广东富人群体高额买保险现象探因
错综离奇的富人险
错综离奇的富人险作者：暂无来源：《投资与理财》 2014年第7期继今年1月承保一份保额达5300万元的人身险保单后，平安人寿保险公司东莞中心支公司又于2月初承保了一份累计保额超过1亿元的综合高额保障计划，两张保单相距不到一个月时间。
东莞人寿保险市场最高额承保纪录屡被刷新，有钱人购买“富人险”，已悄然成为保险消费市场的大趋势。
投资与理财记者孙晓宇据香港《文汇报》3月17日报道，日前有位神秘富豪耗时7个月，通过19个保险公司，买下“史上最值钱”人寿保单，身故后受益人可获总值2 . 01亿美元（约合人民币12 .36亿元）的保险金，超过好莱坞著名音乐人戴维格芬19 9 0年创下的1亿美元保单额，打破吉尼斯世界纪录。
这位富豪为此每年要缴纳好几百万美元的保费。
记者梳理发现，国内近两年“天价保单”的新闻也不断见诸报端。
分析指出，随着近年来经济增速放缓，以及一大批商界富豪的资金、健康压力与日俱增，越来越多的富豪开始通过人身保险来进行资产配置，转嫁风险，从而催生了“天价保单”的巨大市场。
归结起来说，“合理避税、保全资产、创造现金、规避风险”，是富人购买保险的主要意义。
避税避险是目的早在1999年，友邦保险和平安人寿就推出了专门为富人量身定制的高额寿险保障计划。
2005年、2006年以后，太平人寿、新华人寿、泰康人寿也纷纷推出针对新兴富裕族群的“富人险”。
及至2010年3月，中国人寿推出一款5年交费150万元的高额保险计划，刷新国内保险业投保额纪录，愈加吸引不少富裕人士的眼球。
时至今日，“富人险”已不再新奇，各保险公司几乎都推出此类产品，其中有的集重疾、保费豁免、专享服务为一体，有的旨在满足富裕族群的财富传承需求，还有的针对生活、工作辐射圈主要集中在内地的富裕人群，以高端医疗保障为卖点，都各有一批“拥趸”。
这些产品究竟能为投保人带来哪些益处？2月初，国务院批转的《关于深化收入分配制度改革的若干意见》提出“研究在适当时期开征遗产税”，自此，遗产税与房产税并行成为社会热点，今年将推出的消息也频频传出。
富人买保险原因分析
富人买保险原因分析绿城中间部2010-03-26【字号:大中小】【上一篇】【下一篇】富人为何愿投巨资买保险合理合法转移财产？有效传承家族财富？他们是个什么群体？如果说十年前年缴保费10万元还算是保险公司大单的话，那么，十年后的今天，年缴保费百万元的大单也已经成为保险公司的寻常之事。
而这些百万大单的持有人跻身各家保险公司的“钻石VIP”、“铂金VIP”，俨然形成城市中新兴的“富人俱乐部”。
1.有哪些富人最喜欢家庭可投资资产在100万元-499万元的富人群体，寿险投资需求最为旺盛。
2.到底有多少富人在买保险？保险公司百万大单的数量到底有多少？“很多”、“很常见”，多家保险公司形容。
而寿险一哥中国人寿则勾勒出这样一幅图象———中国人寿在广东的约300万长期险客户中，高端客户约3万名，而保险公司百万元、数百万元的大单多半藏身其中。
不过，即便如此，这也只是描画出富人们“帮衬”保险的冰山一角。
业内人士说：“富人们往往拥有很多张保单，而且他们很多时候并不只在一家保险公司购买保险。
”保险公司里善于挖掘富人钱袋的“大单高手”，则直接见证大单的成长。
保险代理人Z先生2009年共做了3份年缴保费超过100万元的大单。
而Z自称其并非顶级大单高手，比他更厉害的高手，去年的新单保费就高达七八百万元。
保险公司大额赔付的常态，也在一定程度上折射出百万大单的生存状态。
今年2月11日，广州某保险公司为客户开出了640万元的史上最大保险赔付。
公司称，在640万元赔付的背后，投保人一次向保险公司缴纳的保费也高达300万元。
而据记者不完全统计，2月份以来，广州各保险公司超过百万元的大额给付已经多达4宗。
“保险公司给付金额越来越高，一方面说明保险越来越普及；另一方面，也说明缴费高昂的保险大单越来越常态。
”泰康人寿广东分公司和太平人寿广东分公司相关人士指出。
而以行业普遍认可的投保金额不超过家庭资产10%的比例来算，这些年缴保费百万元的富人，家庭资产至少以千万元计。
高端买保险的理由
高端客户买保险的五大理由改革开放30年造就了一大批高端富裕人士，他们面临着财产保护、财富增值和财产传承的困扰，这给保险营销员提供了一个前景无限的市场商机。
前不久，中央电视台播报了一则题为《拆迁一夜暴富城中村七旬老太20万庆生》的消息，不消多说，从标题就可以知道这则故事的大致情节。
的确，近年来，拆迁出富翁已经成了北京、深圳等大城市的一种常见的现象，有的拆迁户在一夜之间成了百万富翁、千万富翁甚至亿万富翁。
有钱人数量庞大改革开放30年来，中国经济发展快速发展，其中非公有经济更是得到长足发展，在财富急剧增长的同时，造就了一大批高端富裕人士。
据招商银行2009年发布的《中国私人财富报告》估计，截至2009年底，中国个人持有可投资资产达1000万以上的高净值人群达到32万人，资产规模超过了9万亿元，占当年GDP近1/3。
而且，这一类人群累积财富的速度还不断增长。
如果比较这几年来的《福布斯》中国富豪榜、胡润百富榜、《新财富》富豪榜、蒙代尔中国500富豪榜等，就可以清晰看到，上榜者的财富“门槛”越来越高，据最近一期波士顿咨询公司（BCG)发布的报告显示，中国百万美元资产家庭数有42万户，已超过德国，跃居全球第三位，预计2013年百万美元以上资产的家庭数增长到79万户，这些家庭的财富有2008年的1.56万亿美元增长到2013年的3.49万亿美元，复合增长率17.5%。
如果我们稍微降低标准，把“有钱人”定义为拥有100万元人民币及以上的可投资资产的家庭或个人，那么有钱人在中国已经是一个绝对数量庞大的社会群体。
而达到这一标准的家庭或个人，正符合保险营销员常说的“高端客户”范畴。
有钱人以企业为主正如上面那则消息所写的，一部分拆迁户由于城乡转型而进入了有钱人行列。
但事实上，中国有钱人的构成主体是私营企业，他们绝大多数是第一代白手起家的创业者，充分利用了改革开放的大好时机设厂经商，逐渐积累起了丰厚的私人财富。
同时，由于企业分配体制的改革，一大批企业高管、有管理能力或技术实力的高级专业人才也逐渐成为高端富裕人士。
高净值人群购买健康险的理由
结论：高净值人群会焦虑风险问题，但他们 会将个人风险转移给保险公司，通过高额的 保险金，让保险公司提供安全保障，退一步， 也能获得大额赔偿。
如何让高净值人群购买健康险？
了解一个背景：
我国的医疗卫生资源无论是在总量上还是在人均上，与发达国家相比，仍然有不 小的差距，卫生发展落后于经济发展。1995年以来，中国政府的卫生预算年均增长 率为14.2%，而同期政府收入年均增长率是17.5%。社会投资没有与政府的财政收入 保持同步增长。
保险公司通过入股投资医院为客户间接提供优质的医疗资源。
获取医疗资源案例2:
获取医疗资源案例2:
上海有一家医院叫质子重离子医院，里面有一台高精尖仪器，可以把质子重离子加 速到70%的光速，去照射肿瘤部位，快速杀死癌细胞。这种射线的半衰期非常短，所以 当它杀完癌细胞，就不再具有放射性，没有副作用。
如果我们把传统放疗比喻为霰弹枪，打一枪，杀敌一万自损三千，那么质子重离子 就是精准的狙击枪，能够有效地保护正常组织，堪称打击肿瘤的“定向爆破”。
因此，当你在一家保险公司投保足够保额的保险，实际上就间接地获得了优质的 医疗资源。
结论：作为一个高净值人群，想拥有这个社会最顶尖 的医疗资源，通常他都会把自己的保额配置得很高， 确保在意外发生时，能够第一时间获得最优质的医疗 资源和医疗服务。高净值人群购买高额保险，考虑的 并不是生病后的赔付，而是通过购买高额保险获得一 个全球最好的医疗资源通道。
截至2019年5月8日，上海市质子重离子医院已运营4年，累计治疗患者1945例，年 治疗量平均增长率34%，总体生存率97.1%。据了解，上海市质子重离子医院平均住院 治疗费用为31万元，而且不在医保报销范围内。
目前多家保险公司均与质子重离子医院密切接触，寻求合作，或推出专属保险产品， 或在健康管理、健康服务等方面达成新的合作模式，为其客户提供先进的医疗资源。
广东富人群体高额买保险现象探因
完善税收政策与监管措施
政府需要完善税收政策，降低富人群体购买保险的税收负担，促进保险市场的健 康发展。
同时，政府需要加强对保险市场的监管，确保保险公司的合规经营和业务操作的 透明度，保护消费者的合法权益。
广东富人群体在购买保险产品时更注重个性化、差异化和 全面性，这表明他们对保险产品的需求已经从简单的保障 向更高级别的财富管理转变。
保险消费的主要动机
广东富人群体购买保险的主要动机是资产保值和财富传承，这表明他们对保险的 需求已经超越了基本的保障需求。
广东富人群体购买保险的另一个原因是规避遗产税和避税，这可能与其对未来税 收政策的担忧有关。此外，他们还注重利用保险产品规避可能的婚姻财产纠纷等 风险。
研究方法主要采用定性和定量相结合的方法， 未来可以尝试引入更多的研究方法和角度，以 提供更加全面和准确的研究结果。
未来可以进一步拓展研究的广度和深度，例如 探讨富人群体高额买保险现象对家庭资产配置 、代际财富转移、税收政策等方面的影响。
THANK YOU.
2023
广东富人群体高额买保险 现象探因
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目录
• 引言 • 广东富人群体保险消费现状 • 高额买保险现象的成因分析 • 对富人群体高额买保险现象的思考 • 结论与建议
01
引言
背景与意义
1
广东是我国经济发达的地区之一，拥有大量的 富裕人群。
2
近年来，广东富人群体高额买保险的现象越来 越普遍，引起了社会各界的关注。
02
政府和监管机构应加强对富人群体高额买保险现象的监管力度，确保市场秩序 和公平竞争。
保险惊奇：亿万富翁“寻求”身价保险
据今日早报报道，在国外，亿万富翁过世后，保险赔付往往是他身后事最重要的内容之一。
但是在国内，亿万富翁却往往没有什么和自己身份等值的保险。
目前保险业还没有适合亿万富翁人群的产品，这个人群几乎是处于保险的真空地带。
前不久，某保险公司推出了“富人保险”，但是最高的保障额度也只有1000万元，这些保障对于中小企业的老板来说是够了。
但是对于身价过亿的大富翁来说，1000万元只是杯水车薪。
对此，有业内人士分析：如果中国开征遗产税，这些富人的保险需求就会十分突出。
按照目前有关人士的预测，即将开征的遗产税税率可能高达30％至60％，如果这些富翁没有给自己买任何保险，其损失无疑是巨大的。
保险的一大功能之一就是财产保全，但是目前由于国内还没有遗产税，亿万富翁在财产保全方面的需求还没有显露出来。
因此，有业内人士预测，一旦遗产税开征，保险界肯定会迅速推出相应的产品。
到时候国内的亿万富翁也可以和国外富豪一样，为自己买一份保额上亿元的保险了。
金融时报。
富人高额保险的背后
富人高额保险的背后:合理避税是主要目的陈逸飞、王均瑶、杨迈、傅彪、苗建中等一大批成功人士的英年早逝，复旦复华总经理陈苏阳的遭遇空难，让富人们开始审视自身面临的风险。
从而催生了“富人险”的巨大市场。
在中国，由于遗产税尚未开征，对富人来说，保险避税的功能尚未体现。
对于身价数千万、过亿的富豪来讲，保险提供的保障与他所积累的财富相比也许还不重要；但对于一般的富人来说，应当考虑是否要通过保险规避风险。
“对富人来说，买保险的目标比较简单———就是追求高保障，至于回报率如何则是次要考虑因素。
”“富人险”为何能够在富豪群体中畅销？一是由于富人社会安全感的下降，促使富人纷纷采用购买保险的方法来变相维护自己的生命财产安全。
万一发生不测，高额保险仍可为其家人带来高额经济补偿；二是常年高强度的工作一点点侵蚀了这些“成功人士”身心，保险虽不能换回健康，却意味着对将来的保障；四是他们目前拥有令人羡慕的收入和地位，同时也是维护家庭甚至家族体面和荣耀的主要支柱。
他们万一发生不测，高额保险仍可为其家人带来高额经济补偿，从而让优越的生活延续下去。
从这个意义来说，购买“富人险”，其实更是为了保障自己的家庭。
四是在法律允许的范围内进行合理避税。
通过购买高额保险来转移资金，避开因为大量资金滞留所产生的利息所得税以及以后有可能开征的遗产税。
实际上富人们在购买高额保险的同时，已经充分发挥了人寿保险对人们的几大功用。
功用一：合理避税1.保险功用之合理避税――凡指定了受益人的，保险给付可不计入遗产总额我国《保险法》第64条规定：“被保险人死亡后，遇到下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务：(一)、没有指定受益人的；(二)、受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；(三)、受益人依法丧失受益权或放弃受益权，没有其他受益人的。
”此处的被保险人的继承人即是法定受益人。
需要指出的是，法定受益人与前述指定“法定继承人”为受益人虽然都是将保险金给付被保险人的法定继承人，但二者在性质上有着根本区别。
富人为何青睐天价保单
富人为何青睐天价保单作者：暂无来源：《投资与理财》 2013年第14期本刊记者吴辉富人投保“天价保单”主要是看中保险的避税功能。
因为寿险属于生命资产，免纳个人所得税。
人寿保险是专属于保险受益人自身的权利，大于债权，所以债权人无权要求受益人以保险给付偿付债务。
近年来，亿元保单频现人们的视野，在北京、深圳、贵州等地，都已经出现过保额过亿元的大单。
似乎“天价保单”已经不是文娱体育明星们的专享，越来越多的富裕人士开始投保大额保单，借以实现财富的传承。
“天价保单”买的是什么保险距北京出现首张亿元大保单不到2个月，一个2亿元的保单又在北京诞生。
《投资与理财》记者了解到，承保北京2亿元保单的是信诚人寿保险公司。
这张保单购买的险种为分红型终身寿险，年缴保费1450万元，缴费期10年，寿险保额2亿元。
该保单持有人为一位私营企业主。
作为家庭的经济支柱，他希望通过寿险的方式，为家人提供风险保障并传承财富。
这笔保单光10年所缴纳的保费就高达1.4亿元。
这是北京继3月份平安保险承保1亿元大单后的第2张亿元保单，也是北京迄今为止数额最高的个人终身寿险保单。
承保1亿元保单的平安人寿北京分公司人士告诉记者，1亿元保单的投保人李先生是一家知名企业负责人，此前已投保了近200万元保额的保单。
出于规避风险的考虑，他选择购买了寿险保单。
该保单由终身寿险+意外伤害保险组合而成。
在深圳、贵州等地也已经出现过保额过亿元的大单。
深圳，平安寿险深圳分公司在去年底承保了1张总保额为1.09亿元的大单。
记者就此曾向平安集团求证，平安保险称，为保护客户隐私，不方便披露保单详细信息及投保人姓名等，仅表示这位投保人是深圳的一名私营企业主，拥有多家公司。
其保单组合是平安“鑫盛12”终身寿险（分红险）+意外伤害保险。
其中，“鑫盛12”终身寿险（分红险）保额2000万元，重疾险保额300万元，附加重疾豁免，附加保额6900万元的意外险，附加残疾险4000万元、意外医疗险10万元。
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他们是个什么群体
由于富人多半是家庭以至家族的顶梁柱，他 们的健康关系到整个企业的健康运作。一旦 这些富人意识到保险可以帮助他们摆脱长久 以来的困扰他们的忧虑，他们多会毫不犹豫 地数钱，为自己买下数额高昂的人寿保险。
哪些富人最喜欢
家庭可投资资产在100万元－ 499万元的富人群体，寿险投资 需求最为旺盛
现象探因
其中，中国内地各省市区，广东富豪数量仅 次于北京——千万富豪有13.7万人，亿万富 豪有7800人。这意味着，广东每1万人中有 14人是千万富豪，每10万人中有8人是亿万 富豪。
现象探因
当大多数人面对一份年缴三五千元的保险计划还犹 豫着是否该出手时，当不少人面对衣着笔挺、陌生 到访的保险代理人仍心怀戒备时，同样在这座城市， 有人数出百万、数百万乃至上千万元，“帮衬”着 保险公司的生意。 这班“阔佬”挥金如土，跻身各家保险公司的“钻 石VIP”、“铂金VIP”之列，俨然城市中新兴的“富 人俱乐部”。他们为什么要买保险？他们买的是什 么样的保险？他们怎样买保险？
后代不接企业，买险保障儿女（2）
尽管父子俩多有争执，但郑先生私下却让太 太为儿子买下了高额“大单”。这份大单年 缴费逾百万元，缴费期长达20年，但却能提 供至88岁的保障。郑太太的选择令保险公司 代理人也感受到了他们那颗拳拳父母心—— —“几年后，保险公司就开始分年给付，一 直到88岁。这样安排，既不需要担心子女把 钱一次挥霍掉，又能保证他有一定质量的生 活”。
案 例 4
不过，并非所有的大额保单都“师出有名”， 东莞的一份大单背后就有一段流传在保险公 司内的轶事。。。。。。
轶 事
据了解，这则缴费过百万元的大单买家是一名企业 主，而企业主豪掷百万元买保险的理由更叫人大跌 眼镜———“他听说竞争对手买了份保险大单，第 二天就打电话给代理人，要求买一份更大的保险”。 虽然“赌气”确是成就这份大单的“导火索”，但 其实在此之前，保险代理人跟踪这个老板已经两个 多月，对方实际上已经基本认同保险理念和计划。 保险公司相关人士称：“富人更相信自己的判断， 他们买保险之间前其实早已做了大量功课，甚至对 保险公司的背景也进行过了解。”
担心生意失败，年缴两百万元（2）
一个偶然的机会，保险公司代理人找到了周 勇。“对保险，我一向很排斥。”周勇说。 不过对方的一句话说到了周勇心里：
“一旦公司出现风险，即使你的房产、 汽车都被追偿，这张保单也是可以保 留、不被追偿的。”
担心生意失败，年缴两百万元（3）
被打动的周勇，最后买下保险公司多份分红 险。按照这份保险计划，周勇年缴保费200 万元，缴费期10年，相当于10年向保险公 司“贡献”2000万元，但也相当于周勇10 年间为自己存下2000多万元。按规定，即 便生意失败，这2000多万元也能保证周勇 仍可以过上体面的生活。
有效传承家族财富
其次是对庞大财富的合理安排，也是不少富人选择 “保险”而非银行、证券类理财产品的重要原因。 “人一旦太有钱，就要考虑财富的分配、财富的传 承。辛辛苦苦打拼很多年挣下偌大家业，但生不带 来死不带走。这些财富怎样才能准确、有效地传承 下去？是很多富人关注的问题。很多时候，财产的 安排会受到法律的限制，比如说夫妻共有财产不能 说想给谁就给谁，但保险却能指定受益人，同时又 能避债、免税。”中国人寿广东分公司团队主管王 女士分析。
富人为何愿投巨资买保险
合理合法转移财产？ 有效传承家族财富？
他们是个什么群体？
财产的合理合法转移
人在商海走，哪能不湿鞋。企业经营得再成功，也 怕有风有雨。”某公司大单高手崔先生说，“我会 告诉那些存‘私房钱’的女士，这些钱在法律上是 不成立的，它是你和丈夫的共同财产。当他一旦有 债务而被追偿的时候，这些钱仍将被拿走，并不能 起到为家庭保全财产的作用。而你用这些钱去买保 险，即使你家的房产、汽车都被追偿，这张保单仍 是可以保留的。因为在法律上规定，保险单是以人 的生命、器官和寿命为代价换来的将来收益的期权， 不作为追偿对象。”崔先生说，他的一个大单就是 通过对一位家庭主妇的解释后拿下来的。
三大诱因打动他们
财产的合理合法转移，庞大财富 的有效传承，自身健康关系到企 业正常运作
愿大家
找机会尝试，祝马到成功！
谢 谢
案 例 3
买份大额保单
遏止老公烧钱
买份大额保单，遏止老公烧钱（1）
王太太说，先生虽然事业不错，但实在太 过“烧钱”。2009年王先生在股市亏了 200多万元，虽然对家庭财富影响不大，但 还是让王太太肉疼。再加上生性大方的王先 生年年都有大笔“人情”开支，不是三姑的 儿子要建屋，就是四婶的女儿要出国，左算 右算，老公一年要出的“人情账”至少好几 十万元。
案 例 2
后代不接企业 买险保障儿女
后代不接企业，买险保障儿女（1）
从事卫浴生意的郑先生事业有成，由于主 营欧美高档水龙头，郑先生名下的两家企业 不仅没有受到金融危机影响，反而在原材料 的涨价中，因为看准方向囤下大量有色金属， 因而斩获多多。不过，让郑先生头疼的是， 唯一的儿子对家族生意毫无兴趣。郑太太说， 留学澳洲的儿子只想搞艺术，且无意回国， 花钱如流水，这成为郑先生最大的心病。
案 例 1
担心生意失败
年缴两百万元
担心生意失败，年缴两百万元（1）
周勇(化名)是广州一位房地产商，他开发的楼盘 地处天河交通便利之地。虽然也曾经历过上世纪 90年代的楼市低迷，但由于早期拿地成本极低， 捱过寒冬后，周勇终于在楼市的黄金季节翻身，不 仅早前的积压楼盘销售一空，后来新建的楼盘也在 2008年赚得盆满钵满。 不过，在周勇和太太、儿子将座驾全部换成奔驰、 宝马之后，他的心中却始终有一个心结。经历过 “冬天”的周勇深知“严寒”的无情。一直以来， 公司就是周勇的全部：“要是我倒了，公司倒了， 什么都会倒，甚至家！”
广东富人群体
高额买保险
现象探因
现象探因
《2009胡润财富报告》显示，以拥有1000 万元(约合146万美元、110万欧元)资产为 统计门槛——包括现金、股票和债券等金融 资产以及拥有的房产价值和企业价值在内， 中国每1万人中有6人是千万富豪，千万级以 上富豪的总数是82.5万个，其中亿万富豪有 5.1万人，10亿富豪有2500人左右，100 亿的超级富豪约有100人。
买份大额保单，遏止老公烧钱（2）
几番唇枪舌剑下来，王太太自感无法改变老 公性情，于是干脆暗度陈仓，求助保险。她 拿着保险公司做出的保险计划，向老公要求 购买儿子的“成长基金”。一份年缴60万元、 缴费10年的少儿险大单让王先生“出血”不 少，却让王太太吃下定心丸，“男人闲钱太 多总想花掉。”王太太总结，保险是个明正 言顺掏男人钱的“好东东”。