第四章 个人住房贷款-贷后管理
个人信贷业务贷后管理办法
个人信贷业务贷后管理办法目录第一章总则第二章职责分工第三章风险监测第四章贷后检查第五章违约贷款的催收与处置第六章抵（质）押物管理第七章贷款信息维护第八章档案资料管理第九章贷后管理工作的监督检查第十章附则— 1 —第一章总则第一条为防范个人信贷业务风险，规范个人信贷业务贷后管理工作，立适应个人信贷业务特征的贷后管理体系，根据《商业银行授信工作尽职指引》和《个人贷款管理暂行办法》及银行有关规定,制定本办法。
第二条本办法所称个人信贷业务贷后管理是指个人贷款自发放之日起到合同终止（账户结清）期间各个环节的管理活动，是个人贷款全过程管理的重要阶段，包括贷款监测检查、违约贷款的催收与处置、抵（质）押物管理、贷款信息维护、档案资料管理、监督检查与评价等环节内容。
第三条个人信贷业务贷后管理应遵循“职责明确、监控及时、控制有效、依法合规”的原则。
“职责明确”是指个人信贷业务贷后管理的各项工作要求和职责明确到具体的岗位和人员，各岗位人员各司其责、相互配合。
“监控及时”是指个贷经营机构在贷后管理过程中，综合运用系统工具，对贷款的风险状况进行监测，分析风险形成原因、变化趋势，及时采取控制措施。
“控制有效”是指对存在风险事项和隐患的贷款，有针对性地采取处置措施并跟踪处理，风险能够得到有效控制和化解，降低信贷资产发生损失的可能性。
“依法合规”是指个人信贷业务贷后管理工作的开展要符合法律法规、监管部门和银行的有关规定。
— 2 —第四条本办法适用于银行境内所属各级分支机构经营的所有个人信贷业务的贷后管理。
第二章职责分工第五条总行相关部门的职责（一）住房金融与个人信贷部1.负责组织制定全行个人信贷业务贷后管理办法并组织实施，对贷后管理工作进行指导、监督、检查、评价；2.参与制定全行个人贷款资产质量控制计划，并组织落实、监控计划执行情况；3.负责监测分析全行个人信贷业务风险状况，研究提出措施议及解决对策，并组织、督导分行落实；4.负责个贷风险预警模型的研发、维护、重检、优化和退出，负责对全辖疑点核查和整改工作进行监督检查和考核评价等工作；5.负责制定本条线年度信贷自查工作计划，并组织实施；配合全行信贷检查牵头管理部门组织的年度综合信贷检查和风险排查工作，并对检查发现的问题进行跟踪整改；6.按照《银行信贷业务责任认定管理办法》的相关规定，做好本条线责任认定相关工作；7.按照《银行授信业务押品管理办法》的相关规定，做好个贷抵押物管理相关工作；— 3 —8.负责督导本条线对内外部审计、监管检查发现问题的整改落实；9.参与个贷贷后管理相关信息系统和工具的研发，负责个贷系统中有关贷后管理相关功能完善、优化；10.负责研究、处理各级行反映的在个人信贷业务贷后管理工作中遇到的问题；11.负责本条线的案件防控工作；12.做好个人信贷业务反洗钱工作；13.其他与个人信贷业务贷后管理相关的工作。
贷后管理的主要内容
贷后管理的主要内容贷后管理是指在贷款发放之后，对借款人的还款情况和贷款使用情况进行监督和管理的一系列工作。
贷后管理的主要内容包括以下几个方面：首先，是对借款人还款情况的监督。
贷后管理人员需要及时了解借款人的还款情况，包括还款金额、还款时间、还款方式等。
通过对借款人还款情况的监督，可以及时发现还款逾期、欠款情况，从而采取相应的措施，防止逾期还款和欠款发生，保障贷款资金的安全性。
其次，是对借款人贷款使用情况的监督。
贷后管理人员需要了解借款人的贷款资金使用情况，包括资金使用用途、资金使用进度、资金使用效果等。
通过对借款人贷款使用情况的监督，可以确保贷款资金的合理使用，防止出现挪用贷款资金、违规投资等情况，保障贷款资金的安全性和有效性。
另外，贷后管理还包括对借款人的贷款风险评估和风险防控。
贷后管理人员需要对借款人的还款能力、还款意愿、借款用途等进行评估，及时发现潜在的风险因素。
同时，需要采取相应的风险防控措施，如加强对风险较高借款人的监督管理、提醒借款人注意还款事项等，防止贷款风险的发生。
此外，贷后管理还包括对贷款合同的履行情况的监督。
贷后管理人员需要对贷款合同中的各项约定进行监督，确保借款人按照合同约定履行还款义务和其他义务。
对于违约情况，需要及时采取相应的法律措施，维护贷款合同的合法权益。
最后，贷后管理还包括对贷款资金的回收和再利用。
贷后管理人员需要及时催收逾期贷款，确保贷款资金的回收。
同时，需要对回收的资金进行再利用，如通过重新发放贷款、投资理财等方式，实现资金的再循环利用，提高资金使用效率。
综上所述，贷后管理的主要内容包括对借款人还款情况和贷款使用情况的监督、对贷款风险评估和风险防控、对贷款合同履行情况的监督、对贷款资金的回收和再利用等方面。
只有做好贷后管理工作，才能确保贷款资金的安全性和有效性，保障金融机构的利益，促进金融市场的健康发展。
银行个人住房贷款管理办法
银行个人住房贷款管理办法第一章总则第一条为了规范个人住房贷款管理，促进个人住房信贷业务发展,根据《贷款通则》和《中国人民银行个人住房贷款管理办法》的规定，结合河北省农村信用社实际,制定本办法。
第二条个人住房贷款（以下简称贷款）是指贷款人向借款人发放的用于购买住宅用房的贷款。
贷款人发放贷款时，借款人必须提供担保.第三条本办法适用于河北省农村信用社用信贷资金发放的个人住房贷款。
第二章贷款对象、条件第四条贷款对象是指具有完全民事行为能力的自然人,同时借款人具备以下条件：（一)具有当地常住户口或有效居留身份;(二）具有稳定的职业和收入，信用良好,有偿还贷款本息的能力；（三）具有购买住房的合同或协议;（四）能够支付最低不低于购房全部价款的一定比例的首期付款；（五）同意以所购房屋作为抵押物,或提供农村信用社认可的资产作为抵押物或质物，或由具备担保资格和足够代偿能力的单位或个人作为连带责任的保证人；(六）同意按农村信用社指定的保险公司和要求的险种、期限办理抵押财产的保险，并在保险单正本载明农村信用社为保险的第一受益人;（七）农村信用社规定的其他条件。
第五条农村信用社应优先满足购买首套中小户型自住住房借款人的借款需求.第三章贷款的期限、额度和利率第六条贷款期限：根据实际情况合理确定，但贷款期限最长不得超过25年.对男性自然人，其还款年限不得超过65岁；对女性自然人，其还款年限不得超过60岁。
第七条农村信用社应要求借款人按诚实守信原则，在住房借款合同中如实填写所借款项用于购买第几套住房的相关信息。
对购买首套自住房且套型建筑面积在90平方米以下的，贷款首付款比例不得低于20%；对购买首套自住房且套型建筑面积在90平方米以上的,贷款首付款比例不得低于30％；对已利用贷款购买住房、又申请购买第二套(含）以上住房的，贷款首付款比例不得低于40％，贷款利率不得低于中国人民银行公布的同期同档次基准利率的1.1倍，而且贷款首付款比例和利率水平应随套数增加而大幅度提高，具体提高幅度由各县级联社根据贷款风险管理相关原则自主确定。
房地产开发贷款贷后管理
房地产开发贷款贷后管理房地产开发贷款贷后管理是指银行或金融机构对已发放的房地产开发贷款进行监管和管理的过程。
它的目的是确保贷款的安全性、合规性和风险控制，以保护贷款人的利益并维护金融系统的稳定性。
以下是房地产开发贷款贷后管理的一些主要方面：1.贷款使用监控：银行会通过制定合同、开展监察和审核等手段，监控贷款资金的使用情况。
确保贷款用于符合合同约定的用途，防止虚假开发、挪用资金或其他违规行为。
2.项目进度监控：贷款机构通常会对贷款项目进行定期检查和评估，了解项目的进展情况。
这包括对工程进度、质量标准和预算执行情况的审视，以确保项目按计划进行，并尽早发现潜在的问题或风险。
3.借款人信用评估：贷后管理需要对借款人进行信用评估，以了解其偿还能力和还款意愿。
贷款机构会根据借款人的财务状况、业绩表现和市场前景等因素，评估其可靠性，并据此决定是否需要调整贷款条件或采取其他措施。
4.风险控制和准备金管理：贷后管理还包括对贷款风险的评估和控制。
银行会设置适当的风险准备金和风险分类标准，根据贷款的风险程度，对不同项目进行合理的风险分担和管理。
5.贷款回收和催收：如果借款人无法如约还款，贷款机构将采取必要的措施来回收欠款。
这包括与借款人协商、采取法律诉讼等手段，以保护贷款人的利益，并尽量减少不良贷款对银行的损失。
房地产开发贷款贷后管理是确保房地产开发贷款风险可控、合规经营的重要环节。
通过有效的贷后管理，银行和金融机构能够及时发现潜在问题，采取相应措施，保障贷款的安全性和可持续性发展。
同时，也可以为房地产开发贷款市场的稳定和金融体系的健康提供保障。
中国工商银行个人住房贷款贷后管理办法
中国工商银行个人住房贷款贷后管理办法第一章总则第一条为规范个人住房贷款贷后管理，防范和控制个人住房贷款风险，保证个人住房贷款资产质量和效益，根据《中国工商银行关于加强贷后管理的若干规定》等有关制度，制定本办法。
第二条本办法所称贷后管理是指贷款发放后到收回期间内贷款日常管理、贷款档案管理及其他有关贷款管理。
本办法所称管户信贷员指从事贷后管理的信贷人员。
第三条本办法适用于中国工商银行各级机构办理的与个人住房和个人商用房有关的各类贷款。
第二章贷后检查基本要求第四条贷后检查的主要内容：（一）借款人依合同约定归还贷款本息情况；（二）借款人有无骗取银行信用的行为；（三）借款人品行、职业、收入和住所等影响还款能力的因素变化情况；（四）保证人保证资格和保证能力变化情况；（五）抵（质）押物保管及其价值变化情况；（六）期房项目工程进度、抵押预登记和正式登记落实情况；（七）有关合同及相关资料的完整性与有效性，有无与法律、法规和制度相抵触，需要变更、修改和补充的；（八）贷款资产风险程度、变化情况及趋势；（九）其他关系贷款人债权实现和保障的内容。
第五条贷后检查方式：正常类贷款可采取抽查方式进行；关注、次级、可疑和损失类贷款采取全面检查方式。
第六条贷后检查时限（间隔期）：贷款发放后，主管信贷员要及时向管户信贷员办理贷款档案移交手续并介绍借款人的有关情况。
管户信贷员应于5个工作日内与借款人取得联系，建立固定联系方式。
关注、次级类贷款检查时限为1期（1个月，下同）不少于1次（含）；可疑类贷款检查时限为1期不少于2次（含）；损失类贷款检查时限为12期1次。
对于发生突发性、严重性问题的贷款应随时检查。
第七条贷后检查程序：（一）对违约贷款通过电话提示、约见借款人、现场核验、走访借款人所在单位等方式了解借款人违约的主要原因；（二）根据借款人违约情况，判断贷款的风险状况，确定贷款形态；（三）对借款人违约行为提出催收贷款或强制清收贷款的处理方案，报主管领导批准实施；（四）登记贷后检查台账，撰写贷后检查报告。
个人商品房按揭贷款管理暂行办法
个人商品房按揭贷款管理暂行办法第一章总则第一条为规范个人商品房按揭贷款管理，促进该项业务健康发展，根据《中国人民银行个人住房贷款管理办法》、《个人贷款管理暂行办法》和《个人住房贷款管理办法（试行）》等有关制度规定，制定本暂行办法。
第二条本办法所称个人商品房按揭贷款是指本行向符合条件的自然人发放的用于购买各类型住房或商业用房的贷款。
第三条个人商品房按揭贷款坚持“部分自筹、有效担保、专款专用、按期偿还”的原则。
第二章贷款项目合作第四条贷款分类一、贷款购买的住房按工程进度，可分为现楼贷款和期房贷款(一)用于购买现房的贷款称为现房贷款。
现房指已封顶、地价缴清、相关手续完备、工程验收合格的楼盘，不存在任何可能影响竣工、入住、办理房地产证的不利因素或未决事项，该楼盘应该满足有关部门核发房地产权证的所有要求或房地产证已办妥。
(二)用于购买期房的贷款称为期房贷款。
期房原则上必须是多层住宅主体结构封顶、高层住宅完成总投资的三分之二的楼盘。
二、按贷款办理的形式，贷款可分为批发性个人商品房贷款与零售性个人商品房贷款。
(一)批发性个人商品房贷款是指开发商就某一楼盘向本行申请商品房贷款项目额度后，分批分期介绍购房者向本行申请商品房贷款并愿意承担连带保证责任，本行据以对该楼盘购房者批量发放的贷款，一般为一手楼。
(二)零售性个人商品房贷款是指单个购房者为购买一手房或者二手房（住房）而直接向本行申请的贷款。
第五条楼盘的开发商应具备以下条件：一、开发商应为工商行政管理部门批准成立的企业法人，具有房地产经营许可证，具有较强的经济实力和良好的经营状况，没有烂尾工程记录，具备连带责任保证能力。
二、以项目公司名义开发的楼盘，必须是通过竣工验收的现楼方可办理贷款。
对于实力雄厚，经营良好，信誉卓著的专业房地产开发商为某一项目单独设立的项目公司，在落实开发商连带责任保证的前提下，允许办理期房贷款。
三、对于批发性的个人商品房贷款，在与本行签订额度协议后，开发商应在本行开设售房款专户，并将售房款存入本行，委托本行对售房款进行监管。
商业银行个人住房贷款业务操作规范
商业银行个人住房贷款业务操作规范一、目的本规范旨在规范商业银行在个人住房贷款业务中的操作流程，保障客户权益，提高贷款管理效率，降低风险。
二、适用范围本规范适用于商业银行开展个人住房贷款业务的各个环节和相关部门。
三、操作程序1. 申请阶段- 客户填写《个人住房贷款申请表》，并提供相关证明材料。
- 完成信用评估和贷款额度测算。
- 银行工作人员根据信用评估结果与客户进行面谈，了解贷款需求和客户还款能力。
- 银行对客户提供的资料进行审查，确保其真实性和完整性。
- 若符合贷款条件，办理抵押物评估。
2. 审批阶段- 银行根据客户资料和抵押物评估结果，进行内部信用审批。
- 审批通过后，银行向客户发放《个人住房贷款合同》，并告知还款方式、还款期限和贷款利率等详情。
3. 放款阶段- 客户按照合同约定提供相关手续，包括抵押物担保合同和还款担保方式等。
- 银行办理贷款放款手续，并向客户发放贷款款项。
4. 贷后管理- 银行定期跟踪客户还款情况，确保按时还款。
- 如客户出现逾期情况，银行及时与客户沟通，采取相应措施催收。
- 银行可以根据客户需求办理提前还款等其他变更手续。
四、风险控制1. 银行在贷款审查阶段，要进行严格的抵押物评估，确保其价值足以覆盖贷款金额。
2. 银行要对客户的还款能力进行综合评估，并要求客户提供充足的还款担保方式，降低违约风险。
3. 银行要及时掌握客户还款情况，对逾期客户采取催收措施，防止坏账产生。
五、其他事项1. 商业银行应遵守相关法律法规和监管规定，确保个人住房贷款业务合规运作。
2. 商业银行应定期对个人住房贷款业务操作进行内部审查，及时发现并纠正问题。
3. 商业银行应加强内部培训，提高员工对个人住房贷款业务的理解和操作技能。
六、附则本操作规范自发布之日起生效，如有更新或修订，将另行公告。
该操作规范仅供参考，具体操作应根据实际情况和法律法规进行调整。
本规范不能作为法律依据，不对任何操作所产生结果负责。
个人住房贷款贷后管理浅析
个人住房贷款贷后管理浅析【摘要】个人住房贷款贷后管理是指在个人购房贷款后，对贷款进行有效管理和监督的一系列措施。
本文从个人住房贷款贷后管理的重要性、内容、方式、存在的问题和建议等方面进行了分析和探讨。
个人住房贷款贷后管理的重要性在于能够帮助个人更好地还款，防止逾期和欠款风险，保障个人及金融机构的利益。
个人住房贷款贷后管理的内容主要包括还款管理、账户管理、风险预警等方面。
个人住房贷款贷后管理的方式包括自助管理、线上服务和专业机构服务等。
个人住房贷款贷后管理仍然存在一些问题，例如信息不对称和监管不到位等。
为此，本文提出了加强监管、提升个人财务素养等建议。
个人住房贷款贷后管理对于个人和整个金融市场具有重要意义和影响，未来需要进一步加强和完善。
【关键词】个人住房贷款、贷后管理、重要性、内容、方式、问题、建议、意义、未来发展。
1. 引言1.1 个人住房贷款贷后管理浅析个人住房贷款贷后管理是指在个人购房贷款之后，对贷款进行有效管理和监督的一系列措施。
这一过程包括贷款还款的监督、贷款利息的支付、贷款余额的管理等多个方面。
个人住房贷款贷后管理是房地产金融领域不可或缺的一环。
随着我国房地产市场的不断发展和个人住房贷款规模的不断扩大，个人住房贷款贷后管理显得尤为重要。
个人住房贷款贷后管理的目的在于保障银行和借款人的利益，确保贷款资金的安全性和透明度，防范风险，促进房地产市场的健康发展。
通过合理的贷后管理，可以有效降低贷款违约率，提高贷款回收率，保持金融市场的稳定性。
个人住房贷款贷后管理不容忽视，需要行业相关部门和金融机构高度重视。
在实际操作中，个人住房贷款贷后管理涉及到许多内容，如还款提醒、贷款额度管理、利息计算等。
个人住房贷款贷后管理的方式也多种多样，可以通过建立健全的管理制度、加强对借款人的信用监控、开展贷款逾期催收等方式来实现有效管理。
个人住房贷款贷后管理对于维护金融市场稳定和保障借贷双方利益至关重要。
在未来，随着房地产金融市场的进一步发展，个人住房贷款贷后管理将有望得到更加完善和规范，为整个金融市场的健康发展提供有力支持。
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2015年银行业专业人员职业资格考试内部资料
个人贷款
第四章 个人住房贷款
知识点：贷后管理
● 定义：
贷款检查、协助不良贷款催收、对账工作、基金清退和利息划回、贷款手续费的结算、担保贷后管理、贷款数据的报送、委托协议终止、档案管理
● 详细描述：
（1）贷款检查
（2）协助不良贷款催收
①逾期90天以内的，选择短信、电话和信函等方式进行催收。
②如果借款人超过90 天不履行还款义务，会给借款人发出《提前还款
通知书》，有权要求借款人提前偿还全部借款，并支付逾期期间的罚息。
③如果在《提前还款通知书》确定的还款期限届满时，仍未履行还款义
务，将就抵押物的处置与借款人达成协议。
④逾期180 天以上，将对拒不还款的借款人提起诉讼，对抵押物进行处
置;处分抵押物所得价款用于偿还贷款利息、罚金及本金
（3）对账工作：
①与公积金管理中心对账
②与借款人对账
（4）基金清退和利息划回
（5）贷款手续费的结算，公积金管理中心应定期（每月、每季、每年）按比例将委托贷款手续费划归给承办银行
（6） 担保贷后管理
（7）贷款数据的报送，承办银行，按时向公积金管理中心报送
（8）委托协议终止，承办银行办理公积金管理中心存款账户的销户交易
（9）档案管理
例题：
1.个人住房贷款的（）关系到信贷资产能否安全收回，是个人住房贷款工作的重要环节之一。
A.贷后与档案管理
B.支付管理
C.审批管理
D.调查管理
正确答案：A
解析：个人住房贷款的贷后与档案管理关系到信贷资产能否安全收回，是个人住房贷款工作的重要环节之一。
2.在公积金个人住房贷款中，当贷款逾期超过180天以上的，应当采取
（）措施。
A.电话催款
B.向借款人发出“提前还款通知书”
C.就抵押物的处置与借款人达成协议
D.对借款人提前诉讼，对抵押物进行处置
正确答案：D
解析：在公积金个人住房贷款中，当贷款逾期超过180天以上的，应当采取对借款人提前诉讼，对抵押物进行处置措施。
3.以下不是贷款回收的原则的是（）。
A.先收息
B.先收本
C.全部到期
D.利随本清
正确答案：B
解析：贷款回收的原则是先收息、后收本，全部到期、利随本清。
4.贷款风险分类中贷款形态分（）五类。
A.正常
B.关注
C.次级
D.可疑
E.损失
正确答案：A,B,C,D,E
解析：贷款风险分类指按规定的标准和程序对贷款资产进行分类。
贷款形态分正常、关注、次级、可疑、损失。
5.公积金个人住房贷款在贷款逾期90天以内，应当采取的措施是（）。
A.电话催收
B.向借款人发出“提前还款通知书”
C.就抵押物的处置与借款人达成协议
D.对借款人提起诉讼
正确答案：A
解析：如果借款人违反了借款合同的约定而没有及时、足额地偿还贷款本息，贷款银行一般采取的催收措施为：逾期90天以内的，选择短信、电话和信函等方式进行催收，如果借款人超过90天不履行还款义务，会给借款人发出“提前还款通知书”，有权要求借款人提前偿还全部借款，并支付逾期期间的罚息；如果在“提前还款通知书”确定的还款期限届满时，仍未履行还款义务，将就抵押物的处置与借款人达成协议；逾期180天以上．将对拒不还款的借款人提起诉讼，对抵押物进行处置，处分抵押物所得价款用于偿还贷款利息、罚金及本金。
6.一般情况下，公积金个人住房贷款手续费的结算，由公积金管理中心按规定比例委托贷款手续费在放款次日划归承办银行。
A.正确
B.错误
正确答案：B
解析：按委托协议的约定，公积金管理中心应定期（每月、每季、每年）按比例将委托贷款手续费划归给承办银行。
7.如果借款人违反了借款合同，未按约定偿还贷款本息，贷款银行一般采取的催收措施不包括（）。
A.逾期30天内的，选择短信、电话和信函等方式进行催收
B.逾期90天不履行还款义务的，发出提前还款通知书
C.提前还款通知书还款期限满时，仍未履行还款义务，将就抵押物的处置与借款人达成协议
D.逾期180天以上，对拒不还款的借款人提起诉讼
解析：协助不良贷款催收。