民营企业信贷风险及防范措施
中西部地区民营企业授信风险防范及对策
等等 ， 液 压技术 仍保 留着重 要的 影响和 起着引 导的作 用 。 它与信 息技 术的 紧密 联系， 会 更加 充分 推动机 械 制造工 业技 术进步 。 ４ ． 结 束 语 总之 ， 液压技 术对于 我 国制 造行 业的 发展 ， 对于我 国的 国民经济 的 发展和 人们 生活水平 的提高 ， 都有着 非常重要 的作用 。 同时， 液压 技术对 我国的 国防建 设 具有重 要的促 进作 用和带 动作用 ， 在 应用前 景上 ， 液压 技术 的作 用和地 位都 是不 容忽视 的。 所以， 在 目前的经济 和技术环 境下 ， 加强对 液压技 术的研究 和应 用， 对 于我 国发展 成为 制造 强 国， 有着 非 常重要 的作 用 。
参 考文献
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中 西 部地 区 民营 企 业授 信 风 险 防范 及对 策
宋 伟
（ 建设银 行 宁夏 区分 行 ７ ５ ０ ０ ０ １ ） ［ 摘 要】 作 为我 国国 民经济 的重 要组 成部 分 ， 中西 部地 区 民营企业 已经 慢慢 成为 商业银 行主 要授 信对 象 。 然而 ， 由于 民营企 业复 杂 的投 资 关系 、 集 权型 的财 务管理模 式以及多元化投资等诸多特点， 导致银行对民营企业授信管理难度加大。 因此， 商业银行也要不断完善和创新对民营企业客户授信风险管理手段， 建立有 效地 授信 风 险防控 措施 。 ［ 关键词］ 民营集 团； 授 信风 险 ， 商业 银行 ； 防范 措施 中图分类号 ： Ｆ ８ ３ ０ ． ３ ３ 文献标识码： Ａ 文章编号 ： １ ０ ０ ９ — ９ １ ４ Ｘ （ ２ ０ １ ３ ） ３ ７ —０ ５ ３ ６ — ０ ２
信贷业务中21种常见的操作风险及防控措施
信贷业务中21种常见的操作风险及防控措施向不具备主体资格的借款人发放贷款会出现债权无法落实、法律诉讼不予支持的问题。
风险表现及识别：1、借款人没有《营业执照》、《事业单位法人证书》或《身份证明》，特殊行业没有《生产经营许可证》或《企业资质等级证书》；2、借款时借款人的《营业执照》、《事业单位法人证书》、《经营许可证》没有经过年检或《身份证明》过期；3、借款人是法人分支机构但未经法人机构授权；4、借款人不具备完全民事行为能力。
防控措施：1、严格按规定对借款人主体资格进行调查，对企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户申请贷款的必须到工商部门或主管机关调查工商注册登记及年检情况；2、对自然人申请贷款的要调查是否具有完全民事行为能力。
3、核对法人代表和自然借款人身份证明。
案例分析：借款人夫妇俩人经常到外地打工，家中只有一个17岁的孩子上学，父母以孩子名义在信用社贷款，贷款到期后没有归还，起诉后法院以借款人虽满16周岁，但在家上学，无完全民事行为能力不具备贷款主体资格为由驳回诉讼请求。
（二）发放冒名贷款风险点：发放冒名贷款可能导致债务悬空，使信贷资金形成风险。
风险表现及识别：顶名贷款：指信用社工作人员，在自己亲友来贷款时，因对象不符合条件，不能按正常手续办理贷款。
经过有贷款条件的单位或个人同意，以其名义申请贷款，交由亲友使用的行为。
搭名贷款：指信用社工作人员因自己或亲友要使用贷款，但又无法贷出时，在正常贷款户贷款时，要求贷款者多申请一部分贷款，将多贷出的部分借自己或亲友使用的行为。
盗名贷款：指信用社工作人员利用职务之便，在他人（或单位）不知道的情况下，使用其名义贷款归个人使用的行为。
假名贷款：指信用社工作人员利用职务之便，编造根本不存在的假人名（或单位）进行贷款，然后贷款归个人使用的行为。
防控措施：1、坚持两名以上信贷人员进行贷前调查，信贷员实行A、B制；2、严格审查借款人的身份证明和贷款用途的真实性；3、坚持借款人凭有效身份证件到柜台领取贷款。
民营企业授信风险及控制措施
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民营企业授 信风险及控制措施
中国建设银 行 股份 有 限公 司河 南省 分行授 信 审批 部 张磊
摘要 ： 近年来 ， 民营企业在我 国经济中的地位 日益 突出。民营企业 增 长迅速 ， 已经成为推动 实体经济发展 的重要生 力军。如何ｉ Ｖ ， Ｊ ￣ ｑ 民营 企 业风 险并配套与之 完善的控制措施是银行 民营企业授 信风险管理面
临 的 重 大课 题 。
关键词 ： 民 营 企 业 授 信 风 险 控 制措 施
２ ０ １ ２ 年 以来 ， 民营企 业受 市场变化和经济波动的影响显著 ， 呈现出 集群性 风险特征 ， 经营风险 由虚拟经济 向实体 经济传 导 ， 生存危机从传 统 企业 向新 兴行 业企 业蔓 延 ， 民 营企业 经营 风险 受到越 来越 多地 关 注。 （ 本 文所称 的民营企业是 指非国有制企业）
本 结构 相 对 复 杂 。
的可能性等方 面因素将直接 决定着 民营企 业的未来发展空 间 。因此 ， 我们需关 注经 济政策 调整给 民营企业所带来 的风险 。 １ 、 货币政 策调整 风险 利率 调整和信 贷规模 控制是 对 民营企业形成 直 接影响 的货 币政 策， 其 中信贷规模控制 的作用更加直接 。货 币政策 的变化 ， 虽然不会直 接构成 民营企业信贷投放 的刚性约束 ， 但是将对 民营企 业外部资金供 给产生影响 。外部资金供求变化会直接影 响民营企业 的融 资成本 。浙 江温州地 区的 民营企业 资金链 断裂正 是由于资金供 给紧张导致 民间借 贷利率暴涨 ， 借款企业无法偿还 造成的。 ２ 、 产业政策调整风险 产业政策更 直接作用 于行业之间 和行 业内部 的资 源分 配过程 ， 更 为直接 地影 响微观经 济主体 的生存状 态。２ ０ ０ ９ 年 国家制定 出 台了汽 车、 钢铁 、 电子信息 、 物流、 纺织 、 装备 制造 、 有色金属 、 轻工、 石化 、 船舶 等十大重 点产业调整 和振 兴规划 ， 其 深层次意义在 于一方面优化 产业 布局 ， 严格市场准人 ， 加快 自主创新 ； 另一方 面淘汰落后 产能 ， 坚决 控制 钢铁 、 水泥等行业产能 总量 ， 强化安 全 、 环保 、 能耗 、 质量等指标 的约束 作用 。民营企业一般业务结构相对单一 ， 核心竞争力构 成简单 。因此 ， 产业调整政策的全面深化实施 ， 对民营企业的环境威胁 大于机会 。
企业贷款风险管理措施
企业贷款风险管理措施企业贷款是企业获取资金的一种常见的方式，是推动企业发展和经济增长的重要支撑。
然而，企业贷款也存在一定的风险。
如果企业无法按时按量偿还贷款，银行将会面临违约风险。
因此，银行需要通过风险管理措施来降低风险并确保贷款回收。
本文将从风险管理措施的角度探讨企业贷款的风险管理。
一、信用风险管理信用风险是企业贷款中最普遍的风险。
银行会对企业的信用状况进行评估，以确定企业偿还贷款的能力。
对于有信用风险的企业，银行需要采取以下风险管理措施：1. 评估企业信用状况银行需要对企业的信用状况进行评估，包括企业的财务状况、经营规模、管理团队、信誉度等方面。
评估的结果将作为银行是否批准贷款以及贷款额度的重要依据。
2. 制定贷款风险管理策略银行需要制定贷款风险管理策略，包括贷款利率、还款方式、抵押物要求、保证金要求等。
同时，银行也需要制定逾期还款的处置方案，以应对风险事件的发生。
二、担保风险管理担保物是指借款人提供给银行的抵押物或质押物。
银行通常要求企业提供担保物以降低贷款风险。
然而，担保物也存在一定的风险。
银行需要采取以下风险管理措施以降低担保风险：1. 评估担保物价值银行需要对担保物的价值进行评估。
如果企业提供的担保物价值不足以覆盖贷款金额，银行需要要求企业提供其他担保物或者限制贷款额度。
2. 定期检查担保物状况银行需要定期检查担保物的状况，并及时调整担保物价值。
如果担保物价值下降或不能满足贷款要求，银行需要及时采取措施，例如要求企业提供新的担保物或索取其他保证金。
三、市场风险管理市场风险包括利率风险、汇率风险、股市风险等。
银行需要采取以下风险管理措施以降低市场风险：1. 利率风险管理贷款利率是银行获得收益的重要来源。
银行需要制定利率管控策略，避免贷款利率过低导致风险承担过高，或者贷款利率过高导致企业无法偿还债务。
2. 汇率风险管理如果企业从海外获得贷款，汇率变化可能会对企业产生负面影响。
银行需要制定汇率风险管理策略，包括将贷款金额转换为本地货币、购买汇率风险保险等。
民营企业融资问题及对策建议
民营企业融资问题及对策建议【摘要】民营企业在融资过程中面临着诸多挑战，主要问题包括信用不足和融资渠道有限。
为了解决这些问题，建议民营企业加强信用建设，建立良好的信用记录，提高信用等级，从而吸引更多投资者。
民营企业还可以拓宽融资渠道，寻找更多的融资渠道，如银行贷款、私募股权融资等，实现多元化融资，降低融资成本。
民营企业融资问题及对策建议的重要性不言而喻，只有通过有效的对策措施，才能帮助民营企业获得更多资金支持，推动其健康可持续发展。
【关键词】民营企业，融资问题，对策建议，挑战，信用建设，融资渠道，重要性。
1. 引言1.1 民营企业融资问题及对策建议民营企业作为国民经济的重要组成部分，发挥着促进经济增长、促进就业、促进社会稳定等重要作用。
民营企业在融资方面一直面临着种种挑战和困难，影响了它们的发展和壮大。
探讨民营企业融资问题并提出相应的对策建议，对于促进民营企业健康发展，推动经济结构调整升级，具有十分重要的现实意义和战略意义。
当前，民营企业融资面临的挑战主要包括融资渠道狭窄、融资成本高、融资难度大等问题。
一方面，民营企业往往缺乏可供选择的多样化融资渠道，导致融资过程中缺乏灵活性和选择余地；由于民营企业信用评级较低、信息不透明等原因，银行等金融机构倾向于对其提高融资条件，使得融资成本相对较高，融资难度较大。
针对这些问题，我们应该采取一系列的对策措施来帮助民营企业解决融资难题。
加强信用建设，提高民营企业信用评级，增强其融资能力和可持续发展能力；拓宽融资渠道，积极引导民营企业走向资本市场，吸引更多的投资者参与到民营企业融资中来，降低融资成本，提高融资效率。
解决民营企业融资问题，关乎国民经济的发展全局，需要政府、金融机构和企业本身共同努力，通过加强信用建设和拓宽融资渠道等措施，为民营企业提供更多更好的融资支持，推动民营企业跨越发展瓶颈，实现可持续发展。
2. 正文2.1 当前民营企业融资面临的挑战一、信贷难题：由于民营企业通常规模较小，资信状况相对较差，银行等传统金融机构对其信贷审核较为谨慎，导致民营企业融资难度加大。
民营企业银行信贷融资难点与对策分析
民营企业银行信贷融资难点与对策分析民营企业在进行银行信贷融资时，会面临一些困难和障碍。
以下是对这些难点的分析以及相应的对策。
1. 企业信用不足：由于民营企业相对于国有企业来说历史较短，信用记录相对较少，往往难以建立起良好的信用。
银行在审核贷款时，会更关注企业的信用状况，这对民营企业来说是一大难题。
对策：为了解决信用不足的问题，民营企业可以积极推行企业信用体系建设，与供应商建立长期合作关系，完善信用记录。
民营企业还可以提供其他担保措施，如抵押、质押等，来增加贷款的安全性，提高融资的可行性。
2. 融资成本高：相比国有企业，民营企业的融资成本较高。
在银行贷款的利率方面，民营企业往往付出更高的利息。
这是因为银行在评估民营企业信用时会更加慎重，为降低风险而提高利率。
对策：民营企业可以通过多家银行竞争来降低融资成本。
稳定企业经营状况，提高盈利能力，增加还款能力也是降低融资成本的重要途径。
3. 贷款额度限制：通常情况下，银行对于民营企业的贷款额度相对较低，这也限制了企业的发展和扩张。
对策：民营企业可以与银行建立更紧密的合作关系。
通过与银行建立良好的信任关系，并提供相应的财务报表和业务计划，使银行更加了解企业的发展前景，有助于提高贷款额度。
4. 资料审核繁琐：由于民营企业的业务相对复杂且多元化，银行在审核时需要大量的资料和文件。
这使得贷款申请过程变得繁琐。
对策：民营企业可以加强自身的组织管理能力，提高信息披露的透明度。
建立完善的财务报表和业务档案，能够有效提高银行对企业的了解，从而简化审核流程。
民营企业在银行信贷融资方面面临着一些困难和挑战。
通过企业信用体系建设，与银行建立良好合作关系，提高盈利能力和还款能力，加强组织管理能力等对策，民营企业可以克服这些困难，获得更多的融资机会。
湖北省民营企业大额信贷风险及应对措施
、
从资产质量情况来看， 大额信贷民营企业经营状况已出现
异常的有 ３户， 不 良类贷款余额合计 ６ ． ３ ７ 亿元 ， 不 良率 ２ ． ０ ７ ％。 不 良贷款主要集中在电力、热力生产和供应业 ，不 良贷款合计 ５ ． １ ９亿 元 。 （ 三） 重点关注 的行业 截至 ２ ０ １ ３年 ４月 ， 大额信贷 民营企业 中， 部分行业盈利能 力有限 ， 销售利润率明显偏低 ； 部分行业受国家调控政策影响巨 大， 对信贷 资产 的安全存在不利影响 。 Ｉ ． 金属制品业和钢 贸行业 近年来 ， 随着钢材价格的持续下跌， 企业成本 的增长 ， 金属 制 品业和钢贸企业的利润空间被持续 压缩 ， 从这些行业企业近 几年的经营情况分析 ， 大部分销售收入还呈增长趋势， 但净利润 大致持平或呈现下降趋势 ， 企业经营环境进一步恶化 。同时， 民 营 企业大部分为家族式企业 ， 内部管理方式粗放 ， 财务管理不规 范， 透 明度不高。 ２ ． 电力 、 热力生产和供应业 在大额信贷 民营客户中， 电力、 热力生产和供应业不 良贷款 余额为 ５ ． １ ９亿元， 占民营客户不 良贷款余额 的 ８ １ ％。经过调查
劳动报酬和 ６ ５ ％ ｆ ￣ 税收 ，已成为湖北省经济发展的主 力。文章 以湖北省 某国有商业银行 ４月底相 关数据为例进行 了相关探 讨。
关键 词：湖北ห้องสมุดไป่ตู้民营企业 ；大额信贷；风险及应对
大额信贷民营企业总体情况 近年来， 湖 北省某 国有商业银行支持的民营企业业务快速 发展 ， 截至 ２ ０ １ ３年 ４月 ， 大额信贷民营企业达 ２ ７ ２户 ， 涉及 ４ ６ 个行业大类 ， １ ０ ５ 个行业小类。 大额信贷 民营企业总体情况如下。 （ 一） 行业分布情况 大额信贷 民营企业经营范围广泛 ， 涉及社会经济和生活各 方面 ， 主要分布在房地产业、 商务服务业 、 批发业 、 房屋建筑业、 化学原料及化学制 品制造业、 非金属矿物制 品业等竞争性领域 。 这些客户大部分缺 乏核心技术， 使用 的多为传统技术， 产品的技 术含量低， 附加价值 较低 。前十大行业客户数量共计 １ ９ ０户 ， 占 总数的 ７ ０ ％； 信贷余 额共计 ２ ７ ８ 亿元 占总数的 ７ ２ ％。 （ 二） 不 良贷款情况
民营企业银行信贷融资难点与对策分析
民营企业银行信贷融资难点与对策分析1. 引言1.1 背景介绍民营企业是中国经济活力的重要组成部分，也是推动经济持续增长的重要力量。
近年来，民营企业在银行信贷融资方面遇到了诸多困难，这成为制约它们发展的重要因素之一。
民营企业作为市场经济的主体，其发展离不开融资支持，而银行信贷是融资的主要渠道之一。
传统上，民营企业在银行信贷融资上面临诸多问题，比如融资成本高、申请流程繁琐、贷款难以获得等。
这些问题导致了民营企业在发展过程中面临着融资困难的局面。
由于大多数民营企业规模较小、信用等级不高，银行倾向于将贷款资金优先放贷给国有企业和大型企业，而对民营企业倾向审慎，这也使民营企业的融资难度增加。
解决民营企业的银行信贷融资难点，对于促进中国经济的发展和提高民营企业的竞争力至关重要。
深入研究民营企业银行信贷融资的困难及解决对策具有重要意义。
本文将对民营企业银行信贷融资的难点进行分析，并提出相应的对策，以期为民营企业融资提供一定的借鉴和帮助。
1.2 研究意义民营企业作为中国经济的重要组成部分，对促进经济增长、提高就业率、创造税收等都起着关键作用。
然而，随着金融市场的变化和发展，民营企业在银行信贷融资方面遇到了不少困难，这已成为制约民营企业发展的重要因素之一。
研究民营企业银行信贷融资难点与对策，对于更好地解决民营企业融资难题，促进其健康发展具有重要意义。
首先，通过分析民营企业信贷融资困难的原因，可以揭示问题所在，有针对性地提出解决方案。
其次，通过提出对策，可以帮助民营企业更好地利用现有资源，拓展融资渠道，降低借贷风险。
最后，研究民营企业融资难点与对策，有助于完善金融支持政策，为民营企业的发展提供更有力的支持。
因此，本研究具有一定的实践意义和政策建议意义，可以为相关部门和企业提供参考，促进民营企业融资环境的改善，推动中国经济的持续发展。
2. 正文2.1 民营企业信贷融资困难的原因分析1.信贷政策限制：由于银行信贷政策的限制，民营企业往往难以符合银行的贷款条件。
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浅议民营企业信贷风险及防范措施刘慧贤，魏宝全（中国建设银行黑龙江总审计室，黑龙江哈尔滨150001）[摘要]近年来，金融业在民营企业投放贷款比率的同时，贷款风险也开始增加。
形成信贷风险的因素相对复杂，既有企业方面的问题，亦有银行方面的问题。
有效防范信贷风险银行必须做好贷前调查与分析，严把贷款申请审查关；加强对贷款资金用途的监控，及时发现关联贷款的隐性风险；加强贷款抵押管理，增强风险缓释能力；切实落实担保措施，谨慎选择保证方式，把握实际偿债能力，以确保贷款的安全。
[关键词]民营企业；信贷风险；防范措施[中图分类号]F230[文献标识码]B[收稿日期]2012-05-22近年来，民营企业异军突起，已成为我国经济发展中的一支重要力量，一颗颗耀眼的巨星不断升起，并被作为高端客户成为多家银行积极营销的对象，银行在民营经济投放的贷款比率也在快速增长。
但在这些“巨星”升起的同时，我们也看到身边的一些民营企业在一夜之间由高端优质客户变成不良客户。
究其根本原因，在于他们的肌体内部隐藏着随时都会引发的各种风险隐患，这些风险隐患一旦引爆，将给企业带来毁灭性灾难，进而引发银行巨额信贷风险。
因此，银行对这类高端民营企业的授信，更应慎之又慎、特别小心。
一、民营企业信贷风险因素分析(一)企业法人治理结构混乱，股权关系复杂；内部管理机制不健全近几年来,随着市场经济的深化,一些民营企业为了提高企业知名度、实现外延扩张，达到便于融资的目的，通过改制、分立、重组或集团化经营等方式设立数家子公司,这些子公司又设立孙公司或者交叉参股设立若干家公司，从而编就了一张环环相扣的关联企业网。
母公司利用这些子公司或关联企业作为借款主体，到多家银行贷款。
一家集团公司以成员公司名义在多家银行有贷款，银行很难掌握其实际控制人，关联贷款风险在早期很难发现，大大增加了银行信贷管理难度。
从目前一些民营“巨星”企业陨落的情况看，这些民营企业在形成一定规模的财富之后，往往借助多个融资渠道，形成覆盖银行、证券、保险以及上市公司的复杂的企业家族。
这种跨领域的多元化集团运作，增大了公众、监管机构的监管难度，也使得内部的种种经营问题容易被隐藏和拖延。
而一旦问题爆发，就可能通过这种多元化的经营模式扩散到不同的领域，进而可能加大银行贷款的风险。
(二)自身资本金不足，银行授信额度外变相再融资，存在过度授信的风险随着经济的快速发展，民营企业的资金需求日益增大。
而当前国家采取的一系列宏观调控政策和不断提升的银行贷款利率，又使民营企业的融资难度增加、成本提高。
面对这一难题，有的民营企业便以非正常手段进行融资，套取银行信用，甚至骗贷。
一是向民间大量高息融资，潜在涉嫌非法吸收公众存款的法律风险。
由于资金实力不强，银行贷款也不能满足企业盲目扩张的资金需求，一些民营企业便向民间高息大量融资，一旦被公安机关查处，将涉嫌非法吸收公众存款，可能导致企业倒闭，进而影响银行贷款的按时全额回收，有的甚至造成损失。
近几年，由于民间借贷市场不规范，涉嫌非法集资的案例频繁爆发，其中涉及民营企业信贷客户的居多。
二是向贷款经办行员工及其亲属高息融资，将融资风险转嫁银行。
为满足企业资金需求，一些民营企业往往以高额利息回报为诱惑，向贷款银行员工融资。
而有的贷款经办行，受利益驱使，在银行授信额度外，采取由员工筹资直接借给企业或发放个人委托贷款等形式帮助企业融资。
这样既增加了企业负债总量，也增大了企业筹资成本，从而加大企业经营风险。
一旦企业偿债能力出现问题，风险将转嫁银行。
三是向银行骗取信贷资金，掩盖自有资金不足的风险。
一些民营企业众多的控股子公司中有一部分子公司其实并没有开展正常的生产经营活动，只是一个“空壳”，这些公司纯粹是为满足母公司融资、转移资金或财产需要而设立的。
他们长期通过伪造虚假发票、虚假销售合同等骗取银行信用，用于弥补资金不足，有的甚至用于投资股权或房地产等，尤其是集团成员公司之间利用虚假交易背景相互签开银行承兑汇票、套取贴现资金的现象比较普遍，严重扰乱了票据市场的正常秩序，也存在潜在的信用风险。
(三)偏离主业盲目扩张至不熟悉的行业，企业经营风险难以控制第2012年第7期（总第401期）商业经济SHANGYE JINGJINo.7，2012Total No.401[文章编号]1009-6043（2012）07-0102-02102--目前，部分企业受经济环境或国家产业政策、行业政策影响．不顾企业实际承受能力，偏离主业对外扩张，盲目乐观于陌生行业的发展前景，逐步丧失行业地位和核心竞争优势，有的甚至涉足国家宏观调控需控制行业。
这些企业由于扩张过快、负债过重可能导致资金链断裂、企业经营能力下降，危机随即显现。
有的贷款客户几年内在多个行业内快速扩张，经营范围扩充到运输与仓储、钢铁贸易、汽车贸易、电器销售、房地产开发、教育、酒店、投资等领域，主营业务不明确，丧失了自己的主打产品，企业战略目标不清晰，持续发展存在很多不确定因素。
(四)抽逃出资或挪用贷款资金造成资金短缺，倒逼银行追加贷款，而扩大风险敞口有的民营企业股东在设立公司时，为了提升企业信誉度，便以较大的注册资本额设立公司，在公司设立后，通过变相转移将出资抽回用于其他事项；有的企业在获得银行贷款后，往往通过关联企业账户资金往来方式将贷款资金转出，挪作与申请用途不符的购买基金、关联公司增资、收购股权等其他用途，甚至用来挥霍。
这样就造成大量资金缺口，倒逼银行追加贷款。
这种行为严重损害债权人的利益，加大了银行贷款风险敞口。
(五)管理者道德诚信缺失，信用体系脆弱企业管理者在企业发展和进步中所起的作用越来越大，尤其是民营企业管理者的道德素质，对企业、对社会都具有重大影响。
现实中很多民营企业管理者经济利益至上，忽视社会利益。
对消费者缺乏诚信，制假售假；对银行缺乏诚信，以虚假材料骗取贷款、将贷款资金挪作他用、拖欠债务；企业与企业缺乏诚信，合同欺诈、逃债赖赃，等等这一切都构成了企业的不诚信因素，也成为银行贷款偿还的不利因素。
二、银行贷款管理中存在的主要问题(一)贷前调查过份注重“虚名”，不能有效识别风险对于“知名”企业贷款，银行往往过于注重贷款者的虚名，容易盲目跟从其他银行的贷款行为，对其申请材料不会认真审核，无法有效识别贷款风险，从而为部分企业套贷、骗贷提供了机会。
(二)贷款资金监控不到位，不能及时发现贷款风险对于关联关系复杂的民营企业若不能切实落实贷后跟踪检查制度，定期对借款企业进行实地调查，则可能丧失及时发现贷款风险和采取相应资产保全措施的最佳时机，最终导致发生贷款损失。
(三)企业内部信息披露不完善，增加了银行管理难度当前，大多数民营企业是纯家族式企业，公司法人治理结构不健全，内控制度不落实，公司被少数人甚至个别人控制，有的缺乏诚信，甚至有恶意欺诈和逃债行为，给银行贷后管理增加了难度，银行很难掌握集团客户群体经营情况，特别是对关联关系、关联担保难以有效识别和控制。
(四)民营企业财务信息不准确，银行缺少有效的监督手段由于民营企业财务管理不规范，大多数企业仍处于成长期，缺少必要的财务规范，造成信息不对称的现实。
家族似的管理，在一定程度上阻碍建立规范的信息管理制度的建立。
银行参考并不真实的财务信息进行信贷决策，势必影响信贷投放质量。
三、贷款风险防范与控制措施(一)做好贷前调查与分析，严把贷款申请审查关对关联关系复杂的民营企业授信时，需要从整体层面关注其风险，全面了解集团客户及下属的相关信息，查清关联企业内部股权关系和实际控制人的具体情况，及时了解经营风险。
同时要从高管人员品行调查、信用记录、企业历史沿革、主营业务、企业分立和改制背景、发展前景等方面综合判断，合理确定授信额度，以满足借款人生产经营的正常资金需要，防止借款人在民间高息融资或过度举债，切实防范关联企业风险。
(二)加强对贷款资金用途的监控，及时发现关联贷款隐含风险在信息不对称的现实情况下，对贷款客户资金使用的监控尤为重要，只有及时发现贷款资金挪用及诈骗嫌疑，及时揭露和发现关联贷款隐含的风险，才能采取有效措施进行资产保全。
(三)加强对借款人经营情况的监管，慎对贷款逾期转贷一方面应加强对借款人财务及生产经营情况的检查，及时了解和掌握借款人的经营状况、现金流及资金链等情况，及早发现影响还款的不利因素，以便采取有效措施控制贷款风险。
另一方面要慎对贷款逾期后转贷，深入了解逾期产生原因。
有些贷款不是用于正常经营，没有还款来源保证，必然逾期或多次转贷。
若在未对逾期原因深入了解的前提下便同意转贷，则可能错失收贷良机，延缓风险的暴露。
(四)加强贷款抵押管理，增强风险缓释能力目前，个别银行单纯追求市场占用率，追逐短期效益，为尽快发放贷款，对抵押物变现能力差、高估抵押物价值等诸多问题视而不见，降低了作为第二还款来源的抵押物的风险缓释能力。
为确保信贷资金安全，作为银行经办部门应实在查看抵押物，贷后管理环节，除定期查看外，还应就抵押物变现能力及变现价值进行重估，特别是市场发生重大变化时更要这样做。
(五)切实落实担保措施，有效抵御风险担保能力的强弱在一定程度上决定了贷款的安全性。
目前，一些民营企业贷款采取关联公司相互担保、连环担保等方式，一旦关联企业内部资金链断裂，则担保必将流于形式。
因此，银行应谨慎选择保证方式，切实把握保证人的实际偿债能力，将风险控制落到实处。
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