住房商业性贷款和公积金贷款培训课件(ppt 74页)
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住房公积金贷款管理及财务知识分析讲座(PPT28张)
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2.5 贷款种类划分（1）
• 2.5.1按信贷资金来源及贷款风险承担主体的不同，可分为 自营贷款与委托贷款。根据《贷款通则》的规定，自营贷 款是指贷款人以合法方式筹集的资金而自主发放的贷款， 其风险由贷款人承担，并由贷款人收取本息。委托贷款是 指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由 贷款人（即受托人）根据委托人确定的贷款对象、用途、 金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷 款。贷款人（受托人）一般只收取手续费，不承担贷款风 险。住房公积金属委托贷款种类。 • 2.5.2按贷款期限不同，可分为短期贷款、中期贷款和长期 贷款。短期贷款是指贷款期限在1年以内（含1年）的贷款 ；中期贷款是指贷款期限在1年以上（不含1年）5年以下 （含5年）的贷款；长期贷款是期限在5年（不含5年）以 上的贷款。
宝鸡市住房公积金管理中心
单位专管员住房公积金贷款知识讲座
• • • • • • • • • 1.前言 2.住房公积金贷款概述 3.贷款政策 4.中心贷款制度 5.中心贷款流程 6.对单位专管员的要求 7.贷款担保 8.资金划拨 9.贷款回收
1.前言
1.1 概述
1.2 我中心个贷现状
1.3 本次讲座预期及目的
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1.3 本次讲座预期及目的
• 我们举办这次讲座的目的，就是将我市及我县的 有关信贷政策和业务流程向大家详细介绍一下， 希望各位专管员首先了解我们住房公积金贷款的 相关政策和业务流程，再通过你们日常的工作平 台，让所有缴存职工都能了解住房公积金贷款低 利率的优势，为职工解决购房支付能力，改善住房条件，提高生活质量， 切实将这一惠民政策落到实处。
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1.1 概述
• 住房公积金是一种政策性住房资金，根本 目的在于惠民利民，其贷款主要特点为使 用有偿微利，贷款对象为缴存住房公积金 的特殊对象人群，住房公积金贷款作为一 种政策性住房金融的融资途径，目前已经 成为职工个人购房贷款首选的贷款方式。
2.5 贷款种类划分（1）
• 2.5.1按信贷资金来源及贷款风险承担主体的不同，可分为 自营贷款与委托贷款。根据《贷款通则》的规定，自营贷 款是指贷款人以合法方式筹集的资金而自主发放的贷款， 其风险由贷款人承担，并由贷款人收取本息。委托贷款是 指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由 贷款人（即受托人）根据委托人确定的贷款对象、用途、 金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷 款。贷款人（受托人）一般只收取手续费，不承担贷款风 险。住房公积金属委托贷款种类。 • 2.5.2按贷款期限不同，可分为短期贷款、中期贷款和长期 贷款。短期贷款是指贷款期限在1年以内（含1年）的贷款 ；中期贷款是指贷款期限在1年以上（不含1年）5年以下 （含5年）的贷款；长期贷款是期限在5年（不含5年）以 上的贷款。
宝鸡市住房公积金管理中心
单位专管员住房公积金贷款知识讲座
• • • • • • • • • 1.前言 2.住房公积金贷款概述 3.贷款政策 4.中心贷款制度 5.中心贷款流程 6.对单位专管员的要求 7.贷款担保 8.资金划拨 9.贷款回收
1.前言
1.1 概述
1.2 我中心个贷现状
1.3 本次讲座预期及目的
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1.3 本次讲座预期及目的
• 我们举办这次讲座的目的，就是将我市及我县的 有关信贷政策和业务流程向大家详细介绍一下， 希望各位专管员首先了解我们住房公积金贷款的 相关政策和业务流程，再通过你们日常的工作平 台，让所有缴存职工都能了解住房公积金贷款低 利率的优势，为职工解决购房支付能力，改善住房条件，提高生活质量， 切实将这一惠民政策落到实处。
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1.1 概述
• 住房公积金是一种政策性住房资金，根本 目的在于惠民利民，其贷款主要特点为使 用有偿微利，贷款对象为缴存住房公积金 的特殊对象人群，住房公积金贷款作为一 种政策性住房金融的融资途径，目前已经 成为职工个人购房贷款首选的贷款方式。
签约中心-公积金贷款培训课件
提示：国管组合贷款的房龄加贷款年限不能超过40年。（91 年以后的房产均能做组合贷款）组合贷款认房认贷
公积金贷款基本政策
一、对借款人的要求
1.借款人开户时间够365天 2.缴存时间累积够12个月 3.现在北京正处于正常缴存状态 4.借款人年龄不超过70岁
公积金贷款基本政策
二、贷款额要求
市管、国管单笔贷款最高额度规定 1 .目前单笔贷款最高额度为80万元（A级） 2 .《个人信用评估报告》评定的信用等级为AA级（国 管B级）的借款申请人，贷款金额可上浮15%（最高 92万元），AAA级（国管C级）的可上浮30%（最高 104万元）。
二套：二套若人均面积小于28.81则130*0.4=52万， 贷款年限依然为30年。 人均面积大于28.81则不可以在申请贷款
计算及答客问
二、例题
例4：国管客户夫妻双方月收入11119.4，同时客户有车 贷月还款额为3440。客户想贷款23年（23年利率 为60.47 /万元）。客户最多可贷多少万？
计算及答客问
三、答客问
8.经纪人签公积金单后工作
答：1）将客户、业主身份证复印件、房本复印件及时交 给公积金内勤专员以便及时报送评估
2）请第一时间公示客户购房资格审核、房源核验 3） 及时将客户所需资料在初审前收齐并尽快转给公
积金内勤专员 4）及时关注erp备注及站内消息
谢谢大家
二、例题
例1：客户个人缴存额是515元/月，比例是12％， 贷款30年（30年对应数额53.07）最高可贷 款多少万
答：（515/12％-400） /53.07=73.33 客户最高可贷款73（万）
计算及答客问
二、例题
例2：客户需要贷款80w，网签价及评估价不能低于多 少？（首套、二套分别计算）
公积金贷款基本政策
一、对借款人的要求
1.借款人开户时间够365天 2.缴存时间累积够12个月 3.现在北京正处于正常缴存状态 4.借款人年龄不超过70岁
公积金贷款基本政策
二、贷款额要求
市管、国管单笔贷款最高额度规定 1 .目前单笔贷款最高额度为80万元（A级） 2 .《个人信用评估报告》评定的信用等级为AA级（国 管B级）的借款申请人，贷款金额可上浮15%（最高 92万元），AAA级（国管C级）的可上浮30%（最高 104万元）。
二套：二套若人均面积小于28.81则130*0.4=52万， 贷款年限依然为30年。 人均面积大于28.81则不可以在申请贷款
计算及答客问
二、例题
例4：国管客户夫妻双方月收入11119.4，同时客户有车 贷月还款额为3440。客户想贷款23年（23年利率 为60.47 /万元）。客户最多可贷多少万？
计算及答客问
三、答客问
8.经纪人签公积金单后工作
答：1）将客户、业主身份证复印件、房本复印件及时交 给公积金内勤专员以便及时报送评估
2）请第一时间公示客户购房资格审核、房源核验 3） 及时将客户所需资料在初审前收齐并尽快转给公
积金内勤专员 4）及时关注erp备注及站内消息
谢谢大家
二、例题
例1：客户个人缴存额是515元/月，比例是12％， 贷款30年（30年对应数额53.07）最高可贷 款多少万
答：（515/12％-400） /53.07=73.33 客户最高可贷款73（万）
计算及答客问
二、例题
例2：客户需要贷款80w，网签价及评估价不能低于多 少？（首套、二套分别计算）
住房公积金贷款培训课件
公积金基础知识
一、什么是住房公积金？
住房公积金是指国家机关、国有企业、城镇集体 企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、 事业单位及其在职职工缴存的长期住房储金。
住房公积金由职工个人和所在单位按规定比例共 同缴存。职工个人缴存的住房公积金和职工所在单位 为职工缴存的住房公积金，属职工个人所有。
客户交易结算资金
第二节 国管公积金
一、国管公积金贷款基础知识
国管公积金
二、国管公积金流程
（重点）
需要5个工作日 需要1个工作日左右
1. 收 件 2. 打印网签合同
交给公积金秘书 康正评估,公积金助理
3. 送评估
国管中心,公积金助理
大概需要5个工作日出评估。评估所去看 房能及时联系到看房人
4. 出 评 估 值
定退休年零的 11. 死亡或者被宣告死亡的 12. 管委会规定的其他情形
公积金基础知识
（五）、公积金贷款的利率 贷款利率是：1—5年为 3.33% ，6-30年为 3.87% ， 二手房贷款成数是 80% ,没有房屋面积的限制。 (按照评估价和合同价取较低值算可贷额度)
公积金基础知识 四、住房公积金贷款的分类
公积金基础知识 三、住房公积金的缴存、申请及支取
（一）、公积金的缴存比例和缴存和缴存额度 北京地区一般单位的缴存比例为12%.缴存额度上限为（上 一度的北京市全市职代的月平均工资*300%*10%*2）
公积金基础知识
（二）、申请住房公积金贷款的条件 1. 建立住房公积金帐户12个月（含）以上，开户日期 满365天,足额正常缴存住房公积金12个月（含）以 上，且申请贷款时处于缴存状态。 2. 满足第（1）条的，但申请贷款时公积金处于管理中 心审批的缓缴状态的。 3. 在职期间缴存住房公积金的离退休职工。
(2024年)房贷培训PPT课件
综合运用物质激励、精神激励等手段，激发员工 的工作积极性和创造力。
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THANKS
感谢观看
2024/3/26
28
完善风险处置机制
建立快速响应机制，对触发预警的风险事件进行及时处置和化解。
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26
团队能力提升和激励机制设计
1 2
制定能力提升计划
针对员工能力短板，制定个性化的能力提升计划 ，促进员工全面发展。
搭建学习交流平台
鼓励员工之间分享经验和知识，促进团队内部的 学习和交流。
及法律责任
逾期还款处理程序
明确逾期还款处理流程，包括提醒、催收、法律 诉讼等环节。
法律责任界定
阐述借款人和银行在房贷合同中的权利和义务， 明确违约情况下各自应承担的法律责任。
风险化解措施
探讨通过债务重组、资产处置等方式化解逾期还 款风险的可能性及实施条件。
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21
购房需求
区分首套房、改善型住 房及投资型购房等不同 需求类型，提供个性化
产品方案。
产品差异化竞争优势挖掘
01
02
03
04
利率优势
与竞争对手相比，提供更具竞 争力的贷款利率，降低客户购
房成本。
还款方式灵活
提供等额本息、等额本金、按 月付息到期还本等多种还款方 式，满足客户不同还款需求。
快速审批流程
银监会对商业银行房贷业务实施严格 监管，确保银行业务合规性和风险控 制能力。
利率政策
央行通过调整利率水平来影响房贷市 场的供求关系，利率变动将直接影响 借款人的还款压力和银行的贷款收益 。
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THANKS
感谢观看
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完善风险处置机制
建立快速响应机制，对触发预警的风险事件进行及时处置和化解。
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团队能力提升和激励机制设计
1 2
制定能力提升计划
针对员工能力短板，制定个性化的能力提升计划 ，促进员工全面发展。
搭建学习交流平台
鼓励员工之间分享经验和知识，促进团队内部的 学习和交流。
及法律责任
逾期还款处理程序
明确逾期还款处理流程，包括提醒、催收、法律 诉讼等环节。
法律责任界定
阐述借款人和银行在房贷合同中的权利和义务， 明确违约情况下各自应承担的法律责任。
风险化解措施
探讨通过债务重组、资产处置等方式化解逾期还 款风险的可能性及实施条件。
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购房需求
区分首套房、改善型住 房及投资型购房等不同 需求类型，提供个性化
产品方案。
产品差异化竞争优势挖掘
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02
03
04
利率优势
与竞争对手相比，提供更具竞 争力的贷款利率，降低客户购
房成本。
还款方式灵活
提供等额本息、等额本金、按 月付息到期还本等多种还款方 式，满足客户不同还款需求。
快速审批流程
银监会对商业银行房贷业务实施严格 监管，确保银行业务合规性和风险控 制能力。
利率政策
央行通过调整利率水平来影响房贷市 场的供求关系，利率变动将直接影响 借款人的还款压力和银行的贷款收益 。
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02
住房公积金贷款(PPT 84页)
3.与住房有关的公积金运作计划
新加坡的中央公积金制度在解决住房等方 面取得了公认的突出成就，其资金运作是非常 成功的。其中包括：公共住屋计划、住宅产业 计划等。
新加坡最早利用公积金解决住房问题是由
政府建造“组屋”出租给群众居住，1968年提
出了“居者有其屋”计划，将组屋出售给租户
或其他利用公积金贷款的购房者。1981年又推
④普遍性 城镇所有在职职工，无论其工作单位 性质如何、家庭收入高低、是否已有住房，都 必须按照《条例》
⑤互助性 建立住房公积金制度能够有效地建立 和形成有房职工帮助无房职工的机制和渠道， 而住房公积金在资金方面为无房职工提供了帮 助，体现了职工住房公积金的互助性；
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2.住房公积金制度的发展
主要成就： ⑴住房公积金归集进一步加强
通过系列办法，扩大了住房公积金的覆盖面，提 高了归集量，各地的归集余额迅猛增长。
⑵公积金的使用得到调整和改善
公积金制度的建立为个人改善住房条件创造了条 件，公积金的使用已从单位和项目转向个人住房消费， 促进了房地产的发展。
国务院建设行政主管部门会同财政部门、 中央银行拟订住房公积金政策，并监督执行。 省、自治区人民政府建设行政主管部门负责 本行政区域内住房公积金管理工作的指导。
具体的操作包括以下几个方面——
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1.住房委员会
根据《住房公积金管理条例》规定，住房 委员会是由直辖市、省会城市、设区的市设立的 住房公积金的决策机构。其组成人员包括人民政 府负责人、财政、建设等部门负责人、工会代表、 专家等。其职责包括——
义务性 政策性 积累性
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二、住房公积金制度发展概述
商业公积金按揭培训.pptx
二、办理商业贷款所需提供资料明细 （根据个人情况将有所变化）
（1）、借款人及 配偶身份证复印件
（2）、借款人 及配偶户口本复 印件（包括首页、 本人页、变更页）
（3）、借款人及配偶婚姻状况证明复印件：
ⅰ、借款人已婚的，应提供身份证、结婚证原件及复 印件；未婚或丧偶提供身份证、户口所在地无婚姻登 记证明（1个月时效）、户口簿的原件及复印件及2张 近期一寸照片；
（3）公积金贷款对信用度的要求比商业贷款严格， 如信用卡逾期还款等。
（4）贷款额度：单职工40万，双职工60万。 （5）公积金贷款第一套首付为30%，贷款利率按基
准利率执行，第二套首付为50%，贷款利率根据基准 利率上浮10%，第三套及以上不允许贷款。
（6）贷款期限：最长20年。借款人的年龄与申请贷款年 限之和不得超过其法定退休年龄（男60，女55）。借款申 请人均有缴纳公积金的，贷款年限可以按共同借款人的最 高期限计算。在提供有稳定经济收入的子女承担连带还款 保证责任的前提下，其贷款期限可适当延长到法定退休年 龄后5年，即最长年限为男65，女60。.
（10）跨地区可以提取住房公积金可以每年提取一次偿还住房商业按揭贷 款。
（12）农村或外地户口在与单位解除劳动关系后，可 以提取住房公积金余额，否则需购房或到法定退休年 龄才可以提取。
（13）如果是首付交齐后，贷款办理前提取 住房公积金的，可以提取余额的80%抵扣房款。
（10）首付款正式发票及复印件；
（11）合作银行要求提供的其它文件。
其中（1）--（7）是客户需要提供的材料； （8）--(11)是开发商和销售部需要提供的材料。
公积金按揭
一、公积金按揭常识
（1）对象：本市按月足额缴交住房公积金（申请贷 款前12个月连续缴交）购买自住普通住房的职工。
住房公积金贷款业务知识培训最新PPT课件
3. 巩固发展阶段（ 1999—2002）
1999年4月3日，国务院颁布了《住房公积金管理条例》， 对住房公积金作了进一步的规定，标志着我国住房公积金制 度进入了法制化、规范化法制化的新时期。
4. 逐步完善阶段（ 2002至今）
2002年3月24日，国务院根据全国住房公积金制度的发展 情况，在总结各地经验的基础上，对《住房公积金管理条例》 做了相应的修改。各地的住房公积金制度也进行了调整。我 国的住房公积金制度建设逐渐完善。
第二节 住房公积金管理
一、住房公积金管理原则
第四条 住房公积金的管理实行 住房公积金管理委 员会决策、住房公积金管理中心运作、银行专户存 储、财政监督 的原则。
（一）住房公积金管理委员会决策（决策机构）
第八条 直辖市和省、自治区人民政府所在地的市以 及其他设区的市（地、州、盟），应当设立住房公积 金管理委员会，作为住房公积金管理的决策机构。住 房公积金管理委员会的成员中，人民政府负责人和建 设、财政、人民银行等有关部门负责人以及有关专家 占1/3，工会代表和职工代表占 1/3，单位代表占 1/3。
第十五条 单位录用职工的，应当自录用之日起30日内到住 房公积金管理中心办理缴存登记，并持住房公积金管理中心的 审核文件，到受委托银行办理职工住房公积金账户的设立或者 转移手续。
是指住房公积金管理中心作为住房公积金管理的法定机 构，依据《条例》，将职工个人按照规定比例缴存的及其所 在单位按照规定比例为职工缴存的住房公积金，全部归集于 管理中心在受委托银行开立的住房公积金专户内，存入职工 个人账户，并集中管理运作的行为。
包括住房公积金登记、缴存以及集中封存等业务。
（一）登记业务和集中封存户业务
第十四条 新设立的单位应当自设立之日起30日内到住房公 积金管理中心办理住房公积金缴存登记，并自登记之日起20 日内持住房公积金管理中心的审核文件，到受委托银行为本单 位职工办理住房公积金账户设立手续。
住房贷款ppt课件
住房贷款ppt课件目录•住房贷款基本概念与原理•住房贷款申请条件与流程•住房贷款产品介绍与比较•住房贷款风险评估与控制•住房贷款市场动态与监管政策解读•住房贷款业务创新与发展趋势01住房贷款基本概念与原理住房贷款定义及分类定义住房贷款是指银行或其他金融机构向购房者提供的用于购买住房的贷款，通常需以所购住房作为抵押。
分类根据贷款用途和性质，住房贷款可分为商业性住房贷款、公积金住房贷款和组合型住房贷款等。
住房贷款市场现状及趋势市场现状当前，我国住房贷款市场规模庞大，涉及众多金融机构和购房者。
随着房地产市场调控政策的实施，住房贷款市场逐渐趋于平稳。
发展趋势未来，随着金融科技的发展和应用，住房贷款业务将更加便捷、智能化。
同时，监管部门将继续加强对住房贷款市场的监管，保障市场健康有序发展。
住房贷款相关法规政策法规依据住房贷款业务涉及《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》等相关法律法规。
政策导向近年来，国家出台了一系列房地产市场调控政策，对住房贷款业务产生了深远影响。
如“房住不炒”政策、差别化信贷政策等，旨在促进房地产市场平稳健康发展。
02住房贷款申请条件与流程年龄要求户籍要求收入要求信用记录借款人资格要求借款人需年满18周岁，且年龄与贷款期限之和不超过65周岁。
借款人需有稳定的收入来源，具备按期偿还贷款本息的能力。
借款人需具有完全民事行为能力，持有合法有效的身份证明，具有本地户籍或有效居留证明。
借款人需具有良好的信用记录，无重大不良信用记录。
抵押物应为借款人所有或共有，且符合银行规定的房屋类型，如普通住宅、公寓、别墅等。
房屋类型抵押物需产权明晰，无产权纠纷，且已办理房屋所有权证。
房屋产权抵押物需经过银行认可的评估机构进行评估，评估价值需符合银行规定。
房屋评估根据抵押物类型、评估价值等因素，银行会设定不同的抵押率，一般最高不超过70%。
抵押率房屋抵押物要求借款人身份证明收入证明房屋相关证明贷款申请表申请材料准备及提交01020304包括身份证、户口本、结婚证等。
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以上3种方法中，第3种方法认定的房屋年龄，最权威，也 容易被其他各方接受。
（三）银行要求家庭收入是负债的2倍，如何理解？
银行对借款人征信情况的要求：一般为逾期不能“连三累六”。逾 期越多，征信越差，拒绝贷款的可能性越大。
（二）房屋年龄的认定
1、查看房产证中的房屋登记表测绘日期，以测绘日期确定 房屋年龄。
2、查看房屋评估报告，以评估报告认定的建成年代，计算 房屋的年龄。 3、到房地产登记主管部门查询档案，以档案认定的建成年 代，计算房屋的年龄。
2套
操作/
拒贷
一部分银行拒贷
有2房及以上，有2贷 款
一部分银行按照2套 一部分银行可以按照2 一部分银行可以按照2套
操作/
套操作/
操作/
一部分银行拒贷
一部分银行拒贷
一部分银行拒贷
拒贷
*特别说明： 1、已结清贷款记录计算套数，全国无房但有贷款记录，再次购房算二套 2、外地两套及以上未结清房贷，有的银行认定只要有北京购房资质就可以按2套贷款（建行 光大 北京），有的银行拒贷（例： 农行 工行） 3、商住两用房限购，不计贷款套数 4、在2017年3月24日（含）后离婚且离婚一年以内的，计算套数 三、执行节点：2017年3月17日（含）起网签的，按新政执行
可能会有调整）
借款人家庭住房
北京
及住房贷款情况
无房、无贷
有1房，无贷款
有1房，有贷款
有2房
无房、无贷
首套
2套
有1房，无贷款
首套
2套
2套
拒贷
2套
拒贷
有1房，有贷款
2套
一部分银行可以按照2套
2套
操作/
拒贷
一部分银行拒贷
外地
有2房及以上，无贷款
有2房及以上，有1贷 款
首套 2套
2套
2套
拒贷
一部分银行可以按照2套
（五）购房人申请商业性贷款的办理流程
买卖双方签署 买卖合同
银行面签
支付定金
房屋评估
客户购房资质 审核
交易资金监管
房屋产权核验
网签买卖合同
银行批贷 缴税 过户
抵押登记
房屋查验与交 接
银行放款
以上流程是常见流程，有些事项的前后顺序，并不是固定不变。 例如，房屋评估只需要在银行批贷之前，交易资金监管只需要在缴税之前等等。
3、贷款对象不同。商业性贷款对贷款对象受限比较少，而公积金贷款局 限于缴存所在地贷款或者政策允许条件下的异地贷款。
4、确定具体额度和期限的因素不同。商业性贷款具体额度一般由成交价 和贷款成数确定，期限由借款人规定的范围内自由选择；而公积金贷款 确定额度和期限的因素，除了成交价和贷款成数以外，还包括公积金每 月缴存额、个人或家庭收入等。
贷款100万元 Байду номын сангаас5年 等额本息每月还款额 等额本息总还款额
商业贷款 5788元 1736336元
公积金贷款 4873元
1461949元
（二）住房商业性贷款与住房公积金贷款的差异 2、最高额度不同。商业性贷款最高额度由评估价或者网签价决定，评估 价、网签价高，贷款额度也多。而公积金贷款的最高额度，政府管理部 门有限制，各地规定不一样。例如，2017年7月，北京市首套房最高额度 为120万元，二套房为80万元。
住房商业性贷款和公积金贷款
2017.09.08
目录
C-0105
第一章 个人住房商业性贷款 第二章 住房公积金贷款
01
PART 01
第一章-个人住房商业性贷款
个人住房商业性贷款概述
※ （一）个人住房商业贷款的含义 ※ （二）住房商业性贷款与住房公积金贷款的差异 ※ （三）住房商业性贷款与住房抵押贷款的差异 ※ （四）申请住房商业性贷款的常见问题 ※ （五）购房人申请商业性贷款的办理流程 ※ （六）目前的商业住房贷款政策
（一）个人住房商业贷款的含义
1、个人住房商业性贷款，通俗的说法有住房按揭贷款、 按揭贷款、购房贷款等。
2、个人住房商业性贷款，是指具有完全民事行为能力 的自然人，购买城镇住房时，抵押其所购买的住房，作 为偿还贷款的保证而向银行申请的贷款。
（二）住房商业性贷款与住房公积金贷款的差异
1、利率不同。商业性贷款的利率高，公积金贷款的利率低，例 如2017年7月，25年期商业性贷款利率4.9%，公积金贷款利率 只有3.25%。后者只有前者的2/3。 若以贷款100万元为例，商业性贷款比公积金贷款每月多915元； 总还款额多274 387元。
（六）目前的商业住房贷款政策
一、首套、2套首付比例及利率折扣 购买普通住宅
套数
最低首付比例 最低利率折扣
首套
35%
基准
购买非普通住宅
最低首付比例
最低利率折扣
40%
基准
2套
60%
1.2
80%
1.2
（六）目前的商业住房贷款政策
二、关于购房套数的认定
住房贷款套数的认定原则上以北京市建委系统查询套数结果为准，下表为北京各银行首套、2套认定标准（银行仍在政策细化中，
（四）申请住房商业性贷款的常见问题
1、贷款资格。也就是，我是否能申请住房商业贷款？ 2、贷款金额。也就是，我能贷多少钱？ 3、贷款期限。也就是，我能贷多长时间？ 4、贷款利率。也就是，我申请的贷款，利率是多少？ 5、还款方式。也就是，我怎么偿还贷款？ 6、每月还款额。也就是，我每个月需要还多少钱？ 7、贷款银行。也就是，我向哪个银行申请贷款？
（三）住房商业性贷款与住房抵押贷款的差异
1、住房商业性贷款的借款人，是即将拥有房屋所有权；而抵押贷款的借 款人，是已经拥有房屋所有权。 2、住房商业性贷款的用途是非常明确的：用于购买指定的住房；而抵押 贷款的用途很宽泛，各种消费（抵押消费贷）或者企业经营（抵押经营 贷）。 3、住房抵押贷款，有些用途，法律法规已经明令禁止，例如，炒股、抄 期货、抄外汇、炒房等。
02
PART 02
第一章-个人住房商业性贷款
住房商业性贷款的资格
※ （一）影响住房商业贷款资格的常见因素有哪些？ ※ （二）房屋年龄的认定 ※ （三）银行要求家庭收入是负债的2倍，如何理解？ ※ （四）若收入证明不足以覆盖月供两倍，可采取什么办法？
（一）影响住房商业贷款资格的常见因素有哪些？
1、借款人的国籍。
例如，外籍人士购房申请贷款，能贷款的银行有：汇丰银行、花旗 银行、渣打银行、交通银行。
2、借款人的年龄。
银行对借款人年龄的要求：一般为18-60周岁。
3、房屋的年龄。
银行对房屋年龄的要求：一般为35年以内。
4、借款人家庭的收入水平。
银行对借款人家庭收入水平的要求：收入是负债的2倍。
5、借款人的征信情况。
（三）银行要求家庭收入是负债的2倍，如何理解？
银行对借款人征信情况的要求：一般为逾期不能“连三累六”。逾 期越多，征信越差，拒绝贷款的可能性越大。
（二）房屋年龄的认定
1、查看房产证中的房屋登记表测绘日期，以测绘日期确定 房屋年龄。
2、查看房屋评估报告，以评估报告认定的建成年代，计算 房屋的年龄。 3、到房地产登记主管部门查询档案，以档案认定的建成年 代，计算房屋的年龄。
2套
操作/
拒贷
一部分银行拒贷
有2房及以上，有2贷 款
一部分银行按照2套 一部分银行可以按照2 一部分银行可以按照2套
操作/
套操作/
操作/
一部分银行拒贷
一部分银行拒贷
一部分银行拒贷
拒贷
*特别说明： 1、已结清贷款记录计算套数，全国无房但有贷款记录，再次购房算二套 2、外地两套及以上未结清房贷，有的银行认定只要有北京购房资质就可以按2套贷款（建行 光大 北京），有的银行拒贷（例： 农行 工行） 3、商住两用房限购，不计贷款套数 4、在2017年3月24日（含）后离婚且离婚一年以内的，计算套数 三、执行节点：2017年3月17日（含）起网签的，按新政执行
可能会有调整）
借款人家庭住房
北京
及住房贷款情况
无房、无贷
有1房，无贷款
有1房，有贷款
有2房
无房、无贷
首套
2套
有1房，无贷款
首套
2套
2套
拒贷
2套
拒贷
有1房，有贷款
2套
一部分银行可以按照2套
2套
操作/
拒贷
一部分银行拒贷
外地
有2房及以上，无贷款
有2房及以上，有1贷 款
首套 2套
2套
2套
拒贷
一部分银行可以按照2套
（五）购房人申请商业性贷款的办理流程
买卖双方签署 买卖合同
银行面签
支付定金
房屋评估
客户购房资质 审核
交易资金监管
房屋产权核验
网签买卖合同
银行批贷 缴税 过户
抵押登记
房屋查验与交 接
银行放款
以上流程是常见流程，有些事项的前后顺序，并不是固定不变。 例如，房屋评估只需要在银行批贷之前，交易资金监管只需要在缴税之前等等。
3、贷款对象不同。商业性贷款对贷款对象受限比较少，而公积金贷款局 限于缴存所在地贷款或者政策允许条件下的异地贷款。
4、确定具体额度和期限的因素不同。商业性贷款具体额度一般由成交价 和贷款成数确定，期限由借款人规定的范围内自由选择；而公积金贷款 确定额度和期限的因素，除了成交价和贷款成数以外，还包括公积金每 月缴存额、个人或家庭收入等。
贷款100万元 Байду номын сангаас5年 等额本息每月还款额 等额本息总还款额
商业贷款 5788元 1736336元
公积金贷款 4873元
1461949元
（二）住房商业性贷款与住房公积金贷款的差异 2、最高额度不同。商业性贷款最高额度由评估价或者网签价决定，评估 价、网签价高，贷款额度也多。而公积金贷款的最高额度，政府管理部 门有限制，各地规定不一样。例如，2017年7月，北京市首套房最高额度 为120万元，二套房为80万元。
住房商业性贷款和公积金贷款
2017.09.08
目录
C-0105
第一章 个人住房商业性贷款 第二章 住房公积金贷款
01
PART 01
第一章-个人住房商业性贷款
个人住房商业性贷款概述
※ （一）个人住房商业贷款的含义 ※ （二）住房商业性贷款与住房公积金贷款的差异 ※ （三）住房商业性贷款与住房抵押贷款的差异 ※ （四）申请住房商业性贷款的常见问题 ※ （五）购房人申请商业性贷款的办理流程 ※ （六）目前的商业住房贷款政策
（一）个人住房商业贷款的含义
1、个人住房商业性贷款，通俗的说法有住房按揭贷款、 按揭贷款、购房贷款等。
2、个人住房商业性贷款，是指具有完全民事行为能力 的自然人，购买城镇住房时，抵押其所购买的住房，作 为偿还贷款的保证而向银行申请的贷款。
（二）住房商业性贷款与住房公积金贷款的差异
1、利率不同。商业性贷款的利率高，公积金贷款的利率低，例 如2017年7月，25年期商业性贷款利率4.9%，公积金贷款利率 只有3.25%。后者只有前者的2/3。 若以贷款100万元为例，商业性贷款比公积金贷款每月多915元； 总还款额多274 387元。
（六）目前的商业住房贷款政策
一、首套、2套首付比例及利率折扣 购买普通住宅
套数
最低首付比例 最低利率折扣
首套
35%
基准
购买非普通住宅
最低首付比例
最低利率折扣
40%
基准
2套
60%
1.2
80%
1.2
（六）目前的商业住房贷款政策
二、关于购房套数的认定
住房贷款套数的认定原则上以北京市建委系统查询套数结果为准，下表为北京各银行首套、2套认定标准（银行仍在政策细化中，
（四）申请住房商业性贷款的常见问题
1、贷款资格。也就是，我是否能申请住房商业贷款？ 2、贷款金额。也就是，我能贷多少钱？ 3、贷款期限。也就是，我能贷多长时间？ 4、贷款利率。也就是，我申请的贷款，利率是多少？ 5、还款方式。也就是，我怎么偿还贷款？ 6、每月还款额。也就是，我每个月需要还多少钱？ 7、贷款银行。也就是，我向哪个银行申请贷款？
（三）住房商业性贷款与住房抵押贷款的差异
1、住房商业性贷款的借款人，是即将拥有房屋所有权；而抵押贷款的借 款人，是已经拥有房屋所有权。 2、住房商业性贷款的用途是非常明确的：用于购买指定的住房；而抵押 贷款的用途很宽泛，各种消费（抵押消费贷）或者企业经营（抵押经营 贷）。 3、住房抵押贷款，有些用途，法律法规已经明令禁止，例如，炒股、抄 期货、抄外汇、炒房等。
02
PART 02
第一章-个人住房商业性贷款
住房商业性贷款的资格
※ （一）影响住房商业贷款资格的常见因素有哪些？ ※ （二）房屋年龄的认定 ※ （三）银行要求家庭收入是负债的2倍，如何理解？ ※ （四）若收入证明不足以覆盖月供两倍，可采取什么办法？
（一）影响住房商业贷款资格的常见因素有哪些？
1、借款人的国籍。
例如，外籍人士购房申请贷款，能贷款的银行有：汇丰银行、花旗 银行、渣打银行、交通银行。
2、借款人的年龄。
银行对借款人年龄的要求：一般为18-60周岁。
3、房屋的年龄。
银行对房屋年龄的要求：一般为35年以内。
4、借款人家庭的收入水平。
银行对借款人家庭收入水平的要求：收入是负债的2倍。
5、借款人的征信情况。