保险学课件 清华大学出版社
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《保险学》全套课件
互联网保险的趋势
个性化定制、智能化服务、社交化营销和跨界合作等。
05 保险风险管理与精算
保险风险识别与评估
风险识别
通过收集和分析相关数据，识别潜在的风险因素和风险事件，为后续的风险评估和风险管理提供基础 。
风险评估
对已识别的风险进行量化和评估，确定其可能造成的损失程度和范围，为制定相应的风险管理策略提 供依据。
保险市场的特点
竞争激烈、产品多样化、风险分散、 长期稳健经营等。
保险营销策略与技巧
保险营销策略
包括定位策略、产品策略、定价策略、渠道策略和促销策略 等。
保险营销技巧
包括客户需求挖掘、产品演示、促成交易、售后服务和客户 关系管理等。
互联网保险的发展与趋势
互联网保险的发展
随着互联网技术的普及，互联网保险市场迅速发展，成为保险业的重要组成部分。
对保险公司的偿付能力进行评估 和监控，确保其具备足够的偿付 能力。
产品监管
对保险产品的条款、费率等方面 进行审核，确保其合法、公平、 合理。
现场检查与非现场监管
通过现场检查、定期报告等方式 对保险公司进行全面、细致的监 管。
保险法规与司法解释
《中华人民共和国保险法》
规定了保险业的基本制度、市场准入、保险合同、保险公司等。
02
保险合同
保险合同的要素与特点
保险合同的要素
保险人、投保人、被保险人、受 益人、保险标的和保险责任等。
保险合同的特点
有偿合同、双务合同、附合合同 和射幸合同等。
保险合同的法律关系
01
保险人与投保人的法律关系
保险人向投保人提供风险保障服务，收取保费。
02
投保人与被保险人的法律关系
投保人是为被保险人提供保障的人，被保险人是享有保 障权益的人。
个性化定制、智能化服务、社交化营销和跨界合作等。
05 保险风险管理与精算
保险风险识别与评估
风险识别
通过收集和分析相关数据，识别潜在的风险因素和风险事件，为后续的风险评估和风险管理提供基础 。
风险评估
对已识别的风险进行量化和评估，确定其可能造成的损失程度和范围，为制定相应的风险管理策略提 供依据。
保险市场的特点
竞争激烈、产品多样化、风险分散、 长期稳健经营等。
保险营销策略与技巧
保险营销策略
包括定位策略、产品策略、定价策略、渠道策略和促销策略 等。
保险营销技巧
包括客户需求挖掘、产品演示、促成交易、售后服务和客户 关系管理等。
互联网保险的发展与趋势
互联网保险的发展
随着互联网技术的普及，互联网保险市场迅速发展，成为保险业的重要组成部分。
对保险公司的偿付能力进行评估 和监控，确保其具备足够的偿付 能力。
产品监管
对保险产品的条款、费率等方面 进行审核，确保其合法、公平、 合理。
现场检查与非现场监管
通过现场检查、定期报告等方式 对保险公司进行全面、细致的监 管。
保险法规与司法解释
《中华人民共和国保险法》
规定了保险业的基本制度、市场准入、保险合同、保险公司等。
02
保险合同
保险合同的要素与特点
保险合同的要素
保险人、投保人、被保险人、受 益人、保险标的和保险责任等。
保险合同的特点
有偿合同、双务合同、附合合同 和射幸合同等。
保险合同的法律关系
01
保险人与投保人的法律关系
保险人向投保人提供风险保障服务，收取保费。
02
投保人与被保险人的法律关系
投保人是为被保险人提供保障的人，被保险人是享有保 障权益的人。
保险学课件 清华大学出版社
第三节 保险的功能
保险具有经济补偿、资金融通和社会管理三大功能
经济补偿:
分散风险; 损失补偿;
资金融通:
分流社会资金; 保险资金运用; 保险公司商业 目的
社会管理:
社会风险管理; 社会关系管理; 社会信用管理; 社会保障管理.
最基本的功能;
两者相辅相成
保险是市场经济条件下风险管理的基本手段，是金融体系
本章小结:（本章内容结构见书）
保险从本质上讲是一种经济补偿机制
根据不同的要求，保险的分类方法也不同
保险具有经济补偿、资金融通和社会管理三大功能
经济补偿功能是保险的基本功能，包括分散风险的功能和损失补偿
的功能。资金融通功能和社会管理功能是在保险基本功能的基础上 产生和发展的，是保险的派生功能。
共同保险
共同保险是由几个保险公司联合直接承保同一保险标的、同一风险、 同一保险利益的保险。各保险公司的承保金额总和等于保险标的的保 险价值，它可能是几个保险公司分别与投保人签订保险合同，也可能 是几个保险公司以同一保险人的名义签发一份保险合同。
4、按保险性质分类 商业保险：营利为目的，双方订立合同 社会保险：社会保障制度 政策保险：以保险技术实现一定目的，如农业
2、 按保险标的分类
人身保险：人的身体或生命 财产保险：财产及与之相关的利益 责任保险：对第三方负有的责任 信用保险：合同权利人和义务人约定的经济信
用
3、按危险转移层次
原保险与再保险
原保险指的是被保险标的选择的是直接向一保险公司投保 保障的保险合同。原保险的合同主体是保险人和被保险人、 投保人，再保险的合同主体均是保险人。原保险的标的是 与投保人有保险利益的标的，而再保险是于保险人有保险 利益的保险合同。一般这种情况，财险居多，比如A国对 （发射）一颗卫星进行投保，涉及资金的庞大，所以全部 责任由B保险公司直接承保下来。再保险指的是保险人为 了分担保险责任，经监管部门的同意，把其相应的保险责 任分担出去的保险合同。比如如上所述，再由C保险公司 与B保险公司进行协商，让C保险公司分出一部分业务即 所谓的再保险合同。两者相辅相成，共同承担相应责任。 区别就在于再保险与原保险的保险标的没有直接责任，而 是通过原保险公司间接发生关系。
保险学全套课件(完整)(2024)
健康保险
以被保险人因疾病或意外伤害导 致医疗费用支出或收入损失为给 付保险金条件的保险。
意外伤害保险
以被保险人因遭受意外伤害造成 死亡、残废为给付保险金条件的 人身保险。
2024/1/26
16
财产保险产品
2024/1/26
企业财产保险
01
以投保人存放在固定地点的财产和物资作为保险标的的保险。
家庭财产保险
2024/1/26
6
02 保险合同
2024/1/26
7
保险合同的要素与特点
2024/1/26
保险合同的要素
包括保险人、投保人、被保险人 、保险标的、保险金额、保险费 等。
保险合同的特点
射幸性、附和性、双务性、要式 性、有偿性等。
8
保险合同的订立与履行
保险合同的订立
投保人与保险人经过要约和承诺，就保险合同的主要条款达成一致协议。
市场准入监管
对申请设立保险公司的机构进行资格 审查，确保其具备从事保险业务的资 质和能力。
01
02
公司治理监管
对保险公司的股权结构、董事会运作 、内部控制等方面进行监管，确保其 建立健全的公司治理机制。
03
业务运营监管
对保险公司的承保、理赔、投资等业 务环节进行监管，确保其合规经营。
市场行为监管
对保险公司的销售、宣传等行为进行 监管，防止误导消费者和扰乱市场秩 序。
02
以个人生活资料、农具、私住房屋等财产为保险标的的保险。
运输工具保险
03
以各种运输工具本身（如汽车、飞机、船舶等）和运输工具所
引起对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。
17
责任保险产品
2024版保险学教学讲解课件
保险学的研究内容
保险学的研究内容包括保险基础理论、保险实务和保险市场等方面。其中，保险基础理论主要研究保险的本质、 属性、职能和作用等问题；保险实务主要研究保险合同的订立、履行、变更和终止等问题；保险市场主要研究保 险市场的结构、运行和监管等问题。
2024/1/26
5
保险学的发展历程与现状
保险学的发展历程
法定终止
因法律规定或合同约定的事由出现 而终止合同。
14
2024/1/26
03
保险原则
15
最大诚信原则
03
诚信是保险合同的基石
保险合同是最大诚信合同，要求双方当事 人在签订和履行保险合同时必须保持最大 的诚意，互不欺骗和隐瞒。
告知义务
投保人在投保时，有义务将保险标的的重 要事实情况如实告知保险人。
近因原则的例外
在有些情况下，即使某种原因不 是造成损失的近因，但保险人仍 应承担赔偿责任，如连续发生的 多种原因都是被保险人无法控制 的。
2024/1/26
18
损失补偿原则
2024/1/26
损失补偿的定义 损失补偿原则是指当保险标的发生保险责任范围内的损失 时，保险人应按照保险合同的约定进行赔偿，以弥补被保 险人因损失而造成的经济利益减少。
互联网保险的兴起
随着互联网技术的普及，互联网保险应运而生，为保险行业带来 新的发展机遇。
互联网保险的优势
便捷性、个性化、多样化等，满足消费者日益增长的保险需求。
互联网保险的创新实践
场景化保险、碎片化保险、智能化保险等，推动保险行业转型升级。
2024/1/26
35
绿色保险的创新与发展
2024/1/26
02
维护保险市场的公平、公正和 透明；
《保险学第一章》课件
监管：政府对保险市 场的监管，包括制定 法律法规、监管机构 、监管措施等方面的 监管
市场结构：保险市场 的结构，包括市场集 中度、市场参与者、 市场细分等方面的结 构
人身保险产品与服务
人身保险产品：包 括寿险、健康险、 意外险等
人身保险服务：包 括投保、理赔、咨 询等
人身保险特点：保 障人身安全，提供 经济补偿
保险机构的类型与职能
保险公司：提供保 险产品和服务，承 担保险风险
保险中介机构：包括保 险经纪人、保险代理人 等，为投保人和保险公 司提供中介服务
保险监管机构：负 责监管保险市场， 维护保险业稳定和 健康发展
保险行业协会：代 表保险业利益，维 护行业秩序，促进 行业发展
保险市场的监管与法规
监管机构：中国保监会
监管法规：《保险法》、《保 险机构管理条例》等
监管内容：保险机构设立、变 更、终止等事项
监管方式：现场检查、非现场 监管、行政处罚等
保险市场的竞争与合作
竞争：保险公司之 间的竞争，包括价 格、服务、产品等 方面的竞争
合作：保险公司之间 的合作，包括共同开 发新产品、共享资源、 共同应对风险等方面 的合作
保险利益是指投保人对保险标的具 有法律上承认的利益
保险利益原则的适用范围包括财产 保险和人身保险
定义：近因原则是指在保险事故发 生后，确定保险责任的依据是导致 损失最直接、最有效的原因。
近因原则
原则：近因原则要求保险事故的发 生与保险合同约定的保险责任之间 存在直接的因果关系。
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险分担
发展：17世纪 英国出现第一
家保险公司
现代保险：20 世纪初，现代 保险制度逐渐
北大10秋保险学第九章
第九章 健康保险
第一节 健康保险的概念和特点
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1
一、健康保险与其他相关概念的比较 1、健康保险的定义 健康——不健康 损失？
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2
医疗费用：
收入损失：因伤残引起短暂或永久性功能障碍 而无法（正常）工作所导致的收入全部或部分损失。
健康保险:补偿被保险人在保险期限内因疾病、 分娩或意外伤害而接受治疗时所发生的医疗费用，或 补偿被保险人因疾病、意外伤害导致伤残或因分娩而 无法工作时收入损失的一类保险。
统计资料 长期（一般寿险合同）
2、保险精算上的特征 死亡率、费用率和利息率 疾病发生率、伤残发生率及其时间
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8
3、给付方式上的特征：约定型——补偿型
4、经营风险上的特征 复杂：道德风险和逆选择、医学知识杂：理赔认定有主观性、多次理赔 特有条款：体格检查和尸体解剖条款、既往症
医疗保险的范围很广，医疗费用则一般依照其医 疗服务的特性来区分，主要包含医生的门诊费用、药 费、住院费用、护理费用、医院杂费、手术费用、各 种检查费用等。
可编辑ppt
13
3、失能收入保险： 失能保险也称为收入损失保险、收入保障保险，
是指以因保险合同约定的疾病或者意外伤害导致工作 能力丧失为给付保险金条件，为被保险人在一定时期 内收入减少或者中断提供保障的保险。失能保险也是 健康保险的一种，在国外已经有100多年的发展历史。
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10
2、定额给付型：主要指约定的保险金给付条件发 生时，保险人按照约定向被保险人定额给付的健康保 险。
定额给付医疗保险一般在条款中会以补贴或津贴 型字样表明，它的特点是与实际花销没有必然联系， 只与你购买的额度有关系，比如你购买了的住院补贴 是100元/天，那么无论你实际生病住院花多少钱，床 位费是50还是200，保险公司只负责给你每天100元的 给付，其他概不负责。
第一节 健康保险的概念和特点
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1
一、健康保险与其他相关概念的比较 1、健康保险的定义 健康——不健康 损失？
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2
医疗费用：
收入损失：因伤残引起短暂或永久性功能障碍 而无法（正常）工作所导致的收入全部或部分损失。
健康保险:补偿被保险人在保险期限内因疾病、 分娩或意外伤害而接受治疗时所发生的医疗费用，或 补偿被保险人因疾病、意外伤害导致伤残或因分娩而 无法工作时收入损失的一类保险。
统计资料 长期（一般寿险合同）
2、保险精算上的特征 死亡率、费用率和利息率 疾病发生率、伤残发生率及其时间
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8
3、给付方式上的特征：约定型——补偿型
4、经营风险上的特征 复杂：道德风险和逆选择、医学知识杂：理赔认定有主观性、多次理赔 特有条款：体格检查和尸体解剖条款、既往症
医疗保险的范围很广，医疗费用则一般依照其医 疗服务的特性来区分，主要包含医生的门诊费用、药 费、住院费用、护理费用、医院杂费、手术费用、各 种检查费用等。
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13
3、失能收入保险： 失能保险也称为收入损失保险、收入保障保险，
是指以因保险合同约定的疾病或者意外伤害导致工作 能力丧失为给付保险金条件，为被保险人在一定时期 内收入减少或者中断提供保障的保险。失能保险也是 健康保险的一种，在国外已经有100多年的发展历史。
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10
2、定额给付型：主要指约定的保险金给付条件发 生时，保险人按照约定向被保险人定额给付的健康保 险。
定额给付医疗保险一般在条款中会以补贴或津贴 型字样表明，它的特点是与实际花销没有必然联系， 只与你购买的额度有关系，比如你购买了的住院补贴 是100元/天，那么无论你实际生病住院花多少钱，床 位费是50还是200，保险公司只负责给你每天100元的 给付，其他概不负责。
保险学课件北大版
• 中国地势西高东低，降雨时空分布不均，易形成大范围的洪、涝、 旱灾害
• 中国位于环太平洋与欧亚两大地震带之间，地壳活动剧烈，是世 界上大陆地震最多和地质灾害严重的地区
• 中国具有多种病、虫、鼠、草害滋生和繁殖的条件，随着近期气 候温暖化与环境污染加重，生物灾害亦相当严重
• 近代大规模的开发活动，更加重了各种灾害的风险度
• 间接损失成本：在为预防风险发生和降低 风险发生所致直接损失以外的经济利益的 减少。
32
直接损失
财产损失
雇员伤害及 生病
法律责任赔 偿及抗辩成 本
间接损失
正常利润（净现 金流）损失 经常性费用和额 外费用
更高的融资成本 和放弃的投资机 会
破产成本（法律 费用）
33
风险管理的程序
风险识
别
风险 估
适用大数法则，能较好的预测
15
动态风险
政治、经济、科技发展等社会经济结构 的变化引致的风险。
政府经济政策的改变、新技术的运用、 产业结构的调整、政变等涉及面较大
16
比较
• 损失不同 • 影响范围不同 • 发生特点不同 • 性质含量不同
17
一、风险的分类
2.按性质分
– 纯粹风险 – 投机风险
18
61
第二节 保险的职能
一、保险职能的演进
第一阶段：单一职能说。即只有经济补偿或给付职能 第二阶段：复合职能说。即具有经济补偿和资金融通职能 第三阶段：现代保险职能说。具有经济补偿、资金融通和
社会管理职能
二、保险基本职能 1、分散风险职能 2、补偿损失职能
62
三、保险的派生职能
• 实现金融性融资职能
直接损失：实质损失 间接损失：额外费用损失、收入损失、 责任损失
• 中国位于环太平洋与欧亚两大地震带之间，地壳活动剧烈，是世 界上大陆地震最多和地质灾害严重的地区
• 中国具有多种病、虫、鼠、草害滋生和繁殖的条件，随着近期气 候温暖化与环境污染加重，生物灾害亦相当严重
• 近代大规模的开发活动，更加重了各种灾害的风险度
• 间接损失成本：在为预防风险发生和降低 风险发生所致直接损失以外的经济利益的 减少。
32
直接损失
财产损失
雇员伤害及 生病
法律责任赔 偿及抗辩成 本
间接损失
正常利润（净现 金流）损失 经常性费用和额 外费用
更高的融资成本 和放弃的投资机 会
破产成本（法律 费用）
33
风险管理的程序
风险识
别
风险 估
适用大数法则，能较好的预测
15
动态风险
政治、经济、科技发展等社会经济结构 的变化引致的风险。
政府经济政策的改变、新技术的运用、 产业结构的调整、政变等涉及面较大
16
比较
• 损失不同 • 影响范围不同 • 发生特点不同 • 性质含量不同
17
一、风险的分类
2.按性质分
– 纯粹风险 – 投机风险
18
61
第二节 保险的职能
一、保险职能的演进
第一阶段：单一职能说。即只有经济补偿或给付职能 第二阶段：复合职能说。即具有经济补偿和资金融通职能 第三阶段：现代保险职能说。具有经济补偿、资金融通和
社会管理职能
二、保险基本职能 1、分散风险职能 2、补偿损失职能
62
三、保险的派生职能
• 实现金融性融资职能
直接损失：实质损失 间接损失：额外费用损失、收入损失、 责任损失
第七章再保险《保险学》PPT课件
（1）保险标的不同。 （2）合同双方主体的性质不同。
（3）保险合同性质不同。
§7.1 再保险概述
❖7.1.2 再保险的原则和职能 ❖ 1）再保险的原则 ❖ （1）大数法则原理 ❖ （2）最大诚信原则 ❖ （3）可保利益原则 ❖ （4）损失补偿原则
§7.1 再保险概述
❖7.1.2 再保险的原则和职能 ❖ 2）再保险的职能
第七章再保险
§7.1 再保险概述
❖7.1.1 再保险的含义 ❖ 1）再保险的基本概念 ❖ 再保险（reinsurance）是对保险人所承担的风
险赔偿责任的保险。相对于再保险，发生在投保人 和保险人之间的业务活动是原保险，也叫做直接保 险业务。 ❖再保险是一种特殊性质的责任保险。
2）再保险和原保险的比较
❖
§7.1 再保险概述
❖ （2）溢额再保险 ❖溢额再保险是分出公司按每个风险单位确定自留额
，将超过自留额的剩余数额，即溢额，根据再保险 合同的约定分给接受公司，并以分出公司的自留额 和分出数额，确定每一风险单位的再保险比例。
§7.1 再保险概述
❖ 3）非比例再保险 ❖非比例再保险也称超额赔款再保险。这类再保险以
§7.2 再保险合同
❖7.2.3 非比例再保险合同基本条款 ❖ 1）恢复条款
• 责任恢复就是在发生赔款使分保接受人分保责任减少或完 成后，原保险人为了获得充分保障，将再保险责任额恢复 至原有的额度。条款规定，当再保险接受人支付一定赔款 或赔足最高限额后，合同可自动恢复，继续有效，由再保 险接受人继续承担再一次的损失责任。非比例再保险中的 事故超赔有恢复次数的限制。有的规定恢复一次，有的规 定恢复两次，次数多少根据超额赔款再保险的具体成效和 市场情况而定。
后赔款净额，约定由再保险人承担的最高责任限额 。
（3）保险合同性质不同。
§7.1 再保险概述
❖7.1.2 再保险的原则和职能 ❖ 1）再保险的原则 ❖ （1）大数法则原理 ❖ （2）最大诚信原则 ❖ （3）可保利益原则 ❖ （4）损失补偿原则
§7.1 再保险概述
❖7.1.2 再保险的原则和职能 ❖ 2）再保险的职能
第七章再保险
§7.1 再保险概述
❖7.1.1 再保险的含义 ❖ 1）再保险的基本概念 ❖ 再保险（reinsurance）是对保险人所承担的风
险赔偿责任的保险。相对于再保险，发生在投保人 和保险人之间的业务活动是原保险，也叫做直接保 险业务。 ❖再保险是一种特殊性质的责任保险。
2）再保险和原保险的比较
❖
§7.1 再保险概述
❖ （2）溢额再保险 ❖溢额再保险是分出公司按每个风险单位确定自留额
，将超过自留额的剩余数额，即溢额，根据再保险 合同的约定分给接受公司，并以分出公司的自留额 和分出数额，确定每一风险单位的再保险比例。
§7.1 再保险概述
❖ 3）非比例再保险 ❖非比例再保险也称超额赔款再保险。这类再保险以
§7.2 再保险合同
❖7.2.3 非比例再保险合同基本条款 ❖ 1）恢复条款
• 责任恢复就是在发生赔款使分保接受人分保责任减少或完 成后，原保险人为了获得充分保障，将再保险责任额恢复 至原有的额度。条款规定，当再保险接受人支付一定赔款 或赔足最高限额后，合同可自动恢复，继续有效，由再保 险接受人继续承担再一次的损失责任。非比例再保险中的 事故超赔有恢复次数的限制。有的规定恢复一次，有的规 定恢复两次，次数多少根据超额赔款再保险的具体成效和 市场情况而定。
后赔款净额，约定由再保险人承担的最高责任限额 。
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定器
4．从风险管理角度看，保险是风险转移的一种方法。
保险的对象
保险标的物
是指保险人对其承担保险责任的给类危险载体 包括： 与人身无关的标的物 人身标的物
第一节 保险的性质 二、保险与类似经济行为的区别:
保险与储蓄:
需求动机不同; 权利主张不同; 运行机制不同; 行为后果不同.
1、按实施方式分类
法定保险——强制保险 自愿保险——任意保险 我国《保险法》规定，除法律、行政法规 规定必须保险的以外，保险公司和其他任 何单位不得强制他人订立保险合同。 法定险的保费由企业.个人.政府共同负担， 强调社会公平原则。自愿保险保费由个人 负担，不强调缴费相等，强调给付标准。 （前：不想买你做不了主；后：你想买你 做主）
保险技术说：如何区分彩票等？
欲望满足说： 相互金融机构说：强调资金融通 财产共同准备说：
3．二元说：保险是合同；
一类损失赔偿； 一类给付；
一、保险的含义： 保险是集合具有同类风险的众多单位或个 人,以合理计算分担金的形式, 实现对少数成员因自然灾害或意外事故所 致经济损失的补偿行为.
(1)两者的保险关系建立的根据不同。自愿保险的 保险关系是通过订立保险合同建立的；法定保险 的保险关系是根据国家法规建立的。 (2)两者涉及的危险性质不同。自愿保险所保的危 险损失，一般仅以个别单位或个人的利益有关； 法定保险所保的危险一般涉及到多数人的利益， 带有一定的社会性。 (3)第三，实施的目标不同。自愿保险主要是为了 满足经济单位或个人对于灾害损失补偿的需要； 法定保险是政府为解决某个领域里的特殊危险， 实现一定的社会目标或政策目标而实施的。 (4)第四，保障的水平不同。自愿保险的保障水平 较充分。
度进行分析 损失赔偿说：是一种合同、共同特征是 损失赔偿 损失分担说：互助合作，共同分担的特 点（自保如何理解？） 危险转移说：保险是危险转移机制，仍 以损失为基础，否认人身保险 人格保险说：认为人的精神与力量具有 经济性，因此也是损失保险。何以衡量 精神与力量的经济性？
2．非损失说
三、按承保方式分： 四、按保险属性分：
பைடு நூலகம்
第二节 保险形态的划分
五、按保险价值分：
六、其他划分：
1、按赔付方式分：定额保险、损失保险 2、按保险经营主体分：公营保险、民营保险 3、按保险金与保险价值的关系分：足额保险、不足额保 险、超额保险 4、按保险合同的性质分：补偿性保险、给付性保险 5、按承担的风险责任分：单一风险、综合风险、一切险
理解保险这一概念，从以下几个角度：
1）从经济角度；2）从法律角度；3）从社会功能角度
保险的本质:是一种经济补偿机制
保险的性质
保险是复杂的经济行为，是一个体系 1．从经济角度看：
一种提供“保障服务”的经济行为，供需均有基础 一种金融行为 起国民收入再分配作用，这是其核心作用
2．从法律角度看：一种合同行为 3．社会功能角度：危险损失转移机制，社会稳
复合保险与重复保险
复合保险是指投保人以保险利益的全部或部分，分别向数个保险人投 保相同各类保险，签订数个保险合同，其保险金额总和不超过保险价 值的一种保险。重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、 同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和 超过保险价值的一种保险。两者最明显的区别就是保险金额是否超过 保险价值。
第二章 保险概述*
学习目标与重点：
掌握保险的含义与本质； 了解保险形态的划分方法； 重点掌握保险的功能和作用
第二章 保险概述
引入案例：南方霜冻 第一节 保险的本质
第二节 保险形态的划分
第三节 保险的功能 第四节 保险的作用
阅读材料
第一节 保险的本质
1．损失说: 以“损失”为中心，从补偿角
2、 按保险标的分类
人身保险：人的身体或生命 财产保险：财产及与之相关的利益 责任保险：对第三方负有的责任 信用保险：合同权利人和义务人约定的经济信
用
3、按危险转移层次
原保险与再保险
原保险指的是被保险标的选择的是直接向一保险公司投保 保障的保险合同。原保险的合同主体是保险人和被保险人、 投保人，再保险的合同主体均是保险人。原保险的标的是 与投保人有保险利益的标的，而再保险是于保险人有保险 利益的保险合同。一般这种情况，财险居多，比如A国对 （发射）一颗卫星进行投保，涉及资金的庞大，所以全部 责任由B保险公司直接承保下来。再保险指的是保险人为 了分担保险责任，经监管部门的同意，把其相应的保险责 任分担出去的保险合同。比如如上所述，再由C保险公司 与B保险公司进行协商，让C保险公司分出一部分业务即 所谓的再保险合同。两者相辅相成，共同承担相应责任。 区别就在于再保险与原保险的保险标的没有直接责任，而 是通过原保险公司间接发生关系。
保险与救济:
救助方式不同; 权利义务不同; 行为对象不同; 主张权利不同.
保险与赌博:
目的不同; 条件不同; 机制不同; 后果不同.
1．保险与储蓄
相同:皆以现在之剩余资金，未雨绸缪，预作将来准备
不同: 体现的经济关系不一样 两者遵循原则不一样 付出与得到的差异，保险差异可能很大且不确定 保险经营是复杂的精算过程， 储蓄为单纯的复利
2．保险与赌博
相同:具有射幸因素 不同: 出发点：避险与逐利 结果：有无获利可能 与随机事件的关系：是否必须有可保利益
3．保险和救济
相同:都是对经济生活不安定的补救。 不同:
保险当事人地位平等，双方授受是基于保险
契约的权利义务；救济则不然。 保险金之给付金额有一定计算方式，救济金 额则不定 保险有对价关系， 救济则无。
4.保险和担保 相同：除了债务的无偿担保外，二者均以偶然事
故的发生为条件
不同：
保险的运作在于双方相互的行为；担保中，仅
担保人 有单方面义务； 是否以危险事故发生概率的精确计算为基础； 保险是独立契约；担保合同则为丛属契约；
第二节 保险形态的划分
一、按实施方式分：
二、按保险标的分：
4．从风险管理角度看，保险是风险转移的一种方法。
保险的对象
保险标的物
是指保险人对其承担保险责任的给类危险载体 包括： 与人身无关的标的物 人身标的物
第一节 保险的性质 二、保险与类似经济行为的区别:
保险与储蓄:
需求动机不同; 权利主张不同; 运行机制不同; 行为后果不同.
1、按实施方式分类
法定保险——强制保险 自愿保险——任意保险 我国《保险法》规定，除法律、行政法规 规定必须保险的以外，保险公司和其他任 何单位不得强制他人订立保险合同。 法定险的保费由企业.个人.政府共同负担， 强调社会公平原则。自愿保险保费由个人 负担，不强调缴费相等，强调给付标准。 （前：不想买你做不了主；后：你想买你 做主）
保险技术说：如何区分彩票等？
欲望满足说： 相互金融机构说：强调资金融通 财产共同准备说：
3．二元说：保险是合同；
一类损失赔偿； 一类给付；
一、保险的含义： 保险是集合具有同类风险的众多单位或个 人,以合理计算分担金的形式, 实现对少数成员因自然灾害或意外事故所 致经济损失的补偿行为.
(1)两者的保险关系建立的根据不同。自愿保险的 保险关系是通过订立保险合同建立的；法定保险 的保险关系是根据国家法规建立的。 (2)两者涉及的危险性质不同。自愿保险所保的危 险损失，一般仅以个别单位或个人的利益有关； 法定保险所保的危险一般涉及到多数人的利益， 带有一定的社会性。 (3)第三，实施的目标不同。自愿保险主要是为了 满足经济单位或个人对于灾害损失补偿的需要； 法定保险是政府为解决某个领域里的特殊危险， 实现一定的社会目标或政策目标而实施的。 (4)第四，保障的水平不同。自愿保险的保障水平 较充分。
度进行分析 损失赔偿说：是一种合同、共同特征是 损失赔偿 损失分担说：互助合作，共同分担的特 点（自保如何理解？） 危险转移说：保险是危险转移机制，仍 以损失为基础，否认人身保险 人格保险说：认为人的精神与力量具有 经济性，因此也是损失保险。何以衡量 精神与力量的经济性？
2．非损失说
三、按承保方式分： 四、按保险属性分：
பைடு நூலகம்
第二节 保险形态的划分
五、按保险价值分：
六、其他划分：
1、按赔付方式分：定额保险、损失保险 2、按保险经营主体分：公营保险、民营保险 3、按保险金与保险价值的关系分：足额保险、不足额保 险、超额保险 4、按保险合同的性质分：补偿性保险、给付性保险 5、按承担的风险责任分：单一风险、综合风险、一切险
理解保险这一概念，从以下几个角度：
1）从经济角度；2）从法律角度；3）从社会功能角度
保险的本质:是一种经济补偿机制
保险的性质
保险是复杂的经济行为，是一个体系 1．从经济角度看：
一种提供“保障服务”的经济行为，供需均有基础 一种金融行为 起国民收入再分配作用，这是其核心作用
2．从法律角度看：一种合同行为 3．社会功能角度：危险损失转移机制，社会稳
复合保险与重复保险
复合保险是指投保人以保险利益的全部或部分，分别向数个保险人投 保相同各类保险，签订数个保险合同，其保险金额总和不超过保险价 值的一种保险。重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、 同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和 超过保险价值的一种保险。两者最明显的区别就是保险金额是否超过 保险价值。
第二章 保险概述*
学习目标与重点：
掌握保险的含义与本质； 了解保险形态的划分方法； 重点掌握保险的功能和作用
第二章 保险概述
引入案例：南方霜冻 第一节 保险的本质
第二节 保险形态的划分
第三节 保险的功能 第四节 保险的作用
阅读材料
第一节 保险的本质
1．损失说: 以“损失”为中心，从补偿角
2、 按保险标的分类
人身保险：人的身体或生命 财产保险：财产及与之相关的利益 责任保险：对第三方负有的责任 信用保险：合同权利人和义务人约定的经济信
用
3、按危险转移层次
原保险与再保险
原保险指的是被保险标的选择的是直接向一保险公司投保 保障的保险合同。原保险的合同主体是保险人和被保险人、 投保人，再保险的合同主体均是保险人。原保险的标的是 与投保人有保险利益的标的，而再保险是于保险人有保险 利益的保险合同。一般这种情况，财险居多，比如A国对 （发射）一颗卫星进行投保，涉及资金的庞大，所以全部 责任由B保险公司直接承保下来。再保险指的是保险人为 了分担保险责任，经监管部门的同意，把其相应的保险责 任分担出去的保险合同。比如如上所述，再由C保险公司 与B保险公司进行协商，让C保险公司分出一部分业务即 所谓的再保险合同。两者相辅相成，共同承担相应责任。 区别就在于再保险与原保险的保险标的没有直接责任，而 是通过原保险公司间接发生关系。
保险与救济:
救助方式不同; 权利义务不同; 行为对象不同; 主张权利不同.
保险与赌博:
目的不同; 条件不同; 机制不同; 后果不同.
1．保险与储蓄
相同:皆以现在之剩余资金，未雨绸缪，预作将来准备
不同: 体现的经济关系不一样 两者遵循原则不一样 付出与得到的差异，保险差异可能很大且不确定 保险经营是复杂的精算过程， 储蓄为单纯的复利
2．保险与赌博
相同:具有射幸因素 不同: 出发点：避险与逐利 结果：有无获利可能 与随机事件的关系：是否必须有可保利益
3．保险和救济
相同:都是对经济生活不安定的补救。 不同:
保险当事人地位平等，双方授受是基于保险
契约的权利义务；救济则不然。 保险金之给付金额有一定计算方式，救济金 额则不定 保险有对价关系， 救济则无。
4.保险和担保 相同：除了债务的无偿担保外，二者均以偶然事
故的发生为条件
不同：
保险的运作在于双方相互的行为；担保中，仅
担保人 有单方面义务； 是否以危险事故发生概率的精确计算为基础； 保险是独立契约；担保合同则为丛属契约；
第二节 保险形态的划分
一、按实施方式分：
二、按保险标的分：