农信转型路径探讨
农村信用社改制转型中的流程再造研究：以农村商业银行模式为例
罗韵 轩
（ 东金 融 学 院 ， 广 东 广 广州ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ５０ ２ ） １５ １
．
摘 耍 ；农村商业银行模式 作为我 国农村信用社改 革的重要产权形式 之一 ，试点是否 成功 的关键是其 战略选
村 信 用 社 以社 员互 助 合 作 、民 主 管 理 和 服 务社 区 社 员
转 型 给 予 支 持 、引 导 。 国务 院 分 别 于 ２ ０ ０ ３年 和 ２ ０ ０４ 年 颁 布 了 《深 化 农 村 信 用 社 改 革 试 点 方 案 》（国 发 【０ ３ １ ２ ０ 】 ５号 ） 、《关 于 进 一 步 深 化 农 村 信 用 社 改 革 试 点 的意 见 》（国 办 发 『０ ４６ ２ ０ ］ ６号 ）等 政 策 文件 ，在 全 圈
断推陈出新的过程 。
农 村 商 业 银 行 模 式 作 为 我 国农 村 信 用 社 改 革 的 重
要 产 权 形 式 之 一 ，其 成 立 具 有 深 远 的意 义 。 过 去 的 农
为促 进 农 村信 用 社 的可 持续 发 展 ，提高 其 市场 竞 争 力 ， 国 家 出 台 了 一 系 列 政 策 对 农 村 信 用 社 改 制
除西 藏和海 南外 的 ２ ９个 省 市 全 面推 开 新 一 轮 的 农 村 信 用 社 改革 ，并 提 出 了 因地 制 宜 进 行 多 种 产 权 形 式 试
为 特 点 ，而 改 制 成 立 的 农 村 商 业 银 行 是 由 农 民 、农 村 工 商 户 、农 村 信 用 社 员 工 和各 类 企 业 共 同 入 股 ，为
“ 农” 二 、中 小 企 业 和 市 民百 姓 服 务 的股 份 制 地 方 性 金
关于农村商业银行数字化转型的思考与建议
关于农村商业银行数字化转型的思考与建议摘要：科技的变革，不断推动经济的发展，改变企业生产经营方式和效率效能。
在全球经济数字化转型的浪潮来临之际，农村商业银行作为服务实体经济的金融中介，无论是提升其自身运营效率还是对接企业和个人客户做好金融服务，都需要借助科技化、数字化技术进行转型和变革。
为推动银行业金融机构推进实施数字化转型，人民银行和原中国银保监会分别于2021年、2022年印发了《金融科技发展规划（2022—2025年）》和《中国银保监会办公厅关于银行业保险业数字化转型的指导意见》，旨在深入推进银行业保险业数字化转型，更好地服务实体经济和满足人民群众需要。
在此背景下，国内银行纷纷启动数字化转型工作。
农村商业银行只有尽快抓住机遇，更好更精准地推进数字化转型，才能跟上这一轮金融改革浪潮，在“金融圈”站稳脚跟。
关键词：农村商业银行；数字化转型；转型变革；一、数字化转型的研究背景概述当前，我国金融业进入新发展阶段，党的“十四五规划”对我国金融发展做出了若干部署，明确指出：要构建金融有效支持实体经济的体制机构，提升金融科技水平，增强金融普惠性。
党的二十大报告指出：“必须坚持科技是第一生产力、人才是第一资源、创新是第一动力”。
2022年12月召开的中央经济工作会议明确提出，要推动“科技—产业—金融”良性循环。
这些要求本质上都是要利用科技为产业赋能，充分发挥金融对科技创新和产业发展支持作用的同时，以科技创新推动金融业的变革，实现科技创新、产业发展和金融改革的有机结合。
在商业银行经营同质化和互联网金融发展双重影响下，农村商业银行作为定位于支农支小的区域性特色银行，正面临着金融“食物链”上下游银行和其他金融服务企业的全方位竞争和挑战，其经营理念、服务方式、管理模式、支付渠道等都需要改革和提升。
特别是，在移动互联网、大数据、区块链、云计算等新兴技术层出不穷，规模以上金融企业和IT金融公司已经先行先试形成了领先优势的情况下，农村商业银行的数字化转型之路势在必行且等不得、拖不得。
农村经济转型升级的路径探讨
农村经济转型升级的路径探讨农村经济转型升级是当前中国经济社会发展的重要议题。
在经历了数十年的高速发展后，中国的农村经济面临诸多挑战，如资源枯竭、环境污染、劳动力外流等，亟需寻求创新的转型升级路径。
本文将从政策引导、产业结构调整、科技创新、人才培养和乡村文化振兴等方面探讨农村经济的转型升级路径。
首先，政策引导是推动农村经济转型升级的关键。
政府应制定一系列鼓励农村产业发展的政策，包括财政补贴、税收减免、土地流转等，帮助农民减轻负担，提升其自主创新能力。
此外，出台相关法规，保护农民权益，促进农村合作社和新型农业经营主体的发展，推动农村集体经济发展，实现资源的有效配置与合理利用。
同时，加强对返乡创业者的支持，为他们提供良好的创业环境和服务体系，以此带动农村经济的新发展。
其次，产业结构调整是推进农村经济转型的基础。
传统农业生产模式已经无法满足现代市场的需求。
因此，农村经济需要向多元化的产业结构发展。
首先，可以推动农业与旅游、文化、生态等产业的融合，发展休闲农业、乡村旅游等新兴业态。
其次，鼓励农民发展特色农产品，利用当地优势资源，打造品牌，提升市场竞争力。
此外，发展畜牧业、林业等综合性产业，利用循环经济理念，减少资源浪费，提高经济效益。
科技创新是农村经济转型升级的重要动力。
现代农业的发展离不开科技的支持，农村应加大对农业科技的投入，引进先进的生产技术，提高农作物的产量和质量。
通过推广智能农业设备，如无人机、物联网等，提高农业生产的效率，降低劳动强度。
同时，鼓励农业科技企业与科研院校合作，开展技术研发和成果转化，推动农业科技成果落地，提升农村经济的竞争力。
此外，建立农民培训机制，提高农民的科技素养，增强其使用新技术的能力，形成良好的科技应用氛围。
人才培养是实现农村经济转型升级的关键因素。
当前，许多农村地区面临技术人员短缺的问题，急需培养一批既懂农业又懂市场的复合型人才。
地方政府应积极引导与高等院校、职业培训机构合作，开展农业技术人才的培训和引进。
2024年农信系统改革与发展心得体会
2024年农信系统改革与发展心得体会近年来，农信系统在中国农村地区的发展取得了长足的进步，为农民提供了更加便捷和全面的金融服务。
2024年，农信系统进行了一系列的改革与发展，我通过自己的工作和观察，总结了以下的心得体会。
首先，农信系统在2024年注重了数字化转型和科技创新。
随着移动互联网和智能手机的普及，农信系统采取了更加灵活和高效的金融服务方式。
通过推出手机银行和移动支付等服务，农民可以随时随地进行金融操作，大大提高了服务的便利性和时效性。
此外，农信系统还加大了对人工智能和大数据的应用，通过分析大量的农业数据和农户信息，为农民提供个性化的金融服务。
这些科技创新的举措，让农信系统更好地满足了农村地区的金融需求，加快了农业的现代化进程。
其次，农信系统在2024年推动了金融扶贫的深入发展。
农村地区的贫困人口一直是我国扶贫工作的重点对象，农信系统在扶贫工作中发挥了重要的作用。
2024年，农信系统进一步加大了对贫困地区的信贷支持，为农民提供了更加优惠和灵活的贷款服务。
与此同时，农信系统还加强了对贫困户的培训和帮扶，通过提供金融知识和技能培训，帮助贫困户增加收入和改善生活条件。
农信系统的金融扶贫工作，有效地带动了农村地区的经济发展，为贫困人口脱贫致富提供了有力支持。
再次，农信系统在2024年加强了风险管理和监管。
金融风险管理是金融机构必须重视和加强的方面，农信系统也不例外。
2024年，农信系统在风险管理和监管方面进行了一系列的改革和措施。
一方面，农信系统加强了内部审计和风险控制机制，提高了对贷款和投资的审慎性，减少了信贷风险的发生。
另一方面，农信系统加强了对金融市场的监管，严厉打击了非法集资和乱象行为，维护了金融市场的稳定和公平。
这些风险管理和监管的措施，提升了农信系统的整体风险抵御能力，保障了金融机构和客户的利益。
最后，农信系统在2024年加强了对农业的支持和服务。
农业是农村地区的主要经济产业，农信系统作为金融机构，积极支持和服务农业的发展。
四川农信经营转型探讨
四川农信经营转型探讨四川农信作为四川省农村金融的重要组成部分，一直承担着支持地方农业发展和农民生活改善的使命。
面对新时代的挑战和机遇，四川农信需要进行经营转型，以适应市场需求和金融业发展趋势。
本文将探讨四川农信的经营转型问题，并提出一些建议。
一、经营现状分析四川农信目前已经取得了一定的成绩，但也存在一些问题。
四川农信的业务结构单一，主要依靠利息收入和手续费收入。
四川农信的服务渠道相对滞后，与现代金融科技融合不足。
四川农信的风险管控能力有待提高，受到宏观调控政策和行业监管政策的影响较大。
四川农信的经营利润率相对较低，盈利能力有限。
二、经营转型的必要性经营转型是四川农信发展的必然选择。
市场需求不断变化，传统的农村金融服务已经不能满足客户的需求。
金融科技的迅猛发展，正在改变金融服务的方式和模式，四川农信需要与时俱进。
金融监管政策的变化，要求金融机构不断提升自身的风险管控能力。
四川农信需要增加盈利来源，提高经营利润率，以保证业务的可持续发展。
三、转型路径探讨1. 业务结构优化四川农信应该逐步增加非利息收入的比重，发展信贷资产证券化、信托业务、期货业务等新型金融业务，丰富收入来源。
可以开展农村电商、小微企业服务等业务，拓展服务领域，提高盈利能力。
2. 服务渠道创新四川农信应该借助金融科技手段，优化服务渠道，建设互联网金融平台、手机银行、自助银行等线上线下服务渠道，提高金融服务的便捷性。
可以引入人工智能、大数据等技术，提升风险管理和精准营销能力。
3. 风险管控能力提升四川农信应该加强风险管理体系建设，健全内部控制制度，强化信贷审批和监控，提高不良资产处置能力，降低风险暴露。
要完善风险管理信息系统，提高风险预警和应对能力。
4. 经营管理效率提高四川农信应该优化内部管理流程，引进先进的管理理念和方法，提高经营管理的效率和水平。
要加强人才队伍建设，培养具备金融专业知识和实践经验的员工，提升整体服务水平。
四、风险应对措施在转型过程中，四川农信需要做好风险应对工作。
农信机构实现高质量发展的三个有效路径
农信机构实现高质量发展的三个有效路径农信机构是指农村信用社及其联社，在农村经济发展中起着关键作用。
实现高质量发展是农信机构的首要目标，在此过程中，可以通过以下三个有效路径来实现。
第一，加强金融创新，提升服务水平。
农信机构可以通过不断创新金融产品和服务，满足农民和农村经济的多样化需求。
可以探索开发适合农村经济特点的金融产品，如农村金融衍生品、农村绿色金融产品等，引导资金流向农村重点领域和创新型农业企业。
同时，农信机构还可以利用金融科技手段推进业务模式创新，提高金融服务的智能化、便捷化程度，提升服务水平，提供精准化的金融服务。
第二，加强风险管理，确保经营稳健。
农信机构应加强风险管理意识，建立健全的风险管理体系，预测和评估风险，避免出现大规模风险事件。
在贷款业务方面，应加强对贷款项目和借款人的审查，严格把关贷款的流向和用途，避免出现贷款违规使用的情况。
同时，农信机构还应加强对资本金的管理，确保资本的充足性，有效提升机构的抗风险能力。
第三，加强党建工作，提升组织素质。
农信机构作为国有金融机构，党建工作是机构发展的重要保障。
农信机构应加强党组织建设，提高党组织的凝聚力和战斗力。
通过加强党员意识教育和党风廉政建设，强化党员队伍的先进性和纪律性，提高农信机构的组织素质和执行力。
同时，农信机构还应注重培养和选拔高素质的人才，提高机构的管理能力和服务水平。
总之，实现农信机构的高质量发展，需要加强金融创新、加强风险管理和加强党建工作三个有效路径的支持。
只有在不断创新金融产品和服务的基础上，确保机构经营的稳健性和风险的可控性，并提高党组织的凝聚力和战斗力，才能推动农信机构实现高质量的发展。
广东农信网点转型的思与行
广东农信网点转型的思与行第一篇：广东农信网点转型的思与行广东农信网点转型的思与行阳江分中心谢佩茵农村信用社经过近60年的发展，网点覆盖率在金融机构中处于领先地位，但网点布局具有较大的守旧性和滞后性。
当前，对处于发展战略转型关键时期的农村信用社而言，合理规划网点布局、加快网点转型是势在必行，那么如何调整优化、转型重塑网点，整合提升现有网点渠道优势，将成为农村信用社需突破的重大课题。
下面对于如何有效的推进农信社网点转型，给出以下几点策略：1.思想观念转型。
网点转型的关键是经营理念的转型。
农信社要跳出传统的柜面服务仅靠文明用语、微笑服务、服务礼仪等被动模式的经营理念束缚，树立“以客户为中心、以市场为导向、以效益为目标”的现代商业银行经营理念。
以客户为中心，突出网点对客户的服务功能，网点转型必须从“做服务”向“做客户”转变，切实的了解客户的需求，以客户为中心，进行等级划分，实行差异化服务；以市场为导向，突出加强网点营销功能，网点转型发展必须从等客户上门的意识向主动走进市场、营销产品、吸引客户转变；以效益为目标，突出效益是农信社经营的最终体现，网点转型发展及业绩考核导向必须从追求规模扩张向追求效益增长转变；2.引进智能管理。
电子科技产品是市场经济下必然的产物，大力拓展电子银行业务，始终以“两银”推广为重要抓手，推动电子银行业务上规模、上水平，实现业务转型。
同时加快电子自助设备ATM机、CRS机的布放，把多数交易性的业务导向自助机具，实现网点服务功能转型，为城乡居民提供更多的便利；3.业务转型，提升服务能力。
在面对金融脱媒、互联网金融、移动网络时代等快速发展对传统银行业发展带来的冲击和挑战，全面推动全省农信用社（农商银行）的业务转型，是提升农村信用社社区服务水平和金融市场竞争能力的关键。
围绕着此次网点转型工作在全省范围内的全面开展，各地市农信社（农商银行）从推动电子银行业务发展，开展证券、保险、理财等多元金融化服务，执行服务标准，推行文明规范服务等方面着手，不断转变经营模式，全面提升了客户体验感和满意度，增强了社会美誉度，打造树立了良好的现代银行品牌形象。
XXXX年农村信用社二次转型探讨调研报告(可编辑).doc
XXXX年乡村信誉社二次转型商讨调研报告 (可编写 )乡村信誉社二次转型商讨调研报告乡村信誉社战略转型这一课题其实不是今日才有的也不是我们今日才碰到的它在拥有中国特点社会主义市场经济建设中势必是长久存在的。
跟着时间的推移、环境的变化和社会的进步乡村信誉社在不同的期间、不同的阶段都见面对不同的战略转型要求。
转型就是为适应外面经营环境的变化对发展战略进行不停调整以保持可连续的价值创建能力。
最近几年来乡村信誉社在世界经济金融危机的暗影笼盖下仍旧体现了快速发展的态势。
但是与国内同业对比农信社的差距仍旧是巨大的。
一定清醒地认识到要赶快适应现代市场经济的发展趋向更好地融入国内外银行业的竞争环境一定快速地推动向现代商业银行的全面转型才能在激烈的竞争中站稳脚跟在日趋开放的金融市场中争得一席之地。
履不用同期于适足治不用同斯于利民。
创新是永久的主题转型是重要的课题。
转型需要创建条件顺序渐进不焦躁不冒进如何找到一条适合自己的转型门路和方法转什么和怎么转是目前乡村信誉社的二次转型的首要课题。
一、广东农信社现状从广东乡村信誉社试点改革方案实行以来乡村信誉社在改革转型方面获得了必定的成就。
一是实现了组织上的独立和确定了经营上的自主经营、自我约束、自我发展、自担风险,成立并健全了激励和拘束体制二是财产质量显然提高跟着资本支持基本落实到位,乡村信誉社的历史包袱有所化解三是支农资本实力显然增强,服务“三农”力度进一步加大最后是产权制度改革进展顺利。
XX年广东省共有家农信社顺利改制成农商行至此已挂牌的农商行共达到家。
别的还有中山联社改制工作马上达成揭东、翁源、澄海、惠东等农信社的改制工作已经启动 XX 年共有家联社达成股权改造召募资本亿元全省农信社不良贷款比 XX 年初降落拨备覆盖率达比 XX 年初提高了个百分点。
广东农信社官网数据显示截止 XX 年终广东省农合机构各项存款余额亿元比 XX 年终增添各项贷款余额亿元同比增添经营利润增添。
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农信转型路径探讨
名山县前进分社周显君
2011年是中国共产党成立90周年,是“十二五”发展的开局之年,也是实施新
轮西部大开发的开局之年,更是四川省农村信用社实施战略转型、猛上台阶关键之年。
联社将2011 年确定为农村信用社的效益提升年,以战略转型为工作主干,以猛上台阶为工作基调,以利润增长为牵头指标,奋力推进全省农村信用社迈向建设现代新
型银行的新阶段。
笔者就转型路径进行简单探讨,以求农信发展越来越好。
1. 转型之背景
随着农村经济的不断发展,城市商业银行金融机构网点向中小城市延伸,市级金融机构网点又向县（区延伸,邮政储蓄银行业务扩展到边远乡镇,民间“草根银
行”如雨后春笋在部分行政村破土勃发。
作为扎根农村50 多年的农村信用社（下称农信社,2003 年以来通过明晰产权、统一县级法人改革运作,整体步入了良性发展轨道。
但是,应该看到农信社在激烈的金融竞争中,无论是管理、质量、规模、速度与之相
比存有偏差。
笔者认为农信社要消除偏差、稳固根基、加快发展,必须在“人”上面下工夫,以人为本通过建立建立一支爱岗敬业的员工队伍,在经营上创新发展模式,做
大、做强经营规模,降低经营风险,实现农信又快又好转型发展。
2. 转型之路径探讨
2.1建优秀团队,促农信转型
农信要发展要转型,必须建立一支爱岗敬业的员工队伍。
作为服务“三农”和县域经济的农信社,面对不断增强的竞争压力,不是靠人海战术就就能取胜,关键要培养
一支有竞争力的团队。
一支有竞争力的团队,所有的员工都应该具有爱岗敬业、团
结奉献的精神面貌,都且有很强的战斗力。
如何让现有团队成为一支有竞争力的团队,我认为可以从以下这些方面作手。
各级农信社要加强在职员工的培训学习,高度重视培养高层次、高素质的管理人才
进一步完善培训考试和平常考核机制 ,对考试、考核合格的员工实行颁证上岗 ;坚持 竞争上岗 ,按年 （季考核员工的工作业绩 ,重点考核不良贷款收回化解、贷款收息率和 人均创利率 ;彻底转变乡下员工一心向往城里调 ,工作不安心搞走读 ,坐在营业室等客
上门的面貌 ;激发在岗员工学习工作热情 ,重视人的主观能动性和创造性 ,树立审慎经 营和风险管理理念 ,真正成为服务 “三农 ”和县域经济最有实力的农村金融机构 ;切实 抓好基层党建工作 ,坚持“三会一课 ”把,党建工作与业务发展有机结合在一块 ,引导党
员自觉学习政治理论 ,不断提升农信社党员干部业务管理和经营水平 社基层党组织的战斗堡垒 ;既要做好在一线年青员工中发展党员工作
社党员的党性修养 ,不断提高农信社党员干部的理论水平和政策水
平 坚持民主、公开、竞争、择优录用的原则 ,健全干部的考察制
度 ,做到岗位设置上
保持合理 ,采取能上能下、能进能出的办法 ,进一步调动岗位员工的工作积极 性。
2.2扩经营规模 ,推农信转型 俗语 “一只羊带领的狮子群斗不过一只狮子领导的羊群 ”作,为农信社的管理者 来讲 ,应该在思想上要有一个新观念 ,在肯定网点遍及县辖乡镇 ,占有点多面广无与伦 比的优势前提下 ,更加要认清形势 ,对激烈的金融竞争保持高度是敏感性 ,加速创新发 展模式 ,加快推进战略转型 ,防止经营有一点微利就产生自我满足、自我陶醉 ,只顾眼
前利益而忽视资产质量。
其实 2010年9月 2日,银监会出台了《关于高风险农村信 用社并购重组的指导意见》 ,给农信社管理者提出了一个很好的警示。
对此 ,笔者认 为农信社要转型必须做大、做强规模。
高度重视存款立社工作 ,稳固农村阵地不动摇 ,充分发挥农信社网点多、人脉广 以及根基深的优势 ,狠抓组织资金不放松 ,深入动员 ,走街串巷,服务上门 ;抓住国家建 设、工业新区建设、交通建设等赔偿农民青苗补款动员存入信用社 ,抓住中小企 ,充分发挥农信 ,又要加强农信 ;在干部任用上 ,
业、个体工商户、农民出售大宗农副产品收入等动员农信社存款,动员返乡农民工储蓄。
只有大力组织资金,才能增强资金的实力,提高市场金融竞争力,更好地支持三农”和县域经济发展。
准确定位,积极营销贷款,优化贷款质量,做到贷款风险可控。
在巩固农村传统市场的同时,结合我县地方经济增长比如茶业、工业园区、旅游业发展的特点,不断拓宽贷款业务领域,满
足农户和农村中小企业发展生产的资金需求,尤其重视对中小企业的支持,为农信社赢得市场份额,取得较好较远的社会效益和经济效益。
遵循依法合规的竞争机制,盘活存量资产,加强成本核算,清理处置抵债（无形资产和闲置固定资产,减少非生息资金的占用,规范不合理的股权结构,为农信社转型奠定牢固基础。
在中间业务收
入、多元化收入上下功夫,努力实现农村信用社收入多元化。
尽力争取政府偿债资金,迅速摆脱包袱,轻装前进。
2.3 创金融新品,助农信转型
创新信贷产品和管理模式,积极探索可操作性强、适用范围广的新贷款产品,采取优先支持信誉好、金融生态环境好、经济社会效益好的项目,不断拓展信贷业务,比如现在正在开展的“惠农兴村”业务和小额信贷循环贷款产品;在业务创新中做到宣传到位,深入农户,充分发挥农民信贷协管员作用,让农民“识农信、信农信、用农
信”摒,除农村银行落后服务质量差的农户意识,尤其是在我们不断努力创新改变的现在,蜀信银联卡、短信通知、网上银行服务的开通,各种支付工具的使用, ATM
和EPOS 的推广应用,应该让更多的是农户尤其是让年轻的一代接受我们,代代
相传才能永葆奋进的势头;深入调查地方经济特色,支持龙头企业,支持基地农户,创
金融新产品,简化贷款手续,提高办事效率。
2.4展服务新貌,让农信转型
支农服务上创新,在做好传统服务的同时,不断提高服务理念和服务水平,细处做
到“来有迎声,走有送声”大,处做到努力提高办理业务效率,积极开办电子化汇
兑、通存通兑以及大小额和农信银支付快捷业务,不断拓展银行卡业务和代理业
务。
在经
济活跃的乡镇安装ATM 机和EPOS 机,并落实专人进行管理,尽最大努力满足客户
所需,在抓住大客户的同时,不忽视了抓小额储蓄,也就是抱西瓜不能忘掉拣芝麻。
加大金融产品和服务方式的探究工作,狠抓内部管理,树立良好的外部形象,做好
安全防
范工作,加大违规违制人员的处罚力度。
3. 转型之小结
在创新中推进战略转型,推进猛上台阶。
找对路子,事半功倍;路子错了,南辕北
辙。
今年以来,各地业务增长势头强劲,存款贷款增长迅猛,各自在“早”字上下
足了功夫,充分发挥农村信用社点多面广,市场空间大的优势,积少成多,把规模和
市场份额做
强做大;充分调动员工积极性,抓住“人”这个最活跃、最根本的要素,狠下功夫,要
大胆思维,创新工作理念和举措,能用现有制度解决的问题要尽快解决,对现有制
度不能解
决的问题,要创新思路,制定相应办法,充分调动员工积极性,深刻理解资本、市
场、成本的关系,优化资源配置,定能又快又好实现农信新转型。