保单设计思路
浅谈法商及保单架构设计
什么是法商？
法商(LQ)：即法治商数。法商也是人的一种意识形态，商无 法不稳。我们国家是法制社会，法律是一个人在社会生存的准绳 与底线。明法遵法，谨思慎行，是拥有幸福人生的前提条件。
法商高可以给我带来什么好处？
（1）自觉遵纪守法，不违法乱纪，规避法律风险。 （2）善于利用法律来维护自身的合大型上市民营企业老总，今年52岁。膝下无儿仅有一女，丈夫在 孩子3岁时因病离世。女强人的刘女士历尽千辛万苦将儿子拉扯大，自己也通过多年 的打拼创立了一番事业。因为创业太忙，刘女士未再结婚。如今27岁的女儿，与男 友相恋多年即将出嫁。刘女士想为女儿准备一大笔嫁妆让女儿风光出嫁以弥补单亲家 庭给女儿多年来造成的缺憾，同时可以贴补女儿婚后生活费用。但担心现在年轻人特 立独行，对婚姻不谨慎的态度，万一女儿女婿离婚，自己辛苦多年所赚金钱为他人所 有。办理婚前财产公正担心女婿因此与女儿心生嫌隙，小两口婚后因为此事再发生争 执。我们如何设计保单结构来解决此问题？
1、受益人领取理赔金的手续非常简便且可规避个人所得税及遗产税。 保险法规定，任何单位及个人无权剥夺受益人合法获取身故保险金
的权利。且依据《中华人民共和国个人所得税法》第四条第五款的规定， 保险赔款可以免纳个人所得税。这样保证子女领取的理赔金属于税后净 收入。
传承案例解析
2、子女领取的理赔金仅属于子女本人。 子女婚后，一方父母去世留下的遗产，子女依据法定继承
保险费的缴纳者 （可变更）
1. 拥有保单的现金价值； 2. 保单未到期前，决定保单是否继续有效； 3. 申请保单质押贷款； 4. 受益人变更的决定人之一； 5. 更改投保人的决定人； 6. 掌握管理金账户的人；
架构三要素
被保人
Recognizee
受保险合同保障的人 （不可变更）
重大疾病保障的5种设计思路
重大疾病保障的5种设计思路我们的很多保险产品，保险利益看上去一大堆，这也保那也保，但是实际我们能拿到的只有其中一项。
就是因为我们的保险产品采用了“共享保额”的设计方法。
传统的重大疾病保险，身故保障和重大疾病保障捆绑在一起，这样操作的好处是无论客户得重大疾病，还是身故，总有一样能够得到赔付。
人固有一死，要么意外死，要么生病死。
所以不管怎么样，客户总能拿到钱。
所以这样的设计思路很容易被市场接受。
所以我们会发现现在市场上很多的重大疾病保险，它都带有身故责任的。
但是在保险设计的发展过程当中，我们慢慢形成了另外一种思路：就是把重疾保障和身故保障拆分开，这样的话，就形成了我们今天要讲的重大疾病保障设计的五种思路。
如图片所示，我们第一种设计思路就是最传统的重大疾病设计思路；第二种是终身重疾险加终身寿险的组合模式；第三种是终身重疾险加定期寿险的组合模式；第四种是定期重疾险加终身寿险的组合模式；第五种是定期重疾险加定期寿险的组合模式。
所以在这里先给大家普及一个概念，什么叫终身保险，什么叫定期保险。
终身保险和定期保险是根据保障时间的长短来区分的，终身保险指的是在被保险人生命活着的时候发生保险事故，保险公司都要赔付保额。
定期保险限定了一个时间，比方说保到70岁，如果客户在70岁前发生保险事故，保险公司就给钱。
反之，保险公司就不给钱，之前收的保费也不退。
终身寿险最大的好处是保障时间够长，确定一定能拿回来这个钱。
所以通常被很多大客户用作资金传承。
定期寿险最大的好处是保费便宜，而且保障很高。
特别适合家庭顶梁柱，在家庭责任期间拥有。
比如一个人，他有50万的房贷，分30年还清。
我们都知道如果房贷因为家庭顶梁柱失去工作能力或者身故中断的话，房子会被银行收回去。
家里人就没地方住了。
所以在房贷还清之前，你家的房子不一定就是你家的。
在这样的情况下，如果说我们给他设计一款50万的定期保险保30年的话，30年内客户身故或者全残，保险公司给他家人50万。
客户需求导向,保单设计的3要素排序
客户需求导向,保单设计的3要素排序
摘要：
一、客户需求导向的重要性
二、保单设计的3 要素
三、3 要素的排序及原因
四、实现客户需求导向的保单设计
正文：
客户需求导向是保险行业的重要原则，以客户为中心，满足客户需求是保险产品设计的出发点和归宿。
在保单设计过程中，有三个要素需要被综合考虑，它们分别是保险责任、保险费率和保险期限。
首先，保险责任是保单设计的核心，它直接决定了保险产品能否满足客户的风险保障需求。
保险责任应根据客户的年龄、职业、家庭状况等个人信息以及其对风险的认知和承受能力来设定。
其次，保险费率是保单设计的另一个关键要素，它决定了客户需要支付的保险费用。
保险费率应根据客户的保险需求、风险承受能力以及保险公司的经营状况等因素综合确定，力求公平合理。
最后，保险期限是保单设计的第三个要素，它决定了保险保障的时间长度。
保险期限应根据客户的保险需求、保险责任的覆盖范围以及保险公司的经营策略等因素设定，以保证保险产品能够有效地满足客户的需求。
在实际保单设计过程中，这三个要素的排序并非固定不变的，而是需要根据具体客户需求和市场状况进行灵活调整。
例如，对于风险承受能力较低的客
户，保险责任的重要性可能高于保险费率；而对于风险承受能力较高的客户，保险费率的重要性可能更为突出。
为了实现客户需求导向的保单设计，保险公司需要深入了解客户需求，不断创新产品和服务，同时还要注重提升保险服务的质量和效率。
与时俱进的保单架构设计：第二投保人让保单更保险
第二，如果在投保人身故，保单还处于缴费期内，第二投 保人还负有继续缴费的义务，避免了因不能正常缴费造成保 单中止/终止，而对被保险人造成的损失。
第二投保人的权利与义务
第二投保人的权利： 自办理完变更手续，上升为该保单的投保人后，享有与原投 保人对保单等同的权利，如： 保单贷款 解除合同的权利（退保/部分退保） 变更受益人 其他等等 第二投保人的义务： 自办理完变更手续，上升为该保单的投保人后，享有与原投 保人对保单等同的义务，如： 按合同约定交付保险费的义务 如实告知的义务 其他等等
注意事项1
第二投保人只能在投保人未身故时指定，投保人已身故的情况下不能 指定第二投保人。 第二投保人应为被保险人本人或被保险人的父母，且必须是投保人的 法定继承人之一。 如果投保人身故时被保险人已年满十八周岁，则第二投保人应为 被保险人 如果投保人身故时被保险人未满十八周岁，则第二投保人应为被 保险人的父母 被保险人是否成年的判断时点为投保人身故时，而不是申请投保人 变更时。 投保人身故后，第二投保人不能直接变为新投保人，需要由第二投保 人亲自办理投保人变更手续。 投保人及被保险人可申请指定、撤销指定第二投保人，其中非首次指 定时，默认之前的第二投保人指定均已失效。
以前的保单架构
1、采取“保单+遗嘱”的方式 投保人在遗嘱中明确死亡后谁来担任投保人或由谁继承保单 等。 但是这种方式属于曲线救国，依然无法避免继承人之间的争 产纠纷，同时与保险公司办理投保人变更手续或继承手续时 未必能一帆风顺。 2、投保时附加保费豁免
这种方式可以避免保单失效，让投保目的不至于落空，但是 保单的现金价值本身还是属于投保人的遗产，依然无法避免 继承人之间的遗产争夺大战。
首先，王总去世后，这份保单的现金价值变成了王总的遗产， 这就涉及到了全体继承人的利益，也就是说，这份保单由全体 法定继承人所有！ 如果要变更投保人，必须得到全体继承人的同意。 根据继承法的相关规定，王总的配偶、子女、父母是第一顺序 继承人。
《保险单设计》课件
根据保险期限的不同，可以分为定期保险和终身保险。定期保险只在约
定的期限内提供保障，而终身保险则提供终身保障。在保险单设计中，
应根据被保险人的实际需求选择合适的保险期限。
03
续保与不续保条款
对于定期保险，应明确规定续保与不续保的条件和程序。在续保时，应
根据被保险人的风险状况重新评估保费和保障方案，以确保公平合理。
《保险单设计》ppt课件
• 保险单概述 • 保险单设计要素 • 保险单设计流程 • 保险单设计技巧 • 保险单设计案例分析
01
保险单概述
保险单的定义
01
保险单：指保险人与投保人之间 签订的保险合同的正式书面凭证 ，载明保险合同的内容、双方权 利和义务等。
02
保险单是保险合同的组成部分， 具有法律效力，双方应严格遵守 。
保险标的的分类
根据不同的标准，保险标的可以分为不同的类型，如财产保险、人身保险、责任保险等。 不同类型的保险标的具有不同的风险特点和保障需求，因此保险单设计应针对不同类型的 保险标的进行差异化处理。
保险标的的风险评估
在保险单设计中，对保险标的的风险评估是关键环节。通过对保险标的的风险评估，可以 确定合理的保险费率和保障方案，以满足被保险人的风险保障需求。
保险责任免除
在保险单设计中，应明确规定保险责任的免除条件和范围。对于免除的保险责任，应在保险条款中明确 说明，以避免产生争议和误解。
保险期限
01
保险期限概述
保险期限是指保险合同的有效期限，即从何时开始到何时结束。在保险
单设计中，保险期限的确定应根据被保险人的实际需求和风险特点进行
合理设置。
02
定期保险与终身保险
除外责任的种类
大额保单设计案例
大额保单设计案例小丽今年30岁，离过一次婚，现带着三岁的女儿一起生活。
离婚时，小丽分得住房一套（价值800万，无贷款）和1000万现金，一直存在银行，一部分存定期存款，一部分购买银行理财，是小丽和女儿的生活保障。
小强是小丽的同事，31岁，没有结过婚，被小丽的善良和美丽所吸引，对小丽百般照顾体贴，并表示将视小丽女儿如己出。
小丽被小强的诚意打动，准备结婚。
但她担心以后万一离婚，1000万的现金资产极易混同，若被分走一半，或者将来婚姻中资金亏损，则小丽和女儿的生活堪忧。
小丽想到和小强签订婚姻财产协议，又觉得这会影响二人的感情。
如果不签，未来风险又太大。
小丽陷入了两难的境地。
一、保费的设计为何要购买年缴100万、总缴费500万的大额年金险？1、因为小丽原来的1000万元以银行存款和理财形式存在，婚后存取可能混同，我们将其中的500万分五年转化为一份大额年金保险保单。
保单因为其结构很稳定，不易发生混同，很清楚可以界定为小丽的婚前财产。
2、大额年金险2016年上半年的收益水平大概在3%-5%，且可以实现复利。
相比银行存款和理财，其安全性相当，而长期稳定性有一定优势。
3、可以合理利用大额保单的资金融通功能，当家庭需要大笔支出时，可以申请保单贷款。
这笔债务若用于家庭共同生活支出，属于夫妻共同债务，将来用夫妻共同财产偿还名正言顺，不会威胁到小丽的个人财产。
4、签订保单不需要征得小强同意，可以避免签订财产协议的尴尬。
5、即使小丽想购买一些较高收益的理财产品，也可以通过保单贷款进行投资。
小丽的个人财产永远在以稳健的速度复利增长，超额收益可以用于生活支出，两不耽误。
二、结构的设计为何被保险人和生存受益人要为孩子？年金险最好带万能金账户？分红为何要以保额分红的形式？1、被保险人、生存受益人是孩子，受益金将来可以作为孩子的生活费用和教育金，当保单面临分割威胁时，因为牵涉到第三方孩子的人身权益，可以起到一定的保护作用，在实际司法判例中，有因为牵涉第三人的人身权益而被判不得解除的案例，具体案例本书前文中亦有举例（参见案例3-1-6）。
1--保单架构设计
晨会工具—保单架构设计1、客户的问题真的解决了吗?客户购买了人寿保单之后，真的就能解决客户实际的问题了吗?其实，保单架构的设计至关重要!一、保单三方主体1.投保人:《保险法》第十条规定“投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定支付保险费义务的人“。
--------保单的主人2.被保险人:《保险法》第十二条规定: "被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。
投保人可以为被保险人。
”--------保护的对象3.身故受益人:《保险法》第十八条规定:“受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。
“--------财富的终点保单架构设计原理人物法律权利设计的智慧是否可变更投保人保单所有权人最安全的人是被保险人年金领取人最危险的人否身故受益人身故保险金领取人最需要照顾的人是通过保单架构的巧妙设计，满足客户资产隔离、定向传承、税务筹划等特定需求!2、如何通过保单架构设计实现家企隔离?客户背景:王先生，38岁，企业家，经营外贸服装企业，风险较大，下有10岁儿子，上有66岁父亲和63岁母亲，王太太36岁为全职太太。
客户担忧:1.王先生上有老，下有小，家庭负担较大。
2.担心企业经营风险牵连家庭。
理财经理:建议王先生拿出一部分资金配置年金险，实现家企隔离。
家企隔离，保单架构如何设计呢?终身年金的保单架构设计合同当事人当事人权利指定人员作用投保人保单所有权人王先生母亲投保人为非企业人员被保险人年金领取人王先生返还年金作为日常所需身故受益人身故保险金领取人儿子保险理赔金属于受益人儿子，没有偿还企业债务的义务，且免纳个税资产的有效隔离财富的定向传承3、如何通过保单架构设计给予专属嫁妆?案例:刘女士早年与丈夫离婚，一个人含辛茹苦把女儿小晴抚养成人，同时经过二十年创业打拼，积累了丰厚的家财。
女儿找了一个“凤凰男”，遭到刘女士的强烈反对，但女儿执意非此人不嫁。
刘女士无奈只得同意，并将积累的财富买了6套房写在女儿名下，防止女儿婚后财产混同。
第十一章保险单设计
•第二节 人寿保险单的设计
二、影响寿险保单设计的因素
1.经济的因素 2.政策、制度的因素 3.社会、文化的因素 4.技术因素 5.法律因素
第二节 人寿保险单的设计
6.自杀条款 新《保险法》第44条：以被保险人死亡为给付保险金条 件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被 保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险 人自杀时为无民事行为能力人的除外。 保险人依照前款规定不承担给付保险金责任的，应当按照 合同约定退还保险单的现金价值。
任、保险金额、保险费率、保险期间、保险金的交纳方式、 保险费的给付方式等因素进行不同的排列组合以创造出不同 的保险单或保险商品，以满足各种不同的需要。
2.反求工程法 在对保险市场上已有险种的分析基础上，根据本地区的情
况，取不同险种的长处，并在此基础上设计新的保险单。
第二节 人寿保险单的设计
一、寿险商品的特征
第二节 人寿保险单的设计
4.复效条款 合同履行过程中，在一定的期间内，由于失去某些合同要 求的必要条件，致使合同失去效力，称为合同中止；一旦在 法定或约定的时间内所需条件得到满足，合同就恢复原来的 效力，称为合同复效。 新《保险法》第37条 ：合同效力依照本法第三十六条规 定中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补 交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起 满二年双方未达成协议的，保险人有权解除合同。 保险人依照前款规定解除合同的，应当按照合同约定退还 保险单的现金价值。
第二节 人寿保险单的设计
9.受益人条款 受益权的取得是被保险人或投保人在保险合同中指定的。 投保人指定或变更受益人的须经被 保险人同意。 受益权具有排他性，除同一顺序受益人外，其他人均无权 分享或剥夺受益人的受益权。即使被保险人的法定继承人、 债权人，亦无权申请保险金。
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保单设计思路
1、一个人购买保险的目的为：保障、教育、医疗、养老及规避资产。
2、教师拥有的社保可以解决基本的医疗和养老，目前欠缺的是保障、教育及期望值以上的
医疗与养老，至于规避资产一般是针对特别富有的人，所以一般人不会考虑这一点。
3、孩子的教育金其实是夫妻双方共同承担，教育金可以分为2种，一种的教育金储蓄，一
种的教育金保障，目前储蓄作为一名教师讲来没有任何问题，那怎样保证这笔教育金一定能达成？这就需要拥有一定的保障，确保在任何情况下孩子能够完成自己的学业。
4、保障是针对自己所爱的人，当一份保险生效后在身故受益人栏里写的人一定是被保人最
亲爱的人。
5、本次所设计的险种包含有保障、医疗及养老，这些都是社保不能涉及到的，也算是对社
保做一个最好的补充。
保险责任
1、自保单生效90天后起至70周岁保单结束期间，不幸罹患约定的6种重大疾病可获得12
万，用于治疗，不幸罹患其余的26种普通重大疾病可获得10万元用于治疗；（经统计，26种普通重大疾病发生的概率占所有重大疾病3%）
2、自保单生效起至70周岁拥有10万的身价保障；
3、平安健康的来到60周岁时可领取1万元作为养老的补充；
4、自60~69岁，每年可获得2000元体检津贴；
5、70岁时可一次性获得10万元用于养老或其他，也可选择10年或20年领取；（假如选择
分期领的话可以享受公司的利息，目前是3.8%）
6、可以领取分红。
（建议分红累计生息）
总结：
作为一个成年人，这款险种很好的对于社保作了一个补充，在身价保障、社保医疗和养老方面都有涉及，真正实现有病我保你，没病我还你。
商业保险的存在也是对社保作补充，假如把社保比作是房子的毛坯的话，那商业保险就是给房子装修。
以上观点仅作参考。