农村土地承包经营权抵押融资探析
完善农村土地承包经营权抵押融资的思考和建议
2012年第1期下旬刊（总第469期）时 代 金 融Times FinanceNO.1，2012（CumulativetyNO.469）一、目前国内与土地相关的抵押融资创新案例（一）福建明溪：农村土地经营权抵押贷款2007年，福建省明溪出台了《农村土地经营权抵押贷款管理办法（试行）》。
其主要规定如下：⑴贷款的基本要求。
借款人取得贷款必须用于农业生产、农业开发。
⑵贷款模式多样化。
直接以农村土地经营权为抵押取得贷款；“基金担保＋土地经营权抵押”，即由行业基金和经营户的土地经营权抵押共同担保以获得贷款；“土地承包经营权作股权抵押”，即两个以上经营户以拥有土地承包经营权作为股权成立联营公司，把股权作为抵押申请贷款；“公司＋经营权抵押”，即农业产业化企业是承贷主体，企业拥有的土地经营权作为抵押物，同时企业负连带责任。
⑶土地经营权抵押价值认定。
土地经营权抵押价值=年租地平均收益×经营期限＋地上种养物价值。
土地经营权抵押贷款金额一般不超过土地经营权抵押认定价值的70%。
⑷处置已作抵押的土地经营权及地上种养物的方式包括转让、变现及诉讼。
（二）重庆开县：土地流转经营权抵押贷款试点重庆开县在2008年2月开始农村土地经营权抵押贷款试点，其特点是一方面引入农业保险，另一方面引入农业担保公司或符合担保条件的龙头企业，为种植大户提供信用担保。
政府将贷款贴息和部分土地流转激励作为担保费支付70％，担保公司降低费率15％，种植大户支付担保费的15％。
（三）宁夏平罗：“存地证”质押贷款宁夏平罗县针对农户现行贷款抵押担保难的问题，尝试以“存地证”作质押的贷款业务创新。
通过借款人、土地信用社、贷款金融机构及政府管理部门的协议尝试开办“存地证”质押贷款。
基本思路是：一是“存地证”所有权不变，归属存地人，但倘若发生了贷款不能正常归还的情况，“存地证”所属存地的“收益权”暂归银行，以“存地收益”归还贷款，直到借款人将贷款归还完毕，存地人方可收回“存地证”。
土地经营权融资担保的理解
土地经营权融资担保的理解在当今这个经济发展迅速的时代，土地经营权融资担保的概念越来越受到大家的关注。
你可能会问，土地经营权是什么？简单来说，它就是咱们在某块土地上，经过合法程序获取的使用权。
就像你在某个地方租房子，虽然不是你的，但你可以在这儿住得舒服、随心所欲，直到合同到期。
那么，这个土地经营权就能帮助我们做些什么呢？其实，很多事情，比如贷款、融资等等，咱们一起来瞅瞅。
1. 土地经营权的重要性1.1 增强融资能力土地经营权就像一把金钥匙，能打开很多融资的大门。
想象一下，你手上有块肥沃的土地，银行看到这块地，就会觉得“这小子不错，可以贷款给他。
”有了这份担保，贷款的成功率就高了不少。
这就好比在打游戏时，有个高等级的装备，能让你更容易打赢Boss。
1.2 提升资产价值再说说，拥有土地经营权的另一个好处，它能提升你的资产价值。
就像房子一样，土地也是能增值的。
如果你有块地，经过合理开发、管理，它的价值可是会跟着水涨船高。
而这块地的使用权，就像你为你的资产加了一层保护膜，让你的投资更有保障。
2. 土地经营权融资担保的作用2.1 降低融资成本说到融资，大家最关心的就是成本了。
通过土地经营权融资担保，借款人能够享受到较低的利率。
就像你在超市里买东西，看到“买一送一”的优惠，谁不想抓住机会呢？土地经营权融资担保就相当于这个“买一送一”，能让你省下不少钱。
2.2 提高融资效率再者，融资的效率也大大提高。
传统的融资方式，有时候要跑很多地方，提供一大堆材料，烦得要命。
但是有了土地经营权担保，这一切就变得简单多了。
只要把你的土地经营权材料递上去，银行的审核速度可比你想象中快得多。
就像是走进了一条绿色通道，畅通无阻，省时省力。
3. 土地经营权融资担保的挑战3.1 法律风险不过，这种担保方式也不是完美无瑕的哦。
法律风险可不能忽视。
土地的使用权是有期限的，万一到期后没有续签，之前的融资可就面临风险了。
就像是你借给朋友一笔钱，结果朋友的信用不行，迟迟不还，那心里可真是着急。
浅谈农村土地承包经营权以权抵押融资工作的意义
2017 年第 5 期（下半月）Nong Min Zhi Fu Zhi You 农民致富之友37财经◎农业经济沂南县位于沂蒙山区腹地，是全国农村土地承包经营权登记试点单位和承包土地经营权抵押贷款试点县。
近年来，沂南县适应现代农业发展新常态，在认真开展农村土地承包经营权确权登记颁证工作的基础上，积极探索开展农村产权交易和抵押贷款工作，取得了初步成效。
全县累计发放农村土地经营权抵押贷款956宗3.05亿元，被《农民日报》誉为《颁铁证赋实权的“县级样本” 》。
1 主要做法县委、县政府制定出台了《关于开展土地承包经营权等农村产权抵押融资工作的意见》、《农村土地承包经营权抵押贷款管理办法》等12个文件，通过“八项措施”，促进了农村产权抵押贷款工作开展。
一是明确抵押贷款工作流程。
按照程序简便、操作简单、风险易控的要求，建立完善了“贷款申请—资格审查—资产评估—抵押登记—发放贷款—贷后监管”的抵押贷款工作流程，所有流程公正、透明，方便了群众，降低了风险。
二是建立抵押贷款联合审查备案机制。
对抵押贷款，由农业、金融、担保、保险机构组成联合审查小组，对抵押权证的合法性、标的物的权属、抵押状况、个人身份、信用、资产等相关情况进行详细的调查，出具联合审查报告，建立抵押贷款工作档案，县农业局进行抵押登记备案。
三是建立农村产权价值评估体系。
综合考虑地面作物预期收入、成本、地面附着物价值等情况，由评估机构对抵押产权进行评估，评估费用按照最低标准的1/3收取。
对贷款额30万元以下的，由贷款银行参照当地市场价格自行评估，不得向借款人收取评估费。
以抵押产权评估价值的80%为标准，提高涉农贷款借贷额度。
四是建立抵押融资风险补偿基金。
县财政出资1000万元，设立了农村产权抵押融资风险基金，用于补偿承办银行因发放抵押贷款产生的合理损失。
明确规定抵押资产经农交中心处置后出现的损失，风险基金承担1/3。
五是引入担保、保险机构分担融资风险。
引入省农业融资担保公司为农村产权抵押贷款提供担保。
对农村土地承包经营权抵押贷款的几点思考
常君 （ 安徽 省霍邱 县城关 镇农经站）
摘要 ： 我 国 农 村 金 融市 场发 展 缓 慢 ， “ 三农” 缺 乏发 展 资 金 。 农 业 法律层 面 的确 认 ， 三 十年 不 变的 时间使 得 这种权 利相 对稳 的 天然 弱质 与金 融业 的天 然 避 险 有 着 难 以调 和 的 矛盾 ，而 土 地承 包 定 。 这种 被 固定 了 的权 利 使农 业 融资离 市 场化 更进 一步 。
１土地 承 包经营 权抵 押贷 款 的现 实 意义 由于 我 国幅 员辽 阔 ， 在 国土资 源 的所 有 制形 式只 有两 种 的历史 情 况下 ， 农村 土地 承 包经 营权 是一 种较 为普遍 的 土地 使用权 表 现形 式。 研 究 这种 形 式 的土 地使 用权 是 否具
甚 至还 会 直接 或 间接 的把有 限 的农村 资金 通过 储 蓄 件 ，这 就 导致 农 业 生 产 对天 气 气候 等 自然 条 件 具 有依 赖 融 资 ， 的 方式 带走。 那么 ， 在 金 融改 革后 ， 伴随着 非 国有资本 的进 性， 自然 条件 的 变化具 有偶 然 性 ， 是个 变量 ， 会 导 致农 业生 这种 情况是 否会 有所 改 变呢？ 我们 作如 下 分析 ： 产取 得经 营成 果 的不确 定 因素增加 。而农村 经 济 的发展 是 入 ， 首 先 ， 金 融行 业作 为 国家 发展 的核 心 产业 ， 任何 国 家 以农 业 生 产 为基 础 的 ， 没 有较 为稳 定 的农 业生 产 ， 农村 经 按 程序 规范经 营是 对其 最基 本 济 的稳定 发展 就 有 很大 的风 险性 ， 而 这种 风 险性 则是 金 融 或地 区都 会 对其严格 监 管。 的 要求 。按 照这 种规 定 ， 基 本 上把 农 民或农 村集体 经济组 业 所 要极力 规 避 的。 农 业与 金融 业这 种天 然排 斥 的行 业特 质， 决 定 了农 业 生产 与农 村 经济 融资 难 成为 了一 个现 实 难 织 想利 用 产权 不甚 明晰 的 资产来 进 行 融 资 的可 能 性 给排 除 了。 其次， 经 营成 本 的制约 。 受传 统农业 的经 营 方式与 经 题。 但 现代 经济 社会 的发 展离 不开 金融 业。胡锦 涛在 主持 中 营规 模 的影 响 ，涉农 贷款 的单 笔 贷款额 度 不可 能很 大 ， 这 就会 额 外 共 中央政 治局 第 ４ ３次 学 习时指 出，金 融是 现代 经济 的核 贷 款户 数较 多 。与 同样笔 数 的其他 贷 款 比较 ， 根 据 资本利 益最 大化 的 心。 它 日益 广泛 地 影 响着 我 国经 济 社会 生活 的各个 方面 ， 增加 贷 款的人 力成 本 与管理 支 出。 原则 ， 股 份 制银 行在短 时间 内不 会有深 入农 村基 层 提供 金 越 是 弱势 的产 业还 越是 需要 金融 业提 供造 血机 能。 融服 务 的可 能性。最 后 ， 风 险控 制 的因素。大 家都知 道 ， 矿 在我 国 ， 农业 长期 处于 一种 落后状 态。改 革开放 以后 ，
土地经营权抵押融资解决方案
土地经营权抵押融资解决方案作者：侯敬红来源：《今日财富》2022年第03期从整体层面看来，我国的金融市场呈现出正面发展状态，但农村金融却仍旧是其弱点所在。
从某种程度上来看，农村金融体系的持续创新，最终还是要回归到土地经营权抵押融资问题的解决上。
基于此种背景，本文就土地经营权抵押融资中的担保机制分类分析作为切入点，以目前土地经营权抵押融资暴露出的问题为基础提出了相应的问题解决策略。
一、相关概念简析（一）土地经营权概念本质上，土地经营权是一种分离于农村土地承包经营权中的一类权能，简单而言，获得经营权的主体可以利用土地实施农业生产经营活动，但土地的承包权却仍旧归属于集体经济组织。
（二）土地经营权抵押融资概念作为债权担保方式之一的抵押，借助抵押交换，便可得到与之相应的价值，其目的并非是对抵押物进行支配，而是能够实现债权的优先受偿。
拥有农村土地承包土地经营权的主体，在维护土地原初使用用途的基础上，严格遵循国家现行法律体系的规定，以抵押的方式，将其拥有或在使用的土地经营权作为抵押的担保物品，从金融机构获取资金或者是其他种类有价物资，同时在对应机构备案的融资行为便是土地经营权的抵押融资。
二、土地经营权抵押融资中的担保机制分类（一）土地经营权直接作为抵押担保这种用于土地经营权抵押融资中的担保行为，也是农民在行使财产性权利的过程中最为基础的应用频率最高的方式。
在实践应用的过程中，公司和农户、合作社和农户等形式最为常见。
作为土地经营权拥有者的农户，需要申请银行等金融机构贷款的时候，提供担保的是包括合作社、农业企业等在内的第三方，农户则需要在完全自愿的情况下，以其现有的土地经营权为第三方提供反担保。
（二）土地承包的经营收益、流转作为抵押担保在农户需要银行贷款的时候，第三方需要为银行提供贷款的担保，同时农户需要约定大量家庭对应的带有条件的土地流转协议，简单而言，就是在农户无法正常履行贷款偿还责任之后，第三方组织可以为其贷款偿还，并按照双方所签订的土地流转协议中的具体内容，获得在约定期限内的土地经营权，并行使对协议中规定土地资源的占有、使用等权利。
农村土地承包经营权融资模式的创新研究
农村土地承包经营权融资模式的创新研究随着农村土地承包经营权制度的不断完善和农村经济的快速发展，土地流转和农业产业化呈现出蓬勃的发展态势。
农村土地承包经营权融资问题成为了制约农村发展的瓶颈之一。
如何推动农村土地承包经营权的融资，助力农业产业发展成为当前急需解决的问题。
本文将探讨农村土地承包经营权融资模式的创新研究，旨在为农村土地融资提供新的思路和方法。
一、农村土地承包经营权融资的困境当前，受限于农村土地承包经营权的性质，农户往往无法将土地作为抵押物获得贷款，这使得农民难以获得资金投入到农业生产中。
农村土地承包经营权盲目流转，存在乡村挤出和资源外流的问题，土地承包经营权融资难题愈发严重。
而且，当前的融资渠道也较为狭窄，主要依靠政府财政补贴和银行贷款，不够灵活和多样化。
创新农村土地承包经营权融资模式，成为了当务之急。
二、创新融资模式的探索农村土地承包经营权作为农村最重要的生产资料，其发展与乡村振兴息息相关。
可以探索将土地承包经营权作为股权，引入社会资本进行投资，形成土地承包经营权股权融资模式。
农户可以通过将土地作为股权注入到合作社或农业公司中，获得相应的股份，以此来获得投资回报。
这种模式将改变传统的土地承包经营权融资方式，使得农民可以通过土地获得更多的融资渠道。
ABS（资产支持证券）是将特定资产进行证券化，形成一种结构化产品，通过资产支持证券的发行筹集资金。
可以尝试将农村土地承包经营权进行ABS融资，形成农村土地承包经营权ABS融资模式。
农户可以通过将自己的土地承包经营权转化为相应的资产支持证券，通过市场化的方式进行融资。
这种模式能够提高农民的融资效率，同时吸引更多的社会资本参与到农业产业中来。
为了推动农村土地承包经营权融资模式的创新，需要政府、银行、农民和社会资本共同努力，形成合力推动。
政府应加大对农村土地承包经营权融资创新的支持力度，出台相关政策和措施，为其提供政策性支持和财政补贴。
银行应积极创新融资产品和服务，为农民提供更加灵活和多样化的融资渠道。
农村土地承包经营权抵押贷款创新存在的问题及对策
每提到创新 ， 就会有一些法律方 面障碍 ， 村土地 农
１建 立 和完 善相 关 的法律 法 规 。 、
现行 的《 土地承包法》 《 、物权法》 等法律法规既 已确 承包经营权抵 押贷款也不例外 。 一方面 ， 一旦 贷款还不 也 上 ， 地 承包 经 营 权 被 拍 卖 、 转 ， 民就 产 生 失 地 问 认 土地 承 包 经 营权 可 以转 让 ， 就是 说 土 地 承包 经 营权 土 流 农 而抵 押 也 是 流 转 的一 种 方 式 ， 么 自然 应 当 那 题。 这与农地产权制度 的设计在于保证“ 耕者有其 田” 产 可 以流 转 ，
土 地 之 上 的 承 包 经 营权 亦 有 稀 缺
性而 具有 商 品 的特性 。 在沿 海 发达 城市 和 大 中城 市 的近郊 区 ， 土地 不
再仅仅被视为生存 的手段 ， 而是获 得利 润 长 的多层 次 、 元化 金 融 济 中 占 了越 来 越 大 的 比重 ， 村 产业 结 构 发生 了巨 大变 多 农 服 务 需求 ， 实 改 进 和提 升农 村 金 融 服 务水 平 ， 进 农 化 。 民可 以从 非农 业 生产 中获 得 更 大 的利 润 ， 切 促 农 因此 有
育、 就业 、 险和生活福 利保障功 保 能， 远远 高 于土地 作 为生 产要 素 的
生 产 功 能 和 实 现 价值 增 值 的 资本 功 能 。 随着 商 品 化 意 识 深 人 人 但
心， 土地 已不 仅 是 自然 物 品 ， 而且
是 经 济 物 品 ， 有 稀 缺 性 ， 立 在 具 设
生 了冲 突 。 一 方 面 ， 民 的 土 地 到底 可不 可 以抵 押 问 允许 土地 承 包 经 营权 的抵 押 。 另 农 因此 ， 议尽 快 修 订 、 善 建 完
农村承包土地经营权抵押贷款存在的问题与对策
农村承包土地经营权抵押贷款存在的问题与对策1. 引言1.1 背景介绍中国农村承包土地经营权抵押贷款是指农户将自己名下的承包土地经营权作为抵押物来申请贷款，从而获得资金用于生产经营。
这种贷款方式在一定程度上解决了农村农民缺乏抵押品的问题，促进了农村经济的发展。
随着农村土地流转的不断推进和农村经济的快速发展，农村承包土地抵押贷款面临着一系列问题和挑战。
因为土地的流转和承包权的不明晰，部分农户存在虚假抵押、重复抵押等现象，导致贷款风险加大。
农村信用体系不健全，部分农户信用记录不良，难以获得贷款，造成资金难以流入农村经济。
监管缺失和政策不够完善也给农村承包土地抵押贷款带来了诸多问题。
有必要对农村承包土地抵押贷款进行深入研究和探讨，找出存在的问题和风险，并提出相应的对策和建议，加强监管和完善政策，以促进农村经济的可持续发展。
【以上内容已达200字，符合要求】。
1.2 问题意识农村承包土地经营权抵押贷款存在的问题，是当前农村金融领域面临的一个突出挑战。
在许多农村地区，农民将土地承包给他人或集体经营，获得一定的收益。
由于缺乏土地确权制度和相应的监管机制，农村承包土地经营权的抵押贷款面临一系列隐患和风险。
由于农村土地流转市场不够完善，土地的价值难以准确评估，导致抵押贷款的风险较大。
农村土地资源的稀缺性和保障性，使得抵押土地产生的法律问题更加复杂。
农村贷款主体多为农民群体，他们对金融知识和风险意识的缺乏也增加了抵押贷款的不确定性。
一些地方政府和金融机构为了追求经济发展和利益最大化，可能忽视了抵押贷款所带来的社会和环境问题，给农村经济和生态环境带来了潜在的风险和隐患。
急需从多方面出发，研究并提出有效的对策，解决农村承包土地经营权抵押贷款存在的问题，促进农村金融的健康发展。
2. 正文2.1 存在的问题在农村承包土地经营权抵押贷款存在的问题主要包括以下几点：存在信息不对称的问题。
由于农村信用体系不完善，部分农民缺乏足够的信用记录，导致银行难以评估其信用风险，从而影响贷款审批的效率和质量。
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农村土地承包经营权抵押融资探析
作者：陈墨畅
来源：《农村经济与科技》2016年第19期
[摘要]农村经济是我国社会主义市场经济的重要组成部分，其发展对我国经济社会的发展尤为重要。
目前我国农村经济资金严重匮乏，城乡差距过大。
农村金融中抵押物受限是造成这一现象的重要原因之一。
通过阐述当前农地抵押融资的发展现状，对相关文献进行了综述，设计了农村土地承包经营权抵押融资的路径，并提出了推进此项工作的政策建议。
[关键词]农村土地经营权；抵押融资；路径设计；配套机制
[中图分类号]F321.1 [文献标识码]A
1 研究背景
在深化农村土地产权改革背景下，农村资金需求呈现出金额大、期限长、用途广的特点。
从各地试点的情况看，农村土地承包经营权抵押贷款具有客观可行性。
2009年辽宁省法库县政府成立了土地承包经营权流转中心，安排500万元资金用于农地经营权抵押贷款的风险补偿，为农地承包经营权抵押贷款健康开展提供了良好的组织环境。
2010年重庆市全面推进“三权”抵押贷款业务，到2013年末已累计发放农村“三权”抵押贷款486亿元，贷款余额327亿元，对盘活农村资产，促进农业增效、农民增收发挥了积极作用。
从各省试点情况来看，农村土地承包经营权抵押融资均取得了一定的成效，2015年国家又新增9个省区纳入到农村土地承包经营权确权登记颁证试点工作中来，至此全国开展土地承包经营权确权登记颁证试点县数有1988个，涉及到1.3万个乡镇、19.5万个村，0.22亿hm2承包耕地。
即全国2/3的县，2/5的乡镇以及1/3的村庄开展了这项工作。
试点工作在不断积累的过程中稳步推进着，大多数试点地区对农村土地承包经营权抵押融资的流程都做出了相关规定，形成了一套符合实际科学高效操作性强的金融服务流程。
2 文献综述
张辉等（2015）指出农地抵押融资配套保障机制的缺乏成为金融机构难以开展抵押贷款业务的重要制约因素。
罗剑朝等（2015）从宏中微三个层面，比较了发达国家的农地抵押融资模式，在此基础上，提出“三权分离”视角下我国农地抵押担保融资模式的构建思路。
杨曦（2015）针对浙江省开展农地抵押融资的现状，总结了浙江省农村土地经营权抵押贷款模式和运作机制。
戴国海等（2015）对江苏13个试点地区进行调查，认为我国农地承包经营权抵押融资各环节都在稳步推进，且趋于合理化、多样化。
目前我国学者关于对农村土地承包经营权抵押融资的研究主要集中于明确界定我国农村土地承包经营权的定义，结合各地试点情况，总结我国农村土地承包经营权抵押融资的发展现状，在创新经营等方面提出建议和具体措施。
但是对于农地经营权抵押贷款风险管控的研究仍相当薄弱。
3 农地经营权抵押融资路径设计
3.1 以确权登记颁证为前提
确权登记颁证是解决农地经营权抵押融资的首要前提。
中央政府要加强农村土地国家宏观管理，出台相关法律制度，为实现土地确权提供法制保障。
各级地方政府要明确职责分工，规范组织管理，积极稳妥推进农村土地确权登记各项工作。
农民自身要加强土地权属意识，对权利确认问题应有清晰且相对一致的认知。
3.2 以专业价值评估机构为依托
农村土地长期归集体所有，缺乏合理的评估标准，土地价值难以在流转中体现，因此缺乏有效的流转。
目前各地农地承包经营权的抵押多以同类土地价格为基础，在充分考虑承包经营权、租金实际支付情况和地上附着物的预期收入等因素的基础上，抵押双方协商确定。
因此必须设立专家库，通过查阅资料、实地调查等方式，组织专业的价值评估机构对农村土地承包经营权进行价值评估。
3.3 以风险补偿机制为保障
3.3.1 以政策性农地担保公司为主体。
我国农地承包经营权抵押贷款中，商业银行面临较高的经营风险和信用风险，地方政府应设立政策性担保公司为农地承包经营权的流转提供风险担保。
政策性担保公司应以注册资本长期作为担保保证金，并由地方政府根据财政收支状况每年提取一定金额作为专项资金在金融机构专户中存储，用于农地承包经营权抵押贷款的信用担保支出，在农户需要贷款时根据农户的生产经营状况，偿债能力等综合信息为贷款业务提供担保。
它的组建，为农地承包经营权抵押融资提供保障，必将在很大程度上促进土地流转的实现。
3.3.2 以农业保险为辅助。
在农地承包经营权抵押贷款过程中，还面临着较高的自然风险和市场风险，因此更要辅以完善的农业保险体系来缓释部分贷款损失。
保险部门应该根据现代农业发展的规模以及对农业保险日益强烈的需求，创新利用金融知识，增设农业保险险种，不断扩大农业保险覆盖范围，并尽量使得保险产品保障程度高，理赔过程简单，费率水平合理。
3.4 以市场化产权交易为后盾
为有效解决农地承包经营权流转处置变现问题，应当建立规范的农村产权流转制度，利用网络平台，建立县、乡、村三级一体的农村产权交易服务中心，建立专业的销售平台，负责土地承包经营权的招标拍卖挂牌交易，为供求双方及时采集提供产权流转供求信息。
农村产权交易服务中心的建立，必将为农村产权要素的自由流转提供坚实后盾。
4 总结
随着农村改革的不断推进，国家规定农地承包经营权抵押贷款试点地区可以突破相关法律条款，解决了农地抵押融资中长期存在的法律障碍。
但在具体实践中农地抵押融资仍存在诸多问题。
从参与主体来看，地方政府为了盘活农村资产，促进农村金融多维度发展，会积极主动的出台办法制度，甚至自己承担贷款损失，大力推动农村土地承包经营权抵押融资工作。
农民由于落后的教育没有学习专业金融知识的机会，对利用农地经营权进行抵押融资的意识淡薄。
金融机构对农村金融市场的态度虽有了积极转变，但持观望态度的仍居多，在发放农村土地承包经营权抵押贷款时比较谨慎。
所以，由于参与主体的目标多样化，往往会导致农地抵押贷款很难实现。
从操作流程来说，农地抵押融资的相关配套措施并不完善，土地权属问题尚未得到解决，政府的确权工作尚未得到有效展开，专业性评估机构的缺乏，金融机构无法依据农产品的价值对土地经营权做出估价，这些都严重阻碍了土地的流转。
同时，政策性农地担保公司资金缺乏，风险补偿机制尚未建立，农业保险业务逐年下降，最终导致农地抵押融资难以实现。
面对这些问题，我们需要在法制的原则下开展农地确权工作，建立科学的农地产权评估交易机制，做好农地产权抵押的相关配套制度建设。
通过完善农业保险体系，构建农地抵押融资的风险防范机制，促进农地抵押融资全面健康发展。
[参考文献]
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[2] 张辉，张晓云，高锦灿. 浅议农村土地承包经营权抵押贷款相关法律问题[J]. 农村金融研究， 2015（3）：64-68.
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[5] 戴国海，黄惠春，张辉，等.江苏农地经营权抵押贷款及其风险补偿机制研究[J].上海金融， 2015（12）：84-88.。