能力。

1、加强分析，建立对宏观经济周期变化提前反应机制。

担保行业属于强周期性行业，宏观经济的系统性风险是担保公司面临的最大、最难把握的风险，信贷资产的质量变化，与经济周期、宏观调控政策等存在很高的相关性。

加强宏观环境分析、研究，了解经济周期运行规律，建立对宏观经济周期变化提前反应机制有利于规避系统性风险和经济运行周期性风险。

2、及时调整授信政策和信贷结构,加强风险监管。

现阶段，在公司经营转型的关键时期，需要制定长远的信贷业务发展战略，对信贷总量、信贷结构、区域布局进行总体规划，合理细分不同业务的风险管理。

当前要密切关注压缩过剩产能动向,及时动态调整授信政策和信贷结构,防范信贷风险。

一是及时了解、准确解读国家经济金融调整政策。

密切关注国家产业政策的变化,加强行业及其信贷投放的跟踪分析,强化行业信贷授信的总量控制。

二是严格信贷审批标准，提高本轮经济周期下行冲击较大行业的授信准入标准，收缩和严格控制授信额度。

对于存量客户，一般情况下不给予新增授信，对管理良好、发展前景较佳的企业，要在风险可控的情况下继续支持。

三是高度重视对产能过剩行业已授信客户的贷后管理,及时跟踪了解政策、市场和企业经营的变化,有效识别和衡量信用风险,研究制订积极的风险防范方案,尽早采取相关措施,规避过剩产能调整带来的风险隐患。

四是特别加强对产能过剩行业集团客户、关联客户授信监控和管理,防止集中性系统性风险的发生。

五是结合地方性的产业调控政策，致力于信用风险前瞻性管理，有效预防重点行业的风险，及时发布风险提示及风险预警方案，促进业务稳健发展。

（五）加强客户尽职调查，强化项目“一户一策”管理方式在目前金融环境背景下，前、中台要加强对企业基本情况的审查，合理评估企业信用风险。

一是要充分重视企业基本经营管理能力、财务稳健性及其流动性风险，严格审查资金链变化情况，验证第一还款来源的可靠性和第二还款来源的有效性。