反洗钱业务系列讲座可疑交易识别分析方法
反洗钱培训之二：客户身份识别.-反洗钱客户身份识别九要素
反洗钱培训之二：客户身份识别.-反洗钱客户身份识别九要素第二章客户身份识别第一节客户身份识别的基础知识一、客户身份识别的重要性1.概念客户身份识别，也称“了解你的客户”，即履行反洗钱义务的机构了解客户的真实身份。
具体包括3个方面：①了解客户本人的真实身份；②了解客户的交易目的和交易性质、资金来源和用途；③了解实际控制客户的自然人和交易的实际受益人。
2.重要性（3个）①客户身份识别是金融机构做好客户风险分类、大额和可疑交易报告、客户身份资料及交易记录保存等反洗钱工作的基础；②确定客户真实身份。
从源头上杜绝洗钱，保护金融机构和客户的资金安全，为金融机构预防洗钱犯罪，防范金融风险构筑安全防线；③保证客户身份资料的真实、准确和完整。
一提供识别客户身份、监测可疑交易、调查可疑交易活动和恐怖融资活动、查处洗钱案件所需的信息，有利于：a遏制先前犯罪及其上游犯罪，b追查没收犯罪所得c维护经济安全和社会稳定。
3.基本原则（4个）①真实性。
客户的身份资料、交易目的等必须是真实的。
②有效性。
提供的身份证明文件必须是合法有效的。
③完整性。
客户的身份资料、交易记录必需完整保存。
④持续性。
金融机构应持续履行识别义务。
4.完整的客户身份识别流程：（4个）①核对：有效身份证件或者其他身份证明文件；②了解：a.实际控制客户的自然人b.交易的实际受益人c.资金来源d.资金用途e.经济状况或者经营状况；③登记：客户身份基本信息；④留存：有效身份证件或者其他身份证明文件的复印件和影印件。
5.客户身份识别的基本要求（8个）①建立业务关系识别要求第一，开立账户业务、办理一次性金融业务需要进行客户身份识别；第二，应要求客户出示有效身份证件或其他身份证明文件，并且一定要保证其真实有效性，核对并登记身份基本信息。
②业务存续期间识别要求第一，业业务关系存续期间→持续客户身份识别，客户及其交易的风险发生变化→重新识别客户身份→调整风险分类；第二，了解实际控制客户的自然人和交易的实际收益人，了解高风险的客户、高风险账户持有人的资金来源、资金用途、经济状况或经营情况。
保险业反洗钱——可疑交易和典型案例分析
特殊身份：公职 人员及亲属 特殊产品：投资 型或大额保障型 大额现金交易 使用虚假信息 用支票为他人投 保并约定退保……
保费金额超过合 理收入、经济能力 受益人反复变更、 不合理变更 通过第三人支付 自然人保险费（关 系不明） ……
退保时无合理理由， 不及损失和利益 退保前办理过第三 方付费（支票）、变 更业务、转移业务 短期退保（一周、 一月、节日）……
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洗钱类型4：保险欺诈洗钱
财险欺诈
犯罪分子有计划地用黑钱购买奢侈品，如名贵轿车、 珠宝等，分别向不同的保险机构投保 制造保险事故，或利用虚假索赔，虚报投保财产价 值等方式进行诈骗，获得赔款而达到洗钱目的 “黑钱” —标的—投保—事故—赔偿
寿险欺诈
云南11万存款变保单案
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云南11万存款变保单案（）
客户尽职调查忽视投保人的职业、投保动机、资金 来源、财务状况 客户信息共享
培训：双方培训不到位，影响工作意识和识别 技能
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《保险业反洗钱工作管理办法》
第二十二条 保险公司通过保险专业代理公司、金融机构类保险兼 业代理机构开展保险业务时，应当在合作协议中写入反洗钱条款。 反洗钱条款应当包括下列内容： （一）保险专业代理公司、金融机构类保险兼业代理机构按照保险 公司的反洗钱法律义务要求识别客户身份； （二）保险公司在办理业务时能够及时获得保险业务客户身份信息， 必要时，可以从保险专业代理公司、金融机构类保险兼业代理机构获得 客户有效身份证件或者其他身份证明文件的复印件或者影印件； （三）保险公司为保险专业代理公司、金融机构类保险兼业代理机 构代其识别客户身份提供培训等必要协助。 保险经纪公司代理客户与保险公司开展保险业务时，应当提供保险 公司识别客户身份所需的客户身份信息，必要时，还应当依法提供客户 身份证件或者其他身份证明文件的复印件或者影印件。 保险公司承担未履行客户身份识别义务的最终责任，保险专业代理 公司、保险经纪公司、金融机构类保险兼业代理机构承担相应责任。
商业银行反洗钱可疑交易监测分析存在的困难及解决思路
商业银行反洗钱可疑交易监测分析存在的困难及解决思路摘要：随着经济社会的发展，国内商业银行面临洗钱和恐怖融资的风险和威胁的程度日趋严峻。
洗钱活动极大助推犯罪力量的非法行为，威胁了正常的国际经济秩序和政治稳定，成为国际政府组织打击的对象。
由于洗钱活动背后都隐藏着重大犯罪行为，严重地危害了社会稳定，需要引起商业银行的高度重视，必须采取有效措施予以遏制。
关键词：反洗钱；可疑交易；监测分析1我国反洗钱监管现状1.1缺少成案线索商业银行反洗钱可疑交易监测分析要有线索。
目前，部分客户对身份识别和尽职调查工作配合度不高，客户利用网银或手机银行等非临柜方式开户，外籍人士利用护照开户的人证合一无法验证，这些问题都给银行开展客户身份识别工作带来困难。
1.2对监测人员的“专业性”依赖程度较高每个分析人员敏感度、专业水平、判断经验、工作习惯不尽相同，工作质量存在差异。
甄别案例，不是在系统简单地按分析、排除、上报按钮，要发送尽职调查、撰写上报报告、填写排除理由。
据统计，每个分析人员每天保质保量去完成一份可疑案例，最多甄别30笔。
若不加强培训和规范业务流程，很可能会出现可疑交易排除理由不合理、不充分，甚至出现错报、漏报的现象。
1.3客户身份识别和监管不足中国商业银行的客户识别基于本地销售点的初步识别：由于本地销售点的业务活动有限，基层网点通常仅进行形式检查，不进行尽职调查，也不进行持续的客户识别。
除了商业银行的主动性缺乏之外，员工识别能力不足和对客户风险进行分类的含糊标准也导致客户识别实施不力。
1.4监测链条的信息割裂很少有洗钱犯罪分子会只利用一家银行的账户实施资金的转移。
各商业银行的监测分析分段开展，只限于在本行范围内。
当前交易品种庞杂，交易渠道创新，但交易流水中无法直接获取银联、网联、财付通等第三方支付机构对手信息。
因监测链条的信息断裂，造成金融机构无法顺藤摸瓜，准确锁定涉罪类型。
很多可疑案例因特征不明显、证据不充分，被排除或未能及时上报，客观造成了金融机构管理资源的浪费。
银行业如何识别分析报告真正重点可疑交易
银行业如何识别分析报告真正重点可疑交易随着金融业务的发展，银行业在交易监控和反洗钱方面扮演着至关重要的角色。
为了保护金融体系的稳定和安全，银行必须能够识别和分析报告中真正重点的可疑交易。
本文将讨论银行业如何识别分析报告中的重点可疑交易，并提供一些实用的方法和策略。
首先，银行可以利用先进的技术和数据分析工具来帮助识别重点可疑交易。
这些工具可以自动分析大量的交易数据，检测异常模式和行为。
银行可以设置警报机制，当某个交易或交易模式满足预设的可疑标准时，系统会自动发出警报。
例如，如果某个账户在短时间内发生多笔大额转账，系统可以立即识别并报告该交易。
这种基于规则的警报机制可以帮助银行快速发现潜在的可疑交易。
其次，银行可以建立有效的监控和监察团队来帮助分析报告中的可疑交易。
这些团队通常由经验丰富的专业人员组成，他们具有对金融犯罪和洗钱行为的深刻了解。
他们能够通过分析交易细节和背景信息，发现隐藏在表面之下的可疑模式和关联性。
此外，监控和监察团队还应与执法机构和金融监管机构保持紧密联系，及时共享重要信息和情报。
银行还可以利用外部信息来源来辅助分析报告中的重点可疑交易。
这些信息来源可以包括公开报道、公共数据库、金融情报机构和合规技术提供商等。
通过收集和分析这些外部信息，银行可以更准确地评估可疑交易的风险，并更好地了解潜在犯罪活动的背景和模式。
例如，如果某个账户与已知的恐怖组织有联系，银行可以立即将该交易列为重点可疑交易。
最后，银行还应密切关注不同业务线的变化和趋势，以便及时调整和改进交易分析策略。
金融犯罪和洗钱行为通常会随着时间和环境的改变而演变。
银行需要时刻保持警惕并及时调整风险识别和分析策略，以适应不断变化的威胁和挑战。
总之，为了保护金融系统的稳定和安全，银行业必须能够识别和分析报告中的重点可疑交易。
通过利用先进的技术和数据分析工具、建立有效的监控和监察团队、利用外部信息来源以及关注业务变化和趋势，银行可以更准确地识别潜在的金融犯罪行为，并采取相应的措施来防止和打击洗钱活动。
银行业如何识别、分析和报告真正的重点可疑交易.
3
银行业可疑交易识别
地下钱庄洗钱犯罪 腐败洗钱犯罪 毒品洗钱犯罪 走私洗钱犯罪 金融诈骗洗钱犯罪 非法集资、传销洗钱犯罪 税务洗钱犯罪
4
地下钱庄的交易行为特点
上海罗怀韬地下钱庄案（） 罗某经常以现金本票、电话银行以及交行通 存通兑等方式将一笔或多笔较大资金转入其 账户，当天又通过全国通、电汇等方式将资 金分散转往全国各地交行开户的多名收款人， 几乎每次提取5万到30万元不等的现金。该账 户还有意将交易分散在交行多个网点多名柜 员处进行。 资金散进散出、快进快出、不留或少留余额 混合使用多种金融业务+现金交易 5 交易网点、柜台分散
金融机构如何识别、分析和报告 真正的重点可疑交易？
主要内容
识别 常见洗钱犯罪资金交易的关键点? 银行业中的高风险业务? 分析 如何对交易数据和资料进行分析？ 报告 如何写高水平的重点可疑交易报告？
2
如何识别重点可疑交易
前提：反洗钱基础工作完备
内控制度—完善制度，照章办事的好人 身份识别—了解客户的真实情况 交易报告—用技术筛选异常交易 资料保存—分析和调查的原始材料
11
结构性操作
12
腐败洗钱的交易行为特点
山西武保安腐败案（）
关键是：公职身份 节日前后存款集中 以亲属名义，分散存定期，往往有外币存款 开户资金起点：整数/吉利数。 开户后，资金只出不进；短期内，或者被用于消 费（信用卡记录），或者被用于支取现金。 账户内资金用完后会很快销户或者成为睡眠户。
14Βιβλιοθήκη 毒品洗钱的交易行为特点
云南杨某、刘某涉毒洗钱案 钏咪宏系缅甸毒犯。2004年以来，钏咪宏一直在 缅甸木姐等地贩毒，并多次指使妻子杨某和手下 刘某帮其在中国境内银行开立“王正荣”、“余 潮兴”、“杨永华”等假名账户，存取、划转贩 毒所得资金。钏咪宏手下刘某在潞西市某银行分 理处开立银行账户，禁毒部门调查该账户后，反 洗钱部门将该账户列入监控，结果在某日发现刘 某正在进行转账操作，立即报告警方将其当场抓 获。 毒品犯罪重点地区；账户被禁毒部门调查关注； 15 假名账户或他人账户（注意假身份证件）
《C银行反洗钱可疑交易监测分析体系优化研究》范文
《C银行反洗钱可疑交易监测分析体系优化研究》篇一一、引言随着全球金融体系的日益复杂化，反洗钱工作已成为银行业务中不可或缺的一部分。
C银行作为国内重要的金融机构，肩负着维护金融秩序、防止洗钱犯罪的重要责任。
因此，对C银行反洗钱可疑交易监测分析体系的优化研究，对于提升其反洗钱能力，保障金融安全具有重要意义。
二、C银行反洗钱现状及挑战C银行在反洗钱工作中，已经建立了一套较为完善的可疑交易监测分析体系。
然而，随着金融市场的不断变化和洗钱手段的日益复杂化，现有的监测分析体系面临诸多挑战。
主要问题包括：监测标准不够精细、分析手段落后、人工干预过多等。
三、优化研究目标与方法针对上述问题，本研究的目标是对C银行反洗钱可疑交易监测分析体系进行优化，提高其监测精度和效率，减少人工干预，提升反洗钱工作的效果。
研究方法包括文献综述、数据分析、实证研究等，通过收集C银行的历史交易数据，结合国内外反洗钱工作经验，进行深入的分析和研究。
四、优化内容与策略1. 完善监测标准：根据洗钱活动的特点，制定更为精细的监测标准，包括交易金额、交易频率、交易对象等多方面的指标，以提高监测的精准度。
2. 引入先进技术：采用大数据、人工智能等先进技术，对交易数据进行实时分析，发现可疑交易，提高分析效率和准确性。
3. 强化人工干预：在自动化分析的基础上，加强人工干预，对可疑交易进行深入调查和分析，确保反洗钱工作的准确性。
4. 建立风险评估体系：根据交易风险程度，建立风险评估体系，对高风险交易进行重点监测和分析，提高反洗钱工作的针对性。
5. 加强培训与宣传：加强对员工的反洗钱培训，提高员工的反洗钱意识和能力。
同时，加强对外宣传，提高公众对反洗钱工作的认识和支持。
五、实施步骤与预期效果1. 实施步骤：首先，对C银行现有的反洗钱可疑交易监测分析体系进行全面评估；其次，根据评估结果，制定优化方案；最后，逐步实施优化方案，对体系进行升级和改进。
2. 预期效果：通过优化研究，预期C银行的反洗钱可疑交易监测分析体系将更加完善和高效。
反洗钱培训之三大额和可疑交易报告
第三章大额和可疑交易第一节大额和可疑交易报告一、交易报告制度基础知识（承担反洗钱义务的机构）1.交易报告制度的分类交易报告：①大额交易报告：指金融机构按规定的标准、范围及程序，将达到规定金额的交易信息报告给人行。
②可疑交易报告：指金融机构将符合可疑交易报告标准、或经分析有洗钱嫌疑的金融交易信息（包括客户信息）报告给人行。
如金额、频率、流向、性质等存在异常，或与客户身份不符，或与经营性质不符。
2.交易报告制度的作用3.交易报告接收机构→中国反洗钱监测分析中心注意：情况一：对于重点的可疑交易报告，金融机构应当同时报告当地人民银行分支机构。
重点可疑报告指金融机构有合理理由认为与洗钱、恐怖主义活动及其他违法犯罪活动有关的交易或客户。
情况二：如果金融机构判断该线索涉嫌犯罪，为及时有效阻止和打击犯罪，应及时以书面形式向当地公安机关报告，并同时报人行当地分支机构。
4.交易报告主体①金融机构：a.商业银行、城市信用社、农村信用社、邮政储汇机构、政策性银行；b.证券、期货经纪公司、基金管理公司；c. 保险公司、保险资产管理公司；d. 信托投资公司、金融资产管理公司、财务公司、金融租赁公司、汽车金融公司、货币经济公司；e.人行确定并公布的其他金融机构。
②会计师、律师、赌场、珠宝贵金属、房地产等行业的特定非金融机构。
5.交叉业务的报告主体客户与证券期货公司、保险公司等非银行金融机构进行金融交易，通过银行账户划转款项的，有银行机构向反洗钱监测中心提交大额交易报告。
6.开户行与业务发生行不同情况下的大额交易报告主体 ①通过境内银行账户或银行卡→开户行或者发卡行报告 ②通过境外银行卡→收单行报告；③ 不通过账户或银行卡→办理业务的金融机构报告二、大额交易报告的内容、程序及标准 1.大额交易报告内容（5个） ①交易主体及交易对手身份； ②涉及交易的账户信息；③交易具体特征：交易金额、时间、比重、方向等； ④交易性质； ⑤其他。
分行反洗钱可疑交易识别指引(2023年修订)
x分行反洗钱可疑交易识别指引（2023年修订）第一章总则第一条为切实做好x分行（以下简称“分行”）反洗钱可疑交易识别分析工作，提高分行洗钱风险防控能力和可疑数据报告质量，根据《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》等法律法规和总行反洗钱相关制度，特制定本指引。
第二条本指引适用于分行及辖内各分支机构（以下简称“分行各单位”）。
第三条可疑交易识别工作原则：（一）信息联动原则本行客户信息管理系统、各业务系统、监控名单管理系统、反洗钱系统之间信息相互共享，整合客户身份信息与资金交易信息，为业务人员提供最全面的识别分析依据。
（二）全面覆盖原则可疑交易识别应当覆盖本行全部产品、客户和交易，体现在各项业务的全流程中，包括线上和线下渠道、实际和虚拟账户、本行客户和与本行发生业务关系的非本行客户，在业务办理过程中均应进行监测，及时发现可疑情况。
（三）勤勉尽职原则各岗位人员应当运用可能采取的手段和能够知晓的信息，对本岗位工作中涉及的产品、客户和交易进行充分了解和识别分析，监测和报告各类可疑情况。
（四）全程保密原则可疑交易识别工作全过程必须严格遵守反洗钱保密制度，包括监测、调查、分析、识别、报告等环节，均不得向客户以及本行无关人员说明和披露。
（五）可追溯性原则分行各单位开展可疑交易识别或协助调查工作，必须妥善保存相关证据资料，所有调查、分析、识别和判断过程必须保留可以展示和追溯的记录。
第二章职责分工第四条分行法律合规部及辖内二级分行法律合规部负责本级行辖内机构可疑交易报告管理工作，负责反洗钱系统抽取的以及通过其他途径发现的可疑交易的监测、调查、分析、识别、报告及排除。
第五条业务营运部和营业网点柜面人员负责在业务处理过程中发现客户的异常行为和异常交易线索，报告本级行法律合规部；负责完善客户基本信息和可疑交易要素；负责处理分行法律合规部发出的协查以及尽职调查，及时反馈调查结果。
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STR分析的目标（重点内容）
可疑交易的总体情况 交易笔数、金额
可疑交易流程 资金来源、资金去向
可疑交易特点 重点账户、关系 特殊金额、使用习惯等
如何进行分析？
没有专门的数据分析系统怎么办？
可以使用EXCEL进行数据分析 良好的分析习惯 明确的分析方向 合适的分析工具和方法 筛选、排序、分类汇总、计算、制图 数据透视表和数据透视图
户事件
尽职调查（电话核实、现 场走访等）
案例：海南特大地下钱庄 案
持续关注
监控系统
设定指标实时监测或筛选 例如： 金额、笔数、频率
（地下钱庄） 、地区（毒 品）、时间（网络赌博）等
特定交易模式 例如：地下钱庄、新型诈骗、
贩
关注异常 必要询问
案例：温州毒品案 （长款、汇款不知户名、
ATM存款买水果）
监控录像
网点监控设备 案例：邯郸农行金库被盗
案（）
自助设备（ATM机）监控 案例：新型金融诈骗案
新型金融诈骗：取款时刻意掩饰
毒贩晚间戴头盔取钱
后台审核（客户经理）
汇总比对 案例：湖北虚假军官证开
用，再启用其他新的账户，但交易模式不变 间歇性：交易分时间进行，集中交易几天，后“休养”几天
可疑交易的识别途径
媒体 网络
一线 柜员
大堂 经理
STR 高风险 名单库
监控 录像
监控 系统
后台 审核
一线柜员
核对证件（联网核查） 关注异常 必要询问 察看凭证
案例：上海罗怀韬地下钱 庄案（）
数据透视表1：每天进出账情况
交易日期 第1天 第2天 第3天 …… …… 第n天 合计
进账
出账
数据透视表2：资金来源去向
交易对手 对手1 对手2 对手3 …… …… 对手n 合计
进账
出账
数据透视表2：资金来源去向
交易对手 对手1 对手2 对手3 …… …… 对手n 合计
STR分析的目标（重点内容）
可疑交易的总体情况 交易笔数、金额
可疑交易流程 资金来源、资金去向
可疑交易特点 重点账户、关系 特殊金额、使用习惯等
如何进行分析？
没有专门的数据分析系统怎么办？
可以使用EXCEL进行数据分析 良好的分析习惯 明确的分析方向 合适的分析工具和方法 筛选、排序、分类汇总、计算、制图 数据透视表和数据透视图
广州深圳办事处 人民币
境内客户
杜某
②通知指定账户 和金额
境内
香港
香港兑换店 港币
指定香港账户
高风险名单库
高风险 名单库
联合国 制裁 名单
涉恐 名单
警方 调查 嫌疑人
央行 调查 可疑客户
STR 涉及 客户
媒体网络
媒体报道 案例：杭州地铁塌陷事故
网络曝光 案例：郭美美事件
法制节目（犯罪手法）
互联网信息
通过网络查手机归属
通过网络查企业登记信息
小结
可疑交易监测不只是反洗钱部门的工作， 要涉及各主要业务、环节和岗位
可疑交易监测要与客户尽职调查相统一 系统筛选+人工分析（主客观相结合） 内部信息+外部资源 实践经验积累+科学实用方法
STR分析中经常面对的问题？
复杂的交易数据（） 不知该从何下手？
非法汇兑型地下钱庄识别点
典型案例：上海“12.05”特大地下钱庄案（）
非法汇兑型地下钱庄识别点
资金交易上的识别点：
频度：账户资金交易频繁（日交易20笔以上） 金额：交易金额巨大（日交易上百万） 模式：资金分散转入、分散转出 速度：资金快进快出，当日不留或少留余额 方式：频繁混合使用多种业务（网上银行突出） 现金：往往出现现金交易，集中在柜台、ATM机取现 地区：跨地区、跨银行交易频繁（个人账户） 汇率：金额有接近官方或黑市汇率的特征（）
典型案例：上海“12.05”特大地下钱庄案（）
非法汇兑型地下钱庄识别点
资金交易上的识别点：
频度：账户资金交易频繁（日交易20笔以上） 金额：交易金额巨大（日交易上百万） 模式：资金分散转入、分散转出 速度：资金快进快出，当日不留或少留余额 方式：频繁混合使用多种业务（网上银行突出） 现金：往往出现现金交易，集中在柜台、ATM机取现 地区：跨地区、跨银行交易频繁（个人账户） 汇率：金额有接近官方或黑市汇率的特征（）
业人员的消费习惯、交易限额）
非法汇兑型地下钱庄识别点
行为上的识别点：
柜台：不同账户往往出现固定的代理人（察看凭证） 网银：多个账户的网银交易IP地址相同 敏感：交易人不愿留下详细资料，有掩饰或躲避探头 态度：偏恶劣，不愿与柜员交流，不配合尽职调查或回访 分散：交易分散在某一区域的多个网点（窝点附近） 规避：交易金额或形式规避反洗钱监测或其他措施 沉睡期:开户后往往并不发生交易，有几个月沉睡期（） 测试：账户在启用前，往往先使用小额交易进行测试 交替性：分期分批启用账户进行交易，每批账户在使用两个月左右停
非法汇兑型地下钱庄识别点
账户资料上的识别点：
数量：开设或持有大量单位账户和个人账户（地址、电话） 单位账户：注册金额小，地址可疑，法人代表不大知情 个人账户：多个账户资料有相同点（开户人特征、地址、电话） 代理：同一人代理多人/单位开户，笔迹相同（字迹不工整） 异地：开户人（身份证）为异地人 职业/收入：开户人无固定职业或收入不高，与交易规模不符 伪造证件：军官证、港澳通行证、回乡证等，不同证件照片相同 虚假信息：电话号码过期/不存在，联系地址虚构 地区：开户时间和网点较为集中，覆盖城市主要繁华街区 网上银行：开户时均申请开通网上银行业务（注意不同年龄和职
真正的可疑交易报告
识别（可疑交易标准+实践经验积累） + 分析（主观分析判断+实用方法） + 报告（客观事实+有理有据分析+规范得体写法） = 真正有价值、有水平的可疑交易报告
主要内容
识别 识别洗钱交易的关键点 可疑交易识别途径和方法
分析 如何对交易数据和资料进行分析？
非法汇兑型地下钱庄识别点