《保险学》课件 第七章 人身保险
保险学原理
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我国开办的人身保险业务主要险种介绍
定期寿险
友邦康鸿五年定期趸缴保险费还本保险
保险性质 定期寿险结合住院医疗保险 保险责任 返还趸缴保险费 死亡及残疾保险金给付 责任免除
国寿安居定期保险
保险学原理
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保险学原理
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人身保险概述
人身保险合同中的常见条款
不可抗辩条款 年龄误告条款 宽限期条款 保费自动垫缴条款 复效条款 所有权条款 不丧失价值条款 保单贷款条款 保单转让条款
保险学原理
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人身保险概述
医疗保险指提供医疗费用保障的保险，保障的是被 保险人因疾病或意外伤害需要治疗时支出的医疗费 用的补偿，费用包括医生的医疗费和手术费、药费、 住院费、护理费、检查费一机医疗设施的使用费等。
保险学原理
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健康保险
医疗保险
普通医疗保险 住院医疗保险 综合医疗保险 重大疾病保险
保险学原理
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人身意外伤害保险
人身意外伤害保险与财产保险的相似性比较
保险事故的发生方面类似。 保险责任方面类似。 保险合同的性质方面类似。 保险期限上类似。 保险费的缴纳与确定方面类似。 财务处理方面类似。
保险学原理
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保险学原理
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人身保险概述
人身保险的概念、特点和分类
人身保险的概念及特点
人身保险产品的特点 人身保险产品需求面广，需求弹性大。 人身保险的保险金额依据多种因素确定。 人身保险的保险金给付属于约定给付。 人身保险的保险利益决定于投保人和被保险人之 间的关系。 人身保险的保险期限长期性。 寿险保单具有储蓄性。
健康保险
健康保险的概念
健康保险是以人的身体为对象，以被保险人在保险 期限内因疾病、生育所致的医疗费用支出和工作能 力丧失、收入减少及因疾病、生育致残或死亡为保 险事故的人身保险。 满足条件
疾病由于明显非外来原因造成。 疾病由非先天性的原因所致。 疾病由非规律性的生理现象所致。
保险学原理
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人寿保险之一—传统型人寿保险
两全保险
两全保险是无论被保险人在保险期内死亡或保 险期满时生存，都能获得保险人给付的保险金。 特点
承保责任广 保险金给付是必然的 具有储蓄性
保险学原理
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人寿保险之一—传统型人寿保险
保险学原理
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健康保险
健康保险的特点
健康保险具有综合保险的性质。 健康保险的保险金具有补偿的特殊性。 健康保险是不定额保险与定额保险的结合。 健康保险中保险人拥有代位追偿权。 健康保险的保险人赔付具有变动性和不易预测性。 健康保险合同多为短期合同。
保险学原理
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人身意外伤害保险
人身意外伤害保险的特点
被保险人遭受意外伤害的概率的决定因素是职业和 所从事的活动。 意外伤害保险承保的范围较宽。 意外伤害保险的保险责任的特点和保险责任期限的 特殊性。 意外伤害保险的给付方式为定额和不定额给付相结 合。 意外伤害保险的死亡保险金数额与其他寿险产品相 比较高。
人身保险合同中的常见条款
受益人条款 红利任选条款 保险金给付任选条款 自杀条款 战争除外条款 共同灾难条款
保险学原理
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人寿保险之一—传统型人寿保险
人寿保险是以被保险人生命为保险标的，以生 存和死亡为给付保险金条件的人身保险。
死亡保险
死亡保险是以被保险人的死亡为保险事故，当 保险事故发生时，由保险人给付一定保险金额 的保险。 定期死亡保险 终身死亡保险
保险学原理
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健康保险
健康保险的特有关特别规定
免赔额条款。 观望期条款。 比例给付条款。 给付限额条款。
保险学原理
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健康保险
健康保险的种类
保障内容：医疗保险，收入补偿保险。
医疗保险
保险学原理
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人身保险概述
基本选择权
红利支付方式选择权 红利的支付方式 现金 减少保费 留存 购买增额保费缴清保险 购买定期寿险 把保单转换为保费缴清保单或两全保险。
保险学原理
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人身保险概述
基本选择权
寿险附加险
又称为附加特约，在人身保险合同中以附加条 款形式出现。
保证可保性附加特约 免缴保费特约 丧失工作能力收入补偿附加特约 意外死亡附加特约 配偶及子女保险附加特约 生活费用调整附加特约
保险学原理
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人寿保险之二—创新型人寿保险
创新型人寿保险
团体医疗保险
保险学原理
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健康保险
收入补偿保险
收入补偿保险是对被保险人因疾病或意外而导致残 疾后，不能正常工作而失去原来的工资收入的补偿 保险。
健康保险 意外伤害保险
收入补偿的给付方式
按月或周给付。 按给付周期给付。 按推迟周期给付。
分红保险 不分红保险
按照承保技术不同
普通人身保险 简易人身保险
保险学原理
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人身保险概述
基本选择权
红利支付方式选择权 人寿保险单分为分红保单和不分红保单。 保单红利来源 预计死亡率和实际死亡率的差异。 提留准备金后有剩余的资产利息收入。 预计的营业费用和实际的经营费用的差额。
年金保险
年金保险是被保险人在生存期间，保险人按照 合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有 规则地、定期地向被保险人给付保险金的保险。 年金保险分类
缴费方法：趸缴年金，分期缴费年金。 按年金给付开始时间：即期年金，延期年金。 按被保险人：个人年金，联合及生存者年金，联合 年金。 按给付期限：定期年金，终身年金，最低保证年金。 按年金给付额是否变动：定额年金，变额年金。
保险学原理
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人寿保险之二—创新型人寿保险
万能人寿保险
万能保险的保费缴纳方式灵活，保险金额亦可调整。 缴费 保额 死亡给付的两种方式 A计划
死亡保险金=保险金额 净危险额=死亡保险金-现金价值
B计划
死亡保险金=保险金额+现金价值 净危险额=保险金额
保险学原理
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人身保险概述
人身保险的概念、特点和分类
人身保险的概念及特点
人身保险业务的特点 人身保险按年度均衡费率计算保险费。 人身保险的保险人对每份人身保险单逐年提取准 备金。 人身保险的保险人有更多资金用于投资。 人身保险单的调整难度大。 人身保险经营管理具有连续性。
不可没收现金价值的选择权 领取退保金的方式
如果购买了一份具有现金价值的保单，从精算角度讲，投保 人缴付了多于保障所需要的金额。在退保时，他可以取得退 保金，即不可没收的现金价值。 领取退保金的方式 现金，购买减额保费缴清保单，购买定期寿险
保单贷款 自动保费贷款
保险学原理
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人身保险概述
基本选择权
保险金给付方式选择权
除了一次总付现金方式外，保险金还能以其他方式给付。 保险金给付方式分类 保险公司保存保险金，定期给付受益人利息。 按约定期限向受益人分期给付保险金及利息。 分期给付受益人一笔固定金额，直到本金和利息付完为止。 以终身收入方式给付保险金。 使用信托。
人身保险的分类 投保动因
自愿保险 强制保险
投保人数
个人保险 联合保险 团体保险
保险学原理
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人身保险概述
人身保险的概念、特点和分类
人身保险的分类 按照被保险人发生保险事故的可能性不同
健体保险 弱体保险
按照被保险人是否参与保险人利益分配
保险学原理
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人身意外伤害保险
人身意外伤害保险的概念
人身意外伤害保险指被保险人在保险有效期内，因 遭受意外伤害而导致死亡或残疾时，保险人按照合 同约定给付保险金的保险。 意外伤害的三重规定 兼具人寿保险的给付性质，和财产保险的补偿性质。
保险学原理
我国开办的人身保险业务主要险种介绍
终身寿险
老来福养老返利终身寿险
保险性质 由太平洋保险公司推出的具有年金保险、死亡保险和意 外伤害保险相结合的性质。 保险条件 保险责任 养老金给付 意外伤害保障 疾病身故给付 重大疾病提前给付 保险金额和保险费
保险学原理
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人寿保险之二—创新型人寿保险
变额万能人寿保险
变额万能寿险是一种终身寿险，将万能寿险的缴费 灵活性.死亡保险金的可变性和变额寿险的投资弹性 相结合。 万能寿险的缴费方式。 死亡保险金采取与万能保险相同的方式。 保单所有人承担投资帐户的投资风险。
非传统寿险 保险 万能人寿保险 变额万能人寿保险
保险学原理
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人寿保险之二—创新型人寿保险
变额人寿保险
保险金额随其保费分立帐户中投资基金的投资绩效 不同而变化。 保费固定，保险金额在保证最低限额下，可变。 开设分立帐户。 保单的现金价值随投资业绩变动。 中国平安投资连结保险。
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第三章 人寿保险 《人身保险》PPT课件
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三、投资连结保险的主要内容
•（一）投资账户 投资账户是指保险公司依法设立的、为进行资金运用而设立的专门独立账户。 为满足不同投资者的不同投资偏好，保险公司往往设立多个投资账户，采取不同的投 资策略，供保单所有人选择。 投保人可以根据自己的风险承受能力选择投资账户和确定资产在不同投资账户之间的 比例。 投资账户的资产配置范围包括流动性资产、固定收益类资产、上市权益类资产、基础 设施投资计划、不动产相关金融产品、其他金融资产。投资账户应具有明确的投资策略、 资产配置范围和比例限制、业绩比较基准。
保持不变的的定期寿险。当被保险人在保险有效期内死亡， 保险人按保单中约定的保险金额给付保险金。 • （2）递减定期寿险（Decreasing Term Life Insurance） • 递减定期寿险又叫保额递减定期死亡保险，是指死亡保险 金额随着时间的推移而逐年递减的保险。
8
• （3）增额定期寿险（Increasing Term Life Insurance） • 增额定期寿险是指在整个保险期间保单保额在初始保额的基
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二、投资连结保险与传统非分红产品和传统分红产品的区别
项目种类
投资连结保险
投资风险
客户自己承担
收益性
不固定Βιβλιοθήκη 资金运作专门账户（单独运作）
现金价值
随账户价值变化而变化
保险费
固定交费或灵活交费
死亡、全残给付金额 取账户价值与保额两者较高者
手续费 利益来源
透明化 投资运作
资产管理运用 展业资格 收益状况
础上按约定的金额或比例逐期递增。 • （4）可续约定期寿险 • 可续约定期寿险包含一个可续保条款，它允许保单所有人在某
一特定期间末（如保单生效对应日、距离被保险人第65个生日 最近的那个周年之前的任何一个保单生效对应日），续保一个 定期保险，而不必出示可保证明。 • 此外，还包括可转换定期寿险、平均余命定期寿险、展期定期 保险、连生死亡保险、储蓄定期保险等
三、投资连结保险的主要内容
•（一）投资账户 投资账户是指保险公司依法设立的、为进行资金运用而设立的专门独立账户。 为满足不同投资者的不同投资偏好，保险公司往往设立多个投资账户，采取不同的投 资策略，供保单所有人选择。 投保人可以根据自己的风险承受能力选择投资账户和确定资产在不同投资账户之间的 比例。 投资账户的资产配置范围包括流动性资产、固定收益类资产、上市权益类资产、基础 设施投资计划、不动产相关金融产品、其他金融资产。投资账户应具有明确的投资策略、 资产配置范围和比例限制、业绩比较基准。
保持不变的的定期寿险。当被保险人在保险有效期内死亡， 保险人按保单中约定的保险金额给付保险金。 • （2）递减定期寿险（Decreasing Term Life Insurance） • 递减定期寿险又叫保额递减定期死亡保险，是指死亡保险 金额随着时间的推移而逐年递减的保险。
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• （3）增额定期寿险（Increasing Term Life Insurance） • 增额定期寿险是指在整个保险期间保单保额在初始保额的基
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二、投资连结保险与传统非分红产品和传统分红产品的区别
项目种类
投资连结保险
投资风险
客户自己承担
收益性
不固定Βιβλιοθήκη 资金运作专门账户（单独运作）
现金价值
随账户价值变化而变化
保险费
固定交费或灵活交费
死亡、全残给付金额 取账户价值与保额两者较高者
手续费 利益来源
透明化 投资运作
资产管理运用 展业资格 收益状况
础上按约定的金额或比例逐期递增。 • （4）可续约定期寿险 • 可续约定期寿险包含一个可续保条款，它允许保单所有人在某
一特定期间末（如保单生效对应日、距离被保险人第65个生日 最近的那个周年之前的任何一个保单生效对应日），续保一个 定期保险，而不必出示可保证明。 • 此外，还包括可转换定期寿险、平均余命定期寿险、展期定期 保险、连生死亡保险、储蓄定期保险等
第八章 人身保险
保险学—人身保险
山东农业大学经管学院
人寿保险合同的常用条款
保险学—人身保险
山东农业大学经管学院
1.不可抗辩条款
不可抗辩条款又称为不可争辩条款，它是指在被保 险人生存期间，从人寿保险合同订立之日起满2年 后，除非投保人停止缴纳续期保险费，保险人将不 得以投保人在投保时违反最大诚信原则，没履行告 知义务等理由，主张合同无效或拒绝给付保险金。 合同订立的头两年为可抗辩期。 在我国目前的人寿保险合同中，一般不列入不可争 辩条款，但《保险法》条文中有这种思想的体现， 因而工作实践中一般遵照不可争辩条款的原则执行。 见《保险法》第54条规定。
第八章
人身保险
保险学—人身保险
山东农业大学经管学院
本章主要内容
第一节 人身保险概述 第二节 人寿保险 第三节 意外伤害保险
第四节 健康保险
保险学—人身保险
山东农业大学经管学院
几个重要概念
1、狭义的财产保险（以财产物为标的） 2、广义的财产保险 3、意外伤害保险 4、健康保险 5、生存保险 6、死亡保险 7、生死两全保险 说明： 人身保险=3+4+5+6+7 非寿险=1+2+3+4 寿险=5+6+7 广义的财产保险=1+责任保险+信用保险+保证保险 第三领域的保险=3+4
第四节 健康保险
保险学—人身保险
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第二节 人寿保险
一、人寿保险的概念 人寿保险是以人的生命为保险标的，以人 的死亡为保险事件，当发生保险事件时，保险 人履行给付保险金责任的保险。 二、人寿保险的分类
保险学—人身保险
山东农业大学经管学院
第一章 保险概述《保险学概论 》PPT课件
1.商业保险 商业保险是通过自愿订立保险合同建立保险关系,由以营利为目的的
保险企业经营的保险形式。 2.社会保险 通常所说的社会保险，它包括养老、医疗、失业、工伤、生育等方面
的保险，是国家强制实行社会政策的保险。 3.政策保险 政策保险是政府为了实现一定的政策目的,在特定领域运用商业保险
第一节 为什么需要保险
二、风险管理与保险 2．风险管理的过程
（1）风险管理目标的确定 （2）风险识别 （3）风险估算 （4）风险处理方式的选择和实施 （5）风险管理的方式
第一节 为什么需要保险
二、风险管理与保险 3．风险管理的方式
（1）控制型
①避免风险：通过放弃活动来回避损失发生的可能性； ②风险预防：采取预防措施和保护措施，以努力减少损失发生
（4）科学性。保险是以概率论和大数法则等数理模型为依据厘定 保险费率的,其科学性还体现在保险是一种科学处理风险的有效措 施。
第二节 什么是保险
二、保险的特性
2 ．保险与类似行为的比较
（1）保险与赌博
相似之处：保险与赌博确有类似之处,即货币的转移都是以不确定
的随机事件为基础的。
不同之处：①目的不同。
二、风险管理与保险 5．可保风险
（1）风险的发生具有偶然性。 （2）风险必须是大量的、同质的风险。 （3）风险的出现必须是意外的。 （4）风险应有发生重大损失的可能性。
第二节 什么是保险
一、保险的定义
1 ．从经济角度看，保险是分摊灾害事故所致损失的一种财 务安排
2 ．从法律角度看，保险是一种合同行为，即通过订立合同 的方式，明确投保人和保险人之间的权利与义务关系
②与风险的关系不同。
③结果不同。
④与随机事件的关系不同。
保险企业经营的保险形式。 2.社会保险 通常所说的社会保险，它包括养老、医疗、失业、工伤、生育等方面
的保险，是国家强制实行社会政策的保险。 3.政策保险 政策保险是政府为了实现一定的政策目的,在特定领域运用商业保险
第一节 为什么需要保险
二、风险管理与保险 2．风险管理的过程
（1）风险管理目标的确定 （2）风险识别 （3）风险估算 （4）风险处理方式的选择和实施 （5）风险管理的方式
第一节 为什么需要保险
二、风险管理与保险 3．风险管理的方式
（1）控制型
①避免风险：通过放弃活动来回避损失发生的可能性； ②风险预防：采取预防措施和保护措施，以努力减少损失发生
（4）科学性。保险是以概率论和大数法则等数理模型为依据厘定 保险费率的,其科学性还体现在保险是一种科学处理风险的有效措 施。
第二节 什么是保险
二、保险的特性
2 ．保险与类似行为的比较
（1）保险与赌博
相似之处：保险与赌博确有类似之处,即货币的转移都是以不确定
的随机事件为基础的。
不同之处：①目的不同。
二、风险管理与保险 5．可保风险
（1）风险的发生具有偶然性。 （2）风险必须是大量的、同质的风险。 （3）风险的出现必须是意外的。 （4）风险应有发生重大损失的可能性。
第二节 什么是保险
一、保险的定义
1 ．从经济角度看，保险是分摊灾害事故所致损失的一种财 务安排
2 ．从法律角度看，保险是一种合同行为，即通过订立合同 的方式，明确投保人和保险人之间的权利与义务关系
②与风险的关系不同。
③结果不同。
④与随机事件的关系不同。
8.第七章 保险法 《商法学》 马工程
第二节 保险法的基本原则
一、最大诚信原则 二、保险利益原则 三、损失补偿原则
一、最大诚信原则
第二节 保险法的基本原则
（一）最大诚信原则概说
保险法上的最大诚信原则，是指保险合同的双方当事人在合同的订立 和履行过程中，必须以最大的诚意履行自己的义务，互不欺骗和隐瞒， 恪守合同的约定。
（二）投保人的如实告知义务
第四节 保险业法
一、保险业法概述 二、保险业组织 三、保险辅助人 四、保险业的监督管理
第四节 保险业法
一、保险业法概述 保险业法可以指代保险行业也即以经营保险为业的组织体法律规范，还可
以指代保险业组织规范之外的保险行业的经营规则以及保险业监管规范等。 根据我国保险法规定，我国保险业贯彻“专营原则”与“分业经营”原则。 根据《保险法》的规定，对境内的保险活动实行“限投原则”，即中国境
2.从数学和统计学角度，精算和大数法则构成保险的数理基础。保险既 是风险转移的方式，也是风险分散的方式。
二、保险法的概念和地位
1.保险法的概念
我国保险法是调整保险合同关系、保险组织（保险业）关系、保险监管 关系的法律规范的总称。
2.我国的保险立法
从学科划分的意义上看，保险法属于商法，属于民商法的特别法。
Байду номын сангаас马克思主义理论研究和建设工程重点编写教材
商法学
范健主编
第七章 保险法
第一节 保险法概述 第二节 保险法的基本原则 第三节 保险合同 第四节 保险业法
本章要点
1.掌握保险的概念和特征，体会保险法规范的特殊性，学习 保险法律关系中各方当事人的权利和义务。 2.理解保险法三大基本原则的内容，体会不同类型保险背后 法律的不同价值取向。 3.掌握保险合同的概念、特征以及保险合同成立和生效的条 件。把握保险合同在履行中的相关具体制度。
个人理财第七章保险规划
（二）财产保险 财产保险是指以财产及其有关利益为保险标的，保险 人对因保险事故的发生导致的财产损失给予补偿的一 种保险。财产保险有广义和狭义之分。广义的财产保 险是指人身保险之外的一切保险业务的统称，包括财 产损失保险、责任保险、信用保险；而狭义的财产保 险仅指各种财产损失保险，是指以有形的财产物资及 其有关利益为保险标的的一种保险。 财产损失保险包括企业财产保险、家庭财产保险、运 输工具保险、货物运输保险、工程保险、特殊风险保 险、农业保险等。
非保险转移是指为了减少风险单位的损失频率和损失幅度 ，将损失的法律责任借助合同或协议方式转移给除保险合 同以外的个人或组织的方法。 保险转移是指个人或家庭通过订立保险合同，将其面临的 财产风险、人身风险和责任风险等转移给保险公司，保险 公司则在合同规定的责任范围内承担补偿或给付责任。
三、风险管理与保险
三、保险的基本原则
（一）保险的基本原则
保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有法律上承认 的利益。”它体现了投保人或被保险人与保险标的之间经济上 的利害关系。 保险利益原则可以表述为：在订立和履行保险合同的过程中， 投保人或被保险人对保险标的必须具有保险利益，如果投保人 对保险标的不具有保险利益，签订的保险合同无效；或者保险 合同生效后，投保人或被保险人失去了对保险标的的保险利益 ，保险合同随之失效（人身保险合同除外）。保险标的发生保 险责任事故，只有对该标的具有保险利益的人才具有索赔资格 ，但是所得到的赔偿或给付的保险金不得超过其保险利益额度 ，不得因保险而获得额外利益。
后者是指保险标的遭受保险责任范围内的损失，保险人按保险 金额全数赔付后，依法取得该项标的的所有权。
（六）重复保险分摊原则
重复保险分摊原则是指在重复保险的情况下，当保险事故发生 时，各保险人应采取适当的分摊方法分配赔偿责任，使被保险 人既能得到充分的补偿，又不会使补偿超过实际损失而获得额 外的利益。重复保险必须具备的条件有：同一保险标的及同一 可保利益；同一保险期；同一保险危险；与数个保险人订立数 个保险合同，且保险金额总和超过保险标的价值。 比例责任分摊方式 限额责任分摊方式 顺序责任分摊方式
第六章 健康保险 《人身保险》PPT课件
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• （四）给付限额条款 • 由于健康的风险大小差异很大，医疗费用支出的高低也相差很大，为了加强对
健康保险的管理，保障保险人和广大被保险人的利益，保险人一般对医疗保险 金的最高给付均有限额规定，以控制总支出水平。
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• （五）体检条款 • 该条款允许保险人指定医生对提出索赔的被保险人进行体格检查，目的是使保
险人对索赔的有效性作出鉴定。条款还要求被保险人接受定期检查，以确定是 否仍丧失工作能力。体检条款主要适用于失能收入损失保险。
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• （六）转换条款
• 该条款允许团体健康保险的被保险人在脱离该团体后购买个人医疗保险时，无 须提供可保证明。对被保险人而言，这种权利的行使意味着其不得进行重复保 险，否则保险公司将拒绝承保。将团体健康保险单转换为个人健康保险单时， 被保险人通常要交纳较高的保险费，在保险金给付上也受到更多的限制。
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• 3．定价技术复杂，精算要求较为特殊
• 健康保险不仅要考虑疾病率、伤残率和疾病(伤残)持续时间、费用率、利率等 影响因素，而且与被保险人性别、年龄、职业、生活习惯、家族病史、当地环 境以及医疗技术水平等息息相关。基于影响因素的复杂性，健康保险的精算技 术属于非寿险精算的范畴。
• 健康保险在经营过程中，尤其在核保、理赔步骤中还需要涉及很多医药学专业 问题。因此其费率的核算除了要考虑以往的经验数据和统计资料外，还需要相 关精算人员在核算费率时充分考虑可保疾病患病率、检查诊疗必要性及医药费 用的合理性等，这些都需要有专业的医药学人才进行协助
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第四节 失能收入保险
• 一、失能收入保险(Disability Income Coverage)的概念 • （一）失能的定义 • 失能指由于伤病等原因在人体上遗留的固定症状，并影响正常生活和工作能力。通常
• （四）给付限额条款 • 由于健康的风险大小差异很大，医疗费用支出的高低也相差很大，为了加强对
健康保险的管理，保障保险人和广大被保险人的利益，保险人一般对医疗保险 金的最高给付均有限额规定，以控制总支出水平。
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• （五）体检条款 • 该条款允许保险人指定医生对提出索赔的被保险人进行体格检查，目的是使保
险人对索赔的有效性作出鉴定。条款还要求被保险人接受定期检查，以确定是 否仍丧失工作能力。体检条款主要适用于失能收入损失保险。
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• （六）转换条款
• 该条款允许团体健康保险的被保险人在脱离该团体后购买个人医疗保险时，无 须提供可保证明。对被保险人而言，这种权利的行使意味着其不得进行重复保 险，否则保险公司将拒绝承保。将团体健康保险单转换为个人健康保险单时， 被保险人通常要交纳较高的保险费，在保险金给付上也受到更多的限制。
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• 3．定价技术复杂，精算要求较为特殊
• 健康保险不仅要考虑疾病率、伤残率和疾病(伤残)持续时间、费用率、利率等 影响因素，而且与被保险人性别、年龄、职业、生活习惯、家族病史、当地环 境以及医疗技术水平等息息相关。基于影响因素的复杂性，健康保险的精算技 术属于非寿险精算的范畴。
• 健康保险在经营过程中，尤其在核保、理赔步骤中还需要涉及很多医药学专业 问题。因此其费率的核算除了要考虑以往的经验数据和统计资料外，还需要相 关精算人员在核算费率时充分考虑可保疾病患病率、检查诊疗必要性及医药费 用的合理性等，这些都需要有专业的医药学人才进行协助
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第四节 失能收入保险
• 一、失能收入保险(Disability Income Coverage)的概念 • （一）失能的定义 • 失能指由于伤病等原因在人体上遗留的固定症状，并影响正常生活和工作能力。通常
《保险学》11精品PPT课件
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8、按照保费缴纳和年金返还是否可变：固定年金vs变额年金
A、固定保费年金 vs 变额保费年金
B、固定给付年金 vs 变额给付年金
固定给付年金：保险人保证对年金购买者所缴付的保费，至 少按月给付某一约定金额的年金。
大多数固定给付年金规定，合同自开始给付后其金额不能改 变；少数固定给付年金规定，如果保险人的投资收益超过计 算定期给付时的预期水平，给付金额也可以有所增加。
年金保险。 女性的平2/30
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（二）年金保险的分类
分类标准
1、购买方式 2、给付频率 3、给付年金的日期 4、年金给付的起始时间 5、给付年金的期限 6、年金领取人数 7、保险费有无返还
年金种类
趸缴年金/分期缴费年金（均衡缴费与浮动缴费） 按年/按季/按月给付年金 期初/期末给付年金保险 即期年金/延期年金 终身年金/定期年金 个人年金/联合生存年金 无返还年金/返还年金
4、转让条款
个人年金合同一般规定，如果合同是特定类型的税收退休计划的一部分，则 该合同不能出售、转让、转移、或为了贷款或其他目的向其他人抵押。
5、年金给付选择权条款
6、不可抗辩条款
2020/12/30
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（二）附加条款 1、延期年金合同 除基本条款外，还包括：受益人条款、提现条款和退保条款 2、固定保费年金合同 宽限期条款、复效条款
1、国外健康保险产生和发展的历史
起源于公元前400年至公元前44年的古罗马时代，现代意义上 的健康保险在19世纪初各类人类寿险公司产生后才出现。
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第十二章小结： 1、年金保险合同的特征； 2、了解年金保险的分类，重点了解可变年金的运作原理； 3、了解年金保险合同的一般条款和附加条款的内容。
保险理论与实务学习教材PPT课件
第一章
第一节 素 第三节
风险与保险
风险概述
第二节 保险的概念、特征及 构成要 保险的分类
[内容提示]
在人类发展的历史进程中，遭遇到无数自 然灾害和意外事故等风险，造成巨大的损失。 人们逐渐认识到风险是客观存在的。为了减少 风险所造成的损失，就需要进行风险管理。而 保险就是人们抵御风险，进行风险管理的最有 效手段之一 。 本章主要介绍了风险的定义、风险管理与保 险、保险的概念与保险的分类等内容。
（三）保险商品价格具有相对稳定性， 不如其他商品价格变动那样灵敏。
四、保险与储蓄、灾害救济、赌博的比较
保险的特殊性还表现在与其它类似活动的 比较上。
（一）保险与储蓄
（二）保险与救济
（三）保险与赌博
第三节
[主要内容]
按实施方式分：强制保险、自愿保险 按经营方式分：政策性保险、商业保险
按保险的对象分：财产保险、人身保险（这是 一种最为基本的分类）
二、按经营方式分类
(二)按产生损失的原因分类
自然风险 社会风险 经济风险 政治风险
(三)按风险损害的对象分类
财产风险
人身风险
责任风险
三、风险管理与保险
（一）风险管理的概念 风险管理就是利用各种自然资源和人类 技术手段对各种导致人们利益损失的风险事 件和对象进行防范、控制以致消除的全部过 程。 (二)风险管理的目标 选择最经济和最有效的方法使风险成本 降到最小是风险管理的最终目标。
二、保险构成要素
（一）获得经济补偿是保险的本质特征。 （二）经济补偿的基础是科学的计算和合同 关系。 （三）经济补偿的费用来源于多数投保单位 或个人缴纳的保险费所形成的保险基金。 （四）约定的灾害事故和约定的事件。 （五）经济补偿的结果是风险的转移和损失 的共同分担。
第一节 素 第三节
风险与保险
风险概述
第二节 保险的概念、特征及 构成要 保险的分类
[内容提示]
在人类发展的历史进程中，遭遇到无数自 然灾害和意外事故等风险，造成巨大的损失。 人们逐渐认识到风险是客观存在的。为了减少 风险所造成的损失，就需要进行风险管理。而 保险就是人们抵御风险，进行风险管理的最有 效手段之一 。 本章主要介绍了风险的定义、风险管理与保 险、保险的概念与保险的分类等内容。
（三）保险商品价格具有相对稳定性， 不如其他商品价格变动那样灵敏。
四、保险与储蓄、灾害救济、赌博的比较
保险的特殊性还表现在与其它类似活动的 比较上。
（一）保险与储蓄
（二）保险与救济
（三）保险与赌博
第三节
[主要内容]
按实施方式分：强制保险、自愿保险 按经营方式分：政策性保险、商业保险
按保险的对象分：财产保险、人身保险（这是 一种最为基本的分类）
二、按经营方式分类
(二)按产生损失的原因分类
自然风险 社会风险 经济风险 政治风险
(三)按风险损害的对象分类
财产风险
人身风险
责任风险
三、风险管理与保险
（一）风险管理的概念 风险管理就是利用各种自然资源和人类 技术手段对各种导致人们利益损失的风险事 件和对象进行防范、控制以致消除的全部过 程。 (二)风险管理的目标 选择最经济和最有效的方法使风险成本 降到最小是风险管理的最终目标。
二、保险构成要素
（一）获得经济补偿是保险的本质特征。 （二）经济补偿的基础是科学的计算和合同 关系。 （三）经济补偿的费用来源于多数投保单位 或个人缴纳的保险费所形成的保险基金。 （四）约定的灾害事故和约定的事件。 （五）经济补偿的结果是风险的转移和损失 的共同分担。
保险理论与实务第七章保险监管
立的社会信用评级机构，采用一定的 评级办法对保险人的信用等级进行评定，并用一定的符号 予以表示。保险信用评级具有非官方性。 信用评级的优势:进一步增强了保险行业的透明度，对保险 行业的监督作用也更加明显。 保险信用评级的缺陷:一个好的信用级别只是表明保险公司 安全性较高，并不能保证它会长久生存下去。相反，相对 较低的信用级别，也只是表明该保险公司倒闭的可能性较 大。
2．保险公司的各种业务人员
对核保员、理赔员、精算人员、会计师等的 配备，各国法律都有相应的规定。我国《保 险法》第一百二十一条规定：“保险公司必 须聘用经保险监督管理机构认可的精算专业 人员，建立精算报告制度。”《保险机构高 级管理人员任职资格管理暂行规定》要求： 保险公司从业人员中应有60％以上从事过保 险工作和大专院校保险专业或相关专业的毕 业生。
2．保险组织的变更
保险组织的变更是保险机构依法对其组织形 式、注册资本、法人代表及其他高级管理人 员、营业场所等重要事项进行的变更。当需 要对这些重要事项进行变更时，保险机构必 须报保险监管部门批准或备案。
3．保险组织的终止
保险组织的终止分为保险机构的解散、撤销和破产 三种形式。 根据我国《保险法》规定，保险公司的解散和撤销 都要经保险监督管理机构批准。但由于人寿保险合 同具有储蓄性质、涉及的社会面广，所以经营人寿 保险业务的保险公司不得解散。 当保险公司不能支付到期债务时，经保险监督管理 机构同意，由人民法院宣告破产。
但对经营人寿保险业务的保险公司被依法撤 销或依法宣告破产的，其持有的人寿保险合 同及其准备金必须转移给其他经营人寿保险 业务的保险公司，不能同其他保险公司达成 转让协议的，则由保险监督管理机构指定经 营有人寿保险业务的保险公司接受。
2．保险公司的各种业务人员
对核保员、理赔员、精算人员、会计师等的 配备，各国法律都有相应的规定。我国《保 险法》第一百二十一条规定：“保险公司必 须聘用经保险监督管理机构认可的精算专业 人员，建立精算报告制度。”《保险机构高 级管理人员任职资格管理暂行规定》要求： 保险公司从业人员中应有60％以上从事过保 险工作和大专院校保险专业或相关专业的毕 业生。
2．保险组织的变更
保险组织的变更是保险机构依法对其组织形 式、注册资本、法人代表及其他高级管理人 员、营业场所等重要事项进行的变更。当需 要对这些重要事项进行变更时，保险机构必 须报保险监管部门批准或备案。
3．保险组织的终止
保险组织的终止分为保险机构的解散、撤销和破产 三种形式。 根据我国《保险法》规定，保险公司的解散和撤销 都要经保险监督管理机构批准。但由于人寿保险合 同具有储蓄性质、涉及的社会面广，所以经营人寿 保险业务的保险公司不得解散。 当保险公司不能支付到期债务时，经保险监督管理 机构同意，由人民法院宣告破产。
但对经营人寿保险业务的保险公司被依法撤 销或依法宣告破产的，其持有的人寿保险合 同及其准备金必须转移给其他经营人寿保险 业务的保险公司，不能同其他保险公司达成 转让协议的，则由保险监督管理机构指定经 营有人寿保险业务的保险公司接受。
保险学(金融专业)PPT课件：案例分析
• 案例答案：
• （1）出险时保险财产价值为120万元，实际勘察 损失为30万元，按照不足额赔偿方式：
• 保险人赔偿金额＝30×100 ／120 ＝25万元
• （2）出险时保险财产价值为100万元，实际遭受 的损失为30万元，为足额保险，保险人赔30万元。
• （3）出险时保险财产价值为80万元，为超额保 险，超额部分无效。实际遭受的损失为30万元， 保险人赔30万元。实际遭受的损失为80万元，保 险人赔80万元。
4、案例：保险利益限制保险赔偿的最高限度 甲有一批价值20万元的货物暂存某仓库，并
为这批货物投保火灾保险，保险金额20万元。后 甲将货物的一半卖给乙，双方办理了货物所有权 转让手续。就在乙前来取货的前一天晚上，仓库 失火，标的全损。 问：甲能获得多少赔偿？
案例分析
• 由于甲对标的仅有一半的保险利益，则保 险公司最多负责10万元的赔偿责任。
分析：能否得到理赔，这取决于保险事故是否发生在 “宽限期”内，赵先生与保险公司签订的保险合同 的宽限期为60天，该事故发生在第二年应缴保费日 （1月2日）起的60天（宽限期）内，所以保险公司 在扣回其欠缴保费的前提下，仍会承担相应的赔偿 责任。宽限期条款的目的是对保单所有人非故意拖 欠保费提供一定保护，给经济困难的保单所有人提 供较为宽裕的筹款时间。
案例7答案：
• （1）理赔时房屋市价跌至4万，保险公司赔4万。
• （2）理赔时房屋市价涨至6万，保险公司赔5万。
• （3）如火灾发生前，李某将房屋的一半典当现金 2万元，此变更已通知保险公司。发生火灾时房屋 市价涨至8万，保险公司按照保险金额的一半赔李 某2.5元，另外赔典当行2.5万元。
• （4）如果家庭财产损失5万元，保险公司赔5万。