美国Lending Club风控严格 借款申请九成被拒
美国签证八大拒签原因归纳,让你不再拒签(1)(1)
美国签证八大拒签原因归纳，让你一次通过，告别拒签看过了大家很多签证失败的例子，是真有必要给大家普及一下你为什么会签证失败。
在这里归纳了八点，签证失败过的朋友可以来找找自己的原因，打算办理签证的可以加强一下这方面能力。
之前有一对客户他们是夫妻，赵女士（化名）和薛先生（化名）刚刚结婚，打算去美国度蜜月。
由于不是高薪工作，积蓄也不多，就先向父母借了一点钱，准备旅行后慢慢还。
夫妻俩一起预约了面签，面签官问了几个问题，告诉他们拿不到签证。
夫妻俩很迷茫，却不知道该怎么办。
这是他们第一次出国。
甚至他们的护照也刚刚拿到。
他们别无选择，只能通过朋友联系我。
在详细了解了这对夫妇的情况后，发现，赵女士和薛先生根本上被拒签的八大原因。
第一点。
申请人的职业状况。
赵女士和薛先生有特殊职业。
两人都在建筑工地工作，这种职业会让面试官觉得他们是去美国做黑工，会留在美国。
另外，从事国防科技等敏感职业的人，被拒签的概率很大。
第二点。
申请人英语水平不高。
赵女士的英语水平不高。
回答面试官的问题时，她的回答是结结巴巴的。
虽然赴美旅游签证不要求英语口语水平高，但因为只有夫妻俩旅游，没有第三人，面试官觉得他们的英语口语水平应付不了独立旅行。
这种情况下，大部分都会被拒签。
第三点。
这是最重要的一点。
申请人面对签证官较为不自然。
申请人的面签表情是面签人员的重要审核标准，眼睛是心灵的窗户，不自然的神情对久经沙场的签证官来说一眼便能看穿被拒绝的风险自然大大增加。
由于赵/薛两位英文水平不高外，多少会流露出不自信，从而不自然。
被面试者的个人神态，表情流露也是很重要的，坚定眼神、从容的面部表情、摒弃小动作，如抖腿、撩发、抠指甲、眼神飘忽不定等。
（建议：在面试之前可以和同伴先尝试扮演签证官和应试者的角色进行面试，达成自己想要的效果。
到了正式面试的时候，应该以正装出席，给签证官一个你很看重这次机会的感觉，沉着冷静，注意自己的心理调节。
）第四点。
申请人的材料信息是虚假的。
说明客户未通过资信评审的原因。
说明客户未通过资信评审的原因。
在商业贷款的申请过程中，银行通常会进行资信评审，以评估客户的信用状况和偿还能力，从而决定是否批准贷款申请。
然而，有时客户可能会被判定未通过资信评审，被拒绝贷款申请。
下面将介绍一些常见的客户未通过资信评审的原因。
1. 信用历史不良银行会评估客户的信用历史，包括过去的还款记录、逾期情况以及其他不良信用行为。
如果客户有过多的逾期记录、拖欠债务或者曾经违约，银行可能会认为他们的信用不良，从而拒绝贷款申请。
2. 收入不稳定银行通常会关注客户的收入情况，以评估其偿还贷款的能力。
如果客户的收入来源不稳定，如临时工作、无固定薪资的自由职业者等，银行可能会认为他们的偿还能力不足，因此拒绝贷款申请。
3. 负债过高银行会考虑客户的债务负担情况，包括现有贷款、信用卡债务等。
如果客户的债务过高，超过其可支配收入的一定比例，银行可能会认为他们的还款能力有限，因此拒绝贷款申请。
4. 缺乏抵押品或担保在某些情况下，银行要求客户提供抵押品或担保，以减少贷款风险。
如果客户无法提供足够的抵押品或担保，或者提供的抵押物价值不足以覆盖贷款金额，银行可能会认为他们的贷款保障不足，从而拒绝贷款申请。
5. 未满足贷款条件银行会设定一些贷款条件，如贷款金额、贷款期限、还款方式等。
如果客户无法满足这些条件，银行可能会拒绝贷款申请。
例如，客户申请的贷款金额超过银行的批复额度，或者贷款期限超过银行的最长期限。
6. 个人信用评分低银行可能会根据客户的个人信用评分来评估其信用状况。
个人信用评分是根据客户的信用历史、还款记录、债务情况等综合评估得出的分数。
如果客户的个人信用评分低于银行设定的最低标准，银行可能会拒绝贷款申请。
7. 贷款目的不明确银行通常会要求客户说明贷款的具体用途，以评估其合理性和可行性。
如果客户无法清楚地说明贷款的用途，或者用途不符合银行的要求，银行可能会认为贷款目的不明确，从而拒绝贷款申请。
总结起来，客户未通过资信评审的原因可能包括信用历史不良、收入不稳定、负债过高、缺乏抵押品或担保、未满足贷款条件、个人信用评分低以及贷款目的不明确等。
p2p模式简介
投资者
4、投资资金转 入
O2O模式
以有利网为例
借贷交易达成后，由小贷公司进行 贷后管理，其与P2P网贷平台在利 益上具有一致性，会督促借款人还 款。小贷公司以其自身信用替代了 借款人的信用。即便有担保公司的 参与，担保公司在整个交易中起到 仅是“通道”作用，真正的偿付者 实际上是小贷公司。
借款人
资料搜集
投资者 拍拍贷虚拟账户
招标
借款资金 借 款 信 息 交 互
投标
资 金 收 付 管 理
本金和利息
本金和利息
资金
资金出借
借款人直接银行 账户
第三方支付平台
投资者直接银行 账户
纯线上模式
以拍拍贷为例 特点
借款端： 获客途径：线上：获客成本相对较低，业务推广能力受限，对信贷技术要 求高，在积累一定经验后，发展潜力较高。 借款人类型：平台要求借款人的借款金额最低不得低于3000元，最高不得 超过50万元的借款人。 平台：承担风险小，对信贷审核技术要求高
契机
Web2.0为P2P借贷提供了可能性，2008年的金融危机银行停止贷款， 而Lending Club可以解决一部分金融危机的问题，2008金融危机成为 P2P的推动力。
第七章 P2P网络借贷《互联网金融概论》PPT课件
பைடு நூலகம்
P2P网络借贷的意义 第一，推动直接融资的展开； 第二，加快“影子银行”市场化； 第三，推动金融监管理念变革和监管方法创新； 第四，标准化民间借贷，挤压高利贷； 第五，推动征信体系建造； 第六，创新金融业风控手法。
二、国外P2P网络借贷的发展概况 全球第一家P2P网贷平台是在英国成立于2005年3月的ZOPA，它 的口号是：摒弃银行，每个人都可以有更好的交易；经营理念是： 减少中间环节，投资人和借款人在投资收益和借款成本方面能够获 得更好的效果。 现在最为成功的P2P网贷公司是美国的LendingClub公司，它成立 于2006年10月，最早通过Facebook开展业务。目前，LendingClub 在美国的市场份额为四分之三。 P2P网贷公司的另一个典型代表是Prosper。Prosper公司是美国 第一家P2P网贷公司。
3.我国P2P网络借贷发展模式： （1）无担保线上交易模式。 （2）有担保线上交易模式。 （3）线下交易模式。 （4）线上线下结合方式。
四、我国P2P网络借贷的风险分析 1. 我国P2P平台目前主要存在以下形式的风险 （1）诈骗跑路风险。 （2）涉及非法集资风险 （3）挪用客户资金风险。 （4）产品异化风险。 （5）借款人高风险 （6）网络技术风险。 （7）外溢性风险。
信息化
第七章 P2P网络借贷
一、 P2P网络借贷的概念 P2P借贷模式，也称人人贷，是指有资金并且有理财投资 想法的个人，通过中介机构牵线搭桥，使用信用贷款的方式 将资金贷给其他有借款需求的人。借款者可以自行发布借款 信息，包括金额、利息、还款方式等，实现自助借款；借出 者可根据借款人发布的信息，自行决定借出金额，实现自助 式借贷。其中，由中介机构负责对借款方的经济效益、经营 管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，并收取账户管 理费和服务费等。如果支撑P2P借贷的中介机构是互联网平台 （公司），那么这个模式就是P2P网络借贷，简称P2P网贷。
《投资界》：互联网金融企业争相上市 91金融争做“互联网金融”第一股
《投资界》：互联网金融企业争相上市 91金融争做互联网金融第一股导语：日前，中国互联网金融企业争相步入上市轨道，谁将成为互联网金融A股第一股已成为市场讨论的热点话题。
91金融联合创始人吴文雄在接受《投资界》记者采访时表示”91金融在成立之初就有上市目标，目前正进入上市辅导阶段，争取2016年实现上市，做A股’互联网金融’第一股。
”以下为报道原文节选：91金融：上市辅导期获比尔盖茨青睐“91金融正进入上市辅导阶段，海通证券协助公司进行相关材料的准备，初步目标是在2016年实现上市，争取成为互联网金融登陆A股的第一股。
”91金融联合创始人吴文雄在去年12月接受媒体采访时表示。
尽管从成立到发展仅有短短三年多时间，但91金融的创业团队始终将目光投向资本市场。
2011年11月，先智创科(北京)科技有限公司注册成立，这家最初定位做“基于社会化媒体的大数据用户营销体系”的公司便是91金融的雏形。
在创业之初，就拿到了经纬创投的天使投资。
2013年9月获得A轮融资6000万元人民币，投资机构包括宽带资本等多家机构，宽带资本背后有中关村创投的国资背景，通过此轮融资，91金融拿到北京市第一家金融信息服务牌照。
2014年7月2日，91金融宣布完成B轮融资，由海通开元投资有限公司领投，宽带资本、经纬创投跟投，融资金额达2亿元人民币。
海通开元是具有上海国资背景的海通证券公司旗下私募股权投资公司。
“我们更倾向国资背景的投资方，因为金融行业在中国是管制行业，内资互联网金融公司更容易获得监管机构认可与支持。
” 91金融创始人许泽玮说他们新一轮业务的着力点就是资产证券化，海通开元是一个全牌照公司，通过这次合作91能拿到全牌照。
91金融在成立之初就有上市的目标，所以历次融资都是人民币基金，为此，许泽玮曾拒绝比尔盖茨的投资。
翼龙贷：联想控股入股史上最大融资翼龙贷于2014年11月3日引入联想控股近10亿人民币A轮融资，成为P2P网贷平台最大金额融资记录拥有者，同时被纳入联想控股核心资产业务中进行运营。
美国移民签证被拒了怎么办？美国移民签证被拒原因及解决办法
【导语】申请美国的移民签证会被拒绝吗？如果不慎被拒签了应该怎么处理呢？今天和⼤家来详细介绍⼀下关于美国移民签证被拒和退档的相关事项和应对⽅法。
美国移民签证为什么会被拒签呢？⾸先我们要了解拒签的原因是什么，常见的拒签原因有哪些呢？请往下看： ⾸先，经济⽅⾯的原因是⽐较常见的原因之⼀。
主要是因为是申请者⽆法证明，⾃⼰进⼊美国后不会成为美国公众的负担。
每个签证申请⼈需要以不同的⽅式来证明⾃⼰拥有⾜够的经济来源，或在美国已经找到合法的⼯作，或以其他种种⽅式来证明⾃⼰的财⼒状况。
其次，政治及违反移民法规⽅⾯的原因。
⽐如对美国政府⼼怀不满的⼈，或是交换访问学者离开美国后，在中国居住时间未达两年以上的，以及编造不实⽂件企图骗取签证者会被拒签。
再次，依照美国的移民法的规定，触犯刑法者不能获得进⼊美国的⼊境签证。
但并⾮所有的刑事犯罪者都没有资格取得，在某些情况下，美国公民或是永久居民的配偶或⼦⼥以及⽗母则可以不受此条法律的限制。
申请⼈如果因此项原因⽽遭到拒绝，应当通过移民律师寻求必要的帮助。
第四是申请⼿续⽅⾯的原因。
申请⼈因不能提供必备的证明⽂件，或提供的各种证明不正确或不完备，或者是因为证明材料与事实不相符合，或者仅仅因为签证官员申请⼈进⼊美国的⽬的发⽣怀疑，⽽申请⼈⼜不能有效地解除这种怀疑⽽遭拒。
另外，任何年满16岁的申请⼈，如果不能阅读或理解任何⼀国⽂字或语⾔，也会遭到拒绝发给签证。
这⾥的任何⼀国⽂字或语⾔，并不是单指英语，包括中⽂，如不能看懂中国的⽂字或是⽤中⽂表达⾃⼰的意思，则不能取得⼊境签证。
⽣理⽅⾯，艾滋病患者或者是肺病患者及其他易发⽣传染病症的患者、酗酒者等也会被拒。
总体来说，美国虽然是⼀个移*家，每年都吸引⼤量的外国移民，但仍然对许多申请加以限制。
有时即使申请⼈符合条件，也会拒绝发给签证。
拒发签证的原因，除因法律规定不能发给签证的原因外，多是因为证件和⼿续不⾜⽽引起的。
有时领事馆也发给书⾯通知，告之拒发签证原因，指明应补办的⼿续，待被齐仍可发给签证，领事官员往往会提供⼀些善意的意见，指导你如何进⼀步补充证明。
LendingClub贷款业务信用评分卡建模
LendingClub贷款业务信⽤评分卡建模⽬前，国内外对个⼈信⽤风险评估模型的研究⽅法，是通过⽤户的历史⾏为（如历史数据的多维特征和贷款状态是否违约）来训练模型，通过这个模型对新增的贷款⼈“是否具有偿还能⼒，是否具有偿债意愿”进⾏分析，预测贷款申请⼈是否会发⽣违约贷款。
主要有两种⽅法：以Logistic 回归模型为代表的传统信⽤风险评估⽅法；以⽀持向量机、神经⽹络、决策树等机器学习理论为代表的新型信⽤风险评估模型。
本⽂『以Logistic 回归模型建⽴信⽤评分卡模型』⽅法对 Lending Club 公司贷款业务进⾏信⽤卡评分建模，通过模型预测贷款⼈是否会违约，达到最⼩化风险的⽬的。
其原理是将模型变量 WOE 编码⽅式离散化之后运⽤ logistic 回归模型进⾏的⼀种⼆分类变量的⼴义线性模型。
⼀般地，我们将模型⽬标标量 1 记为违约⽤户，⽬标变量 0 记为正常⽤户。
原始数据来源：原始时间跨度：2007-2015原始数据维度：226万 * 145本项违约定义：违约16天及其以上（d_loan = [ "Late (16-30 days)" , "Late (31-120 days)"，"Charged Off" , "Default", "Does not meet the credit policy.Status:Charged Off"]）模型时间窗⼝：由于数据量较⼤，时间跨度过长，故选择2016、2017 两年的数据进⾏后续建模（数据877986*145）。
对 Lending Club 公司业务前期分析：Lending Club 公司2007-2018贷款业务初步分析：Lending Club 公司2007-2018贷款业务好坏帐分析：1. 数据清洗1.1 删除变量1. 删去缺失率⼤于 25% 变量（44个变量）2. 删去取值只有⼀个的变量,同⼀性很⼤的变量（17个变量）3. 删去⼀些⽆⽤变量，例如⼀些贷后数据，如下图1.2 删除记录缺失25% 特征信息的记录（1条记录）剔除包含异常值的记录1.3 填充空值缺失值标⽰为⼀类，将字符型缺失数据填充 'UnKnown'众数填充，将数值型缺失数据⽤众数填充清洗后数据量：数据877985*712. 数据分箱2.1 数据分箱⽅法数据分箱的⽅法可以分为：有监督分箱和⽆监督分箱。
美国次贷危机
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美国次贷危机
低信贷标准：在次贷危机前，美国银 行业对房贷采取了过于宽松的信贷政 策，使得大量信用记录较差、还款能 力不足的借款人获得了房屋贷款。ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ 些次级按揭贷款将成为次贷危机的起 点
错误的风险评估：投资银行和评级机 构未能正确评估MBS的风险。它们过高 估计了这些证券的信用质量和价值， 未能预见到住房市场的下滑和贷款违 约率的飙升
美国次贷危机
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美国次贷危机
目录
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美国次贷危机
美国次贷危机
美国次贷危机(subprime crisis) 也称次级房贷危机，也译为次债 危机。它是指一场发生在美国， 因次级抵押贷款机构破产、投资 基金被迫关闭、股市剧烈震荡引 起的金融风暴。它致使全球主要 金融市场出现流动性不足危机
次级抵押贷款是一个高风险、高 收益的行业，指一些贷款机构向 信用程度较差和收入不高的借款 人提供的贷款。与传统意义上的 标准抵押贷款的区别在于，次级 抵押贷款对贷款者信用记录和还 款能力要求不高，贷款利率相应 地比一般抵押贷款高很多。那些 因信用记录不好或偿还能力较弱 而被银行拒绝提供优质抵押贷款 的人，会申请次级抵押贷款购买 住房
美国次贷危机
三、影响 美国次贷危机对全球经济造成了重大影响 1. 全球金融市场动荡：次贷危机导致全球金融市场陷入动荡，股市暴跌，金融机构面临 破产风险，投资者信心受到严重打击 美国历史上最大的破产事件之一：雷曼兄弟破产清算就在此时发生。由于无法获得足够的 资金支持，雷曼兄弟宣布破产，引发了全球金融市场的动荡 2. 全球经济衰退：次贷危机引发了全球经济衰退。由于美国是全球最大经济体之一，其 经济衰退波及全球，导致全球经济增长放缓，许多国家出现负增长 3. 银行业危机：次贷危机使得许多美国和国际银行陷入困境。许多银行面临巨额损失， 需要政府救助，例如 贝尔斯登，是美国历史最悠久的投资银行之一，但在次贷危机中遭受了巨大损失。为了防 止其破产，美国联邦储备系统推动了贝尔斯登的收购，并将其整合到摩根大通集团
“因综合信用评分不足您的申请被拒！”到底是什么意思？
贷款被拒了，给的理由是“您的综合评分不足”，这是什么鬼？很多小伙伴都表示在不同的贷款平台申请被拒都遇到过这样的理由。
“综合评分不足”是什么？网贷被拒是哪里出了问题？如何解决？下面小编给大家说一说吧！一、“综合评分不足”是什么？不管是银行还是小贷公司都有一个风控标准，为了减少逾期率，只对符合要求的人放款。
如果 系统评判借款人的总评分不符合要求，就会自动拒贷，大部分都是人工拒的，选择理由是“综合评分不足”，不告知具体哪方面不足。
二、网贷被拒是哪里出了问题？小编整理了6个常见被拒的原因，大家看看是否有自己中标的：1.负债过多信用卡、网贷等加起来负债大于平台设定的值就会被拒绝。
2.逾期平台过多若是同时逾期的贷款平台过多，超过了平台设置的规则也会被拒绝。
3.资料作假故意用别人的身份证、手机等申请贷款，一经发现就会被拒。
4.没工作有的贷款平台审核要求是有工作的，若是没有工作也会被拒。
若只是暂时换工作，可以说明情况，比如虽然换工作了，但是自己还有笔工资没发呢……5.征信有问题若是征信上有严重的逾期记录，或者“硬查询”过多也会被拒绝。
6.用途不对如果你说自己拿这笔钱去投资、炒股、赌博，肯定会被秒拒。
三、如何解决？小编下面给大家介绍几种方法，增加下款率：1.认真填写资料， 该填写的都填写，若是需要填写工作单位，又暂时没工作，可以换一个不需要填写工作单位的口子。
2.使用本人手机， 本人实名制手机号，手机号最好连续使用6个月以上。
3.查征信的贷款， 最好不要同时申请太多 ，若是被拒绝，缓上2个月再申请。
4.若是征信已经有污点了，别再申请贷款了， 先把以前借的都按时还了再说。
贷款为什么被拒的种种原因？
请贷款被拒绝也很常见。那么，如果贷款申请被拒绝，都是哪些原因呢？
申请人因自身收入过低占被拒人群总数的20%，无流水24%。从数据可 以看出，与收入相关的被拒原因合
不够则意味着，在这个知识经济时代，如果本该求学的时期出去谋生， 能找到较好工作的可能性很低。
与低收入人群不同，在高收入人群中的被拒原因中，负债比例高占13%， 现金
流水占11%。如果钱不是问题，负债就是大问题了，当已 有贷款或信用卡分期，自己的还款能力就是个坎。造成 这种现象的原因，与房贷、车贷和信用卡普及有关。高 收入群体自身收入不错，有能力支付
,体现了部分人群贷款“成瘾”的现象。这其中，负债人 群占比最高的五个城市为，苏州、上海、深圳、北京、 广州，苏州的占比最高，达到14%。北上广深作为经济发 达、观念超前的城市，借贷消费尚
可理解。苏州能排第一，可能与其经济规模较大和多年的经商文化相关。分区域 来看，华北和华东占比最高。
（2）仅现金收入的地区差异
贷款机构之所以重视申请人的收入方式，主要出于考察 申请人所在单位是否正规以及借款人的第一还款来源稳 定性的考虑。
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别为3%和2%。我们分析，这里面的原因可能是由于申请 人本身收入不高，而他们的跳槽频率却较高。当需要资 金时，在现单位工作时间不够就成了贷款获批的拦路虎。 4.企业主缺房产，上
班族“信用记录差” 从被拒人职业身份分析原因，我们发现因为本地无房产 被拒绝的比率，个体户为11%，企业主为13%，而上班族 仅为2%；信用记录差的占比中上班族的信用记录最差为
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目前美国最大的P2P借贷平台是Lending Club，于2007年成立，在2008年金融危机后迅速崛起，其贷款总额从2012年8亿美元涨至2013年的20亿美元，2013年占有75%的美国市场份额，今年第一季度已完成7.9亿美元信贷，并拟于第三季度在美国上市。
根据美国信用统计局资料，以及个人报上来的其它资料，Lending Club有自己创造的评分标准，包括为什么要借贷，希望借贷多少额度，还有借款人的教育背景和职业等等。
另外，会运用很多防欺诈和第三方评分手段，包括邮件、电话号码和住址、电脑IP地址都会用于在网上的最后测评中，这其中包括信用风险以及欺诈风险。
另外，核实是很重要的一部分，这方面Lending Club也会用手工操作，积累了很多经验，逐步进行自动化。
根据Lending Club首席风险官陈超美的介绍，Lending Club的风险管理最基本的工作与很多机构实际上是一样的，从寻求借款的人，然后分析决定要给哪个客户发贷，到贷后管理整个过程都很类似。
但不同的企业会选择不同的经营模式，有的公司趋向于数据技术，有的公司趋向于和客户的直接来往。
对Lending Club 来说，不管是通过线上还是线下寻求客户，最后评估一定都是在互联网上进行的。
具体来讲，Lending Club的风控得力于对客户的严格审核、成熟的FICO信用系统和新技术的运用。
Lending Club对借款人有严格的要求，几乎90%的借款申请者会被拒绝。
具体申请条件包括：
1.只有美国43个州的居民有资格申请贷款；
2.必须年满18周岁的美国居民或者永久居民；
3.申请者要有有效的银行账户；
4. FICO（个人信用评级）评分在660以上；
5.债务收入比低于35%（不包括住房抵押贷款）；
6.3年的信用记录，在过去12个月没有拖欠；
7.信用分数在740以上的，过去6个月内不得超过9次信用调查；
8.信用分数在740以下的，信用报告在过去6个月内不得超过4次信用调查；
9.申请者不得透支信用卡，其信用可循环使用率要低于100%；
10.在信用报告中应拥有超过3个账户，其中2个是开的根据以上数据，LendingClub把借款人的信用等级分为A到G7个等级，每个等级有5个子等级，评定等级后再与贷款金额、期限等综合确定借款的利率，这大大降低了风险水平。
以上分级标准中，FICO分数是重要的参考依据，Lending Club收到借款请求后，从美国Experian、Trans Union和Equifax三大征信局获取用户的信用分数，即FICO分数，并据此决定贷款利率。
一旦违约，网贷平台就会向信用部门报告，降低借款人的信用评级，这使得平台具有一定的威慑作用。
目前，宜信已把FICO 信用系统引入了国内，成为第一家使用FICO系统的中国公司。
另外，Lending Club积极运用大数据等新技术来提升风控水平，比如使用美国Facebook社交网络来评价风险，社交网络可以提供财产状况、消费习惯、经营情况、信誉等信息，并有大量的利益相关，汇集在一起可对客户做深层次的评价。
（据互联网资料整理）。