以转型发展破农信社“短板”危机
农村信用社如何让应对新形势下的挑战
农村信用社如何应对新形势下的挑战目前，以农村信用社为主体的第一轮中国农村金融改革取得了很大的成果，历史包袱得到很大化解，整体发展形势良好，但由于体制和历史等多方面原因，一些深层次的矛盾和问题还未根本解决。
随着我国农村金融体制改革的不断深化和中国经济结构的调整，农村信用社也遇到了新的发展机遇和挑战。
一、外部环境面临的主要挑战一是中国金融业全面对外开放。
2006年12月，我国向外资银行全面开放了中国境公民的人民币业务，取消开展人民币业务的地域限制和其他非审慎性限制，并对外资银行实行国民待遇。
中国金融业的全面对外开放,使得外资银行业务将进一步向地延伸，中国金融市场将由此进入中外资银行同台竞技的新时代。
二是国各家银行对农村金融市场竞争加剧。
国家强化了农业银行、农业发展银行服务“三农”的市场定位，其中，农业银行改革定调为“整体改制,择机上市，服务三农,业务下乡”；农业发展银行向商业化转变已经全面启动，将扩大业务围和服务领域，增强支农服务功能。
中国邮政储蓄银行业已挂牌成立,并凭借其网络科技、品牌、网点布局等优势，以农户小额信贷、微小企业贷款等业务为主打，全面向“三农”开展金融服务，必将使农村金融市场的竞争形势进一步加强。
同时全国性的股份制商业银行也纷纷开始重视县域金融市场。
今年的中央经济工作会议，提出了遏制产能过剩产业、推动新兴产业和农村金融发展的论调，这意味着大部分产能过剩行业将难于在2010年得到银行业如往常般的扶持。
因此商业银行必然会将目光转向新兴产业、民营经济、农村金融等方面，由农业产业化经营而形成的农业龙头企业将成为商业银行迫切发展的优质客户。
三是农村金融机构准入政策逐渐放宽。
银监会计划用三年时间采取四项措施促进新型农村金融机构发展，在全国设立1293家新型农村金融机构。
银监会的一系列政策表明高层要开辟第二条农村金融改革道路，以此来形成竞争性的农村金融市场和功能完善的金融组织体系。
金融业出现的巨大变化和各项新政策的出台,带来的将是农村金融市场的多元化竞争局面,必将改变现在农村信用社在农村的“一家独大”局面。
浅谈农村信用社网点如何转型升级
浅谈农村信用社网点如何转型升级随着社会的发展和经济的不断增长，农村信用社的地位越发显得重要和必要。
早期，农村信用社扮演的角色仅限于提供储蓄和贷款服务。
但是现在，在互联网和信息技术的推动下，农村信用社要更加注重转型升级，以适应当今社会的发展需求。
本文将就农村信用社网点如何转型升级展开讨论。
一、农村信用社的现状我们知道，农村信用社的服务对象主要是农村居民和农村企业。
而农村信用社的服务范围也仅限于一个乡村或者几个村庄。
以此面对现在的市场竞争，农村信用社的生存压力非常大。
同时，农村信用社因为无法引导社会资本进入经营范围以及缺乏发展多元金融产品的能力也表现出发展滞后的情况。
为了更好地适应市场和发展需求，农村信用社必须努力转型升级。
二、农村信用社需要转型的原因1. 金融市场的变化随着经济的快速发展，金融市场也在不断变化。
市场中出现了各种各样的金融借贷服务供应商，市场竞争也越来越激烈。
如果农村信用社不能及时转型升级，将会被市场淘汰。
2. 社会需求的变化随着人们物质生活和社会经济的发展，人们对金融服务的需求也逐渐发生了变化。
传统的农村信用社只提供贷款和储蓄服务，这无法满足人们更多元化的需求。
因此，农村信用社需要推出更多元化、更具灵活性的金融产品以满足现代人的需求。
3. 信息技术的冲击信息技术的普及已经大大改变了人们的生活方式和工作方式。
金融服务也未能幸免于难。
人们希望通过更加便捷、快速的方式获得各种金融服务。
如果农村信用社不能顺应时代的潮流，就很难满足客户的需求，商业竞争力也会大打折扣。
三、农村信用社如何转型升级1. 扩大服务范围基于农村信用社发展的特点和已有的业务基础，可以考虑对其他金融服务进行拓展。
例如，为农村企业提供融资与咨询服务，合作发展小微企业贷款、创业孵化等，为企业发展提供帮助。
2. 推出更加多元化和灵活性的金融产品人们的需求变得多元化，农村信用社也需要推出更多元化、灵活性更强的金融产品，满足不同客户的需求。
我国农村信用社问题及战略转型路径探析
我国农村信用社问题及战略转型路径探析农村信用社作为我国农村金融体系的骨干力量，对我国农村经济持续健康发展起着至关重要的作用。
但是随着市场经济的不断发展，人民生活水平的不断提高，科技的不断进步，农村地区对金融的需求也在发生变化，农村信用社的原有战略已难以满足客户不断变化的需求，难以适应日益激烈的市场竞争。
战略转型对其来说已迫在眉睫。
从目前农村信用社存在的问题着手，分析了目前农村信用存在的主要问题，并就其转型路径提出了其应该大力推进农村普惠金融、自助设备和电子银行的发展，并创新中间业务丰富其金融产品的建议。
标签：农村信用社；问题；战略转型农村信用社作为我国农村金融的重要部分对我国农村经济发展起着至关重要的作用。
随着社会和经济的不断发展，农村信用社既面临着新的机遇，同时也面临着前所未有的挑战。
目前正式我国农村信用社战略转型的关键时间点。
自改革开放以来，我国农村经济取得了长足发展，近年来新型城镇化和新农村的建设加之国家对农村金融市场的扶持，为农村信用社的转型提供了良好的契机。
但是，经济的发展也改变了用户需求的变化，同时农村金融市场竞争日趋激烈，利率市场化等外部环境的变化也对农村信用社提出了前所未有的挑战。
1农村信用社存在的主要问题1.1盈利模式单一，过度依赖传统的存贷业务存贷款业务仍是农村信用社的主要业务，赚取存贷利率差是其主要的盈利模式。
目前大部分农村信用社利息收入占到其总收入绝大部分比例。
然后随着我国金融市场的逐步发展和完善，越来越多的企业可以通过金融市场进行直接融资，通过银行进行融资的比例会逐步减少，另外在市场利率化逐步推进的背景下，农村信用社以存贷利息差为主要利润的盈利模式将难以维持。
1.2不够重视农村小客户，偏重城市与大客户出于把控风险的目的，农村信用社更偏重于城市客户和大客户。
经济发达的城市的客户和大客户有更好的资产状况和信用条件，更容易满足农村信用社的放贷条件，但是农村中小客户不仅缺乏良好的信用和足够的资产规模，同时缺少足够且必要的抵押物，因此导致了农村信用社偏离农村的问题。
湖南农信转型发展建议
湖南农信转型发展建议湖南农信是湖南省唯一一家省级农村信用合作社，拥有庞大的会员基础和广泛的服务网络。
然而，随着社会经济的快速发展和金融行业的不断改革，湖南农信也面临着转型发展的压力和挑战。
为了适应新形势下的金融市场需求，湖南农信需要进行创新和改革，以下是对湖南农信转型发展的一些建议：一、提升科技创新能力湖南农信应加大对科技创新的投入，积极引进和应用新技术、新模式。
例如，建立并完善互联网金融平台，提供在线理财、移动支付等服务，满足客户的个性化金融需求。
同时，加强信息安全管理，防范网络风险，确保客户资金安全。
二、优化金融产品和服务湖南农信应根据客户需求，优化现有金融产品和服务，推出更多符合市场需求的创新产品。
例如，开发农业保险、小额贷款等金融产品，支持农村经济发展。
同时，加强对客户的金融教育和咨询，提高客户的金融知识和风险意识。
三、加大金融扶贫力度湖南农信应积极响应国家扶贫政策，加大金融扶贫力度。
例如，设立专门的扶贫基金，为贫困地区提供低息贷款和金融支持，帮助农民增加收入和改善生活条件。
同时，加强与相关部门和社会力量的合作，共同推进扶贫工作。
四、加强风险管理和控制湖南农信应建立健全风险管理体系，加强对信贷、市场、操作和流动性等方面的风险管理和控制。
例如，加强对信贷风险的评估和监控，严格控制贷款风险，防止不良资产的产生。
同时，加强内部控制和审计，提高风险防控能力。
五、加强人才队伍建设湖南农信应加强人才队伍建设，培养和引进高素质的金融人才。
例如，通过与高校合作，开展金融人才培养项目，提高员工的专业能力和综合素质。
同时，建立激励机制，吸引和留住优秀人才，提高组织的竞争力和创新能力。
六、深化合作与协同发展湖南农信应加强与其他金融机构和企业的合作与协同发展。
例如，与商业银行、投资机构等建立战略合作关系，共同开展金融业务和创新项目。
同时，加强与农业企业、农民合作社等农村经济组织的合作，共同推动农村经济发展。
七、加强社会责任履行湖南农信应积极承担社会责任，推动可持续发展。
农村信用社体制改革面临的问题及对策
农村信用社体制改革面临的问题及对策作者：王健宋文瑄现在我国农村信用社进一步深化改革的时机已经成熟，为了节省改革成本，改革可对农村信用社实行以组建省地市农商行为主的彻底商业化改革，将农村信用社改革成产权明晰、治理完善、服务高效、经营有特色的现代农村商业银行。
其中，将省联社改为省农村商业银行，是全面深化农村信用社改革的关键环节。
温家宝总理在2012年全国金融工作会议上提出：“进一步深化农村信用社改革，继续发挥支农主力军作用；坚持分类指导，推进产权制度改革，增强资本实力”。
近年来，农村信用社(以下简称“农信社”)改革发展取得了突破性进展，目前全国平均95%以上、山东等省97%以上的农业贷款都是由农村信用社发放的，为农村、农业、农民经济的发展做出了重要贡献，成为名符其实的农村金融“主力军”。
然而，现行农信社体制导致的问题和矛盾，制约了农信社发展和支农主力军作用。
因此，农信社体制改革迫切需要提速，以全新、健全的体制焕发农信社的生机和活力，充分发挥支农主力军作用，更好服务农村和小型微型企业，促进新农村建设。
一、现行农信社体制面临的矛盾1．多级法人体制与提高金融服务水平、整体竞争力的矛盾全国农信社绝大部分省份都实行市、县二级法人体制，视省区大小不同，有的省份有数十、有的省份有数百个小法人机构。
如山东省农村信用社实行青岛、潍坊三级法人体制，130多个小法人。
县级法人分散经营，难以发挥规模优势，削弱了竞争优势。
县级法人虽小，但“五脏俱全”，管理成本高，创新能力弱，尤其是各自独立经营，无法统筹解决一些限制发展的包袱和风险问题。
县级法人受人才、信息、技术、管理等多方面因素限制，在产品创新、业务拓展、科技开发、宏观政策把握等方面效率低，成本高，市场竞争力弱。
2．县级法人资产规模小、资产质量低、人才储备少与提高抗风险能力的矛盾县级法人不能适应城乡一体化的经济发展趋势要求拓展业务。
县级法人立足县域服务的政策要求与农业现代化、城乡一体化发展的趋势产生了矛盾。
“六项改革”助推农信社战略转型
“六项改革”助推农信社战略转型作者：张耀平来源：《中国农村金融》2014年第05期“六项改革”的要求，为农信社下一步的改革发展指明了方向，对农信社实现战略转型具有十分重要的指导意义。
农信社要用这“六项改革”来破解瓶颈，明确发展路径，推进经营转型近年来，江西赣州农信社（农商银行）通过改革激发活力、营销拓宽市场、管理提升效能等措施，业务规模实现了两年翻番，但与此同时，农信社发展也遇到了一些瓶颈。
新挑战叠加而至一是县域经济增速放缓，民间集资、非法集资、影子银行等外部风险正在向银行传导，个别行社不良贷款出现反弹，风险管理和业务发展的挑战越来越大。
二是金融产品和服务同质化，农信社仍然以传统的存贷款等基础金融业务为主，理财、资产管理、互联网金融等创新业务发展极为缓慢，中间业务收入占比还不足2%。
三是利率市场化进程加大，目前农信社存款利率一浮到顶，而贷款利率只是简单地套用几个指标进行粗放定价，在传统的存贷利差盈利模式下，利差将逐步缩小，收入和利润将整体下滑。
四是金融脱媒形势加剧，企业债券、信托、融资租赁、理财等快速发展，第三方支付从网上支付发展到线下支付、转账还款、基金保险、缴费充值、担保、保理、信用贷款等诸多金融业务领域，银行在面临信贷脱媒后又面临支付脱媒的不利局面。
“六项改革”引领突破如何破解当前农信社改革发展瓶颈的问题，摆在了我们面前。
而银监会主席尚福林提出的“六项改革”要求，为农信社下一步的改革发展指明了方向，对农信社实现战略转型具有十分重要的指导意义。
农信社要用这“六项改革”来破解瓶颈，界定业务方向，推进经营转型。
建立有效机制，完善法人治理。
法人治理是农信社一直以来改革的核心内容，但农商行的法人治理机制与先进的股份制银行比还有较大差距。
为缩小差距，一是要加快建立健全“决策、执行、监督”相互制衡、相互约束的法人治理结构，进一步强化监事会作用，加大对经营活动的监督，有效增强独立性，使监事会行使的职责不受制于董（理）事长和主任。
浅谈农村信用社网点如何转型升级
浅谈农村信用社网点如何转型升级第一篇：浅谈农村信用社网点如何转型升级浅谈农村信用社网点如何转型升级近年来，农村信用社通过股份合作制改造实现了自身蜕变，综合实力不断壮大。
但是，面对金融市场越来越普遍的同质化现象，农村信用社碰到了前所未有的发展瓶颈。
作为具有传统地缘优势的农村信用社，如何在越来越激烈的市场竞争下加快转型升级，凸显自身优势，保持持续、健康、快速发展，是当前农村合作金融要研究的重要课题。
一、农村信用社加快转型升级的必要性（一）农村竞争环境进入新格局。
竞争主要来自农行、邮政储蓄、新型农村金融。
农行是当前最主要的竞争对手：农行高调重归“三农”定位，成立“三农”金融服务部；推广惠农卡、拓宽小额农贷覆盖面。
这些必将与合作银行在县域中高端客户上正面竞争、直接交锋。
邮政储蓄是最重要的潜在竞争对手：定位农户小企业等城乡中低收入群体，依托全国性结算渠道正在不断拓宽业务领域，40余种中间业务、本外币理财和基金业务可以填补农村信用社的业务空白领域；信贷业务虽处于“业务练兵”阶段，但步伐很快，除小额贷款外，目前也开办了公司业务，抵押贷款最高额达几百万元，这些都将对农村信用社造成巨大冲击。
新型农村金融机构是竞争的新生力量：小额贷款公司、家担保公司、村镇银行等，竞争局势将日趋白热化。
（二）传统竞争优势被削弱。
具体体现在产品优势、利率优势、机制优势的减弱上。
在产品上，以前，只有农村信用社开办保证贷款业务、但现在被其他银行纷纷效仿，产品潜力直逼农村信用社。
而且各大银行信贷产品创新层出不穷，如工行的网贷通、商品质押，农行的小企业迅捷通、金穗惠农卡，中行的中小企业中心模式，建行的“速贷通”、“E贷通”、邮政储蓄的农户小额联保贷款等等都对农村信用社金融产品创新提出了更高要求。
在利率上，国有银行、邮政储蓄银行一些优质贷款利比农村信用社还要优惠，贷款市场遭遇“两面夹击”。
在机制上，农村信用社传统灵活运作机制也面临股份制商业银行的挑战。
新常态下农村信用社加快经营转型的思考
新常态下农村信用社加快经营转型的思考【摘要】在新常态下，农村信用社面临着转型升级的重要任务。
本文从加强数字化转型、优化产品和服务、加强风险管理、拓展合作渠道、加强人才队伍建设等方面进行了探讨。
数字化转型是未来发展的必然趋势，优化产品和服务能够更好地满足市场需求，加强风险管理能够提升经营效率。
拓展合作渠道可以拓展市场空间，加强人才队伍建设是实现持续发展的关键。
结论部分指出需要深入实施转型计划，实现可持续发展，同时加快融入新经济和新产业，提升竞争力。
通过这些措施，农村信用社能够更好地适应新常态，实现经营转型，迎接未来的挑战。
【关键词】农村信用社、经营转型、新常态、数字化、产品与服务、风险管理、合作渠道、人才队伍建设、可持续发展、新经济、新产业、竞争力。
1. 引言1.1 背景介绍在当前新常态的背景下，农村信用社在经营发展中面临着诸多挑战和机遇。
作为农村金融体系的重要组成部分，农村信用社在服务乡村经济、农民农村、小微企业等方面发挥着不可替代的作用。
由于市场环境、科技变革等因素的影响，传统模式的农村信用社逐渐显露出发展不足、创新不足、竞争力不足等问题，亟需加快转型升级，以适应新常态下的经济形势。
随着信息技术的飞速发展和普及，数字化转型已成为农村信用社不可或缺的发展路径。
传统营销模式、服务方式已经无法满足现代社会各界对金融服务的需求，农村信用社必须加强数字化转型，提升服务效率、降低成本，为客户提供更为便捷的金融服务体验。
随着互联网金融、移动支付等新兴业态的兴起，农村信用社还要顺应时代潮流，开展线上线下融合服务，拓展金融业务领域，满足不同客户群体的金融需求。
在这样的大背景下，农村信用社需要加快经营转型，不断创新发展，提升核心竞争力。
1.2 问题意识在当前新常态下，农村信用社面临着诸多问题和挑战。
随着经济社会的快速发展，农村信用社面临着经营环境日益复杂和竞争日益激烈的现实压力。
传统的经营模式和服务方式已经不能适应新形势下的需求，相关问题逐渐凸显出来。
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以转型发展破农信社“短板”危机
作者：孟彬
来源：《金融经济·学术版》2012年第10期
2012年以来，中国的利率市场化改革开始加速，6至7月份，中国人民银行在不到一月的时间内接连推出利率市场化改革举措，成为举“市”瞩目的焦点。
这轮降息，有两个“首次”，一是自2008年年底至今，三年来首次降息；二是首次“不对称”下调，即首次调整利率浮动区间。
众所周知，利率市场化是中国金融业改革的核心之一，新一轮的利率下调周期不仅是对银行业机构经营能力、盈利水平的挑战，也将从多个方面掀起巨大变革，在某种程度上可以说是对社会、经济的一次重新洗牌。
农村信用社作为中小银行的典型代表，无疑也将面临着巨大的市场考验。
如何应对利率市场化改革所带来的巨大挑战？如何在经济形势下行、运营成本增加、收益降低的逆境中夹缝求生？如何在众多银行纷纷抢滩农村市场的激烈竞争中赢得一席之地？这些都是摆在我们农信人面前的难题。
利率市场化无疑是一把“双刃剑”，挑战显而易见，但机遇亦迎面而来。
一、正确面对形势，坦然接受“体检”
（一）宏观经济数据不容乐观，经济下行趋势明显。
上半年国内经济增长情况相当低迷，拉动经济增长的三驾马车均出现增长乏力的态势。
尤其是工业生产情况不容乐观，1—6月份全国工业企业增加值增速大幅下滑，反映出中小企业经营状况全面恶化，而下半年工业生产情况也不容乐观。
在宏观经济增速回落背景下，工业企业利润下滑将削弱企业的还本付息能力，另一方面，房地产相关行业贷款、融资平台贷款、外向型中小企业贷款质量存在较大风险，因此，中国银行业短期内将面临较大的资产质量下行压力。
银监会公布的数据显示，截至今年二季度末，银行业不良贷款余额4564亿元，较年初增加285亿元，连续三个季度上升。
（二）利率市场化加剧竞争，银行业盈利空间降低。
利率市场化会导致银行业内竞争激烈，博弈结果是存款利率上调、贷款利率下调，从而导致银行运营成本增加、收益降低，而在这场博弈中，农村信用社将面临生存危机。
一是国有大型银行“财大气粗”，优势明显。
因为与中小银行相比，国有大型商业银行资源充足、资金规模大，无论是在优质客户资源争夺上，还是在存贷款利差缩小的背景下从事高风险高收益的资产投资活动中，国有大型商业银行都将占据绝对优势。
这将变相导致存款人在利率市场化进程中将存款“搬入”国有大型商业银行。
一旦出现“存款流失”，将对农村信用社经营造成致命打击。
二是农村信用社“经营管理能力弱、缺乏创新”的硬伤，导致其“先天不足”，应对市场竞争的能力大打折扣。
今后，即便是在农村市场，农信社“一社独大”垄断整个贷款市场的局面也将
打破。
从长远来看，农村信用社贷款利率下降势在必行。
完全可以这样去想象，今后农信社也将出现这样一种趋势，即存款上对优质存款客户的返利越来越多，而贷款上对优质贷款客户的利率将越来越低，实际压缩的就是农信社自身的利润。
此外，受物价、通货膨胀、员工收入等多种因素的影响，未来维持运营的开支势必会增加。
换言之，农信社将进入一个微利经营时代，将给农信社的经营带来多方面的影响，要保证正常的盈利水平，就必须扩大传统业务规模或拓宽收入渠道。
二、积极应对挑战，实行多条腿走路
经济环境不理想、信贷需求萎缩、利率市场化大举推进、监管新规实施在即……这些近在眼前的压力，不光困扰着农村信用社，也是其他商业银行面临的难题。
因此，从这个角度来说，我们与其他银行站在同一起跑线上，挑战与机遇同在，因此我们农村信用社应明确市场定位，充分挖掘自身优势，加快改革创新步伐，有足够的信心和决心应对挑战，把握机遇。
（一）灵活利率定价致力创新。
在利率市场化不同时期应采用不同的定价策略，农信社应充分利用这一先发优势，在综合考虑多种优势的前提下，保持利差水平相对稳定的情况进而确定存款利率水平，用价格优势最大限度的占领市场，提高自身市场占有率，以“薄利多销”为启发通过规模扩大相应降低单位固定成本从而争取更大的效益，同时不断的进行业务创新，单纯依靠价格的比拼在某种程度上视同于“慢性自杀”，而不断丰富服务手段，吸引更多的优质客户才是发展的关键。
针对“高、中、低”三类客户的特点开发不同的信贷产品，分层满足不同的客户需求。
一是信贷产品创新。
在小额农贷的基础上，加大信贷产品开发力度，逐步探索推出循环贷款、整贷零偿贷款、动产质押、仓单质押等贷款品种。
在贷款期限和偿还方式上，结合农村企业、农户经营特点，采取分期定额、分期利随本清、按年还本付息、定期结息到期还本等多种方式，增强贷款农户、企业还款灵活性，用丰富全面的信贷产品吸引客户，扩大市场。
二是经营方式创新。
借鉴商业银行的经营模式，开发结算代理业务、贸易融资、账户服务、现金管理服务，发展票据贴现、票据池、供应链融资等产品，努力增加收入渠道，提高盈利水平。
（二）跟进风险管理突出分权。
面对当前信贷资产质量下行压力及利率市场化的变革，风险管理显得尤为重要。
首先，要通过建章建制，对每一笔贷款的贷前、贷中、贷后全过程的各个环节、每个风险点分责到人，跟踪监测、确保业务完整、合规运行。
其次，对各层次的客户经理的工作职责和权限进行设置，工作不交叉、职责不“打架”。
即，根据业务水平考核确定为低端客户管理的人员，不得承办中高端客户业务，规定其工作方向，工作职责，便于分清责任，降低风险。
第三，对有审查、审批权限的人员必须随同客户经理参加贷款调查，确保贷款业务的真实、合法、合规、高效。
第四，分离贷款操作流程，继续大力推行放款中心管理。
即客户经理对于一定额度以上的贷款的发放只负责调查、整理贷款申报资料，获批后，交由另行设立的放款中心，由中心进行资料审查后发放。
这既在程序上多了一道资料合法、合规及完整性的审查关，又有效防止了客户经理包办贷款业务全流程而有可能出现的道德风险。
（三）抓中间业务提高占比。
只有对存贷款业务收入利差的依赖度越低，受到的影响才能越小，效益就越有保证。
当前，农信社要转变观念，由过去的坐等客户上门到主动营销，为客户“量体裁衣”，推销金融产品。
从解决老百姓的实际生活需求着手，积极开展中间业务，努力扩大中间业务收入，降低利率差在利润中的占比，以减少利率波动对利润的影响。
一方面，农信社要以营业网点为辐射点，依托助农服务点、自助银行、各类POS机具等各类服务渠道，积极拓展中间业务种类，增加业务收入来源，提高中间业务收入占比。
另一方面，对代理的产品，既要不断地引进，也要不断地淘汰，确保产品的新颖性和效益型。
除了积极发展代理业务、代收代付业务外，大力推广网上银行、手机银行业务等各项新业务，在有效增加手续费的同时，显著提升区域的竞争能力。